作者：孙恒
出版社：清华大学出版社
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理财就这么简单试读：
前言
随着财富的积累，人们对于投资理财的意识逐渐清晰，理财活动也日渐兴盛起来，但很多人往往不知道该如何去理财。其实现代意义的理财，不同于单纯的储蓄或投资，其将财富的累积、保障、安排融于一体。
理财首先要做的就是树立正确的理财观念。理财是富人的专利，这个观念是错误的。其实钱少的人更需要理财，通过理财才能清楚地知道自己的财务状况，明确认识到有限的收入经过合理的安排后能够实现增值，这就是理财的魅力。
本书详细介绍理财的各种工具，通过12章及两个附录进行讲解，具体内容如下。
第1章介绍理财的新观念，分析了人们需要理财的原因，还介绍了理财的几种方式与工具，阐述了人生各阶段的理财需求，如何设计自己的理财计划以及如何选择适合自己的理财方式。
第2章介绍理财与投资的基本知识，阐述了建立应急资金的必要性及方法，分析如何避开信用卡的使用误区以及合理进行负债消费方面的知识。
第3章介绍银行投资理财的方法，其中包括在银行存款时应该如何精打细算才不会吃亏，银行贷款应该量力而行，合理利用银行卡、了解与选择银行的理财产品以及私人银行的财富管理等方面的知识。
第4章介绍股票投资理财的方法，讲解了股票的含义以及炒股的开户流程，阐述了如何选择适合自己的股票，分析了炒股常见的五大心理误区。
第5章介绍基金投资理财的方法，讲解了基金的含义，分析了基金的投资策略，阐述了如何简单高效地进行基金定投。
第6章介绍债券投资理财的方法，讲解了债券的含义，分析了债券的主要特征和要素，分别按风险和信用的高低分析债券的类别与等级，阐述了债券买卖的4种方法，以及债券因地、因人而异的投资技巧等方面的知识。
第7章介绍期货投资理财的方法，讲解了期货的由来及运作流程，分析了期货投资的技巧及其风险，阐述了期货投资的误区及注意事项，除此之外，还分析了股指期货的功能等方面的知识。
第8章介绍外汇投资理财的方法，讲解了外汇的含义及其产品的种类，分析了外汇理财的风险及投资误区，阐述了外汇的特性与区间特点，介绍外汇的投资技巧、陷阱等方面的知识。
第9章介绍保险投资理财的方法，讲解了购买保险的理由，分析了保险的基本原理及其各个险种，阐述了选购保险的方法以及办理保险的九要素，除此之外还特别介绍了如何绕开保险公司的推销陷阱。
第10章介绍房地产投资理财的方法，讲解了购房需要关注的四要素，分析了二手房买卖的八大陷阱，阐述了购房的四个错误观念，除此之外，还介绍了高房价下的房地产投资技巧。
第11章介绍其他投资理财的方法，分别从黄金投资理财与艺术品投资理财两个方面进行阐述。
第12章介绍退休和遗产规划的方法，分别从离退休后的财务规划以及遗产规划两个方面进行阐述。
本书主要有以下几个特点。（1）内容翔实，技术精湛。本书不仅介绍了理财的基本概念，还介绍了银行投资、股票投资、基金投资、期货投资、外汇投资、保险投资、房地产投资以及其他投资等方面的内容，并通过各种理财投资的实战案例，精练并全方位地介绍了理财的理论和方法。（2）结合实际，操作性强。本书写作的根本目的是给那些已经或正在进行理财的人员提供一个操作指南，轻松学习理财交易。（3）实例穿插，图表结合。本书大量运用实例和图表，通过通俗易懂的写法和大量的实际操作图片，给读者一个直观的印象，便于阅读和实际操作。
本书内容紧凑、思路清晰、讲解全面、案例生动，具有很强的指导性，力求指导读者在了解理财相关知识的基础上，能够在理财中畅游。第1章 理财起跑线有车有房为何郁郁寡欢顾先生刚过而立之年，与朋友合伙开了一家网络公司，生意也还不错，年收入有50万元左右。在市区拥有一套80万元的房子，平时上下班的坐骑是一辆奥迪，日子也算小康水平，但是有车有房的顾先生却依然郁郁寡欢。顾先生和他的妻子都信奉用明天的钱办今天的事，认为钱是赚出来的不是省出来的。房子是2004年部分贷款买的，现在还剩40多万元贷款没还。车子是用去年年底的一个大单子赚的30多万元又贴了20万元买的，当时父母劝他先还部分房贷，买辆便宜点的车，但是顾先生认为车太便宜了没面子，就没听从父母的劝说。顾先生的妻子平时喜欢消费，衣服、皮包等都非名牌不买，时不时地去香港购物，生活非常滋润。再加上供房养车开销较大，一年下来，顾先生尽管收入不错但积蓄却并没有多少。不久之前，随着周围的朋友都买了股票，顾先生也进军股市，没多久就小赚一把，尝到了甜头。为了迅速扩大战果，顾先生决定卖掉房子炒股。虽然父母竭力反对，但是对炒股信心满满的顾先生，怎么都听不进去，依然坚持他的股海淘金计划。但是由于顾先生买股票的时机不对，又缺乏炒股经验，半年之后所买的股票亏损过半。好在后来顾先生在朋友的帮忙下筹集资金还清了房产抵押贷款，避免了房子被收回。目前顾先生听取了朋友的意见，盘点了手头的股票，将垃圾股尽数抛掉，暂时保留了一些优质股。另外，顾先生夫妻俩的生活也由开源向节流转变，减少生活开销，每月拿出一部分资金用于偿还朋友的借款。【经典语录】金钱这种东西，只要能解决个人的生活就够了；若是过多了，它会成为遏制人类才能的祸害。相信顾先生精打细算，养成良好生活和理财习惯，可以保证资产的稳定增值，若干年后必定能积累一笔不小的财富。一、理财新观念
理财，理是管理，财是财富，指的是对自己的财富进行系统的、有计划的、科学的管理，科学地使用自己的财富，让它得以保值和增值。1.你不理钱，钱不理你“你不理钱，钱不理你！”不管这句话被说得多烂，依旧是真理。美元在20世纪这100年里贬值到原来的1/54，也就是说2000年54美元的购买力才赶得上1900年的1美元。所以，不理财，只能坐吃山空。而且钱不仅要理，还要顺应时势，理得正确，理得高明。诺贝尔基金会也离不开理财诺贝尔基金会支付高额奖金也正是因为其投资有方。诺贝尔奖自1901年12月10日首次颁发，以高额奖金为世人瞩目。每年颁发的奖金就有600万美元。除了诺贝尔本人捐献的980万美元的庞大基金外，诺贝尔基金会的理财有方更是居功至伟。为了保证安全，诺贝尔基金会自1896年成立后就在其章程中明确规定了基金的投资范围和方向，例如，银行存款与公债等安全且收益稳定的投资。虽然这个举动比较安全，但半个世纪过后，较低的报酬让诺贝尔基金资产流失了近2/3，到1953年，总资产只剩下300多美元。在这一关键时刻，诺贝尔基金会的理事们作出了突破性且有建设性的改革——调整基金管理章程，将原来的投资范围转向股票和房产。新的理财方法扭转了诺贝尔基金会的命运，使其出现了比以前更加繁荣的景象，到1993年，基金会在挽回过去损失的基础上，基金总资产更是达到了2.7亿多美元，而在2003年诺贝尔奖颁奖的时候，诺贝尔基金的总资产已经突破了3亿美元大关。【知识补充】理财其实并不难，在选择自己的理财方式时要结合自身的特点和市场的大环境，此外，一些理财误区必须小心应对，不能盲目。
有了上述的例子，不难看出，作为个人也需要像诺贝尔基金会一样合理地进行理财。凭借自己上涨的工资进行理财固然是个好办法，实际上，随着收入的升高，人们的需求也在不断提升，买大房子、买好车、买名牌产品的欲望也与日俱增，日子反而过得比以前更加拮据，长此下去，也就陷入了一个怪圈。
所以说，如果没有养成良好的消费习惯，钱再多，如果不能适当地理财，也会像流水一样付之东去。2.理财不只是挣钱“5万元，通过理财，两年后能赚多少钱啊？”很多人都会这么问。事实上，很多人对理财的认识进入了一个误区，以为就是把钱投进去，然后再让钱生钱，明显是将理财与投资收益画上了等号。事实上，理财关注的是人生规划中资产的合理配置，不仅要考虑财富的保值和增值，还要保证自己财务安全免受损失。
理财更注重个人的人生规划、风险管理规划、投资规划、养老规划和遗产规划等一些人生整体规划。按此说法，理财的范围要大于投资；而投资关注的主要是钱生钱的问题，实质上是财富增值。因此，在投资前，应该将理财看成是一个整体系统，以系统为依托，达到个人的“财务独立”。3.复利，时间就是金钱
1）复利——世界第八大奇迹
复利指的是把投资所获取的利息或赚到的利润加入本金，继续赚取回报，俗称“利滚利”。复利具有创造亿万富翁的神奇力量，爱因斯坦称其为“世界第八大奇迹”。国王的奖赏这是一个古老的故事，有一个国王对象棋如痴如醉，而且棋艺高超，在他的国度未遇到过敌手。为了找到对手，他下了一个诏书说无论是谁，只要是象棋下得过他，国王就会答应他任何一个要求。一天，一个年轻人应诏而来，与国王下棋。在紧张的激战之后年轻人最终赢了国王，而当国王问这个年轻人有什么要求的时候，年轻人却对国王说：“我只要在棋盘上第一格放一粒麦子，第二格放两粒麦子，第三格放四粒麦子，第四格放八粒麦子，依此类推，按这个比例放满整个棋盘就行了”。国王觉得这个要求很简单，于是就同意了。但很快粮官就来报告国王，即使拿出国库中所有的粮食，都不够百分之一。因为即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子。虽然从表面上看，他的起点非常低，仅仅只是一粒麦子，但是在经过很多次的乘积之后，这个数字就变得异常庞大了。这就是复利的神奇之处。【知识补充】商务印书馆《英汉证券投资词典》解释：“复利。由本金和前一个利息期内应记利息共同产生的利息。即由未支取利息按照本金的利率赚取的新利息，常称息上息、利滚利，不仅本金产生利息，利息也产生利息。
2）复利的计算公式
复利的计算特点是：将上期末的本金和利息的总和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。
复利的计算公式是：
公式中：p——本金，又称期初额或现值；
S——本利和，即本金加利息的总和；
i——利率，一般指每年利息和本金之比；
n——时间，一般以年为单位。
复利终值是指本金在约定的期限内获得利息后，将利息加入本金再计利息，逐期滚算到约定期末的本金之和。
例如：本金为10000元，利率或者投资回报率为10%，投资年限为20年，那么，20年后所获得的利息收入，按复利计算公式来计算20就是：10000×（1+10%）。注意事项由于通胀率和利率密不可分，所以计算复利终值的公式也可以用以计算特定资金在不同年份的实际价值，计算方法非常简单，将公式中的利率换成通胀率即可。
复利现值是指在计算复利的情况下，要达到未来某一特定的资金金额，现在必须要投入的本金。
例如：5年之后要筹措到50万元的教育金，假定平均的年回报率5是8%，那么，现在必须投入的本金是500000×1/（1+8%）。【经典语录】鸟翼上系上了黄金，鸟就飞不起来了。
3）复利和单利的差异
以100元本金，14%的利率的情况下，对比复利与单利的差异，在第4年后，复利与单利本利和的差异如表1-1和图1-1所示。图1-1 复利与单利之间的差异财富故事复利最出名的例子是1626年买卖曼哈顿岛的故事。人们经常说，白人仅花24美元就买到了曼哈顿占了大便宜，事实上，美国土著人错在不是将曼哈顿卖得便宜，而是，没有将卖得的钱进行合理投资。如果24美元有10%的投资报酬率，现在的价值就相当可观了，比目前纽约所有房地产总值高得多。4.投资少有定心丸
