作者：魔力理财
出版社：中国铁道出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
用活你的卡：信用卡理财全攻略试读：
前言
PREFACE
有人要问：“用卡容易用好难，还要用活，怎样才能做到？”
关于信用卡，笔者经常听到三种观点：
①申请不难，使用更简单，一张小卡片，额度不高、费用不低，能有多大用处？
②防火防盗防信用卡！那玩意儿可不要轻易去碰，你以为刷了卡不还钱吗？弄不好要被“魔鬼”附体，还不上款的话还要吃官司。
③信用卡不简单，它可以是年轻人的征信神器、小微企业主的周转神器、高净值人士的身份神器、爱卡一族的薅羊毛神器。信用卡可以看作发卡行和持卡人之间的授信合同，是某种意义上的贷款，更是先消费后付款的某种特权，顺便还能享受一些VIP自选服务。
那么，信用卡究竟是什么？怎么用？怎么用好、用活？
本书就要探讨这些问题。与已经出版的类似书籍相比，本书的特点如下：
①可作为工具书使用。有“信用卡词典”，有分门别类的章节编号，有引用和参考查阅某章节的指引，类似于电子书上的链接。
②本书既非学术著作也非心灵鸡汤，强调实用。
笔者从2000年开始使用信用卡，对第一张卡的印象特别深刻，那是工商银行发行的顶级金卡。迄今为止17年，笔者使用过的信用卡有两个品种、多个级别、总可用额度较高、有且仅有一次逾期而且事出有因。
听到或见到过很多有关信用卡的故事与事故，包括申卡顺利和反复被拒、同时申卡额度差距很大、用卡不慎导致逾期甚至瑕疵影响到按揭买房，因为用卡的指导思想有问题导致成本高企和信用受损甚至进了黑名单，更有甚者，遭遇第三方催收，被法院传唤，还好，还没有被判刑的。另外，有个小微企业主发自内心地感慨，感谢信用卡救了他的公司。
至于听到的故事那就多了，什么黑卡近乎万能、什么玩卡盈利100万元、什么变现炒股盈利或者血本无归。听说归听说，不在我写文出书的范畴，自然不是重点。
笔者写东西，源于“三亲”——亲历、亲见、亲闻，力争做到“三有”——有趣、有用、有料。开口巴菲特闭口索罗斯，或者开篇马云结尾马化腾，那不是笔者的风格。
但既然是写书，而且是一本具有工具书性质的出版物，就希望尽可能地接近事实。并且提醒读者要与时俱进，以当前信息为准，不能刻舟求剑，不能尽信书，不能犯经验主义的小错误。同时感谢中国铁道出版社及其编辑团队，因为你们约稿，鞭策着我把以前以为很简单但似是而非的事情搞清楚了，更接近真实了，算是对读者负责，对作者和出版社的品牌形象负责。
在“快餐文化”大行其道的今天，什么样的书算是好书？张三认为好看李四认为好看吗？一千个读者就有一千个观点，而作者只有一个，听谁的？要不要媚俗？比如，笔者用卡的17年经验，可否用武侠小说的套路，一招传授给读者？也许可以，前提是你要受得了那一招，不至于被真气冲昏头脑。
言归正传，笔者的投资风格是稳健偏积极型，建议读者可以使用杠杆，但要谨慎使用，关键是控制杠杆的长度。比如，信用卡就是杠杆之一。不能拒绝信用卡，但更不能滥用，而要合理用卡。而合理用卡的前提是，对信用卡有足够的正确认知。
所以，持有观点①或类似认为信用卡很简单的朋友，建议看看本书，可以从目录中选重点来看；持有观点②认为信用卡是魔鬼的朋友，建议你耐心看完本书，在全国各地建设“信用社会”的大趋势中，不要错过让良好信用和信用卡为你服务的机会；持有观点③的朋友，比如笔者自己，建议仔细看看本书，用活你的信用卡，让天使为你理财。
编者2017年10月CHAPTER 1玩转信用，从信用卡开始1.1信用卡是天使还是魔鬼1.1.1 天使or魔鬼，卡神or卡奴
在银行业人士看来，信用卡和贷款分属消费类业务和信贷业务，差别较大。但在老百姓眼中，都是银行借钱给我们用，在形式上都是“负债”。
负债好不好？身为“负翁负婆”，感受怎么样？经历不同则体验不同，角度不同则观点不同，于是有了“天使”“魔鬼”之争，有了“卡神”和“卡奴”之说。并且有人戏称：爱他，就给他办一张信用卡；恨他，也给他办一张信用卡。
正方观点：信用卡是天使。因为：
