作者：殷生
出版社：清华大学出版社
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家庭财务自由试读：
前言
家庭和金钱的问题困扰着许多人，大多数时候是金钱加重了家庭矛盾。许多家庭由于缺乏资金，或者确切地说，是由于失败地管理家庭资金，而陷入困境。有些家庭甚至在那个创造财富的人还没有去世前就为分家的事情吵得天翻地覆。也有很多不幸的家庭由于分家、离婚、伤害或死亡而解体，导致受害者生活在恐惧、绝望、贫穷和苦难中，因为他们没有钱来支持基本的生活。
我们有一条摆脱金融灾难的出路——长远规划和坚持到底，并创造属于我们的第一桶金。规划容易，执行艰难。这就是我为什么写这本书的原因。
有人说：“我曾经贫穷过，我也曾经富裕过。相信我，富裕是最好的。”虽然钱不是万能的，但是没有钱也是不行的。我们绝对不能缺少它。钱是每个人生活中不可或缺的一部分。我要同你分享我的财务自由旅程，并希望它能够为你——财富建设者，提供参考并使你得到启发。哪怕你能够用到其中一个想法或点子来提高你的财务状况，不管数目是多或少，就已达到我写这本书的目的。更重要的是，我希望我的朋友和家人认真地使用和发挥我所经历过的策略和技巧，来取得比我更好的成绩。
我看着我的母亲坚持从贫穷走到财务稳定。她展示给我的是我们如何能够缓慢而稳健地建立一个家庭以及过上体面的退休生活。对于她来讲，这是很艰苦的，但她用她自己的方式做到了。她向我证明了，妇女能够建立一个家庭并为自己和家人准备充足的物质条件。而当今女性面临的挑战，可能比我母亲所经历的更加严峻。
现如今的女性不想完全依赖于自己的丈夫或伴侣，想拥有自己的资金，并使用它做她们喜欢做的事情，并在男人和家庭的金钱面前有发言权。不幸的是，女性的收入往往低于男性（目前来说），许多家庭主妇没有收入而且对财务和投资毫无头绪，因此她们把这些事情丢给丈夫管理，而他们也往往一头雾水。
据报道，女性的平均寿命比男性长约5年，若她们的丈夫是年长她们的话，她们将孤独生活更长的时间。如果她们的丈夫去世或者失去行为能力的话，她们的家庭生活将会如何呢？当丈夫患病而消耗家庭的财政资源时，这个问题将如何恶化？如果再患上可怕的类似乳腺癌或宫颈癌的疾病，这将成为怎样的一场灾难？如果“一家之主”被裁员或者破产，后果又将怎样呢？当女人想退出一场痛苦的婚姻，或者男人想脱离，他们的财产又将如何处理？被剥离的家庭开支是否负担得起？如果儿女的财政无力赡养父母，又将怎么办呢？对于未婚女性又会怎样呢？以上这些难题，谁来买单！
我的观点是，女性应该发挥更大的作用，使一个家庭摆脱经济困境。这是健康和富裕家庭生活方式的一项基本生活技能。男人出外赚钱，女人在家理财，使家庭财产成倍增长。有很多案例，男人总是在陷入财政困难的时候寻求妻子的帮助，女人总有一种奇妙的能力来解围。财务精明的女人能够建立一个富裕的家庭。她们可以通过学习而成为家庭财富建设中的一个关键角色。无论女人是在家里还是在工作上，至关重要的是要财务精明，无论是谁赚的钱，都有能力打理好它。希望女性读者和财富建造者在此能够和我产生共鸣，并尽一切力量建设一个富裕的家庭。你不理财，财不理你！
本书中描述的这些理念可能无法为你提供最恰当、最快捷和最简便的方法，但确实对我有作用，你必须找到适合你的方法，让这本书成为你众多创富资源的一部分。
享受本书的阅读以及你的财富创造旅程。我期待着获得你的经验和成功的故事。你可以通过电子邮件dryinsheng@gmail.com联系到我。殷生2010年5月第1章 文化——4个核心“钱”意识“尽管我几乎用了所有财产来培养我的儿子，送他进入世界顶尖的商学院读书，但是，他现在却在失业，不能养活自己！我不知道当我退休后他如何照顾我。”
这是一个善良母亲的悲惨故事，她为自己的儿子辛苦攒钱并做出如此巨大的牺牲，却无济于事。我相信，大多数家长和她一样竭尽所能，以确保孩子长大后能够成为成功人士。但我需要进一步探讨的是，他们所谓的成功是什么呢。对他们来说，成功意味着从优秀的大学获得文凭，并找到一份稳定的工作，而不介意该工作是否高薪。这种传统的家庭观念和做法注定了一个人的财务状况。你能想象，当你的孩子努力学习，然后成为一个聪明的收入稳定的职业化人才时，他的财富积累水平呢？像中文“工作”一词中的“工”字一样——工字不出头，打工不会给你财富自由、牢靠的基础。
