作者：(新加坡)狄芬尼
出版社：中国人民大学出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
十倍薪与百倍薪的快意人生试读：
序一 人生愿景不是海市蜃楼
吴韦材高中时，读到美国作家弗朗西斯·斯科特·基·菲茨杰拉德所著的《大亨小传》（The Great Gatsby），里头最让我久久不能平复心情的，不是20年代纸醉金迷的纽约豪奢作风，也不是在欲望里纠缠而模糊了的人性软弱，而是在故事结尾时，大亨盖茨比的年迈父亲，从衣袋里缓缓掏出儿子留在家里的一个小本子，他眼眶含泪说：“我现在完全明白了，他为什么要离家去寻找自己的人生？这，这里清楚记录着他念中学时就对自己立下的每一项守则：每天，至少要看40页书，每天，要坦诚审视自己的言行，要培养风度，每天，要完成当天的事，每周，要储蓄五美元——噢，此处删掉重写——至少要储蓄三美元……”
简单的场景，老者在自己儿子的豪宅里，念着儿子默默耕耘的人生。《大亨小传》里的盖茨比，最终仍被自己的痴心所误，那确实是个天真，甚至带点愚蠢的结局，但这无碍于我对他父亲手中这本人生守则的强烈感触，虽然，那时我才17岁。
及至后来，我也常遇到一些读者，对我当年毅然放下广告市场创意总监的高职，拎起背包一走十余年，然后改行写作的决定感到“非常不可思议”。他们甚至茫然地猜度：“啊，那是为了潇洒？为了浪漫？为了感觉很酷？”听到这些我通常只是莞尔一笑，然后他们更迷惑了：“一定是，到处流浪，到处写作，一定很酷。”
通常遇到这类读者都是在新书发布会或讲演会上，场景与时间都不适宜详做解释。我并不意外一个人对另一个人会进行某些表面化猜想，但事实上，每个人的人生都并非偶然，成功的不是偶然，不成功的也不是偶然，温温吞吞的，更加不是偶然。
我很难逐个去向人解释，其实我的人生规划一切都在一番悉心计划与安排里。这就像你看到那幅气势澎湃海浪滔天对逃难者个个神态精彩刻画的《马杜莎的木筏》，你一定错觉那是神来之笔的现场捕捉，但绝对不是那么简单，那浑然一体里头，是构思立意、筹备信息、组合资料、策划工序，然后一笔一笔地，心无旁骛地进行创作。只是这幅画背后的这一切，没多少人看到罢了。
人生，又岂仅一幅画作？生命、幸福、成功，这些概念，都因人而异，在不同价值观底下，要成就自己这辈子的生命能量。要人生不白过，要它拥有一个自己满意答案，那么，能不先对它的本质进行了解和进行自己满意的规划吗？
我首先必须感激这世上累积着许多宝贵的前人的智慧与知识，我感激它们在我很年轻时就已经把一把把如何分析事理、剖析个性、明辨现实的钥匙交在我的手上。今日回首，我恍然看到一个可以感激的自己，因为直到今天，我仍乐见自己还坚持地把这些钥匙紧握手中，也因为知识的润养，我今生不致陷于留白。
当然，各有各的人生规划方式。但一个大前提是，先知先觉，立定目标，按部就班，才能有所收获。人类的每个阶段，生理上与心理上都有不同的需要，生理上与心理上也都有不同的能量，我认为先要清楚这些事实，才能开发并善用这些能量，才能在每一个人生阶段活得快乐自在。
各样人生，各审各美。有人的核心，在知识的丰富。有人的核心，在生活的华美；有人的核心，在家庭的美满；有人的核心，在无私的奉献。但这一切都离不开一个“生活稳定大本营”的扎根概念。而根扎得越好，树就长得越好，道理浅浅。
越早领悟，越早策划，坚持力行，那么自己的人生愿景就不是海市蜃楼。
我，就是例子。
序二 人生可以成功规划吗？
黄宏墨有趣的是，这一本书的序，竟然找来了一位人生普通得只有60％模糊目标的人来写，这举动，似乎有些突兀。是反面教材吗？抑或是想通过这个人，带出人生除了追求财富的成功外，其实还有另外一种不为人知的生命宝藏有待挖掘？
坦白从宽，我真的无法耐心地看完这样一本书：一、因为我已错过规划中的年龄（20岁是上一个世纪的云烟事了）。二、我真的无法按部就班地将自己的生活规划得如此整齐清晰（我曾经尝试过，结果都失败！）。三、我一看到数字，头就会痛（这不是形容词）。但我也不是完全不懂得赚钱的伎俩，只是无法像常人那样计较；总觉得花精神在计较上会比我投入工作来得更为辛苦！所以，好多时候，我宁愿放弃机会，只为了不想把自己搞得焦头烂额、面目全非。我不是清高，只是生性懒散得无法承受无谓的精神浪费！幸好老天也蛮疼爱“憨”人，让我经常在山重水复疑无路时枊暗花明又一村，感恩！
我最为得意且唯一符合此书的一个理念就是投资计划，那就是房产投资！我非常清楚，按时储蓄远远不及房产投资的回报来得快，只是往往计划赶不上变化，奈何！不过至少也体现了一种非常现实的考量，我并非只会风花雪月、如梦如痴地生活，我——是吃人间的米长大的！
回望来时路（不免来个文艺腔），生活似乎都是用梦来维持的。小时候每天想的，就是做个行侠仗义的游侠儿，武功高强，一生游走江湖，四海为家。长大了才知道，离开家，所有的饭菜都是要用钱买的，于是我梦想做一个很有钱的富翁。但是，富翁是怎么样变得有钱的，我不是很明白，也一直学不会。我只好乖乖的暂时不做梦，迷迷糊糊地替人家工作了好几年。突然有一天早晨醒来，发现没有梦的人生跟死人没有两样，于是辞掉了工作，用了一个多月，一个人骑着电单车，从新加坡出发，漫无目的地绕了几乎整个马来西亚。回来后，从此对旅行欲罢不能。无法朝九晚五后，只好开始做自由身的摄影工作，工余写写唱唱，继续游走梦中，有钱没钱，一样过得好开心！“人定胜天”，那是年轻时的言语。如今人到中年，自有一番对生命的体悟。不是不愿说，只因说了，其他人不一定能懂，反而会减少了该有的跌宕体验与思考。一个不用思想的生活，再怎么样安康也肯定会失去知足常乐的喜悦！
这样的说法，不是要与作者唱反调，只是想提出人生的选择不是单单只有一种。作者所提倡的是非常科学的理论与经验，但对于一些死学都无法有成就如我者，请不要太过灰心沮丧！不是每一个方法都适合自己，也不是每个适合自己的方法就是对的。两袖清风也好，腰缠万贯也好，只要夜深人静时悄悄问自己：你的一切是如何得来？是咎由自取或理所当然？而临命终时，你——会害怕吗？
如此生活乍看是没有规划，其实也不乏锁定的目标，只是这些种种，跟此书积极的财富累积说法有点距离！但有些事情，总会有人是学不会的。学不会的，就把这当成另一种参考吧！嘿嘿！
前言 人生要规划 致富要趁早——有关财富与幸福的思考
人生，说长不长说短不短，借居人间约百年。20岁前一直在学习，60多岁以后退离职场，又进入新一轮漫长的荣誉式休整。纵观人生，起步准备阶段和退休后休养的时间加起来与工作和创造所用的时间几乎是一半对一半的比例：如果按时下80岁的平均寿命来说，这意味着你用于工作、奋斗和创造财富的时间，至多只有40年。
在这40年里，对你的财富积累起决定意义的是你开始奋斗的那前20年。毋庸置疑，当你工作20年后参加一次同学会，和久违的昔日发小、少年同窗有说有笑忆往昔的时候，你人生的答案就会浮现。只几个时辰的叙旧，便高度浓缩了过往人生。20年的职场拼杀将当年在同一起跑线上的一群人分成两个无形的阵营：发薪水的和领薪水的；管人的和被人管的；日子过得好的和日子过得不那么好的。残酷人生分水岭的界限常被人们标注为富有魅力和诱惑感的两个字，那就是你我都十分熟悉的“成功”。
相信这是许多经历过社会磨砺和生活陶冶的人的共同经历。半局人生竞跑下来，“出水才见两腿泥”，结果虽然无须呈报，但各自心里都明白自身的实力，输赢似见端倪。令人深思和唏嘘的是，仅仅20年，是什么让昔日资质相近的同窗产生如此差别？一只怎样的看不见的手在左右着人的一生？《纽约时报》一篇文章介绍，美国的一群心理学家进行了长达几十年的跟踪调查，研究目标对人生的影响。他们发现，27％的人没有目标，他们的生活困顿、不稳定；60％的人有模糊的目标，他们的生活好坏相间；剩下的人生活富裕而稳定，其中10％的人有清晰的短期目标，他们的生活舒适安稳；另有3％的人有清晰的、长远的人生目标，他们通常是社会上最有成就的人。
这个调查结果也正应了那句东方的民间俗话“得个心里想”。你得到的往往是你朝思暮想的。人们追求、渴望的东西及目标，是不是比没有着意追求的更容易得到和实现？人的一生如何度过，是不是与他本人的憧憬、愿望、希冀密切相关？是不是他的所思所想和他对人生的设计，可以部分地决定他的命运走向？这是极其有趣的问题。
笔者和大家一样想知道命运的底牌。碰巧，在长达20年的职业生涯中，笔者有机会对所接触到的上百位成功的商界人士的思维方式、价值观和财富习惯进行近距离的观察和面对面的探讨，通过他们的成长、发展轨迹和成功经验以及财富积累的方法，得出如下结论：失败者各有各的原因，成功者却都属于同一类人。笔者认为，成功者的特质异常鲜明：他们都是有目标并能实现目标、自己能主导自己一生的那类人。
过去，大家熟知的被誉为战胜命运楷模的音乐家贝多芬是以“扼住命运的喉咙”获得杰出成就和制胜人生的。今天，现代人有更多有利于个人生存、发展、突破的法宝，有更宽松的文化氛围和放大的自我以及更多的社会正向的导引，这得益于现代各种相关学科的严谨论证和精确推演。相对于古人来说，我们在选择、设计和完善自己的人生方面听起来已不陌生，做起来也已不复杂，许多现代科学诸如管理学、心理学、人际行为学、消费行为学以及金融和财务知识、统计和规划常识等都可以帮助我们更好地把握和改变“命运”。
我们常常见到报纸杂志关于生命的思考和关于生活质量的评判，也常常读到成功人士异彩纷呈、引以为豪的人生故事。这些都成为大众的人生指导和行为参考。不言而喻，成就自己，拥有一个幸福、成功的人生是每一个人与生俱来的梦，但是，这梦却常常被冷酷的现实击溃。20岁以前玫瑰色的人生常常随后为升学、就业、择偶、职场升迁中所遭遇的挫折改变，如果在中年时又面临财务、健康、子女教育和婚姻的困顿，人生很容易就此沉沦，灰暗一片。你我周围很多人就是这样从玫瑰色的黎明走向灰暗的黄昏的，人们渴求的快乐和幸福变得不那么容易寻得到。
看看左邻右舍爷叔伯侄的生活，你可曾认真思考过自己想要怎样的人生？你是否也认同芸芸众生“人的命天注定”、“人家咋活我咋活”是天经地义的生存法则？你是否整理过有关自己的职业、财务、心理、精神以及涵盖后代的规划和设想？人生多变、无从把握只是一种不作为的理由，如果你认为自己的人生很重要，那总得想些什么、做些什么才对——用专业术语来说，这就是生涯规划。
就目前来讲，要找到一本全面规划人生财富和幸福的书实属不易。那是因为人生原本丰富多彩、各式各样，不同的年龄、职业、价值观，不同的人生追求、期许和生活方式，不同的地域、法律与文化传统，还有不同的消费习惯、生活品味和财务状况，种种原因都造成人生活状态的千差万别，也决定了没有哪本书可以成为真正通用的“人生指南”。当然，本书也不是。
笔者只想尝试，将主动的人生设计早早地引入一个人的一生。这当然不是我一个人在做的事情。先我之前，前辈们不遗余力地在社会学、心理学、各种行为探索和近十多二十年新兴的成功学和幸福学里面大量叙述和论证，试图探寻人类行为的秘径，以总结出具有昭示意义的规律和公理，以便给众生一种智慧的指导。今天，我站在巨人的肩膀上，以微薄渺小之力所能采撷的，依然只是生活海洋中的一朵浪花，以期大家对无比宝贵的人生有所体悟。投一缕光在你心里，在该发芽的时候让你财富和幸福的种子发芽。人生宝贵是因为它是“有去无回”的单程旅行，有些事情要赶早。
这是我的一个梦，也是创作本书的初衷。作为商业顾问，我喜欢解别人解决不了的难题。纵观全世界，虽语言与文化观念有差异，但是，人类仍然探索和把握了许多事物的特征和规律。我想，这就是人类与猩猩最根本的不同，这也是为什么人类现在可以飞到月球上，而猩猩们仍然不会穿衣服还在丛林中生活的原因。探索、认识、规划、开发、潜力挖掘、总结、再前进，这不就是人类进步的轨迹吗？“君子不言利”，谈钱论富曾经是件十分流俗的事，但是在现代社会，金钱是一种通用符号，它左右着我们的柴米油盐房子车子，甚至也渗透了原本属于精神领域的梦想和爱情，我们靠它维系生存中的一切，我们无法与它脱离干系。既如此，那就放下身段真心随俗，不妨大胆地解构和探寻，把金钱、财富和快乐、幸福作为一种物质与精神的健康追求和一种生活必备的和谐平衡。除此之外，我们又能以一种怎样的态度面对金钱呢？
人类对于知识的渴求是强烈的，更别说关乎自身的舒适、安全与富足了。人人都想要一个快意人生，但生活中常有缺憾，真正能够幸福圆满的人生，无论是官方统计还是自测，比例都不算太高。正因为如此，追求财富和幸福的意愿才空前高涨，人们才会更加关注自己的人生，也就更加在意如何才能成就自己的人生。所以，花一点时间在自己身上，静静地观照，认真地思考，然后给自己的人生设计一个方向、绘制一幅蓝图。早立志，早发展；早规划，早行动；早执行，早实现。如果它是你人生中已经设定的一部分，如果你已经把它融入你的潜意识，那么，它就会是你人生的一种必须，就会转化成你人生中的一份必然。你相信吗？
