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作者：林奇芬

出版社：电子工业出版社

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治富试读：

▶▶▶　从1万到100万的理财攻略

［别只当理财寄居蟹，从现在开始学习，财富就会跟着你。］推荐序简单理财方式，创造财富优势台湾证券投资信托兼顾问公会理事长　杜纯琛

接到林奇芬社长邀请本人为她的著作写推荐序时，我的第一个念头是：读者真是幸运，可以借由一本不到2厘米厚的书籍，就汲取到这位担任过两本台湾地区最受欢迎理财杂志的社长10多年来的经验。试想，把10多年来每月出版的理财杂志叠起来会有多高？能一次看完它们的精华，是何其幸福的事！

本书谈的多是我们耳熟能详的课题，但作者用最浅显易懂的话语，引导读者将观念深植于心，其中有不少正确的理财观念，也是台湾证券投资信托兼顾问公会（以下简称投信投顾公会）多年来一直努力不懈教育投资大众的。

如“人生藏宝图”篇中告诉大家，理财的第一步是做好人生不同阶段的需求计划、上班族如何通过定时定额的方式投资共同基金、“收入-储蓄=支出”才是正确的储蓄版本、把钱放在可以打败通货膨胀的资产上；“简单学投资”篇中教读者看懂不同的指标与数字透露出的信息，掌握投资市场的春夏秋冬；“投资心理学”篇中，和投资大众分享不同投资工具的选择，以及如何选择适合自己的产品，如何进行资产配置等。

作者在每一篇文章中都举出身边随处可见的例子，借此将理财导回最简单的方式，落实到日常生活中。

我相信，这是一本人人都能看得懂的理财书，看完后你可以做自己的金钱顾问，不需要再羡慕别人致富的神话。如同作者书中所说的，理财是每个人必学的第二专长，人人都需要经过学习，但如何以最简单、最能实际应用的方式获得理财知识呢？这本书是你不可错过的选择！推荐序走向幸福理财之路台湾政治大学财务管理系教授　周行一

尽管非常忙碌，但我却满心欢喜地为林奇芬女士的新书写介绍序。几年前，因她的杂志邀请我担任演讲及与谈嘉宾，我才与林女士认识的。第一次见面时，我就对她印象深刻，她完全不担心我的发言内容是否会让赞助的金融机构尴尬，让我自由发挥，而且在言谈之中充满了希望借媒体来传播正确理财观念的理想。这不仅与我的理念完全一致，而且与一般强调投资致富的媒体是大相径庭的，也因为如此，我一直尽量答应在她的活动中演讲。

她在新书中强调不要随便听信专家的建议与媒体的报道，要以人生理财计划作为投资的基础。我一向认为这才是会让一般人幸福的理财方式，也撰文及著书推广类似观念。现在看到林女士以新书推广她的理念，觉得投资人的确不能再想着迅速理财致富了，应当认真阅读林女士的新书，并参考她的建议作出理财决策。

林女士将自己的人生经验以及多年的观察，淬炼于本书之中，读者会有一个难得的机会了解深谙媒体生态的人对理财的看法，我衷心希望大家都会因读了她的书而有幸福的理财结果。推荐序林奇芬社长的理财智慧《Money钱》杂志发行人　童再兴

与我搭档办理财杂志10多年的林奇芬社长，终于将她一生的理财经验与智慧，写成新书付梓了。基于情谊，自然要为她的新书写推荐序。而看完书稿，却是真心佩服，这绝对是本值得一读为快的理财好书，也希望它会是排行榜上长红的畅销书，一如我们合力经办的《Smart智富》和《Money钱》，是近10年来台湾地区最受欢迎的理财杂志。

林社长首先提出四个理财观点，十分精辟：把自己打造成绩优股（理财是第二专长）、40岁也能学游泳（学习致富）、慢也可以致富（计划战胜市场）、别当理财寄居蟹（自己管好钱）。我特别喜欢她强调的“投资理财是每个人必学的第二专长”，书中引用友人徐一鸣的一句话：“本业精彩，才能谈投资理财。”很有道理，切勿热衷投资忘却本业。

不过，不管本业精彩不精彩，都要会理财、懂投资。第二专长就像人的第二只脚，本业精彩，靠一只脚便可迈入富裕人生，有了第二只脚，就能更快致富。如果本业平平凡凡不精彩，也未投入科技产业，无法享有百万年终奖金、千万员工分红，那么投资理财是我们人生的第二次机会。因此，力争富裕人生，要必修第二专长，要用两只脚前进。

书中的第二篇，教你做好一生的理财规划，包括30岁前拼第一桶金，以及保险、买房、教育金、退休四大规划，提纲挈领又举例生动地“画一张人生财富地图”。我去年接手了一本颇具世界影响力的葡萄酒杂志《Decanter》，开始在茫茫酒海中找好酒，既是合伙人也是葡萄酒收藏家的秋雨印刷老板Richard林点我一句话：“手上已有《Decanter》，何必再外求。”同样地，如果你照着林社长写的一生理财规划去做，就绰绰有余了。理财的智慧集于此，只是知易行难而已。古谚道，千金难买早知道，其实更难买的是“即知即行”。

人生有三重境界：贫困、宽裕和富足。由贫困到宽裕，只要你做好理财，便可轻松实现财富自由。由宽裕到富足，则须本业精彩或是投资致富。书中的第三篇，便在阐述投资（以基金为主）的基本原理、策略及方法，并理出未来大趋势的四大投资焦点。林社长活用诸多案例、图表及指标，让你“简单学投资”，也精确而大胆地告诉你，“迎接2011年大行情”，不要错过“2010年是第二次最佳买点”。

一本好书就是这样，读完它之后，便可以投资理财“起步走”。自序理财人人做得到

我一直觉得自己是一个很幸运的人，能够学以致用，做自己有兴趣的事，同时又能一边工作一边理财，完全不会被老板骂。更棒的是，我还可以走出去，和许多人分享我的经验，进而帮助更多人在管理金钱上不至于越做越错。

在公司举办的演讲活动之后，经常会有读者跑来跟我说，他的理财能力都是跟着杂志一步步学来的，觉得非常受用，谢谢我的努力。还有一位老伯伯每次演讲活动，他都一定参加，他跟我说2008年金融危机他全身而退，谢谢我的适时提醒。每次听到这样的话，我都感到非常开心，比中乐透还要令人回味无穷。

但有一次参加电视台节目录制时，听到有一位买了雷曼兄弟连动债的老奶奶，因为一生积蓄化为乌有，情绪过于激动差点自杀。老奶奶的不幸遭遇让我难过了好久，我为自己的无能为力感到无奈，也为无法提醒更多人别买不懂的金融产品而深深自责。

在我内心深处一直想写一本理财书，希望教所有上班族用一个简单的方式管理自己的金钱，让每个人都能按部就班地实现人生梦想与目标，不至于因为金融市场的波动而让财富化为乌有，更有能力在面对各种新金融商品时，快速判断自己该不该投资。“如果有这样一本人人看得懂，又可以实际运用的书，应该可以帮助更多人吧！”我心里经常这样告诉自己。

