作者：（美）贝丝·柯林娜
出版社：中信出版集团股份有限公司
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如何培养高财商孩子：影响孩子一生的金钱对话试读：
如何培养高财商孩子——影响孩子一生的金钱对话[美]贝丝·柯林娜 著刘小玥 肖春霞 译中信出版集团目录推荐序导言第一章 与孩子谈钱的14条建议 与孩子谈钱的14条建议关于金钱不需要给孩子讲的7件事第二章 学会攒钱 幼儿园时期：让孩子学会等待并参与攒钱小学时期：培养孩子攒钱的习惯初中时期：养成攒钱的习惯高中时期：让孩子为上大学攒钱大学时期：利用暑假兼职攒钱成年初期：实现财务自由第三章 幸福生活的秘方是努力工作 幼儿园时期：培养孩子的职业素养小学时期：引导孩子做一些适当的工作初中时期：培养孩子坚持做事的习惯高中时期：努力学习是要务大学时期：找份兼职成年初期：确保有收入第四章 不要借债 幼儿园时期：不要一味满足孩子，控制消费尺度小学时期：制定消费底线初中时期：给孩子灌输关于债务的重要道理高中时期：与孩子讨论现实问题，填补孩子的常识漏洞大学时期：正确使用信用卡成年初期：给孩子实际操作的指导第五章 好好花钱 幼儿园时期：把握好孩子在消费时的方向小学时期：帮助孩子树立正确的消费观初中时期：培养孩子消费时的独立判断能力高中时期：教育孩子理性消费大学时期：避免不必要的开支成年初期：养成节俭的消费习惯第六章 要有保险意识 幼儿园时期：让孩子知道保险的作用小学时期：给孩子介绍一些常见的保险初中时期：解释两个重要的保险概念高中时期：让孩子了解有关汽车的保险知识大学时期：健康保险是必须的成年初期：如何用保险保护自己第七章 如何投资 幼儿园时期：灌输投资的概念小学时期：试着教给孩子简单的投资概念初中时期：告诉孩子怎样让钱生钱高中时期：让孩子学会做长远投资大学时期：了解投资有关的概念成年初期：鼓励孩子进行投资第八章 乐于奉献 幼儿园时期：向孩子传递奉献的信息小学时期：明白如何用时间和金钱来帮助别人初中时期：让孩子明白慈善是力所能及的帮助高中时期：让孩子在能够发挥影响力的地方给予帮助大学时期：确保孩子知道如何正确地做志愿服务成年初期：做志愿者最好的时期第九章 你的孩子最重要的理财决定：大学 幼儿园时期：为孩子开通大学储蓄账户小学时期：让孩子对上大学这件事感兴趣初中时期：给孩子讲讲有关大学的事情高中时期：熟悉大学招生流程，研究大学学费、奖助学金大学时期：确保能够负担孩子毕业前的大学费用成年初期：选择就业或去读研第十章 给父母的理财建议 保护好你自己、家人：购买医疗、人寿以及伤残保险有税收优惠的退休金账户是最佳选择还清信用卡的债务把应急用的钱存到便于存取的账户里投资指数基金知晓你的个人信用评分，尽量让信用评分达到700分甚至更高为孩子上大学攒钱，但是记住要聪明点特别感谢致谢有没有一本让全家人都乐此不疲的理财书呢？这本书就是！不仅如此，本书饱含智慧，而且它的确能为大众服务。贝丝·柯林娜真是创造了一个奇迹。这本令人信服的、充满睿智的书将让你的孩子受益一生，你也会受益匪浅。——卡斯·桑斯坦，哈佛大学教授、哈佛大学行为经济学和公共政策项目总监、《纽约时报》畅销书《助推》合作者一部直抵心灵的必读书，字里行间透露着作者的智慧和幽默。我多么希望，在我孩子还小的时候，我就有幸读到它——但不管怎样，你什么时候开始读它都不算晚。——蔡美儿，耶鲁大学法学院终身教授、《纽约时报》畅销书《虎妈战歌》作者如果你曾经疑惑如何跟你的孩子探讨理财问题，那这本书非常适合你。贝丝·柯林娜将为你一一道出理财的观点，每对父母都应该和他们的孩子尽早谈论金钱的事情，而且谈得越多越好。这本书绝对不负众望，只要你听从柯林娜的有效建议，你就会很轻松地把你的孩子培养成理财天才。——阿兰·克鲁格，白宫经济咨询委员会前主席、普林斯顿大学经济与公共事务学院客座教授今天的孩子需要像人类最初了解剑齿虎的危险性一样，了解借记卡的风险。在这个前所未有的、错综复杂的金融世界里，父母每一次购买儿童座椅都要用到柯林娜的生存指南。——阿曼达·瑞普利，《纽约时报》畅销书《世界上最聪明的孩子》作者当学校不断认识到理财教育的必要性时，柯林娜为孩子们最重要的老师——家长开设了一门研究生课程。毫无疑问，这本书对每一个家庭都是十分必要的。——阿恩·邓肯，美国教育部前部长我们大多数人对理财没有任何概念，而我们的孩子不会像我们一样。贝丝·柯林娜用她坦率直白又不失幽默的语言，引经据典，把我们从万丈深渊中拯救出来。无论你的孩子在学前班还是高中，这都是一本必读书籍。——朱丽叶·莱斯考特-海姆斯，《纽约时报》畅销书《如何让孩子成年又成人》（How to Raise an Adult）作者父母如何对待孩子的零花钱？孩子上学期间是否需要打工？孩子在大学期间使用信用卡是否是个好主意？柯琳娜帮助我们解决这些看似微小但很重要的问题，这些问题将帮助父母和孩子掌握十分重要的理财技能。——苏珊·福尔曼，哥伦比亚大学教师学院院长贝丝·柯林娜知道，孩子们应该早点学会理财的技能，他们慢慢长大后就会掌握更多的技巧。这本书旨在通过深入探究一个艰深而重要的话题，帮助父母为他们的孩子奠定坚实的理财根基。——小约翰·W.罗杰斯，艾瑞尔投资公司（Ariel Investments）董事长兼CEO、美国青年财政能力咨询委员会轮值主席兼董事长柯林娜能细腻而准确地把握孩子们在每个年龄段最适宜的理财方法，从零花钱到数学游戏到赋予孩子们独立性，是她让父母知道，用钱说话是与孩子互动的重要部分。——图瓦·P.克莱恩，巴纳德学院儿童发展中心主管，《以孩子想要的方式陪他成长》（How Toddlers Thrive）作者贝丝·柯林娜的其他著作：《建立理财人生：给二三十岁的你的个人理财课》（Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties）谨以此书献给我的父母——雪莉和哈罗德·克布莱恩。在我们的童年时期，他们就把金钱观深深印刻在我们兄妹心中。推荐序为了孩子，每个家长都愿倾其所能做到最好。我们想要教授给他们的生活技能不胜枚举，却往往不知从何开始。