有那么一天，在你人生的行进途中，当老虎从林子里吼叫着追出来的时候，你会知道，你之前曾经弯下腰系紧鞋带，所以现在比你的同伴们跑快了那么三五秒，这个预前的小动作，是多么、多么、多么地重要和值得庆幸。
祝你跑得更快。愿成功跟随你。希望你有个富足幸福的快意人生。
是为序。狄芬尼于新加坡东海岸鸣翠阁2013年6月
第一篇 财富通论
01 你一生的几个关键阶段——生涯特征与财务目标
我们常说的“一辈子”包含了一生的丰盛内涵，说长不长说短不短的百年人生，衣食住行、喜怒哀乐、成败荣衰、生老病死，庞杂而多面，浩瀚又细微。按照人生的成长过程来划分的话，人的一生通常可分为青少年时期、成年时期和老年时期。如果以人们在这三个生命周期里典型的生涯特征与财务特征之关联来细分的话，那么，人生其实可以归类为几个关键的节点（以下年龄仅为叙述方便，实际应用以相对模糊的概念为好，与临界年龄相差2～3岁并不影响整体规划效果）：
20岁前的成长学习期
20～60岁的奋进收获期●30岁前的探索期●30～40岁的稳定发展期●40～60岁的再起飞或维持期
离职后的退养期●半退和独立期●依赖他人扶助期
下面让我们来看看在人生的几个关键阶段，大多数人在每一个时期里可能面对的重大事项，以及应该为这些事项做好的相应的财务和心理准备。
一、在成长期后期开始人生规划
你一定从电视里看过一些动物纪录片。大象和人类的成长期非常相似。小象在象妈妈的带领下，经过20年的学习方可辨识路径、学会在群体中生活，然后才开始独立生存。人也是如此，也需要一个约20年的漫长成长期：从呱呱坠地到三岁上幼儿园三年，然后小学六年，中学六年，大学四年，经历19年教育后通常在22岁才可以独立工作、养活自己。这个过程占据了人类生命周期的五分之一还多。大象和人类都是长寿且聪明的动物，因为前期长时期的学习而获得了更高的生存能力，从而维系了后期长达几十年的寿命。
在漫长的成长过程中，无论是在学校还是在家庭中，你会日积月累，越来越多地接触和学习到各种各样的知识，并且在这个过程中形成你自己的追求、抱负和价值观，萌发愿望，形成生活中大大小小的期盼、追求和目标。我们姑且忽略个别早慧的人、早出道打工赚钱的人，将当前普通城市青年的20岁看作一个财富创造的起始点——这正是大多数人本科、大专学习或者毕业前后的年龄，即将或者刚刚独立之时。他们行为独立但多数人尚未财务独立，思想和判断力、社会行为能力逐渐形成，正要开始他们人生的初步尝试，这一时期也是人生规划开始的最佳时期。在正式步入社会的当儿，给你的人生寻找一个目标，确定一个方向，树立一个抱负，孕育一个梦想，清晰的人生定位和发展方向可以最大限度地调动你年轻的激情和活力，使你专注地、不遗余力地去圆你的梦、完善你的宝贵人生。
二、财富是一个积累的过程
无论是生涯规划还是财富规划，你都需要有至少十年的超前眼光以及实现的时间，你需要耐心地准备和落实。中头彩可能是一蹴而就的事，但是事实证明，任何一项达致你长久幸福和富足的策略，都有可能需要超过你十年的不懈努力。今天你想到的和播种的，就是十年后你面对的和收获的。
财富积累和生涯规划类似之处在于它们都是一个长远的系统工程。财富积累不仅仅需要细致的规划和准备，更需要佐以时间，用相当长的一个时期的操作和发酵来得到理想中的财富。梦想和现实之间的距离，就是这个实现过程的距离。从立意到摘收胜利果实，如果是苹果树的话，从栽种到收获最快是三年。如果你每月从薪水中储蓄100美元，你想要的苹果笔记本电脑大约1200美元，那么一年就是你的实现过程。
财富目标的实现也是如此，这个过程因人因目的的不同而长短不一，其共性是必须完成这个实现的过程你才能够收获。当你的人生规划具体到买车、买房、每年两次出国游、45岁实现财务自由这样的内容时，它们会变成一串串实实在在的数字，沉甸甸地堆在你面前。这串你必须面对的财务数字，或许沉重到使你喘不过气，又或许足以令你傲视群雄。
财富的积累越早越好。“罗马不是一天建成的”，积累财富也不能一口吃成个胖子。无论你采用的是“每天省把米，三年一头牛”老式的财富积累方式，还是每月储蓄、兼职、炒股、买基金等现代方式进行，你的财富都是在日积月累中集腋成裘的。绝大多数值得炫耀的财富值，如果不是继承遗产和碰巧中彩票，恰恰都是需要经年累月的长期累积而获得的。即便是上市公司这种目前最为快捷的财富暴长方式，从商业计划书到公司运转，再到最快速的IPO应市，至少也要3～5年时间，更多公司发展了数十年才得以上市挂牌。
对于普通个人来说，提前十年的定位、规划和实施是如此必要。但即使如此，成功的规划只是一个行前的步骤，也还需要后期坚定的实施作为保障，否则只是一纸空文。并且即便付出了行动也并不能保证一定会成功，这意味着很多人的计划都可能因为这样那样的原因而被迫延后若干年。
换句话说，也许你需要更多的成长空间和目标实现的时间。这意味着你的规划更须提早、更须完备。大量的实践表明，一个企业没有八年的历史算不上成熟稳定，一个个体没有十年左右的社会经历和专业实践，无论是其个人经验层面还是个人财务方面的积累，都很难达到稳定和丰沛的阶段。这也就是为什么必须奉行“兵马未动粮草先行”的策略。在你期望的目标出现之前，你需要花很长时间去想和去做，目标通常是这样才能实现的。
三、怎样规划财富人生
前已有叙，成功人生的关键就是抓好几个人生的关键节点，这几个关键的人生步骤做对了，其他的就相对容易了。我们已经知道，除了前20年的成长期和60岁后离开职场尚余的30多年退养期之外，人的一生中能够真正为这一辈子创造价值、实现梦想的有效时间，就集中在20～60岁之间的这40年。假定在这宝贵的40年里，每十年可以看作一个阶段性的典型周期的话，那么，你就有了四个需要格外清醒、格外努力的黄金奋斗时期，即20’时期、30’时期、40’时期、50’时期。如果在这四个人生至关重要的关键时期中，你的基础打好了，方向找准了，那么，基本上可以说你已经为你自己奠定了后顾无忧的幸福人生了。（一）你的20’时期
20’时期，宛如早晨刚刚升起的太阳，是人生开始步入社会的上升期。20岁的人生像张白纸，设计成什么样就成什么样。那么，20岁的时候如何在人生的起跑线上画上第一笔呢？
首先，20岁年轻人的最大优势是拥有无限美好的未来，在人生诸阶段里拥有最多的发展机会和最大的实现可能性。初入社会，初入职场，几乎每一扇门都向20多岁的人敞开，各个行业都在向他们招手。这个时期的年轻人无论求学还是服务社会，精力充沛、锐气十足，头脑里没有条条框框，心理上没有任何负担，脑海里常有抱负和理想，像展翅雏鹰、初生牛犊，扎着架势要挤进人生的大舞台。
在经济上，这个阶段“小大人”中的一些人已经有过短期打工或者实习的经历，尝到过金钱的滋味，比如一些大专生和服兵役人员以及已经出社会的职高生；另一些则还在父母的羽翼底下，享受着家庭的关爱或者机构的资助，比如那些尚在求学的大学生和研究生。从20岁起年轻人陆续完成学业和兵役，相继进入社会，开始人生的长征。
一般来说，20岁起步期的人生和财务规划的关注重点通常在以下几个方面：●第一份工作要做什么？●确立正确的消费习惯，如个人生活费、零用和其他财务安排；●交友与择偶；●开始预算和储蓄，准备结婚和住房基金；●在工作的初期要达到的职场目标和基本人生目标；●视野的拓展和能力的提升；●尝试投资。
简言之，这个时期的生活与财务规划紧紧围绕着此期的关注重点。在工作前期，考虑较多的是能力的提升和学业的继续，考虑的是拓展能力、探索有意义的工作与精彩的生活内容体验，考虑的是站稳脚跟，打好第一份工。稍后，便进入人生第一大事恋爱婚姻阶段，人们会正式考虑寻找一个可以携手人生的合适人选开始恋爱。在25～29岁时，工作稳定后，许多找到合适伴侣的人会考虑结婚建立家庭。
这一阶段的财务特征是：大多数人在经济上逐步实现自给自足并开始进行小比例的储蓄；除生活费外，用于学业和技能、自我提升的支出，如服装、交友、旅游的费用显著上升；一部分人开始关注理财技巧，一些人开始尝试股票、基金和单位信托等小额投资；随着年龄的增加和婚期的临近，他们逐步将注意力投放在房产市场，开始留心房产的地段、价格、设计并思考借贷等资金筹措问题以考虑房产购置问题。
他们中的一些人也会在经历几年的职场生涯之后真正找到自己的兴趣和志向所在，一些人会毅然选择业余的或者全日制的课程重返课堂，学习和扩展更具深度、广度的知识和技能，考取一些必要的职场资格证书，在实力和竞争力方面投资自身，进行人生的拓展性技能储备；另一些人会在一段时期的工作之后确定自己的职业兴趣并转换工作，而更多的人则会逐步地适应工作和社会。
在人生这第一个阶段里，有关你未来前途的、至关重要的生涯规划，应该立足于以下几个方面，并确保这些方面的落实：
●确定职业方向和职业目标，只有职业稳定下来并不断成长，才能带来稳定并逐步增加的收入；
●设定人生方向与生活方式，明确自己追求的生活方式所隐含的财务含义，即什么样的生活方式必须相应地投入多少精力和物质基础；
●学会预算和储蓄，养成正确、合理的消费习惯；
●预定3～5年的中短期目标，并努力达成目标；
●尝试积累第一桶金并尝试投资，拓展多元收入渠道；
●建立家庭和提升自身软实力。
20’时期的你需要达到的财务目标多不是一个具体的数字，更多的是一种实践和学习的经历、心得和尝试过程。在这个阶段你可以摔得很惨，但是跌倒了爬起来是一件非常容易的事，绝不会伤筋动骨。如果一定有那么一条你必须遵守的话，那就是：养成良好的财务习惯——学会储蓄，每月拿出收入的10％～30％进行储蓄，坚决不做“月光族”。其他的尝试则都是你在为30岁的起飞做积淀：你是否已经为自己修建了一条可以起飞的跑道。总之，没有20’时期的储蓄习惯、积累以及经验打底，你就不可能在30’时期有一个及时平稳的起飞。（二）你的30’时期
古人说“三十而立”。30岁的确是人生最美好、最重要、最能吸收、最愿意尝试的年龄。如果说人在20岁时多半还活在希望和憧憬中，那么，30岁时是实实在在生活在自己努力和创造的现实与生活中。尤其，经过了20岁的青葱岁月，人生中那些飘忽的、空洞的东西被过滤掉了，剩下的是刚刚好不急不躁、没有太多空想也没有很多遗憾的踏实人生；播种的功夫已经纯熟，对于收获也有十足的把握。这个时候，大多数人有家庭、有事业，前途无量、后顾无忧，眼前满足、未来丰盈，无论做什么都堪称正当年。
假设你在20’阶段实现了你的大部分设想，财务目标上也小有成绩，那么，在你至少五年的储龄中，你已经为自己积蓄了一笔不大不小的财富，并且还积累了极其宝贵的实战经验。这笔宝贵的财富，赋予了你经济独立权。更为难得的是，你在储蓄、投资这块“自留地”上的磨炼，使你在这个无可遁形的经济社会中，收获在学校和书本上难以获得的与经济的、社会的、政治的以及你个人的性格、勇气、心理、耐力、情绪相匹配的人生经验。这些经历是一种无形而宝贵的人生资产，它将传承和发扬于你未来的生命里。你在20’时期形成和铸就了差不多决定你一生的基础。重要的是，这前十年的观念和实践塑造了你人生的大部分，以后将很难被改变——唯一能够做的便是修补、改善。
30’时期的你成熟而自信，有一些成功的尝试，也有一些失败的经验积累。生活向你敞开了那么多美好的大门，在这个意气风发斗志昂扬的十年，你头脑里的想法、念头、梦想和期望如潮水一样奔涌：●成家立业是这个时期的人生主旋律；●结婚、购房和育儿基金是这个时期的最大诉求；●职业方向的磨合和逐步确认是此期事业的必经之途；●家庭和个人生活品质的建立和逐步提升是此时人生的重要要求；●开始尝试负债和借贷；●开始面对风险；●拓展财富渠道、财富增值提到日程上来；●考虑风险保障，编织人生安全网；●一些先知先觉的人开始留心养老问题。
在人生的第二个创建阶段，虽然你还年轻，但必须面对和解决的问题通常重大而富有决定意义，无论是在职业选择上还是在人生伴侣选择上的失误都将带给你莫大的烦恼和痛苦。同时，金钱开始越来越多地对你的生活产生影响，无论你是否觉得它庸俗，你的人生被金钱浸染的味道都会不断地加深——不管你愿不愿意承认，庸俗的物质都将是美丽生活不可分割的基础部分，而且当物质生活困顿、贫乏的时候，你的生活无论如何都不会太美好和高雅。
在现实的开端与未来幸福的憧憬之间的这个阶段，你的财富策略是：
1.确定职业方向和职业计划，包括职业目标、职位升迁以及要不要转换职业跑道、要不要进一步提升职业技能；