只是因为工作行程排得很紧凑，经常又有活动、节目录制或演讲邀请，总是无法静下心来好好写这本书。而今我放下工作，想给自己一段喘息的时间，也终于可以把工作多年的经验和自己的亲身体会，好好整理一下。

·　记者与投资，两种人生历练

回顾过去20多年的工作经验，就是一部精彩的投资史。我大学念的是国立中兴大学（现更名为台北大学）经济系，但快毕业时我觉得自己似乎更向往成为记者。很幸运的，毕业那年我考上了录取率极低的台湾政治大学新闻研究所，从此展开了我在财经杂志工作，兼顾记者与财经两个专业结合的生涯。

我毕业的年代正好碰上台股第一次冲万点的大行情，台币升值、股市房市狂飙、证券交易所里熙熙攘攘的情景历历在目。但很快台股就狂跌到2000点、房地产10多年低迷不振。什么是投资市场的震撼教育，我在进入职场的前5年已经充分领略了。

如果再翻翻名片，早年在工作中采访过的杰出风云企业，而今还留在台面上的没剩几家。当年我觉得每个人身上带一个像砖头似的黑金钢手机实在很蠢，但现在手机产业已经成为了中国台湾的经济命脉之一。20年内台湾地区的产业结构出现了天翻地覆的转变，我也不难预估未来20年的变化会更大。所以，你现在看到的股王与首富，20年后还会是他们吗？我也非常好奇。

更有趣的是，当年我开始跑新闻时，中国台湾的证券投资信托公司（以下简称投信公司）只有4家，第一次采访时，我还搞不清楚共同基金是什么东西。而今在台湾地区销售的海内外共同基金已经超过千档，产品种类更是五花八门。

在这个过程中，我当过一家海外证券投资顾问公司（以下简称投顾公司）的月刊总编辑，也编过中国台湾市场唯一一本共同基金投资总览，近年受到瞩目的国际专业基金评鉴机构颁奖典礼，更是在我手上催生的。中国台湾的共同基金成长史，我是一路亲身参与的。

·　11年理财杂志生涯、两次市场危机

11年前《Smart智富》月刊创刊初期我就加入了，每月一次的彻底入门专题，扎扎实实地教导读者Step by Step做好自己的理财计划，一步步教投资人认识财经知识、金融商品。我从最初的副总编辑到总编辑再到担任社长，陪着读者走过了9个年头，不仅这本杂志广受欢迎，成为理财的代名词，我个人也在这个过程中成长良多。

两年前因为组织变动，在老上司童再兴的号召下，我又一起参与了《Money钱》杂志创刊，也很顺利地创下了新杂志销售奇迹，并在第一年就被广告杂志评选为年度风云杂志。

担任过两本台湾地区最受欢迎的理财杂志的社长，在个人职业生涯中，我也应该满足了。更重要的是，在这11年中经历了两次金融市场大地震，一次是网络泡沫，另一次是房地产泡沫与雷曼兄弟金融危机。我目睹了投资市场的诡谲多变，也找出了趋吉避凶的方法。

历经了本土投资市场的成长年代，也参与了中国台湾投资人的海外投资历程，在20多年全球投资市场的起起伏伏中，有人幸运地在每一波浪潮中逐步垫高财富，但也有人在资金大海中沉沉浮浮，甚至消失无踪。

·　学会三招，不怕金融危机

看过市场的大风大浪，我更加相信，用简单的方法管理金钱才是最好的理财方式。我希望所有上班族，不用担心自己没有财经基础，也不用害怕身边没有投资顾问可以指点迷津，只要看完这本书，建立正确的金钱观念，并为自己画一张财富地图，就有机会完成专属自己的大富翁计划。

这套管理金钱的方法很简单，只要学会三招。第一招，画出人生财富地图。每个人的人生目标不同、个性不同、赚钱能力不同，为自己画出专属的坐标图，才能按部就班轻轻松松实现财富自由。第二招，看懂投资天气图。如果早上出门前看了天气预报要下雨，就不会忘了带伞，在投资市场风云变幻前，看到天气预报要变天了，一定可以逃过金融市场大海啸。第三招，建立正确的金钱观念。观念不对，不管怎么搬动金钱到最后都是一场空，正确的金钱观念才是决定财富多寡的内功，请耐着性子好好练一练。学会前面两招后，再加上第三招，一定可以让你趋吉避凶保平安。

我崇尚极简风，简单就是最好的理财策略。我想跟大家分享一套不需要听明牌、不用靠专家的理财方法，跟着我的简单三招，你也可以当金钱的主人，潇洒过快意人生。第一篇　理财暖身操每个人都需要两种专长：第一专长是你的本业，让你真正获得财富的来源；第二专长是理财能力，帮你管理赚进来的钱。别只当理财寄居蟹，从现在开始学习，财富就会跟着你。先创造一只绩优股>>>关键词：理财是第二专长“谁会是下一个挑战千元的股王？”杂志封面上大大的标题，吸引着所有投资人的目光。根据媒体报道，2009年联发科业绩大幅增长，股价已经冲破500元，似乎最有机会向千元股王挺进。但是，你知道吗？金融股国泰金在1989年股价曾创下1975元的高峰，而今股价仅60元上下；太阳能股益通2006年创下1205元高价，现在则是80元左右。

联发科董事长蔡明介曾说：“不要当一代拳王。”他指的是IC设计产业充满残酷的竞争，想永远当股王并不容易。

很多人认为，领先别人找到一只“黑马股”，就是最好的致富之道。但是，千金难买早知道，究竟多少人有先见之明与机缘，可以捕捉到这样的机会呢？与其在茫茫股海中寻找陌生股王，还不如好好投资自己，让自己成为一只绩优股。

不管是鸿海郭台铭还是联发科蔡明介，他们拥有的财富令人羡慕，但这都不是到处问明牌的投资所得，而是认真经营自己事业的结果。也就是说，郭台铭与蔡明介他们本人就是财富创造者。

>>>　首富都是本业精彩的人

我当记者20年，看过的有钱人实在太多，他们不是事业很成功，就是在职场上表现得非常突出。在工作中表现普普通通，却因为投资而致富的，我一个也没碰到过。

知名广告人达一广告董事长徐一鸣，为阿瘦皮鞋、信义房屋等客户拍的广告令人印象深刻，但朋友们都知道，他买股票、买房子眼光精准，投资表现比广告创意更精彩。但他曾说过一句话，“本业精彩，才能谈投资理财。”

的确如此，没有看管好每个月流入现金的那个桶，却一直想着要把桶里的现金拿去买这个、买那个，不就像童话故事中那个卖牛奶的小女孩，用一桶牛奶做了一个开牧场养许多乳牛的美梦，结果踢翻了牛奶，什么美梦都成了空。

