作者：仲侯
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财商考验智慧(上)试读：
前言
如果生活就像汪洋，人生的追求就是在汪洋中弄潮逐浪的一番冒险。如果生命就像原野，人生的过程就是在原野中播种收获的一段经历。无论每个人的人生冒险是成功还是失败，我们都渴望活得轰轰烈烈，有声有色。无论每个人的人生经历如何，没有人不期待着人生的精彩与生命的美丽。
人生的智慧与经验告诉我们：追求需要了解人生的轨迹，而成功则需要科学地认识自己。
古希腊伟大的哲学家苏格拉底曾说过这样一句话：真正认识自己的人才是最有力量的人。事实确实如此。知人者胜，自知者明。这是贤者对后人的警示。理性地认识自己的特性、优势与劣势，是人生获得成功的前提条件。不知道自己的性格优势，不清楚自己的潜能，不了解人生的运行规律，就无法把握现在，预测未来，任何美妙的理想最终都只能成为海市蜃楼。
生活中的我们，常常这样问自己：生命的轨迹，究竟是天生注定的还是可以人为改变的？人生的成败，究竟是命运主宰的还是自己创造的。一味迷信前者的人，就只能听天由命，坐等其成。而过于相信后者的人，就会处处受挫，事事难成。其实，所谓人生的命运中的“命”，可以解释为生命发展中的规律，“运”可以理解为人生过程中的机遇，如果一个人能够运用生命的运行规律，把握人生的关键机遇，科学地认识和预测人生运程的潮涨潮落、高低起伏，就能做到充分发挥自我的优势，因势利导，趋利避害，驾驭人生，透过重重迷雾，使人生驶向成功的彼岸。
探讨与预测人生的发展，是一门学问，现代科学研究表明，人生的未来是由现在的自我多种要素决定的。这些要素包括人的性格与血型，人的智商与情商，人的财商与心商等等。科学地测试人生，就是透过我们自己的这些要素来科学地预测自己的未来。
在这个世界上，每个人都是独一无二的。你不必因才智过人而自傲，也不必因普普通通而自卑。你可能不是最聪明、最成熟、最坚强、最勇敢的人，但你仍有着许多与众不同的长处与优势。你可能目前仍然平庸，仍然不富有，仍然没有机会，仍然平凡简单地生活着，但你可以在认清了自我之后，经过正确地选择自己的事业，从而改变命运。也许你外貌不够英俊却做事精致细腻，也许你性格不够形朗却观察力惊人，也许你行动不够敏捷却耐性十足，也许你办事不够果断却善于与人沟通，也许你缺乏韧性却富有感染力，也许你缺乏细心却极具创造力……所有的这些优点连同缺点共同组合成了今天独一无二、别具个性魅力的我们自己。只有客观而全面的认知自我，才可以依据自己的特点确定未来的人生发展方向，扬长避短地制定未来的人生规划，有的放矢地设计个性化的精彩人生。
本套丛书集当代多家的研究成果于一体，系统地阐述了各种要素对人生历程的影响，它通俗易懂、体例活泼，重点突出，内容丰富，风格清新，读者的阅读过程本身就是一种人生的享受与愉悦。
人生测试，目的是为了创造美好的人生未来。愿本丛书能给读者带来发现自己的快乐，带来明天的幸福人生。
第一章 财商（FQ）：成功创富的思维品质与能力
一、财商：理财的智慧商数
人们普遍认为只有在富有之后才谈得上理财，而财商却告诉我们：理财是致富的前奏，不事先理财就永远不会富有。就让我们乘着这股清新的理财之风，去翻开理财致富新的篇章。
人人都想致富，然而，怎样才能真正致富呢？
这个问题总是围绕着人们，特别是那些急于成功的年轻人。
两年前，一本新书在中国市场上闪亮登场，它不仅给了我们精神上的阅读快乐，而且给我们带来了一种新的理念——一种能够使人致富的理念。这本书就是《穷爸爸·富爸爸》，这种理念就是财商理念。
人们怎样才能致富，答案是拥有财商就可以致富。
本章所要探讨的即是财商问题，它与智商、情商一样，是人生的重要的智慧资本。1.财富＝IQ+EQ+FQ
真正的财富是IQ、EQ与FQ的结合。对前二者，大家都已知道，IQ是指智商（Intelligent Quality），EQ是指情商（Emotion Quality）。FQ是什么呢？FQ就是财商（Financial Quality），也就是本书所要深入分析并让大家在看完本书后能够得到的东西。
财富并不需要很高的智商，只要能达到一般水平就行。你只要看看那些伟大的创业者就知道了，像比尔·盖茨、迈克尔·戴尔、斯坦夫·乔布斯、沃伦·巴菲特……他们中很少有人有高人一等的智商，但他们都取得了巨大的成就，是这个时代真正的英雄。富人不需要有很高的智商，因为他们可以雇佣高智商的人为他们工作。
情商更重要。许多在学校里成绩优秀的人并不总能获得事业上的成功，因为他们不敢冒风险，怕犯错误，尤其是怕失败后被人嘲笑，而实际上都是他自己的心理在作怪，他们智商很高，在学校是成绩优秀的好学生，可是他们的情商很低。在现实中，他们遇到了几次挫折便像缩头乌龟一样不敢出来。有许多年龄很大的人，却仍没有女朋友，原因很简单，以前失败过几次，便一朝被蛇咬，十年怕井绳，即使看到自己心仪的女孩，也没有勇气去追了。也有另一种完全不一样的人，他们并不是很聪明，可以说智商平平，但他们爱冒险，有一股初生牛犊不怕虎的冲劲。他们不怕犯错误，犯错误对他们来说正是学习的大好机会。他们对于学校的应试教育很不能适应，但在现实中他们能学到许多非常宝贵的知识和经验。可能暂时他们会失败，但成功之门不会永远向他们关闭，最终他们会达到目标，他们就是我们周围的成功者。如果你具备了成功者的情商，那么继续朝着你的目标努力吧。中国有一幅名联：“有志者，事竟成，破釜沉舟，百二秦关终属楚；苦心人，天不负，卧薪尝胆，三千越甲可吞吴。”古人已经用这两句话非常精练地阐述了情商的重要性。
的确，成功就等于智商加情商，但成功并不意味着就能成为富人。要成为富人就要获得财富，而财富等于智商、情商和财商总和而成的有机统一体，财商是必不可少的。获取财商是从成功者走向成功富人的必由之路。2.什么是财商
如果说智商是衡量一个人思考问题的能力，情商是衡量一个人控制情感的能力，那么财商就是衡量一个人控制金钱的能力。财商高并不等于你赚的钱多。许多人赚的钱很多，像一些在外企工作的高级打工仔，但他们花得也多，结果仍是入不敷出，负债累累。他们的智商和情商都比一般人高，也属于成功人士一类，在管理公司的钱和人方面能力很强，但这些钱和人是属于别人的，并不属于他们。对于自己赚的钱，他们却从来没有要去好好管理的概念。常常是钱一到手便花个精光，或者缴纳房子、汽车的分期付款。他们中也有一些人会拿出一部分赚的钱投入到股市，可一年下来赚得少赔得多，他们根本就缺乏投资家的素质。这些人已经具备了成为富人的前提条件，可惜他们的财商却很低，总也成为不了富人。若是他们肯花一些工夫来提高他们的财商，那么不久他们就会成为富人中的后起之秀。财商并不在于你能赚多少钱，而在于你有多少钱，你有多少控制这些钱使它们为你带来更多的钱的能力，以及你能使这些钱能维持多久。这就是财商的基本含义。财商高的人，他们自己并不需要付出多大的努力，钱会为他们努力工作，所以他们可以花很多的时间去干自己喜欢干的事情。3.财商的基础知识
树立一种全新的观念是财商的最重要的组成部分。学知识不难，但要改变头脑中的观念却很难。许多传统的观念已在我们的头脑中根深蒂固，这些观念阻碍了我们致富。例如，在中国人的传统观念中，“学而优则仕”，书生努力学习，目的就是为了当官，因为在古代，“仕农工商”，“仕”是最高等级，“商”被排在最后，处于社会的最底层。古代的许多帝王还颁布“贱商令”，规定商人只能穿粗布衣服，不能穿绫罗绸缎，而且规定商人只能坐骡子拉的车，不能坐马拉的车。也就是说，你做商人尽管有钱，但有钱也不准享受，你只能处于社会的底层，受到别人的歧视。读书人没有经商的，在传统观念中，经商被认为有辱祖宗，是下三流的人才会干的。他们不仅鄙视商人，还鄙视金钱，甚至不愿意称金钱为钱，而是称之为“阿堵物”。这些传统的落后观念到现在依然毒害着我们的思想。我们应尽早抛弃这些落后的观念，树立全新的思想，这是我们跨向财富的第一步。市场经济的核心就是要获取利润，这不正是“拜金主义”最基本思想的体现吗？本书的上篇将讨论如何抛弃传统的旧观念，树立全新的金钱观、价值观、学习观、职业观、风险观、未来观和成功观。
除了树立正确的观念之外，财商知识包括以下四个方面的内容：（1）经济学知识
如果你没有接受过经济学的教育，那么你就应该从现在开始恶补经济学知识。今天的经济学已取得了飞速的发展，产生了众多流派，像货币主义、新古典主义、真实经济周期学派、新凯恩斯主义等。这些流派都大大丰富了经济学的内容，并拓宽了许多新的研究领域，如金融理论、产业组织理论、制度经济学、博弈论。经济学的最大特点就是强调“实用主义”，因而对于今天的市场经济具有广泛的适用性和指导意义。可以说，如果你不懂经济学知识，在市场经济中将寸步难行，更别说成为富人了。（2）财务会计知识
很多人知识很丰富，但对财务会计知识却是一窍不通。他们中大部分人都能凭自己的知识和能力挣很多钱，但钱到手中却不知道如何去用，因为他们连最基本的财务会计知识都不懂。他们只能靠自己的劳动来挣钱，如果停止工作，他们便只能靠积蓄过活，一旦出现一些特殊的经济问题，如1993年那样的通货膨胀，他们便不知所措了。要成为富人，就要学着如何去管理自己的钱，使这些钱为你带来更多的钱，让钱为你工作。你管理的钱越多，就越需要精确，否则，你的钱有可能会在一夜之间消失得无影无踪。管理钱是非常细致的工作，需要有充足的财务会计知识和经验才能干好这项工作。财务会计知识能帮助你读懂财务报表，通过这种能力，你就可以识别一项业务是好是坏，这样你就能剔除那些坏的业务，把你的钱投到好的业务上去，让钱为你挣钱。在获得大量的财务会计知识之后，你的财商又有了进一步的提高。（3）投资知识
掌握了投资知识，你的钱就会变成能下金蛋的母鸡，而且，如果你再把这些金蛋又变成母鸡，你的金蛋会越来越多。金蛋变母鸡的过程就是将钱变成资本的过程。我们通常称之为投资。但并不是所有的金蛋都能变成会下金蛋的母鸡，有时它也会变成只会拉屎的母鸡，甚至变成会传染瘟疫的母鸡，使其他能下金蛋的母鸡都受到瘟疫的威胁。要避免这些事情发生，学好投资知识是必不可少的。投资涉及到策略和方案，是一种创造性的活动。这种创造性活动建立在树立全新的观念，具备充足的经济学知识、财务会计知识和投资知识的基础之上。经验也很重要，在不断的实践中，这种创造性的思维就能逐渐形成。然后你就能将金蛋变成会下金蛋的母鸡，这是成为富人的最关键的一步。（4）法律知识