投资的风险和魅力就在于不确定性，风险是随时存在的。影响投资收益的因素有很多，如国家宏观经济、国际政局和投资大众的情绪等。究竟哪个因素起决定作用，很难判断清楚。而且，市场毕竟不是个人的市场，不可能预见他人的行为举动。
当然，如果想让投资变得安全而没有风险，那么存款、买保险、买国债是很好的选择。但是有一点要注意，这种风险并不能完全规避，还要承担收益不高或者通货膨胀带来的风险。
因此，最重要的是能躲过市场一次次的风浪，长期活跃在这个市场。一旦机会来临，就能分享市场带来的无限惊喜。二、为何要理财
每个人都有梦想，而很多梦想的实现都需要经济作为支撑。另外，随着年龄的增长，人们身上所负担的责任和经济负担也会相应增加。可以说财富是生活品质的保证，而理财是实现这一目的的重要手段。1.实现财富的保值和增值
理财是达成人生目标的一个手段，而财富的增值是每个理财者的目标。如果不善于理财，非但不能保持财富增长，反而会让自己手中的财富缩水甚至失去财富。2.规避生活中的风险，保障稳定生活
正确的理财计划能够帮助我们在风险来临的时候最大可能地降低损失。我们可以通过科学合理的财产分配方式，将一部分资金用于购买保险，将风险转嫁给保险公司承担，从而规避生活中的意外和经济风险，保证安稳、有保障的生活。3.高昂的教育、住房和医疗支出
最近某机构的一项白领压力调查显示，有97%的人都觉得自身的压力没有得到解决，有30%的人觉得压力非常大，快喘不过气了。而经济方面的住房、教育和医疗成为人们最主要的负担，被人们称为“三座大山”。4.日益突出的养老问题
养老包括两方面：一方面是指对父母的赡养，另一方面是自己的养老计划。老有所养是我国自古以来的传统，也是人们共同的追求。
一般当子女开始创造财富的时候，父母也快到退休的年龄，对父母的赡养和对自己未来的规划都是理财的目标。能让父母和自己到了晚年都可以过上“老有所养，老有所依，老有所乐”的生活。【知识补充】根据民政部的统计：目前，全国60岁及以上老年人口已超过了1.49亿，大约有3000万以上的老人需要不同程度的家庭护理。其中，失能老人就已经达到了940万。合理理财让你老有所乐随着两个子女相继成家立业，老陈告别了“上有老，下有小”的日子，终于卸下了肩上的担子。现在老陈除了每天花几个钟头看看股票，平时还喜欢收集普洱茶、白茶膏等具有收藏价值的茶叶。偶尔和老伴出去旅游一下，日子过得倒也优哉。从老陈的财务状况而言，老陈今年65岁，银行存款5万元，每月的退休工资有2000元，另外有一套80平方米的房子出租，每月租金1500元，房子约值25万元。虽然退休在家，但是老陈每年的收入相比上班的时候并没有少多少。退休前老陈除了维持日常家用和一些紧急备用资金储蓄了2万元，在股市投入5万元，基金4万元，另外为子女、老伴和自己都购买了一定的人寿保险。虽然股票和基金收入颇丰，但是风险也不小。退休后老陈在股票和基金方面的投入逐步减少，增加了储蓄的投入，并开始将资金转向收益较为稳定的茶叶收藏。老陈一直以来都是一个爱好茶艺的人，只是退休前一直没有时间和资金进行这方面的投资，退休后有了时间和闲钱终于可以让这个爱好“发扬光大”了，在品茶享受生活的同时，茶叶还具有一定的投资价值，可谓一举两得。目前老陈投资股市3万元，投资基金2万元，买保险5万元，另外茶艺收藏方面也有将近5万元的投入。除了日常开销，现在老陈每年还有不少的收入供养老和开支，可谓真正做到了老有所乐。
每个人都希望晚年可以过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、能自立的老年生活。5.就业的不稳定
引起就业不稳定的重要因素之一是高房价。为了买房子，很多人想到通过换工作，提高收入来承受高昂的房价。如果是普通的工作，不能承受买房子、医疗和养老等方面的压力，调换工作的频率便不会那么高，也没那么迫切了。专家坐堂高房价引起社会财富分配不公，以致许多白领都成了房奴，长期下去会阻碍社会的发展。减少房子开支在收入中的比例，把钱用到教育或保险等有利于长期发展的事情上，便于促进社会稳定。
穷则思变，平时就要注意养成理财的习惯，自然就能抵消就业不稳定带来的影响。6.金融危机
金融风暴的不期而至，已经将我们深深地卷入其中了。如果你是理财者，即使不看报纸连篇累牍的文字，只要想想手中缩水的股票和基金，面临贬值的房子，其实，金融危机离你我近在咫尺。中国在全球经济一体化的进程中正日益强大。
经过各国政府的一系列救市举措，这场金融风暴才暂时偃旗息鼓，但一时的风平浪静并不代表金融风暴的影响已经过去。因为其对实体经济的冲击不会在当下充分体现，一般会发生在未来一两年。就像当时中国在亚洲金融危机后出现了长达5年的通货紧缩一样，在未来很长一段时期内都要做好被金融风暴冲击的准备。
在金融风暴中，对财富航向的把握显得尤为重要。比如股票和房子的买卖，以及当前形势下的跳槽问题，这些都需要自己去把握。当然也不要迷茫，我们有那么多海内外金融专家和金融风暴的切身体验者，相信他们会成为你财务自由航程中的一座灯塔。三、理财的几种方式与工具
理财分为很多种方式和工具，下面对常见的几种方式进行分析。1.储蓄
储蓄是指人们将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，主要分为活期储蓄和定期储蓄，是我国最为普及的一种理财方式。
储蓄的特点是风险小，储蓄方式和期限灵活，办理方便，但是收益相对较低。2.股票
股票是一种由股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，表明其持有者（即股东）对股份公司的所有权。股票可以转让、买卖或作价抵押，股东凭借股票可以获取股息和红利。
股票是典型的高风险高收益的投资工具，从短期而言，股票具有价格波动剧烈的特点，其收益有较强的不确定性，但是从长期而言，股票却是短线投资中能提高整体投资组合收益的投资工具。总之，在选择股票之前需要牢记“股市有风险，入市须谨慎。”【知识补充】貔貅被视为招财进宝的祥兽，其特点是没有肛门，象征着金银珠宝只能进不能出。人当然不能够做到只进不出，但却能通过合理的资本配置方式，来减少不必要的支出，这也就是通常所说的“节流”。许多中国人“节流”就是为了进行储蓄。这年头，省钱就是赚钱其实经常被我们忽视的佣金，对股民的赢利有很大的影响。牛市好赚钱，股票动不动就拉涨停，总觉得佣金才千分之几，也就没怎么注意；熊市难得交易，也就没在意那点佣金，可是话说滴水都能穿石，在长此以往的积累下，你就会发现在自己的交割单上，被收取的佣金已经不是一个小数字了。很多股民，扣掉的佣金往往比亏掉的钱还多。如果能争取到一个比较低的佣金收取标准，就可以节约一半以上的佣金。比如以投入10万元计算，每月交易5次，就是50万乘以2（买卖各1次）等于100万交易量，佣金费用差价1.5‰乘以100万等于1500元，也就是说每月可以节省1500元费用，一年可以节省18000元，股民，作为一个散户，既要学会赚钱，也要学会省钱，办理低佣金，不知不觉中就堵住了这条资金外流的暗河。这年头，省钱就是挣钱。3.基金
基金在投资理财方面一般是指证券投资基金，是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行等金融机构）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担风险、分享收益。
换言之，基金就是将社会上各个基金投资者手中的钱集中起来，然后由证券公司的投资专家将这些资金分别投资到股票、债券等方面，投资的收益或损失由各投资者按照出资比例共同分享或承担。
基金具有专家理财、分散风险、利益共享、收益稳定以及信息透明等优点，适合普通的中小投资者购买。4.债券
债券是国家政府、金融机构以及企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行、确定债权债务关系，并且承诺按规定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。【知识补充】债券的收益高于同期银行利率，风险较小，但是相对股票和基金，债券的投资收益率比较低，长期投资风险也会比较大。5.期货
期货是相对现货而言的，一般指期货合约，是一种将来必须履行的合约，而不是具体的货物。
期货是一种风险性非常高的投资方式，同时收益率也较高。由于投资期货需要很高的门槛和相当专业的知识和经验，所以目前国内大部分人都是通过购买理财产品以专家理财的方式进行期货投资，在减少风险的同时也降低了收益率。6.外汇
外汇是国际汇兑的简称，通常指以外国货币表示的可用于国际结算的各种支付手段。
外汇具有动态和静态两方面的含义。其动态含义是指利用金融机构将一种货币兑换成另一种货币的国际汇兑行为和过程，并借助各种金融工具进行国际债权和债务关系的一种非现金结算行为。注意事项需要注意的是国外的货币不一定都是外汇，外汇需要具有自由兑换的功能，在需要时可以任意转账，如美元、欧元等这些世界通用货币都可以作为我国的外汇。另外，由于外汇受到复杂的国际因素影响，其变动也较大。7.保险
保险是一种风险管理的工具，是“为无法预料的事情做准备。”在保险合约当中，投保人支付一定金额（保费）给保险公司，投保人获得如下保证：在指定时期内，保险公司对特定事件或事件组给投保人造成的任何损失给予一定补偿。另外，购买投资类和分红类的保险产品，投保人也可以从保险公司获得较高的增值回报。
可以说保险是一种两全其美的理财方式，不仅能给投保人提供某种保障，还可以作为一种投资方式使保险金额增值。当然，保险的核心是提供保障，理财只是一种附属功能。8.房地产
房地产是房产和地产的合称，是指土地、建筑物以及固着在土地、建筑物上不可分离的部分及其附带的各种权益。由于其位置的固定性和不可移动性，又称为不动产。
房子除了自己居住外，还可以进行出租和转让。如果购买的时机、价格以及地段比较合理，将会有巨大的升值潜力，所以房地产也是一种获利较大的投资方式。由于房地产本身所具有的价值较大，又具有不可移动性、交易过程长以及投资变现能力较差等特点，导致了其投资的风险性也是较大的。9.黄金和收藏品
黄金是一种稀有金属，也是一种投资产品。作为投资产品，黄金不仅可以进行低买高卖的短线操作，也具有收藏和保值功能，但是投资黄金也是收益和风险并存的，在19世纪初英国开始建立金本位制度以来，黄金的价格经历了多次的大起大落。
另外，像古玩、字画等收藏品，虽然从长远眼光来看只会升不会降，但是由于对真品的鉴别需要有丰富的知识，对收藏品升值空间需要有正确估计以及一定的经济基础的支持。黄金和收藏品投资风险适中，适合作为长期投资。【经典语录】股票市场是有经验的人获得更多金钱，有金钱的人获得更多经验的地方！10.常见理财工具的对比
任何理财工具都有自己的优缺点。衡量一个理财工具的指标主要从这项理财产品的安全性、获利性和变现性等进行判断。在表1-2中对常用的一些理财工具进行了比较。四、人生各阶段的理财需求
