作者：蓝丽英
出版社：中国铁道出版社有限公司
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学习力：我的理财知识变现之路试读：
前言
PREFACE玩转理财，用5年时间赚一辈子的财富！…………
从理财规划的角度，这些年我在“在行”“分答”“百度问咖”等付费平台解答了近千个关于理财行业“内幕”、基金投资、玩转信用卡、保险理财、理财规划原理、理财规划师成长等的疑问。
我也收了几百个学员，这些学员当初都信誓旦旦地说要跟着我好好学习理财，但是，没有多少人能真正坚持下来，要么转行，要么三心二意。
为什么人们总是缺乏耐心？我认为最大的原因是他们缺乏可以学习的榜样，因此，决定把自己的故事讲出来，让大家看到玩转理财能带来什么样的改变，学习理财并不难，如何在一个行业坚持，如何从中体验快乐。
理财规划师是这样的一群人，他们可以靠自身的专业能力创造多元化的收入来源。
作为其中一员，我用5年的时间证实了这一点。
在这5年的时间里，借助理财，我在改善自己的财务状况的同时，打造了三条收入来源，这三条收入来源可以确保我享用一辈子的财富。
第一，成了一名按小时收费的理财咨询师；
第二，掌握了一款永不过时的理财产品；
第三，有了属于自己的赚钱系统。
也许有人认为，在5年的时间里，我一定做了非常多的事情。
事实上，我是一个很懒的人，这五年来，我做的事情不多：
第一，没有换过行业；
第二，掌握了基金投资；
第三，能玩转信用卡；
第四，懂得风险转移的方法；
第五，经营了一个专门写理财类原创文章的微信公众号；
第六，把《现金流游戏》玩了不下200遍；
第七，把《小狗钱钱》看了不下20遍。
是的，这些年只做了这七件事情而已，不过，在每一件事情上都付出了足够的精力。
也许你会问：为什么只需要做这七件事情就能成功，这种成功是偶然还是必然？有没有值得借鉴的地方？
是的，我的这种方法具备很强的可复制性。
作为一名理财学习者，从中收获了学好理财能带来的几乎所有的回报。
通过这些年的实践，发现学好理财不需要掌握很多经济学、金融学的知识，不需要你会技术分析，也不需要你对数字敏感，总之，谁都可以很轻松的学会。
作为一名理财规划师，我从中积累了很丰富的从业经验。
在这本书中，主要分享以下三大部分内容：
首先，理财理论：为什么要学理财？如何做到科学理财？有哪些常见的理财误区？如何快速掌握理财技巧？
其次，理财收获：我是如何借助理财技能，不仅改变了经济状况，还收获了多元化的收入来源？
再次，理财实战：如何掌握基金投资，享受从容人生？如何玩转信用卡，让人生更加精彩？如何从0到1，做个按小时收费的理财咨询师？
相信，通过对这三大部分的阐述，能让大众对理财有个更加系统的认识，能够树立起你对理财的信心、决心和耐心。
希望通过这本书的分享，你能收获以下五点：
第一，能诊断、分析和调整自己的财务状况；
理财可以让你从无到有，也可以让你衣食无忧。
如果你觉得自己“无财可理”，想改变“月光”命运，这本书可以帮到你。
如果你不知道该怎么分配有限的收入，做最佳的资产配置方案，完美解决“房奴”“孩子奴”“养老”的困境，这本书也可以帮到你。
第二，不再有投资焦虑，知道如何挑选最适合自己的理财产品；
理财产品没有好坏之分，只有适不适合。
如果你也苦恼赚钱能力有限，但不知道该投资什么，投资了心里也没有底，我可以帮你。
如果你不知道一项投资占收入的比重多少才合适，我也可以帮到你。
第三，精通基金投资，让资产增值的速度更快；
基金拥有低门槛、低风险、高回报、操作简单等特点，不仅深受专业投资人士喜欢，也是众多年轻白领们的首选，它还是普通工薪家庭最佳的理财工具之一。（1）月光一族，可以助你在快速积累基金投资经验的同时养成储蓄的习惯；（2）职场白领，可以助你提高攒钱的速度；（3）手里留有大把现金的人士，可以助你避免陷入投资焦虑；（4）拥有丰富投资经验的人士，可以助你在基金投资方面更加得心应手。
第四，了解现金管理的重要性，也知道风险转移的方法，以确保个人和家庭的财务安全；
第五，对理财这个行业有个全面的认识。
当成为了一名可以提供理财咨询的理财规划师，我们可以任何地方，任何环境，随时随地都可以用电脑、手机、网络等方式进行工作。
对于理财爱好者来说，做知识变现不仅有机会获得更多的收入来源，还能通过教的方式让自己的知识体系更完善。
对于理财从业人员来说，你不仅急须解决可持续客户来源这个痛点；你还要依靠自己的专业能力创造多元化的收入来源，在赚取佣金收入之外，还要有旱涝保收的理财咨询收入！
我追求从容的人生，也希望能帮助更多人摆脱投资的迷茫与焦虑；想要有精彩且不留遗憾的人生，也希望可以让更多人见识到理财规划带给我们的另一种活法。
希望每一个读者朋友都能享受一个精彩、从容又不留遗憾的人生，房子、孩子、诗和远方，一个都不落下。编者2018年1月第1篇懂理财，让人生精彩且不留遗憾
请得起专业人士，为何还要自学理财？
问：IT人士有自己掌握理财知识的必要么，不是有很多专业人士吗？
答：掌握理财技巧，就相当于多掌握一项生存技能！
我们可以把这个问题同样理解为，普通老百姓有没有必要学习简单的医学急救知识；普通用车一族有没有必要学会简单的修理技术。
在黄磊主演的电视剧《小别离》中，其中有个剧情是讲他和女徒弟开车去外地工作的时候车抛锚了，当黄磊着急打电话求援的时候，他那个从美国来的女徒弟直接在后备箱拿出一袋工具，自己动手就把汽车修好了。黄磊觉得很不可思议，问她怎么这么厉害，他徒弟说这个很正常，在美国，当进入一些人烟稀少的地区，必须要学会这些必要的急救技能，不然叫谁帮忙呢？黄磊本来还犹豫该不该让女儿出国留学，正是徒弟的这番话让他坚定了让自己女儿出国留学的决心。
懂理财，就相当于掌握一个生存技能。当我们去一个偏远的地方徒步或者游泳，在交通、通信都不方便的情况下，我们一般会给自己准备一些急救药品或者自学一些急救技巧；当我们独自开车跑长途，在前不着村后不着店的情况下，如果我们懂得做维修，即使车抛锚，我们也可以减少很多不必要的麻烦。