我们看到郭台铭、蔡明介的财富很羡慕，但他们就是本业精彩的人，倾注个人与团队的全部力量，想办法把产品做到最好，把订单抢过来，财富自然就跟着来了。我们看到股神沃伦·巴菲特（Warren Buffett）、投资天才吉姆·罗杰斯（Jim Rogers）在金融市场上的投资战果辉煌，令人心动，似乎拥有点石成金的神功，但请先搞清楚，他们也是属于本业精彩的人，因为发掘投资机会就是他们的工作。

>>>　理财是第二专长，赚钱力靠第一专长

我曾经提出一个主张，“投资理财是每个人必学的第二专长”，看清楚喔！我说的是“第二”，不是“第一”。

第一专长是每个人的本业，让你真正获得财富的来源；第二专长只是帮你管理赚进来的资金，不至于被骗、花光或是放错地方。就像卖牛奶的小女孩，卖牛奶是她的本业，她要想办法多挤出一些牛奶来卖钱，至于理财能做的只是当她的存钱桶，或想办法帮她把牛奶桶固定好，至少别被踢翻。

每个人真正的赚钱核心是自己的竞争力，也就是本业表现是否精彩。只要本业精彩，财富就跟着来了。想致富的第一要务是，把自己打造成一只绩优股，而不是去寻找绩优股。

>>>　先把自己打造成绩优股

把自己打造成绩优股的过程可能很长，也可能会面对很多挫折，但这绝对是你这辈子最划算的一笔投资。大导演李安在成为国际名导之前，经历了长达10年以上的学习与磨炼的过程，基础打稳了，总有绽放光芒的一天。人气音乐天王周杰伦，同样也是从小苦练，把音乐底子打好了，才有如今一首又一首打动人心的作品产生。

有一次，我参加一个电视访谈节目录制，主题是“怎么存人生第一个100万元”。主持人问我这个问题，我回答说：“不要只看每个月可以存下多少钱，而要先看看自己的职位能跳多高，薪水能涨多少。”

试想一下，一个月赚3万元和一个月收入10万元的差距有多大，光是年薪就相差84万元，10年下来就是840万元，若再加上复利，钱滚钱早已超过千万元。因此，创造财富的第一步是，先把自己打造成老板眼中的绩优股，让每个月现金流入的速度变快、数额变大，才能如巴菲特所说的，像滚雪球一样慢慢滚出财富来。

我主张：“优先发展第一专长，让每个月流入牛奶桶的钱变多，接下来才能进入第二专长，管好你的钱。这才是大部分人可以执行的致富之道。”

>>>　学校没教的事，要自己学

有些人虽然职场表现优异，收入令人羡慕，但这并不表示他们有能力管好自己的钱。事实上，许多知名艺人、节目主持人一个月收入可以抵一般人一年所得，但他们因为不懂得如何管理金钱，可能本业大赚、投资大亏，财富如过眼烟云般消失无踪。

其实，管理收入和赚取收入一样重要，但学校教育只教导我们第一专长，教我们学信息科技、机械工程、经济学、会计等谋生之道，并没有教我们管理金钱、管理收支等守财之法。所以年轻一代“月光族”、“卡债族”陆续出现，许多人在日常开支与债务间喘不过气来。

全球畅销理财书《富爸爸，穷爸爸》描述的就是这样的情景。高学历爸爸一生在贷款中挣扎，而低学历爸爸却能不断创造财富。高学历、高收入者，如果缺少了管理金钱的能力，最终只能当个穷爸爸。

所以，理财是必学专长，不管你是医生、工程师、教师还是公司职员，人人都应该学习如何管理自己的金钱，好好保管自己的牛奶桶。

有人可能会说：“我有买股票、有买基金，可是都赔钱。理财也不一定让财富增加。”

你说对了，许多人把“理财”、“投资”搞混了。理财是管理财富，根据我们的需求与目标去做计划与安排，而投资只是我们使用的工具或是策略。

就像我们想盖一栋房子，房子是我们的理财计划，但必须使用水泥、木材、玻璃等材料去完成，这些材料就是我们使用的投资工具。如果我们使用的材料质量不佳，或者在价格很高时买进材料，都会影响房子的质量与造价。有经验的建筑师盖的房子与无师自通者乱盖的房子相比，结果当然大不相同。

从无师自通盖茅草屋提高到可以盖出坚固房子的过程肯定需要经过学习。把理财当做必学的第二专长，你一定会比别人更早走上致富之路。社长投资心法

每个人真正的赚钱核心是自己的竞争力，也就是本业表现是否精彩。只要本业精彩，财富就跟着来了。想致富的第一要务是，把自己打造成一只绩优股，而不是去寻找绩优股。

我主张：“优先发展第一专长，让每个月流入牛奶桶的钱变多，接下来才能进入第二专长，管好你的钱。这才是大部分人可以执行的致富之道。40岁也能学游泳>>>关键词：学习致富

我一直很羡慕会游泳的人，在水里看似轻松地摆动双手与双脚，就能不溅水花快速前进。25米的距离对他们来说不过是几次轻轻抬头的呼吸，眨眼工夫就到对岸了，翻个身轻松一蹬，竟然又折返快速游回。

我站在岸边看着游泳池内的高手，一趟又一趟悠闲自在地在水里来来回回，真是羡慕。而我自己学游泳之路，竟然花了10多年。

>>>　会“浮”跟会“游”，是两回事

为什么会这样呢？说穿了，就是害怕。刚学游泳的人都有同样的感受，就是一进入水里，马上就会陷入脚踩不到地、无法呼吸的恐慌之中。在岸边看别人悠闲自在的轻松完全不见了，急促呼吸、担心沉到池底的紧张，会让你惊惶得想赶快站起来逃离现场。接着，你就会看到一个挣扎着冒出水面的“菜鸟”，一边因呛到水而不断地咳嗽，一边扶着泳池墙边大口大口地喘着粗气。

40岁那年，我突然下定决心一定要学会游泳。你可能会说：“那么老了还要学，会不会太勉强了？”我当时也不知哪来的勇气，心想：“不管了，如果不想在岸边羡慕别人，就想办法突破吧！”

基本游泳能力我有，但就是不会换气，所以，我把练习重点放在学换气上。可是练习了好多次，进步非常有限，心里有些懊恼。有一次周末又去练习，当时我脑子里不知道在想些什么，居然游着游着，头很自然地浮出水面来呼吸。等我换了一口气钻入水里时，我才惊觉，“嘿！原来换气是这么轻松自然的动作。”我终于恍然大悟，学会游泳最重要的一件事，就是放松心情。

当放松心情、不再害怕之后，我终于可以把前进距离拉远一些了。接下来我又慢慢纠正了难看的姿势，还逐渐加快了游泳速度。现在的我已经可以在游泳池来回游个20趟以上，享受在水中悠游自在的乐趣了。

之所以说这段有点糗的往事，是因为我在学游泳这件事上，也学到了投资之道。

>>>　克服害怕，最好的方法是学习

学会投资比学会游泳简单吗？你可能没有想过这个问题，因为我们开始投资时几乎没有障碍，只要在证券公司开个户、在银行柜台办个手续，人人都可以参与进来。就因为这么简单，所以没有人认为投资需要学习。

