作者：农村信用社招聘考试编写组
出版社：世界图书出版公司
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中公·金融人·(2015)农村信用社招聘考试专用教材：一本通试读：
农村信用社招聘考试解读
农村信用合作社（简称“农村信用社”）是经中国人民银行依法批准设立的农村合作金融机构，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。同时，依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村资金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。
自2003年国家发布《深化农村信用社改革试点方案》以来，各级人民政府和国务院有关部门按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，除北京、天津、上海外，各地基本上都选择组建了省级联社，主要包括农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行。本书所说农村信用社招聘考试包括农村合作银行和农村商业银行招聘考试。
一、农村信用社招聘考试概况
伴随着就业压力的逐年增大，农村信用社招考也受到越来越多的关注，报考人数逐年增加，招考体制也日趋成熟。现在各省基本每年有一次大型的招考，招考人数除个别省份外基本都在1 000人左右。然而，受当前农村信用社自身体制的制约，目前全国范围的农村信用社招考尚无统一的体系，各地招录均以地区自主命题考试为主。因此，目前农村信用社招考呈现多样化与复杂性的态势。不过，这并不等于农村信用社的招考无规律可言。相反，农村信用社招考因其相对独立的地域性，各地的招考既与当地社会经济联系密切，又有较强的时间连贯性。在立足往年招录考试的基础上，可以从整体上对下年度农村信用社招考的考试题型、考试范围、试题难度等作出科学的预测。
二、农村信用社招聘考试内容
农村信用社招聘考试属于单独领域的考试，招聘的专业以金融、会计为主，招录考试分为笔试和面试两部分。目前农村信用社招聘考试由各省单独招考、单独命题，并未形成全国统一的命题及考试组织形式，因而各省的考试内容、考试形式也会有所不同。大部分省市笔试科目包括公共基础与专业知识两部分，公共基础知识内容通常以法律、文史常识及时事政治为主要考点，其与公务员考试的常识判断类似，但难度低于公务员考试；专业知识部分所占比重较大，且考试内容以与大专学历层次相对应的专业相关内容为基准，涉及金融、经济、财会、计算机、法律等，整体上不难。
三、农村信用社招聘考试主要题型介绍题型一 单项选择题【2014年四川农信社真题】为建立和完善现代企业制度，实现管理科学化，企业财务管理首先要（ ）。A. 确定内部财务管理体制B. 营造良好的筹资环境C. 有效控制企业财务风险D. 制定适宜的财务发展战略题型二 多项选择题【2014年山东农信社真题】改革开放30年，中国银行业取得了长足的进步，但也面临一些挑战和问题，这包括（ ）。A. 资本市场的发展B. 利率汇率改革的稳步推进C. 资本项目管制的放松D. 金融市场化程度的不断提高题型三 判断题【2014年福建农信社真题】在商品的买卖中，人们愿意接受纸币是因为纸币本身具有的使用价值。（ ）题型四 填空题【2014年陕西农信社真题】影响利率风险结构的因素有三个，分别是违约风险、流动性和_____。题型五 简答题【2014年湖南农信社真题】一台计算机需要安装Windows网络操作系统，称为一台Web服务器并对互联网提供Web服务，请从操作系统和相关服务的选择与安装、安全配置、远程服务与管理等方面介绍相关实施办法。题型六 案例分析题【2014年湖南农信社真题】甲于2010年1月10日借款给乙人民币2万元，期限1年，双方约定年利率30％，期满本息一并还清。甲为防止意外，要求乙提供担保，乙提出由其亲友丙作保证人。2010年12月，乙要求再宽限几个月偿还借款，利息不变。甲同意延期到2011年7月10日。甲乙双方达成协议，但未告知丙。由于借款人乙一拖再拖，到2013年6月，甲分文未收回，又听说借款时效期间已过，保证人也不再承担责任，甲于是向法院起诉。（附：2010年人民银行一年期同期贷款利率为6.5％）（1）甲与乙之间的借款合同是否合法？为什么？（2）甲如果要求丙还款，丙是否有权拒绝？为什么？（3）该案是否超过诉讼时效？法院应否受理？为什么？题型七 计算分析题【2014年湖南农信社真题】2013年12月，财政部发行第25期国债240亿元，票面年利率5.05％。甲公司持有A、B、C、D四种股票，其β系数为0.88、1.32、1.78、0.66，证券市场组合平均收益率为13.05％。
根据资本资产定价模型计算：（1）如果A股票当前每股市价为31.23元，刚收到上年度派发每股2元的现金股利，预计股利每年增长率5％，试分析甲公司是否应继续持有A股票。（2）目前有两种投资组合方案。方案一：以3:4:3的比例持有A、B、C三种股票；方案二：以2:5:3的比例持有B、C、D三种股票。不考虑风险大小，请问甲公司应选择哪种投资组合并说明理由。题型八 会计实务题【2014年湖南农信社真题】甲公司为一家从事机械制造的增值税一般纳税人，2011年度发生如下经济业务：（1）经批准，甲公司接受乙公司投入不需要安装的设备一台并交付使用，合同约定的价值为3 500万元（与公允价值相符）。增值税额为595万元；同时甲公司增加实收资本2 000万元，相关法律手续已办妥。（2）出售一项专利技术，售价25万元，款项存入银行，不考虑相关税费。该项专利技术实际成本50万元，累计摊销金额38万元，未计提减值准备。（3）被投资企业丙公司可供出售金额资产的公允价值净值增加300万元，甲公司采用权益法按30％持股比例确认应享有的份额。（4）摊销递延收益31万元（该递延收益是以前年度确认的与资产相关的政府补助）。（5）年末某研发项目完成并形成无形资产，该项目研发支出资本化金额为200万元。