2.由于生活中大量事件的陆续登场，财务方面的需求大幅提高，所以需要考虑、设计、演练、实践不同的方式来摸索你个人有效的财富渠道，不能再仅仅依靠单一薪水，尝试拓宽收入渠道成为当务之急；
3.确立和弄清自己的财务状态，分清资产和负债，学习使用杠杆，学习面对风险，是这一时期需要掌握的技巧和必需的心态历练；
4.开始铺设自己的安全网，包括购买保险、慎重借贷、调整消费和稳健投资增值，这个时期开始思考养老问题一点也不算早。
这一时期的你精力旺盛、敢打敢拼，没有任何事情可以吓倒你。你考虑最多的是职业发展、能力与债务的平衡以及在此基础上追求财务拓展渠道，探索一种多元化的财富增长方式，还有如何建立起一个行之有效的投资组合来确保收益的最大化和持续性，当然还包括你和你家庭生活品质的提升。与此同时，你还惊奇地、十分清楚地发现，坐你对面办公桌的那个与你同年同月同班毕业同样起薪的家伙，与你的生活距离正慢慢地拉开。
随着30’时期的到来，你突然发现人生越来越美好，想做的事情越来越多，而你肩上的责任也越来越重大。现在，你不是“一人吃饱全家不饿”了，美好生活突然激发起你更多的美好愿望，不仅仅是你的还包括你另一半的、你孩子的，甚至有时还掺进来一些抚养你长大但是目前已经进入暮年的你父母的一些期望。
无论如何，作为一个家庭成员，你不一定要满足所有人的所有愿望，但是有许多事情你是责无旁贷无法推脱的。作为一个有一定经验、有一定能力和一定实力的成熟的收入创造者，当步入30’时期的这个十年，人生最美好的上升期一定会让你无论是王子还是平民都表现得雄心勃勃、奋勇进取；无论你已经拥有许多还是根本什么都没有，总有些事会诱惑得你蠢蠢欲动、摩拳擦掌；不因为什么，只因为你处于人生这个最丰满的阶段，你一定会尽力冲线以证明你自己——只因为在这个阶段你年轻，而人生对你是这样地宽容和美好。
总之，30’时期事业和生活的主旋律是“奋进和提高”，比起20多岁尚且存在部分虚幻和不确定来说是一种质的飞跃。大多30多岁的年轻人在职业和财富方面都会有一个突飞猛进或者稳定提升的正向结果。如果没有什么大的经济波动、个人职业方向变化或者学业再提升计划，一般此阶段大多数人的财务都呈现稳定增长的特征。当然，这个时期也是最好的投资实践、广开财源、倍速增值财富的阶段。30多岁的人像疯长期的植物一样，几乎可以听到劈劈啪啪的拔节声，虎虎生风的快速成长带来广阔的视野和大量的财富积累的机会。（三）你的40’时期
人生如白驹过隙。青年时期像节日夜空里的烟花，绚丽璀璨但是转瞬即逝。生活以它自有的规律照常进行。转眼间你奔“四”了。蓦然回首，许多人突然意识到自己处在了一个不上不下的境地：职位没有多大提升，钞票也没有赚得太多，却积攒了一把年龄；上有老下有小，虽不很显老但脸上也留下了岁月的痕迹；生活上虽说能过得去，但是还没实现理想；虽然比下有余却还是有很多期望和要求没有满足；在职场上说起来经验老到但已经不够新潮；虽然收入比以往高出很多甚至翻了几番，人生的欲望和希冀总是变魔术似的快速膨胀；孩子渐渐长大，花销也跟着涨，父母一天天老去，医药和看护的负担日益加重；自己和另一半的精力开始不如先前，眼看着要上大学的孩子和邻居新买的房又不甘愿就这么没长进。还有——通货膨胀！世界经济也不再有靓丽增长的百分比，反而是此起彼伏，东边不亮西边更不亮。物价在涨，压力也在涨……“汉堡人生”开始于承上启下的中年。“夹心”的滋味在你人生滑过抛物线的顶点后悄然登场。你感觉到有点失落有点烦。
不过，也不是各方面都不好。人到中年，你心态成熟，身体健康，年富力强，经验丰富；人到中年，你有前面20年的积累和社会历练，你雄心犹在，可谓该拥有的你都拥有了。此时既可攻还可守，再不会像年轻时候那么匮乏，也没有老年人的衰落。因而绝大多数中年阶层的幸福指数还是比较高的。更何况，中年时期是人生的丰收季节，不仅职场得意、获得高薪，而且拥有家庭，坐享20年耕耘的成果。很多人不仅拥有了第一套住宅还拥有多种投资，并且一些表现优异的中年人事业有成，名誉、地位、财富和声望都创下新高，个别佼佼者的财富积累可以用亿万形容。就世界范围来说，这个阶层也是富豪云集的阶层，并且很多是亿万级别的大鳄。
40后的境况：
●40后的人生多属收获阶段。很多人已经拥有第一套住宅，一些人跃跃欲试投资第二套房产或商业地产；随着子女的长大，那些最早在十多年前已经购置房产的人开始换大房或享受投资回报。
●多数子女已经开始上中学、大学，需要筹备和支出更多的教育基金。
●发展比较好的中年人往往拥有多项投资，拥有几种稳定的收入渠道和成熟的财富增长方式。
●清偿和还贷以减轻负担。
●完善保险，准备退休基金开始为即将来临的老年生活奠定基础。
●中年危机降临，在一贯熟悉的生活中厌倦和迷失，一些人要转换工作，一些人开始创业。
●稳固财富和进行资产配置。
40后的财富策略：
1.稳健中求拓展。你已经拥有良好稳定的职业以及较高的收入，更有可能加薪晋职。通常在这个阶段，你已积蓄可观的财富，未来乐观前程远大。
2.满意与不满意的博弈。此期无论成功与否都会对自己瞻前顾后，有一个既满意又不十分满意的矛盾阶段。这是“人在中年”的特点，无论向前走还是维持现状，“比上不足比下有余”的财务状态常常让人犹豫和困顿，处于一个平台期。
3.夹心层的尴尬和中年危机。正是这种承上启下、进与退的左右摇摆，使很多中年人在智力的高潮和体力转折的特定阶段，产生职业疲劳，无法突破。“中年震荡”从身心特征辐射到事业、家庭、情感、健康等方面，并进而影响个人的财务状况。
4.财富储备与财富升级。正向意义的中年进取常常带来巨大的事业版图和财富方面的成功。过去的经验和积累是良好的再腾飞的基础，一些人顺利把握这种人生经验和资本优势，再创出人生的辉煌。据世界范围的统计，38～49岁这个年龄段的超级富豪占的比例是各年龄段最高的。
5.满足与停滞。自然地，另一拨中年人看着事业有成、儿女长大的今天会有一种由衷的满足，开始自然而然地按部就班，着力于看守既有利益，步步为营随遇而安。
6.更新与守旧。激流勇进还是止步不前加剧着人生差距。
中年是一个分水岭，激流勇进的和止步不前的会在此时形成明显差距。中年时期的退与进，恰恰决定了贫与富、普通富裕与超级富裕的阶层定位。这是决定你后半生生活与生命质量的一个里程碑，也是你能否让财富涵盖自己、惠及子孙的决定性时期。财富是否可以传世、是否可以造福和回馈社会，亦在于你中年的二次搏击。（四）你的50’时期
岁月如梭，40过后是50。迈入50岁，中国有句老话叫“四十不惑，五十知天命”，它集中体现在中年以后的最后一个创造高潮——“不惑”和“知天命”都意味着人生智慧和经验的高峰时期。而“大器晚成”这个词集中显现在：很多50后的人往往成为社会中坚，在政府机构、私人公司担任要职，许多人此时真正想明白了，知道自己想要一个什么样的人生。他们从容地选择和把握最适合自己的发展节奏，选择自己最在意的人生目标，并清醒地实施一生中最后一个冲刺。
大多数人的50后，常常意味着有25年以上的资历，无论人生经验、职场能力、薪酬回报还是个人积蓄，都处在一个相当完备的阶段。这个阶段有很多人家庭幸福圆满，孩子长大成人，没有太多事情需要操心，事业稳定不可替代，身体健康，眼界开阔，心胸豁达，成熟睿智，虽体力稍减但没大毛病，唯独父母多已年迈，时有赡养与照顾问题。
50后又是一个敏感的时期。当额头出现皱纹、精力明显下降时，延续的中坚阶层依然会有许多期望，也会有许多无奈。大多数人会明显感到年龄这种东西的存在，视力的减退和心理的烦躁更随时随地提醒你不能无视前方的衰老。“心有余，力不足”，不再像年轻人一样可以拼几个通宵。虽然自认开明却还是生出越来越多的看不惯；有时候表现的执著却被人当成老顽固，过去不算什么的事情现在看来都有风险。
矛盾的是，熟悉的却感觉不再新鲜，头脑开放却不再容易接受。有长期积累的心理优势却还会生出恐惧和疑虑，那是一种害怕不能与时俱进、终被淘汰的感觉——一份老年来兮的若有似无的不自信。很多人在临近60岁前，即使没有被机构或竞争对手淘汰，也已经先行自我淘汰了。无论实际上是否还坐在办公室里，因为心已经不再进取，退居防守，就等着年龄一到“被退休”办证领钱了。“夕阳无限好，只是近黄昏”，实在是一种衰老的写照。虽然上校在66岁时创立肯德基，但是“大器晚成”仅仅是成功学的特例，对大多数人来说并不具备普遍意义。
50后的人生规划与财富策略：
1.退休金成为50’时期的第一要务。即便是适逢子女婚嫁、父母医护赡养的夹击，也请不要顾此失彼，将以后赖以生存30年的养老金散做他用。
2.降低风险，保本投资。
3.检视安全网是否足够，尤其是医疗保险。
4.彻底清偿债务，无债一身轻；并检视住房状况，是否需要调整，如果空巢，宜大屋换小屋。
5.注重精神生活，培养年老后的爱好。
50岁后的人生是丰富又复杂的。走过半个世纪，走过人生的高点，接近安宁的晚年也常常是回味人生的时候。落叶悲秋或许难免，但是多数人尚能等闲视之，并且越来越多的人更加懂得珍爱人生。人生苦短，多数人在尾声时格外珍重，有许多人因而领悟和达到了人生更为深刻的幸福，所以，在所有年龄段中，老年人的幸福度是最高的。
这个阶段的人面临一些常见的问题。其一是财富积累较好，但职业与身体走下坡，多多少少开始出现健康问题：颈椎、腰背疼、视力问题、易疲劳，有些还会出现血压、肥胖、血糖方面的问题；其二，“夹心族”中一些财务不富裕的人容易集中面临孩子求学、结婚，老人住院、赡养等诸多问题，如果积蓄不足又适逢裁员，将面临人生中最严酷的冬天。
当人生继续前行进入60岁以后，人们面临的生理和心理问题逐渐增多，健康情形也越来越不乐观。人们开始进入带病期，许多人多多少少开始出现健康问题，甚至是心脏病、高血压和糖尿病等一种以上的严重疾患，即使健康情形比较好的也常会有一些关节退化、腰酸背痛的小毛病。对于辛辛苦苦打拼了一辈子的职场也逐渐可以放下了，不再执著于追求事业，而着意修养和享受一些美好时光。一些人盼望早点退休，腾出时间做这辈子最想做而没有来得及做的事，旅游、养花、运动、阅读，或者创业等等，以更轻松更自在的方式享受生活、享受人生。
纵观人的一生，如果前二三十年都还没有将自身的财务问题处置稳妥，都还没有过稳定、称心的职业发展，那么，这个时候就是强弩之末了。我们不是说60岁以后就不可以再开创事业——事实上山德士上校恰恰是66岁才创立的肯德基，但是对于绝大多数人来说，这是一种自然的生理界限，不再是这个阶段的人奋斗的优势时期，这也是社会共识。
只有一种情况除外，一些人到了60多岁以后可以乐活，也可以选择退而不休。那么可以这么说，他们一定是在四五十岁或者更早的时候就准备好了某种条件。谁可以让你到了退休年龄而不必退休？答案是你自己。一方面是你拥有卓越的能力使得公司机构依然需要聘用你——像我的二哥一样退休后作为航天遥感专家又被聘用近15年；另一方面，就是你已经拥有一个永远属于你自己的人生舞台，没有人可以赶你走，因为你就是这个公司的拥有者。无论你是选择一个子孙绕膝颐养天年的乐活晚年，还是选择一个永不言退、活到老干到老的无比精彩的奋进人生，我要说的是，高兴就好——一个富足的可以安享的幸福晚年总是可以告慰终生的：我们这唯一的一生。
02 梦想的生活方式和你的财富魔方
一、梦想生活的门槛有多高
根据上一章的内容，我们大致把人生划分为四个富于创造性、最有贡献价值的时期。这四个时期相互依存层层递进，有着密切的内部关联。如果前期的规划和目标奏效的话，那么后期的结果就是顺理成章水到渠成。在老之将至的时候，你不需要任何人提醒就清楚地明了自己这一辈子在人群中的位置。如果你每一个阶段都按照目标实现了你的愿望，那么，你会有一种发自内心的自豪和自信，一点都不必担心你退休以后的人生。
我们经常从报纸杂志上看到一些有关财富的统计数据，这些数据十分有趣也十分无情地揭示出我们每个人所处的财富位置。一项统计表明，全世界50％的财富掌握在2％的人手里。大量的娱乐和八卦新闻都在描述，豪门的一个小小的名牌钥匙包可能是穷人一个月的生活费；年轻的新富在几年里创造了成千上万人一辈子也创造不出来的财富；FaceBook创始人马克·扎克伯格因公司上市而拥有的130亿美金是一大船中等年薪收入的人工作一辈子所创造价值的总和。
我们不会仅仅建议你把你的财富目标定在拥有多少数目的金钱上，给你的有效建议除了合理地预算和积累保障你一生使用的财富，在自给自足的同时，亦能惠及子女和帮助社会上有需要的人，还兼顾到你的精神需求和心理健康，使你完善自我并享受温馨舒适的幸福人生。
