作者：何小兰
出版社：中国铁道出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
做一个幸福优雅的理财女：财女变身记试读：
前言
PREFACE
有一句话说得好“你不理财，财不理你”。本书的主人公名叫“何雅萱”，80后财女一名，与许多北漂一样，在北京某财经院校毕业后，随即在北京“安营扎寨”，经历了租房、买房、买车等奋斗的艰辛。从最初的理财“小白”到最后的“理财达人”，雅萱的理财之路并不顺利，在理财的路上，她也曾迷茫过、无奈过，好在周围有一帮好姐妹，好朋友，在与她们交往的过程中，她学会了如何去理财，最终获得了精彩的人生。
这个世界上就是有那么一群人，他们看上去并没有那么忙，但是生活却很滋润，是什么原因呢？答案是他们很会理财。他们坐在了理财的金字塔顶端，让手中的钱越滚越多，同时也享受到理财带来的快乐和丰厚的收益。朋友们，还在等什么，一起来和我理财吧！
本书通过财女何雅萱的日常生活的理财之路，道出了财女理财的真经，涵盖了财女理财的方方面面，包括买房理财、买车理财、如何选择理财产品、网络理财、理财风险规避及理财规划等方面的内容。
本书分十个章节讲述财女在当今快节奏的城市生活中应当如何理财。
第一章介绍买房如何理财。关于买房是否应该买涨不买跌，是否应该听信专家建议，开发商的承诺是否可靠，通货膨胀环境下是否应该买房，怎样理出房贷首付，怎样合理承受房贷及不同贷款方式下的理财差异等问题，都能从这章节中找到答案。
第二章主要介绍买车如何理财。在本章中，你将了解到财女买车前后的省钱之道，你的工资适合买多少钱的车，买车到底应不应该贷款，对于汽车金融公司和银行还款你该如何选择，如何选择汽车保险能省钱，汽车保险赔付有哪些省钱之道，如何让你的爱车既省钱又生钱。
第三章介绍应当如何选择理财产品，具体介绍了股市、基金、定投、国债、外汇、保险这些理财产品应当怎样选择及购买应当注意哪些问题。
第四章主要介绍了日常生活中的一些省钱妙招，具体包括了日常开支怎样省钱，旅游、团购、超市购物、买机票、买电影票怎样最省钱。
第五章讲述网络时代下的理财之路。对于网络出现的一些理财方式，具体包括余额宝、网络众筹、P2P理财、网上商城积分等的理财之道都会在本章逐一进行介绍。
第六章讲述三口之家的财女应当如何理财。对于财女关心的婚前理财、婚后理财、孩子成长理财、教育基金理财到再婚人士理财及养老理财知识都会在本章节中有所涉及。
第七章讲述在理财过程中不可不懂的理财数据对于理财的意义。对于存款准备金率、人民币汇率、GDP、CPI、PPI、PMI、M2这些经济指标和数据对于理财意味着什么，将会在本章中找到答案。
第八章主要讲述如何规避理财风险，具体从如何识别投资中的误区，如何防范债券、保险、股市、期货、黄金风险几个方面进行分析。
第九章介绍如何做一个幸福优雅的理财女。本章主要介绍理财女的日常生活感悟和理财意识的培养，以及如何更好地做一名生活、理财、事业丰收的人生赢家。
第十章主要介绍如何进行理财规划，具体包括不同年龄段的女性如何理财，怎样根据市场变化制订切实可行的投资计划，工资及古董字画的理财规划，女性可以选择哪些投资项目及在理财的同时如何避税。
贫困潦倒和富可敌国之间的最大差异是思维意识的差异，这其中最主要的是理财思维意识的差异。纵观当代社会中的“职场精英”、“美女高管”这些财女必定拥有着强大的理财意识与投资理念。正是她们拥有的理财知识与在生活中不断实践总结出的经验，使她们的人生格外精彩。本书正是借鉴了这些职场财女的理财经验，可以直接应用到日常生活的理财中，为广大女性的理财之路提供更多的指导，从而最终实现人生的自我价值。