根据资料（1）至（5），逐项编制甲公司相关经济业务的会计分录。题型九 材料论述题【2014年湖南农信社真题】甲公司是一家从事房地产开发的公司。2012年9月，该公司向某银行提出6 000万元贷款需求，因抵押物不足等问题，贷款未能获批。因公司在建房地产项目即将竣工，急需资金完成后续建设，甲公司找到某银行客户经理刘俊希望其帮助解决公司资金需求，并提出利率可以商量。
刘俊与乙公司高管人员张军关系比较密切，因而向张军建议由其向银行提出6 000万元贷款需求，期限1年，利率为6％，然后以14％的利率转贷给甲公司，刘俊负责操作该贷款事项。在刘俊的操作下，2012年10月15日，银行向乙公司发放贷款6 000万元，乙公司则将6 000万元资金先后分三次转入甲公司账户。为便于乙公司按期归还银行贷款，甲公司向乙公司还款的期限设定在银行贷款到期之前。2013年10月，甲公司向乙公司的借款到期，但是甲公司的房地产开发项目因为政策原因没有实现预期销售，无法按期归还乙公司借款，导致乙公司在银行的贷款出现逾期。（1）银行贷款的主要流程是什么？（2）请谈谈上述案例存在哪些风险及如何防范。题型十 公文写作处理题【2014年贵州农信社真题】根据下面的公文，完成46～50题：贵州省教育厅贵州省财政厅关于申请中央救灾资金的请示报告教育部、财政部：
2011年6月6日凌晨1点30分左右，我省连降暴雨，造成了较为严重的洪涝灾害，特别是我省黔西南州的望谟县发生特大洪灾及泥石流等次生灾害，其中教育也遭受严重损失。灾情发生后，我省省委、省政府领导高度重视，省长赵克志、常务副省长王晓东、副省长辛维光等领导同志亲临灾区指挥抗洪抢险和灾后重建工作。省教育厅、省财政厅领导也赶赴灾区指挥受灾学校进行灾后恢复自救工作。在各级政府、教育主管部门及有关部门的有效组织下，受灾学校师生得到了及时疏散，目前正在组织学校进行灾后重建工作。贵州灾情发生后，也得到教育部领导的高度重视和关心，委派发展规划司基建管理处于洋副处长和全国校安办姜军处长于2011年6月13日上午到达贵阳并立即赶赴望谟县了解灾情。
根据望谟县的灾情统计报告，截至2011年6月9日，13个受灾乡镇有72所学校受到不同程度的灾害影响，造成41间校舍及附属设施倒塌，形成危房246间，其中由于厕所、围墙、挡土墙、教学楼等被冲毁、校园被泥石流覆盖等原因已造成13所学校停课。直接经济损失6 252万元（详见附件）。为维护广大师生人身安全，尽快恢复学校正常教学生活秩序，我省正在积极调度资金启动受损学校的恢复重建工作。但因这次灾害损失严重，受灾面广，我省财力又较为困难。特恳请财政部、教育部给予我省重点支持，并帮助解决我省望谟县教育救灾资金3 000万元。
特此说明。
附件：贵州省望谟县中小学遭受洪涝灾害损失情况统计表二〇一一年六月十三日
46. 这份公文的标题有错误，正确的写法是（ ）。A. 贵州省教育厅贵州省财政厅关于申请中央救灾资金的通知B. 贵州省教育厅贵州省财政厅关于申请中央救灾资金的报告C. 贵州省教育厅贵州省财政厅关于申请中央救灾资金的函D. 贵州省教育厅贵州省财政厅关于申请中央救灾资金的请示
……
50. 这份公文属于（ ）。A. 上行文B. 下行文C. 平行文D. 通行文题型十一 写作题【2014年湖南农信社真题】过去，我国曾发生过两起金融机构倒闭破产，最后均由国家埋单，“存款进银行保险”的观念根深蒂固。
近日，央行发布《2013年中国金融稳定报告》，称建立存款保险制度的各方面条件已经具备，将择机出台并组织实施。
存款保险制度，是由符合条件的各类存款性金融机构合力建立的保险机构。通常是各存款机构作为投保人，按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益。
专家指出，存款保险制度的实施意味着“银行也是企业，经营不善也会倒闭”。这项制度的启动，将对银行和储户产生深远的影响。
请根据上述材料，自拟题目，写一篇600～800字的小论文。要求观点明确，条理清晰，语言流畅，有说服力。（此外，部分农信社考试还有申论题型，考生需注意）
更多资讯信息请登录：www.jinrongren.net上编专业知识第一篇农村信用社基础知识● 第一章 农村信用社的组织与管理● 第二章 农村信用社改革第一章 农村信用社的组织与管理
农村信用社，全称为农村信用合作社，是指经中国人民银行批准设立，由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。一、农村信用社的性质
农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。作为一种合作性的金融机构，农村信用社的性质可以从以下三个方面加以理解：
第一，农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。
第二，农村信用合作社是银行类金融机构。银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行。其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。
第三，农村信用合作社是信用合作机构。信用合作机构，是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、信贷业务。二、农村信用社的设立1. 农村信用社的设立原则
农村信用社营业机构要按照“方便社员、经济核算、便于管理、保证安全”的原则设置。农村信用社可根据业务需要下设分社、储蓄所，由农村信用社统一核算。农村信用社的理事长、副理事长、主任、副主任及其他主要管理人员不得在党政机关任职，不得兼任其他企事业单位的高级管理人员，不得从事除本职工作以外的其他任何以营利为目的的经营活动。从业人员中必须有60％的人员从事过1年以上的金融工作或具有金融及相关专业大中专学历，从业人员一般不少于5人。2. 农村信用社的设立条件
农村信用社的设立，必须具备下列条件：
①社员不少于500人，可由中国人民银行各地分行适当加以调整，报总行备案。
②注册资金一般不少于100万元人民币，也可同样调整和备案。
