作者：刘莹,田小飞
出版社：清华大学出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
经济学知识速查宝典(实例白金版)试读：
前言
不管你是否接受过专门的知识训练，每个人每天都在碰触“经济”。小学生会因为得到一块小小的巧克力而感到满足，家庭主妇会在鸡肉和牛肉价格之间做选择，商人要权衡利弊做出最有利于自己的决策……这些都是基本的经济行为。但每一种行为都是一种决策，这其中不免隐含着一些经济学原理。对于早出晚归的上班族而言，想在空余时间对经济学有初步的了解；一些零基础的经济常识爱好者，也希望用较短的时间学到更多的知识。本书通过通俗的讲解，配以案例，简单明了地展现了丰富的经济学知识。通过阅读，可以使您知晓和生活息息相关的经济常识、深入浅出、通俗易懂。
为了让大家能够更好地阅读内容，在有限的篇幅中最大限度地吸收到知识，本书对内容进行了精心的设计，如去除了各种复杂难懂和冗余知识，精心挑选了和日常生活密切相关的各种经济学知识，希望能对您的生活有所帮助。
本书特点
本书结构
创作团队
本书由刘莹编写，郭海平对本书的编写提出了宝贵意见并参与了部分编写工作，在此对他们表示感谢。由于时间仓促，加之水平有限，书中的缺点和不足之处在所难免，敬请广大读者批评指正。第1篇经济改变你的生活
当今社会，经济对人们日常生活的影响可谓无处不在。CPI、GDP、K线图、炒黄金、房价、物价、蚁族、粉丝、名人效应、中产阶层等，这些代表社会经济发展日新月异的新鲜名词，不时地出现在媒体以及人们的口中，经济影响到我们每个人生活的方方面面。尤其是2008年以来的后金融危机时代，人们的生活、工作、收入、婚恋、人脉、投资、社会地位、思维方式等，都受到了经济的影响。那么它们是怎样影响和改变我们的生活呢？就让我们从基本的经济学知识开始，逐渐认识和了解经济对我们生活的影响吧！第1章你应该掌握的经济学基本概念早上出门上班，你会选择乘坐公共交通工具，还是自己开车？中午休息，你会和同事一起去价格不菲的高级餐厅吃饭，还是去物美价廉的小餐馆用餐？你们公司的年终奖分配制度你是否觉得公平？房价跌了，股市熊了，你找到新的投资领域了吗？本章我们就从一些基本的概念开始了解生活中的经济学。我们先从经济学的概念、分类、效应、重要指标、基本规律、理财消费、成本核算、国际贸易等知识入手，让你了解到经济学的概况，从而对经济学有一个基本的印象。1.1 望远镜的正反两端——微观经济和宏观经济
在开始新的旅程之前，我们先来了解一下将要讲述的“经济学”是研究什么的。不管是自然界的还是人类自己创造的资源，总归是有限的，资源不足或者开发程度不够，都难以满足人类的需求。不管是老人还是小孩，当需求得不到满足时，就会产生资源“稀缺”。大人们可能想要豪华的住宅，但是面对有限的薪酬，就会产生稀缺；孩子们可能只需要一杯10元的冰激凌，但是他们身上并没有那么多钱，对于孩子来说，这就是稀缺。我们想要改善学生们的教学环境，希望能给每间教室都安装计算机，环保人士想要彻底治理被污染的江河，科学家们希望能够探索宇宙空间所有的秘密等，社会也同样面临着稀缺。
经济学就是研究人们针对稀缺资源，面对某种惩罚或回报时如何作出选择的学科，包括微观经济学和宏观经济学。
美国有一名记者叫加里·诺斯，他这样形容微观经济学和宏观经济学：研究谁能得到钱、我如何赚钱——微观经济学；研究哪一个政府机关出手阔绰，我们如何能够让大家赚到钱——宏观经济学。正如望远镜的镜头两端，一个是小倍数镜头，即微观经济学；一个是大倍数镜头，即宏观经济学，它们同属于一个镜筒即经济，却又因定义不同而有所区别。
微观经济学中的“微观”一词来自希腊语中的mikros，意为“小”, “宏观”一词源于makros，意思是大。为什么要对两者进行区别表示呢？具有国际声誉的英国著名经济学家约翰·梅纳德·凯恩斯(John Maynard Keynes)创建了宏观经济学，他所研究的重点就是国家通过公共支出和利率与其他国家发生贸易关系的作用。
而微观经济学更关注人们对于价格、税收的反应以及市场上供给和需求的相互作用。简单来说，微观经济学研究的是个人或企业的行为选择，例如，小麦涨价了，农民是选择多种还是少种；宏观经济学研究个人、企业、政府的选择对整个经济的影响，例如，一个国家如何能在保持高速的经济增长的同时还能避免高的通货膨胀率。
微观经济学可以解决以下三个问题。
● 生产什么——厂家决定生产什么样的产品以及生产多少。企业是生产高科技的电子产品呢，还是种植水稻；是提供餐饮服务，还是开家理发店。
● 如何生产——产品和服务是怎样生产出来的呢？在中国西部地区，每到农作物丰收时，田间地头十分热闹，人们唱着歌，充满丰收的喜悦。而在广袤的东北地区，到了庄稼丰收的季节，只听见机器轰隆隆的响声还有零星的一两个人。而在美国，通用汽车公司会使用人工焊接汽车车体，但在另外一些公司，却使用机器人从事同样的工作。机器生产和人工制成，哪个更好呢？
● 为谁生产——生产出来的产品或服务让谁使用呢？谁会购买此项产品或服务，该产品和服务就是为谁生产。
同样，宏观经济学也为我们回答了以下三个问题。
● 生活水平——人们所消费的物品或劳务的水平。我们现在的生活水平肯定是高于父母祖辈的生活水平的。要想得到较高的生活水平，必须有能力赚钱维持生计。你的生活水平是否一直在上升？你是否担心过有一天会失业？政府又为经济的繁荣做出哪些努力？
● 生活成本——人们为了达到一定的生活水平所花费的用来购买产品和服务的金钱。为什么在过去的几十年里10元钱可以买到很多物品，而如今10元钱也只能吃一顿简单的午餐？
● 经济周期——生产和就业的周期性波动。当生产和就业水平下降时，经济进入衰退阶段；相反，生产和就业上升，经济进入扩张阶段。
宏观经济学和微观经济学虽然被区分来探讨，但它们遵循同样的规律：供给和需求相互作用、人们面临稀缺和激励时会有怎样的行为。
有人曾说过：微观经济学面向企业，宏观经济学面向国家。1.2 衡量国家财富指标——国内生产总值
我们身边总有一些人开着豪华汽车、住着洋房，人们习惯把他们称为“成功人士”。我们说他们是富有的，因为他们资金雄厚。相对于他们来说，还有一部分人生活拮据、收入微薄，只能满足基本的生存需要。我们对这两类人，通过一个指标——收入来判断他们的富裕程度。这是人与人之间的差别，那么如何判断国家与国家之间的差异呢？同样的道理，我们判断一国经济的财力状况时，也和判断个体一样，只需要把整个国家中所有人的总收入加总，通过对收入的计量，来判断一国的经济状况。这种加总被称为“国内生产总值”，即我们常说的GDP。