在本书的书写过程中，感谢编辑们的辛勤付出，校稿纠正，调整版式，再次感谢！由于时间仓促和水平的限制，难免出现疏忽之处，欢迎广大读者批评指正！
何小兰财女变身记之一——买房理财买房是否应该买涨不买跌
在北京工作已经快10年了，随着职位的晋升，我的工资也水涨船高，首付差不多凑齐了，眼下正准备买一套属于自己的房子，虽然目前还是单身，但是买一套自己的房子何尝不是一种保障呢？
早在2004年的时候，北京上地附近的房价才4000多元一平方米，到了2014年的时候升至均价40000元。2004年周围好多同事都劝我赶紧下手，当时我还犹豫着房价会不会往下降，一直处于观望状态，心里还是盼望着房价快点降，等待出手的好时机。但是，事与愿违，北京的房价像是坐了飞机似地一路飙升，再也没有出现往下降的趋势。眼看着房价上涨的速度远远高于工资上涨的速度，手里那点微薄的存款已经不够付首付了。也只有无奈，继续攒下去。
直到2014年，各大新闻媒体都在有意无意地渲染“保定将会成为北京的副政治中心”的利好消息。对于家乡在保定的我，很想在保定买一套房子，等着房子涨上去的时候再卖掉，把北京的首付赚出来。“英雄所见略同”，在北京工作、生活的保定老乡们，听到这个利好消息后，像打了鸡血一样赶赴保定抢楼去了。保定的房地产开发商笑了，一夜之间，保定的房价每平方米涨了将近3倍。即使这样，在保定市各地售楼中心，每天仍然有数以千计的路虎宝马前来抢购，保定楼市“日光盘”屡见不鲜。我此刻的心情也像是在走钢丝，买房的意念左右摇摆不定，稍有闪失，有可能跌入万丈深渊。就在利好消息传出的第3天，有关部门出来辟谣，否定了“保定定为副政治中心”的传闻，称其为“房地产开发商的一场炒作”。保定楼市一夜之间暴跌，业主上午买的100万元的房子，下午爆降50万元急抛。专业投资房产人士损失惨重。庆幸自己没有趟上这一浑水，有惊无险。
楼市就像一个无底洞，永远让人看不清楚顶和底。楼市与股市有相似之处，涨跌的不确定性太大，没有人能够有十足的自信确定楼市将来将涨多少和跌多少。
当周围所有人都在疯狂进入楼市时，自己最好不要跟风，因为这些率先吃螃蟹的人有可能会付出惨重的代价的。此时，最好的办法是稳住自己的心态，结合自己的心态，如果不是专业投资人士，就要清楚当下自己是不是真的到了非买房不可的地步。比如，结婚、家庭添丁等情况。该出手时就出手，不要等太久。 无论怎样，尽量在跌的时候买，这样一方面，节约了自己的钱，另一方面，为日后换大户型提供有利的条件。买房的犹豫，是否要攒够钱再买
忙了一上午，工作有些累，到饮水间冲了杯咖啡，透过饮水间明亮高大的落地窗，望着远处错落有致的高矮建筑，心里想着如果哪天我在这个城市有一个这样的小窝就好了。“雅萱，在想什么呢？”同事小刘凑到我面前，轻声地问我。“也没什么，就是想买房。可是现在手头上又没钱，很烦恼。”我如实地对小刘说道。小刘是我在办公室里一个要好的同事。“哦，原来是为了这个事情在犯难。雅萱，你非要攒够钱再出手吗？”小刘抿了一口黑咖啡问我。“没钱，拿什么买啊？你这话问的。”还没等她咽下那口咖啡，我立马应答道。“你这种观点已经过时了，没钱就不能买了吗。那眼下买房的人都是攒够了钱一次性付清买房的吗？”小刘对我说话这口气，诚恳中带着一些不屑。“可是如果仅攒够了首付，我每个月还要支付租房费用，房租水电费、通信费、伙食费等开销一大堆。如果不攒够了钱再买，我的生活质量会严重下降的。”我顾不上手中的咖啡一直飘着袅袅的咖啡香，对小刘说道。