理财是每个人一生都要经历的必修课，根据所处人生阶段的不同，个人或家庭的理财需求和侧重点也有所不同，理财应根据不同人生阶段进行不同的规划，满足不同时期的需求，同时还要保障个人和家庭的正常生活。
如果将人生各阶段以从学校毕业后开始划分，可以分为5个阶段。【经典语录】承担风险，无可指责，但同时记住千万不能孤注一掷！
下面依次对不同阶段的主要支出和理财目标进行分析，便于大家对针对不同的人生阶段制定合理的理财规划。1.事业起步（20～25岁）
在事业的起步时，一般收入不高，但是花销较大，很大一部分属于“月光族”。这个年龄一般属于刚离开学校，没有财务和家庭压力，可以承受较大风险，但是由于理财经验的缺乏，如果盲目投资容易造成损失。
理性消费，建议养成定期储蓄的习惯，避免成为“月光族”。多学习各种理财工具，有一定闲置资金之后可以着重选择投入不高、回报较高的短期保障型理财方式。投资的目的不在于获利而在于积累资金及丰富投资经验。
理财优先顺序如下：2.新婚人群（26～30岁）
新婚人群的特征主要有：收入逐步上升，但是开支逐年增加。经济上以家庭为重心，趋于稳定，同时面临买房、购车和育儿等支出。专家坐堂此时的理财目标因条件和需求不同分为两种，如果是双薪无小孩的新婚族，具有较大的投资能力，可以尝试着从事高收益率及低风险的组合投资，或者买房、购车以及自主创业争取贷款；而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财建议采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
理财优先顺序如下：3.为人父母（30～40岁）
特征：收入渐趋稳定，开支依然逐渐上涨，在经济上以育儿和孩子的教育费用为主，如果有房贷还需要支付每月贷款。
理财建议：控制消费，早日为子女建立教育基金，为自己及子女购买缴费少的意外保险、定期寿险以及健康医疗保险等。另外，可以教导子女科学理财，灌输理财意识。
理财优先顺序如下：4.事业有成（40～50岁）
特征：工资收入稳中有升，储蓄投资方面的收入也稳步上升，准备子女成家立业及父母退休养老的费用。
理财建议：投资和储蓄获得的收益逐步增加，在准备子女成家立业的开支和父母的养老开支外，还需积极规划好退休生活。做好保险计划，尤其是养老和健康方面。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%应用在定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但风险投资的比例应随着年龄增加逐渐减少，保险应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序如下：5.准备退休（50～60岁）
特征：退休后最为重要的是身体和精神健康，投资和消费都比较保守，建议以稳健、安全、保值为理财目的，不宜进行风险较高的投资。专家坐堂转向以保值、稳定为主的低风险投资，医疗、保险项目的退休基金为主要目标，此外还应计划好退休生活。
投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%用于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。若个人资产较多，还可以采用合法的节税手段，尽可能将财产传给下一代。
理财优先顺序如下：五、如何设计自己的理财计划
如今，越来越多的人加入了“月光族”的行列，他们信奉“吃光用光，身体健康”。虽然他们偶尔也会考虑将来，但却从来没有认真地为将来的生活计划过。设计一个好的理财计划，对于把握自己未来的生活不无裨益。1.分析自己的财务状况“知己知彼，百战不殆”，在进行理财前需要对自己的能力、财力、理财市场的现状和发展趋势有一个全面的了解。
首先需要对自己的财务状况列个明细表，包括自己的资产和负债。资产主要包括储蓄、股票、债券以及房产等，对这些资产的回报率需要有充分的了解。负债主要包括未还的各类房屋贷款、汽车贷款以及信用卡透支等，要了解每月需要偿还的这些负债费用。【经典语录】便宜没好货，好货不便宜，这是因为成本在那里摆着呢。
另外需要养成经常进行财务分析的习惯，可以每月或者每季度抽出一定的时间，结合理财市场上的现状和趋势调整自己的理财项目。2.设定合理的理财目标
美国皮京顿兄弟公司总裁阿拉斯塔·皮京顿，提出过一条皮京顿定理：“人们如果无法明白地了解到工作的准则和目标，他必然无法对自己的工作产生信心，也无法全神贯注。”做一天和尚撞一天钟案例背景有一个小和尚担任撞钟一职，半年下来，倍感无聊，“做一天和尚撞一天钟”而已。有一天，主持将他调到后院劈柴挑水，原因是他不能胜任撞钟一职。小和尚不服气了：“难道我撞的钟不够准时、不够响亮吗？”老主持耐心地告诉他：“你撞的钟虽然很准时，也很响亮，但钟声空泛、疲软，缺乏感召力。钟声的主要目的是为了唤醒沉迷的众生，因此，撞出的钟声不仅要洪亮，而且要圆润、浑厚、深沉、悠远。”案例分析“做一天和尚撞一天钟”的情况其实是由于主持没有提前公布工作标准造成的，工作标准其实就是工作需要达到的目标，是行为指南和考核依据。缺乏标准和目标，往往导致平时的努力方向与预期的发展方向不统一，最终浪费了大量的人力和物力资源。理财建议制定理财目标尽量做到数字化，注意其可实现性，并且要进行定期考核。
一般而言，一个合理的理财目标应该包括以下特征。
明确目标实现的时间，根据不同的阶段，设置不同的理财目标，循序渐进。
正确估量自己的能力，选择符合自己能力和市场环境的投资理财项目。
将目标细化和量化，可以清晰知晓达到目标每月需要存入的金额和每年的投资回报率等。
定期总结，定期考核，方便及时准确地进行相应调整。3.评估自己的风险承担能力
任何投资都存在风险，一般而言投资回报率高的产品其风险往往也越高，在选择理财投资产品的时候首先需要了解自己的风险承担能力。
风险承担能力一般表现为两方面：一方面是心理承受能力，即投资者心理上能承受的风险或损失。另一方面是个人或家庭的财务状况，即在考虑到家庭的收入和支出情况后，用来承担投资理财所带来的风险的能力。注意事项评估风险承担能力的时候需要对以上两方面进行综合考虑，选择投资理财产品的时候必须同时符合以上两方面的需求，否则对家庭和个人都将造成伤害。六、选择适合自己的理财方式
面对日益增大的生活压力，越来越多的人开始寻求理财和投资的新方向，然而面对如此众多的理财工具，究竟该选择哪种理财方式呢？切忌盲目投资案例背景小薛是一个上班族，每月除了必要的消费外，还有部分的存款。但是面对日益上涨的物价，小薛逐渐意识到光靠每月有限的固定工资和银行低廉的利息无法实现买房买车的梦想。看到身边有同事炒股赚了不少钱，于是便购买了些股票。结果没到半年，小薛所购买的股票就开始下跌，一下子被套牢了。案例分析其实小薛遇到的情况也是比较有代表性的，在很多人的观念中理财就是炒股、买基金等收益率较高的方式，但是高收益往往伴随着高风险。小薛只是看到了其较高的收益率，而没有对其风险进行充分考虑，也没有对所选择的投资理财的项目进行足够的了解，便盲目地进行了投资，结果财不是越理越多，而是越理越少。理财建议不要盲目地追求高收益率，需要对自己的可支配资金、风险承受能力有一个准确的了解，再结合自身的特点和市场的大环境选择适合自己的理财方式。1.根据收入情况选择理财方式
个人的收入状况决定其理财力度，经济是投资理财的基础，一般而言理财这部分资金是日常生活开销的结余，如果是月光族就需要考虑改变消费习惯，或者趁业余时间学习充电，争取增加收入的机会。另外，有些理财项目所需要的资金较多，比如古玩、字画等，在选择的时候要根据自己的经济情况，考虑到自己的风险承受能力进行理财项目的选择。2.根据性格和能力选择理财方式
不同的理财投资方式有不同的风险率和收益率，而对风险的承受能力除了和个人的经济基础有关外，和个人的性格也十分相关。性格影响一个人的爱好和知识方向，决定其办事风格是保守型还是冒险型。另外，有些投资产品需要具备专业的知识，如期货、外汇以及古玩等收藏品，投资者需要量力而行。
一般而言，短期投资对资金的投入不是很大，但是由于市场变动较大，需要花费大量的时间用于及时了解市场动向，把握各种时机，适合有足够的时间和良好的心理承受能力的投资者。专家坐堂长期投资的收益率大多没有短期投资高，其好处是一般市场变动较小，风险也相对较小，不需要时时关注，适合稳中求胜的投资者。3.根据所处年龄段情况选择理财方式
年龄是一种阅历，更是一种财富。在不同的年龄段每个人的需求和抱负是不同的，当然所承担的责任也是不同的。所以，在选择理财方式的时候也需要考虑自己所处的年龄，各个年龄阶段的理财特征如表1-3所示。第2章 理财必备知识【经典语录】商业本质是不公正的。利润就是最大的不公正，真正的公正应该是没有利润。让“私房钱”成为家庭的“润滑剂”和“储备库”存“私房钱”已越来越成为一种社会的普遍现象。不过还是会有很多人对于存“私房钱”抱有不满的想法，认为这样做不利于家庭的和谐。事实上，较为适宜地利用“私房钱”，反而会成为家庭的“润滑剂”和“储备库”。前段时间网上流出这样一个例子，在北京有一位收藏钱币的爱好者，由于太太认为他“不学无术”，他只好私下积攒“私房钱”来进行一些收藏投资。6年左右的时间，他先后投入了3万元左右购买了40枚齐刀币。去年，女儿将赴澳大利亚留学。这将是一笔相当大的支出，可是又不能不让她去，这对于她以后的发展来说是件好事。于是家人为女儿的学费发愁起来。那位钱币收藏者最后决定，将齐刀币抛出。结果卖了40万元，解决了女儿留学的问题，全家因此皆大欢喜。“私房钱”的数额跟家庭的资金总数相比可能较小，于是许多人便忽视了这些钱的打理。事实上，不管钱多钱少都需要打理。这位收藏爱好者的“私房钱”也不是太多，却实现了很高的收益，解了燃眉之急。所以，合理地打理“私房钱”，可以在某些时候转化为家庭的一种“润滑剂”。当然“私房钱”的处理方式可以因人而异，如基金、股票、收藏等收益高的投资方向，都是不错的选择。由于数额小，所以即使出现风险，对家庭也不会带来多大影响，但投资收益高了，却能为家里解决很多问题。一、理财的基本知识
理：管理；财：财富。理财其实就是使用科学的、有计划的、系统的方法对财富进行管理，以达到财富的合理安排、科学消费和使用，让财富得以保值和增值。1.理财五方面
理财主要包括：现金管理、资产管理、债务管理、风险管理以及投资管理5个方面，如图2-1所示。图2-1 理财的5个方面
这5个方面是相辅相成的，只有做好这几方面的工作才是科学理财。
1）现金管理
现金管理即是对各项收支的经营与管理，几乎所有的理财行为都需要现金流的参与，而且也涉及生活中的每个细节，因此现金管理是理财的基础，与此对应的现金管理工具包括众多的银行卡类业务。
另外，对现金流量进行分析，不但是理财规划的基础环节，也是分析理财行为和财务状况最有效的手段。
2）资产管理
