作者：马晨明
出版社：人民邮电出版社
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中国支付行业的黄金时代(下)试读：
附录一
郭文基:科技和诚信是支付行业需要的两大元素
郭文基
易智付科技（北京）有限公司总裁
政府试点工程，中国第一家网上支付公司。自主开发早期支付网关技术。从无到有，适应大环境发展需求
作者：对支付企业来说，首信易支付成立得非常早，它的发展可以说是我国网络支付产业发展的一个缩影，我们希望通过对答访谈的形式，了解公司从成立到发展的过程，最好您能谈一些细节或者具体的事情。
第一个问题是首信易支付成立的背景，您能不能大致介绍一下当时成立的情况，怎么想起做网络支付这个业务的？
郭文基：首信易支付是1998年由从国务院推动的一个示范工程。
作者：到国务院这个层面了？
郭文基：对，当时是推动整个电子商务发展，包括电子金融化项目以及电子政务，1998年成立了首都信息发展股份有限公司。当时主要做两块业务，一是推动电子政务，二是推动电子商务。
作者：一个是电子政务，一个是电子商务，这个是在北京市层面，还是在国务院层面呢？
郭文基：国务院用北京做试点。要找一个落地点，通常示范工程如果找到北京这个层面，肯定不只是城市来推动了。也有找比较低的，找一个二三线城市推动，看看成绩怎么样，效果怎么样，然后再返回到一线。当时就让北京做，首都信息发展公司是北京国资委控股。互联网当时在国外发展得非常猛速，在国内也开始萌芽了。因此市政府给了两个域名让首信来运营。
电子商务发展的一个瓶颈是“收钱”，所谓的电子商务都是做了一个网站，但后面的操作要靠人工，包括收款、订单处理、配送等，这几块都是比较大的瓶颈。先解决钱怎么收，因此成立了中国的第一家网上支付公司。
作者：一家电子商务网站建立起来了，为了解决支付问题成立了首信易支付。当时是怎么想起做支付网关业务模式的？
郭文基：当时在国外已经有了这样的模式，20世纪90年代初，国外主要通过电话、固话电子化，收钱问题就解决了。如果不能解决，提交订单，先准备好把货物送到才能收钱，这对企业来说风险太高了。送货的时候可能找不到这个人，或者找到这个人之后，看到货好像不是自己需要的，有一些可能是故意的，有一些拿不定主意，不要了，这对企业来说风险很大。
作者：我想知道您当时开发支付网关具体的情形，怎么想起要开发这个业务，开发用了多长时间，技术是从国外直接借鉴过来的？
郭文基：当时完全是本地的技术。
作者：就是我们自己的，刚才您说的国外有这个技术是指这个支付网关的技术吗？
郭文基：外国已经有这样的服务，网上服务，在20世纪90年代。
作者：网上支付也有了？
郭文基：有。
作者：也是采取这种网关的模式吗？
郭文基：不是，我刚才说技术的话，当时来说完全是本地的，最主要分别在哪？就是国外网关也好，网上收单也好，基于信用卡。绝大部分付款使用信用卡，当时我国信用卡业务寥寥无几，我们就用电子卡。国外的技术和环境无法在中国应用。要考虑到中国的国情，使用借记卡。从准备到上线大概用了八九个月的时间。
作者：把这个技术开发出来了，当时银行会开这个接口吗？会对咱们开放吗？银行怎么会信任呢？
郭文基：当时是几家银行接受而已。
作者：是一家一家去谈的？
郭文基：对，当时也没有银联。
作者：1999年，那是怎么一个过程，您参与了吗？
郭文基：具体过程我没有参与，我了解当时大概的一个情况。
作者：对银行来说，这是一个新业务，而且要介入支付清算后台，银行比较谨慎，怎么进行测试，一直到最后完全接受？
郭文基：中间谈着几家银行，也需要超过半年以上，从链条、测试，测试前准备这样。
作者：您记得当时跟我们合作的第一家银行是哪家吗？
郭文基：我忘了，我待会再告诉你吧，当时几家大银行。
作者：是跟分行谈的，还是跟总行谈的？
郭文基：肯定是总行，然后到分行。
作者：先跟总行接触？
郭文基：肯定是总行批，因为当时来说也是大项目。
作者：我在网上看资料，首信易支付是第一个做网关的，但是我们前一阶段跟汇付天下的总裁周晔访谈的时候，在1999年做ChinaPay，他说他那个是第一个支付网关，他也是1999年推出来的，这是有歧异吗？我们现在从探索的角度来说。
郭文基：他是几月推出来？
作者：月份我没有仔细问。
郭文基：我们是3月上线，1998年就开始做准备，我觉得我们更久，还没有人跟我们说有异议。
作者：我有一个录音整理，到时候我也会让周总注意并请他确认一下，到底谁是第一家提出来网关支付的。
郭文基：我们从很早以前就说第一家，也没有人跟我们提他是第一家，我觉得应该还是我们吧，但是有一点确定当时做这个的不多。
作者：对，确实不多。
郭文基：应该到2003年才几家。
作者：全国也就两三家，当时盈利水平怎么样？
郭文基：老实说当时一般，整个互联网有一个大的增长应该是在2005年吧。
作者：支付宝起来以后？
郭文基：2004年、2005年以后。
作者：但是你开始介入的时候，因为竞争对手少，费率是不是还比较高？
郭文基：刚开始是。
作者：日子还好过一些？
郭文基：好过一点，但整体市场很小，与现在不一样，现在虽然有很多竞争对手，但是市场大了，总会在市场上找到一些空间。
作者：对首信易支付来说，它的盈利来自哪几方面，主要还是费率吗？
郭文基：费率，首先就是费率，相对来说以前商业模式比较简单，网关去收钱，收钱我们赚取手续费。
作者：那就光靠这个手续费能支持整家公司的运转吗？当时成立的时候有多少人？
郭文基.当时公司还是两块业务，还没有所谓的业务部门。
作者：是集团下面的一个业务部门，没有完全独立？
郭文基：对。
作者：那等于核算是在集团层面？
郭文基：对。
作者：首信易支付是以一个创新的面貌出现的，而且作为一个试点工程，被寄予了很大希望，当时您觉得这个创新主要体现在支付网关这一块吗？还是在其他方面吗？
郭文基：1995年开始国外互联网普及使用，从政府来说也要跟国际看齐，这也是互联网发展必经的一个途径。
作者：从创业到现在有十几年了，您能不能把发展的过程分几个阶段概括一下？