“那等你攒够了一套房子的钱，恐怕你也60岁了，到时候才能住上自己的房子。你不后悔吗？”小刘望着远处高耸入云的楼宇对我说道。“小刘，那依你的意思是，只要我攒够了首付，就可以开始着手买房了？”我对小刘继续追问道。“雅萱，我是过来人。我的建议对你应该有一定的参考价值。 你认为的攒够了全款再买房，绝对是首次买房者的一个误区。 你想想，现在房价涨得如此之快，你的工资涨幅永远也赶不上房价的涨幅。依你的经济实力，要想在短时间内攒够首付买房是不现实的。而要是攒够了全款再买，恐怕你也享受不到几年的光景了。 因此，我建议你攒够首付后，贷款买房。 虽然‘房奴’不易，但对于你这种情况来说，绝对是一个买房的捷径。”小刘对着一脸疑惑而吃惊表情的我说道。“小刘，之前我也想过贷款买房，但是一想到，要成为‘房奴’一族，确实压力挺大的。现在很多影视作品也在宣传‘房奴’不易之类的，让我更加慎重了。”我很严肃认真地对小刘说。“雅萱，你不用担心，收入是不断上涨的，依你的能力，在贷款期及时还完是可能的。贷款买房关键是要掌握一定的技巧。比如，选择贷款方案的时候一定要选择那些首付较低的，相对于贷款期限越长的贷款方式。这样有助于减轻你的还款负担。并且，如果能用到手里的公积金进行贷款，是最合适不过的，公积金贷款，相对于商业贷款来说，还贷利息要低很多。除此之外，国家首套住房贷款的优惠政策，对于买房者来说也是有利的。”小刘对我说。“那如果我攒的钱多于首付，剩下的钱放在我手里也没用，不会产生价值啊。”我对着小刘说。“雅萱，你想想啊，现在什么不涨价啊，在通货膨胀的环境下，贷款买房是最好的选择。如果你手头有闲钱，不妨去做一些投资。比如，投到股市或者购买黄金等。这些给你带来的收益比单纯存入银行要高得多啊！所以，你一方面既享受到国家首套住房贷款的优惠政策，抵消了通货膨胀下的货币贬值压力。另一方面，手中的闲钱也转动起来。这不是一举两得的事情吗？”小刘说完舒了口气。“小刘，你果然在这方面比我有经验多了。你分析得对，看来我要改变我的传统观念了。”我对小刘微笑地说。“对，你要及早改变观点，或许你现在都已经住在自己买的房子里了呢。”小刘说到这里，看了看表。“嗯。谢谢小刘。你快回去吧！领导可能还有事情要找你。”我对小刘说。“好，关于买房的问题，以后我们可以再聊。”小刘说完转身走向办公室。
望着小刘的背影，我思绪万千，买房拼的不仅仅是首付，还要讲究方法、技巧。置业，你准备好了吗
一个温馨的周末，我窝在沙发上，遥控器频道按钮从1到50按了一个遍。除了娱乐节目外，就是韩国欧巴偶遇灰姑娘的故事。我果断按下关闭按钮，随手拿出一份放在茶几下的报纸看了起来。“温州一个大妈一个星期拿下北京兰迪项目整栋楼”这个吸引眼球的标题，让我饶有兴趣地往下读了起来。“温州大妈气势磅礴，大手笔进入北京楼市，一年净收益几十亿元。”读到这里，我拿起电话，立马给我的闺密小英打电话。“小英，听说温州大妈一个月在北京投资房产就赚了十几亿元呢。”我电话拨过去，还没等小英开口，就直接说道。“大小姐，这大早晨的，你发的哪门子神经啊，我这还没醒呢。周日，就不能让人家睡个懒觉吗？”小英在电话那头有几分责备我的意思。“小姐，这都几点了，你还睡呢？都日上三竿了。”我直接吼过去。“哎，说不过你。啥事啊？”小英那边开始跟我用正常口气说话了。“就是有个专业问题，你看现在房价正涨得厉害，不如咱们一块投资房产吧！”我对小英说道。“雅萱，我说你问我这个问题，算是问对人了。姐好歹也有几年房屋中介经历呢。今天姐要好好给你上一课。”小英说起来便来劲了。“那就请大小姐说说吧，我洗耳恭听。”