同理，尽管有专业人士的存在，我们也有很多时候无法及时获得帮助。学习理财的知识，就相当于学习自我解决问题的能力，越早接触，越早受益。
我们发现，越是有理财知识的人，越有求助专业人士的意识，否则，很多事情即使有专业人士也已经到了不可挽回的地步，比如，在没有任何准备的情况下急需融资30万元。
同理，尽管有专业人士的存在，我们也有很多时候无法及时获得帮助，需要靠自己的能力解决问题。学习理财的知识，就相当于学习自我解决问题的能力。很简单的，越早知道理财方面的知识越好，如果我们懂得做资金方面的规划，当我们真的急需要融资的时候，我们至少有所准备。否则，即使有专业人士，也无能为力。如果说要学习的话，我的建议是从保险、基金和信用卡这三个细分领域入手，好好研究这三个对我们普通老百姓来说很重要的金融工具。第1章制定理财规划1.1｜做理财规划和做旅行攻略一样简单
理财，也叫理财规划，通过调整支出的顺序和比例，并且借助相关的理财工具，比如保险、基金和信用卡等，我们可以在有限的收入范围内最大化的满足各种支出需求。
如果把人生比作是一场旅行，那么，我们整个人生中那些想做和必须做的事情相当于每一个我们想去和必须去的旅游景点。
我们可以用制作一份旅行攻略的思路去制作一份理财规划书。1.1.1 为什么要做旅行攻略
喜欢旅行，特别是喜欢自由行的人，或多或少都有制作旅行攻略的经历。
具体来说，有哪些人会去主动制定旅行攻略，有哪些人不依赖旅行攻略，制作旅行攻略有什么好处呢？
1.首先，有哪些人会去做旅行攻略
第一，不喜欢失控的人。
前往一个陌生的地方，任何一个意料之外的事故都有可能让我们失控。
为了避免有可能出现的突发事故影响到整个出行体验，制定一份旅行攻略，预见各种不确定，就变得非常重要。
第二，时间和经费有限的人。
当要去一个地方旅游，想要精彩和不留遗憾，却不想花太多钱，那么，做攻略就显得非常重要，比如挑选性价比最高的机票、酒店、各种门票，又比如提前规划好路线以便尽可能地减少交通费用等。
2.其次，有哪些人不依赖旅行攻略
第一，喜欢跟团走的人。
也有很多人不喜欢失控的感觉，时间和经费也很有限，不过他们自己不做攻略，他们会和别人一起行动，行程都已经被别人安排好，只需要享受过程就好。
第二，有钱又有闲的人。
如果没有签证的烦恼，语言也不是障碍，拿着护照到了机场，随便一张机票就可以说走就走。这些有钱又有闲的人，他们对旅行攻略的需求也比较小。
3.再次，制定旅行攻略有什么好处
第一，制定旅行攻略让我们的出行变得从容。
旅行之前做攻略，可以减少我们的迷茫和焦虑感。
只有让自己的出行变得更加从容，才能真正放松心情去享受当地的风景。
出行之前做旅行攻略的人，也往往比不做攻略的人先爱上那个地方，旅行结束后，也会比不做攻略的人印象深刻。
第二，制定旅行攻略让出行精彩又不留遗憾。
对于这一点，相信很多穷游的旅行爱好者很有话说。
旅行之前做攻略，不仅能减少我们的迷茫和焦虑感，还能节省金钱和时间，享受一个精彩又不留遗憾的旅行。
4.最后，如何制定一份旅行的攻略
第一步，选好目的地；
第二步，根据目的地进行经费预算；
第三步，在有限的时间和经费范围内，把每日的行程安排制定下来，具体到选择哪种交通工具、在每个景点逗留的时间等。
在安排行程的时候，要同时做几份备选方案，这样既可以找到最优的方案，也可以以不变应万变。1.1.2 为什么要做理财规划
有责任的人，特别是上有老下有小的人，或多或少都有想过理财的问题。
具体来说，有哪些人会主动去制定理财规划，有哪些人不依赖理财，制作理财规划有什么好处呢？
1.首先，有哪些人会去做理财规划
从事理财相关工作的这些年，为几百个客户提供过理财咨询服务，在约见前，都会充分了解他们的理财需求；也在众多付费平台解答过几百个理财相关的疑问，对大众的理财目的有更直观的了解；这段时间，在参与一个有22万人关注的投资理财专栏的管理工作，通过对理财类文章的审稿，了解到更多人的理财想法。
第一，收入有限，不想有遗憾的人。
你知道，我们这一辈子要花多少钱？
有人给自己简单计算过，30岁的男士，准备60岁退休，80岁寿命终止，要花掉600万元！
简单的计算如下：
房子：买一栋像样点的住宅，加上装修等至少要100万元。
车子：像点样子的要15万元，每月养车费、燃油费、修理费等1500元，假设10年换一辆车，30年下来，需15×3+1500×12×30=99万元。
孩子：培养一个孩子至大学毕业约需要60万元，还不算出国留学费用。
孝敬夫妻双方的父母：每人每月500元（不含医疗费用），共计500元×4人×12月×30年=72万元。
家庭开支：一家三口，每月开销4000元，需要4000元×12月×30年=144万元。
休闲生活：旅游、健身等一年1.5万元，30年下来需要45万元。
退休金：退休后再活20年，每个月和老伴用3000元，共计3000元×12月×20年=72万元。
一生需要：592万元。
你知道，我们这一辈子能赚多少钱？
假设他们夫妻每月收入8000元，工作30年，可以赚到288万元。
资金缺口：304万元。
如果不买房，不购车，不要小孩，不生重大疾病，赡养双亲的费用也打五折的话，还可以省下295万，赚的钱勉强够花一辈子。
如果一个人的赚钱能力有限，又不想自己的人生留有遗憾，那么，就需要借助理财，把有限的收入通过科学的方法最大化地满足那些想要的、必要的财务需求。
田忌赛马，同样的三匹马，通过调换一下出场顺序，就能改变比赛的输赢；理财规划，通过调整各项支出的顺序和比例，并且借助相关的理财工具，就能让有限的收入最大化地满足各种财务需求。
第二，赚钱不易，想守住财富的人。
有人觉得，没钱的人才会去学理财，但是这三类人却是有钱人。（1）他们手上有钱，不甘心存银行，却不知道该投什么。
过去一大段时间，房地产这么赚钱，已经后悔没多买；今天股市好，又不知道该不该把钱投入股市；明天黄金行情还不错的话，也拿不定主意要不要买点黄金；将来，如果大家都去投资美元资产，要不要也去弄点？