我认为，能帮他们做出明智财务决策的知识是他们提升生活能力的重中之重。这不仅关系到他们的日常财务，也涉及婚姻、生育、乔迁、退休等一生中的诸多大事。金钱在所有这些领域都发挥着重要的作用，并且我相信，帮助我们的孩子学会自在和自信地管理财富会使他们更幸福。正确认识财富可以赋能我们每个人，也同样决定了我们家庭、社区和经济体的发展程度。因此，财商教育值得我们投入时间和精力。这就是《如何培养高财商孩子》值得父母仔细阅读的原因。与正式的课堂教育相比，孩子们从家庭中学到的东西往往对他们有更深远的影响。我们从调查中了解到：许多成年人在为自身的财务问题而挣扎，当他们的孩子需要帮助时，他们往往不知道如何提供指导。本书从储蓄、工作、借贷、消费、保险、投资等多个角度，针对小学、初中、高中、大学和成年初期的孩子的认知能力和消费能力，为家长提供了融入生活、简单易行的财商教育建议，不但能够让家长意识到财商教育的重要性，而且能确保我们的下一代从小就学会这项必备技能——管理财富。世界上许多国家都在为改善其国民的金融教育做着长期努力。他们力求将来自各个领域的各种不同的人和组织聚集在一起，寻求可以让人们终生从容理财的方法。正确认识金钱是一个如此重要的问题，乃至二十国集团（G20）国际论坛的各国领导人都非常赞同经济合作与发展组织制定的金融教育战略。他们深知，尽可能多地向更多人提供金融教育将成为个人和国家成功发展的最大贡献要素之一，而这也是捷信始终贯彻于实践的理念。作为一个消费金融服务商，我们在全球范围内关注并致力于开展公益性金融教育活动，以加深人们对金融的理解，提升人们对金融的应用能力。在中国，目前已有200万人从我们的金融教育中受益。到2020年底，我们的目标是使我们的金融教育在中国惠及600万人。为了确保金融知识普及活动能够获得广泛的影响力，我们与一些经验丰富和声誉卓著的机构开展合作。例如，我们与中国金融教育发展基金会合作，重点是扶贫以及惠及小学生的将金融知识纳入国民教育体系的项目。我们还与中央财经大学合作，加强各个群体，尤其是农民工群体的金融教育。我们的金融蒲公英项目也在中国各地的社区提供一系列金融知识普及教育服务。从小开始学习财务知识很重要，特别是越来越多的孩子在很小的时候就开始面临财务问题，他们一旦离开学校就会经常面临财务挑战。《如何培养高财商孩子》将帮助父母和孩子更好地习得财务知识，赢取成功机遇。我们在本书中找到了契合捷信发展理念的珍贵的亲子财商教育方法，并相信它能够影响家长对待财商教育的态度和实施财商教育的方法。因此，捷信非常荣幸地为本书中文版出版提供支持，希望帮助更多人自在和自信地管理财富。捷信集团董事会董事 梅恺威导言你可以让自己的孩子成为理财天才我的朋友凯伦现在40多岁，她特别喜欢讲她小时候总是问她妈妈小婴儿是从哪里来的事。听到这个问题，平时健谈的母亲从摇椅上坐起来，嘟囔着烤肉锅要煳了，赶紧躲开了这个问题。第二天，凯伦就发现她的枕头上多了一本关于鸟儿和蜜蜂的书，而关于小婴儿从哪里来的话题再也没有被提及过。为什么我会想起这个故事？因为凯伦现在已经是三个孩子的妈妈，她可不想再以这样的方式和她的孩子聊这个话题。她跟大多数我所认识的父母一样，会非常轻松地和她的孩子们实事求是地谈论这个话题，她觉得告诉他们是她的义务。当我们谈论性、毒品和酒精的危险性，安全带的必要性，抑或是全麦食品的好处时，我们都尽量做到实话实说，而且小心谨慎地遣词造句。我们尽量把这些有点别扭的话题描述得直截了当，不像我们的父母那样，而且我们为自己的诚实和直白而感到欣慰。但是，谈到钱的话题时我们就没有这么淡定了。当我们的孩子提出这个话题时，大部分的父母就会立刻陷入痛苦模式：我们开始撒谎。（“对不起，宝贝儿，我不能给你买这个，因为我没有带钱包。”）我们的内心开始变得不安。（“我的孩子怎样才能还得上学生贷款？”）我们变得拖延。（“我们要严格执行我们一贯的零花钱策略！从下个月开始！”）简而言之，我们不愿给孩子讲授生活中真实的财务问题，无论是做预算会涉及的收入和支出，还是如何应对信用和债务，我们甚至连基本的储蓄和投资的概念都不给孩子灌输。对父母而言，这些话题只会让谈话变得更困难。任何人如果留意两三岁的孩子如何玩平板电脑就会明白，我们的孩子在用一种前所未有的方式与这个世界产生连接。你是否记得，你的孩子最近一次去银行的时间？并不记得。我人生中大部分时间都在写关于个人理财的著作，我也了解父母羞于跟孩子谈钱的许多原因。大部分的父母认为，他们自己都不知道如何理财。只要一提起金钱这个话题，即使不让人感到恐惧，也会令人不安，因为我们总是担心，如果解释错误了，会让我们的孩子一辈子陷入深深的债务里难以自拔。有些父母为自己没有做好理财而感到愧疚，担心他们的孩子看到他们在处理财务问题上一团乱麻的窘迫情形。但即使是那些财务状况十分良好的父母，谈起钱来也是闪烁其词。很多研究显示，父母对孩子的财务行为影响最大，那么父母就是孩子财商问题的症结所在。如果你能够在孩子上学之前，就跟他谈论金钱的话，这会变得非常有意义。英国剑桥大学的一份报告总结道，在7岁时，孩子管理金钱的很多习惯就已经形成了。在过去的30年里，我曾经做过很多关于孩子理财的演讲，也听过很多故事。我曾经拜访芝麻街去传授艾莫（Elmo）存钱的方法，也花了大量的时间在华尔街游说，并且我的很多想法会影响到金融大咖。我作为美国青年理财能力咨询委员会专家委员，曾经建议过美国前总统巴拉克·奥巴马，提出一项名为“金钱伴随孩子成长”的倡议，旨在告诉父母们，在孩子成长的每个阶段都要了解金钱的意义。在这个过程中，我全身心投入关于行为经济学、社会心理学、金融学的报告和著作中，以此来应对这个日益复杂的话题。同时，我也和几十个家庭交流，倾听他们的经历。这些父母和孩子的故事就穿插在你手中的这本书里。他们中的一些人本来就是我的好朋友，有些则是我在调查过程中认识的。（在大多数情况下，我已经把他们的名字和身份细节做了处理来保护他们的隐私，有时候是保护他们的过错。）我从这些家庭中了解到的他们对待金钱的真知灼见十分宝贵，这些认识可以与学术研究相媲美。关于理财的观点都被总结在这本书里。