当人们的经济状况与生活水准达到一定的水平，便会逐步积累一定的资产，这些资产往往会成为个人与家庭财富的重要组成部分。而对资产的有效管理自然也就成为理财的重心。
资产主要包括固定资产和流动资产。不管是固定资产还是流动资产，因其资金占有率比较高，而且所涉及的行业复杂程度较高，因而对其实施有效管理就需要丰富的社会经验和相应的专业知识。
3）债务管理
一个公司没有外债并不是值得炫耀的事情，只要债务合理，用别人的钱来帮自己赚钱，何乐而不为？
在实际生活中人们为了更快更好地实现理财目标，不可避免地需要面临债务问题。适当的债务可以帮助人们合理处置财务难题、提前实现高品质的生活，可以说合理的债务管理是达成理财目标的捷径。【知识补充】有效地管理债务，将债务控制在合理可控的范围之内，是理财规划的关键，可以实现财务压力的有效转移。
4）风险管理
人生就像大海上的一叶孤舟，日常生活中充满众多不确定因素和越来越多的安全问题，使得人身和财产的有效管理变得十分重要。
对风险进行管理的前提是要对风险有清醒的认识和周全的应对措施。有效的风险管理是现代社会先进管理理念的体现，也是个人和家庭安稳幸福生活的有力保障，可以说风险管理是理财的命脉，只有在安全稳健的前提下才谈得上长远发展。
5）投资管理
理财的最终目的是更快更好地实现生活目标和人生理想，为了实现这个最终目的，首先需要实现财富的增长和增值，而投资作为理财的要点，是实现财富有效增值的重要手段。
投资包括固定资产投资和金融资产投资，有效的投资管理能促进财富的迅速增值，给理财规划带来更大的支配余地，但是由于投资市场的特殊性，伴随投资带来收益的同时，其较高的风险也是不容忽视的，所以在投资的进程中控制风险尤为重要。另外，不管是哪种投资都需要有丰富的专业知识和经验作指导。【知识补充】所谓“勤能补拙”，智商可以通过不断地学习和训练开发。另外，开阔眼界，增加阅历，将书本上的知识和社会上的见识融会贯通，也是提高智商的一个有效的办法。2.理财三商
智商（IQ）和情商（EQ）是人们经常提及的话题，随着市场经济的信息化快速发展，尤其是如今金融风暴的惊涛骇浪中，财商（FQ）不仅影响着个人命运，而且对社会产生着重要影响。
1）智商（Intelligence Quotient, IQ）
智商即智力商数，表示人的智力水平高低，或者（对知识的）掌握程度，是人们认识客观事物并运用知识解决实际问题的能力。智力包括多个方面，如想象力、观察力、记忆力、思维能力、应变能力、创造能力以及分析问题和解决问题的能力。
2）情商（Emotional Quotient, EQ）
情商又称情绪智力，是近年来心理学家们提出的与智商相对应的概念。它主要指的是人在意志、情绪、情感、耐受挫折等方面的品质。
情商主要包括以下几个方面的内容。认识自身的情绪，只有认识自己，才能成为自己生活的主宰。能妥善管理自己的情绪，即能调控自己。自我激励，能够走出生命中的低潮，重新出发。认知他人的情绪，这是与他人正常交往，实现顺利沟通的基础。人际关系的管理，即领导和管理能力。
3）财商（Financial Quotient, FQ）
财商即理财的智商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，指一个人在财务、理财方面的智慧。
财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。
财商一般包括以下两方面的能力。正确认识金钱及金钱规律的能力。正确应用金钱及金钱规律的能力。【经典语录】大多数人甚至无法花1小时的时间来想想他们应如何致富，以及为何他们从来不这么做。你有高FQ吗？测试题你是否是一个高FQ的人呢？做下面这个简单测验可以告诉你答案。若你非常同意以下句子，就给10分；非常不同意请给1分，然后把分数加起来，就知道自己的FQ水平了。（1）经常进行财务规划，计算自己资产负债的总和，分析每月的现金流量情况。（2）对自己每月的支出进行预算，并保存信用卡消费的收据，计算每月的实际花费并检查是否与计划相符。（3）储备最少相当于6个月生活费的现金，以备不时之需。（4）准备足够的保障金，若有不幸发生，家庭有足够的能力支付现有的开支和费用。（5）每做一项投资时，你完全清楚投资项目的性质及风险的大小。（6）投资于股票市场或外汇时，每项投资均设止损价位，并且严格执行。（7）对各项投资品，例如股票、基金及衍生工具等都很熟悉并且非常了解。（8）对各种保险产品都非常熟悉，并且明白其中的细则和条款。（9）每天都阅读财经报道，关心财经方面的新闻。（10）很清楚现在每项投资的预计回报和风险程度。专家解析76分或以上：恭喜你！你拥有很优良的FQ，可以很有效地管理财富，对你自己的财务状况做出很好的规划。51～75分：你有不错的FQ，但仍然需要努力，以更有效地管理财富。26～50分：对不起，你的FQ不太理想，应该从多方面着手努力，例如多阅读财经书籍或参加理财培训，以便增进自己的FQ。25分或以下：你的FQ分数太差，除不能有效地管理财富外，还有可能使自己陷入财务危机之中。建议你努力学习，把自己的FQ提升到一个理想水平。3.货币时间价值
货币时间价值是人们日常生活中一个非常重要但又容易被忽视的问题，许多企业在理财上也忽视了这个问题，从而导致企业资金周转困难甚至破产。
1）什么是货币时间价值
货币时间价值，又被叫做资金的时间价值。指的是货币经历一定时间的投资和再投资而发生的增值。其是在没有风险与通货膨胀条件下的社会平均资金利润率，一般情况下需要考虑到社会上存在的风险和通货膨胀。注意事项在理解货币时间价值时要注意以下几点：货币时间价值是指“增量”，一般以增值率表示；必须投入生产经营过程才会增值；需要持续或多或少的时间才会增值；货币总量在循环和周转中按几何级数增长，即需按复利计算。【知识补充】GDP是指一个国家或地区在一定时期内（一个季度或一年）所生产出的全部最终产品和提供劳务的市场价值的总值。CPI是反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常是观察通货膨胀水平的重要指标。
2）计算货币时间价值的作用
另外，不同时点单位货币的价值是不相等的，需要将不同时点的货币收支换算到相同的时点上，才能进行比较和相关计算。
3）货币时间价值的处置
由于货币随时间的增长过程与利息的增值过程在数学上相似，因此，在换算时广泛使用计算利息的方法，即按复利的方法进行折算。4.经济增长的三驾马车
经济增长的三驾马车是指投资、消费与出口，这是拉动经济增长的最主要力量。
1）投资拉动率
投资拉动率又称投资对GDP增长的贡献率，即投资对GDP增长的拉动率，一般是指在经济增长率中投资需求拉动所占的份额，同时还可以计算投资拉动GDP增长的百分点。计算方法如下。
投资拉动GDP增长（百分点）=投资拉动率×GDP增长率
其中的GDP增长率一般为不变价生产法GDP增长率。
2）消费拉动率
消费拉动率又称消费对GDP增长的贡献率，即消费对GDP增长的拉动率，通常指在经济增长率中消费需求拉动所占的份额，同时还可以计算消费拉动GDP增长的百分点。计算方法如下。
消费拉动GDP增长（百分点）=消费拉动率×GDP增长率
3）净出口拉动率
净出口拉动率又称净出口对GDP增长的贡献率，即净出口对GDP增长的拉动率，通常指在经济增长率中净出口拉动所占的份额，同时，还可以计算净出口拉动GDP增长的百分点。计算方法如下。
净出口拉动GDP增长（百分点）=净出口拉动率×GDP增长率
需注意的是：由于社会上所使用的GDP增长率通常是不变价增长率，所以上述各种需求拉动率所用的支出法GDP及其构成项都均是不变价数据。但由于我国未正式发布不变价GDP绝对数，故而社会上也有用现价数据代替不变价数据计算拉动率的。因价格因素的影响，两种计算方法得出的结果存在着一定的差异。另外，三大需求在各个时期的变动情况不同，因而需求拉动率的波动幅度比较大。【经典语录】1角硬币和20美元的金币沉在海底是毫无区别的。只有当你将它们拾起并投入流通时，它们的价值区别才显现出来。5.利率与汇率
利率是影响汇率最重要的因素，而利率水平对外汇汇率有着十分重要的影响。
1）什么是利率
利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，一般是用百分比表示，根据计量的期限标准不同，利率的表示方法有年利率、月利率、日利率。其计算公式是：利息率=利息量/本金/时间×100%。
利率，按照它的表现形式来说，指的是在一定时期内利息额与借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平，用以表明利息的多少。
利率在经济学中是一个重要的金融变量，几乎所有的金融资产、金融现象都和利率有着一定的联系。
目前，利率作为宏观经济调控的重要工具之一，是世界各国实施宏观调控的主要手段，各国中央银行利用利率政策调控货币供求，进而调控经济。
合理的利率，对发挥社会信用与利率的经济杠杆作用有着重要的意义。当通货膨胀上升、经济过热时，便收紧信贷、提高利率；而当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低。
2）什么是汇率
汇率也称“外汇行市或汇价”，其表示一国货币兑换成另一国货币之间的比率，是以一种货币来表示另一种货币的价格。由于世界各国货币的名称不同，种类多样，币值不同，所以一国货币对他国的货币要规定一个兑换率，即汇率。
一个国家生产的商品都是按本国货币来计算成本的，而本国商品到国际市场上竞争，其商品成本一定会与汇率相关。汇率的高低也就直接影响该商品在国际市场上的成本和销售价格，直接影响商品的国际竞争力。因此，汇率是国际贸易中最重要的调节杠杆。
3）影响汇率变动的因素
一般情况下，影响汇率变动的因素主要有以下几种。国际收支。如果一国国际收支为顺差，则该国货币汇率上升；如果为逆差，则该国货币汇率下降。通货膨胀。如果通货膨胀率高，则该国货币汇率低。利率。如果一国利率提高，则汇率高。经济增长率。如果一国为高经济增长率，则该国货币汇率高。财政赤字。如果一国的财政预算出现巨额赤字，则其货币汇率将下降。外汇储备。如果一国的外汇储备高，则该国货币汇率将升高。【知识补充】如果人民币汇率上涨即人民币升值则会促进进口，如果汇率下跌则会促进出口。中国内地的进出口额高速稳步增长，在很大程度上得益于稳定的人民币汇率政策。二、投资的基本知识
认识到理财的重要性和掌握了理财的基本知识后，我们应该分析自己的风险特征与资产负债状况，学习如何规划好自己的投资方案，从而实现自己的理财梦想。1.投资的含义
投资是指投资者用自己所持有的资本来购买实际资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利的行为。其目的在于在一定时间内预期获得资产增值和一定收入。投资一般可分为实物投资和金融投资两部分。
实物投资主要包括对有形资产的投资，如土地、机器、厂房等投资；金融投资包括对各种金融工具的投资，如股票、金融信托、固定收益证券、基金产品、外汇、黄金和金融衍生品等投资。