赚钱不易，为了能挑选最适合自己的理财产品，学习理财就很有必要。（2）他们在投资这条路上，频频踩坑。
2007年，在股市最高点进去，直接套牢；这些年P2P很火爆，别人都没事，偏偏自己就买了E租宝；听别人说基金做长远投资一定能赚钱，结果因为错过2015年的小牛市，又是竹篮打水一场空。
赚钱不易，为了尽可能地避免遇到各种坑，学习理财就很有必要。（3）他们缺乏必要的理财知识，陷入财务困境的恶性循环之中不能自拔。
你一定见识过这类曾经的富人，他们因为一些决策的失误，因为家庭的一些变故，因为坐吃山空，让已有的财富一去不复返。
赚钱不易，为了守住已有的财富，学习理财就很有必要。
这三类人有钱，但是却不喜欢失控。
为了避免有可能出现的突发事件影响到整个人生，制定一份理财规划，预见各种不确定，就变得非常重要。
第三，钱生钱，追求财务自由的人。
摆脱为钱工作的困境，拥有财务自由，就拥有选择的权利。
人和钱的两种关系：（1）我们是钱的奴隶，一辈子为钱而工作；（2）钱是我们的奴隶，钱为我们工作。
钱不是万能的，但是，没有钱却万万不能。特别是独生子女一代的80后，上有四位老人，下有未成年的子女，没有财务自由，连跳槽都要考虑再三，更别说创业了。
对年轻人来说，财务自由有多重要？
财务自由（用钱买时间），主要靠被动收入满足日常开支，可以从为钱而工作（用时间赚钱）的困境中脱离出来。
拥有财务自由，就拥有选择的权利，可以自由选择行业，也可以在外企、港企和民营企业中自由选择，甚至可以不工作，专心做学术研究。
如果想换个活法，让钱为我们工作，唯有先精通理财的艺术。
2.其次，有哪些人不依赖理财规划
第一，喜欢被安排的人。
也有很多人不喜欢失控的感觉，时间和经费也很有限，不过他们自己不需要操心这些问题，他们有可以依赖的家人，也享受这样的人生。
第二，认为有人际关系的人。
很多看似对未来没有规划的人，其实都把希望寄托在别人身上，他们认为有很丰富的人际关系资源，遇到任何问题都可以找人解决。
理财的技能，可以称得上是一个生存的技能，大多数事情都可以依靠自己的能力来解决。
很多事情提前做好规划，借助一些工具，掌握一定的技巧，其实都用不着请人帮忙，别人也不一定能帮上忙。
第三，有钱又有闲的人。
有钱又有闲的人，可以理解为已经实现财务自由的人，他们拥有源源不断的现金流入，这些已经不再是他们的问题。
3.再次，制定理财规划有什么好处
第一，制定理财规划让我们的人生变得从容。
一个有规划的人生，可以减少我们的迷茫和焦虑感。
只有让自己的人生变得更加从容，才能真正放松心情去享受生活。
理财即是理人生，做理财规划的人也往往比不做理财规划的人更清楚自己想要达到什么样的人生高度，对子女的教育期望。
第二，制定理财规划让人生精彩又不留遗憾。
对于这一点，工薪阶层的理解应该会更加深刻。
理财要趁早，制定理财规划不仅能减少我们的迷茫和焦虑感，还能节省金钱和时间，享受一个精彩又不留遗憾的人生。
4.最后，如何制定一份理财计划书
第一步，设定自己的短、中、长期理财目标。
这些理财目标一定要具体化、量化和具备可行性。
第二步，分析自己的财务状况。
这些财务状况，包括：个人或家庭各项支出的比例，个人或家庭每月的结余等。
第三步，结合理财的目标、可供准备的时间和自身的财力，挑选最适合自己的理财产品。
要尽量挑选最适合自己的，也能驾驭的理财工具。
第四步，在做理财规划方案的时候，既要同时做几份备选方案，也要预见长达10年、20年、30年或以上的有可能影响计划正常运转的各种不确定因素。
通过借助各种理财工具，比如保险、信用卡等，来确保一项理财计划不被打乱。1.2｜制定一份理财规划书
理财，也叫理财规划，通过调整支出的顺序和比例，并且借助相关的理财工具，比如保险、基金和信用卡等，可以在有限的收入范围内最大化的满足各种支出需求。
如果把人生比作是一场旅行，那么，整个人生中那些想做和必须做的事情相当于每一个想去和必须去的旅游景点。
可以用制作一份旅行攻略的思路去制作一份理财规划书。
那么，如何制定一份理财计划书？1.2.1 设定具体化的短、中、长期理财目标，或者说设定具体的攒钱目标
很多人认为自己不停歇地做投资，做资产增值就是有效率的，他们忘记了自己为什么要做资产增值。
为什么做投资亏的钱比赚的钱多？为什么做投资总是踩到坑？为什么找不到最赚钱的投资产品？归根到底，是没有目标。
可以把理财目标分成两大类：必要的理财目标和想要的理财目标。
一类是必须要做的，非常刚性的需求，相当于人生中必去的景点，比如用5年攒够100万购房首付款、用20年攒够200万留学金、用30年攒够550万养老金等。
一类是可做可不做的，具有弹性的需求，相当于人生中非必须、可选择的景点，比如出国度假、买奢侈品、继续深造等，这些理财目标没有特别多的要求。
想要的理财目标因人而异，主要讨论必要的理财目标。
如果把“20—30年的供房计划”、“10—20年的子女留学金计划”和“20—30年的养老金计划”当做我们人生旅程中最重要的三个“景点”，那么，我们是一次只完成一个计划，还是三个计划同时进行呢？
很多人喜欢有选择的做事情，A or B or C，先做房奴，再做孩子奴，然后才来考虑自己的养老问题。
不过，用A and B and C的方式有更多的好处。
我们以做旅行攻略为例：
假设A、B、C、D、E、F这六个景点都是必须去的景点，事先查找地图可能会发现A和E、F这三个景点可能就在一起，那么，我们在一天之内就可以把这三个景点都逛一下，或者把酒店选择在这些景点的附近，更方便我们的出行。
这样做的好处是，在节约时间和成本的同时，还不会留有遗憾。
如果事先并不知道这些景点之间的距离，很有可能在一天之内来回两个最远的景点之间，不仅把时间都浪费在了路上，还浪费了很多车费，同时还把人搞的很累。
同理，把人生中最重要的三个攒钱目标统筹起来安排的好处是，将会有更多的时间来应对各种不确定，以便快速调整方案，不至于陷入临时抱佛脚的焦虑状况。