我在书中列举出你需要教给孩子的理念，无论他们是3岁还是23岁。我把整本书分成六个年龄段：幼儿园时期、小学时期、初中时期、高中时期、大学时期、成年初期。除了一些基础的财务知识，你会深入了解到一系列与金钱有关的话题。你将了解到，当你教育孩子如何对待金钱时，为什么给零花钱会适得其反，为什么课余时间兼职不能永远解决问题，诸如此类。你还将了解到，为什么如果你对上幼儿园的孩子不设置消费底线，孩子长大后就特别容易成为卡奴。你还会认识到，为什么让你十几岁的孩子开设经纪人账户，了解股票市场是个彻头彻尾的错误。你会知道，什么年龄是你给孩子信用卡的最佳年龄，为什么给孩子一点现金是保护孩子的积极举动。我会向你一点点展示这些有效的理财技巧，帮助你的孩子树立坚定的职业信仰，同时帮助他们攒下更多的收入。而且，你完全不需要用任何艰涩的专业术语去跟孩子解释支付大学学费的事情，还会明白为什么你必须在孩子上九年级之前就要开始与他们进行关于金钱的对话。因为这就是答案：风险从来没有像现在这么高。整个美国倡导的“为自己负责”的个人理财情形越来越普遍，从医疗补助到退休计划，所有事务都是如此，让孩子从小学会理财比以往任何时候都更加重要。更加令人担忧的是，现在的父母对他们下一代可选择的机会不再乐观。以前的父母都坚信自己的孩子青出于蓝而胜于蓝，但是现在民调的结果显示恰恰相反：他们不相信他们的孩子会变得更优秀。现在帮孩子学会良好的理财技巧会给他们的未来带来巨大的改变，能决定你为他选择的是经济稳定的优渥生活，还是充满财务窟窿的拮据人生。好吧，你一定在想，赶快给我点儿精明有效的建议吧，贝丝。我懂的，那就是让我们的孩子成为理财天才，对吗？请继续读下去。是的，亲爱的读者们！我真的是指天才，让我来解释一下。关于个人理财的秘密之一就是，在理财过程中，真正重要的，并且需要掌握的概念其实很少。投资最精明、理财最成功的人士都知道这一点。问题是，几乎各行各业都在吸引像乔和乔安娜（以及他们的孩子）这样的普通人，让他们完全忽略了这一点。无论是诱导孩子们“需要”购买最新的士力架或者电脑游戏的市场营销人员，还是向囊中羞涩的大学生兜售信用卡的公司，他们惯用的推销伎俩都让我们忽略了基本的理财常识——留下我们更多的金钱。记住：他们都在填满他们的钱包，而不是你的。但这也是好消息。你看，即使你不是理财达人，也能让你的孩子成为理财天才。不管你的财务状况如何，也不管你的家庭收入如何，这本书都会给你持久有效的理财指导。或者可以说，这是一本帮你给孩子灌输各种理财技巧的工具书，这些技巧很可能会与你的孩子相伴终生，让他们在他们的年代里脱颖而出，当然我是指他们在金钱这方面。但我并不是说只要把书扔到孩子的床上，让他们自己去阅读，去吸收其中的道理就行了。恰恰相反，这本书是一个对话的开始，但真正开启对话还得取决于你。那么，你还在等待什么呢？第一章与孩子谈钱的14条建议如果你在阅读这本书，这就说明，你认为你应该和你的孩子开诚布公地讨论金钱的话题。或许这个话题令你恐惧、不安，又或者你只是在寻找谈论这个话题的好方法，在你拿到这本书的时候，解决办法已经在你手中！来吧，让我们开始吧！首先，我简单概述下本章的内容。尽管本章的题目听起来好像是要把你打造成一位严格的财务教官（就像“从现在开始，给我做20道复利计算题”那样），但我的本意并不是这样。在这一章里，我会给你讲一些简单的道理，会让你轻松地了解一些宏观的概念和背景知识，这将有助于你向孩子解读管理金钱的理念。有些观点可能适用，有些或许不那么奏效，这完全取决于你孩子的年龄、兴趣点，甚至性别。所以，你不需要记住所有的内容，也不用做令人抓狂的笔记。你只需要放下手中的荧光笔，仔细读一读就可以了。在我们开始之前，我还是要强调一下：关于金钱的对话，绝对不是从真空环境开始的。实际上，金钱在我们繁杂的生活中不时闪现出来，贯穿于我们的日常生活，所以大部分的学习就发生在这些日常的“可教育时间”里。书里的观点和技巧意味着这本书可以帮助你更有效地利用生活中的机会对孩子进行金钱教育。让我们开始吧。与孩子谈钱的14条建议第1条 跟孩子谈钱要趁早，比你设想的时间还早威斯康星大学麦迪逊分校的研究报告显示，孩子在3岁的时候，就能够理解经济学的概念，比如价值和交换，尽管他们的理解尚停留在非常粗浅的层面。他们甚至能够克制自己的欲望，做出不同的选择。虽然这些经济学概念十分基础，但是，它们对于我们理解金钱在日常生活中的作用是很重要的。尽管经济学中没有类似小莫扎特钢琴演奏视频那样的儿童普及产品，也没有看起来像沃伦·巴菲特（Warren Buffett）的玩偶，只要用手一挤，它就会给你的孩子讲“低买高卖”的道理，但这并不意味着，你的孩子年龄太小，无法集中精力听你讲关于金钱的道理。你蹒跚学步的孩子渴望，并且能够理解许多道理。当你注意到，你的孩子“刷”了下假的信用卡，要求按自动取款机的按键，或者好奇地翻你的钱包时，你就该教给他本书中的一些基本知识，比如钱是从哪里来的，怎么用钱付费买东西，而不是满脸宠溺地笑他“人小鬼大主意多”。即使你的孩子还在上幼儿园，理解不了那么深刻的道理，他也明白你教他的知识是很重要的，等他长大之后会用得上。而且更神奇的是，他俨然比你想象的要理解得多。第2条 适龄教育首先你要坚信跟孩子谈论钱是没错的，但是你讲的内容一定要适合孩子的年龄。如果你失业了，你最好给上小学的孩子讲：“我们以后会经常在家做饭吃，因为在家吃要比在外面吃便宜很多。”你不必跟这么小的孩子提及你目前的状态不好，需要调低养老保险金，以保证全家的收支平衡。如果同样的情况发生在读高中的孩子身上，你可以说，你的收入减少可能会影响到他今后上大学的学费，这种说法不仅是可取的，而且也是非常明智的。你和孩子一起探讨，在目前的状况下，你不可能像以前那样能够承担孩子大学期间那么多的支出，同时你也要跟他解释，他以后可能还会申请到其他的补助。通常来说，如果你要跟孩子探讨一些比较艰涩的财务问题，只要实话实说就行，但同时要让他们放心，无论如何他和你都可以共同解决问题。第3条 多讲些趣闻轶事每当我们一本正经地和孩子讨论严肃话题时，孩子就躲到一边去了。更糟糕的是，我们原本的好意可能会激怒他们，把他们推向我们不愿看到的对立面。