我在电话这头质疑这丫头真能有这本事，把我说服。“雅萱啊，首先，你可千万别盲目相信报纸上报道的‘上班十年辛苦，不如一年投资房产’，‘十年修得键盘手，不如投资房产弹指一挥间’这些混淆视听的报道。其次，你要知道，投资房产，这绝对是个专业活。弄不好，会砸在自己手上。”小英说到这里打了个哈欠。“恳求‘仙人’指路，小的不胜感激。”我说道，小英也从床上爬起来了，正儿八经地开始给我分析投资房产的利弊。“雅萱，现在买卖房子已经很复杂了，如果房子要变现的话，你要来回跑好几趟，填一系列表格，还要交契税、印花税等。暂且不说这手续有多繁杂，光是买入卖出这个周期就让你等得着急了。不是每一个投资房产的人都有独特的眼光保证买到的房子一定升值，很可能在市场中苦苦等上几年也无人问津，这些都再正常不过了。再者，你要是赶上国家出台个政策，直接掉坑里了。比如，限制购买第二套住房，提高二套住房首付比例，对购买二套住房加收高额的税收等，这些问题都有可能让你的房子‘被套牢’，到时候你就会像热锅上的蚂蚁，干着急了。”小英换了口气。“小英，那你有什么好的建议吗？”我对小英问道。“雅萱，对于这个当下十分火的话题，我只想提醒你几点：第一，如果打算买房，那么就不要存在短期投机倒把的心理，要做好长期准备。楼市这几年受到调控政策的影响，投资房产的难度越来越大，想在短时间内通过投资赚到第一桶金不是一件容易的事情。第二，建议向专业的投资人咨询，一定要对感兴趣的楼盘摸透，包括周围将要建设的配套设施怎么样，特别是物业的口碑怎么样，还有周围是不是要修建地铁等，这些因素往往会成为投资房产置业的考量因素之一。专业的投资人会帮助你分析怎样将你手中的钱用最短的时间获得最大的收益，同时规避一定的风险。但是，前提是你必须保证你自己对资金在以后两年内有很好的投资规划，并且在这两年内，你不会因为还不上贷款而饿肚子。这些都是你必须考虑的问题。其他的我也不想多说了。只是个小小的建议，听不听完全由你。”小英一口气将心里的想法都说了出来。“小英，你说得好。 看来我还得慎重考虑买房这件事情，防止盲目投资而导致的资金套牢问题。 谢谢你。”我对电话那头的小英说道。“不客气，那我准备做早餐了。回头咱们好好聚一聚。”小英那边回应道。“好的。再见。”挂断电话后，我又瞻前顾后地想了想，决定不投资房产。 个人投资房产风险太大，楼市永远涨的神话不可能一直保持下去，不妨把手中的闲钱投在别的地方也不错。
你所认定的：最后一次买房。
周末，秋高气爽，我约上闺密小英出来小聚。我们选择了在繁华地段的一家京城老字号餐馆。“小英，我得努力挣钱，买一套自己的房子。现在房价奇高，还在不断地往上涨，我这辈子做牛做马，估计也就只能在北京买一套房子了。所以，我要一步到位，直接买个大的，省得以后换房子麻烦。小英，你说我说得对不对？”我说道。“雅萱，你这话我不同意。”小英先喝了口西瓜汁，然后对我说道。“为什么？”我问她。“10年前，我和你的想法是一样的。现在看来，这种想法至少对于我来说是错误的。10年前，我在北京郊区买了一套100多平方米的房子。想着这辈子在京城有这么大的房子也够了，但是，10年了，现在我想换房了。住在郊区很不方便，我每天上班来回往返在路上的时间将近4个小时，每天早上5点多就要起床。而如果居住在单位附近的话，这些时间成本就会节约很多。也是因为10年前，手头比较紧，只能在郊区买套便宜的房子。现在手头宽裕了，考虑在单位附近买一套小面积的。这样上班就方便多了。”小英说道。“小英，你这样一说，我还真觉得我想得多了。房子会变，生活也会变。”我对小英说道。