不过有人说，我没有具体的理财目标，只想拼命攒钱。
即使没有具体的理财目标，也有制定理财规划的必要，我们可以做到不因攒钱影响正常生活。理财规划的目的是为了让自己更从容、更精彩和更不留遗憾。如果因为做这些事情反而不利自己的目的就得不偿失了。1.2.2 把我们的大目标量化为每年或每月的小目标
我们可以制定很大目标，也要懂得把这些大目标量化到每年或每月的小目标，这样才有一步一个脚印的动力。
比如，攒一笔30年后的550万养老金，假设用基金定投的方式去攒这笔钱，并且这笔钱可以收获10％的年复利回报，那么，量化到每年的投资额度为3万元，量化到每月的投资额度为2650元。
如果一个普通工薪家庭的年薪只有20万，看着550万的养老金目标绝对会没有太大的动力，不过，把这个目标量化到每年3万或每月2650元之后，一定会觉得要实现目标是一件很轻松的事情。1.2.3 分析自己的财务状况，判断理财目标的可行性
这些财务状况，包括：个人或家庭各项支出的比例，个人或家庭每月的结余等。
已经制定了具体化的目标，这些目标是否具备可行性，就需要根据自身的财务状况去做出判断。
当小孩进入义务教育阶段，就可以开始同时执行这三个计划了。
为了确保家庭财务的安全，也为了确保能同时满足三个目标的需求，认为任何一个单项的理财目标所占用的资金都不要超过一个家庭月结余的30％。
如果一个家庭的月结余为1万元，那么，该家庭的房贷压力最好控制在3000元以内，投入留学金账户的钱也要控制在3000元以内，投入养老金账户的钱也一样要控制在3000元以内。只有这样做，才能在顺利执行计划的同时，也能享受到当前的生活。
如果一个单项计划的资金超过了月结余的30％，可以认为该理财目标没有可行性，必须重新调整方案，要么降低我们的目标，比如买一个更小的房子，或去一个费用更便宜的国家留学；要么延迟实现目标的时间，比如推迟退休的年龄；要么增加投资的风险，比如用基金定投代替银行定存等。
通过这个部分，我们就知道，理财产品没有好坏之分，只有适不适合。我们要尽量挑选最适合自己的，也能驾驭的理财工具。
我们可以综合理财的目标、可供准备的时间和自身的财力，挑选最适合自己的理财产品。
收益是对你资金占用的一种补偿，所以，资金被占用的时间越长，你就有理由要更高的收益。从这个角度你就能理解，为什么银行定存的利息高于活期存款，12个月期限的理财产品收益高过一个月期限的理财产品。比如，某互联网理财平台12个月期限的产品年化收益率为9％，但是1个月期限的产品年化收益率却为6.5％。如果投资1万元，前者可以获得本息和10900元；但是投资12次1个月期限的产品本息却只有10650元，就算是复利投资，本息和也只有1210000*（1+6.5％/12） =10669.72元。
预期收益率是投资者承受各种风险应得的补偿，所以，资金的风险越高，你也有理由要更高的回报。从这个角度就能理解，为什么股票型基金比债券型基金有可能获得更高的回报，因为股票型基金的波动比债券型基金大。
所以，做好理财规划，先想清楚自己要达到什么目标，然后再来挑选理财工具才能避免各种“理财陷阱”。以积攒子女的高等教育金和自己的养老金为例，因为是刚性需求，所以它们对资金的安全性要求就很高，那么就算P2P的收益超过30％也不能贸然投资，反而较低收益的银行定存、年金保险，或基金定投会更适合。
当然了，如果收入水平不一样，可供挑选的理财产品也可以不一样。以积攒五百万的养老金为例，高薪的人可选择的理财工具自然要多一些，如果一次性投入的数额大，又不想太麻烦，低回报的年金保险便是极好的选择，甚至投资房产、做银行定存也是可以的；但对于一些每月结余不多的普通工薪阶层来说，可供选择的理财工具却少之又少，最好的选择就是基金定投了。
市面上的理财产品成千上万，可以按流动性、收益分类、风险程度等进行分类。一般流动性越强的理财产品，收益就越低，比如活期存款的收益就比银行定存低。
要从成千上万的理财产品中挑选到最适合自己的，建议可以考虑两点：
第一，根据不同的理财目标来搭配理财产品。
比如准备刚性需求的子女高等教育金，就算P2P的收益超过30％也要谨慎考虑；但如果是准备有弹性的旅游经费，那么选择高收益、相对“高风险”的P2P也是可以的。
第二，根据准备的时间长短来挑选理财产品，时间越长，资金能承担的风险就越大，可供选择的理财产品越多。
按照流动性可以把理财产品分成这些类：
现金管理工具：活期储蓄、货币市场基金、信用卡等；
中短期工具：银行理财产品、券商集合理财、国内信托；
中期管理工具：股票、基金、债券、黄金；
中长期管理工具：投资连结保险、国内基金定投；
长期投资管理工具：保险、房地产、海外基金定投。
高收益衍生工具：收藏品等。
以准备刚性需求的子女高等教育金为例，假设只有3年时间准备，在对资金的安全性要求就很高的情况下，就只能挑选那些能够在三年之内变现，并且可以保障资金安全的理财产品，比如银行定存等。但如果有15年时间准备，选择银行定存就太可惜了，反而基金定投是最佳的方式。当然，选择基金、股票和年金保险做组合投资也是可以的，用基金和年金保险来降低风险，又可以用股票来拉高投资组合的收益率。
前者需要的资金需求大，但后者在时间的作用下可以以小博大，所以说，越早投资越好。1.2.4 要有B计划及预见未来
在做理财规划方案的时候，我们既要同时做几份备选方案，也要预见长达10年、20年、30年或以上的有可能影响计划正常运转的各种不确定因素。
通过借助各种理财工具，比如保险、信用卡等，来确保一项理财计划不被打乱。
以积攒30年后的550万养老金为例：
假设每月强制储蓄2650元用于做基金定投是实现30年后550万养老金最有可行性的方案，那么，为了保障这笔钱可以专款专用，以便最终收获10％的年复利回报，就很有必要做好长达30年的资金安排。
具体来说，要预见未来的30年内，甚至50年内有可能发生的突发用钱情况，比如一笔大额医疗支出。