中国人历来缺乏法律意识，对于经济法、商法更是一问三不知。对于一个得过且过的平常老百姓来说，不懂得这些法律知识倒也无所谓，但一个人要想成为富人，不懂法律知识是万万不可的。这些法律知识可以帮助你有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业，并且使这个企业实现快速增长。了解税法、经济法和商法的人能比其他人更快成为富人，并更好地维持他的财富。一旦你成为富人并掌握了这些法律知识之后，你会发现你能享受更多的税政优惠，并能在诉讼中得到保护。你会变得越来越富有。掌握必要的法律知识对于完善你的财商是必不可少的。
实际上，财商是观念、知识和经验的有机统一体。树立新的观念，掌握以上四项基本知识，并在实践中不断获取经验，你就能提高你的财商，走上通往富有之路。4.八种财商新理念
致富的根本在于掌握财商理念，学习致富要从学习理念入手，在这里，我们向广大读者介绍以下不个方面的财商新理念：（1）强烈的求富欲是致富的开始
致富首先要从“心”开始，强烈的求富欲使你充满动力，致富目标促使你奋勇向前，可行使计划使你稳步上升。你要真正地热爱金钱，认识到没有金钱是万万不能的，立志要成为富豪，不断激励自己，挖掘和开拓自身的致富潜能。（2）更新你的财务观念
时代不同了，许多老的规则都要改变。但有一些人就是顽固，当他听到“时代不同了，你要改变你的规则”时，他会抬起头来表示同意，当他再埋起头工作时，他仍在走老路子。我们的社会已进入信息时代，与农业时代和工业时代不同，财富的代表已不再是土地、工厂，而是集中了智慧力量的各种信息，如知识、创意网络等。成功致富的历程也有鲜明的时代特点，创富不一定需要“千层高台，起于垒土”式的积累，创富实力不全看年龄、智商、教育背景和政治、财力基础，致富也不全靠运气。只有更新观念才能进步，比如一个杯子，如果里面满是水，那么油是倒不进去的。（3）集中力量致富
致富需要集中力量，集中网络信息力量，把握并创造机会，只有全力以赴，目标才能攻克，理想才会实现，专心于重点工作，防止注意力分散，合理利用自己的时间，是成功的不二法门。（4）不要为金钱而找钱，让金钱为你工作
如果让金钱成为你的主人，它也会毫不客气地把你当成奴隶，挥动皮鞭让你付出健康、快乐，甚至让你去赌博、犯罪，到后来把你榨干，让你两手空空，然后毫不留情地把你推入不见底的深渊。相反，如果你做了金钱的主人，你就可以役使它为你工作，以钱生钱，由小而大，并让它为你带来自信和快乐的感觉。（5）获得个人的财务自由
人类渴望拥有的是自由，“不自由，毋宁死。”但自由要钱保障，有钱就有更多的自由和保障。如果你有足够的钱，那么你不想去工作或者不能去工作时，你就可以不去工作；如果你没钱，不去工作的想法显得太奢侈。所以你要追求财务自由而非职业保障，勇敢地去干，你必须勇敢，因为你原本并不富有。（6）构建个人的金流系统
系统是个摇钱树，它能最大限度地，合法地为你带来现金流入，有了金流系统，你就可以摆脱拼命工作的命运，从而聪明地工作着。而且你可以有更多的时间去旅游、陪伴家人、教育孩子及做你想做的一些事。如果你没有这个系统做你的挣钱机器，就等于你没有替身，那么你是不可能有时间和力量去做那些你该做和想做的事。（7）留住你的财富
财富是水，如果你不筑一堤闸门，它会流失一点不剩，你要学会控制开支。除了学会节俭这个传家宝之外，你要学会不把大钱化小，要学会及时追债，要学会合理节税，这是保证你财务健康的实用技巧。（8）让财富与善举同行
人生快乐是一种精神的追求，有了一定的物质基础，如果不懂得让财富与善举同行，那么你同样也是很“穷”，而且“穷得只剩下钱了”。学会追求金钱以外更可贵的东西，与社会共享财富，人生才会更充实，你才会感觉到真正的富有并快乐。如果致富并不能使你快乐幸福那致富还有什么意义呢？
以上这些财富理念会使你的财富保值并增加，使你拥有一个富裕的人生。财商能给你带来现金流的思想素质或智慧能力。财商新理念可以让你的生活更具品位、更有质量，财商理念是幸福生活的源泉，学习它，运用它，你就可以有金色的“钱”程，美满的人生。
二、财商是致富的智慧
人的思想观念是最复杂的，让人不可捉摸。当过去中国绝大多数老百姓在观念上无法接受“买股票”时，一些转变观念的人，现在都成了百万甚至亿万富翁。现在，信息时代的到来要求我们树立全新的观念，我们只有改变自己的观念，提高自己的财商，才能实现创富梦想，才能赢得滚滚财富。1.你想成为富人吗
假如问人们是否想要成为富人，绝大部分人可能都会作出肯定的回答。富人意味着有豪华的别墅、高级轿车，有闲暇带着娇妻贵子出国度假。在中国，这还似乎意味着光宗耀祖。但许多人觉得这一切离他们太遥远了，可望而不可即。成为富人真的很难吗？不难，尤其是在今天的中国。市场经济让我们看到了变为富人的希望。中国的市场经济改革使每个人都有可能成为富人。市场经济改革首先要让一部分人致富，造就一批富人，这些人将构成市场经济的基础，使中国的市场经济成为真正的市场经济。这正是改革的伟大之处，它让一部分人先成为富人，来推动中国的繁荣，最后每一个人都能享受得到繁荣的好处。因此，现在正是你成为富人的大好时机。因为中国必将会走向繁荣，会吸引更多有能力的人成为富人。那时你将面临更大的竞争压力。而现在，你恰逢其时，中国的市场经济正努力地造就一大批富人，你面临的竞争压力相对较小。或许你还有所顾虑，因为目前中国的民营企业与国有企业，甚至与外资企业相比，在某些方面条件相差较多。但这不用担心，当前的政策是稳定的，它不会仅让外国的投资者成为富人，而让本国的投资者面临更大的风险。
不仅中国的市场在改革，而且信息时代的到来和西部大开发战略也给我们提供更多的机会成为富人。在这样一个千载难逢的时候，你要做的就是选择是否要成为富人。假如你的回答是肯定的，那么请继续往下读，本书的作者将和你一起探讨怎样实现你的理想。倘若是否定的回答，那么你就不必在这本书上浪费时间了。这本书不适合研究学术之用，也不适合作为闲暇读物，它的惟一用途是让有志成为富人的读者边读边思考一个问题：如何成为一个真正的富人。2.你为什么不能致富
大多数人不懂得如何发财致富，他们在如何挣钱、如何花钱等问题上存在着许多错误认识，这些错误的认识被当作生活的信条而世代相传，被人们普遍接受，从而严重地束缚了我们的观念和行为，使人们在致富之路上误入迷途。
那么是哪些信条束缚了我们呢？美国经济学大师、艾伦集团总裁罗勃特·艾伦在其畅销著作《如何致富》一书中认为：
只有少数人能够突破传统观念的束缚而步入致富者的行列，主要有九种最为普遍的错误观念影响了致富，摒弃这些观念，是迈开致富的第一步。错误观念一：坚守某一职业，终能富足
认为有个好工作，兢兢业业，慢慢往上谋取更好的职位，到了退休之年终能富足和幸福。持这一观点的人一般是收入偏低者，百万富翁很少这样认为。
无论你多么热爱你的工作，但指望靠它带来财富就好比在盐矿中寻找金子一样荒唐。一个固定的工作只是为了你基本的生活需要，而极少可能致富。你必须学会以较少的投入去获得较大的收入，那才是致富之路。
一项工作对每个人在某一阶段是必要的，考虑到你最终目的是成为富翁。那就别去考虑你的工作性质，它只是谋生的手段。错误观念二：省钱能致富
节约是美德，但靠节约来省钱致富无疑只是幻想。当然在致富过程中节省是重要的，但并不是说省下的钱很重要，而是指节约这种行为很重要。节省下的钱只是一个暂时的冻结，是为了更好地流动，钱只有在流动中才能升值。
单纯性地节省开支积攒钱财很难致富，只有把钱用于投资，才是致富的良好开端。错误观念三：借钱是坏事，应力求避免
这种观念应该说是对的，用借债的方法来满足高消费，换取表面的富有，实在是毫无意义的。
我们所说的借债投资则该另当别论。致富没有捷径（继承产业除外），你不想靠借债投资则难以开始事业的第一步。负债这种暂时的束缚是帮我们摆脱长期经济拮据的重要手段。错误观念四：稳定、安全为一切之本
好多人都因为只求一个安定的生活环境、一个稳定的工作、一个保险系数高的银行储蓄而失去了各种机会，迷失了致富之路。
致富的基本组成之一是风险，风险和机会是紧连在一起的，风险是机遇的代价。如果你只求安定、不愿承担风险，那你也就失去了成功的可能。错误观念五：失败总不是好事
许多人都这样认为，但成功之士却认识到失败是成功之母。只要你以积极的态度对待失败，你就能从中学到很多，你会因挫折而更机灵，更聪明，更能找到一条致富捷径。赫伯曾说过：“人们所认识到的是成功者往往经历了更多的失败，只是他们从失败中站起来并继续向前。”人是会因为掉下水而被淹死，不就是因为没从水里及时起来而被淹没。
失败并非坏事，一次失败能教会你许多，甚至比你大学四年所学到的还有用。错误观念六：贫富是由物质拥有的多少来衡量的
富有并不是指金钱，钱币只是财富的表现形式。富有的实质是一种观念而不是实物。你可能很富有，但不一定很有钱，也可能很有钱，但并不富有。
这看起来有些自相矛盾，但生活的逻辑确实如此，霍尼·诺顿说过：“破产是一种暂时的困境，贫困是一种思想状态。”
有一位著名富翁被人们问起假如他突然失去了所有的一切，他怎么办？他回答说：“我可以在五年以内全部找回来。”也就是说他可能暂时破产，但他永远不会贫穷。他具有致富的知识和经验，可以“卷土重来”。但最重要的，是他具有的自信心，确信自己第二次会比第一次更成功。错误观念七：我的经济一靠政府、二靠他人
当最初的移民抵达美国海岸时，并没有任何福利制度，每个人都靠自己的努力去生存发展。20世纪初的移民们也是靠自己去寻找工作机会。而现在，人们已经把自己的经济稳定寄托于政府了。我们总期望政府能拨点资金来资助贫困区。
但是，那不是答案，只有我们自己才是经济命运的主宰。我们必须及早地认识到这点，才能越早地走上致富之路。错误观念八：只有你输了，我才能赢
就像赌钱——在肮脏的交易中，赢者用不法手段利用、欺骗输者而得到一笔财物。
其实你不必用狡黠的手段去损害别人而达到巨富，在致富之路上应该是你追我赶，共同富裕的比赛。
实际上，财富的来源是多渠道的，我们只是各自去寻找，完全没有必要也不应该靠打击别人来致富。
你富我富大家富，不要从别人口袋里掠夺钱财。错误观念九：有钱才能赚钱
有资本才能赚钱，这是对的。但并不是要你自己有多少钱，你不必花自己的钱，而要学会“借鸡下蛋”，学会借债投资、贷款筹集资本等方法，从而开始你的致富进程。3.为何少数富人控制了多数财富
这个世界的大部分财富都掌握在富人手中，20%的富人掌握了80%的财富。这已经成为一条规律，而且在任何市场经济国家，这条规律都适用。美国是这样，日本、欧洲各国、东南亚国家都是这样，中国也是这样。