投资具有以下几个特点。
投资是以让渡一项资产而换取的另一项资产。
投资是在生产经营过程之外所持有的资产。
投资是以权利为表现形式。
投资是具有财务风险的。【经典语录】忘掉账户金额的数目，集中精神于每一笔交易。只要每笔交易都是合理的，账户终将增值。2.投资的3把钥匙
在了解并掌握了一定的理财观念后，为方便开启投资之门，还需要掌握3把万能钥匙：分散投资、价值投资和长期投资。
1）分散投资
分散投资通俗地讲，就是不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里，否则篮子一破，所有的鸡蛋都碎了。投资是越分散越安全，但收益会相对低一些；需要注意的是分散投资要把握一个度，不能无穷地分散，若把有限的资金过于分散地投资，就无法集中发挥作用，导致投资追踪困难或分析不到位，致使最终的收益一般。
分散投资有多种分散方式，如其可以是在投资区域里的分散、投资工具上的分散、投资时点中的分散等，这些不同分散方式投资的最终目的都是为了抵消风险，而享受安全的平均收益。
随着不同投资工具种类的增加，整体投资组合的风险受资产间的联动性的影响将越来越大。资产间的联动性已经成为影响投资组合风险的重要因素，所以想要达到抵消风险的目的，只是多买几种投资工具是不够的，同时还要尽量购买联动性小的资产。专家坐堂在投资时点的分散方面，若是大额投资，而且投资的对象是高风险的投资工具，则不宜一次性买进或卖出。择时是十分困难的事情。若恰巧买在高点或卖在低点会比较麻烦，而分批买入则风险可大幅降低。定额的基金投资可通过长期的分散投资来降低风险，许多投资人在认识到短期市场波动的风险后，选择加入到定期定额的行列。
2）价值投资
价格是围绕价值上下波动的，而股票价格波动的本质也是这样的。价值投资即是说所买的东西应是物有所值的，一样东西值多少钱，就花多少钱，不能买贵了；它是一种常见的投资方式。在很多情况下，我们并不知道怎么去判断投资品种的价值；而有时判定价值的方法却有很多，参照物不同、角度不同，所得出的真实价值也就不一样了。
3）长期投资
长期投资指的是不准备在一年或长于一年的经营周期之内转变为现金的投资。大多数的投资品种的价值要经过一段比较长的时间才能显示出来，所以投资人手脚不要太勤快，总是追逐热点会出现拣了芝麻丢了西瓜的不良后果。若每天都在市场里进进出出，赚的钱也许还不够交付手续费。
长期投资的关键在于投资人要明白自己所投资公司的价值，假如不了解所买卖对象的价值，不但做不到长期投资，可能连投机也做不好。
可通过计算来分析公司的价值。常见的价值计算公式有资产重置法、资源储量估值法、长期现金流折现法等，其中资产重置法主要针对制造业，而资源储量估值法主要针对资源企业。
投资人要想做到长期投资，并获得稳定的复利成长，就应该在牛市初期，运用价值计算公式布局来寻找低估的股票，一直持有到价格和它的价值相当为止，再依据当时的市场环境与一些技术分析工具来决定是否将其卖出。注意事项上述的3把“钥匙”虽然好用，但也不能一味地僵化套用，否则同样也会带来损失。长期投资不是持股傻等，而价值投资也不是简单的等同于长期投资，因此，投资人要想获得最大的收益应实行以价值投资为根本，辅以长期投资的策略方针。3.投资的基本策略
1）多元化策略
投资有很多多元化策略，主要有以下几种。“4321”法则：投资者将40%的收入用于供房和其他投资，30%的收入用于家庭生活开支，20%的收入用于银行存款，10%的收入用于购买保险。“80”法则：股票投资占总资产的合理比例应等于80减去你的年龄再乘以100%，例如你32岁了，股票投资的比例应该是48%。家庭保险的“双十定律”：保险额度规划为家庭年收入的10倍，而总保费支出不应超过家庭年收入的10%。房贷负担“不过三”：每月房贷负担不宜超过家庭总收入的1/3。房贷压力过大具有一定的风险，也会间接影响家庭的其他支出。
2）平均成本投资法
每个月用固定金额购买同一只股票或基金。由于投资金额固定，当股票或基金价格上升时会少买，价格下降时会多买一些，这样一来成本相对平均。（1）利用平均数量投资法
一般情况下，债券的年限越长，利息率会越高。比如一张5年期的债券，利率远远高于1年期的债券。所谓阶梯式的方法，就是在起初把购买债券的资金平均分成数份，然后把资金分别投资于1年到5年期的不同债券上。当1年期的债券到期时，投资者可收回本金投放在另外一张新的5年期债券上，用同样的方法处理2、3、4、5年各期的到期债券。5年之后，将所有的债券都投资到5年期的债券上，这样每年有1/5到期。通过这种方法，债券组合可享受到5年期的高息，相比于买一张5年期的债券，投资者可获得更大的流动性。（2）定期平衡法
在投资组合内每一项投资的升幅不同，每隔一段时间，重新调整，归位到原来的比例。比如说，投资者将1万元分别平均投资于股票和债券，假如一年后股票上升了25%，债券上升了5%，这样股票比例从50%上升到了54%，而债券比例从50%下降到46%。因此这个时候需要重新调整，使两种投资的金额相等。
部分投资者在投资领域摸爬滚打好多年，但仍然分不清投资与投机的区别，觉得买股票和赌博、赛马、六合彩没有多少区别。其实两者完全不一样，投机的钱是“赢”回来的，而投资的钱是“赚”回来的。有赢必有输。可投资是有人利用自己的资金赚取高回报，而且自己也可以从中获利，达到双赢的目的。虽然也要靠一些运气，可努力不会白费。
投资的风险与收益相矛盾。因此，无论如何，我们要冷静分析问题，给自己留下一条后路，也就是我们的“底”。【经典语录】每个笨蛋都会从自己的教训中吸取经验，聪明人则从别人的经验中获益！三、建立必要的应急资金
俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”每个人都有可能面临生病、失业、丧偶，或股市下跌、经济下滑、生意破产等生活困境。而建立一项应急资金，就可帮助你渡过这些难关，让你在面对这些困境时也能活得安心、开心。
只需按照下面4个步骤，就能快捷地建立起自己的应急资金，从此便可信心满满地面对生活。1.算清你一月的开支
列一张清单，把你的房租、水电费、日用品开销、抵押贷款、信用卡支付以及娱乐开支等每月必用的经费都算进去。然后把这些费用加起来，将所得出的一个月必需的生活费用乘以3，以此得出的数字为应急资金账户里基数。应急资金账户里的钱不应少于这个基数。2.自动为应急资金账户存钱
建立了应急资金账户后若无人提醒，可能会忘记往应急账户里存钱。而防止这一情况发生的最好办法是，可以同老板商量，让他每次在发工资时，把一部分的薪水存入你的应急资金账户。而这笔钱不用很多，只要不低于200元即可。
也可以通过网上银行账户，设立定期转存，资金将自动从储蓄账户或工资账户转存到应急资金账户里。3.将应急资金与日常开销分开来
每月所谓的“紧急情况”是许多人没有应急资金的主要原因，而这些“紧急情况”大部分都是可以避免的。倘若应急资金是和日常账户或者自动取款机账户连在一起的，那你就很可能在并非真正紧急的情况下花掉这些钱——换掉坏的榨汁机、为某个朋友的婚宴买新衣服等。
威胁到自己生存时才是真正的紧急情况，所以不要自己骗自己，你应该知道什么才是真正地紧急情况。
将你的应急资金与日常账户区分开来，将有助于你在使用应急资金之前慎重考虑，而不会随意地花掉应急账户里的钱。【经典语录】我一直让自己的收入来满足自己的需要；相反，许多人喜欢调整自己的需要来适应自己的收入。4.为应急资金找到最高的利率
应急资金是一项有用但闲置着的资源，所以要合理利用起来，以争取更多的利益。
过去几年的利率还不到1%，所以人们很难在储蓄存款上挣钱，但现在利率正在上升。
而且好消息还在不断传来：由于网上银行没有固定的营业所，所以可以用高利率来提高自身的竞争力。而随着网上银行不断推出的种种吸引顾客的手段，普通银行也开始向顾客提供更高的利率。银行之间竞争激烈，对储户来说是件好事。
如果将应急资金存在普通银行，在现在这种形式下可以考虑向银行争取更高的利率。若你和银行的人交谈时提到正在考虑把资金转移到网上银行，这时的银行会从自身利益方面而考虑给你提供一种更有竞争力的储蓄账户，这样你的储蓄账户利率就可能从0.75%上升到3.5%。每个月从工资中取出至少200元存入应急资金账户，你就可安稳地睡觉，不会在遇到意外情况时因措手不及而惊慌失措。这是一笔合理的投资。【经典语录】如果这个月赚了一倍，不要指望下个月也一样。单身白领应建立应急资金30岁的秦女士，至今未找到合适的另一半，对投资理财一窍不通，该如何通过理财为未来生活打下更好的基础？建议秦小姐应该为自己建立一笔应急资金，以备不时之需，配置纯保障型的商业保险，以防因人身意外造成的损失，也可以选择“基金定投”进行强制储蓄。据《沈阳晚报》报道，今年30岁的秦女士是高级白领，因忙于事业，至今未找到合适的另一半。小秦现月入8000元，和父母同住，有一辆价值10万元的私家车，现金资产30万元，对投资理财一窍不通。有社保，无其他商业保险。每月日常开支3000元。如何通过理财为未来生活打下更好的基础？作为单身白领，秦小姐应该为自己建立一笔应急资金，一般为月支出的6倍，以应付失业、生病等不时之需。这笔资金可以是现金、活期存款和货币市场基金的形式组合配置。建议秦小姐配置纯保障型的商业保险，以防因人身意外造成的损失。每年的保费应控制在年收入的10%以内。另外，建议趁年轻时购买保险，这样才能享受低保费、高保障。秦小姐也可以选择“基金定投”进行强制储蓄。但由于A股近期波动较大，建议做基金投资时注意控制风险，股票型基金的比例应控制在30%以内。四、避开信用卡使用误区