如果把积攒550万元养老金的过程比作是养一只会生金蛋的鹅的过程，那么，要做的事情就是保障这只鹅不被提前宰杀，或者被杀鹅取卵。
所以，很有必要提前给全家人买好保障型保险，也很有必要建立一笔紧急备用金，最好还要申请几张信用卡备用。1.3｜时间是普通工薪族最大的优势
理财即是理人生，你的人生可以不用这么努力，只需要想清楚自己要什么，然后去借助一些理财工具去帮你更快更好地达到自己的理财目标即可。
当然，做投资和考试一样，没有时间的优势，你再怎么努力，也收获不大。
我们一般会在什么时候出现投资焦虑？
当面临一个大额支出问题，却没有能力顺利解决的时候，最容易陷入焦虑之中，恨不得一分钱掰成五分钱花。越是这个时候就越想赚快钱，恨不得有一双天眼可以识别出那些风险低，收益高的理财产品。不过，等到了这个时候才知道着急已经来不及了。
当我们不知道自己要什么，也不知道自己有什么的时候，最容易陷入病急乱投医的困境，往往越努力，却越失败。
要做的就是先给自己设定一个具体的、切实可行的目标，比如攒一笔5年后的100万元购房首付款，又比如攒一笔20年后的200万元留学金，再比如攒一笔30年后的550万元养老金，等等；接着把该目标量化到每年或每个月的小任务，比如按照10％的回报率计算，每月定投2700元就能实现30年后的550万元的养老金目标；然后就可以轻轻松松，一步一个脚印地完成自己的人生大目标了。
为了能更快更好地达到我们的理财目标，有必要借助金融工具的力，有必要挑选一些最适合自己的理财产品。比如基金就是一款永不过时，又兼具低门槛、低风险、高回报等优势的理财产品，可以踏踏实实地做好基金投资，用小投资去实现大梦想。
以攒200万元的留学金为例：
第一步，先想好去哪个国家，读公立还是私立，读本科还是读研究生，因为这些都会影响到你最终需要的具体的额度。
比如，去英国读一年硕士研究生，当前的费用是3万英镑左右，假设学费增长率为5％，10年后也要5万英镑，以目前的汇率来看，也要50万人民币的样子。
第二步，接着量化目标，按照10％的回报率计算，每月定投2800元就行。
第三步，判断是否有可行性，如果2800元超过一个家庭结余的30％，建议放弃。
如果2800元是我们的经济实力，就想想有哪些符合这个10％收益、不损失本金和资金门槛要求的理财产品。
如果能提供更多的资金，那么，不想承受10％的风险，可以选择3％的银行定存或投资型保险，只要能一次性投资111万即可轻松搞定。
大家都知道飞机速度又快、又舒服，为什么还是有人忍受又慢、又煎熬的火车？
因为收益并不是判断一款理财产品的唯一标准，看来也只有基金是最符合要求的理财产品了。
如果想靠基金赚回10％的回报，就有必要学会驾驭这款理财工具。
基金相当于是理财工具中的火车，想要达到预期目标，唯有笨鸟先飞。这也变相告诉我们，理财规划要趁早！
具体来说，提早做理财规划有什么好处？1.3.1 越早规划，人生越无憾
人们都说，理财是理人生！
当你在梳理各种理财目标的时候，特别是在理财规划师的帮助下量化出实现这些理财目标需要的资金，并且知道如何搭配使用适当的理财工具的时候，你会发现，其实有些目标并不是想象中那么难，比如攒一笔留学金；而有些目标也并不如想象中的容易，比如攒一笔养老金。
通过梳理，你会重新认识自己，认清自己到底想要什么，是只能做个房奴，或者孩子奴，还是收获一个既精彩又不留遗憾的人生。
也许在以前你都没有想过，自己其实是可以为子女创造出一个更好的教育机会，但是通过理财规划中的子女教育规划，你可能会对子女的教育有个不一样的期待。
从这个角度来说，越早理财，人生越从容。1.3.2 越早规划，人生越从容
我们可以让自己的人生变得很从容，也可以让自己的人生变得很精彩，还可以让自己的人生变得没有遗憾，房子、孩子和养老一个都不落下。
不过，很多人却意识不到早做准备的重要性。
我被拉进过很多微信群，然后就会有一堆的人加我为好友。当知道我是理财规划师之后，他们就很想跟我继续保持联系，但又不知道该怎么跟我互动，所以一般会说：等需要理财的时候找你！
不知道这句话的潜台词是不是，“我现在不需要理财”？
难道，他们是认为，只有在财务上有困难的时候才需要跟理财规划师打交道？
我想说，理财规划师不是“神医”，等你需要的时候可能已经无能为力了。
理财规划师有个标签叫家庭财务医生，从业这么多年，也确实发现有很多人把我们定位为“医生”。他们真的是遇到了财务危机才找到我们，特别是需要融资的时候。事实上，这时已经爱莫能助了。
以融资30万元为例：
有人问我，通过什么渠道可以快速实现30万元的融资？
对于我来说，这30万元真不算难。
如果资金需要在两个工作日之内到账，会选择使用信用卡的现金分期功能和微信的微粒贷。
用了五六年时间养卡，信用卡额度都比较高，并且熟悉每家信用卡的现金分期功能，两天之内融资二十几万是没有问题的。
我很少使用支付宝，反而很依赖微信，所以我的微粒贷有10万+的额度。需要借贷的时候相当方便，只是第一次需要核对一下身份信息，第二次开始可以在几分钟之内到账。
如果时间充裕，还可以拿出一份重疾险保单做保费贷款，可以借出二十几万的资金。
不过，有一点需要注意，任何一个融资渠道都少不了长期的经营。假如你就想靠信用卡融资，那么为了提高固定额度，你必然要让银行看到你的消费能力、还款能力和良好的信用记录。只有这样银行才能从你身上赚到钱，并且很放心地把钱借给你用。
但是，对于很多从来没有跟银行打过任何交道，用微信从来不敢绑定银行卡的人来说，要想在任何地方融资都是不太可能的，除非你有很好的铁哥们能一次性借给你那么多钱。
从这个角度来说，年轻时就做一些理财咨询，也许能少走一些弯路。1.3.3 越早规划，人生越精彩
要趁年轻，多投资自己。
自我投资，可以是外出旅行；可以是打造更好的个人形象；可以是参加某个社交圈子，比如户外活动圈、舞蹈圈、学习制作PPT的圈子等；也可以是学习一个新的技能，比如理财的技能。
自我投资一定要趁早，说不定你学习到的技能，你去国外的见闻能为你的工作和生活提供帮助。