③有符合法律规定的章程。
④有具备任职资格的管理人员和业务操作人员。
⑤有符合要求的营业场所。
⑥有符合要求的安全防范措施和与业务有关的其他设施。三、农村信用社的业务范围
经中国人民银行批准，农村信用社可经营下列人民币业务：
①办理存款、贷款、票据贴现、国内结算业务。
②办理个人储蓄业务。
③代理其他银行的金融业务。
④代理收付款项及受托代办保险业务。
⑤买卖政府债券。
⑥代理发行、代理兑付、承销政府债券。
⑦提供保险箱业务。
⑧由县联社统一办理资金融通调剂业务。
⑨办理经中国人民银行批准的其他业务。四、农村信用社的组织机构
农村信用社为保障社员的各项权益，在内部推行民主管理制度，表现为“三会”制度。所谓“三会”是指社员（代表）大会、理事会和监事会。1. 社员（代表）大会
社员（代表）大会是本社权力机构，由本社社员代表组成，社员代表按社员人数的一定比例由本社社员选举产生，每届任期3年。表决时，每个社员一票。
社员（代表）大会的职权主要为：
①制定或修改农村信用社合作章程。
②选举或更换理事会、监事会成员。
③审议批准理事会、监事会工作报告。
④审议批准农村信用合作社年度财务预决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案。
⑤对农村信用社的分立、合并、解散和清盘等事项作出决议。
⑥决定农村信用社的其他重大事项。
农村信用社修改章程，以及分立、合并、解散和清盘等事项，必须经社员（代表）大会全体代表的2/3以上多数通过；其他议案的修改须经社员（代表）大会全体代表的1/2以上多数通过。2. 理事会
理事会是社员（代表）大会的常设机构。理事均由社员担任，并由社员（代表）大会选举和更换，任期一般与社员（代表）大会任期相同。理事会会议由理事长召集和主持，每半年召开一次，必要时可随时召开。
理事会的职权主要有：
①召集社员（代表）大会，并向社员代表大会报告工作。
②执行社员（代表）大会决议。
③选举和更换理事长、副理事长。
④审定农村信用社的发展规划、经营方针、年度业务经营计划。
⑤聘任和解聘农村信用社主任、副主任。
⑥审议农村信用社主任的工作报告。
⑦批准农村信用社的内部管理制度。
⑧批准农村信用社内部职能部门和分支机构的设置方案。
⑨拟订农村信用社年度财务预、决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案。
⑩拟订农村信用社合并、分立、解散等重大事项的计划和方案。
农村信用合作社理事长、副理事长的选举和更换，要经过理事会全体理事的2/3以上多数通过，其他议案必须经理事会全体理事的1/2以上多数通过。3. 监事会
监事会是农村信用合作社的监督机构。监事会应由社员代表和职工代表组成。理事会理事、信用社主任和副主任，以及信用社财务负责人不得兼任监事。监事会一般每半年召开一次，如需要可以随时召开。
监事会的职权主要有：
①派代表列席理事会会议。
②对理事会决议和主任的决定提出质询。
③监督农村信用合作社执行国家的法律、法规及政策。
④向社员（代表）大会报告工作。
⑤监督农村信用合作社的经营管理和财务管理。
⑥章程规定和社员（代表）大会授予的其他权利。
监事长的选举和更换须经监事会全体监事的2/3以上多数通过，其他议案须经监事会全体监事的1/2以上多数通过。五、农村信用社的联合组织
农村信用社联合组织是众多基层农村信用社以加强组织管理、协调管理为首要目的而设立的一种特殊的金融机构，其职能主要体现在管理、服务和经营三大方面。其形式主要体现为农村信用社县联社及农村信用社省联社。六、农村信用社的发展简史
1923年，我国在河北香河组建了第一家农村信用社。
1949年，新中国成立以后，农村三大合作组织（农业生产互助合作、农村供销合作、农村信用合作组织）发展迅速。
1955年，中国农业银行正式成立，负责指导和辅助农村信用社。
1984年，我国农村信用合作社开始推行以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的体制改革。
1996年，农村信用合作社与中国农业银行脱钩，受人民银行代管，并开始按合作性原则运作。
2003年，8个省开始推行改革试点，取得了阶段性的成效。
2004年，在全国范围内进行深化农村信用社改革并持续至今。党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升自身的综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正实现农村金融主力军的作用，已成为其当前的首要任务。第二章 农村信用社改革
当前，农村信用社面临一系列改革和发展的任务。这些任务，可归纳为“四个三”，也被称为农村信用社的“十二大工程”建设：实施三大管理创新工程、展开三大业务创新工程、启动三大基本建设工程、推进三大文化建设工程。一、农村信用社改革的原则
做好深化改革试点工作，必须坚持以下四个原则：
①坚持为“三农”服务的原则；②坚持因地制宜，分类指导的原则；③坚持按市场经济的发展取向进行改革；④坚持责、权、利相结合的原则，充分发挥各方面积极性。二、农村信用社改革的主要内容
深化农村信用社改革，重点解决两个问题：一是以法人为单位，改革信用社产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构，区别各类情况，确定不同的产权形式；二是改革信用社管理体制，将信用社的管理交由地方政府负责。主要内容包括以下四个方面：1. 改革信用社产权制度
深化农村信用社产权制度改革，就是要遵循市场经济规则，因地制宜，分类指导，以法人为单位，明晰产权关系，完善法人治理结构，按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度。2. 改革信用社管理体制
将农村信用社的管理和风险处置责任交由省级人民政府负责，国家银行监督管理机构依法实施对信用社的监管，从而形成“国家宏观调控、加强监管，省级人民政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的监督管理体制。3. 国家给予适当政策扶持