那么，人的一生需要多少钱呢？对这个问题大家都很有兴趣，都很想知道一个确切的数字。但是，各个国家收入不同、文化不同，每个地区、每个人生活目标、生活方式和消费风格也各不相同，给这项统计带来非常大的难度，众口难调、尺度不一使估算人一辈子究竟需要多少钱简直成为不可能的任务。即使如此，各国专家通常会以大众的共同认知取向，粗略地给出一个参照性的财富建议。
比如，从理财专家的面询建议到报纸专栏和网络文章，你都可以很方便地获取人们心目中希望拥有的财富数值。在新加坡，如果你想拥有一个有质量的人生，理财顾问通常建议你要储备至少100万新币来应付退休以后长达20～30年的生存期，这还不包括你应当已经为自己准备好了还完贷款的住房；美国的临近退休的中产阶层希望退休后可以拿到每月3000～5000美金以便到世界各地走一走；中国内地的房地产价格飙升之后，网友们粗略计算出，一个家庭需要有2000万人民币才能有一个高质量的悠游人生；中国香港居民理想的“快乐年薪”是153万港币，全球各国理想中的“快乐年薪”平均是125万港币，约100万人民币。
大致上，拉长补短，综合美国、英国、德国、意大利、新加坡、中国香港、中国台湾、韩国、日本和澳大利亚等国家和地区的生活水准和生活素质，大约概括如下：如果你想有一个快意人生，那么300万美金可以作为一个粗略的标准。在这个标准下，300万美金的生活方式可以如此形象地描述：
●拥有一套付清贷款的自住房产，通常是指有24小时安保和带公共花园、泳池的公寓（非高端别墅）；
●可以供给不超过两个子女的中等偏上但不属于超级名牌的学校教育费；
●每年有2～4次的国外中等消费的度假（非头等舱机票）；
●一辆或两辆大众型家庭轿车（非高端品牌）；
●银行账户拥有不低于30万美金的现金存款、有价证券或其他投资产品；
●拥有可以覆盖终身的医疗和其他功能的保险；
●最好还要有每年可以持续入账的能够支持部分生活开销的收入。
这是一个绝大多数人梦想得到并且可能拥有的典型的中产阶级精英的生活方式。对于广大的中产阶级和生活在城市的中高收入的白领精英来说，多数人的理想生活美好、实际而充满理性，并没有太多人盲目追求拥有法拉利、蓝博基尼、游艇和私人飞机。他们所梦寐以求的都是可以在有生之年实现的东西：自有的住房；一些品牌消费和享受；海外度假、观光、冲浪、滑雪、潜水；子女教育和自身老有所养。这是一种有玫瑰色彩但是可以实现的梦幻生活，它值得你去奋斗和追求，并且在追求和实现的过程中，享受这种有品质的人生。
生活本身没有那么复杂，快乐富足的生活需要物质基础，但并不意味着需要太多太多金钱，不需攀比、经过个人努力换来的美好生活是绝大多数人的心愿和梦想。300万美金，双薪夫妇，20年以上的努力，这个目标虽然不易实现，但是在以上国家的经济体制、工资结构、税率和消费品质的大框架下，很多很多的人都已经梦想成真。
当然，即使这样的标准也依然不低，它的确需要你长时期的努力奋斗才能换取——如果你想的是快速致富，请直接去买马票而不是继续阅读本书。正像你知道的，世界上现在有千千万万的人都已经通过努力圆了这个梦并拥有了高品质生活。在新加坡，有将近17％的人居住在品质优良的私人房产里，每16个人就有一名百万富翁；在中国，有100万人拥有1000万人民币以上的资产；在那些发达国家里，中产阶层是绝大多数人的所属阶层，他们努力工作，幸福生活；77％的英国人感觉自己是幸福的；欧洲和日本即使经历了长期的经济不景气，许多人也仍然保持着相当水准的生活品质。财富的积累需要相当长的时期，财富的消耗也不是一日一时的。欧洲白人有大约30％的人继承父祖辈的遗产；亚洲四小龙国家和地区过去20年的积累和发展也使得人们的生活水准大幅度提高。目前，中国游客在世界各国的名牌消费强力支持了高端品牌在世界各国的成长和发展。人们过去创造的财富和现在不断继续创造的财富足以抵御当前各国频繁发生的阶段性经济危机。
所以，建议你为自己设计和规划一个较为长远的策略和方案，它足以抗衡你一生中可能出现的方方面面的问题，足以保障你幸福富足的人生。这不仅是必要的也是十分现实的。这个标准如果定得太低，当然也可以得到快乐，但不足以在一些意想不到的重大事件发生的时候，依然给你长时间的支持和充当生活保障。当然，即便是如此，对于充满不确定性的漫长的人生，人们还是没有找到一个万全之策以保障终生，你还是需要根据时局的变化不断修订你的计划。
因此，每一个人梦想的生活方式的描述，应当建立在理性和可以企及的前提下进行预设。建立一个通过努力可以实现的生活和财富标准作为行动参照并为之努力是有现实意义的。确认自身的愿望和能力，不盲目攀比和抬高标准，对自己的目标实现更加有利。绝大多数的人都十分清楚地知道自己不是比尔·盖茨、巴菲特，也不是乔布斯那类具有非凡创造力的人。绝大多数人对拥有亿万家财甚至都没有认真地去想过，他们只想要他们认为属于自己的那种生活，成为衣食富足、幸福快乐的人比成为超级巨富对他们更具吸引力。并且，很多很多人十分清楚地知道，更大数目的金钱并不代表更多的快乐。
另一方面，我们中的绝大多数人在一生中接触最多的是五到六位数的家庭财务数字，个别人在处置房产和商务事项的时候，有机会接触到七位或七位以上的数字。当然，这中间并不包括专职做财务和金融工作者之所为。我们说，在纯粹处理私人事务的时候，百万数额对很多人来说已经够大（不包括韩国、日本、泰国、印度尼西亚等小币值国家），很少有人接触到太大的数目，尤其是处理自家事物、使用自己的钱财时。基于此，我们暂且将2012年以后的若干年里，人们梦想的家庭财富标准设定在300万美金这一杠杠上。当然，我们没有预设上限，多多益善永远不会错，如果少了这些钱就有可能生活得不那么随心所欲。
本书的一个目标就是，帮助那些年轻人在20岁的时候起步，帮助那些想要改变贫困境地的人，通过自身的努力改变命运，在退休之前打造好至少300万美金标准的不是巨富但却舒服快意的人生，尤其是那些没有含着银匙出生，但是愿意努力拼搏、自我奋斗、拥有抱负和梦想的人。
二、40年四大步：玩转你的财富魔方
前已有述，人的一生能够全心全意用于工作和创造财富的黄金年华大体上来说只有40年，只有极个别的人可以幸运地一直工作五六十年。绝大多数人在法定年龄不管还有没有工作能力都是要退下来的，有的是给年轻人腾位置，有的是因为身体和其他方面的原因而不愿意再辛苦，还有一部分人是因时局变换以及其他无关自身的原因“被退休”的。通常，能熬到正常退休年龄的都算“修成正果”，辛苦了一辈子，能够有一个衣食无虞的晚年，做自己开心的事情，安享晚景，已经是圆满人生了。如果在这宝贵的创造性的40年里，你能够稳健地迈上人生的四级财富阶梯，那么，幸福快意的富足人生便不是很遥远。（一）第一个十年：确认方向和目标
当你在20岁左右（前后差几年不算什么大问题）开始思考你的人生和规划、你理想的生活的时候，无论此时你仍在就读还是已经开始独立工作，最最重要的是，你需要进行清晰而全面的思考，你需要明确知道你将要干什么、如何实现人生目标。这个思考有可能是一次成型的，更多情况下是不断改变、逐步完善的。
你刚刚起步的人生规划可能过于瑰丽而离生活太远，远到不切实际或者没有结合你个人特质，因而根本实现不了。没有关系，即使这样，你仍然需要有一个开始，生活这只全能的手会慢慢修正你、引导你找寻到最符合你人生的原本的位置。在你进行的初步的规划设计中，你只是思考和决定了一个方向，这个方向决定着你行动的目标。如果经过认真周全的思考，你可以清晰地在脑海中“看”到你的未来，这是值得恭喜的。
视不同情况，有些人天生悟性高、头脑灵活，早早地就知道这一辈子想做什么、怎样去做；而另外一些人则需要别人的启发和引导，或在实践中摸索出来自己要的是什么。无论你是先知先觉还是后天顿悟，都一样可以成功，并且不因此而损害成功的程度和质量。当然，还有一些人，不幸地属于一辈子都不知道自己要什么的那种人。如果你偏巧属于这样的人，成功亦可以造访你，但是，天大的好运砸到头上，就是你接住了也不能持久地留下。
总之，这个有形无形的思考是必要的，并且越早越好、越明确越好。早定位早受益，没有目标的人生就像没有地图开车乱跑的驾驶员。任何成功的、失败的、富有的、贫穷的、幸福的、痛苦的各种形态的人生，缔造者都是你自己。当然环境和运气的影响是存在的，但无可否认的是，任何一个不尽完美的社会形态下都涌现出了大量的成功案例。所以，命运是你自己创造的，只有你自己需要为你的人生负责。而这个负责任的人生，需要从认真思考、仔细规划开始。
在这人生最美好的20多岁的时光里，很多人还生活在父母的庇护和支援下，因而无忧无虑，无须为柴米琐事分心。刚刚踏入社会的年轻人意气风发、斗志昂扬，现代多元丰富的动感生活充满诱惑，社会节奏越来越快，生活潮流不断变换，生活品位不停追高，对于刚刚步入社会的年轻人来说，一大矛盾就是生活技能的不足和生活要求的繁多。这个矛盾集中体现在赚钱和花钱的平衡方面。
由于现代社会的快速发展、经济领域的剧烈变化，人的生存压力越来越大。在独立人生的起步伊始，建立长远和得当的人生目标，养成良好的财务习惯，合理地规划自己的收支，全面地培养各种应对的能力和专业技能十分重要。这个基础是否牢靠，将直接影响到今后的生活品质和生存质量。一个良好的开局是成功人生的一半，也意味着以后诸多步骤的顺利进展。
在人生的第一个阶梯上，你需要明了和掌握的是：
第一，学会储蓄。
好习惯一定要在刚刚开始的时候养成。从一开始养成的不正确的习惯，不仅改起来很费周折，有时候还积习难改，很难回到正确轨道上来。从人生的一开始，应该是从孩提时期，父母和家庭正确的金钱观和消费习惯，就对后代起着重大的影响作用。从一开始接触金钱开始，为人父母者就需要引导孩童认识金钱，从小养成合理消费和储蓄的习惯。在英国和新加坡，孩子到了五岁的时候，就可以在监护人的联名下，开设自己的银行储蓄账户，这样孩子们就有了一个接触、储存、使用、增加金钱的合理合法的正确渠道。
对于刚刚参加工作的年轻人，从一开始领薪水的时候，就要培养和坚持储蓄的好习惯。每个月首先从薪水中拿出10％或更多存入专门的储蓄账户。现在的银行服务都十分周全，有各种针对不同类别的储蓄而专门设计的账户供你选择。最方便的是自动转账方式，在每个月薪水发放之后指定的数额就会自动转入一个固定的储蓄账户：这个账户通常利息稍微高那么一点点，没有任何规定你不能动用这个账户里的钱，但是如果遇到急用动了账户里的钱，那么这个月的全部利息就会损失掉，银行就是用这种小小的奖励和惩罚来鼓励和帮助你存下钱的。这种“首先支付自己的储蓄”可以“强制性”地保障你在生活费用之外留一笔富余下来的“闲钱”。不管你的年薪是两万还是三万，一年后你就有了一笔两千多或者三千多元的备用资金，三年后、五年后，加上利息，你就有了一笔可以派些用场的数目不小的基金了。
每年三五千元虽然不是一个大数目，但是，经过持久的坚持和复利的连续若干年的滚动，即使没有什么大的动作，十年后都是一笔可观的基金了。更何况有许多人就是运用这个简单的方法，将奖金、红包、加班费等额外收入也拿出一部分积累下来，并且随着工作资历增加，薪水不断增长，你储蓄的比例也逐步增加到20％～30％。假以时日，5～10年的积累通常会成就你一个婚礼的费用、一份提升学位的学费，或者是一部分购房款的首付，当然也可以是你启动投资或创业的第一桶金。每个月持续的这份小小的储蓄计划，将给你的梦想插上起飞的翅膀。
储蓄十分简单，它是一个人工作之后安身立命的必学一招。目前，经过2008年世界金融危机之后，连一贯“花明日钱”的美国人也开始了储蓄。储蓄最根本的意义是积谷防饥以备不时之需，更重要的，它是你个人积累资本的最原始来源。当一笔小钱多年后滚成一团大资金的时候，你就会深刻明了拥有资本的人不仅仅只是拥有了钱，它还带给你选择、便利和更多的发展机会。
第二，尝试投资。
大概在你耐心储蓄3～5年以后，当你因固定的储蓄习惯带给你小小的成就感——一笔资金之时，随着账户里储蓄数目的逐渐增加，你会发现你的信心和想法也在随之增添。你会逐渐留意以前没有“多余钱”时不曾留意到的一些事，可能是购买较为贵重的物件，也可能是动了买房、买股票、做点什么生意的念头——这个时候你已经在考虑投资了。对于年轻人来说，投资就像少年时的习武，也是越早开始越好。
世界首富巴菲特五岁就开始送报赚零花钱了，几年后他将积攒的送报纸的钱投资了两台糖果机放在理发店里，供等候理发的人解闷。第一次的投资给他带来回报之后，他又开始打捞掉在湖中的高尔夫球，洗净以后便宜卖给那些打球的人。卖二手高尔夫球之后，他开始通过做股票经纪的父亲代劳尝试投资股票。14岁的巴菲特就已经因为股票盈利而成为联邦政府的纳税人了。少年时期开始的一连串投资行为已经表现出他对金钱的独到感觉，这些经历也很好地培养了他对资金的操作和调度，对他最终成为当今世界独一无二的“股神”功不可没。年少时候这种对金钱感觉的历练，让他在成年以后的“滚雪球”本领非同一般。