郭文基：从没有到有，有了之后慢慢发展，我觉得发展也要迎合整个大环境的需求。从没有到有之后，不是说有了之后就一成不变，我们还是要迎合大环境的发展，在这方面我们还是能做到的。
科技为先，诚信为本。首创的二次结算模式奠定了第三方支付模式的基础。走流量长远看不是真正的支付模式。首信易支付的发展重点
作者：成立这么长时间了，您觉得首信易支付具体的优势跟其他第三方支付公司比，体现在哪些方面？
郭文基：我们一直认为我们是在支付这方面做得比较专业的一家公司，而且在安全性方面是非常注重的，互联网跟电子支付安全是排第一位的。
作者：我们一开始就是跟银行直连的，对吧？
郭文基：一开始都是直连的。
作者：现在也是？
郭文基：现在是这样，全国性银行我们是直连的，我们也支持其他地方性银行，通过银联连接。
作者：地方性银行是通过银联？
郭文基：对。我们提出“科技为先，诚信为本”的理念。作为支付行业，我觉得我们做得都非常好，而且我们的客户也好，同行业也好，我们的合作伙伴也好，他们都能看到我们的优点，就是我们不断从零到有，从有到配合不同的大环境改变，我们需要在科技上创新，近几年我们虽然没有所谓的量，但是从我们客户群的品质可以看出来，比如很多国际品牌，如苹果、亚马逊、雀巢咖啡、耐克、HP等国际品牌，他们需要品质好的服务，要求也都非常高，我们从服务水平以及安全、稳定的系统，还有内部安全、诚信的运营让这些大公司信任，他们陆陆续续跟我们新签、续约，一些公司不断跟我们扩大合作。这可以体现出我们很大的优势。
作者：您认为公司现在业务重点能分为哪几块？最开始是一个单纯的网关支付，现在是综合性的支付平台，目前对中小企业或大客户有没有一个业务发展的侧重点？
郭文基：我们与支付宝，财付通完全不一样，他们有他们资本的平台，他们的平台可以吸引很多个人用户，我们的侧重点跟他们完全不一样，第一，我们服务的第一大对象是企业，我服务它，让它好好服务它的用户，我们类似一个B2B2C的服务，支付宝、财付通的侧重点是C2C或是B2B、B2C。
我们另外一个优势，与支付宝，财付通相比，我们能配合这家企业，做很多定制性服务，给企业的用户提供定制性服务，让企业和用户得利，我们也能够得利。国际大企业是我们其中一个重点。
作者：首信易支付也做收单？
郭文基：我们是最早做这块的公司，也是这个市场上做得最大的公司。
作者：我们有涉及国内银行卡收单吗？
郭文基：国内银行卡收单也有，通过网关的方式也好，或者用收单的方式也好，但是我们没有做线下，我们只做线上。
作者：就是收单还没有涉及线下？
郭文基：线下竞争太激烈了，需求也比较简单，市场同质化严重，很难突出我们特有的服务。线下打价格战，还存在一些违法违规的做法，所以这块不是我们的重点。
作者：刚才您提到了我们是独立的第三方，是现在国内领军的支付企业，那么和快钱、汇付天下、易宝相比，我们跟他们的性质是不是差不多？
郭文基：性质差不多，但我们的市场定位跟他们不一样。
作者：您能不能比较一下我们跟他们的区别，在业务模式上具体跟他们有什么明显的差别吗？
郭文基：第一，那些公司走量，我们抓品质；第二，针对某一些行业的特定需求我们做得非常好，我们拓展一些国际大客户，做一些定制性服务。
作者：做支付结算的产品？
郭文基：支付结算。这两年我们还在移动支付方面开展了业务。现在有一些项目，除了在网站做电子商务，也可以把App接入到移动支付。因为我们体系相对比较好，本身有能力开发App，结合移动支付产品，我预计未来尤其在中国，移动互联网交易会越来越多，可能3年后在电子商务支付结算的量会超过传统的电子商务。
作者：我们移动支付这块具体的产品是什么形态的，是一个App吗？还是一个具体的产品？
郭文基：我们有App，是把我们的支付产品嵌入进商户的App。一个是基于我们的钱包，另外一个是刷银行卡缴费，这是一个便民服务。但后面这个支付产品，我们都打包成一个SDK，打包给商户去用。
作者：就清结算这一块是用你们的系统。
郭文基：支付通道和清算都是我们自己做的。
作者：我看到材料说你们自己的二次结算模式是这个行业的一个创新？
郭文基：当时是，我觉得它奠定了第三方支付的模式。
作者：您能否具体谈一下，当时怎么想起来推这个模式的，以及这个模式的研发过程？
郭文基：一般是银行与商户之间进行结算，但如果我们服务商户，却总依赖银行和商户结算，越来越多的银行能够支持结算，对商户来说在从财务层面上并没有帮他解决问题，因为商户每天都要对账，二次结算可以说奠定了一个第三方支付的模式。由我们在中间连接银行，从通道来说我帮商户统一解决它的财务需求，所有银行都通过我们的系统与商户清算。这样商户做多少交易也好，从银行有多少钱进来，不需要再分精力对账，只通过我们提供的报表就解决了。即银行先清算给我们，我们再统一清算给商户。
作者：这是哪年推出来的？
郭文基：大概是2000年前后后。
作者：现在也是这种做法吗？
郭文基：基本上也是，我们建立了第三方支付中一个重要的操作模式。
作者：这是一个主流的操作模式？
郭文基：是，现在还是。
作者：我们一开始是一个支付网关，二次结算这个模式也是我们首来先提出来的？
郭文基：对，首创出来的。
作者：您刚才提的我们最开始做支付网关，是基于银行卡，刚才提的二次清算是不是有一个账户，我们自己有独立的账户给每一个商户结算，也还是基于银行卡结算的？
郭文基：我们基于每张用户的卡，先从银行那边扣下来用户消费的钱，银行先跟我们结算到我们在银行的账号上，我们集结并连接了很多银行，我们再统一结算给商户的账号。
作者：比如说现在支付公司基本上有两种结算方式，一种基于银行卡，另一种基于虚拟账户，像支付宝这一类的，咱们公司主要是基于哪种，还是两种都有？
郭文基：两种都有，但我们主要用账号，是真正的银行账号而不是虚拟账号。
作者：不是支付宝的虚拟账户？
郭文基：我们也有，有一些商户也总是让我们也建立一个账户给他，我们给他提供服务的时候，商户下游有很多虚拟账号，有一些是特定的，像游戏行业都是这样的。
作者：首信易支付有一个先发优势，而且您刚才也提到了它有几个创新，影响比较大的像二次结算模式，但是2005年以后四五十家支付公司进入这个领域，好像首信就看不见了，您觉得是什么原因使自己被这几家新兴的企业超过去了？