随着经济的发展，信用卡也逐渐进入人们的日常生活，成为人们常用的物品之一。信用卡的出现给人们带来了许多的便利，但也因持卡人的套现、恶意透支等引发了许多问题。而与此同时，一些信用卡误区也出现了，一些持卡人因对信用卡的特点了解不够，而未能充分利用信用卡的优势；而另一些持卡人则过于“了解”，自创一些用卡“技巧”，把信用卡用在了不恰当的地方。在使用信用卡时，要注意下面的理财误区。【经典语录】成功的操作如同缓步爬坡，失败的操作就像急滚下坡。误区一：信用卡越多越好案例：小池的钱包里放着十多张各具特色的信用卡，有的信用卡样式精美，有的在特定商家消费时可享受最低折扣……在这些条件的诱惑下，小池办了很多张信用卡。但到了该还款的日子时，小池记不清到底哪张要还，该还多少钱。真相：信用卡并非多多益善的。首先，消费者拥有的信用卡太多，会导致消费分散，而卡内的积分也会比较分散，这就难以享受银行推出的积分换礼或卡片升级等服务了。其次，信用卡太多会让持卡人混淆每张卡的还款日期及消费金额，如果还款不及时，会给自己的信用记录带来影响。所以建议持卡人可以保留一两张常用的信用卡。误区二：还最低还款额后就万事大吉了案例：小李都会在每个月最后还款日到达之前归还信用卡的最低还款额，但在每个月出账单时，他还是得支付一笔不小的利息，这令他百思不得其解。真相：大多数银行将信用卡的最低还款额比例设为10%，只要按期偿还最低还款额，持卡人的信用记录是不会被影响的。但在未全额还款的情况下，都要从使用日起收取万分之五的利息。误区三：利用信用卡做短线投资案例：前两年股市大热，小曲在朋友的鼓动下也跃跃欲试，但苦于没有本钱。有朋友给小曲出主意，多办几张信用卡，然后取现，投入股市中炒短线，赚钱了再还款。小曲正打算这么尝试时，股市出人意料地大跌，他在庆幸之余捏了一把冷汗。真相：信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，持卡人可以先消费后还款，并享受一定免息期，也可取现来应急。但持卡人利用信用卡做短线投资，则忽略了正常风险的考虑，一旦没有办法正常还款，就可能影响个人今后的信用记录。误区四：让信用卡“睡大觉”案例：林先生的信用卡只用过几次，就被锁在抽屉里“睡大觉”了。因为他觉得每次刷卡后都要记着去还款，不如直接使用现金方便。近日，林先生去银行办理房贷业务时，发现自己竟然有信用卡逾期还款记录。真相：一些人在办理了信用卡之后长期不使用，时间一长，持卡人就容易遗忘信用卡的存在，甚至不记得是否还清了所有的欠款，易造成逾期还款记录。既然办理了信用卡，就不妨多加利用。和现金相比，信用卡具有“先消费，后还款”的理财优势，有利于持卡人的资金周转；另外，刷卡还可以享受发卡机构提供的各种积分、折扣和促销等活动。像林先生遇到的情况，若他能一直保持良好的用卡情况，是可以帮信用记录“加分”的。若确实没有使用信用卡的必要，可在还清欠款后注销，不要任凭信用卡躺在角落里“睡大觉”。【知识补充】理财既是一种良好的习惯，也是一种明智的生活方式，积极的理财将使整个人生更加精彩。五、合理进行负债消费
银监会发布信息，将启动消费金融公司的试点审批工作，北京、上海、天津和成都各批准一家机构进行试点。在这些公司里，消费者可以无担保贷款，用于购买家电、装修、旅游、婚庆和教育等消费。许多专家认为这是刺激内需的重要举措。
假若消费金融公司就开在你身边，你会贷款消费吗？现在还没有这样的公司，有哪些途径可以贷款消费？怎样在“寅吃卯粮”和贷款理财中拿捏分寸？1.“负债消费”已融入生活
虽然没有出现这种名叫“消费金融公司”的机构，但实际上“负债消费”已经以各种姿态融入人们的生活。
目前使用最广泛的透支工具应该就是信用卡了。据中国人民银行统计显示，截至2009年第一季度，信用卡人均拥有量是0.11张，每9人就拥有一张信用卡。“信用卡是一种理财工具，为了吸引人都设有免息期，培养了人们透支消费的习惯。”某国有银行信用卡部张女士说。注意事项信用卡的分期付款其实可算是“高息”贷款了。虽然有些分期付款免利息，但不是说没有手续费，如分11期，每期手续费为0.6%，则11期的手续费就为6.6%，比贷款利息要高很多。但这种“零割肉不疼”的还款方式，还是吸引了很多的年轻人。2.四类机构比拼消费信贷
对于申请消费贷款的地方，人们最先想到的通常都会是银行。而除信用卡外，许多银行都推出了个人消费贷款（除车贷、房贷以外的贷款），可用于购买耐用消费品、教育投资等综合类消费款。贷款的用途与流向是被银行严格控制的。
从银行贷款的利息执行的是基准利率，而目前有些银行消费贷款的利息可打到7折，这是向银行申请消费贷款的最有益的地方；但其麻烦在于需要第三方担保或提供房产等抵押物。
可进行消费贷款申请的另一个地方是保险公司。到保险公司申请消费贷款比较方便，投保人只需持保单与身份证就可以申请贷款，根据保单额度按比例放款，申请人最高可申请到保单现金价值的70%，其利率也为基准利率。但只有储蓄型的保险单如养老险、长期寿险、分红险等才可以贷款。
典当行与小额贷款公司也是两种贷款途径。前者需要相应的物品抵押，后者贷款方便，但利率较高。3.消费信贷救急不救穷
银行在发放贷款时，为减小风险，对申请贷款人的职业要求十分严格。一般情况下，医生、公务员、教师等有稳定收入的职业更容易申请到贷款；另外已婚人群比未婚人群容易贷到款。《消费金融公司管理办法》规定：“消费金融公司向个人发放消费贷款的余额也不得超过借款人月收入的5倍，而最高利率将为基准利率的4倍。”
消费贷款增加比较多，多数是年轻人，主要用途是购买大件商品和装修。消费贷款的目的是解燃眉之急，对于银行来说，防范风险也很重要，特别是股市、楼市火爆的时候，特别要查清楚贷款流向，防止客户拿钱去炒股买楼。4.适当负债不为“催款单”打工
美国的次贷危机就是由美国人过度消费而引发的。因而，消费信贷也引起了许多争议。这种“寅吃卯粮”的做法和家庭理财“量入为出”的原则是不是相互矛盾的？
有些理财师认为，从理财角度来说，在利率比较低的时代，家庭适度负债是可行的，适当的负债可促进流动、融通资金、快速提高家庭生活质量，最关键的是把握一个度。一个家庭如果过度负债会陷入困境，若负债率超过50%，压力会非常大的；如果家庭负债率在30%以下，压力就比较小，同时为获得一个较高收益，可用节省出来的钱进行恰当的投资，以达到理财的目的。对于目前中国的家庭来说，真正的消费过度还是少数，大多数人主要的负债还是房贷。
负债是一种工具，并非所有的家庭都适合负债。一般而言，这3种家庭可适当负债：一种是有较好投资渠道，并且能保证项目投资收益率远大于贷款利率的，可适当增加负债；另一种是家庭收入一直远高于支出，而支出在收入中占据1/3以下比例的家庭，可适当增加负债；最后一种是有金融市场的投资经验，而每个月除去投资在基金、股票上的资金和按揭还款后，剩下的资金仍然不会造成生活紧张的家庭，也可适当负债。【知识补充】《2009年中国城市居民财富亚健康》调查的数据显示：“国内三成家庭负债高达40%，其中46%的人消费比例高于收入的60%，33%的人属于‘月光族’。”理财常见的十大误区1.理财是有钱人的事，小钱不用打理许多人在谈到理财的时候，往往会认为理财是有钱人的事情，自己每月的收入应付日常生活开支就差不多了，剩下的几个小钱没有必要去打理了。其实越是没钱的人越需要理财，因为大部分人都不是非常有钱的，但是都处于物价日益上涨的社会环境中，每个人都需要面对购房、教育、医疗和养老等问题，如果不仔细打理每一分钱，这些问题将会很难解决。2.我收入很高，不需要理财有些“金领”工资很高，工作也很稳定，不必担心买房买车或者是日后的养老问题，因此觉得自己没有理财的必要。其实理财往往是和收入相辅相成的，收入越高越需要选择合适的理财投资方法打理自己的财产，用来进一步提高自己的生活水平，以及增加自己对风险的抵御能力。3.理财就是投资现在很多银行、证券公司以及保险公司等，纷纷打着理财的旗号推行投资产品，渐渐地，在很多人心中都认为理财就是投资。其实，投资只是理财的一个方面，并非是理财的全部，在理财规划的内容中除了投资计划，还有税务计划、退休计划以及遗产计划等。4.被从众心理控制市场上的理财品种众多，让大家应接不暇，多数人的投资习惯是随大流，看到别人做什么就跟着做什么，或者市场“火”什么就买什么，而这些人往往还不清楚其中状况，就选择了仓促投资。投资理财时出现的这种盲从心理，往往会造成资金的损失。5.把钱交给理财师帮忙理财就可以了其实一般的理财策划并非代客理财，是一个理财师与客户互动的过程，双方需要充分地交流沟通才可以。理财师在投资理财过程中给客户予以指导，让客户少走弯路，最终的决定权是由客户掌握，理财师必须得到客户的授权才能执行理财规划。所以，理财是需要客户积极参与的。6.保险是骗人的其实保险作为一种可以提供保障的投资方式，其主要功能是保障，让人们面对意外事件的时候依然有能力解决。对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。7.理财可以“一夜致富”理财不是买彩票，不可能“一夜致富”，在做理财投资的时候，大家需牢记“天上不会掉馅饼”，谨慎投资。8.理财不能有风险虽然很多人都认识到储蓄不适合作为长期的理财方式，因为通货膨胀会将存在银行的钱贬值，造成财富的“隐性缩水”，但储蓄依然是大部分人的理财手段之一，其最主要原因是他们对其他理财投资产品不熟悉，只知道投资和理财会存在风险，而没有深入对其他理财方式进行了解。在投资学上风险与报酬是成正比的，可以说哪里存在投资，哪里就有风险。只有正确地进行投资理财规划，才可以在获得较大收益的同时，有效地减少和规避风险。9.鸡蛋放在一个或太多个篮子里“不要把鸡蛋放在同一篮子里”，是理财方面的一句名言，但是如果盲目地追求面面俱到，将鸡蛋放入太多个篮子中，其实也是陷入了投资理财的一个误区。“将鸡蛋放在一个或太多个篮子里”其实就是过度集中投资和过度分散投资。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。10.没有时间和精力理财理财需要时间和精力，但是这个绝对不是拒绝理财的借口。鲁迅先生曾说过：“时间就像海绵里的水，只要愿意挤，总还是有的。”时间是一笔财富，而对时间的掌握和运用，则是对生命的一种经营。对于时间的管理和理财的原理其实是相通的，在学会“节流”的同时，还要学会“开源”。每天24小时对于每个人都是公平的，而学会对时间的管理，将分分秒秒都使在刀刃上，可以提高效率，达到一种多赢的目的。另外，投资理财不在于时机的好坏，而是越早越好，投资理财不在于金额的多少，而是愿不愿意。【经典语录】选择登山运动，每一步攀登都必须理智。投机也是一样，选择它是不理智的，而选择后的每一笔交易已经不能再有侥幸的投机意识。【经典语录】要把国家的收入规定得好，就应该兼顾国家和国民两方面的需要。当取之于民时，绝对不应该因国家想象上的需要而排除国家实际上的需要。第3章 银行投资理财【经典语录】你必须在两者之间选择：你想拥有一部造钱机，还是将自己变成造钱机。双货币存款理财产品是如何决定收益的王先生使用10000美元对双货币存款理财产品进行了投资。王先生选择了美元作为存款货币，即美元为A货币，同时他选择了欧元作为挂钩货币，即欧元为B货币。根据实际情况，王先生把投资期定为一个月。按照现在的外汇牌价以及对将来一段时间两种货币走势的预测，把这份产品的协议汇率定为1.48（即期汇率为1.4667）。现在的一个月美元定期存款利率是0.25%，期权汇率是7.2%（年化）。这个时候可以发现，对于王先生来说，固定的年化总收益率就是存款利率和期权汇率相加的7.45%。相对于单一的外币存款利率来说，这样的方式获利更多。可是，王先生需要面对的是汇率的风险。第一种情况：一个月之后产品到期的时候，如果欧元/美元的即期汇率为1.50，高于1.48的水平，那么这个时候，银行就会在结算日以存款货币美元来支付给王先生本金、利息和期权费收益。其中王先生的本金为10000美元，利息为10000×0.25%×30/360=2.083美元，期权费为10000×7.2%×30/360=60美元。对于王先生来说，他的收益就是62.083美元。第二种情况：一个月之后产品到期的时候，欧元/美元的即期汇率刚好等于协定汇率，即1.48，那么这种情况下的收益和第一种情况是一样的，银行将不会进行货币的转换，王先生可以收回10000美元的本金和获得62.083美元的收益。第三种情况：如果一个月之后，美元升值，欧元/美元的即期汇率变成1.44，比起协定汇率的水平要低，那么根据产品的特点，银行会把这笔存款以及它的收益按照协定汇率的水平换成欧元来进行支付。在结算日，王先生能够获得的本金是10000/1.48=6756.78欧元，收益为62.063/1.48=41.93欧元。如果按照即期汇率1.44水平来换算，那么本息合计就为9790.14美元，也就是说，王先生亏损了209.86美元。一、精打细算银行存款