现在，我们明白了衡量一国财富的标尺——国内生产总值，简而言之，就是把整个国家中所有人的收入加起来，就是一国的财富收入。是不是只有这么一种方法来衡量一国的富裕程度呢？实际上，国内生产总值不仅衡量国家中所有人的总收入，还包括对经济体中物品和劳务的所有总支出。我们可以简单地理解，一宗交易，总是涉及两方：买方和卖方。买方的支出正是某位卖方的收入。所以，我们除了用经济中的总收入之外，有时也会用经济体中的总支出加总来计算GDP。
在计算GDP时，通常用增加值来表示，也就是用一个企业生产出的价值减去企业购买过程中的中间产品的价值。例如，生产一块面包需要3个阶段：种植小麦——磨面——制成面包。假定种植小麦的价值是10元；面粉厂买进小麦磨成面粉的售价为20元，这样面粉的增加值就是10元；糕点房买入面粉，生产面包后的售价为25元，面包新增的价值就是5元。这样，面包作为最终产品，它的最终价值就等于每一阶段新增价值的总和，即10+10+5=25元。由于经济中的总收入总是等于总支出，所以无论采用哪种方式去衡量一个国家的财富，GDP都是相同的。
每个月领取工资的时候，你肯定会好好地计算一下，工资单上所列示的每一项是不是准确，这里面的每一项都是工资收入的衡量指标。衡量一个人的收入很简单，那么衡量一个国家的经济状况的指标GDP里具体包括了哪些内容呢？
前面说到，我们计算GDP时既可以用一个国家的总收入来衡量，也可以用一个国家的总支出来衡量。那么到底支出是由哪些部分组成的呢？
经济学家在研究GDP的组成时，分析了一个经济中的总支出的构成。GDP(Y)被分为四个组成部分：消费(C)、投资(I)、政府购买(G)、净出口(NX)。其公式如下。
Y=C+I+G+NX
其中：
消费——是一种经济行为，人们通过这样的行为来满足自身的欲望。例如购买家具、衣服和食物的支出。
投资——是将以金钱为形式的货币等价物转化为资本的过程，通常也指一种行为希望引起的回报。例如，购置新房子、购买机器设备，包括读大学都是一种投资。
政府购买——个人有生活支出，政府作为一个集中的个体，也需要购买和消费。政府在商品和劳务上的支出就是政府购买，包括从企业或公司购买、从居民手中购买等。
净出口——国家之间开展贸易，那么必然有进口和出口。出口产品的价值减去进口产品的价值就是净出口。当出口额大于进口额时，就会出现盈余，称为“贸易顺差”；当出口额小于进口额时，就会出现贸易赤字，称为“贸易逆差”。
在面对经济中的变动时，想要衡量不受物价影响下所生产的物品或劳务的价值，就需要一个合适的衡量指标。经济中的总支出增加，要么是生产了更多的物品，要么是物品的价格更高了。如果用当年的价格衡量经济中生产的物品和劳务，叫作名义GDP；如果按照过去某一年的价格来评价今年的物品和生产，也就是用从前某一年的价格作为不变价格来计算，叫作实际GDP。只有实际GDP才能准确反映一国经济增长的情况，下面是关于名义GDP和实际GDP的表格。
名义GDP是以当年的市场价格进行计算，实际GDP则是用过去某一年的价格作为基准来计算。政府部门公布的结果一般为名义GDP，而经济学家在进行分析时多使用实际GDP。由于价格发生变动，名义GDP并不反映实际产出的变动。1.3 核算国民收入的其他指标
每个家庭或一些非公司企业都会从雇主或经营过程中获得收入，收入有高低之分，为了调节收入之间的差异，政府会开征个人所得税。因此，一些高收入者拿到工资后还要去缴税，完税后的收入才是个人真正拥有的可以使用的收入，这就是个人可支配收入。它是家庭和非公司企业在履行它们对政府的义务后剩下的收入。
Mary是一位加拿大人，3年前来到北京工作，在一家中美合资的公司从事质量监督工作。到了年终，公司为先进工作者颁发奖励。Mary因为业绩突出，被授予先进。公司经理也是一位加拿大人，他语重心长地对Mary说：“你不仅为公司创造了财富，也为我们国家创造了财富。”Mary听得一头雾水，自己明明在中国工作，而且是一家中美合资企业，取得的收入来自中国境内，怎么说是为自己的祖国创造了财富呢？
我们在对一个国内居住的人们进行划分时，会用到“国籍”，虽然Mary在中国工作了3年，她的工资收入也是在中国境内领取的，但是她本身是加拿大人，并没有因为在中国长久工作而获得中国国籍、成为中国国民。GDP衡量的是一个国家的经济状况，并不区分这个国家内为经济做出贡献的是否是本国国民。我们来看一个新的收入衡量指标——国民生产总值(GNP)，是指一国国民所获得的总收入。我们把它与GDP作一个对比，发现它们最大的不同之处就在于，GNP包括了本国公民在国外赚到的收入，但没有涵盖外国人在本国赚到的收入。也就是说GDP和GNP之间有国别区分。例如刚才提到的Mary，她所赚到的收入是中国GDP的组成部分，但不是中国GNP的组成部分。显然，Mary的收入属于加拿大的GNP指标的一部分，却不是加拿大GDP的组成部分。1.4 指引方向的航标——宏观调控
宏观调控就是国家通过运用经济的、法律的或行政手段对国民经济进行调节与控制。例如，市场经济带来的经济增长，可能会引发通货膨胀，紧跟着的经济衰退会让经济停滞或倒退。通过人为的调节，则会对整体经济产生影响，达到计划经济的目标。我国宏观调控要实现的目标是：经济增长、稳定物价、促进国际收支平衡、增加就业。
1997年，亚洲金融危机的影响波及许多国家，中国也不例外，出口增长缓慢引发国内投资不足、市场需求减少。为了避免经济增长陷入衰退，政府采取了一系列措施实行宏观调控——增发国债用于农林水利、城市基础设施建设；提高了部分大宗产品的出口退税率，刺激出口；提高下岗工人和低收入人员的最低生活保障水平；提高社会保障程度；加大公共支出。通过这些政策，实现了经济的平稳发展。
宏观调控往往是经济发展的方向标，我们在生活中也要时刻关注国家的经济方针，懂得运用经济学的知识理财，还必须紧跟国家的宏观调控政策，这样才能取得好的效果。
2009年年初，美国次贷危机爆发所引发的经济危机波及全世界。一向欣欣向荣的中国房地产业在经历了几年的大幅上涨之后，也受到金融危机的影响，交易量大幅下降。