郭文基：我从我自己的角度说，我们现在还是做自己应该做的事情，我要做到，虽然我不直接服务C端，但我服务好B端，让他服务好C端，从我们服务的B端可以看得出来，我们的确给他们提供了一个很好的服务，他们还是不断地跟我们合作，我们还可以再拓展新的合作，在行业内的声誉我觉得我们是非常好的，我们一直保持这样，相对来说比较低调。
作者：经过十几年的发展，现在我们首信易支付有没有一个品牌或者企业文化和经营理念，能大概介绍一下吗？
郭文基：刚才提到了“科技为先，诚信为本”，我觉得这是在支付行业需要的两大元素，这是硬件要求；软件要求包括内部人员的培训培养以及内部运营操作，我觉得也都是基于这两大要素。
作者：这是一开始就确立了，还是说慢慢形成的？
郭文基：一开始就有这个概念，但是这两个词晚一点才出来，但是一开始已经有这样的概念，大概是2005年之后出来的。
作者：就是把它深化、明确了一下。
郭文基：对。
作者：我们一开始的收入以手续费为主，十几年后，我们现在公司的盈利模式是什么？
郭文基：一种是手续费，现在增加了很多不同的支付工具，还是以手续费为基础。另外所谓的接入费也有，年费也有，需要一些系统维护，人员维护费用。我们根据用户量可能还收一些费用，我们现在做很多定制性的服务，系统的定制收费也有。
作者：近几年来互联网金融这个概念炒得非常厉害，我们公司这块有没有涉及这个业务？
郭文基：有，我们也是默默地在后面干。
作者：具体业务是小贷这块吗？
郭文基：已经上线半年了，有一个P2P业务，另外有一些产业链的融资也开始在做，我们会在互联网金融领域中专做相关支付，以及基金管理的相关服务。
作者：基金业务也涉及了？
郭文基：我们做一些基础的业务，涉及支付、清算等。
作者：公司获得基金牌照了吗？
郭文基：我们没有，但我们在计划中。
作者：我们注意到，最近发了一个跨境支付试点的牌照，公司在跨境支付这块做了很多业务，而且您做外卡收单也介入得比较早，为什么在第一批获牌的17家单位没有？
郭文基：这个我现在不方便说太多。
作者：另外您对首信易发展前景有一个什么样的判断，比如我青春以后的发展，有没有一个大的规划或者战略？
郭文基：我想几方面吧，一方面我们相对有优势，要是能发挥出来，这个行业能做得更深更广。另一方面，刚才您也提到，互联网没有界限以及货币的国际化，这个速度在未来几年会加快，我们一开始在国内做一个示范工程，未来我们在服务国际大企业可以做得更好。
银行和银联都是我们的合作伙伴。支付行业迅猛发展后会有一个稳定的发展趋势。我们在安全程度上跟国外比是第一。从管理到指引，然后到自己的自律，最终成长之后需要自己管理自己
作者：最后几个问题，是关于行业性的热点问题，比如说近年来银行和银联的关系，首先您看一下我们第三方支付与银行的关系，最开始银行觉得我们抢了他们的蛋糕之类的，但是现在不怎么提了，好像说第三方和银行的关系提得也没有年初那么厉害了，您怎么看支付企业与银行的关系的？
郭文基：支付企业想要做大的话，肯定需要不同的合作伙伴。在我们后面支持的合作伙伴就是银行跟银联，如果说没有银行和银联的支持很难发展。从我的角度来看，第三方支付本身也想变成一家网上银行。对银行来说，我们不是竞争对手，反而我们与每一家银行从支付工具、渠道上面的合作，有着不同的层面和业务上的合作，从首信易支付来说，到现在还没有任何一个领域，任何一个业务是与银行竞争的，起码未来几年，我们并没有看得出我们与银行有竞争。
作者：还有就是与银联的关系，银联的矛盾主要集中在清算的通道上，比如说我们跟银联的直连，他觉得我们好像把他的利益给搞走了，而银联的动静比较大，还要收购第三方之类的，您怎么看这个问题？
郭文基：我觉得其实在国外，银行卡组织跟银行，跟其他的收单机构也好，网上网关机构也好，合作比较清晰。比如说任何一个卡组织也好，支付机构也好，想提供服务是要找银行，所以银联做什么，要跟银行合作发卡，通过通道连接到全世界的银行。我们跟银联的合作也挺好的，我们与他是合作机构。一方面很多银行我们并没有连接，另一方面银联推出的新的产品，我们也用，只是说我们跟银行有一些合作，银联联合上百家银行提供共同的产品和特别的产品。从我们的角度讲，银行和银联都是我们的合作伙伴，是在背面支持我们完成整个业务的中国合作伙伴。
作者：最开始首信易支付依托于一个电商平台，电子商务平台给它做支付结算的，后来变成一家独立的第三方支付企业，如果从发展前景来看，您觉得一个是依托于电商的，另一个像易支付和汇付天下这一类是独立第三方的，您觉得哪一个能代表一个大的方向？
郭文基：我觉得两个都有代表性，电子商务有些企业本身是有自身平台的，但其实很多需要第三方独立支付的，我觉得缺一不可。很多电商不想依托一个大平台、大卖场，以自己的个性去经营，相对独立的第三方支付来做服务，更加需要第三方支付。
作者：独立性的？
郭文基：独立性的第三方支付。
作者：我们最早依托的首信电商平台还有吗？
郭文基：首信电子商城。
作者：现在还有吗？
郭文基：还有，很多电商本身有自己经营的个性，不需要平台。
作者：近几年支付行业发展很快，您觉得这个发展快的原因是什么，另外会不会持续发展下去，这个发展前景怎么样？
郭文基：持续发展下去是肯定的，但是我觉得每一个发展周期，每一个行业的发展周期，一开始发展得很迅速，但是经过迅速以后会有一个稳定的发展。
作者：因为您跟国外接触比较多，我想问一下中国的支付水平，特别是电子支付水平、网络支付水平在国际上是一个什么水平，就比较而言？
郭文基：我觉得某些方面还是挺不错的。
作者：最后一个问题，您认为从哪些方面可以更好地促进我们企业，包括支付行业的发展，影响我们企业行业的局限因素，制约因素有哪些？
郭文基：任何一个行业发展，害群之马肯定会影响这个行业的发展，做得不好，然后让使用的人失去信心的话，用的人少了自然会有影响。
作者：在政策方面或者兼管方面有没有更需要完善的地方，包括法制法律法规？
郭文基：我觉得现在监管大方向做得挺好。
作者：在金融业中，支付企业是非常独特的一类，自己先发展起来了，然后由央行来规范，支付行业先是自己生长，生长以后给你发牌，定规则，然后再慢慢地约束。