实际上，我们可以用讲故事的方式来阐述一个观点。我的朋友年前去欧洲旅行了一个月，消费毫无节制，信用卡额度透支太多，之后买汽车时申请不到很优惠的汽车贷款利率。我在给孩子讲这个例子时，就会告诉孩子所有的细节（但不需要指名道姓）。这样的故事可以很直观地说明某些财务上的疏忽会给未来造成负面影响的道理，这会深深印在孩子的记忆里。正面案例同样重要，比如我的某个邻居因为一直省吃俭用地攒钱——当然扣除了1%的生活费花销，最后他买到了梦寐以求的渔船。这种方法你会用了吧？第4条 使用数字，即使你有数学恐惧症如果用数字支持你的观点的话，人们更容易理解金钱的概念。比如你对孩子说，“年轻时就把钱存进养老保险金里是非常重要的”，这么说的效果非常有限，不如直接举个例子：“如果你从22岁开始每个月往养老保险里存315美元，你在65岁时就能领到100多万美元。”毫无疑问，孩子会把这100多万美元记到脑子里。如果你不知道从什么地方找这样的数字给孩子举例子，可以使用本书中的一些案例，或者如果你很有兴趣的话，可以从一些理财网站上找点简单的在线理财计算器，比如Moneychimp.com网站。（我在上面的例子里使用的就是复利计算器，我保证非常简单。真的。）第5条 不要隐瞒你之前理财失利的事情，也不要过度分享细节我们通常遇到理财失利的时候总是喜欢调侃，无论是刷爆了信用卡，还是付不了一两张支票（或者十张支票）。但是，如果你不愿厘清理财时犯的错误，只是希望摆脱内心的负罪感是没有用的——你的孩子不是你的理财顾问。这里我引用下最近的一项关于如何跟孩子谈论毒品的研究。这项研究表明，之前曾经沉迷于毒品的父母不应该跟他们的孩子谈论太多的细节。如果你在回答孩子提出的一个直接的问题，一定要挑选那些你想与孩子分享的理财失误，或者说你为了和老朋友一起自[1]驾旅行而花光了银行存款，或者讲述把你的401K退休金全部投资到一个失败率极高的商业计划上，这些都是我们过去痛恨不已的决策失误，需要用很多年的时间去弥补。第6条 不要隐瞒随身带多少钱这可能是很多家长或多或少都会遇到的苦恼问题。当我们为人父母以后，无论我们的钱包里是不是塞了足够的钱，每当我们经过孩子钟爱的玩具店，或者为买什么物品争执不下时，我们总想跟孩子撒点小谎，避免抑制不住可能的暴怒。千万不要这样做。你可能会对孩子说：“我没有带钱，我没法买那包小熊软糖。”尽管这听起来没有什么害处，但是更好的方式是告诉孩子真实的不买糖的理由：“不行，我认为我们现在不需要买它。而且，牙医建议我们不要吃这种糖果。”简单直接的回答是最有效果的。虽然你的确有特殊理由撒个小谎，但直接的解释对孩子接受你的决定而言更有帮助。如果你的孩子想买的物品不在你的预算范围之内，那就直接说出你的理由即可。或者，如果你有别的理由反对买这些物品，比如，你不愿让孩子在邻居家玩水枪，那也要说出来。记住，孩子是很聪明的，绝对不满足于你说的“我们买不起”之类的借口，因为根据民调显示，这条理由基本上不可信。无论你的理由是什么，比如说没带钱之类的都不会奏效，因为孩子知道，除了现金还可以有其他的支付方式。如果你哭穷几分钟后开始刷信用卡，那你真是糗大了。一旦你被孩子发现撒谎了，孩子以后总是会琢磨你是不是值得信任。因此，这样做是不可取的。总而言之，购物的时候宁可让钱包咬你一口，也不要事后被自己的谎言反咬一口。第7条 明确你的财务负担，然后把它放到一边尼娜现在30多岁了，经常跟别人，包括她的孩子聊天说她从来没有能力管钱，正像她所说的那样，这都是因为她的父母没有理财能力造成的。“他们根本不知道做预算，也从来不攒钱，对生活完全不负责任。”她评价说。我还认识一些客户与尼娜的情形恰恰相反：他们理不好财是因为他们的父母对钱控制得很严格、很谨慎，所以他们发誓，等他们成为父母后，绝对不会这样生活。你能留意到你的父母如何理财，以及如何影响你的行为，能做到这点很好，但是不要把它当作你理不好财的借口，更不能因为这个原因，不去传授你的孩子关于理财的知识。积极地对待金钱，至少刚开始的时候要假装积极地对待，这总比消极对待要好。第8条 为钱吵架一定要关上门吵，不要让孩子夹在中间为难研究人员做了比较之后发现，那些小时候父母经常为钱吵架的大学生与那些父母从来不会为钱翻脸的大学生相比，前者欠500多美元信用卡的人数是后者的3倍之多。你和你的配偶会不会经常因为家庭开支的事情大声争吵？如果真发生这种事情，记得一定不要让你的孩子卷入激烈的争吵中，这一点非常重要。无论什么时候，你们夫妻俩在孩子面前都要统一战线。最好的方式是，你俩要商量钱的时候，就避开孩子。你可以这样告诉孩子：“我们不知道怎样安排你和你的朋友参加音乐节活动的费用，所以，我们需要讨论一下，一会儿告诉你结果。”如果你和你的配偶经常因为钱财而动怒，你需要私下研究一下，怎样才能找到一个解决办法。有研究发现，离婚家庭的父母特别容易因为孩子的抚养问题和赡养费斤斤计较。比如说，他们很容易把关心和付出的财务支持画上等号，让对方变成恶人。如果你告诉你的儿子，他不能参加当地的足球联赛了，因为你的前任配偶给孩子的赡养费迟迟不到位，而你自己又没钱支付制服费，这会让孩子混淆对金钱的概念。那些不在一起生活的父母发现，在金钱的问题上最好发出同一种声音，这对孩子来说是有益的，但也是很难的。当孩子设法让你们（离婚或没有离婚）中的一个对付另外一个时，千万不要尝试去扮演英雄的角色。所以，父母之间一定要尽最大可能达成一致，让每个决定都是双方共同做出的。第9条 如果你只给孩子钱，不要指望他有什么理财技巧丹尼尔和曼蒂是一对非常尽职尽责的父母。当他们的三个儿子上小学时，他们每天晚上都会检查孩子的作业；即使孩子们上了中学，这对父母也不让孩子们做任何家务，就为了让他们能安心学习。在孩子们上大学之前，他们给每个孩子一张信用卡，来支付各种费用。他们的大儿子毕业后就搬回家里住，每天只知道看HBO频道，《黑道家族》一集都不落下。有一天，当大儿子问他妈妈是否可以帮他洗T恤衫时，曼蒂再也忍受不了了。“我要疯了！你都是成年人了，你下个月就给我搬出去住。”她大吼道。曼蒂后来为自己的行为感到不安，丹尼尔安慰她说，他们的儿子的确需要这种“强势的爱”。