我并不反对替其他人工作，但我更希望我的家人和朋友能为多数人提供就业机会。只有当你拥有金融和商业头脑时，你才能做到这样，当然，运营慈善机构除外。如今，连慈善机构都必须有“盈余”而非负债。如果拥有这样的家庭文化，我们可以预测，在当今下滑的金融环境下，这种家庭不会受到什么太大影响。他们努力学习，拥有一份“富余”薪水的工作，充足的存款足以保障他们顺利度过不景气的经济气候，充分的保险足以支付年老医疗费用，年金或反向抵押贷款足以资助其退休。所有这一切都基于对财务规划的控制。大多数人并不具备这种生活技能，并因此忍受低品质的生活方式。在我看来，如此的不幸更多地应归咎于家庭条件，而不是财务技能。孩子学到的最好的知识并非来自教育，而是来自他们的观察。
如果孩子从他们的父母身上学到的只是即使长时间艰苦工作也仅仅是入不敷出，他们会认为这是理所当然的生活方式。当他们看到父母的开支超出其收入时，他们同样会进行模仿。当父母为金钱及与其有关的问题而争吵时，孩子可能会作出不恰当的反应，消极地对待金钱问题，并将其归咎于“邪恶的金钱”。这种行为和做法会慢慢变成约束家庭的规范，并使谈论多赚钱成为一个忌讳。风险VS回报
不想、不说、不做有关多赚钱的事情，拥有所有这些“不”的家庭，怎么能实现财务自由呢？一个家庭可以通过改变他们在多赚钱问题上的所想、所说、所为，来改变自己的财务未来。你可以在你这一代实现财务自由，并培养你的子女在财务上完全胜任。我的父母曾经为之苦苦奋斗，而我这一代将其改变，我们现在正教育我们的后代，为了使他们能做得比我们更好。
那么为什么许多家庭仍然继承他们辛勤工作，以便在他们退休时生活富裕的传统，而停止梦想和渴望成为富人？谁不希望成为富人？我们大多数人都想，但关键问题是：谁拥有这样的勇气去想并为之而付出努力？不幸的是，只有少数几个拥有这样的勇气。许多人都因为害怕失去他们手中那少得可怜的资产而望而却步，就像死死抱着篮子里香蕉的猴子。猎人把香蕉放进手刚刚能够伸入的篮子里，当猴子拿着香蕉死不撒手时，猎人就会轻易将其捕获。许多人就是这样。他们死死守着他们所拥有的一点资产，从来没有跳出自己的桎梏，结果成为自己设计的受害者。他们越年老，就越容易受困于节约、退休、被取而代之，然后走上疾病和贫穷的道路。你想沿着这条道路走下去吗？还是希望过上一种更受人尊重、金钱无忧的黄金生活？这样的悲惨故事数不胜数，世界各国都非常关注老龄化问题，因此就强制保险和养老金计划而制定了专门的法律。在新加坡，依照法律规定，你必须照顾好你年迈的父母，并满足他们的需要，尤其在财政方面。我们可以体面地退休，而不必诉诸法律手段。我们需要做的所有事情是旨在回报。
当你囊中羞涩甚至一无所有，你所能失去的也就很少甚至没有损失。新加坡“股神”黄鸿年评论说：“你可以失去一只胳膊和一条腿，但不能失去你的脑袋！”对于那些正开始他们致富之路的人来说，成功比失败的机会更多。对于一个亿万富翁来说，哪怕是1%的损失，那都是一千万美元的不翼而飞！亿万富翁唐纳德特朗普，从富有到一无所有再到富有，这都没有阻止他再次成为亿万富翁。对于我们大多数人来说，并没有必要通过损失这么多来获得财务独立。我们可以采取很多办法致富，而且我们每个人都可以制定不同的路线，但殊途而同归。
以下是孩子们所必须掌握的创造财富的4个核心竞争能力。阅读——对我的家庭来说，包括中文和英文；计算——尤其是成本和回报的相互关系；创意——尤其是创意性解决问题的能力；人脉——认识社会各层面的人及杰出人才。通过阅读赚钱
我们的孩子必须能够并且愿意广泛地阅读各类科目，以便他们能够适应不断变化的世界。他们至少必须能够阅读他们投资的公司的年度报表，以及他们正在考虑进行投资的公司的招股说明书。他们应开始阅读被投资公司的相关发展情况。世界上最精明的投资者，沃伦巴菲特花了大量时间来阅读很多年报和其他有关文件。我们在阅读习惯以及阅读中的反思和分析上，必须做出榜样。但是大多数家长都懒于为此，而宁愿选择浪费时间看一些无聊的电视节目。