可是买了股票或基金之后，你却发觉赚钱没那么容易，就像下了水之后才开始手忙脚乱。你可能一下就呛到水，或是发现自己无法前进，还有一些人不知天高地厚，竟游到了深水区，连挣扎呼喊的机会都没有，就沉下去了。股海局势诡谲多变，比深海还不可测，这个时候你该怎么办？

没有学习投资，却想在股海赚取财富，就像没有上过游泳课却想成为海里鲛龙一样，会不会太过天真了？但也不用泄气，只要愿意学习，每个人都能学会游泳，像我40岁才学也不嫌晚。虽然不可能像美国“飞鱼”迈克尔·菲尔普斯（Michael Phelps）游得那么快，获得奥运金牌，但至少不会溺毙，还可以享受在水中悠游前进的乐趣。

学游泳、学开车、学打高尔夫球，不是都一样吗？“学投资就像去驾校学开车，但你还是需要自行上路练习。”这是我在采访投资大师彼得·林奇（Peter Lynch）时，给我留下印象最深刻的一句话。

>>>　上驾校学开车，最终要自己上路

富达基金公司（Fidelity）最广为人知的一档基金叫麦哲伦基金，其管理人就是被喻为“20世纪最伟大的基金经理人”彼得·林奇，他在1977年开始掌管麦哲伦基金时，麦哲伦基金的资产规模才1800万美元，到1990年卸任时资产规模已成长至140亿美元。如果投资人在1977年投资1万美元购买麦哲伦基金，到1990年可拿回28万美元，年平均报酬率高达29%，这一傲人业绩受到投资圈高度推崇。

彼得·林奇在1990年事业巅峰时决定辞职。他说，忙碌的工作让他错过了孩子的成长过程而深感遗憾，因此他选择回归家庭与生活，但他同时还担任富达基金公司的顾问。2001年3月，中国台湾富达公司特别邀请彼得·林奇和台湾地区投资人进行一场国际视频演讲，此机会绝无仅有，现场座无虚席，更幸运的是，演讲会后我获得了独家电话采访彼得·林奇的机会。

我记得当时正好是全球股灾后第一年，投资人期待大师能指点迷津、给予投资方向。但彼得·林奇从头到尾都在阐述一个理念——寻找成长企业比讨论股价更重要。在专访过程中，我问了一个傻乎乎的问题：“如何成为投资大师？”彼得·林奇给出一个简单的答案：“没有人是天生会开车的，所有人都要先去驾校上课，然后还要有实际上路经验。即使这样也不够，还要经过很多次练习才会越开越好。投资也一样。”

彼得·林奇这段简单的开车学，一直停留在我脑海中盘旋不去，直到现在仍深深影响着我。我还记得自己刚学游泳时的紧张害怕，也感受到了学会后的轻松自得，由此我认为，没有什么事是学不会的，问题是自己是否真的想学。

>>>　学习，永远不嫌晚

大部分人都希望“不学就会”，我们希望亲朋好友告诉我们投资方向，期待投资顾问给我们明牌，我们什么人都想靠，就是不想靠自己。但试问一下，我们在开车上路时，也希望旁边永远坐个驾校老师吗？

从今天开始，下定决心学习投资大海的游泳术吧！首先，要调整心态，突破担心害怕、不想学习的“心理围城”；其次，找个好老师认真学习正确的方法；最后，做点小投资试试水温，从练习中逐渐增强能力。

你一定要相信，投资理财真的不难，但你千万不要只站在岸边看，一起来上一堂金钱大海的游泳课吧！社长投资心法

没有学习投资，却想在股海赚取财富，就像没有上过游泳课却想成为海里鲛龙一样，会不会太过天真了？但也不用泄气，只要愿意学习，每个人都能学会游泳，像我40岁才学也不嫌晚。

彼得·林奇说：“没有人是天生会开车的，所有人都要先去驾校上课，然后还要有实际上路经验。即使这样也不够，还要经过很多次练习才会越开越好。投资也一样。”慢也可以致富>>>关键词：计划战胜市场

2008年9月是悲情的一个月份，而2009年9月却是激情的一个月份。2008年9月，美国投资银行雷曼兄弟倒闭，由此引发的骨牌效应使得全球投资市场暴跌，甚至造成冰岛国家破产，1930年曾经历的经济大萧条阴影笼罩全球。

短短一年时间，在银行倒闭、企业破产、失业率创新高的困顿环境中，由于各国政府拯救危机的措施奏效，股市一飞冲天，让哀鸿遍野的投资市场，再次上演财富重分配大戏。

>>>　你找到飙股了吗

我有一个朋友长期关注汽车产业，投资汽车股，但在过去几年怎么投资怎么亏损，受伤惨烈，以致后来被我们嘲笑“汽车大王变受气大王”。没想到2009年年初，他以每股12元左右的价格买进一档汽车零件股东阳，这家公司因为在中国内地布局完整，前景看好，业绩大成长，股价也一飞冲天，到12月已升至每股60元。他年初投资的200万元到年底变成了1000万元，不到一年就赚进800万元，真是羡煞了我们这些先前嘲笑他的朋友们。

他的故事令人眼红，但你知道吗？东阳从2003年起连续走了4年大空头，股价从每股62元跌到20元。在全球股市大行情中，东阳股价一波比一波低。好不容易在2007年出现落后补涨行情，但随着油价大涨、汽车产业受创，又碰到金融风暴，东阳股价在2008年11月跌破票面价，只剩9.3元。但这也是它的最低价，之后，就展开了不可思议的大行情。

投资股票的人看到东阳的故事一定不陌生，股票市场中类似情境经常上演。我们看到股价狂飙便懊恼自己错失良机，等我们进场抢进却总是高位套牢。别人的致富神话好像天天上演，而我们的投资经历却总是屡战屡败。

>>>　好事为何都发生在别人身上

大部分人都梦想着一夕致富、快速翻身的奇迹降临到自己身上，但发生在我们身边的却是赚小钱亏大钱的故事比较多。幸运之神或许曾经降临，但一个不小心，它又悄悄溜走了。我那位在东阳股票上大赚一笔的朋友，先前也损失惨重，东阳的获利其实也才弥平过去的亏损罢了。

媒体经常报道“买低卖高”的成功投资人，看到这些故事后，我们内心会燃起一线希望，期待有朝一日自己可以成为下一个投资致富的大富翁。虽然这样的投资高手确实存在，但100个人当中成功的不超过5个。如果你不具有高度热情与研究精神，不曾每天花很多工夫收集资料、做足功课，再经历几次多头市场和空头市场的洗礼，已练就一个不受市场情绪波动的冷静头脑，那么想在投资市场中短线进出、快速获利，无疑是拿自己的钱去赌博。

>>>　龟兔赛跑，也适用投资市场

想累积财富只有在股票市场中杀进杀出一途吗？上班族工作一天已经很累了，哪有精神再做股票研究、产业分析，下了班还要再上一个班，不是太辛苦了吗？我认为，高难度的挑战工作留给专业金融业者、少数投资高手去玩就够了，一般上班族可以选择简单的、傻瓜式的方法，用纪律投资来战胜市场波动。