1.能借到钱是本事，信用卡是银行给我们的福利
信用卡相当于银行给持卡人的一张授信合同，在额度范围内，持卡人可以合理合法地自由使用。
用银行人士的术语来说，获得银行授信（不管哪种形式），证明持卡人的信用状况尚可。因此，不是每个人都能拥有信用卡的，它是那些信用不错的人才可以享有的福利。在“钱荒”的时候，信用卡往往能救急，福利特征更加明显。
2.信用卡还是必备的应急神器
对企业主来说，谁能保证永不出现周转不灵的情况？相反，企业要发展，资金很重要，但是资金一旦不能正常循环往复，就会导致资金链断裂。
不仅是企业主，普通人谁又能保证终身不差钱，不向亲友借钱、不找银行贷款？人都有三急。急需用钱时，有卡有额度的人就不会被掐脖子。笔者的一个好友分享说信用卡救了他的公司，另一个朋友说信用卡救了他家人的命。那个时候信用卡成了宝贝，甚至成了“再生父母”。
3.信用卡是建立个人信用档案、消除“信用白户”身份的神器
借钱或者贷款成功的前提是这个人信用良好。什么是信用？民间版信用就是亲友之间的口碑，而正式版信用（或者叫征信）就体现在“信用记录”上。
所谓信用白户就是没有信贷记录的人。就像一张白纸，如何评价他的信用好不好？如果这时候需要贷款，比如需要按揭买房，则审贷官如何审批？可以想象，按揭贷款的金额通常达数十万元乃至数百万元，超出了审贷官可以接受的风控范围，于是被拒。
可是信用记录对我们来说都不可能生而有之，这个矛盾怎么解决？
别急，可以解决。从申请信用卡开始，让银行与我们尝试合作，起步额度数千元至数万元不等，银行好接受、申请不困难——平稳起步、由小到大。
所以说，信用卡是信用白户改变“小白”身份的神器。
4.信用卡还可以理财创收
使用信用卡等于提前消费，等于买买买？不。看准了机会的人，信用卡还能为之创收（详见第6章）。
5.各种优惠，各种VIP待遇
坐飞机也能走红毯，网球畅打，免费体检，海外消费返现，如此等等，不一而足。白金卡的持卡人就能享受这些优惠，因为他们是VIP。
耳熟能详的VIP究竟是什么意思？就是Very Important Person，非常重要的人。钻石卡、无限卡、黑卡之类的炫品，谁在拥有？VVIP，那就是非常非常重要的人了。
金卡、普通卡持卡人有福利吗？有。如积分兑换礼品、日常消费享受优惠价等。只是这些不是我们关注的重点，重点是上述第2、3条观点。
反方观点：信用卡是魔鬼。理由也不少：
1.无债一身轻
怎么，你认为这个观点老套了吗？那是因为你还没体会过：还款的日期眼看就要到了，钱在哪里？钱在哪里！
2.如果还不上款，则问题很严重
不管任何原因，只要你没有及时还款，逾期、罚息、违约金（以前叫滞纳金）接踵而至，加上复利滚动，债务翻番的速度很快，不是已经有人被起诉被判赔款了吗？
3.真要还不上款了，问题更严重
确实还不上款了，就要被列入失信人员名单（简称“上黑名单”），被催收、被起诉。而且恶意透支信用卡是犯罪行为，是要入刑的。
4.消费太大方，易出“剁手党”
用卡不良进监狱，感觉有点极端了？好吧，说点轻松的，有没有感觉刷卡消费很潇洒，尤其是给女朋友买礼物的时候，显得很大方、有面子？不花现金不心痛，挥手之间，钱就没了，就没了，就没了。对于那些管不住自己的“剁手党”，悔恨从此产生。
5.要承担各种费用
正方提到的各种优惠、各种VIP权利，到头来还不是你自己在埋单。
对了，还有年费，金卡通常每年200元，白金卡及以上的卡年费从数百元到数万元不等，3000元左右是常见的。虽然年费可以抵扣甚至全额免除，但确实有睡眠卡产生年费，持卡人忘记还款而逾期，从而影响了个人信用记录。
6.还有被办卡、被诈骗的可能
什么是被办卡？身份证丢失或者不在手上的时候被人冒名办卡，然后疯狂消费把卡刷爆，在账单寄来之前自己还被蒙在鼓里。
电信诈骗也有针对信用卡的，虽然少，但是万一遇上了呢？多一事不如少一事。
魔力点评：正反、双方的说法都有道理，但都是在摸象，不全面，没有正确地评价信用卡。