银行主要的业务范围包括吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。银行的建立方便了社会资金的筹措与融通，它在金融机构中起到了举足轻重的作用。【经典语录】一点风险都不冒就是最大的风险之一。1.存款的秘密
银行存款有着不少储户们需要牢牢记住的秘密、小窍门或小陷阱。
1）存款可能“越存越少”
打个比方，3年前存10000元（在当时可购10000斤大米），进行3年定期存储。假如3年到期后取得本息共11000元。但由于现今大米涨到每斤2元，只能够买5500斤大米。这时，由于存款的利息上升小于通货膨胀率上涨速度，从而就有可能导致存款“越存越少”。
2）存钱不要只图方便
一般来说，单位发的工资卡是按活期计息。这对于有钱人来说定期利息不算什么，但对于工薪阶层还是很有诱惑力的，它是一笔可观的小收入，而且活期转为定期也是举手之劳。
此外，有些银行推出自动转存服务，也就是定期和活期存款账户自动互转。比如，当月工资超过5000元时，超过的部分以1000元为单位自动转成3年定期存款。这样就能避免部分资金因不及时转存而只能按活期计息所带来的损失。
3）存期越长不一定越划算
有很多人为了能得到更多的利息，盲目地把资金定成长期，而对于自己什么时候要用钱没有作周全的考虑。
倘若碰到急需用钱，办理仅有的一次提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。若遇上利息上调，储户就损失惨重了。提前支取，只能拿活期利率，继续存储又只能眼看着吃亏，进退两难。但碰上降息就不一样了，如果是在降息前进行长期定存，就避免了降息影响，从而可以长期享受降息前的高利率。
4）充分了解自动转存和续存业务
如果定期存款到期了，那么我们应该及时去银行办理续存手续，否则接下来的日子就只能得到活期利息。有关专业人士提醒储户，自动续存的存款以转存日的挂牌利率计息。比如原来存了定期，到期后若赶上经济不景气而利率降低，这时再续存同样期限未必适合。
5）“滚雪球”的存钱方法也不错
此外，若储户不嫌麻烦的话，可以每月将家中余钱存为一年定期存款。一年后，手中刚好有12张存单。这样，不管是哪个月急用钱都可取出当月到期的存款；如果不需要用钱，那么可以将到期的存款本息及手头余钱续存一年定期。这种方法对于每月有额外收入和开支的家庭非常有效。2.存款万能组合
除了整体上，要根据国家的经济周期而变动外，储蓄存款的组合上还需要注意许多的技巧。
1）尽量拉长存款期限
现如今，有许多人会把闲置的资金以活期的方式存入银行，这其实是一种亏损。尽管银行利率不是很高，不过与活期存款相比，定期储蓄的利率明显来得更高。我们要做的是提前对资金有个合理的规划，能存半年定期的，就不要去存3个月；能存3个月定期的，就尽量不要存活期，这样每年就能够有一笔不小的利息收入。新手指点对于有着大笔资金的家庭来说，闲置一天就是浪费一天的利息收入。如果短期内可能会用到这笔资金的话，那么可以在使用之前，选择1天通知存款，虽然收入不多，但是也比闲置着要好，而且通知存款的利率要比活期存款来得高。
1）“滚雪球”不一定非要凑大数
在目前这样一个降息周期内，银行随时都有可能再一次降低存款利率，鉴于此，对于那些每月结余不多的年轻人来说，不一定非要凑足一大笔资金再去存定期储蓄，这样的话，会使得利息收入减少。
最好的做法是，把每月结余下来不用的钱存定期，就像“滚雪球”一样，这样不但可以在当下较高利率的情况下获得利息收入，还可在以后遇到急需用钱的情况下，随时取出当月到期的存单救急。
3）变大为小，多点开花
很多人喜欢把大笔的资金都存在一张单子里。事实上，这种做法会增加利息损失的概率。如果在存期内突然因急需用钱，而又没有很多的现金，那么只好提前从那张定期存单里支取，这样一来，就只能按照活期的利率来计算，致使利息受到较大的损失。
如果当时不是把资金都存入一张存单里，而是存在多张小单里的话，那么遇到情况时只需要支取一张存单就够了，也就是说，最多也就一张定期存单因变为活期存单而使得利息损失。
4）巧用“利滚利”“利滚利”存储法又被人们生动地称为“驴打滚”存储法，其为存本取息和零存整取储蓄相结合的一种储蓄方式。以20万元为例，首先将其以存本取息的方式存入，然后在一个月以后取出，再存入零存整取的账户，接下去就是一次又一次的如上操作。这样做的话，可以明显增加利息收入，尽管需要每月跑一次银行。【经典语录】不要拼命地为了赚钱去工作，要学会让金钱拼命地为你去赚钱。3.存款好习惯
花钱很痛快，然而存钱有时却很痛苦。以下介绍几招如何有效地强迫自己存钱，同时也帮助自己改掉爱花钱的小毛病。写出自己的目标。是想买车、买房？还是为孩子教育？或去投资？总之，可以把自己的目标写下来，然后贴在一些你平时能看到的地方，比如冰箱上、厨房门上、餐桌上等，时刻提醒你自己的目标，增加你存钱的动力。强迫自己存定期储蓄。那些活期储蓄，尤其是存在借记卡内的钱不经意间就会被花掉。因此我们要学会把手中富余的现金存成定期，留够基本生活需要的现金即可。尽早还清你的银行贷款，尽早投资。选择一种或几种适合你的投资方式是非常重要的。当然如果投资收益能高过贷款利息，那么我们可以采取投资收益。养成核查信用卡对账单的习惯。检查自己每月用信用卡支付了多少钱，尽量减少每月从信用卡中支取的金额，不到万不得已的时候不用信用卡。定期存小额资金。从自己的工资卡（或钱包）中取出10元、20元或50元等小额资金存入新开立的存款账户中，每经3个月后，增加一次取出额。【经典语录】赚钱靠勇气，存钱靠聪明。一百万美元的差异这是某证券市场和投资行为的经济学者给财务系学生的一个习题，从而让学生们明白尽早开始储蓄的重要性。在这个习题的数字计算之中，隐含了一个最重要的投资原则，那就是：让时间为你工作——为退休而储蓄，永远不会嫌太早。汤姆和杰瑞是一对双胞胎兄弟，目前65岁。在45年前，也就是在两人年满20岁的那一年年底，汤姆设立了个人退休账户（individual retirement account, IRA），在每一年的年底，汤姆都会往账户中存入2000美元。在连续存了20年之后，汤姆不再往账户中存钱，而是选择让账户内的余额继续累积，账户每年都会产生10%的免税利息。而杰瑞到了40岁，才设立了自己的个人退休账户。杰瑞每年也往账户中存入2000美元，在持续了25年之后，于今天往账户中存入了最后一笔钱。从存入的总额来看，杰瑞比汤姆多出了25%，而两人账户的报酬率是一样的。（1）今天，两个人的个人退休账户中的余额各是多少？（2）从这个题目之中，我们看到了什么？这个习题的答案，往往会让学生感到不可思议。汤姆账户内的余额接近了125万美元，而杰瑞的余额却连20万美元都不到！尽管杰瑞存入账户的金额要高许多，可是汤姆的储蓄却要高出100万美元。从中我们可以得到的结论是：只要存储的时间早，就能累积更多的储蓄。4.便捷的银行转账
一笔资金从一个地方转移到另一个地方，主要有携带现金和办理转账两种方式。其中办理转账，有以下几种方式可供选择。
1）网上银行：方便快捷，手续费低
如今许多商业银行纷纷推出网上银行，设有网上资金转账业务。只需要开通网上银行业务，就能享受到便捷的网上资金转账服务。这项业务最大的优点就是不必出家门，也不必去银行柜台排队办理转账，尤其适合那些现金流动频繁的人士。
2）自动柜员机（ATM）：需要知道对方卡号
银行的自动柜员机除了拥有查询、取款等业务功能外，其实还有存款和转账功能。只需要知道对方的银行卡卡号，就能轻松地将款项划转给对方。
3）电子汇兑：到银行网点汇入对方账户即可
还可以利用银行的电子汇兑业务，该业务可以实现同城、异地和本行或跨行的转账功能。但需要带有存折或借记卡到开户银行的网点办理电子汇兑业务。这样就可以将银行账户的款项直接转入对方银行账户。
4）跨行通存通兑：目前它正逐步在全国开通
跨行通存通兑业务是中国人民银行在小额支付系统平台上开放的一项便民服务功能。办理时需要居民出具本人有效身份证件，到开户银行签订“个人存款通存通兑服务协议”，便可以在开户行以外的其他银行营业网点办理相关业务。【经典语录】理财得当犹如人生之车马力足油路畅，行驶更舒爽，平安有保障。二、量力而行进行银行贷款
银行贷款是银行以债权人身份去安排如何使用闲置资金的主要形式。1.在银行贷款之前需要掌握的知识根据不同的标准来进行划分，也就从中产生了不同的银行贷款类型。根据还款时限的不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。根据不同偿还方式，可分为活期贷款、定期贷款和透支。根据不同的贷款用途或对象，可分为农业贷款、工商业贷款、有价证券经纪人贷款、消费者贷款等。根据不同的贷款担保条件，可分为票据抵押贷款、票据贴现贷款、信用贷款、商品抵押贷款等。根据不同大小的贷款金额，可分为批发贷款和零售贷款。根据不同的利率约定方式，可分为浮动利率贷款和固定利率贷款等。【经典语录】财富不应当是生命的目的，它只是生活的工具。2.什么情况下适合申请银行贷款
尽管每一家商业银行所能够提供的个人贷款种类都大致相同，可是每个产品的特色都不一样，服务也各有所长。
一般情况下，我们能够从商业银行获得的贷款有以下几种。个人有价单证质押贷款汽车消费贷款国家教育助学贷款、商业性教育助学贷款个人投资经营贷款个人商业用房贷款个人住房贷款出国留学外汇贷款商业银行提供的其他贷款3.银行贷款需量力而行
现在，越来越多的人都认为消费信贷是一种“用明天的钱办今天的事”。当他们的现有经济能力无法满足物质支出时，他们将大胆地利用各种消费贷款来满足自身的物质需求，如贷款买车买房等。伴随着这些贷款而来的是，这些“负翁”们需要承担未来几年甚至几十年的负债。
俗话说：“天下没有免费的午餐。”从银行贷款，利息是无法避免的。根据不同商业银行贷款种类的不同以及还款期限的长短，要支付的利息也各不相同。因此，我们在贷款时需要择力而行，把风险控制在一个自己能接受的可控范围之内。
以房贷为例，如果每月房贷支出占自己稳定月收入的30%以上，那就很危险了。目前，银行中长期贷款的利率计息方式都是逐年甚至逐月调整，一旦贷款利率调整，贷款买房者就要按照新的贷款利率还贷。虽然每次都是小幅度调整，但积少成多，总体利息涨了不少。正是因为这种不可预见性，借款人在贷款前应综合分析各种情况，因为一旦签署合同，比如固定利率住房贷款合同，想修改合同或者提前还贷，还需向银行付出一定数量的违约金。这样将得不偿失了。我们在选择贷款时要量力而行，依据自身经济实力选择贷款数量，控制好贷款风险。注意事项据银行业内人士透露，近几年来，很多人因为诚信意识淡薄，或者过于乐观，从未考虑过自身未来有可能发生的失业、健康恶化、意外事故等不利因素，从而盲目贷款，使得还贷支出远远超出其实际支付能力而不能够及时还款的实例屡有发生，并呈现出越来越多的趋势。甚至一些仍然在还月供的人，由于房供支出远远超过自身收入1/3的安全警戒线，也处在了捉襟见肘的危险边缘，从而大大地影响自身的生活质量。三、合理利用银行卡