对于今天的年轻人来说，不管钱多钱少，类似于少年巴菲特的投资尝试是不可缺少的。只有在不断的投资尝试中，你才可以找到最终适合自己耐受力和习惯的投资领域和投资方式，它可能是国债或者股票，也可能是收藏和贸易，还可能是朋友的小生意和合伙公司，等等。在尝试中学习投资之道，是寻找和成就财富人生的最好方法。在尝试投资的过程中，你可以积累实战经验，可以从零开始财务管理，还可以因面临风险而学会规避。只有在投资的路上开步走了之后，你才能够获得体验和投资心得。尝试投资你不一定就会赚到钱，甚或还会赔钱，但是，如果永远不去尝试，你就永远不可能感受到投资所带来的回报和成功。
总之，学习投资可以让你尝试“以钱生钱”的操作，还可以让你通过投资学习到许多实用的财务管理技巧和金融知识。当然，投资是有风险的，失败的投资有可能减蚀你的本钱，但是“不是得到，就是学到”，投资所带给你的，是金钱和精神的双重回报。而对于年轻人尽早尝试投资的建议，理由还有一点，那就是，即便失败了你还有咸鱼翻身的机会，你还有大半辈子的时间来修正错误，可以从头再来，而年龄太大的话就再也不能够了，这就是生命对于年轻人的特别优待。
第三，确立方向，树立目标。
方向和目标是成功人生不可或缺的重要因素。美国心理学家一个长期跟踪项目的调查研究发现，27％没有目标的人生活相对贫困，60％有模糊目标的人生活时好时坏，10％的人有清晰的短期目标，他们的生活相对于那些没有清晰目标的人来说更为富裕和稳定，另外，大约有3％的人不仅有清晰的长期的目标，还持久地坚持这个目标，这部分少数人就是那些有巨大成就的人。这个结论是否与我们平时观察和应用的20∶80原则的精髓相吻合？是不是也接近平日里“十里挑一”的优秀法则？
目标是你人生中的地图和方向标，没有目标也就没有终点。误打误撞只是一种偶然，任何成功人士不乏运气，但决不像买彩票一样仅仅依靠运气。有了目标，心中就有了期待，就有了一份持久萦绕心田的梦想。心里的那一点光虽然微小而且杳渺，但却可以导引你人生的航程。目标—期待—梦想，会让你产生无穷动力，去探索、去发掘、去尝试、去实现。这种来自心底的内动力胜过任何外人强加给你的责任和义务，你会像爱因斯坦一样去发现你的人生，去创造和成就你的多彩生活。尽早找到自己的兴趣点，尽早树立一个努力的目标，让心底亮起一束光，让自己“看到”自己的未来。
总之，在人的第一个十年奋斗期，最重要的是，有一份工作让自己站稳脚跟，开始储蓄以奠定个人实力，学习投资并为自己找到努力的方向。给你的生活勾勒出一个大致轮廓——你将朝着那个人生方向迈步行进。记住，没有20’时期的各种积累打底，你就不可能在30’时期腾飞。（二）第二个十年：世界是平的
在你30岁开始的这个十年，是你人生中最重要的两个阶段之一（另一个是你下个阶段从40岁开始的时候）。之所以这样说，是因为相对于20岁的懵懂不开，“三十而立”的年龄被视为接近成熟的年龄，不但精力和体力达到了高峰，也因为有了前面十几年教育学习的垫底和毕业后出社会的实际工作经验，成为一个实践与理论都已涉及和接触了的完全独立的人。
更难能可贵的是，这个时期是人一生中最豪迈的阶段，初试啼声后自信充盈、兴趣盎然，一腔抱负、敢于探索，还未遭遇人生特别重大的挫折和失败，所有小的不顺正好可以当成励志的教材。这是一个风华正茂敢想敢干的年龄，这是一个前不怕虎后不怕狼的时期。30来岁的人作为父母尚且年轻，有些还没有小孩，可能有了一个伴侣分担忧愁和依偎取暖，即便已经成家也没有太过沉重的负担。这是人生中最轻松、最自由、最奔放、最敢想敢为的年龄段，因在人生的上升阶段而虎虎生风、志得意满。
从个人财务上说，进入30岁后的十年，也是初尝胜利果实的甜蜜之后升腾野心和实现抱负的时期。20’时期的后几年，已经从一个社会新人、助理、办公室的底层慢慢“熬”到了执行人员甚至初涉管理层，收入也已倍增并且有过一些投资行为，品尝过一点成功的味道。30’时期的确应该是放开手脚、大胆拼搏的时期。对于30’时期的年轻人来说，此时豪迈无所畏惧，世界上任何的沟沟壑壑没有踏不平的。
在这个宽广的人生大舞台上，你需要特别掌握的法则是：
第一，替代性升级版职业和财务规划。
你已经明了，树立一个明确的目标，可以更为有效地帮助你获得所希望的成功。对于30多岁的人来说，送给自己最好的人生礼物莫过于初入社会之后十年积累所带来的人生领悟——你要在这个时候给自己做一个精确全面的升级版人生规划，总结你的前十年，捕捉你以往的精彩，修补你过去的不足，为你即将开始的全面发展做准备。
在这个有针对性的中期职业规划里，你需要全面检视已经走过的十年职场人生，客观评估自己在职场的各种表现，发现自己的强项和短板，发掘自己的兴趣和潜能。坦率来说，这样的反思只有你自己可以做好，没有人比你更了解自己，任何人对你的评估都是次要的——你需要做一份不是给老板看的人生总结和未来发展企划书。
在进入你的30’时期的时候，一个认真的、明确的职业和人生规划，是你今后成功的关键。在总结之后，更重要的步骤是你需要放眼未来的几年，把重点放在稳定的职业发展和稳健的收入增长上来。因为你已经或者即将全面拥有的家庭、孩子、房子、车子、个人提升、全家旅游和种种的人生大事件都将接踵而来，你激情快意的幸福人生必须建立在一个稳固的物质基础上，而你此时的职业和收入是这一切的保障。
在这一时期的规划中，你可以加进去一些尝试和梦想。放飞理想是一个浪漫又实在的事情，而且只有在年轻的时候可以尝试。许多过来人的经验证明，年轻时没有去做的事，正是年老时懊悔的事；相反，年轻时候做错的事却没有什么大不了的，因为年轻就是一个“试错”的过程。这个世界上没有不犯错误的年轻人，但是成熟的中年人和老年人犯错误就不再会被原谅。在人生的短短百年中，有些事情像单行线，过了这个村就没有这个店了。“少壮不努力，老大徒伤悲”，错过了最佳的发展时机，一些事情可能就永远不可逆转了。这其中就包括了尝试错误本身。所以，“试错”这样的事情发生得越早越好。
你需要在尝试中发掘自身，在不断接触和反复实践中找到那个能够让你爆发的兴趣点，你需要在多次探索和磨合之后找到最适合自己的发展定位。所以，再次反思“做什么”、“怎么做”、“能不能”、“怎样能”这些看似以前已经倒腾过的东西是完全必要的，因为经过十年发展，你已非你——人不能两次进入同一条河中，而第二次做同样的事情，不再是简单重复而是一种慎重选择。你择优汰劣，用你的人生经验和智慧发掘和丰富你的未来；你选择用不断尝试的方式，用实践来检测对错；成功的过程从某种程度上说，恰恰是排除谬误坚持正确的过程。可以肯定地说，经过扬弃，你给自己留下来的都是比较适合你自己的。所以，30岁时再一次确认目标和实现途径，是你成功人生的必要步骤。
请不要忘记我们前面说过的话：想什么你就会去做什么，做什么你才能够得到什么。你现在决定列入今后实现目标的，正是你预订下的你自己的未来。
第二，确立稳定收入，实现多重收入。
可以肯定的是，大多数30岁出头的年轻人的收入来源是他们的工资，少数人涉足商业经营，拥有自己的独立或者合伙企业而有投资或者分红，另有一些人会担任兼职以赚取一些外快。对于普通的已经工作和储蓄十年左右的年轻人来说，即便是单纯的工资收入，如果已经养成储蓄习惯，则至少已经拥有了十倍的相当于起步工资的资金积累。对大多数人来说，工作收入既是第一收入，也可能是唯一的收入。尚浅的资历和经验是他们没有拥有多重收入的原因。但是，他们其中的佼佼者有可能已经开始建立自己的第二收入来源或者尝试多种投资了。
通常，在30多岁人们主动尝试的一些工作以外的活动，正是未来他们有可能投入更多精力或者转换职业跑道的领域。恰恰是这些探索和尝试，让人们可以找到适合自己发展的更有利的方向和更丰沛的收入渠道。如果只有一份工作，那么升职、开拓职场版图、增加收入就成为人生必由之路。事实上，许多头脑灵活的人往往在他们30多岁的时候，已经找到了第二、第三甚至更多的增加收入的渠道。经过几年的成功尝试，一些财源逐渐被固定下来，成功地并入财富蓄水池中常流不断的“水龙头”。许多人在35岁以前，已经尝试过股票、基金、信托产品、保险和房产投资等活动，他们中的一些人甚至早在20多岁就已经赚到了自己的第一个100万，更多的人在30’时期的中早阶段也拥有了自己人生的第一个100万。
基本上，在35岁以后，每个人都已经很明了这辈子自己要靠什么吃饭了，有什么优势、有什么不足，还需要提高、加强什么，最好能够得到什么样的支持和扶助。人们大致清楚自己在人生格局中的相对位置，也能够明确自己的人生方向了。
第三，涉足房产。
非常重要的是，如果你不是月光族，我们前已有述，养成正确的财富习惯的年轻人经过将近十年的储蓄，基本上已经拥有了一笔不算太少的相当于十倍起步薪水的自有资金。更难能可贵的是，这笔小小的财富不仅给你的财富征程插上翅膀，也使你积累了比获得这些财富更为宝贵的经验和信心。如果你在20’时期就已经有意识地进行了财富观察、试验和积累的初步尝试，那么，正是此时，你有了一个展翅高飞的时机——在不大不小的30’时期，你也许刚刚成家，也许正在考虑进入婚姻殿堂，不管你是暂居父母的屋檐之下，还是已经拥有一方属于自己的小天地，总之，这个时候是你涉足地产的最佳时机。你既可以借居在父母提供的免费房间里投资自己的未来住所，也可以干脆开始自己的房产投资和出租事业，更可以自给自足地买一个产业给初步独立的自己。无论是怎样的一种投资尝试，在30出头的年龄开始涉足并积累房地产投资经验，你将永不后悔这个造福你人生和财富历程的选择。
对于人生的第二个十年，你是在刚刚起飞还是已经初尝了成功的滋味，这完全要看你在20’时期做了什么和做得怎样。在人生奋斗的过程中，十年足以拉开与同伴之间的距离。具体地，单从30多岁时“蓄水池”的结果就足以证明这一切：那些先知先觉早行一步的人在他们30岁以后就陆续开始收获回报、品尝成功了，包括在职场上，少数的年轻人已经进入管理层，不仅得到重用而且得到加薪。如果已经征战商场，从20多岁起步，成功撑下来5～8年的商业运营，他们也基本上挺过了生存期的种种考验，不仅积累了经营经验而且积累下经商的资本——在35岁前成功赚取人生的第一桶金。更杰出者，少数出类拔萃的年轻人一举成名，像Facebook团队的几名骨干，均是平步晋级到亿万富豪的大鳄级别。“一切皆有可能”，如果你相信这句话，你就知道这个世界的无边广阔和无限可能。
对于普通的、最低起点的财富积累历程，我的建议就是在30岁前后学习和涉足房产领域，无论是职业的还是副业的都是必要的和可行的。因为只有你关注房产，才可能接触到融资贷款、地段选择、环境甄别、投资回报和政策考量、国际经济影响等一系列相关问题。只有你深入其中，这些相关的问题才能够对你产生联动效应，你才可以在思维、决断、眼光、远见、勇气、执行、审美、人际、管理等最为综合的方面磨炼你的判断力和检验你的实现力。无论模拟操作多么能够提高你的认知能力，都比不上实战带给你的真实考验和锻炼。有谁见过理论知识成绩优秀，但是不下场练技术的人最后能够驾驶汽车呢？知易，行更难，不呛水永远学不会游泳。涉足是另一种更复杂深刻的学习。
第四，拥有一个企业。
30多岁是人施展抱负的年代。尤其是处于现代政治稳定、经济腾飞的时期，几乎每一个人都曾经怀揣过创业的梦想。如果你真的仔细考虑过这些事，那么，可以肯定你是对的，因为大家心里清楚，一辈子忠诚于一家公司的“铁饭碗”时代在全球范围内已经绝迹，终身雇佣已经被合约工取代。即便你可以一辈子不换工作，你心里也很明白，一份八小时工作换取的那份报酬是不能满足现代人多方位的需要的，仅仅依靠工资收入是不能致富的。令人沮丧的是，现在更多人还意识到，仅仅依靠努力工作也是不能致富的。所谓职业，那只是个饭碗；所谓工资，那只是一份有限的保障。只有拥有或者参与持续不断的经营并创造利润，才是人生源源不断的收入源泉。
如果你决计要放飞理想，那就不妨让自己飞得更高一些。在你的30’时期，留心关注，走近观察，拥抱加入，最终拥有一个属于自己的公司和企业是一件非常美妙的事情。作为开拓性尝试和对自身潜力的挖掘，创业是人生中非常有意义的机会，试一试自己究竟能吃几碗干饭，看一看自己到底是领薪水的人还是发薪水的人，这是对自我的一次重大考验和挑战。创业，自己做老板，这几乎是每个打过工的人心中都曾经闪过的想法，只是很少有人具备条件、自信满满地跳出来实现它。这个很多人都许过愿的有关人生、梦想、事业和财富的美梦，在你20多岁的时候如果没有来得及尝试，那么在30多岁的时候，当你具备了知识和资本之后，无论是你事业顺利、承当着业务骨干，抑或者有了触顶“天花板”的职业疲倦的时候，它都是你展翅翱翔的最佳时机。简言之，当你翅膀硬了具备了单飞的能力以后，创业和成为企业主人的想法就是必然的和自然的了。