郭文基：其实在国外也是这样的，在国外很多也没有管，现在也没有管。但是在中国可能刚开始发展得太猛了，如果控制不好爆发力，损害力很大。所以相对把它再约束一下，但是约束完之后，有了一些指引之后，就可以根据这个指引慢慢去做。访谈时间：2013年11月28日
赖智明：以更合作开放的心态打造微信支付生态链
赖智明
财付通公司总经理
数卡合一“微乐付”。未来带着手机可以在线上线下进行各种支付。在支付行业里面我们是最安全的
作者：10月24日，财付通和上海新世界联合发布虚拟预付卡产品“微乐付”，号称行业首创，您觉得这个首创体现在哪些方面？对预付卡行业或者说对支付行业有什么影响，体现在哪些方面？
赖智明：最近一年多我们都是在大力拓展移动互联网业务，尤其是移动支付。因为财付通是腾讯旗下的一家企业，所以我们有比较大的一些平台可以依托来做一些创新。我们在8月的时候推出微信支付，微信现在已经有超过6亿的用户群体，微信支付本身涵盖多种应用场景，甚至包括线下的一些场景。例如有一台售卖机，用微信扫一下二维码，通过微信里面绑定的银行卡消费，就会购得一瓶饮料。
微信支付让我们可以大力地拓展一些新产品，包括线下的。和上海新世界合作，我们筹备了一年的时间，现在有了微信这个客户端之后，我们把预付卡做到微信里面变成一个虚拟的预付卡，用户不用带这一张实体的卡去店里面消费了，通过微信支付功能内置的快捷支付和微信支付等方式充值，一点就开通这个卡。以前可能客户要到线下用固定面值的金额来买一张预付卡去消费，也不是实名制的，现在这个卡变成实名制的。另外这首创了几卡合一，有支付预付功能，也有会员卡功能。新世界百货和腾讯都会把会员的特权叠加在卡上面，可以让更多的用户享受自己的特权。
微信就更像一个钱包。未来带着手机可以在线上、线下进行各种支付。
作者：虚拟预付卡是不是以微信支付为基础？
赖智明：对。微乐付的虚拟预付卡的模式是微信支付为商户提供的单用途预付卡的创新解决方案。
作者：那么以后预付卡的发展，包括大的发预付卡的支付公司，会不会也向虚拟卡这个方向发展？其他预付卡公司没有微信这种平台的话，走手机支付，也能实现这种虚拟卡吗？
赖智明：这里需要澄清的一点是，我们不发行预付卡，包括我们跟新世界百货做的虚拟预付卡，我们在合作中扮演的角色更多的是营销资源整合和推广平台的角色，帮助商户发行预付卡。
作者：国内的预付卡是以福利为主。
赖智明：对。但是美国不一样，美国是反过来的，以个人为主。像美国星巴克，很多人打开手机可以消费，这个占比较高，能到60%、70%。我们觉得随着移动终端和微信的普及，国内的预付费卡行业也会有一个变化，因为便捷，也是很好的体验，会慢慢往实名制、个人那边转移。
在这个市场里面，还没有很多的供应商来挖掘这方面的市场，这块市场很大。我们未来可能会把这个模式开放出来，让更多的商户都可以接入到这个平台，像大型超市、百货商场、线下连锁，包括餐饮企业，都可以在微信上面发行他们的预付费卡。我们会起到一个保护用户资金安全的一个作用。借助于微信方便体验，让商户可以用这种单用途的预付费卡。另外一种模式是通卡。我们也会跟一些有牌照的公司合作，研发产品，然后在单用途和通卡这两个市场上面做一些尝试。
作者：这个确实发力比较早，目前好像没有这样做的。
赖智明：对，是我们的一个创新。而且处于一个很普及的客户端才可以有这个平台来做创新，腾讯本身已经有一个很大的客户群体，所以跟新世界百货就很容易谈得来，大家都拿最好的资源出来，新世界百货大概有200万预付费卡的会员，腾讯这边有巨大的会员支撑，共同对接做这件事。
作者：在虚拟预付卡的支付环节，既可用POS机，也可用微信支付？
赖智明：对，结合微信支付落地，我们有一个方案是扫码支付，在微信里面，打开预付费卡后，有一个二维码在手机中。然后用户比如说要充500块钱进去，在新世界百货我们提供了扫码仓，把你的手机往上面扫一下，完成一个扫码支付，这是通过扫码仓变成微信支付落地的一个工具。这就完成了O2O计划的一个环节。
作者：那么以后我们这个虚拟预付卡在支付环节是首推微信支付，不是以POS机为主？
赖智明：不是以全能POS机为主，我们刚拿到收单的牌照，也是想做一些创新，一些创新支付的体验。
作者：还有一个最近影响比较大的关于财付通的新闻，支付宝说微信支付存在安全问题、假货问题，您是怎么看的？
赖智明：安全在支付中是最为重要的一环，所以从一开始财付通做支付，就有很多安全手段来确保我们用户的安全，在行业里面我们是最安全的。腾讯的安全中心是非常可靠的。我们在这个基础上，又做了更多的风控，做到金融级别的安全。财付通的风险损失率是十万分之一，比支付宝更低的，这在行业是领先的。在微信支付我们有更多的手段，我们会记录用户手机的硬件的信息，如果说发现用户换了一部手机还使用微信支付，我们有硬件锁的一些功能，再加上财付通本身的一些分工，相当严谨。每当行业的一些同行置疑我们安全的时候，我们马上会有一个应对，你敢付我敢赔，我们很早就已经在跟PICC接触这个事情了。
作者：这是在什么时候开始谈的？是支付宝提出质疑以后我们才跟PICC谈合作的吗？
赖智明：一直都有准备。
作者：以前也有？
赖智明：对，这正好给我们一个很好的时机发布出来，可以让用户更多认识到我们多么重视过硬的安全保护。
作者：这件事给你们提供了一个很好的发布时机？
赖智明：对。我们觉得这是一个很好的时机，让更多的用户了解到我们的安全性。
财付通发展的三个阶段。跟银行直联对我们来说工作量更多、压力更大。微信拥有超过1个亿的用户仅用了433天
作者：下面请您介绍一下财付通的历史，因为您是2011年来的，也提出一些新的想法。为什么成立财付通，当时设想的盈利模式是什么？
赖智明：财付通是在2005年创立，到现在已经有9年多的时间了。开始的时候，财付通是服务腾讯相关的一些业务，作为一个支付平台，可以让腾讯的业务有一个高效率的现金支付，可以收款，还为电商服务。刚推出的时候，财付通作为一个补充之前Q币收款的工具，那时候，Q币的实收率不好，因为渠道，会给实收带来一个比较大的影响。当时财付通成立，要为腾讯提供一个高实收、高效率的现金支付平台。几年发展下来，我们成为行业领先，现在市场排行第二，市场份额是百分之二十几。我们没有像淘宝电商这样的一个平台来支撑，所以我们更多是服务腾讯和第三方企业。