“这就对了，我劝你，现在买房子就只做5～10年的打算。5～10年之后，你变成什么样，没法预测。现在房子也在不断地更新换代，10年前的房子和现在的房子在物业基础设施配套方面都是没法比的。即使你现在没有想换房子，10年后的变化也会让你考虑换房子的。 所以，买房子，做好5～10年的打算，其他的不要想太多。 并且记住要量力而行，不要打肿脸充胖子，死要面子活受罪，为了买一套有升值潜力的房子将生活水准严重拉低，这样饿着肚子买房子就不可取了。”小英说完举起西瓜汁的饮料玻璃杯，要和我碰杯。“对，计划永远赶不上变化，多谢小英的指点！来，碰一杯！”两个玻璃杯清脆的碰杯声夹杂着笑声回荡在狭长的餐厅里。便宜的房子应该买吗
最近周末，我辗转于各大楼盘之间，被售楼小姐的各种推销弄得晕头转向。我印象最深刻的是一位售楼小姐向我推销一套临河的房子。当时售楼小姐把这套房子夸得天花乱坠。她向我介绍那套房子时是这样说的：我们这套房子的性价比非常高，您看这均价比隔壁的小区要低1000多元，这么好的房子，价格又不高，到哪儿去找呢？您看，这套房是临河的房子，打开窗户，举目眺望，美不胜收！您还犹豫什么呢？
听到售楼小姐极力推荐这套房子，我差点控制不住自己，恨不得当时就把钱掏出来，买定这套房子了。但是当张小姐去拿购房合同的时候，闺密小英拉住我的手，劝我还是再等等。此时我才冷静下来，把买临河这套房子的事情缓一缓。在回来的路上，小英劝我买房子这件事情一是不能太着急，二是切勿贪便宜。
到家之后，想着这房子到底应不应该买。我忽然想起前段时间一个同事小吴刚好也向我提过那里的房子。于是，我赶紧拨通了同事小吴的电话。“小吴，你还记得你上次跟我说的那套临河的房子吗？今天我也去看了一下，不知道该不该买？”我有些迫不及待地问她。“雅萱，你问我这个问题可算是问对人了。当时售楼小姐也极力向我推荐这套临河的房子，当时我跟你一样，差点儿就买了。后来我爱人及时制止了我，才免于损失。后来我像你一样，也到处打听这套房子到底值不值。结果怎么着，我才知道当时没买这套房子是对的。首先，这套临河的房子交通极其不便利。开发商承诺的年底开通三条公交线路，现在年底了，一条公交线路也没开通。除了没公交，离地铁站也非常远，如果一时冲动买了这套房，也不知道要等到什么时候才能交通便利。其次，这里的物业服务态度也不好。小区门口堆满了垃圾，一个星期也没见清洁人员来清理。我曾经就这件事情向他们领导反映，结果物业领导服务态度极差。最后，我从居住在此小区的小沈那里得知，这里的房子质量特别差，居然外墙还能渗水。”小吴向我诉说着对这套房子的不满。“小吴，听你说了这些，我现在决定说什么也不能买这套房子了。”我叹了口气说道。“雅萱，这就对了。 实话实说，一分价钱一分货，便宜的房子必有便宜的劣势，贵的房子必有贵的价值。 不要因为一时贪图便宜，以后吃了大亏。在房地产行业，只会出现贵的越来越贵，便宜的越来越便宜的现象。”小吴像老师一样开导我。“小吴，你说得对，十分感谢你今天的提醒。回头一起出来喝咖啡。”我对小吴的分析表示答谢。“好的。回头出来聊一聊。”说完她挂断了电话。
我拿着遥控器，心不在焉地想着，便宜的房子或许也有性价比比较高的。 衡量一套房子好不好的标准就是看房子的质量，还要坚持选择大开发商的品牌，比起其他小开发商来说，优势更大一些。开发商的承诺是否可信
在一个阳光明媚的周末，我和小英约好一起去看房子。开发商代言人小吴带着我们到小区左转右转，同时不停地指着周围的楼群向我们介绍这里的房子有多么好。