很多人看到居高不下的房价开始动摇时，都盘算着如何规划自己的买房计划。我身边的一位朋友，原打算在2009年结婚，之前一直为购买房子的事情烦恼。他们在售楼处看上了一套60平方米的高层，除去18%的公摊，剩下的居住面积很小，而且离交房的时间还有两年，在这两年的时间里还得自己租房。另外，还可以购买二手房，二手房现买现住，但总觉得作为结婚的婚房不太合适。究竟是购买新房呢还是选择二手房，他们也拿不定主意。
经过一番考虑，他们觉得自己的经济实力还有些欠缺，所以放弃了购置婚房的计划。他们想要通过一段时间的积累，再赚一些钱，然后购买比较合适的新住宅。我的朋友不仅平时上班，还在一个繁华的商业区租了一间小屋，销售女装。他精明能干，加上服装质量好、款式新，每个月的销售额都很不错。一年下来，他们的服装店已经赚到6万元的净利润。可是，这时候他们却显得非常懊悔。
原来从2009年下半年开始，政府针对房地产业展开了救市政策，拯救了大幅降价的房地产业。中国的房地产业又迎来新一轮的价格上涨，在短短的几个月内，一平方米的房价上涨就高达三四千元。我的朋友很后悔当初没有在房价便宜的时候购买。后悔是因为他们没有关注政府的宏观经济调控政策。
个人财富是和社会财富紧密相关的，而宏观经济政策又和社会财富有着非常密切的关系。了解了国家的宏观调控政策，才能让自己的钱生出更多的钱。例如，很多家长为孩子选择的“教育储蓄”，在利率上享受了免除利息税和零存整取的利息优惠。
紧跟宏观经济调控政策，才能让我们的理财更科学。1.5 美中有不足——周期和危机
现在的人们总是追求新奇和刺激，游乐项目也变得五花八门，不再像过去那样登登山、划划船就可以得到心灵上的放松和愉悦了。很多人倾向于有挑战性的、刺激的娱乐体验，游乐场里的翻滚过山车就是一项这样的体验，人们坐上去之后，一会儿猛冲直上，一会儿又疯狂向下，非常刺激。这种上下波动其实和经济运行的过程一样。经济学家把类似于过山车的这种经济表现叫作经济周期。但人们不希望像在游乐时追求这种上下波动的刺激，而是希望经济运行能够平稳安全。
每个人都有情绪的低潮和高潮相交替的情况，这是一种情绪生物戒律，反映了人们周期性的情绪规律。一个人如果处在情绪周期的低谷，就很容易喜怒无常、脾气暴躁；若是处于情绪周期的高潮，就会表现出旺盛的精力，情绪也较稳定，开朗活泼。
情绪有周期，经济也有周期。经济周期和人的情绪周期一样，也是周期性出现的一种循环往复、交替更迭的现象。经济周期也叫作商业周期，一般被分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
经济周期的表现是大多数经济体普遍存在的收缩或扩张，而且持续的时间为2～10年。总的来说，每一个经济周期都有上升和下降两个阶段。在上升阶段，经济繁荣，物价上涨；在下降阶段，经济萧条，物价下降。
全球金融危机是一场席卷全世界的经济风暴，一个或多个国家多个金融指标恶化，也是经济周期中的波动。人们对未来经济的预期变得悲观，经济增长受到打击，还出现大量企业倒闭的现象，经济萧条，甚至波及社会稳定。
最近一次的全球金融危机是2007年8月9日。自次级房屋信贷危机爆发后，投资者开始对按揭证券的价值失去信心，从而引发流动性危机。即使多国中央银行多次向金融市场注入巨额资金，也无法阻止这场金融危机的爆发。直到2008年9月9日，这场金融危机开始失控，并导致多家大型金融机构倒闭或被政府接管。
金融危机对中国的影响表现得也很明显，包括人民币升值、中小企业无竞争优势纷纷关门歇业等。但同时，对我国的某些行业来说也是一次挑战，尤其是在技术、管理、产品质量方面提出了更高的要求。
道琼斯指数，一个反映股市的“晴雨表”，它最早是在1884年由道琼斯公司的创始人查尔斯·亨利·道(Charles Henry Dow)开始编制的。在其初始阶段，道琼斯股票价格平均指数是根据11种具有代表性的铁路公司的股票，采用算术平均法进行计算编制而成的，目的在于向大众反映美国股市的走势情况，涵盖了包括金融、娱乐和科技等众多行业。
目前，道琼斯指数是世界上影响最大的一种股票价格指数。各国的投资者都很重视它所发布的数据。道琼斯指数所涵盖的股票平均价格是人们观察股市动态和从事股票投资的一种重要参考。
如果想要在股票市场上投资，就要学会分析经济发展的周期。“没有只涨不跌的市场，更没有只跌不涨的市场。”当我们对所处的经济环境有很好的分析时，能够判断此时经济所处的周期阶段，就可以根据不同的周期表现进行不同的投资。1.6 经济学里的分支——发展经济学、环境经济学、行为经济学
第二次世界大战后，世界格局发生了变化，中国和许多亚非国家的经济走上了高速发展的道路，数以百万计的人们摆脱了贫困。全球经济不再是由1/5的富人和4/5的穷人组成，而是由1/5的富国、3/5的新经济体和1/5的穷国组成新的经济世界。发展经济学要关注的就是这1/5穷国。
2001年，联合国制定了千年发展目标，这个目标由8个项目组成，用于改善发展中国家人们的生活境况，计划在2015年达到目标，目标包含以下8项。
目标1：消灭极端贫穷和饥饿。
目标2：普及小学教育。
目标3：促进两性平等并赋予妇女权利。
目标4：降低儿童死亡率。
目标5：改善产妇保健。
目标6：防治艾滋病、疟疾和其他疾病。
目标7：确保环境的可持续发展。
目标8：建立面向发展的全球伙伴关系。
发展经济学家保罗·科利尔(Paul Collier)认为贫困的国家都会面临着内战、国内领导人利用权力占领自然资源、受到贸易遏制、官员腐败等挑战，因此，发展经济学旨在研究帮助最底层的人们脱贫。一些大型组织，如世界银行、联合国等的捐款援助，以及对非洲国家给予的税收优惠都在帮助着这些贫穷国家。
环境对人的影响很大，但人的行为又影响着环境。自然环境和社会环境影响着人们的消费质量。人们的经济行为不可避免地和自然资源发生密切的关系。简单地说，没有煤、石油、天然气，用什么能源作为动力来为国家创造财富呢？然而，在创造财富的同时，这些动力燃料也影响着大气环境：全球气候变暖，气温上升，极地冰盖面临着消融；气温的变化，影响着洋流的运动，进而又影响了局部地区的气候。可能发生的这些后果，让我们感到生活环境面临着灾难。