以理财技能的学习为例，懂理财既可以避免陷入财务困境，又能获得更多的投资回报。最主要的是，懂理财，还可以为你的开源做保障。
现在大家都想做“斜杠”青年，身兼数职，赚多份收入。学习理财的技能，就能同时帮你解决开源、投资两大问题。
如果你也想把理财当做开源渠道，就要知道理财规划师是越老越吃香的职业，越资深的理财规划师就越能赚取更多的咨询收入。
从这个角度来说，掌握全面的理财技能要趁早！1.4｜教你应对人生中每一个缺钱的时刻
旅行前做一份旅行攻略，可以让我们应对旅行途中的各种不确定；为自己制定一份理财规划书，可以让我们预见人生中的各种不确定。
具体来说，人生中的各种不确定可以理解为各种缺钱的情况。1.4.1 我们一般在什么情况下急需要借钱
第一，紧急突发状况很需要钱。（1）借新债还旧债：没钱付房贷or车贷、没钱还信用卡、刀架脖子上逼你还债等；（2）紧急医疗：突发意外or生病住院等；（3）短期资金周转：失业，没有这笔钱就不能还房贷；生意的资金链断缺，没有这笔钱就面临破产风险。
第二，偶遇投资机会。
投资机会：有一个非常好的投资机会，没有这笔钱也就抓不住这个好的机会。1.4.2 哪些情况可以避免高息贷款
除了某些投资机会是可遇不可求的，其他的资金需求几乎都可以事先做好防范工作，也就不至于借新债还旧债，也不至于生意处在破产的边缘。
1.如何避免借新债还旧债
有人说，按揭贷款的思想害了国人，但是，我却认为这是最好的发明之一。正如信用卡的使用，你用的好，它就是你的工具，用不好，你就是它的奴隶。问题是，你真的了解它吗？
为什么会出现借新债还旧债呢？
因为你不想让银行“占便宜”！
举个例子来说，一个价值500万的房子，在银行按揭贷款300万，贷款利率4.9％，如果按20年计算，每月还款19633元，总利息是171.2万；如果按30年计算，每月还款是15921元，总利息是273.18万，利息要足足多了100万，但每月多出了3000多元。
因为不想被银行“占便宜”，也许你会因为还款压力过大而变成一个实足的房奴，除了供房其他都做不了。
因为不想被银行“占便宜”造成的还款压力，会让你在有大笔额外支出的月份或年份变得捉襟见肘。
你确定你要一直当房奴？
解决财务困境最需要担心的就是借新债还旧债，如果可以，建议适当延长房贷、车贷等的还款期限以减轻每一期的还款压力；适当进行信用卡分期付款减轻当前压力等。
借新债还旧债，还款压力会一直跟随，如果此时的利息还很高那么对你来说肯定更吃不消，而且你有可能一直都改变不了这种恶性循环。
你还觉得自己没有余钱做投资吗？
还是上面的例子，如果选择30年的贷款期限而不是20年，我们就多出了3712元可用于投资养老金账户或子女教育金账户。
如果每月拿出3000元投入一个养老基金20年，看看能产生什么效果。
如果以5％回报计算，20年后养老金账户的钱将达到123万；如果以7％回报计算，20年后养老金账户的钱将达到156万；如果以9％回报计算，20年后养老金账户的钱将达到200万。
如果每月拿出3000元投入一个养老基金30年，看看能产生什么效果。
如果以5％回报计算，30年后养老金账户的钱将达到250万；如果以7％回报计算，30年后养老金账户的钱将达到368万；如果以9％回报计算，30年后养老金账户的钱将达到550万。
2.如何应对紧急医疗
如果没有医疗保险，常见的做法是亲戚朋友凑钱，凑不够就向社会募捐，实在不行才贷款。
我知道这样说一定会受到抨击。关于微信群、朋友圈捐款事宜，曾经在“知乎”也讨论过相关的问题：遇到紧急突发事件，大家互相帮助是让人很感动的事儿，但事实却是让更多的原本想靠自己的人失去了应对突发事件的自我解救能力，特别是媒体的报道产生的“模仿”效应，很多人都寄希望于他人的救助。
面对越来越多的求助信息，不能否定有很多善良的人是真心实意想帮忙，但又有多少心有余而力不足的人是迫于无形的道德压力而捐款的？
捐款对于被捐者来说，真的能实际解决问题吗？任何人都有掉链子的时候，你真的不为自己做打算吗？
请一定尽可能早地为家人和自己配置意外险、重疾险，如果你是家庭经济支柱，也请一定给自己搭配死亡寿险，要知道，收入一旦中断而无法继续供款，按揭的房子也不会再是你的房子了。
其他条件不变，年龄越小保费越少，也因此很多父母会在小孩刚生下来不久的时候就给他们投保。
如果资金非常紧张，你可以选择：a.定期类的重疾险或死亡寿险，以减少你的保费支出；b.尽量选择在年龄小的时候买以减少每期的保费支出；c.拉长供款年期，减少每期的保费支出；d.实在不行的话，减少保障额度，虽然重疾险60万才勉强OK，但你可以只买30万……
3.如何应对资金短缺问题
金融机构也要预防资金短缺问题。
在银行，有存钱的人，就有取钱的人；在保险公司，有投保的人，就有发生理赔的人；在基金公司，有申购基金的人，就有赎回基金的人。
以基金为例，就算一只基金的资产是100万，基金经理却不能把100万都拿去投资股票或债券等，而是让一部分资产以活期存款或现金等价物的形式存在。
如果一只基金没有预留出足够的活动资金就无法应对投资者的赎回，必然会扰乱自己的投资布局。当不得不卖掉升值空间很大的股票去应对赎回的时候，相信基金经理的内心是崩溃的。
要预留多少钱才是合适的呢？
活动的资金太多，资产的升值空间受限；如果活动的资金太少，财务安全却无法保障。所以，不管是企业，家庭还是个人，都需要做好现金规划，这样才能保障财务的安全。
金融机构以银行为例，为安全起见，银行需要提留一定比例的存款，以保证储户提款，其余的存款才能用于放贷或投资，这部分存款叫银行准备金。
如果银行的存款准备金率为7％，就意味着银行每吸收100万元存款，要向央行缴存7万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万元。
家庭和个人的现金准备率又是多少呢？一般来说，以满足3-6个月支出的水平来准备就好了，如果上有老下有小，建议可以提高比例。