小吴面带有些僵硬的微笑对我们说：“姐，你看到了吗？”“看到什么？远处的烟囱还是满地的尘土？”对于售楼者惯用的伎俩，我和小英并不感冒，而是声东击西。“姐，我是说远处那高耸入云的广告牌你看见了吗？”小吴对于我刚才的回答不屑一顾。“哦，你说的是那个矗立的广告牌吗？怎么了？它和别的广告牌有什么不同吗？”“您看，我们这个小区虽然位于郊区，进城现在不是很方便。但是，任何事情都要往长远看。我们老总在开会时十分肯定地对我们说，未来两年内会有两所名校的附属中学建在这里，5年后这里将会开通地铁，进城最快半个小时。你看见小区周围那片空地了吗？这里将来会建一座万达广场，集购物娱乐休闲为一体的生活服务配套设施。未来，这里的地价肯定会火得一塌糊涂。姐，您说您现在不下手，以后不就吃大亏了吗？”“听你这样一说，这片小区升值潜力巨大，不仅规划得多好，未来前景应该蛮好的。”对于小吴刚才念叨的这些广告，我心动了一下。
小吴接过话茬：“姐，要不我们去售楼中心看看购房合同怎么样？”小吴看出我有买房的意思，赶紧趁热打铁。
这时小英把我拉到一旁，窃窃私语道：“雅萱，冲动是魔鬼，你要仔细思量一下。 所有的开发商在兜售自己的房屋时都会夸夸其谈，故意放大优点。 他们会为购房者描绘一幅可能永远也实现不了的蓝图。对于推销，夸得天花乱坠，但是就怕你买到手后，当初开发商的承诺一样没有兑现。那时的你也只有干瞪眼了。 所以，我奉劝你，还是多跑跑，实地调查走访，不要轻信开发商的宣传手段。 比如，晚上小区周围治安是不是好，手机信号是否满格。尽量要找实力雄厚的开发商，这样有保障一些。”
听小英这么一说，我也觉得着实有道理，我转过身去，对小吴说道：“小吴，你介绍得也很好，但是我们今天看完还要回去商量一下，如果合适的话，改天再联系你。”
此时小吴的脸上微微地出现了一丝不悦，十分不情愿地回答：“姐，不是我担心这楼卖不出去，而是担心你错过了最佳的买房时间，如果你现在不买，估计过几天，我们这房子就要涨价了，你自己看着办吧！”
对于小吴的回答，我也只能笑了一下，和小吴友好道别后，我和小英走上了回去的路。通货膨胀下，是否适合买房
又是一个无聊的周末，窗外飘起了小雪，我窝在沙发里，拿着遥控器。无聊的翻看电视频道。
我拿起一把瓜子嗑了起来，物价不断上涨，‘蒜你狠’‘姜你军’不断上演。话说回来，物价疯长，到底适不适合买房呢？这时手机响了。“喂，是雅萱吗？我是房东叔叔，下个季度的房租该交了吧？”电话那头的房东叔叔的口气很客气。“叔叔，这段时间手头有些紧，过几天我把房租打给你。”我在电话这头恳求房东叔叔晚些交房租，只因为这个月在外聚会太多，钱所剩无几。“好吧，最多给你一个星期的时间，再长就说不过去了。”房东叔叔这时口气由委婉变为生硬，还没等我说完立马挂了电话。
刚刚电视里播报的物价上涨还没完，现在房东又来催房租。日子真不容易。我深深地叹了口气。起身走向卧室时手机响了，来电显示是小英。“喂，你还没休息啊，都这个点了，你这阵子在忙什么吗，也不见你给我打电话。”我问道。“最近在忙着考‘注税’，这么多书要看，哪有时间闲聊啊？”电话那边传来了小英的一声哈欠说道。“我说大小姐，你这复习也太拼命了吧，都这个点了还在看书。今天太阳从西边出来了，想起给我打个电话，说吧，啥事？”我问道。“最近没怎么联系了，你最近怎么样，买房的事情考虑得怎么样了？”小英在电话那头用关切的语气问我。“你这电话打得正好，我还想和你商量这件事情呢。你看，最近物价总是在上涨，100元在超市逛一圈没买几样东西就没了。你说这什么东西都涨，就是工资不涨，小日子过得紧巴巴的，还考不考虑买房了呢？”我说着顺手将床头柜上的一张超市购物单拿到了手里，上面赫然写着“商品3件，总计150元”。