纽约大学经济学家爱德华·沃尔夫提供的数据表明，1997年仅有43.3%的美国家庭拥有股票，且其中许多投资组合的规模相对较小，近90%的股票已为最富有的10%的人拥有，而那10%最富有的人拥有国家资产净值的比例从1983年的68%上升到了1997年的73%。
尽管今天有更多的人在投资，富人却依然是越来越富。问题在于尽管有越来越多的人投资，但是很少人去提高自己的财商，他们只是单纯地为投资而投资，从来没有想过如何来提高自己的财商，结果，投资多年也没有得到多少回报，甚至越投资越赔。
对于普通的投资者而言，要成为富人就要做到与众不同。这种与众不同不是通过你的外表和动作表现出来，我们把外表的奇形怪状和动作的异于常人称为怪异。富人的与众不同体现在思维和行动上。他们有更为独特的思维方式，这种思维方式使他们能更清楚地认识到事物的本质，所以他们能采取与众不同的行动，使自己通向成功。
投资拥有巨大的力量，而富人才是驾驭这种力量的人。索罗斯驾驭这种力量，席卷了整个东南亚的金融市场。从1997年3月到8月，索罗斯运用对冲基金使泰铢、印尼盾、菲律宾比索、马来西亚杜吉特、新加坡元均遭贬值，自己则从中大捞一笔。
最富有的投资者并不是在买投资，而是在创造他们自己的投资。排名世界前100位的富人都拥有自己的企业，每个企业都是一个完善的系统。财富都是从企业中来，我们每个人投资的最终对象都是企业。投资股票，就是投资企业，投资共同基金也是投资企业，如果你投资房地产，作为一项经营，你还是在投资企业。所以，投资高手都对企业经营了如指掌。富人们知道，最佳的投资方式是让你的公司为你投资，以个人名义进行投资是不明智的。因此，沃伦·巴菲特建立了贝克夏·哈斯维公司，乔治·索罗斯建立了量子公司。但是普通投资者对企业的经营知之甚少，他们都是以个人名义进行投资。以个人名义进行投资，是很难实现财务自由的。
富有的投资者与普通的投资者有着不同的思维和行动，这使得富有投资者控制了90%的投资。富有的投资者运用自己的企业来投资，普通的投资者以个人名义投资；富有的投资者在风险中寻找机会，普通的投资者总是在避免风险；富有的投资者工作时间越来越短，财富越来越多；而普通的投资者工作仍然繁忙，财富依然不多。
用财富创造财富是富人拥有这个世界绝大部分财富的根本原因，所以，如果你想成为那10%的富人，你就要学着如何去用财富创造财富，而不是用工作来创造财富。张维迎教授已经证明了资本雇佣劳动的必然性，劳动只能获得工资，而资本才能获取利润。比尔·盖茨、孙正义、李嘉诚、理查德·布兰森并不是凭借找个工作，然后拿点钱出来投资就成为亿万富翁的。他们有自己的创意，并把这种创意运用到他们创建的系统中去，并不断改进和完善这个商业系统，然后，这系统会源源不断地给他们带来财富。这个系统是他们最初的财富，他们又会把创造出的财富投入到这个系统当中，使这个系统更加庞大和完善，创造的财富更多。
大多数投资者都是先找一份工作，然后把工作中赚的部分钱存起来购置资产，也就是说，他们是用工作去创造资产。在资本的原始积累阶段，这种方式尚且可行，但要是你一直不努力去改变这种方式，你就永远成为不了一个真正的富人。要记住，富人不仅有钱，而且还在闲暇方面很富有的。而穷人和中产阶级，不仅钱比较少，闲暇方面也很“贫穷”。
富人有很多财富的原因之一是他们能够把自己的创造性的东西变成财富。但是，这个世界上有创意的人很多，为什么只有极少一部分有创意的人才能变富呢？因为他们没有一个运行良好的企业把他们的创意变成财富。单独一个很好的创意，或许你可以把它拿去卖一点点钱，但它绝不能给你带来巨大的财富。许多聪明的人为公司出了很多好点子，创造了巨大的财富，但自己只能拿一个零头，大头全都属于公司的老板，原因就在于此，他们拥有很好的想法，但他们缺乏把他们的想法转化为能够产生资产的资产工具。4.富人是依靠财商而致富
在我们的现实生活中，不乏智力水平超群的人，他们的智力条件比一般人的平均智力好得多，通常在大学里属优等生，能轻松拿到硕士、博士学位，且能够成为某一学科或专业中的专家、学者、高级人才。应当承认，这些学有专长的天才们与富翁站在一起比较智力时，前者远远地超出了后者。
然而，我们又不能不承认，在谋取财富方面，智力超群的“天才”的却还不及智力水平一般的“富翁”们。富翁并非智力超群者，他们中的绝大多数人在智力条件上与普通人相比较是差不多的。他们所想到的致富点子，说穿了一点都不稀奇，毫无半点高深莫测的意味，似乎任何人都能够想到。可是，一般人往往却对近在眼前的财富视而不见，而富翁们的财富头脑却偏偏能在稍纵即逝的瞬间灵光闪现，并把那些机遇牢牢抓住。
富翁们是靠什么致富的呢？靠的是“财商”。著名的牛仔服大王利维·施特劳斯白手发迹的事例就是一个生动的说明。
利维·施特劳斯在1847年从德国来到美国，投靠他在纽约开布店的哥哥。
1850年，美国西部出现了淘金热。那年，利维19岁，他也加入了这股被发财的狂潮所驱使的人流之中。但是，当他只身来到旧金山，看到拥挤不堪、成千上万的淘金者后，却触动了他的另一个想法。利维认为：“淘金固然能发大财，但为那么多人提供生活用品也是一桩能赚到钱的好生意。”于是，他改变了淘金的初衷，决定另辟发财门径。
利维开设了一家销售日用百货的小商店，同时还制作野营用的帐篷、马车篷用的帆布，生意果然挺好。但利维若就此下去，一旦淘金热潮消退，商店就难以维持，以后的路怎样走，谁也说不清。好在利维的机遇马上就降临了。
一天，利维正扛着一捆帆布往店里走，一位淘金工人拦住了他，说：“朋友，你能不能用这种帆布做一条裤子卖给我？我们淘金工人整天和泥水打交道，普通的裤子经不住穿，只有用帆布做的裤子才结实耐磨。”
这真是一语惊醒梦中人。利维听后，灵机一动，一条生财之道即刻闪现在他的脑海里。
他马上把那位工人带到一家裁缝店，按工人的要求做了两条帆布裤子。这就是世界上最早的牛仔裤。
结实耐磨的牛仔裤，自然成为淘金工人们争相购买的热门货。而由此兴起的牛仔服风潮，不久便席卷全球，把利维推上了富翁的巅峰。
我们不由得深深叹息，想到要穿牛仔裤的那位淘金工人为什么要把发财的机会拱手让给利维呢？这就是因为他不具备相应的财商。
我们都知道，百万富翁的智力在社会评价和他们的自我评价中都绝不能被称为天才，但他们的确又比那些可以称之为智力天才的人在经济领域中显得更强、更有能力，并获得了巨大的成功。比尔克先生就是一个典型的事例。
这位曾经是普通学生的百万富翁，现为明尼苏达州明尼托恩卡高级生物投资集团的副总裁。他所投资的公司正在生产一种聚合物，在美国及各国的医疗试验中很流行。这种聚合物注射进膝关节，对骨关节炎病人有较好的帮助，可以使患者免做整个膝关节的替换手术。这是比尔克先生所开办的第7家医疗设备公司，它有着巨大的发展前景。
这位大学时的普通学生，后来又是怎样建立起技术尖端的医疗公司，并使之扬名且能以几百万美元的价格出卖给大企业集团的呢？
比尔克进入罗斯福中学时，家境并不富裕。他是由母亲抚养长大的。母亲的工作很辛苦，每天要在一家干洗店工作12个小时，收入也很微薄。为贴补家用，比尔克自己也在晚上到一家煤气站干活。母亲的行为使他懂得，应当吃苦耐劳，努力工作。这个信念支持着他坚持读完了中学，因为他在学业上并不是最好的。同时，他也意识到：“如果你想成功，你就必须读完中学。”他说：“我不是一个优秀学生，我学到的知识也不多，但我每天都坚持去上学。”
指点他去寻求机会的第一个人是一位中学的教员，那位教员鼓励这个中学高年级的学生充满信心地去参加最后一次的学习能力测试。结果是成绩不太好，但足以进入一所四年制的国立大学。“我当时不想上大学，”他说，“比尔克家也从未有人上过大学。”但那位教员改变了这一切，改变了比尔克先生的人生方向。他还帮助比尔克在摩尔黑国立大学找到了一份工作，以帮助他支付读完大学所需的费用。比尔克住在大学生宿舍里，他在那里所接触到的学生和教授向他展示了另一种生活的道路。
比尔克说：“我不是一个优秀学生。我毕业时的成绩平均是C+或B。但是，如果没有这位教员指引我上了大学，我就会在那个煤气站里干起全日制工作。”倘真如此，那么我们看到的就不会是今天那个功成名就的比尔克。
大学毕业后，比尔克到了一家医疗设备工厂当推销员。之后，他按照自己的方式逐步发展了起来，建立了自己的公司，并专注于对新建立的医疗公司的投资，成为该行业中的头面人物。
比尔克先生坚信，每个像他那样的智力水准的人都肯定能发现自己的成功机会。为此，他设立了一项奖学金，试图再现他自己的经历。他在明尼阿波利斯的母校设立了一项100万美元的奖学金，每年奖励10名普通等级但出勤率高、态度积极的学生，使他们可以获得上国立大学的约一半的费用。他希望他们将来以业余工作挣得另一半的费用。他还要他们将来住校，以便能与来自不同背景的人密切接触。
这真是一项别出心裁而又意味深长的奖学金，不奖优而奖普通者。内中深意，自然是比尔克先生对那些在学习成绩上往往被人忽视的学生抱有充分的信任。在他看来，“对于那些非常聪明的学生来说，获得奖学金往往不是件难事。”他认为，“但是，他们往往会失去机会，因为他们不必专心读书，不必努力工作。而普通的学生则必须专心读书，因而能遇到更多的机会。”
由上可见，智力超群并不是成为富翁的必要条件。因为智力超群，未必财商高，富翁之所以成为富翁，能在普通者中崛起，这都是财商的功劳，富翁是靠财商赢得成功的，这是实践所证明的。拥有财商并敢于应用善于应用者，就一定会取得成功。5.财商是可以通过训练得来的
要想使自己也拥有财商的头脑，就得通过财商训练。首先从学习财商理念入手，改变自己的守旧的观点，换成新的财商理念，其次再训练自己的财商思维，如创新思维、逆向思维等，变换思维方式，使自己头脑灵活，多方位去考虑问题。最后是财商素质的训练，通过训练你的财商素质会使你完全掌握了有关财商的一切。提高了自己的财商，就使自己更容易分清一项交易的好坏，避免不利因素，或将一项不利的交易变成有利的交易。
在我们周围，你会发现一些勇敢的后来人走在了前面，而另一些人却陷入了生活的恶性循环中难以自拔。为了避免我们陷入财务误区，就更加要求我们学习财商知识、训练自己的财商。我们不是想摆脱贫困吗？我们不是想实现自己的理想吗？就让我们以提高自己的财商开始吧，我们还很年轻，既然财富在向我们招手，我们就应该抓住它。青年朋友们，让我们训练自己的财商，为使自己成为富人而努力进取吧！6.迎接新世纪的创富浪潮
新世纪的到来，人们创新的追求更加强烈，致富的欲望更加丰富，创富的途径更加多样，对财富与财商的认识更加全面。今天，社会需要财富，因为财富标志着进步与发展；我们需要财富，因为财富意味着成功与幸福。一个新世纪的创富风暴已经到来。