为了帮助消化信用社历史包袱，促进改革试点的顺利开展，在防范道德风险前提下，对于试点地区的信用社，国家给予政策扶持。4. 转换经营机制，增强服务功能
改革管理体制、产权制度的目的，在于促使信用社通过改革建立自身完善的法人治理结构，从而形成“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的良性循环机制。三、农村信用社改革的目标
通过十二大工程，最终实现农村信用社改革和发展的三大目标，即风险防范更为有效，经济效益进一步提高，各项业务得到更快更好的发展。模拟预测试题一、判断题
1. 农村信用社是农业银行在基层的分支机构。（ ）
2. 1923年，我国在北京昌平区组建了第一家农村信用社。（ ）
3. 统一法人后农村信用社的独立核算单位是县级联社。（ ）
4. 农村信用合作社的权力机构是理事会，监督机构是监事会。（ ）
5. 农村信用社可能或者已经发生信用危机、严重影响存款人利益的，由当地中国农业银行进行接管整顿。（ ）二、单项选择题
1. 以下关于农村信用社性质的说法，正确的是（ ）。A. 农村信用社是农村基层银行单位B. 农村信用社是中国农业银行的基层单位C. 农村信用社是银行业金融机构D. 农村信用社与农村商业银行属于同一性质
2. 农村信用社终止的种类有（ ）。A. 自愿终止B. 破产终止C. 强制终止D. 以上全正确
3. 1999年，（ ）率先进行统一法人的农村信用社改革试点，实行县联社统一法人制。A. 河南省B. 北京市C. 上海市D. 江苏省
4. 1984年，国务院在批转中国农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》中首次提出了（ ）。A. 农村信用社省联社B. 农村信用社县联社C. 农村信用社储蓄网点D. 农村信用社全国联社
5. 农村信用社筹建完毕，应向（ ）申请开业。A. 中国银行B. 中国工商银行C. 中国人民银行D. 中国农业银行
6. 1996年农村信用合作社与（ ）脱钩，受人民银行代管，并开始按合作性原则运作。A. 中国工商银行B. 中国银行C. 农村商业银行D. 中国农业银行
7. 自中国人民银行批准筹建起满_____个月，仍不具备申请开业条件的，自动失去筹建资格，并且_____个月内不得再行提交筹建申请。（ ）A. 6 6B. 5 12C. 12 12D. 10 12
8. 农村信用社监事会中，监事长的选举和更换须经监事会全体监事的_____多数通过，其他议案须经监事会全体监事的_____多数通过。（ ）A. 2/3 1/2B. 3/4 2/3C. 2/3以上 1/2以上D. 3/4以上 2/3以上三、多项选择题
1. 农村信用社的特点有（ ）。A. 业务手续简便灵活B. 业务职能具有特殊性C. 组织形式具有特殊性D. 属于中国人民银行的基层单位，灵活机动
2. 农村信用社在内部推行民主管理制度，其表现为“三会”制度。这里的“三会”具体是指（ ）。A. 董事会B. 理事会C. 社员（代表）大会D. 监事会
3. 下列属于农村信用社监事会职权的有（ ）。A. 派代表列席理事会会议B. 审议农村信用合作社主任的工作报告C. 对理事会决议和主任的决定提出质询D. 监督农村信用合作社执行国家的法律、法规及政策
4. 以下关于农村信用社接管的表述，不准确的选项有（ ）。A. 农村信用社接管的事由是可能或者已经发生信用危机、严重影响存款人利益B. 接管单位是中国人民银行C. 接管目的是偿还存款人存款，并依法将其解散D. 接管期限不得超过12个月，并不得申请延期参考答案及解析一、判断题
1. 【答案】×。解析：农村信用社是独立的企业法人，其在性质上属于银行业金融机构，而并非为农业银行在基层的分支机构。
2. 【答案】×。解析：我国第一家农村信用社是组建于1923年的河北香河。
3. 【答案】√。
4. 【答案】×。解析：农村信用社的权力机构是社员（代表）大会。
5. 【答案】×。解析：农村信用社的接管单位是中国人民银行，不是中国农业银行。二、单项选择题
1. 【答案】C。解析：农村信用社，全称为农村信用合作社，是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。其在性质上属于合作制，而农村商业银行属于股份制。
2. 【答案】D。解析：农村信用社因不同的终止事由，可以分为自愿终止、破产终止和强制终止三类。
3. 【答案】D。解析：1999年，江苏省开始进行统一法人的农村信用社改革试点，实行县联社统一法人制。统一法人后农村信用社的独立核算单位是县联社。
4. 【答案】B。解析：农村信用社县联社是在1984年，国务院在批转中国农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》中首次提出的。
5. 【答案】C。解析：农村信用社筹建完毕，应向中国人民银行申请开业。
6. 【答案】D。解析：1996年农村信用合作社与中国农业银行脱钩，受人民银行代管，并开始按合作性原则运作。
7. 【答案】A。解析：设立中的农村信用社自中国人民银行批准筹建起满6个月，如果仍不具备申请开业条件的，自动失去筹建资格，并且6个月内不得再行提交筹建申请。
8. 【答案】C。解析：监事长的选举和更换须经监事会全体监事的2/3以上多数通过，其他议案须经监事会全体监事的1/2以上多数通过。三、多项选择题
1. 【答案】ABC。解析：农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：（1）业务手续简便灵活。（2）业务职能的特殊性。农村信用社的主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。（3）组织形式的特殊性。农村信用社是由农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权力机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。