就像《龟兔赛跑》这则童话故事中，兔子虽然跑得快，但中途贪睡或跑到别的地方乱逛，还比不上一步一个脚印，始终朝终点前进的乌龟呢！寻找下一档飙股以赚取价差的过程蕴涵着极大的风险，上冲下洗的结果，不见得比稳打稳扎更好。乌龟不见得比兔子逊

>>>　一个定时定额赚台股的方法

我有一个同学目前在期货公司上班，我看他年轻时很努力地在股票市场冲锋陷阵，但现在的他理财却很稳健。他说，看多了期货市场的大风大浪，自己也缴了不少学费，最终还是以定时定额投资台股指数基金为最主要的理财方式。

经过对台股多年的观察研究，他针对台股指数制定出一套简单的三区间投资法：

台股加权股价指数在4000～6000点属于低档区，定时定额投资金额加倍；在6000～8000点属于中档区，定时定额投资金额持平；在8000～10000点属于高档区，定时定额投资金额减少一半，同时伺机找出场点。

这个简单的投资法则，让他轻松逃过金融风暴，同时还掌握了低档勇于买进的时机，在金融市场震荡最激烈的一两年内，他反而稳稳大赚。

>>>　破除投资迷思一：慢速也可以致富

我一直主张，分散投资、纪律投资，不猜测市场高低点，慢慢累积财富，才是一般上班族可行的理财方式。由于共同基金的投资市场范围广泛、产品类型众多、报价透明、买卖交易方便，不管资金多寡都可投资，我认为是最适合上班族运用的理财工具。

至于股票投资则牵涉产业前景、公司营运、财报动向、股价变动等因素，需要更多专业技能，除非下工夫学习，否则大部分人是赚少赔多。股市是为少数人服务的利益场所，不适合大众投资。

共同基金虽然可以分散投资，但投资市场总会受到景气波动的影响，不保证获利，也不是没有风险。例如，2000年科技泡沫、2008年金融风暴都让基金投资人饱尝震撼教育、财富大缩水，但只要他们掌握一些简单指标，了解经济循环脉动，想要趋吉避凶保平安就容易多了。特别是共同基金可以采用定时定额分散买进，能有效降低猜测市场高低点的风险。这种傻瓜投资法最适合工作忙碌而又不善投资的上班族。

投资人应该跳脱一夕致富“赚快钱”的迷思，转而采取另一种投资策略“慢速致富”，像滚雪球一样，通过细水长流不断累积本金，让母钱滚子钱，不断利滚利，滚出扎实的财富基础来。

>>>　破除投资迷思二：资金规模比报酬率重要

很多人认为投资获利重点在报酬率，其实资金规模比报酬率更重要。举例来说，如果你只有100万元，即使投资报酬率100%也才赚100万元，但如果你有1000万元，投资报酬率10%就能赚100万元。所以，累积财富的重点不只是提高报酬率，更重要的是增加资金规模。

不仅是年终奖金或意外之财才拿来投资，还要从每个月的收入中持续拨出部分资金，让可理之财逐渐加大，才能增进财富累积效果。你看看每年的世界首富排行榜，比尔·盖茨（Bill Gates）与巴菲特总是榜上有名，因为他们的财富规模够大，钱滚钱的效果更惊人，不太容易被挤出榜外。

我们也不得不怨叹，为什么有钱人会更有钱。毕竟用100亿元去赚钱，当然比用100万元去赚钱要来得快多了。不要再迷信飙股，也不用投入大量时间与精力将自己磨炼成投资高手，只要你制订出一个投资计划，每月坚定不移地执行下去，你也一样可以当富翁。资金规模比报酬率重要社长投资心法

投资人应该跳脱一夕致富“赚快钱”的迷思，转而采取另一种投资策略“慢速致富”，像滚雪球一样，通过细水长流不断累积本金，让母钱滚子钱，不断利滚利，滚出扎实的财富基础来。

很多人认为投资获利重点在报酬率，其实资金规模比报酬率更重要。你看看每年的世界首富排行榜，盖茨与巴菲特总是榜上有名，因为他们的财富规模够大，钱滚钱的效果更惊人，不太容易被挤出榜外。别当理财寄居蟹>>>关键词：自己管好钱

有一次在新竹的演讲活动结束后，一位中年女士跑来跟我打招呼，希望交换一些关于投资市场的看法。聊着聊着，她忽然跟我说：“我女儿请我帮她投资，她现在已经当妈妈了，理财还要靠我。”

我笑笑，对她说：“是不是你的投资业绩太好了，让你女儿放心把钱交给你。不过，你还是要让她自己学会怎么管理钱，毕竟经验是很重要的。”我很慎重地补上一句。她也深有所感地点点头。

>>>　靠别人理财的寄居蟹族

其实我碰到过许多类似的例子，比如我认识一位知名的电视节目主持人，她有一个很会投资股票的妈妈，可是她自己却完全不懂股票，干脆把钱交给妈妈代管。另外，我还有一位在金融机构上班的朋友，工作太忙无暇理财，也是把钱交给一位朋友帮她投资股票。问她究竟买了什么，却是一问三不知。

我在年轻的时候也曾做过同样的事。那时刚踏入社会，对投资市场懵懵懂懂，一位有经验的前辈便成为大家追问明牌的对象。当时身为“菜鸟”的我，对于股票市场一无所知，更害怕投资市场的震荡起伏，也是直接把钱汇到这位前辈的账户，请他帮忙投资操作。结果呢？这笔钱最后是大亏落幕。

经过那次经历，我发现还是要自己学习、摸索，才不会一直是站在旁边观望的“门外汉”。后来，我去证券公司开了户，踏上了自己投资之路。

我们看到别人赚钱而心动，就想搭别人的顺风车。但问题是，顺风车会一路顺利吗？他走的路线适合你吗？如果哪天“车子”没开来，一直搭便车的你必须得自己上路，该怎么办呢？

>>>　跟着羊群走的盲目族

我们在投资时，除了想靠别人理财之外，耳根子还特别软。有一次，一个数年未见的朋友打电话给我，他说买了一种国外的金融产品，有点担心会不会有问题。

我问他，究竟是买了什么产品，能不能说清楚一些。其实他也没搞清楚，我就猜测他购买的可能是通过国外保险平台贩卖的水货投资型保单。我好奇地问他，为什么要买一种自己都搞不清楚的金融产品。他说，因为同事买了，那个业务员上门推销，办公室里很多人都买了。

还有一次，一个远房亲戚问我，为什么国外的保险比较便宜？在我的追问之下，他承认自己也是被业务员说服，买了水货保单。我问他，你知道这个保险业务员可能离职，销售单位可能消失不见，未来若申请理赔要直接面对国外保险公司吗？他听我这么一说，脸色有点难看。