作为家长，你或许也会同情曼蒂和丹尼尔，但问题是，他们也有错。如果没有多年的理财实践做基础，就直接断了孩子的财务来源，这就跟把他们扔到异国他乡没有什么区别，在那个环境里，他根本不懂得当地的语言、风俗习惯，甚至法律。在父母给孩子的各种关爱中，重要的是要帮孩子循序渐进地培养各种成长技能，而不是直接从0数到60那么简单。第10条 分享谈话研究显示，通常情况下，孩子们会问他们的妈妈关于财务的问题。我个人曾经观察到，那些在事业上非常成功的超级精明的妈妈们遇到这个问题时，也会直接把话题推到孩子爸爸那里。很有可能她们刚刚忙碌了一天，或者满脑子都还是工作、生病的宠物，或者出现故障的油烟机，无暇顾及孩子的这些问题。但是如果把此类话题直接推给爸爸成为固定模式，就会给孩子传递一个信号——财务问题是男人的事情。好吧，但是我不这样认为。无论你的家庭格局如何，是夫妻和睦，还是单亲家庭，或者两位母亲，抑或两位父亲，或者两位父母和两位继父母，所有人都要非常积极地参与到关于金钱的谈话互动里。千万不要说“你的妈妈更擅长理财”，或者“全家数你爸最有理财头脑”。你最好这样说：“我对这个事情不太确定，我一会儿来告诉你。”然后你去寻找答案。你一定要真的去咨询这个问题，然后把答案呈现在孩子面前。第11条 不要创造一条关于金钱的鸿沟尽管已经有很多书籍讲述了横亘在男孩和女孩之间的“数学鸿沟”，但一定还有一个“金钱鸿沟”。父母常常是造成这个问题的部分原因。在数不胜数的研究和调查中，孩子们总会说，父母跟男孩子谈钱的次数远远多于跟女孩子谈钱的次数，尤其是关于投资的话题。结果如何呢？男孩子经常表现得对金钱更加自信，而且父母也认为他们的儿子比女儿更懂得一美元的价值。尽管你的女儿有可能一直很超前，赚钱能力与男孩子不相上下，但是女人仍然比男人赚钱要少，退休时退休金账户上的钱也比男人要少，所以女孩子更应该知道，越早越深入了解金钱的道理越好。最根本的底线是：男孩子和女孩子一样，都应该知道理财的知识。第12条 不要老想着和左邻右舍比排场（更不用攀比卡戴珊家族了）与他人做比较是人之常情，我们的确也是这样做的。即使生活在消费至上、及时行乐、爱赶潮流的环境里也没有用。不管怎样，你一定要压制你与其他家庭攀比花销的想法。这听起来容易，但实际上我们一比较起朋友或邻居的选择时，就按捺不住内心的烦躁，去评判别人的生活，或者质疑自己的决策是否正确。你可能认为，攒钱带全家去尼泊尔徒步远胜过修缮旧厨房，毕竟陈旧的厨房台面和破损的地砖还可以再忍一年。而你的邻居宁可把钱挥霍在地下室游戏房里，也不愿走到镇上游泳池之外的地方。哎，这真是完全不同的生活方式。不要对别人的家庭消费习惯或价值观妄加揣测，或者盲目下结论，尤其是在孩子听得见的范围之内。这不仅让你给孩子树立了很糟糕的榜样，而且研究显示，经常与我们的朋友攀比消费习惯，会让我们更加不快乐。人们选择花钱的方式都是非常个性化的。如果你不想让你的孩子与朋友和邻居攀比，首先自己要做好这方面的榜样。第13条 选择恰当的时间和地点面对孩子，尤其是十几岁的孩子，你很难圈住他们，听你长篇大论娓娓道来，所以把理财课贯穿到日常生活中显得格外重要。你儿子有没有从奶奶那里得到一张支票？这就是最好的机会，把他带到银行，申请之前跟他解释过的存款账户、开户，并帮他把钱存进去。你还可以借此机会向他解释什么是利率，并让他了解存单和普通存款等不同选择。你是否想买一部新的笔记本电脑？让你的孩子帮你去商店里询价（或者，你可以让他研究一下，当地电子用品商场里的价格与网上促销的价格之间的差距）。当你买一个大物件时，比如买车的时候，让你的孩子陪你一起去经销商那里，还可以提高一下孩子的谈判技巧。第14条 不要在孩子面前讲述你不好的理财习惯当谈起钱的时候，我们很容易陷进“言而不实”的圈套。你一定要尽可能自律。在培养孩子的理财习惯时，你不一定非得是理财天才，但是也没有必要在孩子面前强化你糟糕的理财习惯。当你挎着满胳膊的梅西百货的购物袋，跟女儿谈一堆信用卡欠款记录时，她绝对不会觉得好笑，而会觉得超级讽刺。所以，一定要小心谨慎，尽你所能管理好你的财务生活，这会给孩子们传递一种强有力的正面信息。关于金钱不需要给孩子讲的7件事有些人认为可以给孩子全盘灌输所有的金钱话题。我不这么认为。在给孩子讲钱的时候，我认为有些话题对特别小的孩子来说尤其不适合，他们还没有准备好理解它，坦白地说，有些事情孩子不需要知道。在某些情况下，这是非常实用的决定。比如说，如果你告诉孩子你的薪水，那就准备好应付孩子抛过来的各种问题，比如为什么他不能去沙滩度假，或者看电影时能不能买8美元一袋的爆米花，等等。而且你得做好心理准备，他极有可能会把你的薪水情况告诉他的朋友。作为父母，需要注意的重点是，你有权利（或者有些观点认为是有责任）告诉他：“这是爸爸和妈妈的隐私，这并不是说我们想向你隐瞒一个大秘密，这是父母目前还不能和你分享的信息，等你再长大点儿就会告诉你。”以下是几条孩子们不需要知道的信息：第1条 你的薪水无论你一年赚5万美元、15万美元，还是50万美元，你都没有必要让孩子知道。这并不是说，你不能给孩子任何相关信息。比如说，你可以告诉他，在美国一个中等（意味着绝对中间收入的）家庭的年收入大约是6.5万美元，然后让他对比这个数字知道你所处的位置就可以了。这些数字对孩子来说可能意味着很多，或者很少，这完全取决于他们的年龄，以及他们对消费水平的理解。这或许可以成为你和孩子讨论存款与花费的开始。第2条 爸爸、妈妈谁赚得更多如果夫妻二人都在职场打拼，不要讨论谁赚得更多。尤其是对年幼的孩子来说，如果在爸爸或妈妈的标签上加上收入数字，他们会误以为其中一位的贡献远远大于另一位的付出，或者显得更加重要。如果收入数字的区别不重要，那为什么还要和孩子分享呢？当然，许多十几岁的孩子会了解，比如说，公司法务的薪酬比学校老师多。如果你的孩子问为什么你当公务员赚得比当银行职员的配偶少时，这就是你向孩子解释你或者你们夫妇选择工作时所考虑的精神回报与心理平衡因素的极好机会，这些决定了你选择什么样的生活。如果你们夫妻其中一位全职在家照看孩子，另外一位赚钱养家，那就可以借此机会讨论在家照顾孩子的价值，也让孩子了解照料家庭也是一份工作。