作者：她理财网
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家庭CFO，怎么做（财蜜eMook）试读：
前言
过去人常说，男人挣钱女人花——讲的是男主外女主内的传统家庭模式。如今，一个家庭挣钱的并不只是男人，打理生活也不能仅仅是少花会过的层面。我们拥有了更多的财富，同时也面临着迎来更复杂多变的社会和生活。
家庭就是一个经济体，负责打理钱财的人既要保证日常生活开支——现金流，又要负责余钱的安全和收益——资产，还要为不确定做准备——保险，这一切行为又是为了最终的目标——退休。生活可不是简单的精打细算，而是一部CFO成长史。
作为家庭的CFO要具备哪些知识能力呢？本期周刊就专为立志要管钱理家的你准备，从投资工具解读，到家庭投资理念诠释，最后教你制作家庭财务报表、家庭的养老规划和理财规划，助你成为名副其实的家庭CFO。
分工原则
夫妻间谁管钱是技术活
//@班主任来了下载她理财APP：https://www.talicai.com/app?pub两个人的钱是一起花还是各花各的？有人说，AA制的好处是财务独立、人格独立，一起花难免觉得不公平。那投资呢？是你投你的我投我的，还是由一个人来投资？就像基金公司那样，每年选个业绩冠军出来，谁业绩高明年谁的规模就大？
过日子，其实还是不太一样的。老班认为，AA还是一起，决定点在性格和能力两个方面。先来看个案例：一对小夫妻一周的信用卡账单分析：
单看男生或女生的账单，可发现“主人”是追求一定生活品质的人，每周消费基本属正常范畴，月均生活花销在6k～7k之间。但若稍作调整，我们可以发现：
1．因为都有吃早餐喝咖啡（或饮料）的习惯，如果两人在家煮咖啡、吃早餐，也可用保温杯带咖啡去公司，这样每周大约节省200元；
2．如果一起出门，开车送另一半上班或地铁，既保证绿色出行，又能节省一个人的交通费；
3．如果共享账单，每周可约定固定的人买菜、做饭或生活用品，在此前的周末列简要清单，避免重复花销（比如账单中一周的水果）老班的建议是：
1．消费可以AA，但是每个月的预算和年度重要开支一定要两个人一起做，避免重复消费。当然，每个人也可以有一笔备用金，俗称小金库，但是双方都知道的。这样既满足了年轻人的独立需求又实现了家庭财务健康和彼此信任。
2．至于投资，每个家庭的目标不同，对于目标是“本金安全”的家庭，只需要按照合理的资产配置建议理财，就可以了。
如果是有一定投资收益要求的家庭，遵循的原则是：
A把两个人的钱分为：生活的钱、投资的钱两部分，生活的钱遵循前文的建议使用；
B能者多劳，由相对擅长投资的人来管理投资性资产，就是投资的钱；
C每年总结一次投资成果，如果上一年的投资策略有效，可考虑加大“投资的钱”的比例；
D理财是需要坚持的、长期的行为，不要请以改变生活和规划也不要请以改变投资目标;
E至少做三年的财务规划，然后再开始投资。
现金管理
流动的小金库——货币基金
//@班主任来了下载她理财APP：https://www.talicai.com/app?pub什么是货币基金？货币基金简称货基，她理财的妹子也常叫它火鸡。货币基金是基金的一种，投向货币市场。它的特点是：风险小、流动性强、收益一般但稳定，适合刚刚开始理财的人。货基去哪儿买？
除了菜市场，哪儿都能买啊。以下是最常见的几种渠道：
基金公司官网：各家基金公司都有自己的货币基金。
基金超市：以天天基金网为代表的基金综合服务类网站，各种货基都可以找到。
手机银行：除了基金公司，各家银行也都推出了货币基金产品，比如招行的朝朝盈、工行的薪金宝、中行的活期宝、交行的现金宝等等。
互联网理财：以余额宝、微信理财通为代表。
其中后两类也常被统称为宝宝类产品，实际上都是货币基金，包装了一下而已。货基收益怎么样？
用来衡量货基收益水平有2个最常用的指标：七日年化收益率、日万份收益。七日年化收益率是货币基金最近7天的平均收益水平，是通过算最近这7天收益率的几何平均数（什么鬼！）得出。日万份收益就容易理解的多：表示你持有一万份该货币基金，当日能有多少收益。
日每万份基金净收益=（当日基金净收益/当日基金总份额）*10000
举个栗子：一只货基某天的万份收益是1.4529，而你手上有一万块（也就是一万份，货基每份1块钱）这只基，那你当天就赚了1.4529块钱。你要是持有2万块就赚2.9058块钱，以此类推。