正如一张卡有两个面，正方观点代表正面，反方观点代表背面。其实，信用卡是好是坏与它本身无关，全部由你（持卡人）决定。用好了，卡是天使、你是卡神；用不好，就有可能出状况，卡是魔鬼、你成卡奴。1.1.2 驾驭魔鬼，需要魔力
事物都有两面性，信用卡也是一把双刃剑，既是机会又有风险。
不过“魔鬼”一说，其实是把它给妖魔化了，错怪它了。杀人的刀枪无罪，罪在使用者。这个道理无须再多言吧。反方的第2、3条观点看起来很吓人，但可否听听另一个声音：借钱不还还有理了？
我们可以把信用卡理解成银行与持卡人之间的一张授信合同。只要顺着契约精神的指引，合理用卡，保持征信良好，它肯定就是天使。
所谓魔鬼，其实是管不住贪念、不敬畏债务等“心魔”在作怪。要控制，要修炼。
对于目前还没有信用卡、有兴趣拥有但又有点担心的读者朋友，或者已经有卡但数量不到3张，特别是还不知道怎么玩转信用卡的朋友，请扫描“作者简介”部分的二维码，关注“魔力理财”，在线阅读魔力此前在微信公众号和秋成、卡牛、今日头条等平台发布的文章，到千聊听讲，到分答提问，与Mr.魔力互动交流。
接近20年的用卡历史，拥有四大行和绝大部分股份制商业银行的信用卡，亲历、亲见、亲闻了很多故事，经验教训一大把，说是丰富多彩也不为过，在此奉送给各位读者朋友，希望你们用好它。
我们想做到的是：如果它是魔鬼或者有魔性的一面，那就训练它、驾驭它，把它变成天使。或者说，驯服魔鬼，让它为我推磨。1.2个人信用传统版“仁义礼智信”，从古说到今，最后这个“信”字就是诚实守信。在古代小说中我们还看见“言而无信，不知其可也。知其不可也”之类的说法。“人无信不立”更是老一辈给我们的谆谆教诲。
在日常生活中，我们可能会评价某人守信用，而另一个某人则信用不好。这个结论是怎么来的？主要来自某人过去的言谈举止被我们知道或者听说的故事。
如果有过金钱往来，那他有没有做到“有借有还”？是按时还款还是经常忘记？甚至答应还款却一再拖延？这些都会成为评价他是否守信的最直接的“记录”。
如果没有金钱往来，就只能看他平时是否说话算话了，一言既出驷马难追的人，我们说他信用好；出尔反尔、信口雌黄的人，当然信用就差了。
这个“信用”有什么用？“狼来了”的故事可见一斑。把信用当儿戏，丧失了信用，当狼真的来了的时候就只能孤身奋战。以身试狼，就是很正常的结果了。
不仅如此，“有借有还，再借不难”更是人人熟知的谚语，是民间借款的实操准则。1.3信用与征信
信用记录的正式版就是《个人信用报告》。但我们还经常看见“个人征信系统”、“征信报告”之类的说法，听见“上不上征信”的询问和“不上征信”的承诺式的回答。征信和信用有区别吗？严格说来是有区别的。（1）信用是指在商品交易过程中形成的，依附于交易主体（人与人、个人与机构、机构与机构）之间的一种相互信任的生产关系和社会关系。在交易一方承诺未来还款的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务。
信用的结果就是信誉。信誉良好，交易合作得以重复、延续，买方甚至愿意付出更多的钱来延续这种关系。（2）征信的本义是征求、获得别人的信用记录。详细地说，征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。
目前，谁有资格进行“征”信？中国人民银行征信中心（以下简称央行征信中心或征信中心），以及芝麻信用等多家社会征信机构。它们都是专业化的、独立的第三方机构，为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务。
例如，商业银行在发放信用卡和贷款之前，都要向央行征信中心申请查询个人或企业信用报告。发放信用卡或贷款以后，申请人是否按时还款还息，商业银行都要记录在案，向央行征信中心报告。这就是口头语“上征信”的意思。
目前，各家商业银行在提供信贷业务前，都要查询申请人在央行征信系统中的《个人信用报告》，其他民间信用服务机构的信息暂时还未被商业银行采信。1.4个人信用报告、经济身份证