总之，无论谈话的细节是什么，最完美的结果就是给孩子呈现出父母之间的统一战线：我们是一个团队，我们共同努力，所以不要计较谁赚得多，谁赚得少。第3条 退休金的数额在我10岁的时候，我的邻居苏珊告诉我，她的父母在退休金账户上存了上百万美元。我的第一直觉是，她是个骗子。毕竟我从来没听说谁有上百万美元。不管这是真是假，让我知道这个信息或者假信息都不好。你的退休金、保险计划、储蓄或者投资，这些都是你个人的事情，你的孩子目前还没有能力去理解，这些钱是你现在能支配的钱财，而且即使你现在开始取钱的话，（如果幸运的话）也得花好长时间才能领完。第4条 亲戚在理财上的坏习惯所有的家庭成员都有他们不同的性格。事实证明，很多家庭不和都是金钱引起的。但是这样的讨论让孩子听到十分不好。你可爱但不负责任的弟弟欠了你1 000美元，他不仅没有信守承诺还钱，还要跑去阿鲁巴旅游，这的确令人恼火。但是如果你在孩子面前提到这些，他不仅会因为叔叔的做法而瞧不起叔叔，而且即使叔叔还钱了，他也会记恨很久——因为之后你很可能没提起弟弟还钱的事情。如果你想要用朋友或家庭成员借钱而不还的糟糕经历给孩子上一课，那就杜撰一个陌生人的故事（或者简单改下名字即可）。第5条 聘请保姆、阿姨、导师的费用查娜常常聊起当她告诉孩子们花多少钱聘请孩子们挚爱的保姆珍妮弗（她的确是孩子们的一个惊喜）时，孩子脸上那种诧异的表情。他们一直以为，珍妮弗给她妈妈钱，陪他们一起玩耍。你最好能尽早告诉孩子们，保姆和其他的职业一样，也是一份工作（也是我雇用的最重要的人）。但是，你没有必要告诉孩子们你付给保姆多少钱。一旦孩子知道保姆的工资，他们就会利用关于保姆信息的优势，这是你不愿意看到的发生在保姆身上的事情，因为当父母不在家的时候，保姆本应像老板一样控制局面。你最不愿意看到的还有一点，就是这会剥夺保姆照看孩子时的权威性。第6条 用于礼品的花费如果你每次给孩子买礼物都告诉她花了多少钱，那么这种送礼物的快乐就会立马大打折扣，无论这礼物是送给儿子的还是女儿的，或者给某个朋友的。首先也是最重要的一点，礼物的价值并不在于它的价格。毕竟世界上有些最美好的礼物，比如和爸爸一起做比萨，或者和妈妈一起搭沙发堡垒都是免费而无价的。但是在一些礼尚往来的环境里，你会遇到孩子大失所望的情形，这个时候恰好可以给孩子解释关于金钱和馈赠的意义。记住，有些时候，孩子并不像我们想象的那样一无所知，他们需要知道真相。我朋友10岁大的侄子有次过生日时号啕大哭，因为他注意到，他那年得到的礼物比往年少很多。他的妈妈不得不解释说，因为他长大了，他想要的礼物更贵了，所以有些亲戚送给他喜欢的平板电脑，而不是像他小时候那样送他一堆不值钱的小玩意儿。第7条 上大学的花费如果你跟大多数家长一样，为孩子上大学的高额花费而担忧，你会在第九章了解到，为什么在孩子上高中时讨论未来的大学生活很重要，但是有针对性的谈话和发散式的担忧大不相同。你不要总是讨论大学学费昂贵，或者你要支付这么高的学费压力有多大等负面话题。即使我们泛泛地谈起大学学费，我们的长吁短叹也很容易被孩子误解，他们一定认为大学的负担很重，以至于他们不愿让你去承受这种压力。当然，你也不能开空头支票，如果你不确定能够承担学费的话，就不要承诺：无论孩子出现什么情况你都会承担他的学费。但是你也应该跟孩子讲，大学或者类似的高等教育对于他们而言都是重中之重，你真的很愿意攒钱，为他们争取更美好的未来。[1] 美国1978年《国内收入法》中新增的第401条K项条款的规定，是美国的一种特殊退休储蓄计划。——译者注第二章学会攒钱在著名的棉花糖实验面前，即使是最轻松的父母，也会感到疲惫不堪。你或许也听说过这个实验：研究人员给每个小孩子分一块棉花糖，并且告诉他们，如果他们不立刻吃掉这块棉花糖，他们还会得到第二块。研究人员躲在双向反光镜后面观察孩子们的表现，有的孩子一口就把棉花糖吃掉了，而另一些孩子表现出难得的自我控制力，就在那里静静地等待着。这个实验最令人称道的地方就是，研究人员跟踪观察这群孩子几十年后发现，那些等待第二块棉花糖的孩子都成了表现非凡的成功人士。他们拥有更加融洽的社会关系，获得了更高层次的教育，甚至在美国高考（SAT）测试中获得了超乎想象的2 100分的高分。听到这里，或许你也按捺不住冲动，想要跑到附近的便利店去买一袋棉花糖回家测试你的孩子，又或者将整个身体蜷缩成球，用外套把自己的脑袋包起来，把脸深深地埋进去，担心你的（有点）冲动的孩子会是个经不住诱惑的人。但是我们要严肃对待这件事情。如果一个5岁的孩子等不及把甜甜的诱人的棉花糖吃了怎么办？更重要的是（至少对本书的读者而言），这跟攒钱有什么关系？实际上，有很大的关系。研究发现，那些自我控制力很强的人往往能攒更多的钱。宾夕法尼亚大学的一项研究指出，他们对50岁以上的夫妇进行人格测试，那些敢于坚持长期目标的人比普通的家庭能多攒20万美元。那些愿意延迟享受的人也善于攒钱，这当然并不那么令人感到吃惊。把钱存进某个账户，克制购买的冲动，朝着伟大目标努力的能力与抵制住不吃如此诱人的棉花糖的能力不相上下。所以，尽管这些结果听起来没有那么骇人听闻，如果有人感到紧张，这里也有一剂安慰：你可以教你的孩子学会等待，学会延迟享受。尽管这个事实和YouTube上孩子们把棉花糖塞进嘴里的搞笑视频不一样，但这个事实是真的。你只需要掌握一些简单的小技巧。幸运的是，学会等待并不意味着你的孩子要自我否定。事实上，大部分的孩子都想要新物件。这是真的，而且也是正常的——无论是第二块棉花糖，一部新手机，还是一辆车。你的职责是，不要给他们买任何这些物品，实事求是地回绝他们，这也是尽可能拒绝购买的方式，而且帮助他们学会等待，学会攒钱，习惯用自己的钱去买这些东西。引导你的孩子关注长期的回报，做起来比听起来要容易得多。我将根据孩子的不同年龄，提供给你适宜的方法，鼓励孩子们去攒钱，无论这是否符合他们的天性。我还会告诉你一些更精明地省钱的小技巧。作为父母，你也需要学会等待，至少在你的期望方面。孩子们在一天天长大，发生变化。