富人到底是怎样赚钱的，也许你看到这里已经有所启迪：机遇只是外在形式，观念才是内在要因。致富需要思考，需要转变观念，而这一切不需要你投入什么就可以免费得到，这就是创富的新理念。从现在起树立创富新理念，开始行动，财富就在前面等着你。
让我们趁着这股强劲的东风，开启我们自己的财商，迎接新世纪创富风暴，投入到实际的致富行动中去吧，以行动开始，将以收获结束，开启财商，你会更富有、更自由、更快乐。
第二章 财商与人生：财商是人生的幸福之源
一、财商助你获得幸福
实行改革开放，“铁饭碗”已被打破了。所以要想一生幸福无忧，只有靠自己谋求财富，让财富助自己走完幸福人生。而财商恰恰为我们提供了创富成功的机会。拥有财商头脑，想不富都难。财商可以带来财富，可以实现自己的理想，可以实现你的幸福人生。1.财商：幸福人生的财富之源
在当今社会里，不要再指望升职、加薪或退休保障来保证自己的生活稳定和得到提高，这些都是不稳定的。最稳妥的就是自己手中掌握大量财富，无后顾之忧，做自己想做的事，这才是幸福人生的标准，而取得这一切，就要靠自己的商业智慧去谋求财商，靠财商为自己打造一片属于自己的蓝天。（1）财商可以为自己带来财富
学习财商，锻炼自己的财商思维，掌握财商的致富方法，就是为了使自己在创造财富的过程中，少走弯路，少碰钉子，尽快成为富翁。一旦拥有了财商的头脑，想不富起来都难。关于这一点，下文中还将作进一步的阐述。（2）财商可以助自己实现理想
在市场经济大潮的冲击下，许多人纷纷下海淘金，都想圆一个成为富翁的梦想，却又囿于旧思想、旧传统，找不到致富之门。而先进的财商理念就犹如开启财富之门的金钥匙，用财商为自己创富，就可以实现自己的理想；有了钱，相信干别的也会很顺利。
总之，财商可以带来财富，可以实现自己的理想，也就是说，你就是金钱的主人，可以按照自己的意志去支配金钱，这时，幸福感就会油然布满你全身，这就是财商的魅力。拥有财商，也就是拥有了幸福的人生。2.开启财商，你也可以成为富豪
王侯将相本无种，财富也没有固定的姓氏，贫苦也并非在你身上扎了根。开启财商，你也可以成为富豪。不要认为成为富人是一件很难的事情。《穷爸爸·富爸爸》的作者罗伯特向人们推荐了一本经典图书：拿破仑·希尔的《思考与致富》。他年轻时读过这本书，这本书在很大程度上决定了他的生活方向。
很容易解释为什么这本书叫做《思考与致富》而不是《努力工作与致富》，或是《得到工作与致富》。实际上，只是努力工作的人最终绝非必定会富有。如果你想变富，你需要独立思考而不是盲从他人。罗伯特认为，富人最大的一项资产就是他们的思考方式与别人不同。如果你做别人做过的事，你最终只会拥有别人拥有的东西。对大部分人来说，他们拥有的是多年的辛苦工作、高额的税赋和终生的债务。
罗伯特在《穷爸爸·富爸爸》等书中详细讨论了一个人如何通过开启财商而致富。
当有人问罗伯特“要从一个雇员变成老板，我必须做什么”时，他的回答通常是：“关键不是你要做什么，而是你‘思考’做什么以实现你希望的改变。也就是说，为了去‘做’需要被做的事情，你首先需要‘成为’谁。”
在罗伯特的财商讲座上，他在黑板上写下三个词：成为→做→拥有。
然后说，“目标是这三个词中的‘拥有’。这些目标可以包括拥有优美的身材、拥有完美的人际关系、拥有几百万美元、拥有健康、拥有名誉等。大部分人一旦确定了他们想要拥有的东西，即他们的目标，他们便开始列出他们要‘做’的事情。因此很多人都有‘要做的事情’的单子。他们确定目标然后开始‘做’。”
他先举了个减肥的例子。“大部分想拥有完美身材的人都节食，而后去健身房。坚持几个星期后，大部分人又开始吃薯条和比萨饼，并且不再去健身房，而是坐在家里看电视。这就是只追求‘做’而不重视‘成为’的例子。”“这不单纯是节食的问题，这是你按照有效的食谱必须成为谁的问题。每年都有很多的人为了保持身材到处寻找完美的食物。然而奇怪的是他们都把注意力集中在他们必须做的事情上，而不是他们必须成为什么样的人上，这种思想若得不到改变，再好的食谱也不会起作用。”
罗伯特又举了另外一个例子：“许多人寄希望于通过购买新的高尔夫球用具来改进他们的技能，而不是用一个职业高尔夫球手的态度、思维方式和信念进行训练。拥有一套新高尔夫球用具后的烦躁的高尔夫球手仍是一个烦躁的高尔夫球手。”
接着，罗伯特讨论起投资：“许多人认为买股票或共同基金能使他们变富。然而，事实是仅仅购买股票、共同基金、不动产和债券并不能使你变富。单纯地做职业投资者做的事情并不能保证财务上的成功，一个拥有失败者心理状态的人将一直失败，他们是他们本质上的‘那种人’。”
改变人的思想不需要花钱，事实上，人人都可以免费做到。让我们树立起创富新理念，并踏踏实实地行动。3.财商脑一转，财富滚滚来
赵先生是南方某市一大款，有人说他银行存款超过了8位数，议论是议论，谁也不清楚，看到的只是赵先生乘坐的小车，今天是皇冠，明天又成了奔驰，知道他底的人都说：“他天生是聚财童子。”说这话指的是赵先生具有灵活多变的头脑，与众不同的思维与看法，使他在商海中能发现别人发现不了的商机。有这么一件事，在赵先生17岁那年，一天看报纸，当然只看与赚钱有关的。从晚报上看到一条消息：本市城南区，有一处旧平房急于出售，价格面议。赵先生马上意识到这能赚到一笔钱，而不会只像他过去那样小打小闹地搞，因为城南区要成为经济开发区。房地产涨价的事很快就会发生。赵先生没有找房主，而是先看房子，在跟周围的人、还有居委会的干部询问有关情况后，认为可以做这笔买卖，这时他才去找房主。最后，赵先生以每平方1000元的价格买下了100平方米的平房，很快他又以每平方米3000元的价格售出。就这样，赵先生赚了大钱。赵先生是靠商业智慧成功的，这就是财商的头脑，赵先生存款那么多，是当之无愧的。
香港富豪庄永竞是以“一洲洋参丸”出名的，他的经营独具特色，充分显示了其过人的商业头脑，与众不同的智慧。这也是财商的一个体现。
庄永竞刚开始经营的是普通药材，虽然包装工艺大幅度改进，但销售不很理想。有次在参茸药铺见药师把人参切片后还要捣烂配药，很是烦琐，他想如果把参药变为丸药，就能省去很多不便，定能受到消费者的欢迎。
经过对西洋市场的了解，他感到欧洲补药市场竞争很激烈，自己要想打响头炮，就要选择有利的空当位置。20世纪70年代末，中国改革开放的大气候已形成，人民生活水平正在提高，滋补药品将会逐步引起普遍消费者的青睐，如果能向内地市场加大推销动力，就会有成功的机会。
当2000盒洋参丸正式冠以“一洲洋参丸”的名称出现在内地市场时，立即引起强烈反响，许多药材公司提出代理销售计划。然而树大必招风，看有利可图，一些伪制冒牌的洋参丸也打着“一洲”的旗号开始登场。在仿制“一洲洋参丸”的恶浪打击下，庄永竞想到了一个牌子就是一面大旗，何不借这面旗帜召集更多的产品向市场进军呢？他先是回到广东揭西老家，与当地药业生产单位合作搞生产基地，扩大洋参丸的分店；随后又利用内地的科技人员优势，将产品向滋补食品类发展，先后开发出洋参精、洋参鸡罐头、高丽参精、冰糖燕窝、生精回春丸、一洲参茸丸、止咳丸等等产品。这些产品是保健佳品，补身之药，借着“一洲”的名牌迅速推向市场，扩大了市场份额。
庄永竞认为一项产品除了它的实用价值外，还应该与社会公益事业挂钩，不断提高声望。他把药品的招牌干脆用到了捐款修建家乡道路、桥梁的名称上，先后捐巨款建成了“一洲学校”、“一洲医院”、“一洲门诊楼”，这就把商业信誉上的金字招牌运用到与广告内容之中，使人们对药业公司的了解扩展到社会影响面上，触动其他行业，使更多的人关心这种产品。庄永竞把产品名称运用到医药有关系的空当位置，让医院的产、供、销、科研等部门都冠以“一洲”两字，起到一般广告宣传难以达到的效果。也获得了巨大成功。成功源于财商，是财商助庄永竞成为富豪，是财商助庄永竞实现了办公益事业的愿望。庄永竞能做到的，我们也能做到，因为我们正在锻炼自己的财商的头脑。
二、财商有助于理财成功
每个人都会有创富的梦想，并为之努力，有成功有失败，让我们借鉴一下大富翁创富经验吧，是财商的头脑助他们实现了创富梦想。为了实现自己的创富梦，让我们改变自己的财商观念，学习财商知识，掌握拥有财商，因为财商可以带来滚滚财富。1.控制自己的金钱
金钱是一匹活跃的赛马，它总是不停地运动。时间、效率、总金额、现金流量、通货膨胀和风险等混合在一起，形成一直流动的趋势。无论你是否选择它们并试图影响这种趋势，它们仍将一直运动。
假如你拿1万美元或1万人民币并将它埋在后院10年，试想一下，把它挖出来时，它能买到和现在一样多的物品吗？显然不行，我们必须认识到这种流动性总会影响着金钱，金钱将永远不会停止流动。
从这个意义上，金钱是一匹活跃的赛马，它强壮无比，一直不停地运动。但是，除非这匹赛马被你驯服，否则它会把你拖向失控和危险的境地。
记住：你必须控制金钱，否则金钱将永远钳制你。
如果你不果断地采取控制金钱的措施，那么反过来它就会影响你。金钱是一匹活跃的赛马，只有善于驾驭的骑手才能骑上它飞奔。2.让自己学会存钱
人们通常使用的5个不存钱的借口如下：
一是，生活费用太高。
固然家庭生活开销很少有年年下降的，但是生活消费太高也不能用来作为不存钱的理由。人们经常绝望地两手一摊，认为不值得去努力存钱，这只不过是生活的惰性。缺钱通常都只是不存钱的一个借口，人们不储蓄常常是因为缺乏激励和训练。
很多理财专家建议人们存下总所得的10%，这是很容易计算面且也是令人称羡的目标。但是很多家庭，特别是那些有稚龄儿童或月付上千元房贷期款的，根本没办法存下这么多钱。那就别存这么多！能够存下你收入的2%、3%或5%，也总比一点儿都不存要好太多了。当未来家庭开销减少（或者是收入增加）时，分配在储蓄里的钱每年可以再提升一或两个百分点。
二是，没有钱可以存。
这句话又再一次证明很多人都没有做到优先去储蓄，如果你认为自己缺乏领薪后定期储蓄的训练，那就让别人助你一臂之力吧！你可以安排将薪水直接拨入银行账户，或者直接从薪水里扣钱存入金融机构，或存入家庭成员的储蓄计划里。
三是，担心金融政策不稳定。
其实这种担心是多余的。
四是，我宁愿先花了再说。
人们钱存得很少的一个理由，就是他们花得太多。除非你能够增加所得，否则为了多存点，你就必须少花点。
如果你爱花钱，要善用这个花钱的习惯，而不是抗拒它，要利用它来作为你理财规划和激励的一部分。除了设定储蓄目标之外，还要建立一套奖励自己的办法，努力向自己挑战、超越目标，当你成功了，就把超越目标的部分金钱拿出来，犒赏自己一顿大餐。