作为起步，每天早晨应阅读报纸中资本和商业部分，记下你通过该阅读所学到的知识，并进一步通过笔记来提醒你“做”和“不做”。你不必向孩子们大叫，以提醒他们注意你做了什么。他们会观察。所有你需要做的就是在闲聊的时候与他们分享你通过这些阅读所收集到的信息，以及你的分析和后续行动。他们将下意识的养成通过阅读赚钱的习惯。记账和计算
一位朋友批评我无论做什么都要“斤斤计较”的坏习惯。她说，这将给孩子、同事和朋友造成不良影响并留下坏印象。我同意她的观点，如果这种行为是用在计算损害他人方面。可是正如我前面所提到的，我们必须尊重金钱并精明配置。如果我们不小心的话，它们会逐渐被挥霍殆尽。我们只是这些宝贵资产的管家，必须为了丰富的收成而保证它们得到良好的培育。我们的孩子必须能够计算各种成本和相应回报之间的关系。他们必须有能力看到，通过哪种途径可以花小钱而获大利。
我在15岁时曾就如何花费我的4美元而谨慎作出决定。我可以同我的朋友去看电影，好好享受几个小时的快乐时光；或者购买一本教科书，用于帮助我准备健康科学科目的考试。享受快乐是个巨大的诱惑，但是我的逻辑和理智战胜了我的情感。我选择了购买教科书，并在该科目上取得了良好成绩。对于我来说，这个计算的举动带给我的已经远远超过了学科上积累的成果。它教会了我如何衡量成本与回报以及财务管理。
孩子们必须学会就他们的开支进行计算和预算，并在成本与回报计算的基础上作出与金钱有关的决定。但是首先，家长必须在他们的财务有序方面做出榜样，例如进行预算和跟踪家庭开支，审慎地储蓄和进行投资，以证明所有的开支都是正当的，尤其是巨额开支。在家庭的金钱收支问题上，要对家人实行透明化和及时的信息披露。通过观察我妈妈如何记录花费的每一分钱并告知我们收入和支出的情况，我学会了跟踪我的支出。早在8岁的时候，我就开始“计算”。尽管我们的财务状况有了巨大的改善，我妈妈在80岁时仍然继续做着她这些年来一直在做的事情——编制预算和追踪她的金钱。我们的孩子必须养成这个习惯。如果你不知道你的钱用在何处，你就很有可能不知道它如何产生。把握商机
莎士比亚写道：“甜蜜是利用逆境得到的。”很少有人能够在身处逆境的时候看到机会，当人们看到问题时，问题就仅仅只是问题，他们从中看不到更多。作为成年人，我们大多习惯于把问题看成是麻烦，仅此而已。我们应该改变我们的思维方式，在逆境中发现解决问题的方法。孩子们拥有发挥利用一切可以利用的东西的潜力，他们会设法使自己愉快地参与任何事情，使其富有创造力。我们为了增长我们的财富，必须把问题转化为赚钱的商机，使其增值。父母不应该以自己陈旧的、冷嘲热讽的观念来扼杀孩子们尝试新东西的努力，我们应该保护和发展孩子们天生的创意能力，让他们提出令人耳目一新的解决方案。让孩子们学着迎接挑战、克服困难，并从中增值。我们成人中的大多数都急躁而短视，无法容忍孩子们的新方式和新思路，我们担心他们失败和遭受挫折，我们想要速成的结果、马上的成功和即刻的财富。可是，创造财富没有捷径，或许在这个过程中，他们会倒下，但是也会迎着困难变得更加坚强和充满智慧。
有个企业家建议开一家与众不同的面包店。他建议把面包馅放在面包上面。他尝试不同的做法，把“馅”包在小圆面包的上面，客户就可以看到。他认为，这种逆向思维将增强对客户的吸引力和食欲。许多投资者认为他精神不正常，非常不赞同他的疯狂想法。当时市场上将近有600多家面包店，大多数亏损，然而谁能把所谓的问题变成商机，就可以与众不同做到创造财富。尽管失败率很高，但他依然运营了他的“顶部馅”面包店，并且成为整个城镇的话题。在不到5年的时间，他将面包店挂牌上市，并开设了更多的分店，他的身价提高百倍。赚钱的想法不像航天科学那么复杂——它是挑战常规，以其他途径看待问题并富有创造性。你的孩子最后一次看到你在做新鲜的事情是什么时候？又是否是与众不同的事情？
但是要提醒大家的是，仅有创造性而忽略其他辅助技能的运用是不起作用的。你需要匹配并有效地利用核心能力去处理例外情况。人脉