2. 【答案】BCD。解析：农村信用社为保障社员的各项权益，在内部推行民主管理制度，其表现为“三会”制度。所谓“三会”是指社员（代表）大会、理事会和监事会。
3. 【答案】ACD。解析：本题考查农村信用社监事会的职权，属识记内容。选项B所述是农村信用社理事会的职权，故排除。
4. 【答案】CD。解析：农村信用社接管的事由：可能或者已经发生信用危机、严重影响存款人利益；接管单位：中国人民银行；接管目的：改善该信用社的资产负债状况，恢复其正常的经营能力；接管期限；接管期限一般不得超过12个月；接管期限届满，中国人民银行可视情况决定延期，但最长接管期限不得超过2年。第二篇经济与金融● 第一章 微观经济学● 第二章 宏观经济学● 第三章 货币银行学● 第四章 国际金融学第一章 微观经济学第一节 微观经济学概述
经济资源的稀缺性是关于经济学研究对象的基础性概念。在人类社会中，生产资源以及用它们生产的产品总是既定的，而人类的欲望是无限的，由此便产生了稀缺性问题。这种稀缺性不是指物品或资源绝对数量的多少，而是相对于人类欲望的无限性来说的。为了利用现有资源去生产“经济物品”来更有效地满足人类欲望，就必然导致对将有限的经济资源去生产何种经济物品以及如何生产进行选择的行为。
生产什么、如何生产、为谁生产，这三个问题被认为是人类社会共有的基本经济问题，经济学正是为了解决这些问题而产生的。
理性人的假定，是西方经济学关于人类经济行为的一个基本假定。西方经济学的诸多命题都是在一定的假设条件上推演出来的。理性人，也称作经济人，其行为具有自利原则特征，即消费者追求效用最大化，生产要素所有者追求收入最大化，生产者追求利润最大化，政府追求目标决策最优化。
微观经济学以单个经济单位（居民户、厂商及单个产品市场）为考察对象，研究单个经济单位的经济行为，以及相应的经济变量的单项数值如何决定。它需要解决两个问题：一是消费者对各种产品的需求与生产者对产品的供给怎样决定着每种产品的产销量和价格；二是消费者作为生产要素的供给者与生产者又作为生产要素的需求者怎样决定着生产要素的使用量及价格。这涉及市场经济中价格机制的运行问题，它又称为市场均衡理论或价格理论。微观经济学的核心内容是论证亚当·斯密的“看不见的手”原理。经典真题（单选题）经济学研究的基本问题包括（ ）。A. 生产什么B. 怎样生产C. 为谁生产D. 以上答案均正确【答案】D。解析：生产什么、如何生产、为谁生产，这三个问题被认为是人类社会共有的基本经济问题，经济学正是为了解决这些问题而产生的。第二节 需求曲线
需求是指在某一特定时期内，对应于某一商品的各种价格，人们愿意而且能够购买的数量。需求涉及两个变量：商品的价格以及与该价格相对应的购买数量。一、需求函数
所谓需求函数是表示一种商品的需求数量和影响该需求数量的各种因素之间的相互关系。在这里，由于一种商品的价格是决定需求量的最基本的因素，所以，我们假定其他因素保持不变，仅仅分析一种商品的价格对该商品需求量的影响，即把一种商品的需求量仅仅看成是这种商品的价格函数，于是，需求函数就可以用下式表示：Qd＝f（P）
式中，P为商品的价格；Qd为商品的需求量。二、需求曲线
实际上，需求曲线可以是直线型的，也可以是曲线型的。在微观经济分析中，为了简化分析过程，在不影响结论的前提下，大多使用线性需求函数。线性需求函数的通常形式为：Qd＝α-βP
式中，α、β为常数，且α、β>0。该函数所对应的需求曲线为一条直线。
需求曲线具有一个明显的特征，它是向右下方倾斜的，即它的斜率为负值。表示商品的需求量和价格之间成反方向变动的关系。
从表1-2-1-1可以清楚地看到商品价格与需求量之间的函数关系。譬如，当商品价格为1元时，商品的需求量为700单位；当价格上升为2元，需求量下降为600单位；当价格进一步上升为3元时，需求量下降为更少的500单位。表1-2-1-1 某商品的需求表
商品的需求曲线是根据需求表中商品不同的价格—需求量的组合在平面坐标图上所绘制的一条曲线。
图1-2-1-1 是根据表1-2-1-1绘制的一条需求曲线。在图1-2-1-1中，横轴OQ表示商品的数量，纵轴OP表示商品的价格。应该指出的是，与数学上的习惯相反，在微观经济学中分析需求曲线和供给曲线时，通常以纵轴表示自变量P，以横轴表示因变量Q。图1-2-1-1 某商品的需求曲线三、需求量的变动和需求的变动1. 需求量的变动
需求量的变动指在其他条件不变时，由某商品的价格变动所引起的该商品的需求数量的变动。在几何图形中，需求量的变动表现为商品的价格—需求数量组合点沿着同一条既定的需求曲线的运动。如上图1-2-1-1中，表现的均为价格变动引起的需求量的变化。需要指出的是，这种变动虽然表示需求数量的变化，但是并不表示整个需求状态的变化。因为，这些变动的点都在同一条需求曲线上。2. 需求的变动
需求的变动是指在某商品价格不变的条件下，由于其他因素变动所引起的该商品的需求数量的变动。
影响需求曲线移动的因素主要包括：（1）消费者收入水平。（2）相关商品的价格。（3）消费者偏好。（4）消费者对商品的价格预期。
这些因素发生变动后，需求的变动表现为需求曲线的位置发生移动。当发生对需求有利的变化，比如消费者收入增加，替代品价格上升，或者消费者对商品偏好增加时，需求曲线将向右上方移动；反之，则向左下方移动。四、需求弹性
一般说来，只要两个经济变量之间存在着函数关系，我们就可用弹性来表示因变量对自变量变化的反应的敏感程度。具体地说，它是这样一个数字，它告诉我们，当一个经济变量发生1%的变动时，由它引起的另一个经济变量变动的百分比。例如，弹性可以表示当一种商品的价格上升1%时，相应的需求量和供给量的变化的百分比具体是多少。
依据影响需求的因素的不同，有关需求的弹性有：需求的价格弹性、需求的收入弹性和需求的交叉弹性。
在经济学中，弹性的一般公式为：
设两个经济变量之间的函数关系为Y＝f（X），则弹性的一般公式还可以表示为：
式中，e为弹性系数；ΔX、ΔY分别为变量X、Y的变动量。该式表示：当自变量X变化百分之一时，因变量Y变化百分之几。