比如说，你原本打算在一年内要存5000元，结果却存了1万元，那就放胆去花这多出来的5000元，那是你挣来的钱！明天，再把你的目标定在1万元，若存了1.5万元，同样也奖励一下自己。
五是，我不知道该把钱放哪儿。
很多人不愿留下些钱存起来，是因为他们不想去做“把钱放在哪里较好”的决定。这想法是错误的，存钱并不需要花费很多的时间或精力，你可以从简单的银行储蓄存款开户做起，累积到一定量的时候，再转到能够赚取较高利息的货币市场基金或定期存款去。你也可以考虑去存一个储蓄债券，这两样产品都能够在银行中买到。当你的储蓄资产增加到数千元时，你很可能会想要去买股票或免手续费的基金，以分散你投资的风险。
以上是人们常用的5个不存钱的借口，拥有了财商头脑，我们就可以自己找出理由说服自己去存钱。（1）存钱使自己有利息收入
定期储蓄能够积少成多，而且能够维持一般生活开销所需。累积储蓄对于需要使用个人资金来弥补社会生活保障福利金，或雇主提供退休福利金不足的退休人员来说，格外重要。假设每月复利，平均投资报酬率为8%，每月投资50元，20年后将会成长到将近3万元。如果每月储蓄100元、250元及500元，在同样的报酬率下，20年后则将会分别增值到59295元、148240元和296475元。（2）存钱可以完成一些开销较大的理财目标
个人或家庭所面对的一些必须花大钱的理财目标，包括买房子、子女接受高等教育和舒适的退休生活等。这些目标所需要的资金都是相当庞大的，必须及早预作规划（和储存）。
举例来说，要买普通的房子，买方必须先支付一笔房价10%～20%的头期订金，另外还要支付一笔贷款金额3%～6%的签约金。所以如果要买一套价位较低价值12万元（其中包含贷款10万元）的一居室房子，起码要准备3万元的积蓄才能完成交易。当然，买房子的人如果有越多的积蓄，那么所需要的贷款金额就会越少。
供给子女念大学所需要的费用也差不多要这么多。根据一个研究追踪教育费用的组织调查，近10年来，中国教育所需费用增加的速度一年比一年快。从学生时代就不注意大学教育费用行情的父母，往往会在他们上大学的孩子带回学费缴纳通知单的时候，吓一大跳。
很多山区的孩子因为经济状况不好，父母无力为孩子大学费用考虑，而导致孩子考上大学后因无钱交学费而辍学。
你越早为子女的教育开始储蓄，每年所需要储存下来的金钱也就越少。举例来说，当一个目前只有5岁的小孩，长大后准备念一所年需9000元教育费用的大学时，将来会花大约8万元的经费才够。要想累积到8万元的积蓄，假设年报酬率为8%时，为一个年龄5岁、10岁或15岁的小孩，从现在开始每年需要储存的金额分别为3720元、7520元和24615元。（3）存钱可以使自己舒服地养老
一个人舒适的退休生活所需要的钱，甚至比念大学或买房子还要多。幸好，储存这笔钱的时间每个人都很充足。如果某人从25岁就开始储存退休基金，并且想要在65岁时退休，他的储蓄期间可以长达40年。
假设有一对夫妇，两人都是35岁，目前还没有退休储蓄的计划，想要在65岁退休后每年能够有5万元（以现在的金钱价值而言）的生活费用水准，并且假设两人都能够有20年的剩余寿命，而他们每人每年都能得到9000元的社会生活保障福利金及1万元雇主给付的退休年金（这些数字都是以现在的金钱价值而言）。
依照上述情形，他们每年还不足1.2万元。因此，想要舒服地养老，这对夫妇从现在起到退休，在平均的税后报酬率高于通货膨胀率两个百分点的假设下，每年还需要再存下约4000元才行。如果他们等到45岁、55岁或60岁时才开始储存退休金，那么，每年所需要的储蓄金额就会跳升到分别为7850元、17650元和37280元的水准，当然，这样的金额是大部分中等收入家庭所无法负担的（特别是同时要负担一个或一个以上的子女大学教育费用时）。而那些没有雇主退休给付金可领取的人，当然必须要比有退休金可领取的人还要多存点钱才行。（4）存钱可以应付紧急事故发生
大部分的人早晚都会碰到至少一个以上的紧急事故，包括（但不是只有）下列各项情况：
——丧葬或婚庆
——车子或家电用品坏掉
——因意外远出
——失业（因为缩编或裁员等）
——要缴一大笔税款
——房屋损坏（因为水灾、火灾、人为破坏等）
储蓄为人生所遭遇的各种紧急事故提供了一个缓冲的机会，因此，大部分的理财专家都会建议你至少应该准备相当于3个月生活开销费的资金，放在随时可以变现的存款工具里，如活期储蓄存款、货币市场基金、付息支票存款或短期定期存款等。所谓变现性，就是可以随时将资产转变为现金而又不会损失本金的能力。单薪家庭则可以考虑增加紧急预备金到相当于6个月生活费用的水准，因为他们没有第二份薪水可以依靠。而那些准备告别薪水阶层自行创业的人，应该要有6～12月生活费的预备金。（5）存钱可以购买大件物品
很多人目前的所得收入，支付小笔的开销很容易，但是当所要买的物品价值数百或数千元时，那就成了问题。比如说买一个大型的电器用品、去度假、买辆新车、准备儿女的婚礼和家庭装饰等。靠着一步一步达成阶段目标的方法，配合你的所得来进行适当的储蓄，大件物品不一定要靠贷款的方式才能买到。譬如你计划在三年后花7500元整修房屋，只要每个月大约存下200元，就可以得到这笔所要的资金。（6）存钱可以从容应付家庭或事业的变化
不论什么原因，个人或家庭总会有所得较低的时候，有时薪水的减少是早已料到的事，有时却是意外的。一个预期之内的所得减少，原因包括辞职去念书或创业、转业，或由双薪变为单薪家庭，以便配偶能够全职地在家照顾子女等。
越早为个人或家庭的转变做准备，就越能够轻松度过。个人或家庭可以马上开始进行储蓄，以便能有一些足够应付转变的钱在手上。举个例子，一个低层阶级的经理年净收入为2.5万元，如果他（她）打算辞掉现在的工作去攻读本科或研究生学历，就很可能要连续好几年每年花费4000～5000元。（7）存钱可以使自己安心度日
有一个财务上的缓冲——储蓄，对精神上是有好处的，当自己知道没有面临破产或断炊的危机时，晚上也会比较容易入睡。有准备紧急预备金的人，在处理财务危机时，比较能够处于有利的地位。况且，一个成功的储蓄计划让人有掌控大局的满足感，也因此会减轻一个人所面临的压力。与其让金钱来操纵你，还不如你来操纵它！（8）存钱可以战胜通货膨胀
听起来虽然不幸，但通货膨胀会降低每一块钱的购买力，却是不争的事实。在平均每年通货膨胀率为4%的水准时，大约每18年，物价就会上涨一倍；如果通货膨胀率上升到6%或8%的水准时，则物价只要分别在12年或9年就会加倍。当存款的利率大于或等于通货膨胀率时，就会增加（起码维持住）购买力。（9）存钱可以投资增值
只把钱保守地存在银行账户里，通常是不可能一下子赚到很多钱的。追求长期增值、较高报酬率和税务优惠的人们，通常会去注意一些投资工具，例如股票、债券、基金、年金和不动产，但这些人哪来的钱去做投资呢？除非是发了一笔横财，否则这钱恐怕还是得来自储蓄。
如果你每年都将一笔2000元的钱，投入利率达4%的货币市场基金中，5年之后连本带利，你大约会有1.08万元。所以最好维持至少相当于三个月生活开销费用的资金，将之放在容易变现的银行存款里，然后再把其他的钱分散投资于较高报酬的投资工具中。（10）存钱可以帮助国家
你的储蓄为国家提供了经济增长的资本需求，同时这些个人或企业存放在金融机构里的资金，将会被用于投资工业、拓展商业、用于社会福利和研究开发新的科学技术等。存钱就是为国家做贡献，这是作为公民的光荣。
拥有财商，可以拥有幸福；拥有财商，可以拥有财富；为了早日实现财富梦想，为了早日拥有财商，让我们从读这本书开始吧！3.让闲钱生出金蛋来
对于身边有闲钱的人来说，大多数人会选择储蓄，而对于拥有财商头脑的人来说，他会选择投资，以钱生钱，这样金钱才能不断增值。所有的成功富翁都懂得投资的意义，他们知道，闲钱闲置不用，等于浪费，一定要让金钱运动起来，用于投资，这才是最好的选择。
在传统中国人的心目中，投资者似乎是那些资本家、大老板形象的专指。这种人坐豪华轿车，穿名牌服装，频繁出入各种高级酒店，所谈项目动辄成百上千万资本……现在，人们的这种误解渐渐消融了，认识到普通人也能参与投资活动。然而，目前大多数中国人还局限于股票、债券等这类近几年异军突起的投资项目。深圳、上海的证券公司营业部总是那么门庭若市，并且不断有新的股民加入这一庞大的阵营，大量的社会闲散资金涌向那里。如此大量的投资流向证券市场，形成千军万马过独木桥的局面，况且股票投资有很大的风险性，有赚的就有赔的，即所谓“几家欢乐几家愁”。
其实，投资市场是极其广阔的，远非股票证券投资等有限几个领域。对个人投资者来说，可选择的投资项目亦可谓林林总总、五花八门。譬如实物投资，其实是最适合个人投资的。因为实物投资与其他形式的投资活动相比，具有十分明显的特点。一是投资少。除房地产外，大多数实物投资不一定非要有雄厚的资本进行集中投入，比如集邮、集币、集火花和古玩收藏等，投资者大多是随时购买，零散投入，每次投入的资金一般也较小，适宜闲散资金投资。二是风险小。由于实物投资资金投入少，而且多是闲散资金，所以相对而言，这种投资活动风险亦大大降低。投资者可能偶得奇货，价值连城，也可能所获平平，把玩而已，但是绝少可能像炒买股票那样一夜之间倾家荡产。即使是房地产投资，由于房价似乎总处于上升趋势，所以尽管投资房地产所需资本较大，投资者仍然能坐享只赚不赔的好处。三是随意性。由于大多数实物投资目前尚未形成产业化、集团化规模，停留在民间的、自发的商品交换的水平上，所以对投资者没有十分硬性的时间、空间限制，投资者可以随意选择收藏品类，也可以利用节假日等业余时间和出差的机会跑跑旧杂货摊或“跳蚤市场”，在交流与把玩之中完成了交易活动，而不像股票的交易，即炒买炒卖股票那样需要较为严格的操作规范和集中高效的时间和精力。
投资——赚钱——致富，这是拥有财商头脑人士的成功之途，那些在投资领域获得成功的杰出人物和他们富有传奇色彩的成功之路，更是令后人推崇备至和津津乐道。但是同时，我们也会时常听到一些这样的叹息：自己仅有闲散资金，而无搏击商海的专业知识和技巧，到哪里去找投资赚钱的机会呢？在了解了实物投资的特性之后，这种无奈的叹息就应该止住了。从实物投资的角度来看，投资的机会人人有，赚钱发财的机会时时有。但到底该向哪里投资呢？对于拥有财商头脑的人来说，选择起来并不难，主要有两点：一是量力而行，一是扬长避短。