各国为了节能减排也制定了很多措施，包括开征碳排放税、对燃料进行征税、开发太阳能等新能源。环境经济学立足于现实的角度，希望通过经济的手段，如税收等来鼓励人们减少污染，解决环境问题。
经济学里有一个假定：“人们都是理性的。”人们总是在所有的选择中挑选那个最有利于自己的，懂得分析成本和收益。事实上，并不是人人都这么精明、考虑会这么周全，有时即使想得到，也未必做得到。人有喜怒哀乐，会产生兴奋和沮丧，使人们在决策时失去理性。
行为经济学结合心理学，研究哪些因素驱使人们采取行动。经济学家发现人们经常做的一些事情，并非给他们带来很多利益，而是因为他们过分地自信，认为这是“正确的事”。在作决定时，人们还会受到他人的影响，而不是独立判断。事实告诉我们，人们并不总是理性地做出符合自身利益的行为。1.7 现行市价在不同时期的差别——实际GDP和名义GDP
在20世纪末至21世纪最初的这十几年，GDP是个明星词汇，尤其是中国的地方政府，更是将GDP作为政府政绩考核的主要标准之一。这也是中国提倡加快城市化、加快城镇化建设的主要抓的工作之一。城市的房地产、教育、通信、金融业、高速公路、制造业等行业的高速发展，迫使更多的农村人将土地贡献给不断扩张的城市版图，大量的农村劳动力拥向城市，为城市的经济发展做贡献，这些主要体现在GDP上。
GDP分为名义GDP和实际GDP两种表现形式。名义GDP是以价格单位进行计算的市场价值总和。实际GDP是以实物单位进行计算的市场价值总和。因此，即使总产量没有增加，仅仅价格水平上升，名义GDP仍然是会上升的。在价格上涨的情况下，GDP的上升只是一种假象，有实质性影响的还是实际GDP变化率，所以在使用GDP这个指标时，还必须通过GDP缩减指数，对名义GDP做出调整，从而精确地反映产出的实际变动。
实际GDP和名义GDP都是用来测量一定时间内的最终产品和服务的。经济增长一般用实际GDP测量，因为实际GDP能把价格变动从数量变动中分离出来，是用基准年价格进行计算的。
综合以上知识，我们总结出如下计算公式。
名义GDP=物价×产量
实际GDP=基准年物价×产量
GDP缩减指数=(名义GDP/实际GDP) ×100%
通货膨胀率=(现期GDP缩减指数-基期GDP缩减指数)/100
有一家大型生产型企业，其2010年的名义GDP为15亿元，实际GDP也是15亿元，则2010年的GDP缩减指数即为1或习惯上称为100%。假如2011年的名义GDP为20亿元，实际GDP为18.9亿元，则GDP缩减指数为1.1或习惯上称为110%。由于2011年的GDP缩减指数从2010年的100%上升到了110%，因此可以说，物价水平上升了10%，即通货膨胀率为10%[(110-100)/100]。
由此案例我们可以看出，名义GDP和实际GDP的差别所反映的实际是：当期的物价水平与基年物价水平的差异程度，即通货膨胀的程度。
通货膨胀与物价有很大的关系。通货膨胀是指在纸币流通的条件下，因货币供给大于货币实际需求，即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，从而引起的一段时间内物价持续、普遍地上涨的现象。其实质是社会总需求大于社会总供给(供远小于求)。
过度的通货膨胀造成对普通民众财富的大肆掠夺，是影响社会稳定繁荣的一大隐患，在注重GDP指标的今天，中国政府对于GDP的片面追求已经逐渐得到了遏制，2012年“两会”期间，中国政府宣布主动调低GDP增长目标，由持续多年的8%下调到7.5%，居民消费价格涨幅控制在4%左右。
GDP虽然在地方政府的政绩考核中还扮演着不可或缺的角色，但政府也在渐渐地进行着一场去GDP化的微革命，努力减少对GDP的依赖——一个重要的表现就是引入“幸福指数”，对公众的幸福感和满意度进行量化。《人民日报》报道称：幸福指数渐成政府决策的重要依据。第2章你应该了解的最基本的理财常识生活其实并不枯燥，除了工作还有很多事情可以做。去股票市场转转，你会发现，连年过半百的老人也在津津乐道地谈论着股市；去银行，有让人眼花缭乱的各种金融产品供人选择；去车站、机场、酒店，你会看见穿梭如织从事各种商务交流的行人，还有忙着工作为企业为自己赚钱的货运司机。或许你为自己拥有高额的薪水感到骄傲自豪，但是不要忽略对“财”的管理，因为你不“理财”, “财不理你”。2.1 你选择在哪个市场投资——金融体系
最近，我在考虑开一家面包店。我算了一下，包括店面租金、店内装修、购买展柜、聘请糕点师傅、雇用服务员在内，至少需要10万元才能开成这样一个小店。但我是一个名副其实的“月光族”，银行的存款几乎为零。要开面包店，这10万元的资金从哪去弄呢？
很多企业家在最初创业时，并没有大量的资金用于投资。也许有的人会有一些储蓄，也可能会通过向亲戚朋友借钱筹到一部分资金。但大多数企业家在一开始甚至是成功创办自己的企业后，还需要通过其他的方式来筹集资金。一种可能的资金筹集方式是说服别人向你提供企业运转需要的资金，并在企业盈利时向其提供可以分享的利润。另外，也可以向一些金融机构申请借款，以支付利息的方式来取得资金。这种筹集资金的方式就要涉及金融体系。
中国的金融体系包括一般的金融市场和金融中介机构。金融市场是指通过它可以直接提供资金的市场，包括债券市场和股票市场。
我们经常听说购买国债，不仅是老百姓，政府也需要购买产品或服务，当政府为其购买行为筹资时通常会发行债券，以此筹集资金。或是，政府需要调控经济，减少市场上的货币时，也会发行债券。有的大型企业或公司想筹资时也会会通过发行债券来实现。债券实际上是一种债权人和债务人之间关系的证明。只是债券的性质不同，它所包含的偿还期限不同、利息不同、风险也不一样。国债的风险明显低于公司债券，但利息也低于公司债券。
筹集资金的另一种方式则是出售公司的股票，股票代表所有权，持有股票者可以通过对企业所有权的拥有，获得对该企业利润的索取权。通过股票筹资和通过债券筹资差别很大，股票持有者是公司的所有者，而债券所有者只是企业的债权人。股票持有者可以分享企业的利润，而债券所有者只能得到债券的利息。
以上讲的是金融市场，而金融中介机构和我们每个人的关系更为密切。我们平常的储蓄存款、个人小额贷款一般都和金融中介机构——银行在打交道。私企业主不可能像大公司那样发行股票或债券，一般是通过向银行贷款来获得资金。银行的主营业务就是吸收存款并发放贷款。通过对存款者支付利息、向贷款者收取利息获得部分利润。