正是因为你刚上一年级的“小豆包”是那种活在当下的类型，坦白地讲，这是孩子身上或者大学男友身上充满魅力的一种特质，随着你的孩子成长，你更应该帮助他，让他变得更善于等待，变得更优秀。科学家推测，我们的攒钱能力只有1/3的因素取决于我们的基因。也就是说，你的孩子只有1/3的攒钱行为是受他的DNA所控制的，这真是一件幸事，那么他更大的潜能就需要通过你的教育来激发。所以，我们要努力让他变得更优秀。培养孩子学会等待、攒钱的6个技巧这不是要让你的孩子变成苦行僧，拒绝所有的物质生活。他甚至都不需要做到过度自律。他只是需要知道，有些技巧有助于避免挥霍掉他的金钱，而且帮他攒足够的钱，去买他梦寐以求的东西。下面的这6个技巧受沃尔特·米歇尔（Walter Mischel）的研究启发，正是这位米歇尔教授和其他几位专家几十年前进行了棉花糖实验。1.给自己打预防针在你前往一个充满诱惑力的地方之前，准备做一个游戏。对小孩子来说，你可以把计划做得简单些。当你准备进入商店前，你可以说：“今天我们要给你的哥哥买内衣，就只买这些。如果你看到你想买的东西，要记得提醒自己，我们今天不买其他东西。”你还可以补充说，你自己也会这样做。让孩子知道应该期待什么，并且知道如何处理这种期待，这会帮助孩子抵制住购买其他物品的冲动（或者避免孩子出现暴躁的情绪）。提前预演孩子看到糖果或者玩具后的反应，你的孩子会（信心满满地）抵制住这样的诱惑。2.想想明天当你排队付款时看到一大袋诱人的薯片，这时你绝对不会觉得攒钱是多酷的事情。但是，如果考虑到不攒钱带来的长期负面后果，就可能会有超乎寻常的效果。“如果我今天花钱买了一大袋薯片，那我得花更长时间攒够钱买乐高玩具，乐高玩具才是我真正想要的。”当你的孩子在犹豫不决的时候，适时地去宽慰他，告诉他要想得到钟爱的东西需要时间，这个等待过程并不容易，并给他讲一个你亲身经历的例子，你也曾经为心爱的事物付出时间。当他真的抵挡住眼前的诱惑时，要给予他鼓励。3.分散注意力你的孩子在商店收银处排队时使出撒手锏，他一个劲儿地在众人面前嚷嚷：“如果你不给我买糖我就去死，你必须给我买糖，给我买，快给我买，我要吃糖，我要吃糖。”这时候准备好给他讲故事，或者讲个笑话，或者给他看手机上超级搞怪的猫咪，或者疯狂的公鸡视频，或者跟他分享一个特别的秘密，但前提是，他必须发誓不能出声。一旦你们走出商店，告诉他尽管他非常渴望买糖，但是他最终没有买，他的忍耐力是非常值得表扬和佩服的。哪怕他这时的态度还可能有些粗暴，但他会意识到，分散注意力有助于他遏制心里的欲望。4.充分发挥想象力这一点听起来有些离奇，但是真的很奏效。鼓励你的孩子想象一下，什么是他曾经遇到过的吸引他的东西，也可能不是真实的，这些图像或者照片可以在他的大脑里形成一个“定格”。事实证明，在棉花糖实验中，大部分能成功延迟满足的受试者都能轻而易举地做到这一点。这对你的孩子来说可能有些抽象，但有些人能够理解其中的意思。还有一个策略是，假设他想要吃的东西上面有蚂蚁或者小虫子。在商店里，如果孩子看到他喜欢的玩具碎了，或者裂纹了，或者他想吃的糖是辣味的，或者有只小虫在上面，这也能起到遏制他的欲望的效果。5.习惯对你大有帮助让攒钱变成自发的习惯。时刻牢记这条信息：“只要我得到任何钱——无论是我自己赚的，还是别人送给我的，我都会直接把它存到储蓄罐里。”不要总是依赖个人意愿，有时候这是很难实行的。实际上，我们可以把这个过程变成一种习惯，当然也要设计一些有趣的说法。我们周五放学后买冰激凌，这样周三就不用要求买糖果了，因为即使提出要求家长也不会同意。也就是说，我们只在周五买零食。这样我们平时就可以把其余的钱攒起来，留到以后买更昂贵的物品。6.提问“什么是聪明的小孩应该做的？”有时候这个问题会让孩子从他当时想买东西的情绪中跳脱出来，询问其他人会怎么做。让他自己决定，他要参照的这个人是谁，可能是他同学，或者是他最喜欢的动漫人物，或者只是他臆想中的聪明小孩。孩子们喜欢给别人建议，这种方式可以让他们更安静地思考他们的选择，而不是表现得很冲动。幼儿园时期：让孩子学会等待并参与攒钱研究显示，即使是6个月大的孩子，也能学习一些帮助他们发展基本自控能力、让他们自己冷静下来的方法，例如，吸吮手指。到3岁的时候，孩子们甚至能够平复内心的冲动，这些冲动发作起来可能会让他们变得不可理喻。父母请重点关注以下的内容，帮助你蹒跚学步的孩子培养从小攒钱的习惯。等待是值得的。我们都知道，等待会令人不适，无论是堵车，或是在儿科候诊室消磨时间，还是在商店里排队都是如此。对孩子来说，等待更是难以忍受。但是，他们不得不这么做。也就是说，让你的孩子知道，马路上设置红绿灯是非常必要的。通常情况下，我们等待的时候，的确是在等待我们梦寐以求的东西：去我们想去的地方，或者购买我们之前心仪的物品。所以，如果你可以的话，要告诉孩子等待的好处。在操场上，当你的孩子排队等荡秋千时，你可以向他解释民主制度是多么重要：“你必须要等着轮到你的时候才可以荡秋千，你看那个小男孩要等你荡完他才能玩。”你也可以跟孩子讲，如果你们分散等待期间的注意力，这会让你们等待的时间过得快一些。（“想想1~10之间的数”就是个不错的方法。）你可以谈论稍微远期的目标，比如如何过生日或者如何度过假期，等这一天的到来是多么让人期待啊。为了打发掉这段无聊的时间，你可以跟孩子讨论生日宴会怎么安排，邀请谁来参加，你们玩什么游戏，生日会的主题是什么。当生日到来的时候，一定要记得强调等待这一天是多么值得。把你的钱存在安全的地方。对于特别小的孩子来说，硬币易被误吞，钞票又容易因为好玩而被撕掉。到3岁的时候，孩子应该有一个基本的概念：钱是有价值的。我认识的一位早熟的孩子的父母告诉我，在上学之前，他们的女儿就开始要“绿色的钱”（指美元钞票），而不是“金属的钱”（指硬币），因为她知道“绿色的钱”比“金属的钱”更值钱。一定不要让孩子把他的硬币或者钞票扔得满屋子都是。事实证明，下面这个方法十分有效：找三个罐子，让孩子在罐子上做标签，其中一个是未来要买的东西，一个是现在要买的东西，还有一个是与需要帮助的人分享的东西。用不透明的容器比较好，这样可以阻止孩子时不时地想把钱从里面拿出来。可以考虑找一个储蓄罐、一个咖啡罐，还要找一个专门的信封放到抽屉里，或者保险箱里。