一般地，30岁以后创业比一出校门就创业的20多岁新人的成功率高许多，这有赖于思想的成熟度、社会经验以及专业才干对于创业的贡献。另外，30多岁人的资金筹措能力和人脉关系也使他们在创业中更具优势。个别20多岁试水商海的年轻人，如果本身并没有太长时间的打工经历，通常是得益于家族企业的熏陶，或者是天生就有生意头脑和商业天才。同时，出身贫困、没有升学机会、必须自谋出路的“穷人的孩子早当家”这种类型的商业人才也很常见。这些活生生的例子说明，经商需要的是勤奋、热忱、勇气、远见和灵活的头脑，商业成绩并不与任何学历和专业挂钩。事实证明，现代教育多传授基础知识，关于创新型的商业模式和影响世界的发明、改变人类行为方式的新事物，恰恰不是现代教育可以批量发展、定制培养出来的，盖茨、乔布斯和扎克伯格等创造型人才都不是现代教育的结果。
如果你天生是一个安分守己、满足于现状的人，那么一份安稳的工作应该是不错的选择。普通职员也有灿烂丰硕的人生，并不是所有的人都愿意选择做老板。那些喜欢做研究、教书、从事行政管理和财会金融等职业的人，通常在一段稳定的、长期的辛勤工作之后，依然可以凭借自己的专业能力拿到很高的薪水和获得良好的待遇。如果没有过度消费，高薪专业人士恰恰是最先拥有富足人生的精英一族。区别在于，那些最终拥有企业的人可能走得更快、更远、更自由、更开放一些。一旦你尝试拥有自己的企业或者参与合伙经营，那就意味着你成功地为自己趟出了一条新路，这条路将引导你走向更宽广的事业和收获更大的财富。因为你比职员多了一份自由和自主，以及由人生成就作为无限激励的创意。
30多岁的成功尝试，正是40多岁腾飞的先决条件。从观察和学习别人的成功开始，摸索属于自己的那条独特的成功之路。如果你稳定发展并小有成就的话，在下一个阶段厚积薄发甚至出现井喷式的增长，都可能是你这一生出类拔萃的印证说明。（三）第三个十年：增值与收获，奠定财富基础
40岁是人生的第二个创富阶段。据统计，35岁至49岁之间亿万富豪的人数是各个年龄段中最多的。30岁以后发家致富者所拥有的财富数值通常为千万级别，八位数身家的富裕人士在30’人群中特别多；而40岁以后财富人群所拥有的财富数值通常高出30’人群数倍。也就是说，40’人群的富豪人数更多、拥有的财富值更高。这个结论既符合财富的时间积累价值，也从一个侧面说明，相对于30’人群来说，40’人群已经度过了一生中消费最大最频繁的特定时期。他们位重薪高，投资得手，开销稳定，子女不太年幼，父母尚未衰老。这是人生中成果丰硕的秋天，是生命中收获丰盛的好季节。
40岁后人生的重中之重是平稳过渡、增值收割、巩固提高和编织安全网。但40后也并非一色硕果累累的秋天，它也潜伏着人生危机。
理想中的人生应该平等且美好。但经过20年的奋斗，人生的龟兔之赛已经拉开距离。那些快手快脚头脑灵光的家伙看起来已经要稳稳地抵达幸福彼岸，而那些运气不好能力有限的人在20年的长跑中已经明显落在后头。无情的分水岭横亘在当年同一批出社会的人之间：有人管人，有人被管；富者豪宅名车，更多人的生活只能相比于自己的从前感觉略好而已。这个时期的同学会是最有甄别意义的：当年那个坐在你后面一排的坏家伙现在成了老成持重的公司总裁；那个印象中成绩不比你好的张姓同学现在是一个企业的高管；让你吃惊的是老好人班长现在还是那么喜欢为别人服务——他给当年同年级另一个班的一个家伙当司机兼私人助理！
命运的落差和攀比是不可避免的，结果迥异的现实也让人大跌眼镜。不可避免地，40后的人群被“选边站”了，那个最常用的标签叫“成功”。无论你自身愿意或者不愿意，这种比较在所难免，无论你接受不接受，比较的结果都有些不太好接受。人们终不可避免地被划归为风光的成功者和碌碌无为的芸芸众生。在40多岁后，人生跑完了上半场，成绩也就是你今天的生存状态，财富之秋也是多事之秋。
通常，在40岁以后你拥有宝贵收获的十年里，需要格外留意这些问题：
第一，财富收割和快速增值。
40岁以后你站在人生承上启下的位置，进入人生最丰盛的收获期。经过20年的奋斗，这个时候该有的你应当都有了。如果在40岁后你的事业发展和财富积累都还存在问题，那意味着你这20年这样那样的不顺利和挫折导致你没有实现该实现的部分目标。虽然你可以在以后的若干年里继续努力东山再起，显然，机会和可能性也减少了许多。如果在以后的20年里没有大的机遇让你咸鱼翻身，一个安适的晚年或许就没有多少把握了。
按照正常发展，如果你在20岁以后养成好的财富习惯并勇于学习、吸收，在30岁大胆实践并成功找寻到适合自己的财富创造和积累的方法，那么，人在40岁以后的路子从道理上说其实很简单，发扬光大、巩固提高就是其精髓。但是，越简单的东西越难以维系。事实上在40岁以后由于前有经验、后有想法，在新与旧之间的对抗摇摆以及作为家庭承上启下的“夹心族”，由于生活的惯性造成的厌倦、疲劳，以及上台阶所面临的压力、困惑，再加上一些时局影响、前程的不确定性，中年人在滚滚社会洪流中不进则退的态势下，能够保持持续性进取和发展的，已属不易。很多人在40多岁的时候就疲倦了，不想那么努力进取，不想像年轻人那样付出和奔跑了，于是被后来者逐步替代、淘汰也是人生的一种必然。
因此，在这一时期里的财富重点与生理和事业发展曲线一样，固守相当重要，并且要尽早战胜中年时期新旧交替阶段的心理动荡，争取有一个平稳的过渡并能达致稳步上升。当然，如果能够借助于二三十岁时的锐气和已经打下的坚实财富基础并在此基础上寻求突破，那么，人生中第二个最重要的造富阶段所产生的能量，将是人生几个阶段中最具爆发性的：从普通走向优异，从优异走向卓越，卓然超群、傲视群雄、达致超然境界的成功建树多在此阶段。
在统计中，很多企业主从运营一间小公司到拥有品牌、经营连锁企业，再到挂牌上市，突破性飞跃的阶段都落在他们人生中最辉煌的40’时期。这是人生中最为重要的阶段，也是人生的中流砥柱。当然，就像很多人一辈子没有达到过“优秀”和“卓越”一样，大多数公司也未必会有上市发行股票这一殊荣。但是，成功有效的商业拓展，品牌和连锁经营，企业并购、国际战略，股票发行，如果这些大思维大策略最终都没有进入一个人的视野和生活的话，那么他将很难理解什么是财富的裂变式增长。
快速增长财富和收获财富，是这一时期成熟的思想、成熟的模式、成熟的变革和成熟的腾跃对于中年人的最高奖赏。当然，对于更多的中年人来说，如果生命中没有如此重大的机遇上台阶的话，那么，持续地延续上一阶段的成功财富方法并且努力拓展新的、稳定的财源，是这个时期的最佳选择。
第二，资产配置。
40岁后的人通常会积累起一定的人生财富，包括有形的房屋、投资和存款以及无形的经验、技术和才干。他们通常也会有家庭以享天伦之乐。对于辛苦努力20多年打下的这片江山，除了继续采取跟进策略使财富进一步增值之外，他们最看重的是如何才能持续地保有这来之不易的胜利成果。
越来越多地涉足投资项目势必带来越来越大的风险。对于上有老下有小的中年人来说，家庭财富对于全家人的生活保障至关重要。创造和积累财富只是建造幸福的一个步骤，如何做到保值、增值是维护财富的一个要求，留住财富、维系生存、有效抵御各种可能来袭的风险以保全财富、保障幸福，一个积极的防御策略是进行资产配置。
简单地讲，资产配置就是为了抵御风险，防止过分集中地处置财富——“不把鸡蛋放进同一个篮子里”，以各种合理比例的资产配置来保全财产和保障资产在特殊情况下不受另一种大的危机的侵蚀。所以，通常40以后的家庭资产配置需要及时调整，现金、股票、不动产、保险等等，每隔一段时间进行一次评估，目的是分散风险，既要保证相对高的投资回报，又要保证越来越频繁的经济波动和大的危机发生的时候，各类资产相对独立，不会受到严重的影响并遭受致命性损失。
第三，布下一张安全网。
40后的人生有人说像“夹心饼干”和“汉堡一族”，上有老下有小的生活中，很多人是家庭中最重要的经济支柱。天有不测风云，人有旦夕祸福，居安思危提前防范是以不变应万变的一个良策。
所谓的“安全网”是指针对各种可能发生的事件的预备对策。现代生活节奏紧张，工作压力大，疾病、失业和意外都是足以影响家庭生活和幸福的大问题。逐渐上升的医药费让中产阶级因病致贫，动辄六七位数的大病治疗和重症维护即便是富裕家庭也难以接受。因此，住院保险、重病保险是必需的。人寿保险是家庭顶梁柱所必备的，家庭的主要经济支柱万一发生意外，对于这个家庭来说可能是毁灭性的打击。人寿保险是未成年子女和无人奉养的老人最后一项经济安慰。除此之外，家庭成员们依据年龄、需求的不同，也应该准备相应的保单。40后的生活中，创建财富和维系财富是同等重要的规划内容。
第四，中年震荡。
正常的话，人在40岁以后不仅积累了该积累的财富，建立家庭、抚养子女，也体验了人生中的许多重大事件，经历了职场和社会中的数次变革，可以说喜怒哀乐、悲欢离合都经历或者目睹了。
人生无坦途。你注定不可能一直生活在快乐、满足、欣喜、愉悦这些正向的情形中。人生像波浪，有高潮也有低谷。40后的人生，伴随着这一生中最大的收获期的到来，人的体力和精力也走过了此生的顶点，像抛物线一样开始了下滑的旅程。这里，伴随着大多数中年人的生理和心理特点，许多人都会经历或多或少或强或弱的“中年震荡”。“中年震荡”是一种身心矛盾和困惑状态。在经历了20多年社会和家庭生活之后，许多人会产生一种难以名状的疲惫感和困惑感。经验、技能、资历，荣誉、地位、财富，在成功打拼和拥有之后，人们依然会产生失落和无意义感。这些也许是源于工作上的难以突破，也许是源于家庭矛盾，也许是因为孩子的叛逆，也许是由健康和体力的下降所引发，种种原因造成中年人心理疲惫和身心失衡，不该产生的抑郁、挥不去的压力、莫名的烦躁、无法摆脱的空虚等症状以不同方式表现在不同症候的中年人群中。
这个时候你会体会一种掺杂在一起的复杂滋味，没有得到的有没有得到的痛苦，什么都拥有的也会产生拥有之后的失落；不成功的有不成功的烦恼，成功的有成功的忧虑。“四十不惑”实际上是人生最困惑的一个时期。之所以在明显优势的年龄段出现情绪上的逆反，应当说这是人类成长到一定阶段后心智成熟的表现。在经历过长时期的打拼，尤其是衣食无虞、事业稳定，争得“半壁江山”之后，人们会在这个暂时稳固的时期大量地、认真地反思人生的价值并寻求自己的答案和途径。因为困惑所以求索，在思想的左右摇摆之中一些人会产生比较大的改变。
经过这个过程之后，一些人想清楚了，一些人重新审视了自我，一些人彻底改变了，还有一些人得到或者失去了前行的动力。中年震荡是人生中另一次撞击和选择的过程，是又一个改变和转化的契机，也是造成更大差别的人生另一个暗伏的坎，是推动力抑或是破坏力。总之，经历了这次长达数年的思考和混乱之后，人们常常表现出对人生更大的调和、反叛、挑战和臣服，之后的奋进和固守就成为更大的分水岭的基础——差异将在60岁的时候更加凸显出来。
年富力强的中年时期是人生最美好的阶段之一，但同时也是人生最矛盾的阶段。无关乎人的发展好坏，许多人到中年的时候都会产生中年危机。更加糟糕的是，在人生将近一半的这个阶段，在45岁后男女共有的更年期的影响下，中年危机或前或后或多或少地影响了很多人的事业发展、家庭安宁及财富积累。如果没有妥善处理这个身心疲惫、矛盾频发的阶段，它对职业、事业、家庭、财富和幸福所造成的影响，将是无法计量和逆转的。
比如，进取心的消失，创新能力的枯竭，冒进与太过保守，家庭破裂、离婚与财产分割等等，有许多新出现的问题导致原本平和幸福的发展中途突变，造成人生显然的和潜在的风险，并且蚕食或鲸吞着你现有的财富以及未来原本可能的财富积累。另一些不期事件也常常突然降临，比如失业、换工作、遭遇健康问题、意外伤残、死亡、子女问题、父母生病、财务问题和遭遇破产等等。职业厌倦和“玻璃天花板”常在中年的时候因各种因素而加剧。有时候好事突然就成了坏事，坏事又防不胜防。之所以中年被称作人生的多事之秋，由此可见一斑。
这一阶段的后期，也常常是职场人士自主创业、转换跑道的时期。对于普通工薪族来说，40多岁的人该提拔的都已提拔，该加薪的也已经加薪，他们的职业发展除了因循以往没有太多其他的可能，倒是有可能在任何不利的环境中最先被裁退。因此40后的人由于各种原因转换跑道寻求新发展的人数大增，许多人此时往往可以轻松地变成自由职业者或者开始自己的生意。虽然没有20多岁的冲劲，但是，以人生经验、人际圈子和资本积累来说，40多岁的人往往有优势、更沉稳，也更易获得生意的成功。