其实在中国台湾销售的金融产品就五花八门，多到买不完，除非是身价好几亿的大户需要做国际资金配置，一般小老百姓真的没有必要跨海投资。更何况各个国家对金融商品有不同的管理法规，我们跨国去买产品，身份是境外投资人，相对境内投资人而言，是比较没有保障的。这个风险，你投资前有没有想过呢？

>>>　诈骗集团的眼中肥羊

更离谱的是，有一次我搭地铁，旁边一位太太居然拿出一张名片，跟我说某家资产管理公司提供一种高息产品，月缴8000元，还本1万元，建议我去了解一下。我一听就知道是诈骗集团，但让我生气的是，我看起来有那么好骗吗？

你不要觉得这件事很离谱，中国台湾过去发生的鸿源事件，美国去年爆发的马多夫事件，运用的都是以高利息骗取资金的手法。只是他们包装得比地铁上的太太高明一些。那么有没有受骗上当的人呢？永远有的。

还有一阵子台湾地区到处充斥着电话惊魂记，诈骗集团通过电话居然可以诱骗那么多人到银行提款机乖乖地把钱转出去。被诈骗对象从大学教授到市井小民皆有，更惨的是，许多受害人是退休族，仅有的生活费被骗光了，后半辈子的生活都不知如何是好。

经常接触金融市场信息的人都知道，按照目前的利率水准，只要是报酬率保证超过10%的金融产品，应该都有问题。但越是低利率环境，诈骗事件越猖獗，他们就是掌握了大家都想多赚一点的心态。

>>>　盲目购买不懂的产品

即使通过台湾地区的正规金融机构购买合法的金融商品，还有很多人是盲目购买。连动债纠纷就是一个例子，金融机构对保守存款族销售高风险连动债产品，投资人可能误以为买进了保本商品，或是陶醉于连动产品股价大涨的获利中，而忽略了市场下跌风险。

我有一个邻居，夫妻俩都是小学老师，在亲友的介绍下，他们买了数百万元连动债。结果股市反转，连动债净值大受冲击，他们跑来问我该怎么办，我看了也是无可奈何。

这对夫妻的年龄已经接近退休了，但销售产品的理财顾问完全没有为他们考虑风险，除了连动债外，他们还买了很多积极型基金产品。而且夫妻两个人的产品组合大同小异，完全没有分散风险。一对多年来只做银行存款的保守投资人，第一次投资就受到连动债噩梦与金融危机的冲击，我一方面为他们感到痛心，另一方面也很不认同这位理财顾问的所为。

当然，我相信市场上还是有很多既专业又为客户考虑的金融从业人员，但我更相信，钱是自己的，一定要自己看管好。不管是亲友介绍、理财顾问推荐，还是媒体报道，所有的一切都只能作为参考，最终承担风险的还是我们自己。

>>>　自己当金钱的主人

钱是辛辛苦苦赚来的，一定要谨慎管理。可惜的是，中国台湾民众处理金钱的态度呈现两极化：一边是过度保守，只放银行存款；一边则是过度积极，短线进出各种商品，甚至不问清楚就乱买。这两种态度都不对。

想做金钱的主人，第一要务是收集信息。花时间多了解金融产品的特性，多掌握经济环境变动对金融商品的影响。长期下来，对于如何管理金钱会更有想法，同时也比较不会人云亦云，跟着别人乱买。

第二要务是开始行动。不要把钱交给别人，要学着自己管理，选择自己了解的产品小量尝试，慢慢积累经验。经验是理财最珍贵的资产，没有经历两次以上经济衰退与股灾的人，不会懂得如何管钱。

自己管钱，绝对不难。有一位年轻读者跟我说，她从高中开始就阅读各种理财杂志，大学阶段开始投资共同基金。如今她才刚刚研究生毕业，但已经有了好几年的投资经验，不只小有积蓄，对经济环境变动的观察也颇有心得。

与其听专家的，不如自己当专家。从今天起，立志做自己的金钱顾问吧！社长投资心法

想做金钱的主人，第一要务是收集信息。花时间多了解金融产品的特性，多掌握经济环境变动对金融商品的影响。长期下来，对于如何管理金钱会更有想法。

第二要务是开始行动。不要把钱交给别人，要学着自己管理，选择自己了解的产品小量尝试，慢慢积累经验。经验是理财最珍贵的资产，没有经历两次以上经济衰退与股灾的人，不会懂得如何管钱。第二篇　人生藏宝图理财就是理人生。人生有几个不同的阶段与需求，有许多目标与梦想要完成。一年一年，为自己画出人生的蓝图。一步一步，财富之路将在你的眼前展开。画一张人生财富地图>>>关键词：财富人生“触控面板今年有大成长潮，我现在抢进可不可以赚一倍？”“房价不断创新高，我如果买期房，交房前卖出能不能赚一票？”“今晚乐透开奖，奖金超过9亿元，如果中了，明天我就不用上班了！”“金砖四国的GDP快速成长，我要不要对新兴市场的股票型基金加码？”什么是“金砖四国”？“金砖四国”是指巴西（Brazil）、俄罗斯（Russia）、印度（India）和中国（China）四国，因这四个国家的英文名称首字母组合而成的“BRICs”一词的发音与英文中的“砖块”（bricks）一词非常相似，故被称为“金砖四国”。

周遭朋友每次碰面都会谈论类似的话题：“现在应该投资什么？买什么最赚钱？”或是“有什么意外之财，可以让人一夕致富？”

抓住一个赚钱机会，让自己的财富快速翻身，是一般人认定的“致富之道”、“理财之方”。

>>>　无目的投资像盲人摸象

每次遇到这样的问题，我就会想起一个大家耳熟能详的故事“盲人摸象”。

从前，有一群盲人很想知道大象是什么样子的，可他们看不见，只好用手摸。结果，摸到大象腿的盲人说：“原来大象长得像粗粗的树干”，摸到大象身体的盲人则说：“不对，不对，大象明明像一堵厚厚的墙壁嘛”，而摸到大象鼻子的盲人却说：“唉，大象哪有那么大，它只不过是一根草绳”。

当然，他们说的都对，也都不对。因为他们都只掌握了一小部分，而不是大象的全貌。

理财也是一样，如果我们只看单一投资机会，想着如何把100万元变成200万元，却不去想自己的个性、需求，不去考虑人生的梦想、目标和对别人的责任。在我看来，跟盲人摸象一样盲目。

>>>　赚钱是为了什么

你有没有问过自己这个问题？是为了环游世界，为了买名牌跑车，还是为了住豪宅？

应该都不是吧！我们追求财富不只是为了存折上的一个数字或是向他人炫耀，而是为了过一个符合自己期待的人生。我们不是郭台铭、蔡明介，不可能去期盼首富生活，拥有一个幸福快乐的家庭，工作时发挥所长，退休时衣食无缺，这才是大部分人的人生梦想。

>>>　理财是为了实现人生计划

如果你把短线投资当做财富翻身的良机，却不考虑自己的房贷、车贷负担，也不考虑子女教育金或退休金需求，横冲直撞，押对了可能住豪宅，押错了或许全家吃泡面。在我看来，这就跟盲人摸象一样，可以说是“瞎投资”。