（孩子们特别喜欢保险箱！）你不需要干涉孩子怎么分配他的私房钱——可能每个种类放三分之一，或者其他的搭配方式，因为在他们这个年龄，分配更多是象征性的，而没有什么规律可循。真正的问题是，确保你的孩子坚持不断地攒钱，不断地把手头的钱存起来——无论是从爷爷那里得来的压岁钱，还是从地上捡到的硬币，或者从你那里得到的生日礼物。参与家庭攒钱计划。建立一个家庭储钱罐，这样你就和你的孩子共同参与这个存钱项目，你可以利用身边的例子，解释储蓄的重要性，而不是说教。最好在起居室、厨房或者其他什么地方找个鞋盒或者饼干盒，把盒子放在显眼的地方，然后邀请全家人往里面存钱。确定一个容易实现而且吸引孩子的目标，比如比萨饼职业体验，或者去水上公园的旅行。当然，上学前班的孩子只能贡献很少的零花钱，或者他在沙发垫子之间发现的硬币。数量多少并不重要，重要的是，你提出有关攒钱的创意，并把储蓄作为时常挂在嘴边的话题：“嗨，这些是我从商店里换来的零钱，现在我都放到盒子里。”到了可以赎回家庭收益的时候，让你的孩子帮你一起数数里面攒了多少钱，是不是够买比萨饼上奢侈复杂的配料，或者水上公园的冰激凌。不要帮你的孩子插队。有一次我在机场卫生间排队的时候，无意中听到有位母亲对她很小的孩子说：“这就是生活，有时候你必须要等待。”尽管这是很简单的信息，但是意义非常重大。如果你想让孩子学会等待，首先你自己要有耐心。如果你逃避规则，你的孩子也不会冷静地待在原地学会等待，这是很不好的，无论是你替孩子排荡秋千的长队而让他去玩跷跷板，还是你带他在商店里直接插队都是不可取的。你是不是想以此来获得最勇敢父母奖？据说有些父母为了让孩子在迪士尼乐园里早点玩过山车，雇用身体残疾的导游带他们身体健康的孩子排在队伍前面。后来这种伎俩被迪士尼的工作人员发现，不得不改变了接待残疾游客的方式。当然了，这是做得有些过分的例子。但是，即使是最正直的父母，也可能因为太宠溺自己的孩子而被蒙蔽了双眼，试图在小事情上改变游戏规则。这么做，不仅让你的孩子觉得欺骗是没有错的，而且最终的结果是，你的孩子无法管理好自己。为孩子解释数字和硬币。我的儿子在上幼儿园的时候，我们和邻居家的双胞胎约好一起游玩。我非常吃惊地发现，邻居家的孩子竟然能清楚地区别出1分钱、5分镍币、10分硬币和2.5分的硬币。这让我觉得惭愧不已，我还是一位专职理财作家，我都从来没有教我的孩子识别不同面值的硬币。曾经有一项针对5个月大的孩子进行的测试显示，这么小的孩子对数字都是有感觉的，这有助于他们理解和认识金钱。如果你把两个玩具放到孩子眼前，当你把帘子放下来只露出其中一个玩具的时候，他们会表现出吃惊的样子，就跟大人的反应一模一样。当你想到这些的时候，你会意识到数字的游戏随处可见。你可以在洗完衣服后让孩子数袜子，或者让他们数数你放在购物车里的香蕉的数量，或者在逛公园时，让他数数池塘里的鸭子，这些都是很好的练习机会。对于稍微大点的幼儿园小朋友，你可以重现商店的场景，利用硬币或者钞票让孩子试着“买”东西。可能开始的时候需要你帮他们数钱，但是动作不要太快，让他们自己去数。这是让他们自己学会解决数字问题的很好的练习机会。一定要多次重复数数的活动，或许你会感到很无聊，但是重复练习是学习过程中非常基础而重要的环节。跟进反馈非常重要。这里有很多创新的方式激励孩子成为优秀的储户，但是如果你作为父母不能信守承诺，这些方法就没有任何用处。当然了，人无完人，如果你承诺做什么事情，你一定要说到做到，不仅仅是因为那么做是正确的，更重要的是，这会在你和孩子之间建立起信任，让他觉得自信，知道如果今天攒钱了，未来他会得到他想要的东西。罗切斯特大学曾经组织过一项令人印象深刻的研究，证实了这点的重要性。孩子们被分成了两组，每组14个。每组孩子都分到了一些用过的有些断损的蜡笔，有个测试人员告知孩子们，她出去几分钟取点完整的蜡笔回来。在第一组，这个成年人及时回来了，还带回来非常漂亮的钢笔和蜡笔；在第二组，这个成年人回来时并没有带回新材料，只给孩子们解释了为什么没有带回新彩笔。在随后的测试里，这个成年人重复了刚才的过程，这次她说带回来更大更漂亮的贴画。第一组的孩子的确如愿以偿得到了大贴画，但是第二组得到的是小贴画。最后，孩子们参加了棉花糖测试。有趣的是，一个清晰的对比出现了：因为这位成年人“值得信赖”，第一组的孩子更好地表现出了延迟满足的意愿。在第一组里，14个孩子中有9个孩子为了吃到第二颗棉花糖等了15分钟。而第二组因为成年人“不值得信任”，只有1个孩子等了15分钟。你明白了吧？父母不信守承诺会彻底击垮孩子的内在动力。不吃糖果的人：关于攒钱和积少成多的故事哈罗德生活在20世纪30年代，那时候很多家庭都没多少钱，生活很拮据，他的生活更为艰难。在经济大萧条时期，哈罗德父亲的杂货店倒闭了，陷入了深深的财务危机里，哈罗德的母亲靠给人做衣服来养活四个孩子。那时的哈罗德只有10岁，他就决定靠自己在当地的糖果店打零工来贴补家庭的收入，那也算不上是什么工作。那时候，几乎没有人家里会安装电话，整个社区共用糖果店的电话。每天放学后，他就坐在电话旁，等着接电话。每次他帮人接电话就会得到几分钱或10分镍币。每周结束的时候，他就非常自豪地把这些零用钱交给母亲以贴补家用。尽管哈罗德每天在糖果店的时间很长，但是他从来没有用那些钱去买过一块糖，从来没有过。他知道，这些额外的钱能够缓解家境贫困的紧张气氛，这对他也是一种激励。许多年过去了，哈罗德17岁时，遇到了他的挚爱雪莉，一个16岁的姑娘，几年之后他们就结婚了。雪莉曾经是个化学老师，而哈罗德从历史系老师一步步晋升到初中学校的校长。他们生了两个男孩，一个女孩，还通过按揭贷款买了房子，后来雪莉决定辞掉工作，专心在家照顾孩子。有一天哈罗德听到了一个全新的退休计划，他可以把一半的收入——当时他的收入是每年大约3万美元，存进一个养老账户，支取时不需要缴任何税。当他把这个消息告诉他的妻子时，雪莉有些焦虑。“哈罗德，这是不可以的。我们不可能每年只花15 000美元养三个孩子。”试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]