由此我们说，中年人的心理调节和平衡，对于持续稳定发展和后续发展来说至关重要，心理失衡了，也就没有办法按部就班地创造财富缔造更大的成功了。突破守旧观念和动荡心理，及早梳理思路，学习新观念、新技术，积极调节身心，多做有益健康的运动，合理减压，妥善解决家庭问题和职业瓶颈，这些问题的妥善解决是你平稳过渡、实现新的飞跃的重要环节。突破、坚守、上台阶、寻找平衡，既是中年时期心理的也是积累财富的最佳策略。（四）最后十年的突围：保有财富，准备越冬
对于绝大多数的人来说，50岁以后的十年往往成为职场上的最后一班岗。虽然越来越多的人自己创业，拥有自主的公司和生意，在退休这个有具体年龄标准的事情上有所突破，但是和众多的受薪人士相比毕竟还是少数。职场人士即便是在60多岁时身体和健康条件尚可，但可以做到到站后“退而不休”、“永不言退”的还是极少数。对于已经成功拥有自己企业多年的那部分人来说，能够将企业延续十年，企业已经变成了他们的事业；成功经营一二十年或者是家族流传下来的基业，当已融入血脉，成为生命中不可分割的一部分。一个人的事业演变成家族企业，虽然生意有大小，所创造的财富多少不可一概而论，但是通常他们的状况会比职场的人更宽松灵活，有多一些的选择自由，可以退下来享受生活，也可以活到老干到老继续创造。
但对于打工一族的普通职场人士来说，即便是受委任为公司最高的执行长，也还是有一个退休年龄之说的。铁打的营盘流水的兵，越正规的大公司越会有一个明确严细的管理条例，无论高薪还是低收入，总有那么一天，按月领取的工资将戛然而止，此后生活将根据之前30年对自己的公积金、养老金、社会保障金的贡献额度，而改领一份或多或少、足以让人吃饱但是不足以满足各项老年生活需求的退休金或者公积金、年金等名目的月钱，直到终老都不会有太大的改变。
按照当前对各国人口平均寿命的统计，令人欣慰的是人们的寿命都延长了。即便是男性，大多数非贫困国家的男性寿命也接近80岁，女性由于爱交流的天性，寿命又比男性多出七年。也就是说，随着医疗技术的发展和各个国家对人们照顾得愈加周全，人们的寿命有可能比预想的还要高出那么一截。目前，敏感的保险公司已经做出了调整，推出百年的寿险配套，甚至允许保到110岁。欣喜过后是压力，如果的确可以幸福地长命百岁的话，这个美丽的命题后面的保障，是工作年限的延长和养老费用的增长。
如果以60岁退休、平均寿命80岁来准备养老金的话，人们可以用40年的工作时间准备20年的退养生活；如果寿命延长十年，人们就必须用同样的工作时间多储备十年的退养费用。不算好消息的统计是，无论是新加坡还是美国，在退休前十年，也就是年近50岁的在职者，他们的退休金储备账户里只有40％多的比例达到了最低限度，这意味着一半以上的人还没有为退休做好准备。如果在长达30年的工作期间你都没有储蓄下来多少钱的话，那么在退休前的十年里要想完成漫长的30年或40年的生存所需要的庞大的老年生存基金的储备，其难度可想而知。
现在你也许有些明白了，对于进入50’时期的这个人群来说，如果在你退休前就可以确定你没有任何退休金以外的收入来源的话，那么，你必须在这个阶段结束之前准备好后半生的大部分费用，因为你退出职场之后就没有稳定的高收入了。因此，50’时期的财务策略是防守，保有、看好那些已经在你名下的一生的胜利成果，准备着陆，准备返航，准备过冬——当然，这样的保守策略一点也不妨害你退休一阵子之后继续寻找新财源。
就大多数50多岁的职场人士来说，如果从20多岁开始积累财富，按照正常的消费水平维持生活，那么，到了此期大部分人都已经拥有了自有住房和为数不少的存款，收入高境况好的人甚至还拥有了第二套、第三套房产作为投资，或者有一些有价证券。通常，50岁以后的人被提醒要更加妥善地防范风险，对于年轻时候的激进式投资开始减少比例，逐步增加保险和其他低风险投资。即使是投资自家生意，也会留足生活所需而不会把大部分资金孤注一掷。
50岁以后的人身体和精力更加明显地出现衰老和退化迹象，小毛病越来越多地演进成疾病，健康管理以及和上有老下有小的“夹心族”一样的压力管理更显重要，身心调节和运动保健必不可少。通常，50岁以后不管是职场人士还是自主经营企业者都会更加稳妥；在排除保守、固执、恐惧衰老、压力等负面因素之后，也有许多人会在这个宝贵的时期再创辉煌，争取到最后一筐阶段性的胜利果实，之后安全退休。
还有许多人则盼望着提前退休。这通常是那些在固定的工时上下班缺乏弹性和工作乐趣的职员，或者是工作辛苦、职场发展不顺的人。在职场辛苦打拼一辈子，该还的贷款还完了，子女养大成人经济独立了，人生的使命基本完成了，就腾出时间轻松一些或者做这辈子一直想做的事情，他们渴望悠闲地度过自己的晚年时光。如果这部分人对退休后的生活要求不是那么高的话，在他们评估了自己退休后的收入和生活水准之后，觉得退休后的漫长生活不成问题的话，会毅然地提前几年离开职场。
所以，财务、健康没有后顾之忧的人士，会比较轻松地看待人生职场这最后几年。而尚有负担的那部分50后，则不能那么轻松随意。由于家庭、健康和子女的种种原因造成财务方面的压力，他们仍然需要全心全意地打拼，需要这份薪水来完成最后的还贷、奉养和积累足够的金钱作为没有多少收入的退休之后的长期生活费用。他们中的一些甚至不能及时退休，需要在退休年龄过了以后还要多做几年以赚取足够的维持生存的费用。
近些年，越来越多的国家开始宣布推迟退休年龄。在超前消费观念和享乐价值观的影响下，也有越来越多的人临到退休的时候尚未准备好退休后的财务，他们微薄的积蓄不能够应付未来20～30年漫长的退养期，任何疾病和意外都会成为他们生活中重大的财务打击。同时，长达20～30年的生活费在越来越高的通胀压力下将变成一个大问题。如何提前并且有效地规划自己退休以后的生活，做到老有所养，是每个人必须提前考虑的。
所以，你一定要尽早考虑自己的退休生活，不要等到只剩下几年的光景才突然发觉退休金无着落。这也就是为什么我们说，任何一项足以改变或者维持你生活状态的事情的规划要提前十年准备的原因，因为没有长期的积累，你根本没有办法一下子解决今后二三十年的生活问题——除非中大奖。根据目前理财规划师的建议，人们最好在35岁的时候就开始进行退休规划，因为假如你用30年的时间让一笔投资款自己滚动的话，其效果大大优于你在50岁的时候用10～15年的滚动积累——因为复利的关系。
所以，当你迈入50后的门槛，就要调整自己的人生策略和规划，从激进退一步到稍微保守，继续收割你的财富，清点并清偿你的债务，进行保本投资，盘点评估你的养老基金是否足够，检视你的保险是否需要补充；同时，需要思考一旦自己结束日常工作，你需要用什么填补每天空出来的大量时间，你不但需要给自己准备好一个万全的财务方案，还要给自己准备一个快乐充实的精神方案，做到老有所养、老有所乐。有很多的退休者没有做好这些准备，在钱财充裕富足的情况下，没有一个健康饱满的精神寄托，很快陷入一个无所事事、天天都是星期天的莫大空虚之中，甚至为所欲为不计后果，造成钱财尽失，陷入老年困顿。因而你需要思考得多一些，提前布局，调整心态，周密规划，给自己一个身心安稳、财务充裕、健康健全的舒适人生。
请记住，现在你所选择的，就是将来你所要面对的，你的生活方式决定你的生存状态。
03 财富基础：尽早积累你的制胜资本
一、每个人都可以成为百万富翁
如果你已经接受过高等教育并努力工作，那么你这一生晋级百万富翁的行列问题不大。只要研究一下几个典型国家的工资体系和大众消费水准，再对照一下周围人们的生存状态，你就会同意这个观点。目前世界范围内，在多数国家的社会形态和经济模式下，人们赖以生存的社会体制虽然都非尽善尽美，但是，很多国家已经拥有了对大多数人来讲基本上有保障的生存和致富的成熟、富有成效的社会体系。只要沿着普通大众的模式走下去，不一定拥有特别的天资，只要有持久的努力、正常的生活和消费，那么，从总量上来说，一生中所创造的财富价值还是相当值得骄傲的，也就是说，你天生就可以是一个百万富翁。你相信吗？
我们以以下七个国家和地区做一个简单说明。无论你出生在新加坡、日本、中国香港或内地，还是生活在英国、美国、澳大利亚，按照大学毕业后25岁开始就业、平均工作30年来计算（宽泛统计），这七个地方的职场新人在初入社会的时候，其平均工资依照当地货币计算，不包括奖金和其他职务补贴性收入，按照服务30年工资涨幅是起步工资的1.5倍这样非常保守的增幅计算，这七个地方的大学生在其一生中所创造的收入是这样的：资料来源：网络新闻报道，资料统计为2011年底或2012年各国和地区的数据，各国收入为当地货币。
这只是一个排除一切复杂因素简单粗略的统计，甚至没有扣除生活费。这个简单的统计说明，在现代社会每个受过良好教育的工薪人士，除去各种额外的收入来源，从理论上说，如果不间断工作30年的话，无论生活在哪里，在现代企业制度下的薪金结构足以让每个人在他的职业生涯里成为百万以上的受薪者。事实上，即便是扣除了必要的生活费和其他费用，目前的工资体系大致上也可以让一个一生兢兢业业工作的人赚进100万～300万的收入。因为把每年的3％～5％的加薪幅度和升职、津贴、奖金等等算进去的话，一个人30年后的工资增长绝不止1.5倍。所以，即便你是一个普通工作者，也是有可能在有生之年成为百万富翁的。
问题就来了：虽然大家都有成为百万富翁的可能，一样辛苦工作和打拼，收入也说得过去，但是在支付了必需的各种费用和开销之后，有可能还是剩不下多少钱。否则的话，为什么还有许多人仍然不能老有所养？为什么还有那么多人仍然不能过上富足生活？原因何在？
这是个非常有意思的现象：即便同工同酬也不可能同富。从现代职场人士的工作能力和工资收入来说，合格的雇员均有潜质成为百万富翁，这一点确定无疑，一些人甚至还远超过这样的收入水准；在另一方面，所有领取工资的人都需要生活和养家，所赚取的收入并不是存放在银行固定不动的，维持生存需要每时每刻都在花费这些钱。差异就在这里产生了：由于每个人在不同的生活方式的统领下消费方式不同，同样赚取等额薪酬的人，在年复一年、旷日持久的日常生活消费支出的不同水准下，一些人留在口袋中的钱多一些，而另一些人能够留下来的钱不是那么多。消费行为的差异导致虽同工同酬但不可能同富。这也是能否成为百万富翁的一个分界点。
人今生赚的钱是不是足以满足人生所求？谁可以成为百万富翁？这是个难以回答的问题。它不是难在计算房子的贷款、日常消费、娱乐和能否安享晚年的具体数字上，它难在人与人之间不同的价值观和消费形态所造成的巨大差异上。一个人一辈子挣500万花300万，人们会说他富有；另一个人挣1000万花2000万，结果是负债或破产。人生一世草木一秋，每个人最终是否富裕，其实看的是由他个人价值观所决定的选择，他选择怎样度过一生，就会有怎样的一个人生。
财务的基础建立在收支两个方面，如果按照收支两条线的例行分析来看人们日常生活中支出的几个经常性必要项目，你就会明白普通消费和高消费两种消费方式是如何分流人们的财富的：●日常饮食：高低消费有差距，但不巨大，1～20倍。●水电燃气：高低消费无差距，1～5倍。●服装和购物：高低消费有差距，十分巨大，1～1000倍。●住房消费：高低消费有差距，1～100倍。●子女教育：高低消费有差距，1～20倍。●交际和娱乐：高低消费有差距，1～20倍。●旅游：高低消费有差距，十分巨大，1～100倍。●医疗保健：高低消费有差距，比较大，无法估量。●汽车消费：高低消费有差距，十分巨大，3～20倍。
假设和你同等收入的工作伙伴，他在住房、汽车、子女教育、旅游和购物方面都追求个性化、高品位和高消费，而你一贯坚持普通大众消费的话，虽然你们同工同酬，但两种不同的生活方式延续20年之后，他的消费额可能是你的2～5倍。相比来说，你省下了相应额度的财富；如果他并没有在投资和获益方面大大超过你，那么你一定在财富积累方面大大超过了他。
由此可见，赚钱一样多的人由于有了不一样的消费，即使在同一起跑线在日积月累的长时间作用下，被分裂成两个不一样的阵营：一个可以留住财富，一个在拥抱财富的同时就已经把它转换成即时的享受了。这里就出现了一个吊诡的结论：人人都可能是百万富翁；但是无论你曾经有多少钱，千金散去还是一个穷光蛋——有很多人注定成不了百万富翁。