我可能不是金融工程中最杰出的人士，但我知道在哪里可以找到这样的人，而且我非常自信地认为我可以说服他在我的财富方面竭力帮助我。对我来说，学会一切并在每一个科目上成为专家并不重要。这是非常艰难的，尽管可以做到。但是有这个必要吗？当然没有！
大多数家长无法理解这个概念。他们希望自己的孩子在各个方面都非常擅长，并在可能的情况下拿到一个文凭来说明这一点。我的感受是：永远不要介意一个人是否拥有怎样的学历，关键在于他是否有“学问”。我们应该学会向身边的专家询问。我们中许多人没有受过询问的训练。事实上，一些学校的体制避免“提问”，学生的作用就是坐下来安静地听讲。在家里，孩子们被告知要保持安静，能够看，但不能发声。我们必须打破这一传统，并鼓励他们发问，以通过这种方法进行学习。这里真正的目的是要利用专家们多年的钻研和专业化的杠杆作用。这种方式，不仅节省时间、精力和金钱，而且允许我们认可并最大限度地发挥专家的作用。问问自己，你想要谁加入你的团队，并在你致富的道路上互相帮助？
对于我来说，我很幸运地在我的梦之队中拥有最优秀的会计师、金融专家、并购经纪、投资银行、律师、公关、房地产、股票经纪和资产管理人才。所有这些专家不是为我工作，并不领取我发的薪水。他们拥有自主权，只在具体某项目上被聘用及付费。他们现在是我的朋友，而且我们很享受能够在一起工作。
这里想表达的主旨是，建立一个自己的熟人关系网络，以便你将来有一天可以与其共同工作。尽可能认识多的人，发掘他们的专业化方向并与他们分享你所从事的工作和你的专长。简单地说，就是愿意分享和帮助他人。但一些家长禁止孩子与陌生人交谈，害怕陌生人会不怀好意。这种教导使得他们不能与陌生的一方交流。从来没有一个掌握了全部技能的完美的人，然而我们可以拥有一个技能互补的完美团队。你的财富与你知道的那些愿意为你提供帮助的人的数目密切相关。仅有网络是不起作用的，使你的网络能够服务于你，这才是关键。
某个周末，我把我的车停在一栋新装修的建筑旁，并好奇地想了解该建筑拥有了哪些租户。我向该建筑的负责人帕特里克问好，向他询问该建筑及其业务，并告诉他我在中国投资公司。他就问是否有人有兴趣购买一艘油轮。我说我们投资的一家公司可能有购买意愿，但他们需要6000万美元资金融资以达成这一交易。帕特里克随后便安排我会见善于船舶融资的彼得。在听完我们意愿购船，公司的客户类型和年利润后，他非常热衷于这场交易。我们并没有策划该事件，但它是在各方共同努力下撮合而成的，因为我们都“带电”地物色对方。这就是为什么生意机会往往发生在你不注意的情况下。下一个陌生人可能就会为你带来名声和财富。除非你做出协调一致的努力，以了解陌生人和他的专业知识，并分享你相应的情况，否则我们都将仍然在我们的小世界中继续贫穷着。
你不能选择富裕的出身，但是你可以选择富裕的生活和死亡。你所需要做的就是拥有这种头脑、创造财富的技能，再加上你的意愿和博学的智慧，你和你的家庭可以摆脱艰难的财务状况，而拥有更高质量的生活。你和你的家庭需要立即摆脱什么样的贫穷传统和习惯？你需要掌握什么样的技能，以确保你的财务自由？你希望你的家庭成员掌握什么样的技能，以实现更大的财务成功？记者：教孩子“构筑财富”时，你可以教些什么？殷博士：我想让孩子们学会4个构筑财富的必要技能。阅读算术创造力网络巴菲特，这个迄今为止世界上最伟大的投资者，阅读了无数公司的年度报告与商业报告，以筛选出可能的投资机会。他曾在阅读的过程中发现了“中国石油”并对其投资了5亿美元，在不到4年的时间里就赚了35亿美元，获得了7倍的投资回报。小孩子需要学习怎样去阅读并解释投资机会。简读比较容易做到，但解释却比较难。怎样才能在海量的词句中筛选出有价值的信息呢？小孩子必须学会快速地、大量地阅读，并且拥有深度挖掘报告的能力。第二个核心技能是算术，大部分的孩子包括成人都不能有效地进行计算，很难估算出投入量与产出量、风险与回报、高峰与低谷。小孩子可以在他们非常小的时候学会所有的这些技能。父母要让孩子看到自己是怎样计算家庭预算、投资以及如何对钱进行分配的。在我9岁丢了一张15新分的公交车票的时候，我就开始第一次计算了。我走了10公里的路才到家，既觉得饿又对自己感到十分的气恼。这时，我意识到了我需要钱。