“大小姐，现在物价确实涨得太快了。那你有没有感觉到有压力呢？”小英听到我抱怨的语气后问我。“确实感到压力了。刚才房东还给我打电话催交房租了，一年租期已经到了，本来应该一下子再交一年的，但是这个月的工资还没发，跟房东求了一下情，毕竟是老租户了，房东答应我可以月付。这缓解了我一些租房压力。”我有些无奈地对小英说道。“你的房租没涨就不错了，我的房租从这个月开始涨了200元呢，一年就多了2400元。这也算是受到通货膨胀的影响了。不仅这样，你看见新闻里的报道吗？从这个月起银行房贷利率上调两个百分点。这就是现实的通货膨胀压力啊。”“是啊，对于我们这种工薪阶层，物价上涨直接影响就是房租上涨，房贷上涨。对于我们这种阶层，靠理财产品买房也不现实。真是发愁啊。”“所以，大小姐，我奉劝你，如果不是特别急，在通货膨胀很明显的当下，我奉劝你还是不要买房了吧！” 小英语气很坚决地说。“小英，你说得也对。眼下还是不出手为好。日子紧巴巴，或许过些日子就通货紧缩了呢。 买房不能急，关键是赶上好时机。 小英，这么晚了，还不早点儿睡，回头一起出来玩。”我抬手看了一下手表已经是深夜了。“好啊，你也别这么纠结了，还是那句话，现在不适合买房。你也赶紧休息啊，明天还上班呢。”小英说完就挂了电话。房贷首付怎样理出来
睡梦中迷迷糊糊地被窗外清脆的鸟叫声惊醒了。阳光从窗帘中的缝隙透过来，打在被子上，我伸了个懒腰，起床。
左手拿着一杯刚冲好的牛奶，那浓浓的奶香味让人沉醉。右手顺手将床头柜的抽屉拉出来，把那本绿色的存折打开看了一眼。这是一本很久没动过的存折了，现在存折里的钱足够一套房子的首付了。
美好的心情当然要和闺密分享，我拿起手机给小英打了一个电话。
电话响了三声以后，那边传来了小英的声音：“大小姐，今天可是周末，您这么早给我打电话是成心不让我睡懒觉吗？”“还睡呢，都日上三竿了，赶紧起床收拾一下，中午咱们约个地方，我请客。”“恭敬不如从命，怎么，今儿个有什么喜事？”小英话语中带着一些似醒非醒的声音。“你过来就知道了。赶紧起来，大小姐。”我催道。“好吧！”小英那边干脆地挂断了电话。
已经是中午十二点了，我坐在一家意式餐厅里等着小英赴约。餐厅装修得很别致，墙壁上布满了精致的西方石雕，耳边传来了动听轻柔的钢琴曲。“姐们，你这周日是中彩票了还是发奖金了，这么早就给我打电话来这么高级的餐厅吃饭。”小英刚到，还没坐下，就先询问我吃饭的缘由。“赶紧坐下，好事，我房子的首付款凑齐了，今儿个特意请你吃饭，咱俩好好庆祝一下。”我边说边拿着笔在菜单上勾勾画画。“原来是这么一回事儿。我当你中了500万呢。不过，这个消息确实比中500万更靠谱，恭喜！”小英边说，边把红酒杯举起，我们索性碰了个杯。“谢谢！大家都不容易，终于等到了将首付款凑齐的一天。”说完这话我小抿了一口干红。“雅萱，我得向你取取经，你这个首付是怎么理出来的？我也工作这么长时间了，一直都是月光族，除去房租、伙食费、交通费、通信费、应酬和各种开销，基本没钱了。”小英对我凑齐首付款的理财方式很好奇地问道。“说来话长了，听我细细给你道来。”说完，我故意清了清嗓子。“小英，你也别着急，面包会有的，牛奶也会有的。我也只能给你一些我个人的建议，你有什么意见，先保留，等我讲完了，再一起讨论也不迟。
第一，原先我每天下班，觉得挺累的了，通常都是从网上点一份外卖作为晚餐。外卖并不是十分可口，不是太咸，就是太辣，并且每顿外卖的花销还不少，少则十几元，多则二十几元。有一天，我实在吃不下去外卖了，便买了一个小电锅，去超市狂购了许多蔬菜，吃了回涮锅，伙食标准不降反升，而且还省下不少钱。这真是一举两得的事情。