个人、企业、征信、信用、报告、记录、系统，这些关键词可以组合出很多种说法来，比如征信报告、信用报告，再加上“上征信”之类的口头语，让人晕头转向。有没有标准措辞？
答案是肯定的。登录中国人民银行征信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），如下图所示，我们以官方措辞为准：个人信用、信用信息、征信记录、个人信用报告。
针对不同的用户需求，央行征信中心可提供三种信用信息产品。（1）个人信用信息提示：用于快速查询有无逾期还款的不良记录。
逾期提示：注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录。（2）个人信用信息概要：三类信息摘要，即注册用户在个人征信系统中的三类信息汇总，分别是个人信贷记录、公共记录和最近两年征信报告被查询记录，如下图所示。
公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。
查询记录一般会显示机构名称、查询原因、查询方式、查询次数等内容。（3）个人信用报告：用于全面深入了解个人的信用状况。
1.个人信用报告记录的信息
个人信用报告记录了6个方面的信息。（1）公安部身份信息核查结果。（2）个人基本信息：身份信息、住所、职业信息等。（3）银行信贷交易信息：借债还钱记录。这是信用报告中最核心的信息。（4）非银行信用信息：最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。（5）本人声明及异议标注：如果发现错误记录或者对某些记录有异议，这是解释说明和申诉的窗口。（6）查询历史信息：过去两年内，何人、何时、何故查询过你的信用报告。
2.个人信用报告的用途
以下6种情况都需要查询你的信用报告：（1）信用卡审批。（2）各种贷款审批（按揭购房、信用贷、抵押贷、流量贷等）。（3）贷款后期管理，包括信用卡发卡后的用卡管理。（4）任职资格审查。（5）应聘，拿到offer之前，准东家查询决定是否录用。（6）本人查询了解。
如上所述，《个人信用报告》记录翔实细致，与我们如影随形、不离不弃，记录的内容好不好，将直接影响到我们的生活和生意。因此有人形象地称之为“第二身份证”或者“经济身份证”，足见其重要性。
结合此前讲到的信用白户要尽快破零、破白，现在更好理解了：空白身份证不好用。1.5如何查询个人信用报告
有三个途径可供查询。
1.到柜台现场查询
到当地人民银行柜台或人民银行指定的地方查询。建议本人携带身份证去查询，便利一些。收费标准：前两次是免费的，查询第三次或以上的每次将收取服务费。
2.上网查询
登录中国人民银行征信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/），注册并提交申请查询。因为信息存储在互联网上，所以又被称为“云上征信”或“云征信”。
央行征信中心从2013年试行网上查询服务，首批向江苏、四川、重庆三省市开放，然后增加了北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东六省，2014年9月扩展到全国。
通过该平台可查到的信用记录包括三类，如1.4节所述。
3.通过商业银行的柜台或网银查询
具体咨询你认为便利的银行即可。笔者曾经拿到平安银行查询的《个人信用报告》，除了抬头不同，内容与到央行征信中心查询得到的信息完全一致（当然，必须一致）。
下面详细说明如何上网查询个人信用报告。
第一步：注册个人信息。
登录中国人民银行征信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），如下图所示，单击“互联网个人信用信息服务平台”→进入下页→单击“马上开始”→单击“新用户注册”。
如果点击左上部的“个人征信服务”，则显示如下4项内容，也值得读者仔细看看。（1）个人业务重要信息提示产品简介。（2）个人信用报告（个人版）解读。（3）个人信用报告介绍。（4）个人信用报告（个人版）样本。