作为金融中介机构，银行吸收较多的存款，才可以发放贷款。那么，是什么原因使人们愿意把闲置的资金存入银行，而不是用于消费或投资呢？其中一个就是国家的政策导向——存款利率。一般认为，存款利率高，这样的激励政策将改变家庭的储蓄数量。相对于之前较低的存款利率，大多数人更乐于将钱存入银行，家庭将通过减少消费的数量来增加储蓄的份额。这样一来，银行就能吸收到更多的存款，就可以向市场上的贷款者提供更多的资金。
可以想象，存款多了，可供贷款的资金多了，利率自然就下来了。面对储蓄的激励，市场上可贷资金的供给增加，利率下降，使得对可贷资金的需求增加，就可以为投资筹集到更多的资金，投资就会增加。大家面对激励就会做出对自己有利的决定，而这也影响了整个经济。
但是银行会不会发生贷款行为呢？答案是肯定的，银行向国家的中央银行贷款，向中央银行支付存款准备金。存款准备金是中央银行为了保证储户提取存款以及银行自我结算的需要而提前提取的款项。提取的存款准备金占存款总额的比率称为存款准备金率。
2010年，某国的一家银行因为信用危机发生“挤兑”，人们争相向银行提取现金和兑换现金。发生挤兑，靠银行每天的存款额支付储户要求的钱款，是无法一次偿还的。银行无力支付，使得存款人和银行债券持有者撤出存款、抛出银行债券，给银行带来损失。储户因无法得到自己的存款，甚至会与银行发生冲突，造成社会问题。于是，中央银行规定，商业银行要按照一定的比例提取存款准备金，这样在发生突然事件时，可以有资金抵御和减少风险。
存款准备金主要是应对银行的资金偿还风险的，所以一般情况下不会经常使用。国家会根据经济形势调整存款准备金率。例如，当需要实行紧缩的货币政策时，也就是回笼市场上流通的资金时，可以通过提高存款准备金率，这样存款准备金就会增加。那么，市场上流通的货币就相对减少，从这个角度来看，存款准备金可以作为一种控制货币总量的手段来调节货币供给的数量。2.2 不把鸡蛋放在一个篮子里——投资组合
我们经常会听到“多元化”这个词，市场上的产品种类繁多，商家也不断推出新产品。在投资理财市场上也是同样的情况。人们可以选择购买债券，可以买保险，还可以购买股票等。一句话道出了人们在投资时如何有效减小风险：不要把鸡蛋放在一个篮子里。投资理财，可以有多种选择，而且每一种选择下还有很多不同的方法。例如购买股票，把所有的闲置资金用来购买一家公司的股票，等于是在打赌。这样做风险很大，因为每个公司的运营都是难以预测的，或者盈利或者亏损。一旦亏损，投资者孤注一掷的行为所带来的风险是非常大的。
多元化的资产组合可以有效地降低风险。相比较而言，购买股票所带来的收益率高于银行储蓄存款和债券，但是风险也高于它们。人们在决定如何配置资源时，往往会在风险和收益之间做出选择。风险和收益是成正比的，而多元化是一种明智的选择。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”告诉我们：投资时要会分解风险，避免孤注一掷造成的损失。资产分散，按照风险配比原则进行科学的配置，才能实现成功理财。
不仅我们在个人理财时要懂得分散风险，企业经营策略也要懂得这一点。以企业广告为例，很多企业会在广告宣传上花费资金。更新广告创意，请各界明星担任形象代言人，其实这样做也存在一定的风险。
刘翔在取得奥运会冠军后，很快受到国际、国内一线品牌商的青睐。在第29届奥运会上，很多品牌把赌注压在刘翔身上，刘翔的意外退赛给很多品牌和企业措手不及，刘翔的这一行为让很多企业遭受了损失，因为新的广告还不能立即做出来，营销策略也得随之调整。但是伊利和耐克在刘翔退赛后将损失降到了最小。因为伊利有除了刘翔之外的多个明星阵容，包括郭晶晶、易建联等，而耐克同样还有其他的明星助阵。即使刘翔退赛，也不会使企业遭受太大的损失。
多元化的资产组合可以有效降低风险，而购买保险也是降低风险的一种方式，即使它并没有给你带来收益。
某天，在公交车上，一个手拎公文包的男士向一位邻座的女士兜售保险。女士显得很不耐烦，这位保险销售人员倒是很耐心很专业。很多人也有过类似的经历，地点可能并不是在公交车上，而是在大街上，或者是在家门口。
常见的保险有人身意外险、财产险、人寿健康险等。购买者根据自身可能遇到的风险选择一个险种，向保险公司支付一定的保费，当发生风险时，由保险公司承担部分或所有的风险。但是购买保险，这种行为本身不会使风险降低。
例如，一个人购买了财产险，并不会减少丢失财物的可能性，但是一旦发生财物丢失，保险公司就会赔偿。也很有可能，一直没有财产损失的事情发生，你向保险公司缴了费，却并未从那里得到什么。而这也正是保险公司存在并能够盈利的原因。
购买保险是一种相对较稳妥的控制风险的方式，除此之外，很多人还热衷于购买股票。
股票也是投资理财的一种方式，而且逐渐为大家所熟知。股票是股份有限责任公司在筹集资金时向出资人发放的凭证。股票持有者持有这种凭证就拥有一些权力，如参加股东大会和参与公司的重大决策等。所有权的大小一般是和股票持有比例成正比的。持有股票可以分得公司的红利或是股息。股票投资相对于银行储蓄、保险等风险要大得多，所以在选择股票的时候一定要谨慎。2.3 低风险赚钱的机会——套利
几天前，朋友小张从深圳进回来一批货物，全是轻便好看的电子储存工具，有U盘、硬盘，还有各式各样的音乐播放器。从深圳回来后，他选择在一所大学，利用周末的时间，在校园内进行兜售。事实证明，效果还不错，连着两个周末，几乎卖光了所有的产品。数一数钱，赚了不少，这可乐坏了朋友，他决定什么时候再去一趟深圳，继续他的“赚钱生意”。
为什么朋友要从深圳进来这些电子产品，在内陆城市销售，而不是反过来呢？经商的人都希望能够以最低的价格进商品，而以高价卖出，顺利从中赚取差价。这位朋友之所以选择在深圳购进这些产品，是因为深圳的电子产品市场非常发达，汇集了世界上不同种类的产品，而且由本地生产，就地销售，省去了中间的很多环节，因此价格最为低廉。
而内陆市场，远离沿海城市，电子技术生产厂商少，又多了批发和零售环节，增加了成本，销售价格自然高于深圳。同样内存的U盘，在深圳只需要三四十元，到了内陆城市，一般都在七八十元。我的朋友是一位很有经济头脑的人，他选择在深圳购买产品，内地销售。这就是经济学中所说的套利，也就是利用相同产品在不同市场上存在差价，低价买进、高价卖出的行为。