第二，以前我每周都有各种朋友聚会，同学聚会、同事聚会、社交圈聚会，应接不暇。每个月这几大聚会，花销不少，但是作用并不大。同学聚会有时候会攀比，真正能在困难的时候帮助你的还是身边的那几个人。因此，我每个月减少了很多这种无效的社交，只与几个深交的好友单独聚会，这样大大节省了开支。
第三，每个月我都会定期往银行账户上存入一笔钱，不管是多是少，都会存，哪怕是500元呢，关键是养成定期存款的好习惯。这样在不知不觉中就攒下钱了。
这就是我理财的一些小方法。你如果觉得合适，就拿去用吧！最后我提到定期往银行存入一笔钱，也就是每个月少买一件衣服的事情，很容易的事情，也非常容易操作，你可以试试。”“雅萱，你这一条一条理得还挺顺，我这也算向你取经。来，为你科学地理出第一笔首付干杯！”小英说完话，右手举着杯子示意碰杯。“谢谢！”我对小英的祝贺表示感谢。清脆的碰杯声像是一曲悠扬的赞歌回响在耳际。合理承受房贷“丁零零”，在上班的公交车上，我的手机响起来了。“喂，是何女士吗？”电话那头传出一个陌生的声音。“是我，您是？”早高峰的公交车上人挤人，在这样的公交车上打电话是一件奢侈的事情。“我是宏伟售楼处的张女士。之前您在我们这定的一套房，首付已经付了，过几天，您过来办理一下贷款手续吧！”张女士很客气地对我说。“好。”说完我赶紧挂断了电话，在拥挤的空间中想着定在什么时间把银行贷款办妥。
在这样一个偌大的城市，我的好闺密就一个——小英，但凡有重要的事情我都会叫上小英一起。当然，这次办房贷也不例外。
由于售楼处和银行的房贷业务绑定，所以，我和小英直接去售楼处就可以。通向售楼处的是一条蜿蜒小路，路两旁的大树郁郁葱葱，很是凉爽。“雅萱，你说你这就要成‘房奴’了，都说做‘房奴’之后生活质量会严重下降。你觉得呢？”小英和我并肩边走边说。“我觉得房贷在一定的可承受范围内基本对生活影响不大。”我对着小英说道。“你说的这个度怎么衡量？”小英问道。“以我的理解是这样的， 如果房贷比例占工资总数的10％～20％，那么生活质量受到的影响较小；如果房贷比例超过工资总额的30％，那么生活不会轻松。” 我对小英说道。“雅萱，你给我讲讲怎样才能合理地承受房贷。”小英从包里拿出一瓶矿泉水递给我。“小英，你这问题问得好。听我慢慢跟你道来。第一，房贷压力主要来自于4个方面：第一，房贷额度贷款期限利率水平和还贷计划。一般来讲，房贷额度和贷款期限都是相对不变且具有刚性的，可选择的只有利率水平和还贷计划。利率水平和还贷计划可以通过不同的房贷产品实现。如果觉得目前的房贷产品不合适，还可以选择其他的房贷产品，这个称为房贷跳槽；第二，关于是否应当提前还贷的问题。如果你还贷还没超过一半，我建议最好提前还贷。因为，缩短了还款期限就等于缩短了利息支出水平，如果可以被归入第一档的还款计划里，可以节省更多的还款利息。但是，如果还款期限已经超过大半，那么就没有必要考虑提前还贷了，因此这个时候你还款的基本是本金，利息已经还得差不多了；第三，谈谈公积金贷款。公积金贷款比商业贷款还款利率要低很多，因此，如果你之前缴纳足够多的公积金，买房的时候就能派上用场了。在选择公积金贷款的时候尽量延长公积金贷款的期限，这样可以减少每月公积金的还款额。如果没有缴纳公积金，即使是商业贷款，也要尽量缩短贷款年限。”“雅萱，没想到房贷还有这么多学问。像我这种新人，还真得多学学。”说完我们一起走向了售楼处。
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]