作者：最早的数字是占比70%左右？
赖智明：对，大部分是腾讯的业务。随着发展，我们觉得行业里面第三方企业是一个很大的市场，而且可以给他们提供更好的支付服务，依托于腾讯的平台我们可以走到前台，我们跟一般的第三方支付公司走的路线不一样。在中期的时候，我们大力发展第三方企业支付。提供后台支付功能，可能是归集资金，可能是代购代付，可能是其他的一些新的支付等各种服务。
支付行业的发展很快，所以我们的交易额也是同步发展得很快。2012年已经有超过1万亿人民币的交易流水。这是我们中期发展阶段，不仅仅是依托腾讯的交易，我们更多拓展了第三方交易，让我们的市场份额遥遥领先。
我之前是在腾讯负责QQ会员业务，三年的时间让我了解到腾讯商业模式的核心，在于以最好的体验服务用户，贴心地服务用户，在超出基本服务之上，我们推出一些增值服务，当时有3000多万的付费会员，每个月交10块钱，一年有30多亿的收入，而且增速还非常快。每个人付费虽然很少，但是用户群庞大，忠诚度很高。当时会员续费率是85%，意味着每个月都有85%的用户续费来享受服务。这种黏性高、增长稳健的商业模式是支持腾讯股价有比较高的PE值和市值的关键。
我到财付通之后，就觉得腾讯有很多用户的资源还没有充分利用，提出了以发展用户为基础来发展我们的业务。当时我来了之后，第一个提出是说要做好快捷支付，因为它是比之前网银方便很多的一种支付手段，也是一种让我们可以在移动终端，可以很方便进行支付的一个工具。快捷支付是一种平衡便捷和安全的产品，我们有很多新的风控模型，也包括理赔的一些流程，还包括理赔的赔付准备金运作模式，快捷支付是在2012年我们大力推进的，有了它作为基础之后，我们就可以大刀阔斧地做微信支付了。
作者：我看当时说推快捷支付的时候，您是坚持跟银行直联，当时您是出于什么考虑？
赖智明：我们也是抱比较开放的心态，也跟银联有谈过。我们很愿意使用他们的接口来进行支付，但是我们了解到通过银联的接口，跟我们和银行直联，质量有一定的差距，所以我们就选择了跟银行来合作。其实跟银行直联对我们来说工作量更多，压力更大。快捷支付要尽快开通，并将更多获得银行的接口。如果银联那边能够通过一点介入所有银行都有高质量的接口，我们是很愿意介入的。
作者：是技术上的原因不和银联合作？
赖智明：对，我们当时评估的时候，因为我们和银行直联，并且知道他们的成功率是多少，对比过银联那边提供的接口，一方面并没有想象中那样全，另一方面是跟银行比较也没有优势，所以我们选择了走一条比较艰苦的直联。直联这条路到现在看还是值得我们投入的，我们跟银行多个部门深度合作，不停地带来一些更好的接口。要做好一个产品，应该必须有一定的控制力和掌控力，这也是通过银行直联得到的。
作者：目前跟竞争对手支付宝，支付宝份额占得也多，财付通在后面。您觉得为什么支付宝能把市场抢到一半以上？
赖智明：主要是在PC端的交易给他们带来巨大的交易量。
作者：您认为原因还是在电商这块？
赖智明：对，阿里是业内的第一位，毋庸置疑，也提供了很多创新和体验很好的产品，我们也很尊敬这个竞争对手。但是我们也有我们的优势，在移动端，我们有微信和手机QQ，这两个在安装量上有几亿，而支付宝是几千万不到一个亿。未来移动互联网是一个趋势。
作者：现在基本上移动互联网也是第三方支付竞争的热点。
赖智明：对。我们对于微信的地位和用户黏性还是比较有信心的，微信拥有超过1个亿的用户仅仅用了433天，Twitter和Facebook有1亿用户用了1600天。所以微信是整个互联网和移动互联网历史里面发展最快速的一个产品，而且力量还在继续，产品非常优秀。
财付通和微信合作大概一年的时间，我们也感受到微信团队对于产品在细节和体验上的执著，深夜两三点，马化腾还在微信上跟我们一起讨论产品的体验。对于产品体验这种执著，是这个企业成功很重要的一个因素。
微信也好，腾讯的其他产品也好，也会一直延用这种精神，希望提供给用户价值。
强化腾讯基因。依托微信支付，我们很有可能是在移动支付方面做一个新的标准。“会支付会生活”的品牌定位，是更希望贴近用户的生活
作者：你在财付通成立七周年提出了一个强化腾讯基因，二次创业的概念和五大战略，你能不能再详细介绍一下？
赖智明：立足发展用户，用最简单、最基础，也是最重要的一个策略去推进我们的服务。
作者：这是财付通发展思路的一个转变吗？
赖智明：是一个发展思路的转变，刚才我们描述财付通是有三个阶段的，第一个阶段就是创立的时候要服务腾讯的业务，提供一个高实收率的现金支付平台。我们做到了，为公司带来一个比较好的支付的平台。
第二阶段就是说，我们要走出腾讯，面对外部的第三方企业提供一个好的支付平台，尤其是说B2C和B2B两个业务板块，齐头并进提供，这样让我们在很多行业里面都能领先，让我们的交易额能健康发展，当我们有超过20%市场份额，这就是B2C和B2B齐头并进的结果。
第三个阶段是大力发展用户，并且是在移动互联网、移动支付领域大力发展，是我们最重要的一个核心。我们很有可能是在移动支付做一个新的标准，我们微信支付的研发，第一年做快捷支付，第二年做微信支付，最核心的就是要发展捆绑银行卡用户嵌入在微信里面，因为微信支付的基础是提供一个底层账号支付的能力，这个能力嫁接在微信上面，就是今天的微信支付，这里面有很巨大的商机，这也是我们未来要走的一条路。
作者：您能否谈一下财付通成立这么多年以来的一个经营理念，或者核心优势，跟其他企业相比自己的核心优势体现在哪些方面？
赖智明：刚才提到一点，说产品要做到体验极致，这是腾讯每个产品经理都应该有的精神，从上到下，从马董开始一直到下面20000多人的企业，都有做产品要做精品这个理念。财付通本身有“会支付会生活”的一个品牌定位，我们更希望跟用户的生活是贴近的。
作者：我觉得通过这个品牌定位，可以看出财付通是定位在个人用户这一块？