为什么要最低准备至少3个月的支出费用呢？因为一旦工作发生变动，等到要拿到新一份工资大概会有3个月的间隔。
用于现金规划的钱一定不能投资那些变相能力很差的理财产品，资金断裂也许不是你没钱，只是你的钱都进了变现能力差的账户。
最后，信用卡可以不激活，但一定要有。1.5｜都月光了，还有理财的必要吗
每个月的收入基本上就只够满足生活所需，这样需要做理财规划吗？
很多人有这样的疑问，而实际上他们都错把理财等同于投资了。
理财规划可以做的事情远比投资来的多。
首先，理财帮助我们更合理的消费，实现从无到有，又能统筹人生各大财务支出。
我们可以理清一下财务状况，比如是什么造成现在的月光现状，是供房压力过大？还是消费模式不对？1.5.1 供房压力过大造成月光
一般来说，供房压力不超过收入结余的30％是比较合理的，因为除了供房，还需要同时准备养老金和子女的高等教育金。
人生短暂，不能先做房奴，接下来又做孩子奴，然后才来考虑自己的养老问题，这样的人生是在做选择题，一定会有这样、那样的遗憾。
当我们在考虑A or B的时候，可以看看是否有A and B的可能，可以把人生中的几件大事统筹起来安排，这样还能享受时间带给我们的优势。
来举一个例子，一个价值500万的房子，在银行按揭贷款300万，贷款利率4.9％，如果按20年计算，每月还款19633元，总利息是171.2万；如果按30年计算，每月还款是15921元，总利息是273.18万，利息要足足多了100万，但每月还款压力少了3712元。
对于月入3万，每月日常开销1万元的人来说，他能承担的房贷压力是6000元，所以，不管是选择20年还款，还是选择30年还款，这个购房计划对他来说都没有可行性。
如果这个人坚持要买下超过他能力范围的房子，最好选择30年还款。
选择20年还款，虽然可以少付100万元的利息，但是却让他成了一名妥妥的月光族。如果他选择的是30年还款，把每月多出来的3712元用于做基金定投，假设基金回报率为8％的话，30年后他将收获550万元，这笔钱可以用于做养老金的补充。
每次举这个例子的时候，都有人这样调侃说首先得要有3万元的月收入。其实，如果一个人月收入没有达到3万元，在扣除日常开支的1万元后，他根本买不起500万元的房子，除非他有家人帮他支付更高比例的首付款，以减少每月的房贷压力；或者他可以降低目标，要么去偏远一点的地方买房，要么就买个更小户型的房子。
通过这个案例，是想告诉大家，在日常生活中，变成月光往往是因为想尽快还清债务，结果造成一种经济紧张的局面，如果能稍微调整一下，不仅可以减轻负担，还可以同时兼顾其他的财务需求。1.5.2 消费模式不对造成月光
为什么说消费模式不对也会造成月光呢？
大多数人的消费模式是“收入-支出=结余（储蓄）”，每当结余不多的时候就寄希望于收入的上涨带来结余的增多。事实上，除了非常少数的理性人士，大部分人在支出不固定的时候，就算收入再怎么上涨，结余也未必增多。
所以，要想真正改变这种困境，唯有改变消费模式，变成“收入-结余（储蓄）=支出”，每月把收入的10％、20％或30％强制储蓄起来。强制储蓄起来的钱可以拿来做银行定存，或者基金定投，然后把剩下的钱拿去消费。
每当工资发下来，可以按以下顺序做支出安排：
第一步，扣除一部分钱用于强制储蓄，如基金定投等。
对于强制储蓄的这部分钱，可以根据金额的大小和是否有特殊用途等挑选合适的理财产品，如银行定存、基金定投、P2P、股票等。
基金定投是强制储蓄的最佳方式：（1）我们可以自行设定基金定投扣款的时间和金额，比如可以设定工资日的第二天为基金扣款日，可以把被扣掉的这部分钱当做多缴了社保，或者多扣了个税，相信很多人对“社保”和“税”是无能为力的，无法计较太多。（2）基金是相对中长期的理财工具，基金投资要掌握时机才能获得高回报，频繁操作反而不利于获得高收益。
第二步，把剩下的资金优先应付固定支出项，如房租、通信等。
第三步，根据结余的多少决定是否满足一些想要的需求，如KTV、吃大餐等。
有人会说，我的收入已经很少了，真的没有办法省钱。但事实上，就算攒10块钱、100块钱也是可以的，10块钱都能做基金定投了。100块钱也就是3杯星巴克，5杯奶茶的钱，相信你一定是可以挤出来的。所以，不是你有余钱了才理财，而是你理财才有了余钱。
通过这个分享，是想告诉大家，在日常生活中，我们会变成月光族的根源是消费模式不对。改变消费模式，通过调整支出的顺序来达到强制储蓄的作用，这种做法能避免不理性消费带来的财务困境，让我们更好的做到有计划的消费。1.5.3 理财教会我们借力金融工具，让成功看上去更轻松
为了更好地实现既定目标，比如供房，仅仅考虑当前的经济实力是不够的，它还要考虑这个供房压力是否建立在家庭财务安全的基础上，万一有突然情况需要紧急用钱，会不会损失已有的这套房产？
1.利用保险转嫁风险
有人说很不喜欢保险业务员，这些人张口闭口都说一些意外、重疾、死亡等负能量词汇，让人反感。
事实上，懂得利用保险转嫁风险是理财成功的第一步。
举一个身边的真实案例，一个阿姨去年被查出宫颈癌，住院不到一个月，花费将近30万元，各种医疗保险报销下来，拿回24万元。
好在这个阿姨的老公几年前帮她买了一份十几万的重疾险，减轻了不少经济压力；也好在她的女儿们赚钱能力都还行，就算没有这24万的报销款也能付得起医药费。
对于很多没有重疾险保单，又没有储蓄的人来说，遇到重大疾病，常见的做法是卖房，或者找亲戚朋友凑钱，凑不够就向社会募捐。
购买意外险，在意外医疗的时候还能获得相应的补偿，不会在财务危机四伏的时候雪上加霜；购买重疾保险，在突发重大疾病的时候才不会让自己输掉所有积蓄；购买寿险，当你不在或者丧失劳动能力的情况下，债务不会成为家人的负担。
2.利用信用卡作为紧急融资工具
懂得利用信用卡作为紧急融资工具，就能在最缺钱的时候派上用场，不至于损失自己的房产或者中断已有的投资储蓄计划。
信用卡在理财规划中往往被变相当做一笔紧急备用金，用于资金周转。