同一种商品在不同的地区可能会有不同的价格。比如说，每年的1月份是海南香蕉丰收的季节，有时一斤香蕉的价格在1元以下；而同样是1月份，在北方城市，香蕉的价格却在每斤三四元左右。
套利行为是不是会一直进行下去呢？答案是否定的，当商品从甲地运往乙地时，需要付出的运费、劳务等成本高于差价时，因为没有利润可图，套利行为就会停止。比如，在海南市场上的香蕉一斤售价涨到2元时，从海南每运回一斤香蕉的各项成本加起来为2元的话，如果此时内地的香蕉价格刚好是4元，那么这时套利就会停止，因为交易成本总和并没有实现甲乙两地香蕉价格上的差异。
简单来说，套利就是这样一种行为，利用资产或实物拥有不同价格的特点，以较低的价格买进，较高的价格卖出，从而获得收益。套利的模式主要有3种：股指期货套利、商品期货套利和期权套利。
股指期货套利是指在股指期货市场上利用不合理的价格因素或是根据不同期限合约交易而赚取差价的行为。
商品期货和期权同样存在着和股指期货类似的套利策略。
套利还可以分为跨期套利、跨市套利和跨商品套利。跨期套利就是利用同一种商品不同交易日出现的价格差异而获利；跨市套利则是由于同一商品在不同交易所的合约价格产生差异获利；跨商品套利即是利用物品间的替代性进行套利交易。2.4 时间和金钱——折现
如果现在给你10万元和10年后给你10万元，你更喜欢哪一个呢？你会说，当然选择前者了。因为谁知道10年后的10万元和现在的10万元哪个更值钱呢？有了时间制约，现金的实际价值就会发生变化。
小王刚进一家公司，信心满怀，经过仔细的分析与研究，他拟定了一份项目计划书。这个项目的预算是200万元，也就是一次性投入200万，但是这个项目建成后将在10年内的收益达到300万元。不过当他和领导说起这个项目的时候，领导却说计划并不完美。这让小王很不解。直到他请教了张师傅，这才明白了问题出在了哪里。
为了让小王想明白是怎么回事，张师傅告诉小王，在衡量未来的金额时，需要把未来的现金折合成现在的价值，这样才有比较的意义。
假如现在我们手中有闲置的100万元，不打算投资，也没有其他用途。那么很多人都会把这100万元存进银行。存进银行总比放在家里安全，而且还会得到银行支付给我们的利息。那么折现和银行有什么关系呢？什么是折现现金流呢？我们假定现在银行的存款利率是6%，我们要强调一下，这里的利率是单利而不是复利。复利是在计算利息时，包含了本金和上一环节产生的利率，而单利的计算只是对本金的计算。
100万元的本金，6%的年利率，那么一年下来，这100万元的存款，除了收到100万元的本金之外，还会有6万元的利息。也就是到了年底去取钱的时候，拿到的将是106万元。反过来，要是想在1年后拿到106万元，那么在1年前应该往银行存进去多少钱呢？这就是我们要考虑的折现问题。按照刚才的假设，1年后为了收回106万元的折现现金流是100万元。如果我们把n年后想要得到的现金设为Y，年利率表示为r%，那么想要在n年后得到的Y的折现值就可表示为：n
折现现金流=Y/(1+r%)
例如，刚才我们列举的100万元的例子，年利率是6%，我们想在11年后得到106万元(Y)，那么折现现金流就是106/(1+6%)=100万元。
折现的意思可以简单地理解为，为了将以后年度的金额拿到现在的时间，看看到底值多少钱。我们看看小王的项目计划。小王的项目预计投资是200万元，10年后能赚到300万元，那我们就要把10年后的300万元折合到现在，看看此项计划是不是合理。我们还是假定年10利率是6%。那么折现现金流=300/(1+6%)﹦167.6万元。也就是说小王的这项计划预计10年后能赚到300万元，但是折合到现在只需要约合167.6万的投入就可以实现。但是小王预算后的投入是200万元，高于167.6万元，因此这项计划是不合理的。
在国外对于彩票的领取方式也存在这样的问题。人们总是期盼着有一天买彩票能中个500万，面对这个数字，谁都会动心。不光是我国，世界上几乎所有的国家都有各式各样的彩票。在美国就有一个以巨额奖金而闻名的彩票——兆彩彩票，它的最高中奖额度可以达到七八千万美元。这种彩票的奖金的领取方式很特别，可以一次全额领取，也可以分26年领取。那么聪明的你，如果获得了这样的机会，你会如何选择呢？2.5 为自己创造财富——创业
很多人不再满足于朝九晚五的工作方式，不管是社会对人们评价标准的变化，还是为了享受更高质量的生活，很多人都选择了创业。
有这样一位大学生，他绝对不是老师眼中的好学生，因为他除了正常上课的时间，其余的时间全用来在校外做各种各样的工作。他会去各大卖场推销产品，还会去快餐店学习配送。4年下来，尽管他的学生身份没有做到非常称职，但还是顺利地毕业了。毕业后面对好几家公司的邀请，他都一一回绝。身边的人们，对他的做法感到费解。其实，他在心中早已酝酿好了一个计划，他要自己创业。在读书期间，他已经在一所大学的附近开了一家餐馆，聘请了厨师，还建立了送外卖的业务。经过小打小闹，还积累了些社会资源，他信心十足，决定创业。后来，在他的努力下，他所经营的小公司销售额也在不断攀升，现在事业已经蒸蒸日上了。这就是一个很现实的创业案例，相信你身边肯定也会有类似的朋友。
创业和普通的生产经营不一样。如果被动地接受，等消费者有需要时再去开拓市场，就已经很晚了。创业，如不能主动创造市场，就不会拥有先机，迟早要被挤下来。但是消费者的需求对市场的影响也是不可忽视的。蒙牛的创立和发展就是创业者学习的最好范例。“蒙牛”在中国是响当当的大品牌。董事长兼总裁牛根生引领蒙牛创造了多项全国纪录。它位列“中国乳品行业竞争力第一名”，蒙牛液态奶销量居全国第一，还拥有中国最大规模的“国际示范牧场”，并首次引进挤奶机器人。蒙牛还是中国首家在海外上市的乳制品企业。在CCTV 2003年“中国经济年度人物”评选中，对牛根生的颁奖词是：他是一头牛，却跑出了火箭的速度。
但是，牛根生最初于1999年创办蒙牛乳业的时候，情况是“一无工厂，二无奶源，三无市场”。20岁的牛根生最开始在养牛场工作，后来进入了伊利，从最基本的洗瓶工开始，由于他出色的表现，逐步从车间主任升任至伊利的经营副总裁。后来牛根生被伊利董事会免职，免职后他毅然选择了创业。当时的办公环境很差，只有一间居民区的小平房作为办公室。那时候蒙牛没有厂房、没有奶源、没有市场，为了寻求壮大自身的机会，蒙牛找到了国际机构入股蒙牛。牛根生破釜沉舟，最终取得了成功。