如果你先做好人生需求计划，把收入分配到每个需求的篮子里，对未来有充分的准备，在无后顾之忧的前提下，再去寻找让财富扩大的机会，这样的投资才踏实稳健，不是盲人乱撞。

建立财富的第一步，先问自己一个问题：“我的人生计划时间表怎么安排？”“5年后购房？”“10年后孩子念大学？”“20年后退休？”……

现在，请拿出纸和笔，把你的人生计划写下来吧！

>>>　不同人生阶段的理财需求

每个人的一生会经历哪些过程？出生、成长、求学、工作。有收入之前靠父母照顾，有收入之后先求独立，接下来开始建立自己的家庭。

25岁完成学业后的单身阶段。一人吃饱，全家不饿，几乎没有什么生活压力。年轻人因为手头宽松，成为各种名牌商品的主力消费群。许多人在这一阶段过得无忧无虑，花钱没有节制。其实，这个阶段是人生理财的黄金期，错过了损失重大，年轻人应该把握这个阶段，储存自己的第一桶金。

30岁开始是家庭建立阶段。需求与责任逐渐加重，首先是结婚、购房，接下来要迎接新生命，有些人甚至还要负担年长父母的生活，同时扛着老、中、青三代人的重担，我们称这一阶段的人为“三明治夹心族”。大部分人在30～55岁左右，会进入这个经济负担最沉重的阶段。

很多人在这个阶段感觉经济吃紧、入不敷出。即使如此，也不能只顾眼前不想未来，这段时间要重视细水长流的财富累积效果。

55岁之后责任慢慢卸下。房贷、子女照顾与教育费陆续完成，对父母的奉养逐步告一段落，可以喘一口气为自己的退休做准备。这是大量累积财富的阶段，若能好好把握，将有机会让自己提早退休。

65岁之后进入退休阶段。如果拥有充足的退休金，就可以轻松享受生活。但随着年纪增加，医疗费用、老年护理费用等将成为这个阶段的主要花费。即使退休初期的生活费用不高，但临终前的支出却可能大幅增长，这些费用要预做准备才不致成为子女的负担。

>>>　你想活到老、做到死吗

中国人有句祝福话叫做“五子登科”，用来形容圆满的人生。五子指的是“妻子、儿子、车子、房子、银子”，这五子确实把人生各个阶段的需求一语道尽。

如何才算达到五子登科的目标呢？是存到1000万元还是1亿元？其实都不是。只要你累积的财富足够应付“五子”需求，你就算达到财富自由了。每个人的收入支出需求不尽相同，所以我们必须结合自己的情况画出自己的人生阶段财富地图。

不同的人生阶段有不同的需求与花费。如下图所示，从单身期到家庭形成期、成长期、成熟期，支出曲线持续攀升，生活负担沉重。但另一方面，随着经验与能力的累积，我们的收入曲线也在不断成长，再加上先前累积的资产也会创造所得，双重来源使得收入曲线得以攀高。

从这张人生财富地图上我们可以看到，财富累积的基础来自于收入与支出曲线的距离，距离越大表示储蓄越多，累积财富的速度越快。当财富累积到相当的存量，即使收入曲线中断，我们也足以应付购房、养子、养老等人生需求时，就算达到了“财富自由”。生命周期收支曲线

但如果收入与支出曲线几乎持平，像我们说的“月光族”每月花光光，缺少累积财富的能力，那就必须靠着持续工作来维持收入，才能应付生活所需。这样可能会陷入一个很辛苦的处境，那就是必须“活到老、做到死”。

>>>　拉大收支距离或拉长储蓄时间

从人生财富地图上我们可以发现，想要累积财富有两个方法：一个是拉大收入曲线与支出曲线的距离；另一个是拉长累积财富的时间。

第一个方法，必须要强化工作能力以提高收入，或是控制预算降低生活支出。一般来说，控制花费比创造所得容易，即使是收入不高的工薪族，通过有效预算管控，也可以存下不少积蓄。

第二个方法，拉长累积财富的时间。我曾经进行过多次中国台湾民众的理财行为调查，发现30岁左右的年轻人，无婚、无子、无存款的比例相当高。再进一步调查“三明治夹心族”，有婚、有子、有房贷，但无存款。

其实，如果一个人从25岁有收入的第一天就开始储蓄计划，到55岁有长达30年的时间，即使是3000元的小钱，30年下来也可累积一笔可观的收入，这是所有上班族都做得到的。

不要担心自己的收入低，也不要盲目抢搭别人的股票明牌，为自己的人生画出一张财富地图，你会发现一步一步慢慢做，即使像乌龟一样爬得很慢，但循着画出的路标缓步前进，仍然可以达到胜利的终点。

理财，就是理人生。拿出纸和笔，让我们一起来画出这张人生财富地图吧！社长投资心法

财富累积的基础来自于收入与支出曲线的距离，距离越大表示储蓄越多，累积财富的速度越快。但如果收入与支出曲线几乎持平，这样可能会陷入一个很辛苦的处境，那就是必须“活到老、做到死”。

另外一个累积财富的方法，是拉长累积财富的时间。如果一个人从25岁有收入的第一天就开始储蓄计划，到55岁有长达30年的时间，即使是3000元的小钱，30年下来也可累积一笔可观的收入。降薪2成的致富计划>>>关键词：先存后花

我经常坐上出租车就和司机聊天，许多司机见多识广，对景气的判断也很精准。我在出租车上听到很多人生故事，也有多次奇遇。

有一次，我碰到一位年近60岁的司机，我问他：“生意好不好？”他说：“还可以吧，每天固定跑个两三千元才下班。”我说：“那很不错啊，我听说其他出租车司机一天只有一两千元。”他笑着看看我，说：“对啊，想赚钱也要有方法。”

这位司机说，他每天早上从新店开车出来，大概几点钟、哪个地点比较容易载到客人，早就心中有谱。进到市区后，哪几栋大楼或哪些聚集点的周转率高，他也大致有所了解。他说，不要只是沿着马路乱绕，要先思考哪些地方会有客人出现，甚至他还掌握了一些客人的搭车习惯，所以一天3000元的业绩达标率很高。

>>>　拥有三套房的出租车司机

听着司机侃侃而谈，我实在佩服他赚钱有道。“孩子都大了吧，你现在开车就是赚点零用钱，不用太拼吧！”我随口问了一句。但他接下来的回答却让我大吃一惊，“小孩工作了，还没有成家。”他说，“我有三套房子，生活还算可以吧。”“什么？一位出租车司机有三套房子。”我真的吓了一大跳，“你怎么那么厉害？”“我就住在新店，缴完第一套房的贷款之后，又买了一套。”那位司机接着跟我说。他们夫妻俩生活很节俭，从年轻时候起就觉得房子最实在，所以第一套房子拼着在10年内缴完贷款，存到一笔钱后又买了第二套，第二套房子就用租金来缴贷款，第三套也一样。所以，他目前拥有三套房子。