若经济变量的变化量趋于无穷小，即：当上式中的ΔX→0，且ΔY→0时，则弹性公式为：
需要指出的是，由弹性的定义公式可以清楚地看到，弹性是两个变量各自变化比例的一个比值，所以，弹性是一个具体的数字，它与自变量和因变量的单位无关。五、需求的价格弹性
一般来说，需求的价格弹性又被简称为需求弹性。需求的价格弹性表示在一定时期内一种商品的需求量变动对于该商品的价格变动的反应程度。或者说，表示在一定时期内当一种商品的价格变化百分之一时所引起的该商品的需求量变化的百分比。其公式为：
需求的价格弹性有以下五种类型：（1）当ed<1时，表示需求量的变动率小于价格变动率，即需求量对价格变动的反应不敏感，所以ed<1被称为缺乏弹性。（2）当ed>1时，表示需求量的变动率大于价格变动率，即需求量对价格变动的反应敏感，所以ed>1被称为富有弹性。（3）当ed＝1时，表示需求量的变动率等于价格变动率，所以ed＝1被称为单位弹性或者单一弹性。（4）当ed＝∞时，需求曲线呈水平状态，不管需求量如何的变动，价格始终不变，所以ed＝∞被称为完全弹性。（5）当ed＝0时，需求曲线呈垂直状态，即不管价格如何的变动，需求量始终不变，所以ed＝0被称为完全无弹性。六、需求的收入弹性
需求的收入弹性表示在一定时期内消费者对某种商品的需求量的变动对于消费者收入量变动的反应程度。或者说，表示在一定时期内当消费者的收入变化百分之一时所引起的商品需求量变化的百分比。它是商品的需求量的变动率和消费者的收入量的变动率的比值。
假定某商品的需求量Q是消费者收入水平M的函数，即Q＝f（M），则该商品的需求的收入弹性公式为：
根据商品的需求的收入弹性系数值，可以给商品分类。首先，商品可以分为两类，分别是正常品和劣等品。其中，正常品是指需求量与收入成同方向变化的商品；劣等品是指需求量与收入成反方向变化的商品。其次，还可以将正常品再进一步区分为必需品和奢侈品两类。这种商品分类方法，可以用需求的收入弹性来表示。具体地说，em>0的商品为正常品，因为，em>0意味着该商品的需求量与收入水平成同方向变化。em<0的商品为劣等品，因为，em<0意味着该商品需求量与收入水平成反方向变化。在正常品中，em<1的商品为必需品，em>1的商品为奢侈品。七、需求的交叉价格弹性
需求的交叉价格弹性表示在一定时期内一种商品的需求量的变动对于它的相关商品的价格的变动的反应程度。或者说，表示在一定时期内当一种商品的价格变化百分之一时所引起的另一种商品的需求量变化的百分比。它是该商品的需求量的变动率和它的相关商品的价格的变动率的比值。
假定商品X的需求量QX是它的相关商品Y的价格PY的函数，即QX＝f（PY），则商品X的需求的交叉价格弧弹性公式为：
式中，ΔQX为商品X的需求量的变化量；ΔPY为相关商品Y的价格的变化量；eXY为当Y商品的价格发生变化时的X商品的需求的交叉价格弹性系数。
当X商品的需求量的变化量ΔQX和相关商品价格的变化量ΔPY均为无穷小时，则商品X的需求的交叉价格点弹性公式为：
需求的交叉价格弹性系数的符号取决于所考察的两种商品的相关关系。
商品之间的相关关系可以分为两种，一种为替代关系，另一种为互补关系。一般可以简单地说，如果两种商品之间可以互相代替以满足消费者的某一种欲望，则称这两种商品之间存在着替代关系，这两种商品互为替代品。如橘子和香蕉就是互为替代品。如果两种商品必须同时使用才能满足消费者的某一种欲望，则称这两种商品之间存在着互补关系，这两种商品互为互补品。如钢笔和墨水就是互为互补品。若两种商品之间不存在相关关系，则意味着其中任何一种商品的需求量都不会对另一种商品的价格变动作出反应，相应的需求的交叉价格弹性系数为零。
同样的道理，反过来，可以根据两种商品之间的需求的交叉价格弹性系数的符号，来判断两种商品之间的相关关系。若两种商品的需求的交叉价格弹性系数为正值，则这两种商品之间为替代关系。若为负值，则这两种商品之间为互补关系。若为零，则这两种商品之间无相关关系。八、影响需求的价格弹性的因素
影响需求的价格弹性的因素很多，其中主要有以下几个：1. 商品的可替代性
一般说来，一种商品的可替代品越多，相近程度越高，则该商品的需求的价格弹性往往就越大；相反，该商品的需求的价格弹性往往就越小。例如，在肉类市场，当牛肉的价格上升时，消费者就会减少对牛肉的需求量，增加对相近的替代品如猪肉的购买。这样，牛肉的需求弹性就比较大。2. 商品用途的广泛性
一般说来，一种商品的用途越是广泛，它的需求的价格弹性就可能越大；相反，用途越是狭窄，它的需求的价格弹性就可能越小。这是因为，如果一种商品具有多种用途，当它的价格较高时，消费者只购买较少的数量用于最重要的用途上。当它的价格逐步下降时，消费者的购买量就会逐渐增加，将商品越来越多地用于其他的各种用途上。3. 商品对消费者生活的重要程度
一般说来，生活必需品的需求的价格弹性较小，非必需品的需求的价格弹性较大。例如，馒头的需求的价格弹性是较小的，电影票的需求的价格弹性是较大的。4. 商品的消费支出在消费者预算总支出中所占的比重
消费者在某商品上的消费支出在预算总支出中所占的比重越大，该商品的需求的价格弹性可能越大；反之，则越小。例如，盐、肥皂、火柴等商品的需求的价格弹性就是比较小的。因为，消费者在这些商品上的支出是很小的，消费者往往不太重视这类商品价格的变化。5. 所考察的消费者调节需求量的时间
一般说来，所考察的调节时间越长，则需求的价格弹性就可能越大。因为，当消费者决定减少或停止对价格上升的某种商品的购买之前，他一般需要花费时间去寻找和了解该商品的可替代品。例如，当石油价格上升时，消费者在短期内不会较大幅度地减少需求量。但设想在长期内，消费者可能找到替代品，于是，石油价格上升会导致石油的需求量较大幅度地下降。
需要指出，一种商品需求的价格弹性的大小是各种影响因素综合作用的结果。所以，在分析一种商品的需求的价格弹性的大小时，要根据具体情况进行全面的考虑。经典真题（单选题）下列会导致可口可乐需求曲线向左下方移动的是（ ）。A. 消费者可支配收入的上升B. 百事可乐价格下降C. 年轻人对碳酸饮料偏好的增加D. 可口可乐价格下降【答案】B。第三节 供给曲线