建议：各位可以建一个加密文档《央行征信中心注册记录》，用来保存你的注册信息，包括个人姓名、证件类型、证件号码等个人基本信息和密码。
因为我们都要面对一个难以改变的现实：密码远远不止一个，记忆力未必足够强大，但是密码又必须管好，不能丢失、不能泄露。
笔者是在注册完成后，过了一段时间再来完成身份认证并申请查询信用报告的，登录后就被要求“定期修改密码”，且不能与原密码相同。这也证明了央行征信中心的管理较为完善。
第二步：跟随“新手导航”提高安全等级。
用户登录→在线身份验证。
验证方式有三种：银行卡验证、数字证书验证、问题验证，如下图所示。
笔者首先尝试了问题验证方式，回答一些问题，如果正确回答全部问题，则系统提示24小时后通过手机短信通知你结果。保存查询码，下次查看个人信息的时候要用到。第二天收到系统的短信通知，再次登录，单击信用报告查询，输入短信确认码，提交，就看见《个人信用报告》了。
其次尝试了银行卡验证。这种方式的安全等级最高，可以查询全部信息。
可以用储蓄卡也可以用信用卡验证，部分储蓄卡暂不支持（2017年年初）。比如笔者亲自试验了招商银行的生意一卡通，被建议换卡；还测试了一些功能较复杂的储蓄卡，比如平安银行的贷贷卡和工商银行的商友卡，都能使用。
如果用信用卡来验证，则需要下载银联的安全控件，输入信用卡安全校验码（尾三码）。
认证通过以后，获得“银联验证码”，关闭当前窗口后，输入该验证码，进入下一步。
安全等级变更成功。
第三步：提交查询申请。
收到注册成功的信息后，进入登录页面，输入账号、密码、验证码，登录。注意区分字母大小写。
反馈信息是：您的信用信息查询请求已提交，请在24小时后访问平台获取结果，身份验证不通过请重新申请。为保障您的信息安全，您申请的信用信息将于7日后自动清理，请及时获取查询结果。
第四步：获取查询结果。
通常第二天会收到系统的短信通知，再次登录，单击信用报告查询，输入短信确认码，提交，就看见你的《个人信用报告》了。1.6个人信用报告解读
1.信用报告在不断变化
由于信用报告详细记录了个人或企业的信用历史，它自然会随着时间发生变化。所以，优秀的信用是培养出来的，反映在信用报告上就是你的每个动作都有一笔加分记录而不是扣分记录。
但人非圣贤，孰能无过，偶尔忘记还款或者意外事故等客观原因导致不能正常还款，这些“瑕疵”都会被记录，但是会不会造成恶劣影响就不一定了。瑕疵可以被修整，也可以被时间洗白，现行规定是优良记录永久保存，不良记录会保留5年。
2.信用报告的信息来源
换言之，跟哪些机构发生业务关系的信息会“上征信”？
中国人民银行征信系统接入了各大商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司、部分小额贷款公司、部分保险公司，基本覆盖各类信贷机构，并在不断推动小微金融机构全面接入该征信系统。
同时中国人民银行还把工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，采集了多个部门的各类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。
对个人而言，除银行借贷记录外，还有非银行信用信息，也称“公共记录”，如最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。
信息源头这么多，该系统可以全面反映企业和个人的信用状况，想要侥幸逃脱记录的可能性极小，可以说是要想人不知，除非己莫为。
注意一种新动向：更多的生活缴费记录将要纳入征信系统。
2016年11月29日四川手机报消息：四川拟规定逾期不缴纳燃气费，将被纳入征信系统，成为新的“逾期”报送内容。有律师认为不可取，否则，欠了水电费、物管费也要纳入征信系统了。简言之，截至本书付印之前，电信欠费记录已被纳入征信系统，而水电气费、物管费的欠费不会直接产生逾期，但如果被对方告上法庭，那是另一回事。