聊着聊着，我的目的地已经到了。我来不及追问他一些购房细节，但是这位出租车司机带给我的震撼久久不散。

>>>　负债百万的单身贵族

这位会存钱的出租车司机，让我想到一个会赚钱但目前债台高筑的老同事。这个老同事在网络公司任职，由于工作能力强，在公司内颇受重用，薪水也水涨船高。但有一次聚餐时他说：“我的信用卡欠款额度越来越高，现在刷卡都受到很多限制，我得再办另一张卡，看能不能周转一下。”

我听了非常诧异，身为高薪单身贵族，他怎么可能入不敷出？他坦诚先前因为收入高、手头宽松，再加上自己是一个标准的“宅男”，整天在网络上买东买西，不知不觉中大量透支，情况已经有点失控。

他虽然痛定思痛，想要脱离目前的窘境，但每个月扣除房租、车子贷款、油钱、生活费等日常支出后，可以用来还款的金额不过两三万元，而账上近百万元的欠款，算一算至少3年才能还清。想到未来3年每个月都要过着还债与不能消费的日子，他的眉头皱得更紧了。

一个富裕的出租车司机与一个负债的单身贵族，他们每月的收入可能差不多，但是口袋里的钱却“差很大”。通过身边很多人的例子，我发现，收入高低不是决定财富多寡的关键因素，怎么支配金钱，才是真正的贫富关键。

要想向这位拥有三套房子的出租车司机看齐，有一个简单的方法可以尝试一下，那就是自动降薪2成。

>>>　降薪20%，滚入自动储蓄计划

根据中国台湾统计处统计，台湾地区上班族的薪水呈现“倒退噜”（闽南语：退步的意思），2009年平均薪资水准只有4.3万元左右，退回到1997年以前的水准。以目前的就业环境来看，想要靠加薪、拿奖金来提高所得越来越困难。

可是现实生活中，却有各式各样的需求召唤着我们，同事聚餐、看电影、买衣服、换手机、出国度假……反正薪水再高也满足不了所有欲望。上班族想在每个月花费之余存一些钱，根本就是天方夜谭。所以，想存钱最好的方法就是自动降薪。“什么，神经病！”你一定认为我的说法不可思议。

当然，我不是要你去找老板谈减薪，我的方法是，当你每个月领到薪水后，自动把其中20%藏起来，假装这笔钱不存在。

人总是有一种惯性，钱赚得多就花得多，赚得少就花得少。如果每个月收入4万元，你先自我减薪，认定自己的收入只有3.2万元，自然而然就会去过3.2万元的生活，各种消费在无形之中就被缩水打折了。

这就像目前最热门的减肥法，想减肥第一步是控制每餐进食量，让胃逐渐缩小，吃进胃里的食物减少，体重慢慢就减下来了。想要降低每个月的消费金额，就先缩紧钱包，认定自己赚得少必须花得少。长期下来，消费习惯也会慢慢改变。

我以前有一个同事就采取这种做法，他每个月5号薪水进账之后，就设定第二天还房贷、买基金等，薪水户头剩下的钱不多，就只好省着点花。他说：“这种做法还有一个好处，就是没有人可以跟我借钱。”

>>>　先存后花的致富法“收入-支出=储蓄”，这是我们过去的储蓄观念。“收入-储蓄=支出”，这是有效创造财富的版本。“先花后存”总是有各种“意外”情况发生，让每个月的钱不知去向，什么也存不下来。要抵抗这种“人性的诱惑”，就要靠“先存后花”的方式。我提出的“自动降薪2成法”，也是呼应这一观念。当我们主观认定自己的收入缩水2成之后，所有生活支出就必然会打8折。

至于如何让薪水自动消失呢？发工资第二天还房贷、定时定额买基金等都是好方法，或是设定自动转账功能，把工资账户与储蓄账户分开，每个月自动把薪水的20%转到另一个账户，而这个储蓄账户不使用银行卡与网络银行功能，最好再把存折藏起来，让自己动用这笔资金很不方便，钱自然而然就可以存下来了。

别看我，我可没教你用这个方法藏私房钱哦！社长投资心法

人总是有一种惯性，钱赚得多就花得多，赚得少就花得少。如果每个月收入4万元，你先自我减薪，认定自己的收入只有3.2万元，自然而然就会去过3.2万元的生活，各种消费在无形之中就被缩水打折了。“收入-储蓄=支出”才能有效创造财富。至于如何让薪水自动消失呢？发工资第二天还房贷、定时定额买基金等都是好方法，或是设定自动转账功能，把工资账户与储蓄账户分开，钱自然而然就可以存下来了。打败“吃钱怪兽”通货膨胀>>>关键词：理财大挑战

在回家的路上，我突然想起要准备明天的早餐，于是走进附近的面包店去买面包。儿子喜欢吃蒜蓉面包、老公喜欢吃起司蛋糕。面包店里琳琅满目的各式面包、点心实在诱人，但看看价钱真是吓人，动辄要30元、40元，一顿早餐就要花掉上百元。难怪家庭主妇会大喊吃不消了！

还记得20多年前，我开始有第一份收入时，一个面包大约10元，但现在10元买不到半个面包。算一算，20年涨了将近4倍。我们身边的各种生活成本，都在不知不觉中悄悄上涨。

如果一个家庭现在每个月的生活费大约是2万元，你知道20年后每个月要花多少钱吗？2万元够不够？我猜一定不够。但究竟会是多少呢？什么是通货膨胀？

物价持续上涨的现象，我们称为通货膨胀（Inflation）。物价持续下跌时，我们称为通货紧缩（Deflation）。

在过去的历史中，通货膨胀发生的几率比通货紧缩多，因为随着一个国家的公共建设、产业发展，民众的生活水准越来越高，购买力越来越强，整体物价水准也持续增长。

但过度的物价上涨会给民众生活带来伤害，因此各国政府密切关注物价上涨率。一般而言，3%是各国政府可以忍受的临界点，所以我们在计算未来物价时，以物价上涨率为3%作为推算基础。物价上涨是“吃钱怪兽”【注1】物价上涨率以3%推算。【注2】可以利用上涨倍数推算未来值，采取四舍五入制。

>>>　100元商品，10年后要花134元

一般情况下，我们可以根据中国台湾统计处公布的物价指数变动来推算商品的未来物价。假设每年物价上涨3%，100元的商品1年后要卖103元，10年后要卖134元，20年后要卖181元。所以你可以计算一下，现在每个月2万元的生活水准，20年后可要花3.6万元才办得到呢！

虽然有些商品不见得大幅涨价，例如报纸这么多年来还是维持10元一份，但有些费用却不只是涨而且还涨很多，比如教育费，每年几乎都调涨5%～10%以上。所以我们必须拼命存钱、努力投资，因为不这样做，赚钱速度赶不上物价上涨的速度，通货膨胀就会把我们的购买力吃光。选择打败通货膨胀的资产长期持有【注】用复利表推算，万元以下四舍五入。

>>>　20年后的需求，你知道要花多少钱

物价上涨在人生理财计划中是一个很大的挑战，特别是对于存退

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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