有这么一个卡通短片。
唐僧：施主，施舍点香油钱吧。
某路人：对不起，没带钱。
唐僧：没关系，可以刷卡。
没错，可以刷卡，银行卡已经成为我们生活中必不可少的一项理财工具。但是有很多人使用不当，反倒被这个理财工具给“卡”住了。银行卡的申请虽然不难，但是用好、用精也是需要窍门的。【经典语录】你的今天取决于你昨天的决策，你的明天取决于你今天的决策。1.4 种银行卡
目前，可以申请的银行卡林林总总，但归结起来主要有以下4种。借记卡：是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的信用卡。根据其不同的功能可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。准贷记卡：是指持卡人需先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，如果备用金账户余额不足支付，可进行一定透支的信用卡。贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度。贷记卡的持卡人可在信用额度内先消费，后还款。信用卡：是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人，持卡人可在指定的商家购物、消费或在指定银行机构存取现金。信用卡是一种特殊的信用凭证。
在以上4种银行卡中，借记卡类似于存折，先存钱方能消费，且利息一般按活期利率计算；信用卡相似于贷记卡，都可以进行透支，但都需要及时还款，否则罚息很重；而准贷记卡，则介于借记卡和信用卡之间。2.昂贵的“便利”
如果用“今天存钱明天花”来形容储蓄，那么信用卡就是“今天花明天的钱”。正因为信用卡可以透支，因此大大方便了人们的生活。而对于银行来说，信用卡也很有利可图。
信用卡只有作为一项临时、短期、紧急、小额融资工具，才能体现其好处。但是，它不是完全免费的，其实是一种昂贵的透支工具，它给人们带来的“便利”是昂贵的。为什么张小姐被银行拒绝房贷案例背景2005年张小姐为了帮助银行的朋友完成任务，于是便开办了一张该行的信用卡。可是因为张小姐并没有使用过信用卡，她原以为这样不会产生什么问题，可是让她吃惊的是。2009年初，张小姐去银行办理房贷的时候却被银行告知，她的信用记录不良。而信用记录上的“污点”正是几年前的那张信用卡所致。案例分析其实睡眠信用卡也会收年费并且对信用记录造成影响。大部分银行的信用卡尽管没有被激活，可是也会收取相应的年费，即信用卡没开卡，银行也会照常在一年之后对该账户收取年费。一般是在信用卡使用了一个整年后的当月扣取，可以在账单上查询到。有一些未开卡的持卡人把年费忘了，当卡内的余额不够支付卡年费的时候，银行会按透支处理，并记入银行征信系统，从而影响持卡人信用记录，甚至会对持卡人日后办理贷款造成影响。【经典语录】理财好像是指挥一支球队，投资是前锋，消费是中场，储蓄是后卫，保险是守门员，攻守兼备才能赢球。
根据有关规定，只有在使用信用卡来消费结账时才能享受最长50天免息还款期，而在自助银行或柜台使用信用卡提取现金则不能享受免息还款期，并且计收现金手续费及自取款之日起的日息。如果不及时还清取现金额及手续费，其手续费也一并收取万分之五的日息。
很多人认为，如果刷卡消费后就可以免费享受随后50天的免息还款期，觉得这50天是免息的，这其实是不对的。因为信用卡并不是每一笔消费都是50天免息还款期，还与刷卡日期、银行结账日、当月天数等因素有关；这里的免息还款期是指在这个期限内还款是免息的，但如果超出这个期限，就不是按超过免息还款期外的日期来收取利息，而是从刷卡消费记账日当天开始计息。
除此之外，信用卡还得交年费。一般信用卡为了促销，第一年往往会免年费，若第二年用户没有及时缴纳年费，银行就可能会在持卡人账户里自动扣款。而且银行所扣的款项将算成持卡人的透支提现，要计利息和复利，因此需要及时缴纳，否则就麻烦了。
信用卡如能正常使用，是可选的理财工具，毕竟可以透支。但一旦有非常规性情况出现，则费用就非常多。注意事项不要将身份证和信用卡放在一起，就像不能与存折等放在一起的道理是一样的；不要超额透支，由于持卡人透支超过发卡银行批准的信用额度时，持卡人不享受免息期待遇，即从透支之日起就开始支付透支利息；透支款要及时还清。如何更好地打理银行卡我们在理财时不仅要管好手头的钱，更要打理好各种银行卡。要从以下几点着手。银行卡2～3张为宜从银行卡管理难度和便利性权衡，我们手中持有卡并不是越多越好，以2～3张卡为宜。一般而言，除了信用卡还可办一张另外大银行发行的借记卡，可以存钱进去，方便于日常消费，其风险比信用卡要小。同时，组合使用不同银行发行的卡，大大扩大了划卡消费的范围，给消费带来更多方便。透支消费，用足免息还款期很多银行规定，在刷卡消费后客户最长可以享受50多天的免息期。即只要在免息期内把透支消费的钱及时补上，银行不会收取费用，就相当于无息贷款。在免息期内，可以将原本打算用来消费的这笔钱做短线投资，比如买基金等，但也要注意风险。巧避银行收费如果活期存款账户很多，月平均存款又很少，那么就要考虑整合过去的活期存款账户，尤其是那些多余或经常不用的活期账户。进行注销或合并，只需保留一个最需要的活期存款账户，用来进行基本的汇兑、结算、存款和取款等，这样就会避免银行收费带来的损失。如果把小额资金存入定期，如3个月或6个月，就可以避免收费和减少利息支出，而且还能提高储蓄的收益率。充分利用信用卡的分期付款功能如果持卡人进行一次性大额购物或消费，可以采取分期（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，就无须承担任何利息或手续费用。利用分期付款功能可以解决装修、买电器等大额消费。出国办卡免去汇兑差在很多国家和地区都有直接刷卡消费功能，不用现金支付。有了这种卡，就避免了兑换的麻烦。比如，有子女出国留学，更需要办一张卡，父母持有主卡，子女持有附卡。这样，主卡在国内存款无需手续费，子女所持的附卡在国外消费也无需支付手续费，也省去了汇款环节，如此几年省下来的费用也是相当可观的。【经典语录】市场上有许多机会，但不是每个机会都属于你。3.银行卡犯罪手法揭秘
在当今社会，围绕银行卡的犯罪很多。为此，明示以下5种常见的银行卡犯罪手法，使消费者提高警惕。
1）短信诈骗
这是一种很普遍的行骗手段，几乎覆盖了全国所有的省份，众多手机用户收到过冒充银行及银联的虚假短信，不幸的是数以万计的持卡人还是上当了，损失金额超过千万元。
2）盗取银行卡号和密码
利用黑客软件、网络病毒等盗取客户银行卡号和密码。
3）在自助取款机（ATM）上做手脚
一些使用高科技手段的案犯在ATM机键盘上加装一个制作精细的电路板，表面类似另一个“键盘”，当银行卡客户输入密码时，该电路板就能自动记录输入的密码。
4）用假卡大宗购物行骗
行骗者通过伪造的MasterCard、Visa等国际信用卡，大肆骗购黄金、珠宝、名牌数码产品等高档消费品。
5）网络钓鱼
通过互联网上已经设立的假金融机构网站（与真银行网站页面完全一致的假网站），骗取银行卡客户的卡号和密码。犯罪嫌疑人往往会向用户发送虚假电子邮件，诱骗客户登录和填写个人信息。
下面介绍几种常用的防范银行卡被盗招式。自助取款机设备屏幕显示为“设备故障”或“暂停使用”时，不要再插入银行卡。提高密码的安全级别。在插入银行卡后输入密码时，一定要注意不要让其他人看到。检查ATM机附近是否有隐蔽的摄像头。存取款或进行其他交易后，一定要记得取走银行卡和交易凭条。若你不想保留凭条，也要将凭条撕碎投入废纸箱中。如出现银行卡被ATM机意外吞卡，或者存钞或取钞账款不一致，应尽快和所在银行营业网点的工作人员联系，或直接拨打该行求助电话。【经典语录】想理好财，不要只等待机会，而是要积极寻找机会，只有行动机会才会再度降临到你身边。四、银行的理财产品及其选择
其实去银行不单单能存钱，还可以灵活利用一些新理财产品，进行多元化的投资。我们一般所说的“银行理财产品”，是指商业银行个人理财业务的综合理财服务。1.什么是银行理财产品
银行理财产品具体可分为4种：固定收益、最低收益、保本浮动收益以及非保本浮动收益类型。不同的银行理财产品适合不同类型的投资者。
银行理财产品按币种大体可以分为人民币理财产品、外币理财产品以及一些混合型的理财产品。投资于国债、市政债、金融债、某类型股票等的理财产品属于人民币理财产品。外汇理财主要有存款、自己炒卖外汇和购买外汇理财产品3种方式，其购买外汇理财产品较为复杂。
现在市面所流通的人民币理财产品，说的就是由商业银行自行设计并且发行的，把募集到的资金根据产品合同之中的约定投入到相应的金融市场以及购买相应的金融产品，在获得了相应效益之后，再根据合同中的约定分配给投资人的一种理财类产品。
大致上，银行的人民币理财产品可以分为信托型、挂钩型、债券型和QDII型。【经典语录】其实世界上没有传奇，只有不为传奇而努力的人；其实赚一亿元并不难，难的是让理财方式适合自己。
1）信托型
所谓信托型理财产品，指的就是那些投资于受到商业银行或者其他有着较高信用等级的金融机构担保或回购的信托产品，也包括投资于那些商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
2）挂钩型
所谓挂钩型理财产品，指的是那些最终的收益率和相关市场或产品的表现相挂钩，例如，与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与汇率挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂钩等。
3）债券型
所谓债券型理财产品，指的就是银行投资到货币市场之中，投资产品一般情况下是央行票据和企业短期融资券。由于这一类理财产品的投资对象个人无法直接投资，因此，实际上它为客户提供了一个分享市场投资收益的机会。
4）QDII型
这里所说的QDII，指的就是合格的境内投资机构代表客户进行境外理财，是指那些已经获得了代客境外理财业务资格的商业银行。
QDII型人民币理财产品，简而言之，就是客户把手中的人民币资金委托给那些受国家认可的商业银行，由这些银行把人民币资金转换成美元，直接在境外投资，等合同日期到了之后，将美元收益和本金一起转换成人民币，然后分配给客户的一种理财产品。
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