在现金规划中，至少要预留3-6个月的支出额度，作为紧急备用金，特别是供房的人士。
在非常缺钱的时候，特别是失业造成收入中断的时候，虽然不至于严重到要卖房的地步，但是因为没有一笔紧急备用金，也没有几张信用卡备用，还不起房贷的后果也是一样严重。
信用卡在理财中扮演着很重要的角色，但很多人对信用卡有误解。
这些年，每次讲到信用卡理财的话题，总能在收到很多好评的同时听到不少反驳的声音。
比如，建议大学生利用在校生的优势办理信用卡，有人就说，现在的大学生控制能力这么差，就应该先学会赚钱，体验生活的艰辛，而不是过早使用信用卡来满足各种不切实际的欲望。他们把信用卡当做是满足消费欲望的帮手，好像一旦沾上信用卡，就会成为“卡奴”。
其实信用卡除了用于购物消费，它还有更多的功能，比如提升个人的信用形象。拥有一张信用卡，也就表明持卡人有一定的信用。大学生在校期间申请信用卡，可以更早地开始累积个人信用，以便在日后让生活更顺畅。如果拥有良好的信用形象和信用分值，日后还能提高在银行的贷款额度。1.5.4 改变月光族的三个步骤
首先，一定要分析一下，为什么会出现钱不够花的情况，是都寄给家人了？供房压力过大？还是花钱没计划，经常不理性消费？
其次，解决月光族的问题，其实就是：改变消费模式、开源和节流。
1.改变消费模式“收入-支出（必要的支出和想要的支出）=结余（储蓄）”是月光族的消费模式。
只要一直有欲望，一直有非必要的支出需求，那么，不管收入有多高，结余都未必增多。
因此，想要改变月光族的命运，第一件事就是要改变消费模式，变成“收入-结余（储蓄）=支出（必要的支出和想要的支出）”的强制储蓄模式。
这个结余（储蓄）可以是月收入的10％、20％、60％等，甚至10块钱都可以，用于养成一个很好的攒钱习惯。
这个结余（储蓄）可以用于做银行定存，或者基金定投。蚂蚁聚宝的基金投资十块钱起，攒钱的同时还能累积投资经验。
2.开源
开源，就是创造多元化收入来源。
当然，如果做好本职工作就能获得加薪、提成、奖金等，也算是来源的一种方式。
建议，趁年轻，选择一个拥有“钱景”的职业，比如理财规划师行业，然后在该领域扎根，日后必能用理财专业知识创造多元化的收入来源。
3.节流
购物时，分清想要与必要的消费。
那些想要的消费就是那种可要可不要的消费，比如对于一些人来说，饮料、KTV、电影等是可要可不要的消费，那么，在支付完强制储蓄的部分、必要消费的部分，如果还有结余的情况下，可以适当满足一些想要的消费。1.5.5 几条建议
第一，年轻的时候只要有机会，一定要尽可能地做自我投资，没条件也要创造机会去做自我投资。不要急于给父母钱，先让自己站稳脚跟。
自我投资，可以是参加一个培训班，也可以是去旅行，或者可以是混某个圈子等。
第二，住房类的贷款，因为有费率优势，为了减轻负担，可以尽可能地拉长还款期限。
第三，一定要至少学会做基金投资，让攒钱的速度快一点。
第四，要学会借力，一是要开始借助信用卡累积在银行的信用分值，为日后和银行体系打交道做准备；二是要学会用保险来转嫁风险。1.6｜如何避免陷入理财的各种坑
常常听人说理财有陷阱，我们将通过分析和总结常见的理财陷阱，来阐述什么是真正的理财，继而通过这一部分的讲解希望大家在日后都能尽量避免这些所谓的坑。1.6.1 知己知彼，总结理财中常见的坑
在理财中有哪些坑？
比如，银行经理告诉你基金投资3-5年就能稳赚不赔，但是不见赚钱反而在赔钱；又比如，到银行存钱结果变成一张保单，还退不回钱；再比如，操盘手帮你炒股还说稳赚，结果却亏的一塌糊涂；还有就是，买进了某回报率为30％的P2P理财产品，结果老板跑路等。
理财中的那些坑，归纳起来无非就这几种：
第一，遇人不淑。
就是碰到的理财顾问，或者投资顾问不靠谱，上当受骗。
第二，信息不对称导致的被动。
比如，没有搞懂信用卡的游戏规则，不知道一些最简单的套路。
肯定还有其他很多坑，那么从这些坑中我们可以总结得出什么呢？为什么我们会掉入这些陷阱？1.6.2 归纳总结，了解为什么会掉进坑
不是理财有很多坑，只是我们理财的打开方式不对。
那理财究竟是什么？
理财，也叫理财规划，指根据个人或家庭的客观情况和财务状况，通过调整支出的顺序和比例，借助相关的理财工具等方式，从而达到实现一系列的人生各阶段的目标，包括房产规划、子女教育规划、退休规划、资产传承规划等。
理财产品没有好坏之分，只有适不适合。得先看你买这个是出于什么目的，如果你拿生存金、储蓄金或紧急备用金去投资，建议可以撤回来，估计暂时也撤不回。建议以后买任何理财产品之前都想一想目的，保值和增值不是目的，最终拿钱做什么才是目的。有的钱很刚性，比如购房、子女教育和养老，那么，收益再高的理财产品都要注意本金安全。有的钱很弹性，比如娱乐休闲金，因为可要可不要，多赚了是好事，亏了也不影响正常生活。
那什么是理财目标？
理财目标可以指这五个：财务安全、保值、增值、财务自由和财富自由。
理财目标也可以是指具体攒钱的目的：比如用5年时间攒够100万的购房首付款；或者用10年时间攒一笔50万的留学金；又或者是用30年时间攒一笔500万的养老金……
那什么是理财工具？
余额宝、基金、保险、P2P、股票等理财产品，可以借助它们帮我们实现各种理财目标，因此也叫做理财工具。
综上，需要澄清两个误区：
第一，理财不等于投资：理财，也可以叫理财规划，它的目的远远不止保值和增值，它首先看重的是财务安全，其次才是保值和增值，最后才考虑财务自由或财富自由。
当你把投资当成理财，一门心思想要让资产尽可能增值的时候不妨先来思考一个问题：我们这辈子要赚多少钱才够？
按照一个月1万元的消费水平计算，就算一个家庭靠不断投资攒够了500万，这些钱堆成的小金山只需要41年就可以被吃空。
如果真的是想理财，就应该清楚，财富增值并不是我们的最终目标，金山银山也有用完的时候，而能在有限的收入范围内满足各种财
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