从那以后，我开始帮忙刷盘碟，并由此获得免费的午餐。这样一来，我便减少了我的现金流出量。下一个核心的赚钱技能是用创新式思维来解决问题并创造财富。许多人的知识是将问题看作问题而没有把它看作增加价值、创造财富的机会。看看这些成功人士，他们瞄准了我们的社交及沟通需求，并据此想出了一些解决方案，他们就成为亿万富翁。请注意这里是亿万而不是百万。如果只让一个孩子学习一种技能，那么要让他学会如何建立自己的人际关系网络。这能够让这个网络中的熟人们，一个人去帮另一个人。当今世界，你不一定要了解很多，但你需要知道谁掌握了这些以及谁愿意为你贡献出他的技能及其关系网。我对投行以及上市公司是完全不了解的，但是我认识很多有眼光的专家，他们能够帮助我选出其中初始股中前景被看好的公司。这里有两个基本要点：第一，你必须真真切切想了解某个人的优势及人际网络；第二，你要分享这些优势和人际关系网络。没有人愿意与自私并且自我封闭的人交往。小孩子在长大的过程中需要学会“慷慨”一些，同时也要学会主动与别人交往。现在的学校课程正在逐步走向成熟，父母们必须利用自己的角色教会孩子最核心的财富建设技能。记者：你想让你的后代在你的公司工作吗？殷博士：如果我说，我决不再让我的后代在任何一家公司，尤其是我的公司工作。这是一种最好的愿望，家庭成员不需要为任何人或者是我的公司工作，他们应该去扮演股东的角色。如果他们进入了我的公司，但工作却没有其他员工做得出色，那样会显得任人唯亲。如果他们的工作做得比其他员工出色，这样会让员工觉得自己受到了威胁，公司内部的人事关系也会搞得不大好。对于我的公司，最好的方式就是请一些专业人士来公司，这些专业人士进入公司只有一个目的，就是创造更多的利润以此来谋求晋升公司顶层的机会。小孩子一定要学会怎样才能甄别出能够带来利润的人才，同时也要学会如何去激励人才持续性创造利润。我问过一个非常富有的父亲，为什么他要把他的钱给他的儿子去进行商业投资，为了这个投资，他的儿子没日没夜地工作但最后却都赔光了。他的回答是：“青春是愚蠢的。”幸运的是，那个小伙子有一个富有的爸爸，他能够负担得起这么大的一个失误。但不管怎样，小孩子必须懂得这样两个道理：“如果你想挣钱，不用工作也完全可以”，“虽然你付出了时间和努力，但你未必能赚到钱”。你不能将你最值钱的两项资产放到同一艘船上，如果这艘船沉了，你就有可能同时损失掉这两笔资产。我更喜欢我的孩子只去参与年度股东大会，然后只问一个问题——今年的红利是多少？如果我的孩子们喜欢这个答案，他们会继续将这些股票放在里面。如果他们不喜欢这个答案，他们就应该学会在最短的时间内低调地将自己的股票转让出去，然后将这些收益转移到其他更挣钱的投资项目中。我之前已经提到过，我希望我的孩子能够自己摸索出窍门来，同时也希望他们可以在不同类型的公司中工作，并且可以在不同类型的公司中扮演不同的角色，这样他们才能懂得如何去珍视一个人可能要经历的艰难以及错误。这种教育过程可以强化他们对以“人吃人”作为运转方式的竞争型社会的认识。如果不这么做的话，他们对于现实世界来讲，可能就有些太“纯洁”了。第2章 未来——随心所欲“你信用卡上仍然欠我们5万美元，你必须于今天内还清！”“我们别无选择，只有出售你的股票来清偿你的欠款。”“我们正降低你的透支贷款额度。”
对于净资产在不到一年内降低至20%的百万富翁来说，上述来自各个银行的账单是令人不愉快的。请看清楚，这里说的是降低至20%，而不是降低了20%！原来超过一千万美元的身价如今急速降低至只有仅仅两百万美元。在如此的暴跌中，你能想象其中的精神痛苦和物质艰难吗？一夜之间，他就被金钱问题所淹没。众多工薪家庭在这次的金融风暴中也未能幸免。他们失去了工作、收入来源、家庭稳定和尊严，而且还不得不长期持续地遭受该等痛楚。这是自1929年经济大萧条以来最大的金融海啸。
尽管我是于2008年12月24日开始本书写作的，然而2007年6月以来的坏消息却持续不断。三大历史悠久的世界性银行未能幸免于难；世界三大汽车制造厂正在寻求数以万亿计美元的资金救援；数以百万的勤劳工人正成为失业大军中的一员；无数的房屋贬值到几乎一半的价格；国家、公司和个人遭受破产清算，许多蓝筹股公司正发出赢利预警以提醒他们的股东注意当年及随后几年即将面临的糟糕的财务状况；国家正在投入大量资金试图复苏其经济，并期望世界经济及金融体系能够尽快稳定。