赖智明：对，更多是定位在个人用户。这个也是跟腾讯要提供给用户互联网生活服务的定位是一致的，我们希望提供像水电煤支付、信用卡还款，个人转账这些服务，在我们小钱包有很多，几千款不同的应用提供给这个生活服务。到今天微信给我们提供了一个新的平台。在移动端、电商，O2O线下商户这些，是一种去中心化的行为，以前淘宝的平台是去中心化的，所有商户都在里面去开店，很多功能都是在平台上。但是未来可能线下的一个店要通过微信来支付，放一个二维码海报在店里面，用户买完了在微信上面扫一扫结账，支付完就走了。供应账号也是一种去中心化的行为，是一种开放的平台，商户可以很自由地介入。
一种更开放，更有互联网精神新型的线下店上的模式，在微信大的公共账号体系里面加上支付，作为支撑的体验来进行。我们这样的经营理念还是很贴近用户生活的，不停创新，我提出二次创业的精神，我们虽然在一个比较大的公司里面，但是我们还是要本着创业精神，鼓励团队提出一些新的方式，新的产品思路，小步快跑地把它实现出来。通过互联网的方式，多看看数据，多调整，不停规划，这种精神是需要传承下去的。在最近一次高层会议中，马化腾鼓励我们抱着创业的精神，去把业务做到最好，为用户提供价值。
微信银行发展迅速。打造微信产业链，以更合作开放的心态保持和银行、银联的关系。腾讯的互联网金融战略。财付通的盈利观念
作者：您怎么看待我们第三方支付跟银行确定的关系，另外一个与银联的关系？
赖智明：我们是抱着开放合作的心态与银联和银行进行合作。在执行层面我们也是按一个项目、一个项目这样往下走，所以基本上两个机构还是保持一种友好开放的合作方式。
因为支付这个行业牵涉的面很广，刚才提到跟银行直联的关系，也有很多产品，也有跟银行有多种合作。现在银行也在发展用户，有一个比较大的目标和方向，包括微信银行，是我们在微信平台上搭建一个开放平台。
作者：和招行？
赖智明：对。第一个是招行，招行运营了几个月之后，各家银行都进来了，可以利用微信提供开放接口提供服务。银行对于微信银行非常积极，认为腾讯的平台给他们一个很容易获得客户的工具，以前要发展客户需要手机端下载App，成本很高，微信不一样，用户只要点关注就可以使用了。例如招行就有超过100万的微信银行用户，我们跟银行是有多重互惠互利的共赢的合作。
作者：我们微信银行现在接入多少家银行了？
赖智明：基本上大行全接了，也有很多中小的银行通过一些基础的提供方，用我们的开放接口把这个入口搭建起来。
作者：我听了您的这些介绍，基本上您现在和财付通在打造一个关于微信产业链这个东西。
赖智明：对。
作者：基于微信支付，经营领域，包括推出的虚拟预付款？
赖智明：对。经营领域，一个是线下的大商户，有一系列的产品和思路为用户和商户提供更多的服务。
作者：这是一个全新的思路？
赖智明：对。这也是推进腾讯开放平台的策略，我们现在主要在开放平台上面获得流量。
作者：这是一个核心？
赖智明：对。我们觉得未来垂直的板块，包括金融像基金、银行、保险，还有电商这些大商户，我们愿意投入更多来研发针对各个板块适用的产品，在微信，在手机QQ上面去把整个生态链的更多的价值释放出来。
作者：我们现在进入收单业务了吗？
赖智明：有，但不是做传统的收单。比如说把微信支付用在一个线下的商户来进行支付，这也是收单的一种。所以我们用一些新的方式来进行收单。另外一个收单的是电商。
作者：这个POS机也是跟银行连的，到时候跟银行结算？
赖智明：对。
作者：跟银联没关系？
赖智明：银行提供这个接口，走的结算也是跟银联是一致的。
作者：还有一个问题关于第三方支付行业的，您对这个行业的发展前景有什么看法，包括网上支付、预付卡支付、移动支付等，您认为现在影响这个行业发展有哪些因素？
赖智明：我觉得第三方支付这个行业的发展还是非常快的，我们估计未来五年每年都要超过50%这个复合增长率，去年是2万多亿，这么大盘子的增速还是非常大的。未来移动互联网的支付，包括线上线下也是说有很大的潜力。线上交易的比例会越来越大，但是最大的一块还是在线下。
如果是说我们未来有更多方便用户的方式来做线下支付的话，这块增长会远远比目前的增长要快。所以我们也是积极在拓展，PC上面要继续做好，另外一块自己来拓展一些线下的，从线上到线下支付的一些方法，希望有一些创新，就可以支撑到整个行业的发展，在里面那些从业的机构也会有很大的一些发展。
作者：互联网金融这个概念今年以来特别热门，我们腾讯这块有没有什么发展规划？
赖智明：我们有规划，但是还是会保持我们开放平台这个思路。比如说支付宝推出余额宝这个产品，在行业、在市场里面产生很大的一个价值，对用户来说，虽然要承担一些风险，但是还能获得比活期更高的一个利息。我们也会跟几家基金公司来合作，推出类似于余额宝的产品，但是更多是不在PC上面做，更多是在手机上面做，在微信平台上面做。
我们已经推出了理财通，用户可以基于微信平台，申购基金公司的货币基金产品。我们是采取开放平台的策略，和业内最优秀的基金经理合作，第一批有四家，包括华夏基金、汇添富、易方达、广发等货币基金产品。对于理财通，还是会保持我们开放平台这个思路。对比余额宝单一货币基金的模式，我们开放平台的模式还是很不一样。另外，我们从安全性和透明度上也有比较显著的优势。
理财通做到了原卡进出，使用户账户资金被盗的风险降到最低。我们也会充分让用户知道投资的收益是有险的，就算货币基金的风险相对低，收也是会浮动不能保证收益率在春节前的局位能全年维持。
作者：我们当时有一个三马合作的众安保险，这一块我们具体在里面有什么作用？包括财付通和腾讯。
赖智明：众安是一个比较创新的保险公司。
作者：它算创新吗？它就是把线下的保险业务移到线上了吗？
赖智明：不是，还是有很多创新的思路的，刚才提到一些产品，包括小贷那种小额贷款，包括那种虚拟财产的这种保障，都有很多新的尝试。希望给大家提供一些之前是传统的保险公司没有提供一些服务。
作者：您刚才提到这个行业盈利的情况，第三方支付属于一个微利行业，您觉得这个财付通的盈利状况是怎么样的？另外我们这个盈利主要来源于哪几块？