商品的供给是指生产者在一定时期内在各种可能的价格下愿意而且能够提供出售的该种商品的数量。一、供给函数
一种商品的供给量是所有影响这种商品供给量的因素的函数。如果假定其他因素均不发生变化，仅考虑一种商品的价格变化对其供给量的影响，即把一种商品的供给量只看成是这种商品价格的函数，则供给函数就可以表示为：Qs＝f（P）
式中，P为商品的价格，Qs为商品的供给量。二、供给曲线
同需求曲线一样，供给曲线可以是直线型，也可以是曲线型。如果供给函数是线性函数，则相应的供给曲线为直线型。如果供给函数是非线性函数，则相应的供给曲线就是曲线型的。供给曲线表现出向右上方倾斜的特征，即供给曲线的斜率为正值。表示商品的供给量和价格成同方向变动的规律。
表1-2-1-2清楚地表示了商品的价格和供给量之间的函数关系。例如，当价格为6元时，商品的供给量为800单位；当价格下降为4元时，商品的供给量减少为400单位；当价格进一步下降为2元时，商品的供给量减少为零。表1-2-1-2 某商品的供给表
商品的供给曲线是根据供给表中的商品的价格—供给量组合在平面坐标图上所绘制的一条曲线。图1-2-1-2便是根据表1-2-1-2所绘制的一条供给曲线。图中的横轴OQ表示商品数量，纵轴OP表示商品价格。图1-2-1-2 某商品的供给曲线三、供给量的变动和供给的变动1. 供给量的变动
供给量的变动指在其他条件不变时，由某商品的价格变动所引起的该商品的供给数量的变动。如上图1-2-1-2中，表现的均为价格变动引起的供给量的变化。需要指出的是，这种变动虽然表示供给数量的变化，但是并不表示整个供给状态的变化。因为，这些变动的点都在同一条供给曲线上。2. 供给的变动
供给的变动指在商品价格不变的条件下，由于其他因素变动所引起的该商品的供给数量的变动。供给的变动表现为供给曲线的位置发生移动，它会引起整个供给状态的变化。
影响供给曲线移动的因素主要包括：（1）生产技术水平。（2）相关商品价格。（3）生产者对价格的预期。（4）生产成本。
这些因素发生变动后，供给的变动表现为供给曲线的位置发生移动。当发生对供给有利的变化，比如生产技术条件提高，生产成本降低，或者生产者对价格的预期较高，供给曲线将向右下方移动；反之，则向左上方移动。四、供给弹性
在西方经济学中，供给弹性包括供给的价格弹性、供给的交叉价格弹性和供给的预期价格弹性等。在此考查的是供给的价格弹性，它通常被简称为供给弹性。
供给的价格弹性表示在一定时期内一种商品的供给量的变动对于该商品的价格的变动的反应程度。或者说，表示在一定时期内当一种商品的价格变化百分之一时所引起的该商品的供给量变化的百分比。它是商品的供给量变动率与价格变动率之比。
假定供给函数为Q＝f（P），以es表示供给的价格弹性系数，则供给的价格弧弹性的公式为：
最常用的为弧弹性中点公式：
供给的价格点弹性的公式为：
在通常情况下，商品的供给量和商品的价格是成同方向变动的，供给量的变化量和价格的变化量的符号是相同的。
供给的价格弹性根据值的大小也分为五个类型：es>1表示富有弹性；es<1表示缺乏弹性；es＝1表示单一弹性或单位弹性；es＝∞表示完全弹性；es＝0表示完全无弹性。经典真题（多选题）某种商品的供给曲线的移动是由于（ ）。A. 政府向生产企业提供补贴B. 互补品价格的变化C. 生产技术条件的变化D. 生产这种商品的成本的变化【答案】ABCD。解析：影响供给曲线移动的因素主要包括：生产技术水平、相关商品价格、生产者对价格的预期、生产成本、政府向生产企业提供补贴等。这些因素发生变动后，供给的变动表现为供给曲线的位置发生移动。当发生对供给有利的变化，比如生产技术条件提高，生产成本降低，或者生产者对价格的预期较高，供给曲线将向右下方移动；反之，则向左上方移动。五、均衡价格1. 均衡价格的决定
一种商品的均衡价格，是指该商品的市场需求量和市场供给量相等时的价格。在均衡价格水平下相等的供求数量被称为均衡数量。市场上需求量和供给量相等的状态，也被称为市场出清。商品的均衡价格是商品市场上需求和供给这两种相反的力量共同作用的结果，它是在市场供求力量的自发调节下形成的。2. 供求变动对均衡价格的影响（1）需求变动的影响。在供给不变时，如果需求增加，则新的均衡价格将上升，均衡产量将增加；反之，需求减少，则均衡价格下降，均衡产量减少。（2）供给变动的影响。在需求不变时，如果供给增加，则新的均衡价格将下降，均衡产量将上升；反之，供给减少，则均衡价格上升，均衡产量减少。（3）需求和供给同时变动的影响。需求和供给同时变动时，均衡价格和均衡产量如何变化要由需求和供给的变动方向和程度决定：
①在需求和供给同时增加时，均衡产量增加，但均衡价格的变动不能确定；反之，均衡产量减少，但均衡价格的变动也不能确定。
②需求增加而供给减少时，均衡价格上升，均衡产量的变动不能确定；需求减少而供给增加时，均衡价格下降，均衡产量也不能确定。3. 供求规律
如果供给不变，需求增加使需求曲线向右上方移动，均衡价格上升，均衡数量增加；需求减少使需求曲线向左下方移动，均衡价格下降，均衡数量减少。如果需求不变，供给增加使供给曲线向右下方移动，均衡价格下降，均衡数量增加；供给减少使供给曲线向左上方移动，均衡价格上升，均衡数量减少。经典真题（多选题）假定某耐用消费品的需求函数为Qd＝400-5P时的均衡价格为50，当需求函数变为Qd＝600-5P时（供给不变），均衡价格将（ ）。A. 低于50B. 高于50C. 等于50D. 上升【答案】BD。解析：需求函数由Qd＝400-5P变为Qd＝600-5P，表明需求增加，需求曲线向右上方移动，均衡价格上升。第四节 消费者行为理论一、基数效用论1. 基数效用论的内容
效用是消费者消费物品或劳务所获得的满足程度，并且这种满足程度纯粹是一种消费者主观心理感觉。针对“满足程度”即效用大小的度量问题，西方经济学家先后提出了基数效用和序数效用的概念。基数效用论者认为，效用如同长度、重量等概念一样，可以具体衡量并加总求和，具体的效用量之间的比较是有意义的。