但笔者认为这是一种趋势，毕竟“欠费”跟“信用差”有较为直接的联系。曾经有人留学西方发达国家，因为逃票被抓住三次而被认为信用很差（被猜测经常逃票，再引申到其他方面也很可能不会遵章守纪），求职被拒多次，找不到原因，其实就因为这一条。
3.信贷信息、担保信息、不良信息，分别到哪里看
信用报告中的信息展示是有顺序的，如有多笔贷款且没有不良记录，则按贷款发生的先后顺序列示；如果有不良记录，那么不良信息会先列示，放在红框中或用红字表示。换言之，从上到下顺着读下去就可以了，如下图所示。
4.跟“逾期”有关的记录（1）当前逾期期数：当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。超过3次就有可能上黑名单。（2）当前逾期金额：指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。（3）逾期持续月数：指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。（4）逾期金额：指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。（5）逾期月份：指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。
具体如下图所示。
5.还款信息、本人声明、异议申请显示在哪里（1）贷款/发卡机构说明：放贷机构在某笔贷款或信用卡业务后添加的说明，例如，对存疑数据或问题数据添加的解释和标注。（2）数据发生机构：是跟你发生业务往来的机构，大多数是银行等放贷机构，但也可能包括法院和政府部门等。简言之就是提交这条数据给征信系统的机构。如果发现信用报告中某条信息有误，则可以联系该信息的“数据发生机构”进行更新。（3）特殊交易类型：有展期（延期）、担保人代还、以资抵债、提前还款和其他。1.7关于信用报告的问答
问1：什么是征信系统？
答：国家建立的用于记录企业和个人信用信息的数据库，又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”。
问2：什么是征信中心？
答：全称是“中国人民银行征信中心”。负责建设、运行和维护征信系统的专业化征信机构；中国人民银行直属事业单位；不以营利为目的；独立第三方。
问3：放贷机构有哪些？
答：常见的有银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等。
问4：信用报告中的正面信息、负面信息、不良信息指什么？
答：正面信息：你的贷款或信用卡并且正常还款的信息。
负面信息：你的违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。
不良信息：未按合同约定还款、已经被报告给征信系统的逾期信息。
问5：信用报告多久更新一次？
答：每天更新。大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据。所以今天（T日）发生的变化，明天（T+1日）就可能被报告给征信系统，后天（T+2日）可能就会显示在你的信用报告中了。
问6：信用信息保存多久？
答：不良信息，自不良行为或事件终止之日起保留5年。正面信息一直保留。错误信息立即更正。
问7：谁可以查询你的信用报告？
答：银行等金融机构查询需经过你授权。法院和政府部门可依法查询，无须告知或取得你的同意。
问8：征信中心能修改数据吗？
答：不能。放贷机构直接报送，征信中心匹配整合。如果发现错误或经你申请异议要求修改，则放贷机构直接修改并重新报送；征信中心不能自行修改、删除数据。
问9：信用报告为什么会出错？怎么处理？
答：数据从放贷机构到征信系统涉及环节较多，每个环节都可能出错。比如你填写资料出错、客户经理录入操作出错、放贷机构数据处理出错、征信中心整合数据出错等。