如今蒙牛已被中粮集团收购，但它的创始人仍是创业者心目中的传奇。可能你会觉得牛根生创业有一些预定的条件，他曾经在伊利从事过乳品生产工作，对各个环节十分了解，而且他能够吸引到国际资本的投资。
但有多少人了解，他为企业的生存发展付出了怎么样的代价？当“三鹿事件”影响到蒙牛的生死存亡时，牛根生破釜沉舟、力挽狂澜，为了蒙牛这个奶业的巨型大船顺利穿越诡谲的“百慕大”，重新并继续获得市场的认可，他可谓想尽了一切能想到的办法。
创业，最不能缺少的就是资金和想法。创业者除了拿出自己的积蓄外，还可以向家人朋友筹集，如果你够聪明，甚至可以拿着别人的钱做自己的生意，让钱生钱。经营的细节以及用人选材都是一门大的学问，创业实际上也是在打理你的“财”。2.6 建立一本家庭记账单——资产负债表
在目前中国的中产阶级当中，三口之家是最常见的家庭结构，其固定资产为房子和车，收入为夫妻两人的工资和奖金，股票、基金、债券所得，支出为房车的维护保养费用、小孩上学费用、一家人日常消费费用、父母赡养费用等。只需要把所有收入汇总，再把所有支出也汇总，两者相减，其差为正，则可以作为储蓄资金进行保值，为负，则需要想方设法增加收入，以达到收支平衡。
一般家庭的收支情况如下表所示。
从上表我们可以清晰地看出这个家庭的资产组成状况，每月乃至每年的收入和支出状况。固定资产都是实物资产，流动资产则以现金折算。值得注意的是，流动资产中的证券，由于受到国家政策以及市场行情的影响，在收益方面变化较大，因此在清算收入的过程中，汇总以后可以单独挑选出来，以排挤收入的水分。此外，工资收入还应该减去个人所得税，除了日常开销以外，宴请、看病、保险等隐性开支也应单独列出来，以一年20 000元为宜。
这样，10万多元的结余减去2万元的证券收益和2万元的隐性支出，每年可以储蓄的净收入为6万元。这样，我们对自己家里每月乃至每年的收支状况就有了一个宏观上的把握和认识，以后在生活中就可以砍掉不必要的开支，开源节流，时时关心国家政策，合理避税和积极投资，设法增加工资及投资性收入(存款、证券、收藏、珠宝等)，以克服通货膨胀、物价上涨、税率调整、市场波动、政策转变等不稳定因素，让收入保持稳定持续增长。
上面的表格其实就是一个简易的家庭资产负债表，资产负债表可以很好地反映一个组织(家庭、企业、事业单位等)的经营状况，是组织在一定时期内对自身经营状况的图表式系统记录，是组织内部和政府税务部门查询的重要凭据。
资产负债表利用会计平衡原则，将合乎会计准则的资产、负债、股东权益交易科目分为“资产”和“负债及股东权益”两大块。在经过分录、转账、分类账、试算、调整等会计程序后，以特定日期的静态企业情况为基准，浓缩成一张报表。
其报表功用除了企业内部除错、经营方向、防止弊端外，也可让所有阅读者在最短时间内了解企业经营状况。
企业的资产负债表过于正规和复杂，作为家庭的收入开支情况，其实是非常好统计的，只要遵照会计平衡原则，做到收支平衡、款项清楚、表述无误即可。
小张在出版社工作，每月的工资收入除去五险一金等隐性开支尚有2500元，他的女朋友是中学教师，每月收入除去隐性开支还剩3300元。按照他们的工资水平，要在城市购买6000元/平方米的商品房有些困难。于是，他除了工资以外，还做了一些在培训班当老师这样的兼职，他在周末带了一个14人的小班，2小时收费150元，周六、周日的收入就高达2 100×2=4 200元，每月的培训班收入可达4 200×4=16 800元。这样算下来，小张每月的总收入为19 000多元，两人的工资已经突破22 000多元。
如果按照正常收支计算，他们完全可以购买商品房，而且每月的日常生活也可以很滋润了。但是小张长期过惯了单身生活，对二人世界的综合收支还不太适应，也没有做资产负债表，头脑中收支概念很模糊。他看到2011年下半年的股市低迷，认为随着春节和“两会”的召开，一定会有利好局面出现，此时正好可以抄底，于是一次性投入6万多元。谁知2011年年底国家大力整治房地产市场，导致股市持续低迷，而小张买的股票因为企业重大资产重组而停牌，套在股市取不出来了。女友此时也因为小张的盲目投资而感到烦恼，经常跟小张起些小摩擦。
可见，我们不能被自己收入的持续走高冲昏头脑，不能盲目投资，而是要把自己的收入清晰地列一个表，准确评估，冷静分析，以达到合理分配、稳定增长的目的。2.7 与危险擦肩而过——规避风险
风险就是做一件事失败的概率。失败概率越大，风险越高，失败概率越小，风险越小。风险与失败成正比，与成功成反比。大到国家改革、企业发展，小到个人投资，时时处处都充满了风险。
马克思有一句经典名言是：资本家有了50%的利润就会铤而走险，有了100%的利润就敢践踏人间一切法律，有了300%的利润就敢冒上绞刑架的危险。
可以说，我们做任何事都是有风险的。有风险的事，往往值得我们去做，只要不是违背法律和社会公德的事情。对于经济活动来说，尤其是对我们这些普通人来说，风险一般来自投资风险和财务风险。
在出版社上班的小张，明明知道用积蓄6万元投资证券会有风险，可能亏本甚至血本无归，但为了能赚回一大笔，他甘冒风险，投资于证券市场。而股市的震荡，则造成小张财务缩水，当然如果股市向另一个方向发展他的资产也有可能快速膨胀。这些不稳定因素造成了小张的投资风险和财务风险，给他的生活也带来了一定的影响。
那么，应该如何规避风险呢？
● 树立风险意识。首先要对各种风险高度戒备，防患于未然。善于把握和处理很多细微事件，从各种事情表象一直挖掘到事情的本质和源头，并加以系统解决。
● 形成应对风险的手段。一定要使风险最小化、机会最大化。对风险予以分类管理，分为自己与生俱来必须承担的风险、能够承担的风险、承担不起的风险和不能不承担的风险等进行相应的管理，并同时配以各种危机处理的措施和手段。
◆ 预防风险。事前做好充分的调研和分析论证，估计风险存在的概率，有针对性地拿出预防措施，堵塞漏洞，不让风险发生。
◆ 回避风险。有些风险事先可以预料，但客观条件决定了这一风险必然会出现，投资人自身又无法抗拒，对此，投资人的办法应是回避风险，即尽量避免与风险因素正面交锋，而采取迂回的办法实施投资行为。这类风险多见于政策风险、法律风险、自然风险、社会文化因素风险等。