在中国，600多万的大学毕业生和研究生以及将近一千万的失业工人在寻求就业机会来维持生计。数以千计的工厂及企业快速地倒闭，空留无边的债务和未偿付薪资的工人。大量新建的房产空置、滞销，其价值急剧贬值至原有的一半。银行在努力控制呆账、坏账并削减透支贷款额度。拥有订单的工厂发觉更难以获得供应商和赊账以履行他们的订单。当家庭开始担忧失业及收入削减时，每况愈下的经济正陷入一个残酷的旋涡——金融海啸以至经济大萧条；这将导致家庭及社会的不稳定。
经历过四大灾难，我认为这是我至今为止所见过的最糟糕的经济状况——20世纪70年代的石油问题、80年代的股市泡沫、90年代亚洲外汇的崩盘以及千禧年的互联网泡沫的破裂。但是最终他们都恢复过来了，生活也重新回到正常的轨道。然而，这次可能将持续更久。如同我的朋友安得鲁所说的那样：最终结局将恢复正常。如果没有恢复正常，那是因为还没有到最终结局。
我的家庭是否受到影响？这是当然的。我们辛苦赚来的百万资产和投资瞬间蒸发，我们拥有的股票成为墙纸而一文不值，其他人的欠款成为空头承诺。幸运的是，我们的房产投资及房地产信托投资仍然为我们家庭提供了现金流。如果没有这个收入来源，我的家庭将像其他人一样——争斗，在他们内部之间，仅仅为了生存。
我们的财务策略正帮助我们走出这艰难时刻。如果我们当初把我们所有的资源都投入到股票市场和商业，我的家庭毫无疑问将面临一个艰难的时期。事后想来，谨慎的财务方案和务实的生活方式拯救了我们。
当我还是个小孩子的时候，我就曾目睹一些家庭由于贫穷而吵闹及争斗。这对于我的父母也不例外。他们辛勤工作但是发现仍然难于维持生计。许多人靠打第二份工来赚取外快，增加收入。而如今，第一份工作都难于找到，更不用提第二份工作了。有更多的家庭将在争吵中度过，家庭关系将恶化。所有这些都是因为钱，更准确地讲，是缺钱。
这种缺钱或者缺少现金的情况将加速家庭的破裂和梦想的粉碎。金钱本身并不是万能的，但是没有金钱却是万万不行的。稳健的财政状况可以确保一个家庭、一个国家出类拔萃并且不用担忧4个基本的生存条件：吃、住、健康和教育。
现今的经济状况正在摧毁一些绝望的人们这4个基本生存条件。
作为家庭成员之一，我们有责任为家庭提供这4个基本生存条件，甚至达到更高的生活质量。只有这样，他们才能为家庭、团体和社会付出更多。我们若都能够为我们的家庭提供4个基本生存条件甚至更多，财务自由将引导他们超越基本生存，直至卓越。
以下这几条路可以指引你摆脱旋涡，以达到财务自由。相信富裕
最重要的总放在最前面——扫除头脑里零乱的悲观主义，相信有足够的财富给予我们。所有需要我们做的就是去寻找它，而且你将找到它。如果你不开始寻找，你将永远得不到它。思想决定行为，行为决定习惯，习惯决定性格，性格决定命运。你的主观首先决定了你的命运。慎重思考，创造财富！
你将遇见许多没有这种想法（富裕想法）的人。在他们头脑中，认为一切都是稀缺的——金钱、资源、机会等。也就是这种想法导致了他们的现状。他们贫穷地思考、贫穷地行动，并且变得更加贫穷。如果这种想法没有给予任何人积极的结果，为何如此麻烦地去继续呢？那么，何不开始尝试另一种方式——富裕想法——而成为富人。当我们的思想缺乏资源和商机，我们将永远不可能成为富人。我可以证明这一点。
我在贫困的条件下成长，但如今我衣食无忧。当我决定我要成为富人时，我那时是18岁。我梦想在我30岁的时候必须拥有汽车、房子、金钱和自己的公司。我在32岁的时候拥有了我梦想的一切，这虽然比我设定的目标晚了两年的时间，但是无论如何我得到了我期望得到的。你头脑中的想法，加上你心中的信念，将有助于你获得成功。如果你认为自己不能成功，你就不能成功。就这么简单。