如果发现信用报告有错，则可以提出异议要求更正。如果对异议处理结果不满意，你有三个选择。（1）声明：你可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况。（2）投诉：可以向当地中国人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，应该能在30日内收到反馈。（3）诉讼：可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决。
问10：信用卡出现不良记录后销卡好不好？
答：不好。销卡不能消除不良记录，反而会让银行对你更不满意。如果信用卡出现不良记录，则建议还清欠款，继续用卡，用良好的新记录去减少不良记录的影响。1.8手机也可查征信：卡牛信用卡管家
信用卡管理工具“卡牛”APP现有8000万用户。我们可以通过它快速查询自己的央行版征信报告。操作流程如下：（1）到各大APP商店下载“卡牛信用卡管家”。（2）首次打开时可以看到“在线查征信，拒绝信用污点”页面，如下图所示。（3）进入APP后，依次点击屏幕底部导航栏“我的”→“个人征信”，同样可以进入查询界面，如下图所示。
◆点击“个人征信”
◆首次查询注册
◆注册完成
卡牛接入的是央行征信中心的数据库，与申请信用卡时银行审核要查询的数据库相同。值得一提的是，成功获取到征信报告之后，卡牛会生成历史记录留存，便于进行二次查看。1.9如何保持良好的个人征信（1）及时还款：无论是贷款还是信用卡，都可以在最后还款日还款，有时候提前一两天还款，这样的组合操作更好。可以用记账本加闹钟提醒自己还款。（2）临时钱紧，可还最低还款额、申请分期或展期等。采用最低还款或办理分期业务，虽然缓解了眼前压力，但是增加了利息支出。（3）不巧发生逾期，主动联系银行。回避于事无补，逃避有害信用。确有困难，主动联系银行协商个性化的还款方案。（4）量入为出，管住自己的手。不做冒险投资，更不要违法乱纪。（5）注意日常生活发生的各项费用，不忽略、不拖欠。除了贷款和信用卡，各项费用也要同等对待。包括但不限于物业管理费、电话费、宽带费、水电气费等。1.10社会征信机构首批8家
互联网、物联网、移动互联网的盛行，让我们获得信息的速度更快、方式更多。相应地，提供竞争产品或个性化服务的机构也多，消费者的选择更多。在征信行业，除中国人民银行（以下简称人行或央行）征信中心以外，还有芝麻信用、腾讯征信等多家征信机构。
2016年11月，笔者申请“分答”的答主认证，他们要考察我的信用记录。找央行征信中心吗？不，他们找的是蚂蚁信用。我同意后，蚂蚁信用调取了我的支付宝资料，于是即刻通过认证。假如我没有开通支付宝，岂不连到分答去回答问题都做不到了？也许还有其他方式，但是他们要考察“信用记录”，这是关键点。
顺便说一句，没有申请过贷款或者信用卡的朋友也许还不能深刻理解“信用”之重要，看了这个小故事，你有没有新认识？
2015年1月，个人征信市场向民营机构敞开大门。首批获准开展个人征信业务准备工作的机构共有8家。除了芝麻信用，还有腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。
我国央行的征信体系覆盖率只有25％～30％，覆盖了3亿左右的人群，而美国征信体系的覆盖率却达到65％～70％。我们要向他们看齐，要贯彻落实党中央国务院关于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针政策，于是有了培育社会征信机构的重要举措，这对规范发展征信市场、服务实体经济、建设诚信社会都具有显著的积极意义和推动作用。1.11事物正在起变化：2017年6月的最新进展
曾经井水河水一般的四大银行与民营企业，在2017年上半年相互之间都达成了战略合作关系，如下表所示。
笔者认为这四大合作给我们传递了一个重要信号：四大银行的征信系统与民间征信系统之间的鸿沟就要“一桥飞架南北”了。现在不被采信的芝麻信用分，估计很快就会被建行采用，随后逐渐扩展开去。1.12他山之石：美国的信用分