所谓量力而行，即要根据自己的资金情况、资金占压最大承受期限和风险承受能力等多方面主客观条件，选择最适宜你自己的较为稳妥的行当或项目作为投资活动的开端，由小到大，由少到多，逐步积累资本和经验，滚动发展。一般说来，初涉投资领域的个人投资者，不宜过早投资房地产，因为房地产经营活动往往需要相当规模的资金，而且往往资金占用期限较长，周转相对较慢。普通个体投资者在不甚明了房地产业行情大势的情况下，取出全部积蓄，甚至靠求亲朋好友筹措巨额资金，孤注一掷，则风险极大。一旦投资预测不准，资金不能迅速收回，则极易形成资金呆滞，欲脱手不能，不脱手又不能长期承受巨额资金被占用的压力和高额利息支付，最后只有仓促低价出手，不赔已算万幸矣。所以拥有财商头脑的投资者绝对不会受社会传闻的影响和某些行当高回报率的诱惑，盲从他人，而必是稳扎稳打，量力而行。
所谓扬长避短，即要根据自己的兴趣、喜好、特长以及工作特性等自身条件，选择最能发挥自身优势的行当投入时间、精力和金钱。实物投资，尤其是古玩收藏，虽然领域广阔，品类万千，但并不是人人皆可涉猎的，有些品类往往需要一定的专业知识和历史知识。比如古字画的鉴赏和辨伪，需要搜购者熟知古代画风画派渊源，还要了解某些书画大师的生平概况及作品散失情况，以及一定的书法绘画和裱糊技艺，以及纸张、印鉴的欣赏和辨伪方面的知识和经验。不识货，何谈投资？另外，许多古玩投资和收藏，往往具有较强的行业性质，外行既不懂，又无方便条件；行内的工作人员则具有“近水楼台”之便利，投资容易见效。比如在银行工作的人员经常接触各类钞票和硬件（纪念币），倘若从事各国各版货币的收藏和各国各版纪念币的收藏，一定比行外的人更具优势。又比如，如果你是金融专业院校毕业，或是曾在房地产公司供职，或者有亲朋好友在房地产市场工作，那么，你在房地产行业驰骋腾挪，自然会比其他人更具知识和信息的优势。
俗话说，世上无难事，只怕有心人。只要“有心”，具有财商的头脑，闲钱不闲，运动起来，不但能体验到赚钱带来的快乐，还能让闲钱为你生出一个大金蛋。4.理财要从存钱开始
有这样一个耳熟能详的故事，说的是一个丑媳妇每次在做饭的时候都藏一些米。等到灾荒到来时，她像变戏法一般拿出许多粮食，结果使全家度过了饥荒。这一故事说明了一个简单的道理：必须养成存钱的习惯，否则就可能面临“饥荒”的威胁。
我们说理财从存钱开始，是因为只有存钱才能积攒一定数量的金钱，这是赢得个人理财自由的基础。如果我们身无分文，自然就不存在理财自由的问题，你将被理财所困扰。
一个人要是欠了一大笔债款，而又想克服贫困给他带来的困扰，他就必须采取两个步骤：一个是勤劳地工作；另外一个是尽量地节俭，以积攒金钱。
对许多家庭而言，每个月中拿出一定数量的工资存入银行，一点也不困难，困难的是如何养成这样一个习惯。
一定数额的存款可以增加成功机会。有的人总是抱怨机会对他不公平，而当机会真正来的时候，他却一点钱也拿不出来，眼睁睁地看着机会消失。还举洛克菲勒的事。当洛克菲勒还是一个簿记员的时候，每周只能拿到10美元的工资，但他坚持每周存入银行5美元，这样几年下来，他就有了可观的存款。这时在美国南部发现了石油，洛克菲勒以他商人的敏感觉得时机到了，但他的存款根本无法支付巨大的资金投入。于是他就以存款为抵押，借到了足够的资金，开始了他向亿万富翁的迈进。
1997年对于小张而言是痛失机会的一年。一个长期做股票生意的朋友告诉他，股票生意将迎来一个大牛市的机会，但他没有足够的资金，希望小张能够借他一点钱，俩人合伙。小张在一家效益很好的公司工作了将近十年，公司的奖金福利都很高，但小张从来就没有储蓄的意识，工资一来就花了个精光，加上对朋友的话将信将疑，所以就没有加以理睬。结果，不久“5.19”行情出现，他的朋友大赚了一笔，而他只有后悔不迭的份。
存钱能够提高一个人应付危机的能力，也能在机会突然到来时增加成功的机会。存钱还能赢得别人的信赖。大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万给一个品质良好，且已经养成存钱习惯的人，也不愿贷款1000元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”
因此，养成存钱的习惯不仅仅能够给自己积累一定的财富，更重要的是养成节约、有计划开支的意识，这是学习理财技能的第一步。
要存钱就要制定好的家庭预算，哪些属于必须花的，哪些属于可花可不花，一定要在预算中一一列举，既不能因为要完成存钱的任务，而使自己的生活水平大幅度降低，也不能毫无计划，有一分花一分。
当拿到一个月的工资后，可先不着急花掉，将家庭开支分类列出来，通常的分类是；生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支等。在开支类别明确后，可根据主次划分，按比例确定计划花费。在预算结束后，仔细计算能够拿多少钱去存钱。总之，家庭预算，是养成存钱习惯的第一步，可以大大减少消费的盲目性，会使日子过得张弛有度。
其次，是了解国家有关的存钱政策。因为随着经济形势与国家经济政策的不同，存钱利率在不停变化。要存钱就不能不对利率进行研究，考虑以怎样的存钱方式最为划算。
在存钱的时候一定要避免高利息的诱惑，选择合法、正规的金融机构存款。当你走进某个金融机构时，首先确定这家金融机构的合法性，最便利的办法是看一看有没有营业执照和《金融机构营业许可证》，这是判断一家银行是否合法的关键。
另外，要选择合适的存钱方式。目前是银行储蓄利率相对较低的时期，一年下来只有2.25%的利率，即使这样存款也有很大学问，可以尽量多的获得利息收入。
第一，要选择合理的期限。1999年利率下调后，一年期的储蓄利率年利率为2.25%，三年期年利率在2.7%，五年期年利率在2.88%，由此看出，这几个时间段的利率相差不大，这样最好选择三年以下的存款，可以随时将存款转入其他回报雄厚的领域。
第二，在可能的情况下，选择外币存款。目前美元、港元和人民币的存款利率相差很大，如果能够存外币当然比存人民币更能获得利息收入。活期储蓄，人民币利率为0.99%，而美元为1.5%，整存整取一个月，人民币按照活期储蓄利率，而美元利率在4.26%，是人民币的4.31倍。
第三，注意储蓄品种的差异。例如工商银行开办的教育储蓄，可免征利息税，有小孩读书的家庭可以选择办理。到期后凭非义务教育（高中以上）的录取通知书、在校证明、可享受免税的利率优惠政策。三年期的适合有初中以上学生的家庭，六年期适合有小学四年级以上学生的家庭。
第四，注意储蓄和国债的差异。同储蓄比，国债具有很多优点：一是收益比较高，1999年7月16日发行的凭证式国债，三年期利率为3.02%，五年期利率为3.25%，比同期储蓄高12%和13%；二是变现能力强，如果遇到利率上调或有其他更好投资渠道时，既可抵押贷款，一年后提前兑换又可享受分档利息。
我们强调理财从储蓄开始，是因为储蓄能够提高人们的节俭意识，也可让在人们在不经意之间攒下一笔创业资金。同时对不同储蓄方式、储蓄利率的选择，还可以形成最初的基本的经济学常识。也许你还不习惯斤斤计较几个百分点的差异，但是理财就是从这几个百分点开始的，不拒溪流才能成就大江大河的恢弘，从一点一滴做起，才能成为经济上的成功人士，赢得个人理财的自由，从而在创富的大道上迅跑。
三、开启财商，赢得富裕人生
1.为何世界上到处都是有才华的穷人在我们这个世界上，到处都有才华横溢的人，然而令人遗憾的是，那些富有才华的人，绝大多数却并不富裕。
根据人均国民收入世界排名前三十位的发达国家的一项调查，在这30个发达国家年收入在1－5万美元的人占绝大多数为57%；年收入在5至20万的人占10%；年收入在20－100万美元的人占2%；年收入在100－1000万美元的占0.5%；年收入超过1000万美元的人不足0.05%。我们知道，发达国家的教育系统都是比发达的，受过高等教育的人口比例大都超过20%，不难得出，在这个世界上，高教育背景的人并未全致富。相反，富人也并非全部高智商且受过良好的教育，但他们富了；而受过良好教育的人却没有，博士为中学毕业的老板打工的事到处可见，世界上有太多的有才华的穷人。
这是为什么呢？有才华的穷人们在思索，世界许多经济学者在研究。2.是什么妨碍了人的致富
让我们仔细阅读《穷爸爸·富爸爸》一书，通过对穷爸爸和富爸爸的各方面的对比，我们可以明白为什么富人越来越富，穷人越来越穷，就是因为创富能力有高低之分。
穷人为什么受穷？
首先，穷人没有强烈的求富欲和坚强的行动力。他们说：“我永远也不会变富”；“钱并不重要，它不代表全部。”
第二，穷人的财务观念落后。
信息时代的到来，使财富的形式从农耕时代的土地和工业时代的不动产变为今天的知识、信息、网络，财富让观念陈旧的人看不到它的影子，更不用说利用传统的观念去致富了。
第三，穷人追求职业保障而非财务保障。
例如看到别人下海致富了，一些人边看边说：“我很满意我的位置。”另一些人说：“我对我的位置不满意，但是我现在不想改变或者移动。”他们还在固执地认为目前的职务可以给他带来生活保障，下海有巨大风险，为自己工作不如为别人或政府工作安全。
第四，穷人不懂建立自己的财务系统的好处。
富人让资产为他们工作。他们懂得控制支出，致力于获得或积累资产。他们因开展业务而支付的必要花费应该从收入中扣除。但是，他们研究各项开支后得出结论，只要时机允许，就将需要纳税的个人支出，用于无需上税的公司业务支出。他们让业务中免税的情况达到最大限度。
当我们明白了穷人之所以贫穷的原因之后，就应该采取行动改变自己的现状，这个行动就是开启创富能力。3.制作赚钱的梦想清单
首先，准备好一张纸、一支笔，问自己一个简单的问题。然后在纸上写下最先出现在你脑海中的答案。
问题：你想要多少钱？
答案：_____
如果猜得没错，答案纸上还是一片空白。这个问题很简单，只有六个字，每个人都明白它的意思。当你看到这个问题的时候，思维起了什么样的变化？却找不到一个适合的数字。
混沌不清是许多人的病，大多数人不清楚自己究竟想要多少钱，对自己的财富没有明确的数字概念，这正是大多数人无法致富的原因。
当然，大多数人对贫穷不满。这种模糊笼统的不满，并不清楚自己想要多少钱。
一位哲学家说过，混沌的思维导致混沌的人生。这可不是每一个人企盼的生活，你必须马上结束浑浑噩噩的日子。所以，你想实现愿望，就必须先明白自己的赚钱欲望是什么？然后你就不再叹气，不再哭穷。
或许，你希望自己身在豪华别墅，希望从事的工作既体面又高薪，希望拥有比目前更多的金钱。这些希望模糊而笼统，无法形成明确的思维。
如果一个精灵突然出现在你的面前，对你说：“把你想买的东西列成一张表，让它们一一实现。”你知道如何完成这张愿望表吗？