请注意，关于一辈子所能赚取的薪金只是一个粗略的估算。真正涉及财富人生的实质问题是：除去生活费用之外，人们通常还能剩下多少钱？而这个问题的答案与每个人不同的生活方式相关，同样的钱财数目不同消费方式的人会有不同的感觉。归根结底，每个人的价值观不同，财商不同，理财方式也不同，造成同等收入的人在同样的时间段上有不同的财富价值积累。所以，财富不等同的现象是永远的，即便是同样的造富能力最终也会有不同的财富结果，换句话来说，留住财富的能力不等同于创造财富的能力。留住财富的能力最终决定了你在社会中的财富等级。
二、多富才算富
如果在现代社会拥有百万资产已经不算富裕的话，那么你就会明白为什么现代人喊着“追求卓越”的口号。也就是说，在香港、新加坡、伦敦、纽约、首尔、上海、北京、东京这样的大都市，一套房产的价格动不动就是几百万甚至上千万，一生的收入如果只有100万，这仅仅意味着维持一种较低的生存标准。所以，世界范围沿用的富裕人士的财富标准是：除拥有一套自住房产之外，还须拥有100万美金的金融资产，达到这样标准的人可归为高净值富裕人士。这也是目前许多国际私人银行通用的筛选客户的现行标准。更高的标准是一些银行为高端客户设立的300万或500万美金的开户标准，而更加小众的超高端的高净值客户则必须有2500万美金才有资格成为私人银行的会员。
这些标准仅仅适用于国际大都市。对于不同生活水准的国家和地区来说，判定富裕的标准也会根据当地情况另行推定。比如，在币值较低的马来西亚和中国内地，拥有一套自住房产和100万当地货币，就足以过上不错的生活；而在货币与美元挂钩的香港，100万港币虽然也不是个小数目，却不足以保障在香港的基本生活。虽然究竟拥有多少钱才算富裕这个问题永远不会有标准答案，但是综合比较各个国家城市居民的工资、消费情况，再加上各地人们的共同追求之后，我们还是有一个相对的认同：具有一定生活品质水准的优越人生，以目前通行的消费水准，还是需要三个100万（美金）：大致上，人们需要100万用于住房，100万用于维持生活，另外100万用于退休后30年的养老。富裕舒适的人生大概需要300万做支撑。
300万，是个不大不小的数字。说它不大，是因为基本上一个受过良好教育、兢兢业业工作30年的人，通常的薪金总收入在200万～400万之间；说它不小，是因为很多人首先在职场上没有达到平均水准之上，在其他投资和创富方面也无作为。这300万就像挂在枝头的红苹果，你需要努力跳几次或者借助梯子才可以得到，但绝不是挂在天上的月亮无论如何都摘不到的。富足的生活不是天上掉下来的，它考验你的致富能力；但是如果你挖掘潜力，你能够创造的价值就远远不止这些。
三、奠定你的财富基础
（一）财富从娃娃抓起能够遗传的不只是基因、血型和容貌，还有生活习惯和传统观念。东方人节俭会储蓄，西方人爱花未来钱，这两种差别由来已久。不同人种的文化和生活习惯会很自然地传递和影响到下一代。但是，人类的认识是不断发展和调整的，自从2008年金融危机之后，即便是超前消费的西方人，现在也已经开始注重储蓄。
在东方，节俭自始至终被视为一种美德。华人的节俭意识和理财技能，不仅仅在家庭观念上代代相传，也在华人社会中有着不同的反映，成为一种源远流长的共有的价值观。例如，新加坡的华人家庭通常在过年的时候给孩子“压岁红包”，新加坡的银行就设计出这样的促销，让年龄够五岁的孩子能够在家长的联名下开设儿童储蓄账户，让小孩可以拥有自己的提款卡，从小灌输储蓄意识和财务管理能力。新加坡的孩子早在出生的时候（0岁）就拥有了一个政府给予的“婴儿花红”，政府会资助和补贴一部分托儿和教育费用。家长们通常用这笔钱给孩子买一份保险，等到孩子18岁的时候，一笔数目不小的高等教育基金也就有了。
相对于这种东方家长们从孩子0岁开始的财富积累，西方的家长们也花尽心思培养孩子的财富意识。我们众所周知的西方孩子做家务换零用钱就是典型的例子。洗碗、剪草、扫雪、遛狗这些小事既可锻炼孩子的独立能力，又让他们知道任何事物都必须付出相应的辛苦和代价才能获得。虽然“以家务换零用钱”的乐趣和象征意义大过独立赚钱，但是，世界首富之一82岁的巴菲特不就是从五岁就开始做报童吗？巴菲特从少年时候起不但养成了储蓄的习惯，并且还成功地尝试了投资理发店里的糖果机和股票。早早觉醒的金钱意识不能不说是巴菲特独特的财富基因之一。
如果家长们把未成年的小孩子仅仅当成小孩子养，那么，他们就会永远都是“小孩子”；另一方面，如果家长将孩子自小看作是懂事的朋友，凡事深入浅出地言传身教、以身作则，那么，一些小孩自小就会表现出早慧的特质。一位母亲发现，她五岁的儿子居然懂得“妈妈的钱”和“自己的钱”的差别。在妈妈为他购买游乐车代币的时候，他会要求多坐几次，而当妈妈订下了每天五块钱零用钱的规矩之后，他每天只坐一次游乐车，将其余的钱买一些糖果后，还留一些放进存钱罐里。所以，正确地开发、引导和教育孩子树立正确的、健康的金钱观，成长中的孩子确实受益匪浅。
养成良好消费习惯的孩童在成年之后，往往也更懂得正确和精到地使用金钱。比起入不敷出的孩子来，一个具备金钱智慧，即所谓“财商”的孩子又何尝不是家长们的一大安慰呢？关键在于，往往是因为家长没有良好的财富习惯，没有能力给予孩子正确的引导；反过来说，孩子大手大脚、挥霍无度的背后，往往有一个宠溺他们的、财商不高的、消费习惯不好的家长。从孩童时期教授一些储蓄和管理钱财的好习惯，授之以“渔”，你将得到无尽的欣慰和回报。（二）从第一份薪水开始储蓄
如果说在孩童时期家长教会他们不乱花钱的话，那么他们从成年以后的第一份薪水开始，就会每月定期定额地拿出一部分留作储蓄。目前几乎所有的银行都有鼓励工资储蓄的定时定额储蓄专用账户，你只需要在第一次开立账户的时候签订划款日期和数额，以后在发薪水之后的限定日期里储蓄部分将自动转入定期账户。作为一种小小的鼓励，这种账户的利息稍微高那么一点点，而作为提醒式的惩罚，如果动用了这个账户里的款项，你将损失当月的利息。
一般地，理财顾问建议年轻人储蓄的额度是薪水的10％左右，那些资历、薪水等级高的人有时可以储蓄高达薪水的50％。养成储蓄的好处不言而喻，积谷防饥、未雨绸缪是一种目的，养成正向现金流的好处更是可以使你受益终身。无论如何，表面潇洒的“月光族”都是短视的也是不负责任的，它会导致你在关键的时候后备无援。更不可取的是“超前消费”，除了房屋贷款、教育贷款等少数确因数额巨大需要负债消费的项目之外，没有太多的事情必须让你背着利息负债消费的。沦为“卡奴”的多是一些不理智又不懂消费的人。学一点财务知识，做聪明的消费者，分清资产和负债，这些对健康美好的人生实在是太重要了。坏习惯和好习惯应该是泾渭分明的。杜绝月光和超前支出，是在为你自己负责任。（三）复利“钱滚钱，利生利”的规则和计算方式是因为有复利的存在。如果没有复利的存在，这个生钱滚利的过程就不会那么快了。复利是个神奇的概念，是个充满魔力的财富膨胀手段。如果有一笔钱并以足够长的一段时间让它繁殖的话，“滚”出来的数字可以大大超乎你的想象，可以大到无穷。所以，一定时期的钱滚钱、利生利，可以让你在某个阶段攒出一个像模像样、心生欣喜的数额来。在一段时间的节俭和储蓄之后，这笔钱会派上关键用场：结婚、买房，或者攻读学位、出国旅游等等。储蓄之后相对较大数目的收获，会让你有一种成就感和价值收获。正是这种初始积累，恰恰成为许多人日后扬帆启程的财富第一站，因为只有你手中有了资本，你才有资格去进行资本的再生产——投资。（四）增益渠道
综上所述，当你从小就养成储蓄的好习惯，从第一份薪水开始定期定额储蓄，然后经过几年时间享受复利，一个时期之后，你的手中就会握有一笔不太小的原始资本。你数年的辛苦努力创造的这第一笔财富，既可以为你解燃眉之急，比如支付新房的头期，也可以变成你的一只“现金牛”——用这笔钱作为投资的资本金投进一个项目，让钱继续和加速地滚动起来，变成你的一个“钱生钱”的增益渠道。
通常在工作几年之后，当你手中有了一笔小小的储蓄，很多人最先尝试的基础性大众投资渠道是购买股票、基金和信托产品。这几种大众理财方式比较简单和易于操作，流动性也非常好，如果遇到急需现钱的时候容易变现。股票容易买但是赚钱并不容易，“十个股民八个输，一个平一个赚”，真正能从股票市场盈利并且留住盈利的比例历来不高，但是它至少锻炼了你对于基础性投资产品的了解和操作，在这个过程中让你逐步积累金融和财务知识并学习应用，还会磨炼一下你的投资信心。这对于初涉投资领域的人是必要的也是有益的。
当资金积累逐渐增大的时候，尝试的增多和信心的增强会引导你步步追高，奔向更广阔的投资领域，以获得更大的投资收益。作为增益投资收入的另一个普遍性尝试是和你生活息息相关的房产投资。无论作为自住还是转手、出租，很多人在20’时期的后期就会有尝试的机会，至少成家时自己的住处是要列入规划日程的。什么时候买房？怎样买房？在结婚前这些问题就会不断地、越来越多地进入你的生活议题。选址、比较银行之间的贷款条件、衡量付款能力等，都很考验你的判断力、投资眼光以及激发你未来若干年的拼搏动力。到目前为止，房产投资、开办企业和股票投资依然是世界范围富人致富的三个法宝。在很多国家房产是人们财富与投资的重头戏，那是因为房子通常是生活的必需品和置办的最大物件。除了企业主、专业财会人士和做项目投资的人，普通百姓一生需要处理的最大的金钱交易可能就是房产交易了。
当一个普通的人有过购置房产的成功经验并且尝到过收获的甜头之后，他在投资方面会产生一个大的促动。那是因为处理过一次真正的房产交易，你就熟悉和掌握了许多相关的法律、金融、政府政策、管理条例、税务等方面的知识，而这种能力的积累为你进一步进行大项目的投资奠定了必备的基础。所以，有了基础投资者或者称为合格投资人所选定的投资渠道，接下来就可能会有质的飞跃。下一步你可能会进军商业地产，你可能会去想了解和接触一下私募，你当然还可以跃跃欲试地探索投资工厂、仓储和农业，很多人的投资“野心”就是这样一步一步“练”大的。
综上所述，人的投资行为很像盘山道，九曲十八弯的盘旋过程是一种认识的不断肯定和再确认，是一种螺旋式的上升。当你从山底爬到山腰的时候，你就知道什么叫作视野开阔，这个时候你产生的想法是登上山顶一览众山小。这是一个逐步成熟和不断追求的过程，卓越也是慢慢磨砺和历练出来的。在这个过程中，“财富”其实是你卓越能力的一份伴生品、一个有价标签、一份人生努力的数码成绩单。所有财富的汇集都来源于你曾经尝试过的无数个大大小小的给你带来收益的投资渠道。（五）滚雪球
了解和拓宽不同的投资渠道和获益方式，其实是在为你自己挖掘维系终生的“财富蓄水池”。这个过程会涉及到你人生的不同的年龄、不同的阶段和不同的视野、不同的经验、不同的能力以及不同的投资回报，当然也会有你对自己各个阶段成长过程的不同总结并辅之以不同的改进规划。如果你自年轻的时候就不断地、有意识地重复这些步骤，那么，我相信你已经相当优秀，并对自己今后的人生了如指掌，对自己、对人生都充满了信心。有时候成熟不可以仅仅以年龄来衡量区分，心理学有个概念叫“心理年龄”，有些人可能年龄很大但由于缺乏人生历练而心理幼稚，有些人价值观有失偏颇，另有些人可能年少老成或者鹤发童心。在财富积累这个方面，由于人们的心态、视野、勇气、胆略、远见和思维方式都不一样，所经历的、体验的和收获的也会很不一样，这也往往造成同一起跑线上一同起步的人，在经历了若干年财富奔跑之后，拉开巨大的差距，就像小雪球和雪山一样悬殊，就像我们和李嘉诚、盖茨、巴菲特的差距。
但是无论如何，在你学习和了解了财富之道之后，“生死有命，富贵在天”这句父辈人挂在嘴边的混杂着无奈和自我安慰的口头禅，你就不会那么确定无疑地相信了。你知道，事实上就像男女的智商差别其实不大一样，聚集财富的能力也并不取决于文凭和智商，而是取决于实践和个人操控力。财富这东西不是那么神秘莫测的，经过历练之后你完全可以明了财富的方向和把握财富的渠道，就像越来越多的人参加飞行俱乐部练习和掌握飞机驾驶一样。你可以通过努力驾驭你的情绪、控制力和判断力，也可以磨炼你的胆量、勇气、冒险精神和风险驾驭能力，你可以逐步地提高自己的创富能力，愉快地拥抱财富并和财富一起和谐地翩翩起舞。
这方面你唯一需要做的就是坚持，坚持不断地实践、坚持不断地总结、坚持不断地跟随大势并坚持不断地创新，坚持开掘自身的潜力和持续地发掘财富，坚持严格地管理财富和用心地增长财富。你就像在北海道的大雪坡上玩雪的孩童一样，捧起一团雪攥成一个小雪球，然后投入地滚呀滚，滚呀滚，在一段时间之后，你将露出惊讶又开心的微笑——人生的财富积累其实跟这个孩童的游戏一模一样，你只需要做一件有益终生的事：让你的财富滚起来！
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]