赖智明：第三方支付是费率竞争很激烈的一个行业，财付通因为交易额的基数足够大，所以我们已经是收支平衡的一个企业。但是我们更愿意把我们的收入，投回去发展市场份额和发展创新的一些产品上面去，所以会保持管理好这种盈亏平衡，把更多的资金投入到市场，共同做大这个市场。访谈时间：2013年10月28日
雷纯雄：抢占先机全面转向个人消费市场
雷纯雄
北京高汇通商业管理有限公司懂事长
在预付卡发展初期，政策上不是特别明朗。高汇通开始想打通各个高尔夫球场之间的一些应用，不太理想，后来转向餐饮百货。我在银联工作的时间是整个职业生涯中是最长的。我想45岁能不能再去搏一把
作者：雷总，您好。我们的访谈基本上都定位在企业的创始人，想通过与创始人对话的形式反映一下企业的成立和发展过程，因为第三方支付从近几年来说发展得非常快，也想通过企业的发展反映一下这个行业的形成与发展的整个过程。在前期关于预付卡业已经采访了资和信的王总和开联通的印总，这两家都是比较有代表性的企业，基本上是以对话的形式根据录音整理。那么第一个问题首先想……
雷纯雄：我能不能先了解一下，因为大家对这个行业是处于思考的过程中，你已经跟他们几位都聊过了，他们两家是规模做得大的，在行业里面影响力也很强，他们对于下一步的发展是怎么考虑的？
作者：这个我们在后面慢慢谈，咱们还是先从您公司的发展谈起来，您能不能首先介绍一下高汇通当初成立的背景情况，最开始您是在银联工作，怎么又想起来突然进入预付卡行业了？
雷纯雄：我是2010年3月来到这家公司，之前应该说在很早的时候就关注过这个行业，包括在银联筹备期间，银联到了上海之后，上海政府的相关部门对这件事情很热心，看能不能借着银联在上海落地的这个机会做一家预付卡的公司。
作者：那时候是2002年左右？
雷纯雄：对。
作者：那很早了，当时也是预付卡业刚刚兴起。
雷纯雄：刚起步，在上海我记得有两家外资公司，通过地方政府批文的方式得到了某种认可，可以做相关行业的预付卡，尤其是在餐饮行业，这在上海比较多，如在很多商务中心中午吃饭使用的饭卡，很快上海的很多大商店、大商场、百货公司就都有了这种预付卡。
作者：开始餐饮，后来到百货？
雷纯雄：对我来说，我首先知道有餐饮，但是这两家究竟是谁先发展，谁后发展，我就不是特别清楚了。
作者：这都是外资的公司，国内的、本地的公司还没有吗？
雷纯雄：在2004年、2005年百货公司推出了上海联华0K卡，我们注意到这个卡在上海流行，交易量很大。
作者：现在还有吗？
雷纯雄：我不太清楚后来拿了牌照没有，它之所以发行量很大，是打通了上海很多大型的百货公司。
作者：以百货为主？
雷纯雄：对。所以当时上海市政府有关部门就跟银联探讨能不能开展合作，当时因为银联刚刚开张，有很多事情，一方面顾不上预付卡，只知道它市场很大；另外一方面感觉到政策上不是特别明朗，所以我们就没有去做这件事。
作者：您刚才说的政策不明朗当时包括哪些因素呢？
雷纯雄：就是相关部门文档表示不能发行代物券，不能发行购物的支付工具，看到这些文件我们拿不准。既然拿不准政策，当时又有那么多事情，所以没有参与。我们当然知道，北京上海两个地方都做得很红火，那时候我们听说在北京逢年过节买卡很困难，供不应求，排着长队。但在这件事一直拖了很多年。高汇通是2008年成立的。
作者：当时不是在您手上成立的？
雷纯雄：我是2010年才来的。
作者：我看有关您的资料上说您是2008年就离开银联了？
雷纯雄：没有，我是2010年3月离开的。2008年8月这家公司注册下来，筹备了几个月，2009年年初才开始做业务。
作者：那当时在筹备的时候就明确公司业务是做预付卡吗？
雷纯雄：对，当时选择先从一些特殊的应用行业开始，比如说有些卡片能进入高尔夫球场，消费者凭这张卡可以享受订场，甚至享受一些优惠折扣。
作者：不是走百货、餐饮路线，而是走这种高端、高层次的行业应用？
雷纯雄：对，就是走一些行业的应用，而不是主攻日常生活，尤其是百货，当初设想是这样。
作者：那时有产品了吗？有开展业务的资源吗？
雷纯雄：当时公司有几个合作伙伴，他们在这方面有一些资源，有人喜欢打球，有人在高尔夫行业里面有一些朋友，想通过这种资源把球场的圈子打通，但是后面做起来发现这个事情不是那么容易，球场和球场之间也有很多规矩，尤其有的球场明确提出封闭性经营的理念。
作者：它也得保证自己会员的稳定性，怕流失。
雷纯雄：对，所以做了一段时间以后发现这条路很难走，然后就开始慢慢调，慢慢调到大家开始做的百货、超市，又进入传统的圈子里面来了。
作者：那么您进入这家公司的时候，公司是什么发展状态？
雷纯雄：公司在2009年年初开始做业务，做了几个月还是很难，到了2009年9月、10月业务量出现了比较大的增长，这就给公司很大的信心，觉得在这个行业也是有所作为的。
作者：当时做的还是高尔夫球场？
雷纯雄：已经不是了，已不局限于高尔夫这个领域了，还是回到餐饮、百货、超市等领域上。
作者：当时重新设计产品，还有整个系统技术的改造都能跟上吗？
雷纯雄：那倒没有关系，因为技术系统是一样的。
作者：预付卡行业是不是进入门槛很低？
雷纯雄：应该是很低的。
作者：但是它就需要很广泛的商业资源？
雷纯雄：关键是究竟能在多长时间之内，让这个卡片在比较广泛的商圈（即受理环境）使用，因为支付工具最主要的就是受理环境，没有受理环境这个支付工具就没人使用，要有了一定程度的受理环境才会带来相应的市场需求，只要有一定的受理环境，卡片自然就能够销售出去，因为市场有这种需求。
比如，北京这个城市这么大，如果有几家有代表性的商场、超市能够合作，那么这个门槛应该说就可以迈过去了，在2009年9月、10月正好到了过中秋节的时候，是传统的消费季、是购物、送礼的时点，再接着过春节，这两波行情应该做的是不错的，从而建立起很大的信心。
这个时候政策上也传出一些消息说要发支付牌照，符合一定条件的支付企业可以拿到牌照。如果能够拿到牌照的话，政策不明朗这个问题就不存在了，也就是在这样的背景下，我在2010年3月才加入这个行业，这是第一个觉得这个行业有前景的原因，第二个原因是估计不会存在太大的政策风险，在这样的背景下还是能发牌照的。其中还有一个很重要的原因就是这家公司的创始人是我研究生期间的师兄，在人员方面比较了解，想法比较契合，因此就来了这家公司。