一个人曾说：“我很希望得到某种东西，但是我没有钱！”你是否也有过这种感觉？如果答案是肯定的，你可一点也不寂寞。世界上有上百万人与你相同。
如果你明确知道自己欲望的内容，下面将告诉你如何得到它。你必须明白一点，潜意识不接受含混笼统的思维，你的欲望必须简单明确。
梦想也必须明确。不可以说“赚很多钱”，而应想“月收入×万”。不可以说“要个好工作”，而是“担任总经理”。不可以说“欢乐假期”，而是“欧洲一月游”。不可以说“一辆好车”，而是“一辆全新款名牌跑车”。
下面就列出你明确的梦想：
一幢价值（_____）万的别墅（_____）款式的跑车（_____）万元的音响设备
年收入（_____）万元
获取（_____）奖励
你以上这些梦想，不论是否能实现，不论是否合理，以幽默的态度去对待它。
要设计和实施愿望时，不要自我设限。许多人一生小心谨慎，事事退缩不前，终至一事无成。要成全自己的愿望必须要有足够的勇气，而不是谨慎。切记，莫让消极心态涌现在你的心头。假设你心目中实际希望年薪有20万人民币的收入。然而，几分钟前，你想还是谦虚点好，于是，只写下年薪8万人民币。现在，马上更正，写下你心中真正想要的数字——年收入20万人民币。或许这个愿望难以实现，但你却必须抛弃自我设限的包袱。记住，人因梦想而伟大。
第三章 财商测试：你能成为富人吗
一、经商、赚钱能力测试
财商是衡量一个人投资理财能力的指标。从某种意义上说，它也反映了一个人驾驭金钱的能力，即是否能合理地支配自己钱财的能力。测验一下自己的财商，了解什么是该做的，什么是不该做的，看一下自己在钱财方面的智慧与不足，以便对症下药，提升自己的财商。1.经商的素质测试△测试说明
据说，哈佛商学院的学生招考之前，要对考生先进行一次有趣的测试，这个测试，将是学生进入MBA教程的第一步，也是很重要的一步。有些问题乍看之下是相当可笑，可是却能探测出连自己都觉查不到的潜在的意识。这里不妨介绍一下这些试题：△测试题
题1：你的商业观属于下列四项中的哪一项？
A.兴奋、心跳加快。
B.为了实现自我。
C.打发时间的好方法。公司里有很多玩伴，可以打免费的私人电话，还有免费的文具用品和影印机，再也没有比这儿更好玩的了。
D.懒人。如果社会福利能够办得更好，可以不愁吃穿，那么我现在不是去旅行，就是看电影，泡咖啡厅，悠哉度日。
题2：你对“储蓄”的看法？
A.万恶的根源。
B.避免生活不安的必要手段。
C.不必依靠他人而成功的办法。
D.将人们导向投资市场的一只隐形手。
E.万灵丹。
题3：选择公司时，优先考虑的理由是：
A.对工作的成就感和未来的发展性。
B.举行各种活动、庆祝会。
C.薪水、钞票、钱。
D.请假、休假的规定很宽，医疗保险也很周全。
题4：下列的商业巨子你最欣赏哪一位？
A.J·P·摩根
B.J·D·洛克菲勒
C.H·M·海夫纳
D.J·R·艾文
题5：玩“大富翁”游戏时，通常采取何种战略？
A.买下路段，收取租金，静待它涨价。
B.为了在沿海或公园地区兴建旅馆，展开疯狂大借款。
C.为了从银行提钱，想尽办法弄到“特别提款权”，或者即使坐牢了会付保释金的一派银行家作风。
D.最后破产时，怒斥这是“资本主义的无聊游戏”。
题6：什么时候觉得最充实？
A.在公司加班到很晚。
B.写出页数多达60余张的发展计划书。
C.阅读公司发行的社刊。
D.以上皆非。
题7：无所事事时，脑子里通常想些什么？
A.和公司的激烈竞争挥手告别，成为歌星。
B.升任经理。
C.当职业棒球队的老板。
D.暗杀那些鼓吹消费者运动的前卫人士。
题8：听到“安全”时，立即联想到什么？
A.毛毯之类的覆盖物。
B.防盗锁。
C.和平。
D.某县市发行10年到期，利息12.75%的地方公债。
题9：下列事情中，你最不愿做的事情是？
A.因为经济不景气，被迫将忠实的部署暂时解雇。
B.要求上级大幅调薪。
C.请总务部门批准新的冲凉设备。
D.为了国家，牺牲自己所属的部门。
题10：你何时向公司提出辞呈？
A.变成了大富翁。
B.获得领取养老金的资格时。
C.目前的工作内容由于加入一批资历丰富的新进职员而产生大幅度的变动。
D.公司被连锁性的大企业吞并。
E.音乐停止时。
题11：你的投资哲学属于下列的哪一类？
A.省下一块钱就是赚了一块钱。
B.预防将来生活发生困难。
C.完全遵照证券公司的指示去做。
D.探听那些投资大户的动向，立刻跟进。
题12：听到“监狱”时，首先联想到什么？
A.凶恶的犯人。
B.自己的工作。
C.税捐处的稽查官员。
D.有限责任。
题13：生平第一次赚钱是什么时候？
A.小学三年级时成绩全部100分。
B.参加有奖征答。
C.卖旧报纸、修剪草坪等家庭小零工。
D.捡拾破铜烂铁拿去卖。
题14：中午休息时间通常做些什么？
A.到附近餐厅吃自助餐。
B.一边喝冷饮、一边和同事开开玩笑。
C.立即冲向自动售卖机。
D.到有漂亮服务员的餐厅享受一顿丰盛的午餐。
E.喝健康饮料。
题15：你对自己的薪水感到满意吗？
A.和我对公司的贡献比较起来，简直不成比例。
B.我对公司所付出的心力不值得拿这么多。
C.今年才27岁，薪水却是年资较长者的两倍，有些意外。
D.什么？如果我是个拜金主义者，老早当医生啦！
题16：你认为下列何种资质是商场上的制胜关键？
A.幽默感。
B.敏锐的分析能力。
C.具有亲和力。
D.先天条件优良，例如继承家族的企业。
E.取得MBA的资格。
题17：下图令你联想到什么？
A.董事长室里挂的现代画。
B.讨厌的虫。
C.最新设计的包装图案。
D.先把它擦掉才能作答。△评分标准
以上测验到此为止，现在把全部分数加起来，找出自己究竟属于哪一型？（见表3－1，3－2）表3-1 得分表△测试分析表3-22.对待金钱的态度测试△测试说明
阅读下列题目选择一个符合你的选项△测试题
题1：一个你所熟悉并且很信任的朋友告诉你，他得到一个十分准确的消息：某匹马在此次重大赛马会上必定获胜，你的朋友满怀信心并在这匹马上下了一大笔钱的赌注。你会：
A.告诉他这样碰运气是很傻的，你自己是从不做这种美梦的
B.考虑有他说的这种好事，但你决定在适当的时候告诉他你将不下赌注
C.祝他成功并请他帮你也下一小笔赌注玩玩
D.仔细询问这一消息的来源，要是觉得可靠，就下相当大的赌注（）
题2：用“是”或“不是”回答下列问题：
A.你的支票曾因透支被银行打回来过吗（）
B.你总是使用信用卡吗（）
C.你大方地付小费吗（）
D.概括地讲，你自己是一位“不白拿人家东西”的人吗（）
E.你总是花大量时间，不遗余力地为买到便宜货而到处奔波吗（）
F.有人认为你对钱不在乎或认为你常常浪费吗（）
G.是否有人对你说过或认为你既自私又小气呢（）
H.你经济负担重时，你觉得自己总是处于忙乱之中吗（）
I.你开车时想不想走点近路以节省点汽油钱呢（）
J.你愿意对某一事业或工作不计报酬地尽自己的义务吗（）
题3：经常听说有些生活富裕的人得到一大笔钱后，却仍过得不愉快。如果真是这样，你认为这最可能是什么原因呢？
A.因为他们没有过这么多的钱，因此不知如何使用，担心投资不当而白白损失大半
B.他们原以为买东西本身会使他们快乐，结果事后发现并不是这样
C.借债者或过去的穷朋友经常来做客，使生活不得安宁
D.他们对物质生活过分地纵情享受，结果影响了身体健康
E.他们压根想像不到从运用钱财中会得到什么样的乐趣（）
题4：下面哪种说法与你对自己的工作，以及你对这份工作报酬的态度最类似？如果你已退休或是家庭妇女，或目前还没有工作，请尽量想像一下，要是你正在工作，你会选择哪个答案？
A.我只是为了挣钱才工作的，假如我不是非得挣钱的话，我根本就不会去工作
B.钱可能是我工作的主要原因，但即使我的钱足够了，我还是会做某种工作的
C.使我工作的原因很多，挣钱只是其中之一，它并不是最重要的原因
D.能够挣到钱我很喜欢，但我仅把钱看做是工作的报酬，我工作的主要原因是工作本身
E.我热爱我的工作，并不计较给我多少报酬（）
题5：请对下列每一说法注明你是否“完全同意”、“基本同意”、“基本不同意”或“完全不同意”。
A.贪财是一切罪恶的根源（）
B.在这个世界上没有用钱买不到的东西（）
C.经济状况的稳定是家庭幸福的根本基础（）
D.没有比在钱上自私、小气的人更可气的了（）
E.毋庸置疑，有些人投机、赌博，生来就走运（）
F.为了弄到银行里的钱而死，是不值得的。任何情况下都不应该把钱借给朋友们（）
G.赊购商品是一大错误（）
H.法律对冒充顾客进入商店行窃的扒手太宽大了（）
I.对那些欠债不还的人应加重处罚（）
题6：假如你辛苦了一年，现在极想外出度假休息，你一直计划准备支付旅行费的那笔钱突然得用于纳税，而你又没有多少现金储蓄，短期内也不存在获得意外收入的可能性时，你最可能采取那种行动？
A.取消旅行，接着工作挣钱
B.放弃外出度假的想法，在家里好好地休息几周
C.借一笔钱做一次比原来计划大大节俭的旅行
D.照常旅行，按照原想的那样自由自在地享受，当一切都结束时，勇敢地面对后果（）
题7：你的一位亲密的朋友急需钱找上你，想借相当于你两个月工资的钱，以支付药费。他以前从来没向你开口借钱，你也清楚他十分正直，对于你来说，拿出这笔钱并不困难，而他要还上这些钱却得花很大的力气。你会：
A.如果直截了当地拒绝，怕伤了和气，于是解释说你从不把钱借给朋友
B.告诉他你要是能拿得出就一定会给他，但你现在的经济状况不允许你这样做
C.同意借钱给他并坚持由律师确定偿还期，还要他支付合理的利息
D.同意借钱给他，并告诉他能还时再还
E.把钱作为礼物送给他，并说：“说不定今后我在经济上也会有求于你的。”（）
题8：用“总是”、“有时”或“从来没有”三种回答形式指出下列情形对你是否恰如其分。
A.你会把不是很多的一笔钱放在家里后来却不记得了（）
B.你准确地了解你在银行里的收支情况（）
C.你会对你在超级市场或大商场选择商品的总额感到吃惊（）
D.你在饭店用餐后仔细核对餐费账单（）
E.看见别人花钱如流水，你会很讨厌（）
F.第一次同某人见面时，你就很想知道他（她）挣多少钱、或拥有价值多少的财产（）
G.你讨厌某些部门在像股票交易这样的问题上耍花招（）△评分标准（1）A.2C B.0 C.1R D.5R（2）是 不是
A.2R 0
B.2R 0
C.2R 0
D.02 C
E.2C 0
F.2R 0
G.2P 0
H.02 C
I.2C 0