我个人的经历告诉我，有太多的方式能得到你所想要的。因此，我时常感激所有的富足。我感激上帝给予我足够的机会、希望、智慧和幸福；我感激父母孜孜不倦地照顾和指导；我感激我的家庭和朋友的帮助和祝愿；我感激所有给予我们帮助的善良的人，并怀着这种感激努力而慷慨地让那些比我们更需要的人去分享我们的经验和资源。这种慷慨为所有人创造更多，只有那些自认缺乏的人才会变得更吝啬。以终为始
其次，你必须非常清楚你的未来将怎样——当实现财务自由时，你将如何生活，你将如何看待以及如何感觉。你必须以终为始。
我喜欢早起读点或写点东西，并享受两片面包和一杯茶。我喜欢慢跑、游泳或者从早上10点到中午12点的步行。我喜欢同朋友和商业伙伴在下午一起喝咖啡，享受同家庭成员一起的午餐，同我尊敬的人一起做生意，尽情享受所有这些生命中简单的快乐，无须担心找一份工作来支付所有这一切。当你计划并开始实施财富自由时，你可以享受它所带来的快乐。我能够做到，那么你也可以做到。你所需要做的就是决定你想自己什么时候富有以及多么富有。ESI公式：资产而非负债
至少有3条路可以引导你成为富翁：第一是中彩票，第二是嫁/娶个有钱人，第三是赚钱。我想我们中的大多数人都想知道如何赚钱，即使你同时祈祷走前两条路。简单的ESI公式就是：赚多（Earn more），花少（Spend less）以及投资余额（Invest the difference）。
你必须就你想要赚多少，以及何时达成，设定详细的目标。我曾经的目标是至少拥有100万美元净资产，它每年的回报额是10万美元或者说是10%的回报率。我预算每年花费不超过5万美元并将余下的5万美元用于投资。这样一来，我的净资产将在15年内翻一番，达到200万美元。这里最大的问题是，如何明智地赚钱和投资，以获得第一个100万，然后将其翻倍。你需要在下文中找到答案，但是请牢记ESI公式的原理。
许多人知道该公式，但是却没有努力达到，以取得他们想要的。看着你日益增长的资产，每个人都将经受取出并享受它的诱惑。然而该行为却会损害滚雪球的效应以及你资产的增长。继续寻找方式去赚钱的同时控制花钱的欲望，并不是每个人都能做到的事情。许多工薪阶层的职业工作者都是“赚多花更多”综合征的受害者。他们将他们现在以及将来的收入花费在个人嗜好上，比如房子、汽车、俱乐部、爱好及高端生活方式。他们赚得越多，越债台高筑。他们自认为通过拥有这些昂贵而耗尽财富的东西达到了他们想要的，恰恰相反，所有这些都流失了他们的血汗钱！
任何耗尽现金的东西都是一种负债，任何产生收入来源的东西都是资产。我们应该只在资产上进行投资并立即削减负债，包括昂贵的生活方式。它看起来像是一个巨大的牺牲，因为失去了像其他人一样闪耀的生活——那些大房子，耀眼的汽车，消耗时间和金钱的俱乐部，名牌商品，酒吧和精致的美食。在一开始，这并不是容易的，但你会发现更多的喜悦，看到你和你的家庭享受稳定的财政和简单的乐趣，而不必担心找寻资金来支撑这些昂贵的负债。这需要很大的原则性和牺牲来控制你的花费，请继续投资于产生现金流入的资产上。
我曾在北京向一群顶级保险代理人发表了一个演讲，并询问谁希望成为富人。几乎所有人都举手表示愿意。在演讲中间，我问其中一个人她认为有多少钱就可以认为是富人。她的回答是100万人民币。再问她多久可以实现这个目标。她估计是5年。我说：“如果有人可以在不到1年的时间内帮助你实现这一目标，你会怎样报答那个人？”她立刻回答：“任何东西。”我提醒她说，这个人是男性。她迅速地回答说：“在我们村，许多人甚至想都不敢想这笔钱，更不用说拥有它。这笔钱将使我的全家拥有一个更美好的明天，即使要我同这个人结婚，又算什么牺牲。”你想要什么
至关重要的是，你要预先规划当你退休后，你和你的家人所希望的生活方式。你可以选择在65岁、55岁、45岁或者任何你喜欢的年龄退休，关键是需要多少费用让你舒适地退休。
我已经做出每年5万美元的预算，这对我来说已经足够。这笔金额允许我在泰国普吉岛的山顶上租一栋住宅，以俯瞰奈函海滩的美丽蓝色海洋，并雇一名能够制作美味地道泰国食物的女佣。我可以慢跑、游泳、散步，享受所有现代化设施和欣赏自然的风光。另外，我可以享受一个2小时却仅花400泰铢的全身按摩。通过有线电视，我仍然可以随时保证自己更新最新的业务发展，并通过互联网管理我自己的投资。这里有现代化的超市、商场、网吧、医疗设施和泰国传统集市与村庄。我们经常会与来自世界各地非常有趣的人打交道。如果我们需要做一些业务，只需要两个多小时和400美元就能飞往曼谷、香港、深圳和新加坡。朋友和家庭成员将非常愿意拜访我们并享受我们在这个“人间天堂”里简单、精彩、丰富的生活方式。