总效用是指消费者在一定时间内从一定数量的商品的消费中所得到的效用量的总和。平均效用（AU）是指消费若干数量的商品或劳务时，平均每单位商品或劳务可提供的效用。边际效用（MU）是指消费者在一定时间内增加（或减少）一单位商品的消费所得到的效用量的增（减）量，边际效用为零时，总效用为最大值。2. 边际效用递减规律
边际效用递减规律，也叫边际效用递减法则（或戈森第一法则），是指在总效用增加的时候，其增量也在逐渐减少，故边际效用趋于下降，并在总效用达到最大值后成为负数。即对某种物品的消费超过一定量后，不但不能增加消费者的满足和享受，反而会引起痛苦的感觉。3. 消费者均衡
消费者均衡是研究单个消费者如何把有限的货币收入分配在各种商品的购买中以获得最大的效用。在一定的价格和预算约束条件下，购买各种物品使总效用达到极大值或者使消费者得到最大的满足的必要条件是：消费者所购买的各种物品的边际效用之比等于它们的价格之比。数学公式表述为：MUX/PX＝MUY/PY＝λ，其中，MUX、MUY、PX、PY分别表示商品X和Y的边际效应和单位价格，λ表示单位货币的边际效应。这一原则的基本思想是，消费者用每1单位货币买到的边际效用相等时，消费者就从购买的消费品中获得最大满足或效用，否则，消费者就没有获得最大效用，因而要改变购买量。二、序数效用论1. 序数效用论的内容
序数效用论者认为，效用的大小是无法具体衡量的，效用之间的比较只能通过顺序或等级来表示。
序数效用论者用无差异曲线分析方法来考察消费者行为。无差异曲线是用来表示消费者偏好相同的两种商品的所有组合的曲线。或者说，它是表示能够给消费者带来相同的效用水平或满足程度的两种商品的所有组合的曲线。无差异曲线具有三个基本特征：（1）在同一坐标平面上的任何两条无差异曲线之间，可以有无数条无差异曲线。（2）在同一坐标平面上的任何两条无差异曲线不会相交。这个特征是由偏好的可传递性决定的。（3）无差异曲线是凸向原点的。这取决于商品的边际替代率递减规律。
需要注意的是，凸向原点属于无差异曲线的一般形状。在两种极端情况下，相应的无差异曲线有着特殊的形状。第一，完全替代品的情况。完全替代品指两种商品之间的替代比例是固定不变的情况。在此情况下，无差异曲线是一条斜率不变的直线。第二，完全互补品的情况。完全互补品指两种商品必须按固定不变的比例同时被使用的情况。这种情况下，无差异曲线为直角形状。2. 边际替代率
边际替代率是指为了保持同等的效用水平，消费者要增加1单位X物品就必须放弃一定数量的Y物品，这两者之比率，即X对Y的边际替代率。如果用MRSXY代表X对Y的边际替代率，则MRSXY＝-ΔY/ΔX＝-dY/dX，负号表示两者变动方向相反。
商品的边际替代率递减规律是指，在维持效用水平不变的前提下，随着一种商品的消费数量的连续增加，消费者为得到每一单位的这种商品所需要放弃的另一种商品的消费数量是递减的。3. 消费者均衡
在已知消费者的偏好和预算线约束的前提下，消费者的最优购买行为必须满足两个条件：第一，最优的商品购买组合必须是消费者最偏好的商品组合；第二，最优的商品购买组合必须位于给定的预算线上。
消费者效用最大化的均衡条件是MRSXY＝PX/PY，它表示在一定的预算约束下，为了实现最大的效用，消费者应该选择最优的商品组合，使得两商品的边际替代率等于两商品的价格之比。也可以这样理解：在消费者的均衡点上，消费者愿意用一单位的某种商品去交换的另一种商品的数量（MRSXY），应该等于该消费者能够在市场上用一单位的这种商品去交换得到的另一种商品的数量（PX/PY）。4. 收入—消费曲线和恩格尔曲线
收入—消费曲线是在消费者的偏好和商品的价格不变的条件下，与消费者的不同收入水平相联系的消费者效用最大化的均衡量的轨迹。
恩格尔曲线是用19世纪德国统计学家恩格尔的名字命名的。恩格尔曲线表示消费者在每一收入水平上对某商品的需求量。收入和需求量的关系，实际上也是收入和用于某方面支出的关系。恩格尔的统计分析表明，随着人们收入的增加，用于食品的支出部分在人们生活支出中所占的比例将下降，用于住宅和穿着方面的支出比例将基本不变，用于其他方面的支出比例会增加，这种分析的结果被称为恩格尔定律。食品支出同收入的比率会随收入提高而下降，这一比率常被用来衡量国家和地区的富裕程度，又被称为恩格尔系数。5. 替代效应和收入效应
当一种商品的价格发生变化时，会对消费者产生两种影响：一是使消费者的实际收入水平发生变化；二是使商品的相对价格发生变化。两种变化都会改变消费者对该种商品的需求量。其中，由商品的价格变动所引起的实际收入水平变动，进而由实际收入水平变动所引起的商品需求量的变动，称为收入效应。由商品的价格变动所引起的商品相对价格的变动，进而由商品的相对价格变动所引起的商品需求量的变动，称为替代效应。（1）正常物品的替代效应和收入效应。对于正常物品来说，替代效应与价格成反方向的变动，收入效应也与价格成反方向的变动，在它们的共同作用下，总效应必定与价格成反方向的变动。正因为如此，正常物品的需求曲线是向右下方倾斜的。（2）低档物品的替代效应和收入效应。对于低档物品来说，替代效应与价格成反方向的变动，收入效应与价格成同方向的变动，而且，在大多数情况下，收入效应的作用小于替代效应的作用，所以，总效应与价格成反方向的变动，相应的需求曲线是向右下方倾斜的。（3）吉芬物品的替代效应和收入效应。吉芬物品是指消费者的需求量与商品的价格同方向变动的低档物品。作为低档商品，吉芬物品的替代效应与价格成反方向的变动，收入效应则与价格成同方向的变动。吉芬物品的特殊性就在于：它的收入效应的作用很大，以至于超过了替代效应的作用，从而使得总效应与价格成同方向的变动。这也就是吉芬物品的需求曲线呈现出向右上方倾斜的特殊形状的原因。经典真题（单选题）总效用最大时，边际效用为（ ）。A. 大于0B. 小于0C. 等于0D. 不确定【答案】C。解析：总效用是指消费者在一定时间内消费一定数量商品或服务所带来的满足程度的总和。边际效用是指在一定时间内消费者增加一个单位商品或服务所带来的新增效用，也就是总效用的增量。两者关系：边际效用为正时，总效用增加；边际效用为零时，总效用达到最大；边际效用为负时，总效用减少。第五节 生产者行为理论
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