网友A提问：到美国快一年了，买房子要贷款的时候才发现信用记录差，低于680分，直接导致贷款利率很高，郁闷……感觉不懂的地方很多，想请问各位如何快速提升信用分？
网友B提问：来美国一年，Credit History（信用历史，信用记录）也刚一年，查了FICO有710分，请问能不能申请银行贷款？BOA好像只给有2年Credit History的人发放贷款……
答：拥有高信用分的好处包括降低房贷/车贷/商业贷款的利息、提高信用卡额度、找到更好的工作（有些大公司会在雇佣你之前查核你的信用分）……多向有高信用分的人学习。不要拖欠任何水电费、杂费、罚款……
可以在National Credit Report（美国的征信机构）查询你的Credit Score（信用分）。这是免费试用的，但如果你不经常用就要取消，因为试用期结束后有月费，忘记缴费的话反而会给你的信用扣分。
从现在起就重视你的信用记录，在贷款买房的时候就会发现节省一大笔钱，或者做生意需要贷款的时候也会有明显的好处。1.13信用分高有什么好处
征信机构有多家，信用评估和信用转化应用也随之多元化，信用优良的人也将更多、更深刻地感受到信用这一隐形财富所带来的“特权”及派生价值。
但高信用不是生而有之，也不是一蹴而就的，信用的养成和被识别、被认可也需要一个过程。尽早建立信用记录、持续提升和用心维护信用记录都很重要。建议读者有意识地关注自己的信用报告，保持良好的信用记录，逐步提升信用分数，享受由此可得的服务项目及可用额度。
下面以支付宝的蚂蚁信用为例进行说明。
打开支付宝，点击“全部”，在“财富管理”部分我们可以看见“余额宝”、“蚂蚁花呗”和“芝麻信用”（支付宝APP版本不断升级，位置和名称可能与你看见的有所不同）。
点击“芝麻信用”，如果你开通了该服务，就会显示你的芝麻信用分，点击“了解分”就会看见类似下图。
怎样涨分？基本方法如下图所示。
退回到上页，点击屏幕底部的“信用生活”，我们看见信用分有如此多的用途，如下图所示。（1）钱：最高可借30万元，利率最低为0.02％（年化7.3％），现有蚂蚁借呗、招联金融“好期贷”、来分期。（2）买：消费分期，先消费后还款。现有蚂蚁花呗、趣店，其中花呗相当于信用卡。还可以在支付宝上在线申请信用卡，现有光大、民生、浦发等银行。（3）衣食住行之行：租自行车、租车都免押金，低碳出行，轻松出行。现有永安公共自行车（600分以上）、神州租车、一嗨租车。（4）衣食住行之住：先住后付免押金，民宿酒店任你选。现有未来酒店、小猪短租、木鸟短租等。（5）衣食住行之住：信用租房，减免押金，房租月付。现有相寓、优客逸家。（6）衣食住行之帮忙：免押金借伞、充电宝，目前仅限北、上、广、深、杭等地区。（7）衣食住行之买：手机、装宽带，可用芝麻信用套餐。现有中国联通、天猫。（8）衣食住行之生活缴费：水费、电费、燃气费、有线电视费、固话宽带费、物业费。如果你所在地区为你提供这些生活服务项目的公司暂时还没有通过支付宝缴费，请理解，因为合作是逐步开展的。（9）衣食住行之“脱单”：婚恋网实名认证、诚信交友。现有珍爱网、百合网、世纪佳缘网。
很多应用都明确提出了需要芝麻信用分多少分以上，以量化的方式说明了高信用的高价值。蚂蚁金服曾经公开说过：让信用等同于财富。
如果花呗、借呗没有额度，甚至没有显示芝麻信用分，别急，多用就会有。支付宝客服是这样解释的，如下图所示。
上图是2017年春截图，你打开时可能已经正式推出了，不再是公测阶段。1.14提高芝麻信用分
芝麻信用分是支付宝对个人用户的信用评级，高分代表信用优良，高分用户享受各种特权。比如，芝麻信用分超过650分的用户可以享受金融、出行、购物的优惠和特权。
如何提高芝麻信用分？从它的5个判定依据入手：身份特质、信用历史、行为偏好、履约能力、人脉关系，如下图所示。
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]