◆ 缓冲风险。有些风险具有出现的客观必然性，但对这类风险，投资人可以采取适当的措施减少风险的损害，以达到缓冲风险的目的。
◆ 转移风险。很多风险的发生是难以预料的，风险来临时投资人也难以有效地抗拒，但他可以通过一定的方式转移风险，如对个人或家庭财产投资保险，多元化投资等，都是转移风险的方法。
◆ 驾驭风险。有些风险来临时，投资人可以凭借自己的实力和条件，以及适当的措施挽回风险损失，或是化解风险因素。
还是上例中的小张，在投资上，他上班比较忙，没有太多时间去研究证券走势，所以应适当减少股票、基金等风险较大的证券类投资，适当投资一些古玩字画、黄金珠宝这样的升值潜力巨大又不会大幅贬值的投资产品。在储蓄上，可以考虑定活两便或者零存整取、教育储蓄等高息保值的方式。在规避风险方面，他首先要对家庭的所有收支进行统计汇总，要对家庭开支作合理的分配，对自己投资的理财产品有一个清醒而准确的把握，对可能发生的投资失败或者突然增加的大笔开支有一个应急的预案。
以6万元的证券投资为例，如果所买股票、基金或债券出现亏损，可以通过补仓、斩仓、清仓等方法缓冲风险，或者另外投资其他潜在或正在升值的投资产品，或者转卖给其他人以转移风险。如果小张经过研究分析认为，亏损只是暂时的假象，而长期持有坚持不卖出才是真正的盈利之道，或者越跌越买抄底才是盈利之道。那么，他就可以继续持有手中的股票。不过这些需要足够的自信和充分的财务知识作为依托。第3章经济学趣味效应经济学从来都不只是枯燥的数字，它更多地跟财富、时尚、生活、科学、舒适等充满激荡和欢乐的社会现实紧密地联系在一起，如果能结合实际，将经济学放到实际生活当中，人人都可以成为生活中的经济学家、哲学家，这就是经济学的魅力。3.1 买更多的冰激凌——财富效应
当你身上有1元钱的时候，你就想买一个冰激凌让自己消暑解渴；当你身上有10元钱的时候，你就想给父母、女友、朋友也各买一根，表达一下自己的爱意；当你有100元钱的时候，恐怕想买的就不止是冰激凌了，也许会买西瓜、葡萄、荔枝等水果，外加更好吃的哈根达斯冰激凌，这，就是财富效应的威力！
有一个历史小故事：商纣王在王宫用餐的时候，有大臣献上了一副象牙打磨的筷子，光洁玉润、雅致精巧。纣王爱不释手，于是经常在王宫宴会上使用它。贤臣箕子见了，忧心忡忡，于是给纣王进谏说：“大王，您如此喜欢使用象牙筷，为了使用餐的器具配套，您肯定还会使用犀牛角酒杯、黄金碗、玉盘，如此一来，岂不是要花费很多钱财吗？长此以往，会使国库亏空，紧接着上行下效，全国人都学您的奢靡之风，这样国家就危险了！”
天下之滨，莫非王土；率土之滨，莫非王臣。商纣王为天下之主，自然富甲天下，但是却因为过分奢靡，最终导致国家的灭亡。这个故事从反面印证了财富效应。
2010年《福布斯》排行榜显示，中国内地富豪上榜人数从2009年的28人增加到了2010年的64人，增幅引人注目，超过俄罗斯的62人，居美国403人之后排名第二。64人中的27人更是首次出现在这一榜单上。中国富豪大幅增加，是由于这场席卷全球的金融危机对中国经济冲击最小，加上中国股市2009年涨幅达到80%，使得中国富豪财富增长速度明显高于其他国家。包括内地、香港、台湾在内，中国的亿万富豪人数已经达107名。
2012年3月，兴业银行与胡润研究院发布报告称：个人资产在600万元以上的人群，目前中国高净值人群达到270万人，平均年龄为39岁。其中，亿万资产以上的高净值人群数量约为6.35万人，平均年龄为41岁。
财富榜上的中国人越来越多，这些榜单上的富豪，可以比普通百姓有更高的生活质量，他们的财富决定了他们的消费水平。
什么样的收入决定什么样的消费思维，如果你腰缠万贯、富甲一方，肯定会热衷于投资；而如果你只是个中产阶级或者普通收入的人，那么餐饮、闲聊、衣食住行，估计就是你的主要思维了。
陕北、山西、鄂尔多斯的煤老板买悍马、高级楼盘、私人飞机、移居国外，这些都是他们货币财富急剧膨胀的结果，他们需要用货币换取的奢华品在社会上迅速赢得一种身份地位，获得精神上的满足。由此，我们也可以得出结论：财富效应，既包括货币(金融)财富，也包括精神财富。
货币财富经常与股票、债券、基金等金融工具紧密联系在一起，凡是炒股的人、拥有股权的人，肯定对此印象深刻。股票下跌，垂头丧气，一个人借酒浇愁；股票上涨，喜气洋洋，大宴宾客。
财富效应对整个社会都有巨大的影响。中国在2008年的世界金融危机中显示了岿然不动的强大魅力。国家有钱了，中国工商银行就可以成为世界上市值最高的银行，沃尔沃、悍马，甚至冰岛的国土，都会被中国的商人收购。一时间，中国成为西方世界眼中的救世主，美国的国债就被中国大量买进。中国取代日本成为美国的世界最大债主，中国在政治问题上，也就敢于发出自信、坚定、强势的声音。
中国经济的崛起推动了政治的强大，推动中国在军事上的强盛，歼—10、歼—20、航空母舰、无人机、东风31导弹、北斗导航系统等高精尖的武器就能相继出炉，使中国在国际上的底气越来越足。3.2 贷款似乎变得容易了——利率效应
邓小平曾说过：“金融是现代经济的核心，金融搞活了，一着棋活，全盘皆活。”在现代经济中，金融与企业的关系可以说是如胶似漆、难解难分，企业在发展过程中，完全不与银行发生业务关系，是不可能的。
企业的发展壮大，需要资金的推动，而资金，除了企业自有以外，大部分要靠银行的调配支撑。如果物价在贷款期限内不变，银行的贷款利率低的话，对企业来说无疑等于是福音降临，因为利率低了企业的利息负担就低，贷款换取的生产资料就多，而贷款的时间也就可以延长，这对企业的发展显然是有利的。
我们假定在数年之后，随着经济的不断发展，工人的工资相应地上涨，导致工人的购买力大大加强，他们大量购买使企业生产的产品生供不应求，最终导致物价上涨。而物价的上涨，导致人们对货币的需求相应地增加，在货币的市场供应不变的情况下，银行就必须提高利率以缓解自身储存货币的不足，抑制人们对货币需求的欲望，企业此时取得贷款的难度无形中就加大了。
由此我们可以看出，利率与贷款的难易程度是成反比的。正是由于低利率，银行才能吸引优秀的企业前来贷款，银行的工作人员也才能获得工作上的业绩。如果大量的货币屯放着不能有效投资，银行的工作也会不好开展。但是轻易放款的话，又会增加银行的风险，两者
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]