但是首先我至少得拥有能够产生10%的年回报率（10万美元年经常性收入）的100万美元净资产。我将第一个5万美元进行再投资，然后将余下的5万美元用作退休后一年生活的预算。请继续阅读，你将会看到我如何进行规划、投资和“牺牲”以建立我的第一个百万美元。目前它每年正产生12万美元的收益，其中大部分来自我们的房产和房地产信托投资，即使金融风暴还在持续，我们仍然拥有这些现金流。
当然，这是我认为的乐园。每个人对于乐园的概念都不一样。你可以想象，然后计划你所喜欢的那种退休后的生活方式。我的一些朋友选择投资澳大利亚连绵数英亩的农场，并在那里过退休后的生活。其他一些朋友则选择同孩子和孙子住在一起，享受天伦之乐。一个朋友甚至选择在海边开一家咖啡厅，与冲浪者和渔民无所事事“钓”在一起。一位85岁的夫人选择独自生活，并在她可以与陌生人和熟人交往的食品中心，享受她每日的三餐。你可以选择你想要的生活方式，并为实现你的梦想而努力工作。这些对我起作用，对你也不例外：你希望你自己和你的家庭拥有怎样的未来呢？你想积累何种财富？你应该跳出何种负债并在将来避免此负债？你期望得到什么呢？记者：请你给我们读者一些理财建议。殷博士：ESI——理财模式！中国有句俗语：“大财靠天，小财靠省。”很多人工作努力，赚了很多钱，但最后依旧贫穷。为什么呢？因为他们不会控制花费，既无储蓄也无投资。ESI理财模式主要重点放在以下3个关键步骤。多赚钱——你必须为自己赚更多的钱而不是为了赚更多的钱去工作。少花费——你的支出大于收入或者你赚得更多也花得更多的时候——就意味着没有余额去储蓄和投资——这是导致贫穷的关键所在。投资多样化——意味着把你暂时不用的钱首先用来投资，目的是使你的钱每5份或者3份中就有成倍的收益。单独的存钱并不能算是理财，ESI模式是一种分配我们的钱并能使其为我们赚更多的手段。如果你将100美元存入银行，并且每年以2%的利率增长，5年后并且在复合利率后最多你可以得到110美元。但是当你投资100美元，每年以15%的速度收益的时候，你在5年后就可以将你的钱翻一番至201美元。很重要的一个问题是：什么样的投资是安全的，并且一年的增长率会超过15%？上海的一个家庭主妇以100万元人民币投资了一套房子，并且她以每年6%的利率借了80万元，那时是2003年。她用她的储蓄20万元作为首付，加上每年40 000元来还她20年的贷款。她每年要还的利息大概是5000元。5年后，她以500万元卖掉了这套房子，利息生效后她有350万元左右的收益。她的投资标准很简单——增长的无风险投资。她感到上海的房价是在增长的，而她自己的投资资产是以每年38%的速度在增长。我不是建议所有人都在地产行业中投资。如果说投资资产的增长率超过通货膨胀率的话，并且房屋借贷利息低于通货膨胀率，这个时候我们就要认真考虑了。例如，如果CPI（通货膨胀率）指数达到10%，并且银行贷款的利息为5%，然后就可以以5%以上充作偿还债务的财产。简单来说，就是你在5%的时候借款为了在10%的时候增长的某些东西。环顾一下，是什么比通货膨胀增长率更快？是什么比银行利率更低？古董、煤、金、铁矿石、石油、油画、房地产、白金、股票、银、氧化钛、风能、还是水？记者：怎样才能让一个人以最少的投资获得一些额外的资产？殷博士：你可以买一些公司的股票或者基金，这些股票或者基金能指导你投资或者让你以这种资产的形式加入这种投资。例如，我可以在持有巨大数量金属银的沃伦巴菲特公司买一股股票，或者在中国石油买1000股股票，再或者是从开发巨大风能的GE公司买100股股票。记住，你不需要买一架飞机飞往你的目的地，你仅仅只要买一张机票，就能让飞行员安全、舒适、有效地带你飞往你想去的任何地方。
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