这里特别说一下，7日年化收益率并不能准确反映货基当前收益水平，简单来说原因有二：
A 7日年化收益率反映的信息是滞后的。
B不同基金公司对货基的7日年化收益率的计算方法不同，造成7日年化收益率之间可能不具有可比性。
而万份收益则直观得多，它真实反映你的货基每天能赚多少钱。所以同学们记住了：只有看万份收益才能知道你养的这只鸡实实在在给你下了多少蛋。货基买卖时间有门道
绝大多数货基是T+1起算收益，T+2收益到账。比如你今天买进了一只货基，今天是没有收益的，收益最早从明天开始计算，后天到账；卖出货基也是一样。有几点需要养鸡新人们特别注意：
1．买卖时间有技巧。
在同一天的15:00之前操作和15:00之后操作，收益的确认以及到账时间都是不同的。比如：周三15:00前买一笔货基，那么这笔钱从周四开始产生收益，周五到账；周三15:00之后买，等同于周四买，从周五开始产生收益，周六到账。
简单地说：以15:00点为一个分水岭，15:00前买算当天交易，15:00后买算转天交易。
2．周末买基金没收益。
按照上面的例子，今天买货基，明天开始有收益，但这个“明天”如果刚好是周末，则不能马上起息，而要等到下周一（也就是下个工作日）才起算收益。不同时间买货基的收益起算日和到账日具体如下：
卖掉货基和买货基同样道理：T日卖，收益截止到T+1日，赎回的钱T+2日到账；如果赶上周末和法定假日则顺延。
这几种适合理财新人的投资工具：银行定存、国债、货币基金。它们的共同点是低风险、低收益。不同点主要在于流动性。国债的期限最长，一般是3年或5年；银行定存有多种期限，可根据自己情况选择；货基是没有期限的，可以随时买、随时卖。
根据流动性的差异，我们可以这么说：国债和定存适合用于强制储蓄，存放短期不用的钱，是月光族、剁手党的不二之选。
明白了道理，学会了方法，最重要的还是实践。
信用卡的正确打开方式
//@班主任来了下载她理财APP：https://www.talicai.com/app?pub作为家庭CFO，善用信用卡当然也是必备技能。既要充分利用信用卡的便利和优惠，还要防止因用卡不当造成家庭消费负担的增加。下面，我们梳理了一下信用卡常见的收费陷阱和应对妙招；然后讲讲怎样充分享受信用卡的优惠和便利。一、用卡陷阱及应对措施。
1．年费——刷满6次。
几乎所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡其年费越高，比如很多白金卡的年费在800元-5800元之间。
对策：银行为了鼓励消费者使用信用卡，会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3-6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡即使消费也不免年费，这个费用就无处躲藏，所以办理白金卡一定要谨慎。
2．利息——设置自动还款。
信用卡最大的好处是有30天-56天不等的免息期，可是偏偏有人会因为忘记还款时间而没有还款或忘记还款金额而没有全额还款，最终导致了利息的损失。每天万分之五的利息，相当于年利率18％啊，不仅多付出了金钱，还会使自己的信用受损，更会给自己以后申请贷款带来不少的麻烦。
对策：最好的办法就是绑定一个自动还款账户，比如你的工资账户或者是支付宝账户等等。另外，要特别留意账户上的钱是不是够还，因为有的银行在利息收取方面执行的是全额计息原则。比如你应该还款1万元，可是扣款账户上只有9990元，就少还了10元，银行却会以1万元为基础计算你的逾期利息。
3．滞纳金——守住最低还款额。
最低还款额一般是还款金额的10％，在你的账单上会标明最少要还多少。如果你在还款日还了这10％，好处是不会影响到个人信用记录。但是如果你的还款金额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5％的滞纳金。
比如你到期应还10000元，最低还款额一般是1000元，如果你实际还款300元，那么银行除了正常收取利息之外，还会针对低于最低还款额1000元的部分（即700元）收取滞纳金，即700*5％=35元。
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]