J.02 P（3）A.3P B.0 C.3R D.3C E.3R（4）A.5P B.2P C.0 D.0 E.2R（5）完全同意 基本同意 基本不同意 完全不同意
A.3C 0 0 3P
B.3P 0 0 1C
C.1P 0 1R 5R
D.3R 1R 0 3P
E.5R 1R 0 2C
F.3R 1R 0 3P
G.5C 1C 0 3R
H.3C 0 0 3R
I.3C 1P 0 2R
J.5P 1P 0 3R（6）A.3P B.0 C.1R D.4R（7）A.5C B.2C C.2P D.3R E.1R（8）总是 有时 从来没有
A.3R 1R 1P
B.3P 0 3R
C.3R 0 2P
D.2P 0 2R
E.2C 0 2C
F.3C 1C 0
G.3C 1C 0
H.3C 0 2R
I.3R 0 1P
J.2C 0 2R
注意：字母P、C、R分别代表占有性、偏激性和冒险性。△测试分析
50分以上：真遗憾，你成了金钱的奴隶，被金钱所奴役着。虽然你的存款很多，可你并不感到幸福，相反，却感到很无聊，生活没有了生气。
31～50分：你不管是没钱还是富有，都把钱财看得很重，你要小心不要被金钱束缚住，变得爱财如命啊。
11～30分：你没有成为金钱的奴隶，这个分数很正常。
0～10分：请放心，你绝对不是金钱的奴隶。3.赚钱能力的测试△测试说明
只需对每道题作出A或B的回答，其中A代表“是”，B代表“否”。△测试题
题1：你是否常常筹划怎样找机会赚钱？（）
题2：你能很快地分析当前形势或问题吗？（）
题3：做事情，你能持之以恒，善始善终吗？（）
题4：你能审时度势，迅速地作出决断吗？（）
题5：你能与其他人很愉快地工作一段时间吗？（）
题6：你能坚持不懈地追求生活中你感兴趣的某种东西吗？（）
题7：你是否曾为自己制定过赚钱目标，如1万元或5万元等？（）
题8：在花钱、生活、工作上，你敢承担风险吗？（）
题9：对新事物、新观点的反应，你灵敏吗？（）
题10：你是否能经受住有钱的考验？（）
题11：你购买商品时，是否停下来计算一下卖主的赢利额？（）
题12：你购买大件商品时，是否经常计算成本？（）
题13：对意外事件，你是否有承受的能力？（）
题14：为了赚钱，你是否能做到不要面子？（）
题15：有一项能赚钱的项目，你是否愿意借钱在此项目上投资？（）
题16：你想在股票、债券上投资吗？（）
题17：你愿意自己下海经商而不拿固定工资吗？（）
题18：你在本职工作之外还有其他一些专业特长吗？（）
题19：你是否经常阅读报纸或杂志上有关赚钱的文章？（）
题20：你是否对商界富豪的经历感兴趣？（）△评分标准
选A加1分，选B加0分。△测试分析
12分以下：你的赚钱能力有待提高，你应该在开始从事第二职业进行创收之前，先训练一下自己这方面的才能。
12分以上：你有较强的赚钱能力和心理基础，可选择某一方面，大胆地去开拓。4.金钱焦虑程度测试△测试说明
不喜欢金钱的人可以说少之又少，但有了钱后，每个人对钱财的态度可能都不一样。有人会尽情享受，有人却惜财如命，也有人整天害怕失去钱财而焦虑不堪。严重的，甚至害怕赚钱，或拥有钱财。
美国的喜剧家菲尔兹不但擅长说笑逗乐，也以“会保护钱财”而著名。此君担心钱财会被人算计，把钱分散存入世界各地200个以上的银行里，每个账户都用不同的户名存钱，菲尔兹死于1946年，他的这些账户至今没找到几个。这种对失去钱财的恐惧，结果使得其子孙失去了60万美金以上（在当时并不是小数目）的财富，可谓得不偿失。
为了了解人对金钱的关切和焦虑程度是否与成功有关，专家们设计了金钱焦虑量表（Money Anxiety Scale），测验关心过度或不足，是不是和受试者追求成功的其他态度有关。
专家曾找了一群相当成功的人接受实验，结果发现收入最高、知识最丰富的人确实和某种程度的焦虑水准有关系。
你知道自己对金钱的焦虑程度吗？不妨试试这个焦虑量表测验。
测验包括20个题目，每个题目都与关心金钱的态度有关。作答是以四种方式计分，选一个最适合自己态度的答案，写下正确的号码，全部作答完毕，最后根据计分方式算出总分。
①从来不 ②有时候 ③常常 ④经常（近于一向如此）△测试题
题1：我担心赚钱会使我迷失了自己。（）
题2：我担心朋友若知道我有钱，会向我借钱。（）
题3：我担心如果我赚太多钱，我会扯进复杂的税务问题。（）
题4：我担心不管我赚多少钱，永远也不会满足。（）
题5：我担心如果我有很多钱，别人喜欢我是因为我有钱。（）
题6：我担心钱会使我沉溺于所有的恶习。（）
题7：我担心如果我赚钱比朋友多，他们会嫉妒我。（）
题8：我担心如果我大把地赚钱，钱会控制我的生活。（）
题9：我担心如果我有钱，别人一有机会就想欺骗我。（）
题10：我担心钱会成为我追求真爱的障碍。（）
题11：我担心如果我有很多钱，我会一天到晚害怕会失去它。（）
题12：我担心钱会使我变得贪婪，并且过分地野心勃勃。（）
题13：我担心管理为数不少的钱会造成我无法负荷的压力。（）
题14：我担心如果我赚了很多钱，我会失去工作的意愿。（）
题15：我担心如果我有了很多钱，我会利用钱去占别人的便宜。（）
题16：我担心拥有很多钱会使我的生活不再单纯。（）
题17：我担心比我所爱的人赚更多的钱。（）
题18：我担心金钱真是万恶之源。（）
题19：我担心拥有大量的金钱会使我陷入失败的境地。（）
题20：我担心我没有能力处理巨额的钱财。（）
把每个题目作答时的号码加起来，得数就是你的总分。
得分在20～24分，很低
得分在25～30分，低
得分在31～37分，中等
得分在38～57分，高
得分在58分以上，很高△测试分析
金钱焦虑是一种令人不快的情绪，极端时甚至会造成神经衰弱，它可能显示出对被欺骗的恐惧，一种对钱财灾难的预期，或担心金钱多少会控制一个人的生活。有些焦虑的人希望利用钱去买他人的爱，以平衡遗弃或破产的恐惧，对这些人而言，金钱焦虑就是一种情绪上的不安全感。
成功的人证明，金钱焦虑在有成功倾向的人格里少有立足之地。对这些人而言，焦虑程度低和高收入、钱财知识广泛有关联，对迈向成功的目标也充满信心。
相对的，焦虑程度高的人很难有正面的自我形象，这种正面的自我形象又要承担必要的风险、争取成功的要素。这些人会把人生看做受外在因素的控制，也就是说，他们相信成功是外界力量决定的，不管他们怎么努力。
得分很低者： 虽然焦虑水准低与高度成功有关，得分太低却可能显示这种人缺乏兴趣与雄心。焦虑水准低但合于可控制的程度，表示具有可改变或改善生活的良性关切。如果你得分很低，但可能你是因为对现状太过满足，充满信心而没有金钱焦虑，或者你是想避免遭遇钱财问题而做必要改变，究竟是哪一种原因，得好好问问自己。如果是第一个原因，金钱恐惧根本不会阻碍你的成功。
得分低者：对现有的钱财状况颇感舒适，商业知识广泛，他们相信自己可以完全控制成功的机会，并对成功地处理金钱问题深具信心。得分落在此组的人，都能正面看待自己的目标，承担必要的风险，迈向自己所希望的未来。
得分中等者： 对金钱在生活中所扮演的角色，感到不确定。对他们而言，金钱会引起关切，取得和持有都会令他们担心。如果他们的焦虑会驱使自己去控制好钱财，就可能步上成功之路；如果老是想逃避钱财风险，整天因没有安全感而害怕，他们的焦虑就会阻碍进步。如果你得分落在此组，你可能会被焦虑所误，但只要你愿意，你是可以做到自我掌握，迈向成功。
得分高者： 很难去享受自己所拥有的钱财。而且，他们的焦虑会使挑战和达到成功毫无报偿，因为他们觉得成功只会带来害怕失去（成功）的焦虑。
焦虑的人因此会把自己隐藏在一些过度保护性的行为里，诸如强制性的储蓄，或不信任他人。偶尔，这些焦虑程度高的人也会失去防卫，以不太恰当的方式和外界接触。不过，万一接触失败，就会加强他们的焦虑。得分落在此组，是很难成功的。
得分很高者 这种人需要赶紧寻求解除焦虑的方法及技巧，或许，还包括专业的诊断。焦虑极端高会使人万念俱灰，不想追求任何目标。得分落在此组，对周围的人根本无法相信，不可能享受成功所带来的任何乐趣；最重要的是，这种人根本很难成功，因为焦虑水准太高，须付出昂贵的代价。
二、理财能力测试
有的人天天忙忙碌碌，却没有赚到钱；有的人赚过大钱，却又没有余下钱。虽然各人有各人不同的原因，但最关键的还是没有学会理财。研究亿万富翁们的发迹史可以发现，他们不仅会赚钱，更重要的还是他们会理财。测验一下
自己的理财能力，看看是否具有大富翁的素质。1.支配钱的能力测试△测试说明
阅读下面题目，请选择符合你的选项△测试题
题1：你对预备金是怎么使用的？选择一个与你作法相近的。
A.利用银行的定期存款
B.利用信托公司的金钱信托
C.购入股票生利息
D.利用股票或商品交易
题2：所有的钱财你怎样处理，请在下列选择出与你最相近的一个答案来。
A.存在银行
B.随身带着
C.上交父亲
D.上交母亲
题3：假如朋友向你借10万，你会怎么做？
A.在有证人与借据的情况下借出，不要利息
B.3万会借，10万不借
C.每月三分利，求之不得的创收
D.有担保人，短期会借
题4：在购物时，你最注意的是什么？
A.无论如何先杀价
B.仔细听对方对价格的介绍
C.照价付钱
D.不考虑价钱问题△评分标准
选A加5分；选B加3分；选C加1分；选D加0分。△测试分析
0～7分：你很会存款，在经济方面堪称是一个理论家了；
8～13分：你认为钱应该在市场上流通。你可能会与吸烟，喝完酒也会规矩的男人谈恋爱；
14～17分：你非常善于支配自己的钱，对金钱的驾驭能力很强；
18～20分：你比较善于支配自己的钱，是一个理财高手，而且，你对处理经济很有才能。2.家庭理财能力测试△测试说明
对每道题做出A或B的选择，其中A代表“是”，B代表“否”。
题1：注意废旧物品的利用或回收，做到物尽其用。（）
题2：经济上自给自足，不依靠父母或别人。（）
题3：较大的花销不擅自做主。（）
题4：有一些日常生活技能，能够自己动手小修小补。（）
题5：不给孩子买质地过好的服装。（）
题6：不随便购买“便宜货”。（）
题7：节制无益消费，控制和戒掉吸烟酗酒等不良嗜好。（）
题8：了解一些家庭用品的使用和保养知识，并以此延长各类物品的使用寿命。（）
题9：购物时优先考虑自行车、洗衣机等能节省开支和再生性消费品。（）
题10：决不借钱购买高档的东西。（）
题11：家庭中每个成员都有一定的开支自主权，既不卡得过死，也不放得过松。（）
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]