作者：您指的这家公司创始人是指高汇通还是指中国创新支付集团？
雷纯雄：高汇通。
作者：这个问题我本来想最后问，就是关于您的个人简历，您当时在银联已经做到助理总裁级别，位置很好，怎么突然下这么大的决心能到这个不是很大规模，名声也不是很响的公司，这一般人应该很难理解。
雷纯雄：对，一般人很难理解，但是从我自己的想法和我自己的个性来说，我还是希望做一些未来具有不确定性的事情，我在银联工作的时候是我整个职业生涯中最长的时间。
作者：10年。您是不是觉得在银联就已经发展得差不多了？
雷纯雄：怎么说呢，因为在这之前一直我都是在国有企业工作，在这之前是招商银行，也是国有控股的，在这之前是中国银行，到了2010年前后感觉到45岁了，这个年龄如果要做点事还可以，当然了在银联应该也很好，银联在筹备的时候我也参与了，所以感情很深，但是我想45岁能不能再去搏一把，换一个完全不同体制的企业去做。
另外感觉到中国民营经济在整个经济总量中的分量会越来越重。对民营企业政策环境会越来越好，空间会越来越大，正好有这样的机会，自己也觉得这个行业是有发展空间的。事情不错，人也对路，经过一段时间思考觉得可以来做一次尝试，因为如果这个年龄不尝试的话，再过几年可能就没有这个机会了，比如说现在到了50岁如果再重新下这个决心可能情况会很不一样。所以算是感觉到还可以换一种体制做事的机会已经很少了，也就那么几年的时间。
作者：对，我们前一段时间和汇付天下的周总也访谈过，他也是银联出来的，我们在春节以后跟富友的陈健也约了，在支付行业，银联出来了一批人，出来的这批人在支付行业里面也是各有建树。那么，您觉得到了高汇通以后，对公司经营情况还有业务方面做了哪些调整？
雷纯雄：来到公司之后，最大的事情是很快央行就公布了2号令。
作者：2010年。
雷纯雄：对，2010年6月21日，我没记错的话，很大的事情就是积极准备创造这个条件符合牌照的要求。另外同时考虑这个业务，当时的主体业务还是走其他预付卡公司一样的道路，从营销方式、市场策略来说都没有发生太大的变化，但是我们那时候已经隐隐地感觉到，做这个业务如果跟市场上其他支付行业预付卡公司没有区别，就这么去做的话有会两个问题。
第一个问题就是我们是市场的后来者，要去追上做得好的那些公司是很难的一件事情。完全没有创新，完全跟着别人的路子走，在市场环境好的时候你可能能生存下来，一旦市场环境出现了大的变化，那可能自己的生存会有危机，这是第一点考虑的。
第二点要考虑的是，整个市场的预付卡结构，我们对照国外的市场，发现实行预付卡在国外主要的用途还是个人，我们就想有没有可能开发个人市场，在2010年的时候我们设计过这个市场，设计过这个产品。这个产品应该具有什么样的特点，它的商户结构应该是什么样的，它的购买人应该是什么样的，服务应该有了一些增值服务，资源应该怎么投入，营销方式和现在的销售方式应该有什么区别，那时候这些都全面系统地设计过。但是设计完了之后就感觉到有问题，有什么问题呢？我们这样的公司现在还没有太多财务上的积累，如果要突然往这方向调整，因为要开发个人客户，这是很漫长的时间，也需要巨大的投入。
我们回过头来想，对我自己来说，因为我是从银行出来的，上世纪90年代末期还很少有银行把主要精力放在个人业务方面，一直到本世纪初才慢慢有越来越多的银行发展个人客户，这中间有一个原因，开发个人业务是需要很长时间的积累和很大资源投入的。我们意识到这个问题，当时我们感觉到如果公司的业务转型转得太过的话，可能是不管对公司财务资源的投入，还是对公司的员工管理层来说，公司战略都要调整。我们觉得当时在时间上还没有到合适的时候。所以虽然有这个想法，但依然还是按照原来的路子做了下去。
作者：就是已经有想法、有产品，但是个人市场这块没涉足。
雷纯雄：对，没启动，系统的方案都有，还是沿着原来的路子做下去，所以2010年一方面积极地申请牌照事情的事，再一方面在原来的路子上把业务规模给它做上去。
第一个有外资股份的取得牌照的支付公司。互联网支付牌照主要想为预付卡做支撑服务。业务模式跟一般的预付行业没什么区别。推出预付卡行业第一款可以实现二维码支付的一个产品。希望在个人消费市场取得先机。公司经营收入来源
作者：您刚才提到牌照，我这里也有一个问题，我们现在是第一家获得支付牌照的外资公司。
雷纯雄：对，应该是第一家具有外资背景的，在股权上也是用这种持股的方式。
作者：这个在支付司申请牌照的时候对这种有外资背景的公司是有特殊要求吗？
雷纯雄：当时审了很长时间。
作者：这个具体过程您能说一下吗？
雷纯雄：倒也没有很多额外的要求，无非就是我们的股权结构究竟是什么样的，把所有的高汇通背后的股权一层一层全部地汇报，这样监管部门能实实在在、真真切切地了解公司究竟是怎么样的股权结构。
作者：等于您报申请的时候跟其他预付卡公司一同报的，但是后来是在第三、第四批才批下来的。
雷纯雄：这中间当然因为我们的注册资本还不够，我们要符合注册资本要求等，然后对股东的要求，这些都要做一些股权上的设计，法律上的一些设计。也有人提出来为了避免外资可能会招致的麻烦，能不能用VE这种结构，但是我们觉得那样做不是特别妥当。所以我们就没有去做协议代理的那种模式。
作者：最后也是完全符合要求拿到预付卡牌照了。
雷纯雄：对。
作者：2011年影响比较大的事就是马云支付宝的事，他说为了避免外资股权影响牌照申请把它转成完全的内资公司。这个事情您现在从取得牌照的角度来看，您觉得他这件事这么操作有没有必要？
雷纯雄：他的情况我不是特别了解。
作者：按马云的做法，他如果不改变的话您觉得他能拿到牌照吗？支付宝基本上是拿的全牌照。
雷纯雄：这个我不好说，因为它的情况我没有仔细研究过。
作者：他这种做法当时在业内引起很大争议，他自己也说叫什么“不完美但正确”。现在公开宣传上是说你们是第一个有外资股份的取得牌照的支付公司。
雷纯雄：我觉得这么说也不是特别准确，因为我刚才说了几大运
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