作者：华天财经
出版社：中国铁道出版社
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深度玩透信用卡实战手册(全新版)试读：
前言
PREFACE
写作驱动
随着金融系统科技水平的不断进步，使用纸币的时代已经与我们渐行渐远，如今，刷卡消费时代的兴起，信用卡成为新时代消费的趋势。
而逐渐兴起的是各种管理信用卡的网络平台和移动平台，随着移动互联网的发展，各家银行已经在信用卡上进行布局，网上银行、手机银行、微信银行及信用卡管家APP，还有新式的网络虚拟信用卡，如蚂蚁花呗、京东白条等都是移动互联网时代下的产物，无论是购物、买房、买车、旅游，还是日常的消费，信用卡都成为人们第一时间使用的消费方式，可以说，信用卡已经与人们的生活息息相关。
信用卡是必不可少的理财工具，本书从草根卡友、用卡小白的视角出发，通过通俗化的语言、精美的图片和丰富的实战案例，为不同层次的读者提供全面的信用卡知识，告诉你许多秘不外传的用卡技巧和鲜为人知的信用卡规定，帮助你快速成长为“卡神”，成就你的不凡理财生活。
本书中信用卡的图片均为当时登录的实际截图，由于各家银行的网站和APP平台界面会进行不定时地更新，但功能是一样的。因此，请以功能为主进行操作，另外，书中运用了多张信用卡账号，请根据操作的方法进行举一反三即可。
内容特色
全面的内容讲解： 本书首先着眼于信用卡的基础知识，然后从信用卡的全新动态、使用新规、特色亮点、识别卡片、常用术语、信用卡用途、热门信用卡、信用卡类型、分期业务、认识提额、办卡途径等内容，全面、详细地讲解。
丰富的实战案例： 书中安排了5大信用卡管理平台，以理论+实战的方式，从网上银行、手机银行、微信银行、蚂蚁花呗、京东白条、51信用卡管理APP、卡牛信用卡管理APP、挖财信用卡管理APP等方面，用亲身经历进行了非常细致地操作讲解，让读者可以边学边用，产生共鸣，快速上手成为管卡、用卡高手。
完备的技巧解析： 书中结合卡民们非常关注的信用卡难点及信用卡使用中非常受关注的技巧，从如何选择卡、快速申办卡、快速激活卡、如何查询账户、如何管理账户、如何分期付款、如何积分兑换、如何赚取积分、如何获得优惠、如何提升额度、如何轻松还款、如何用好信用卡、如何防范用卡陷阱、如何查询个人征信、如何维护个人信用等方面，帮助用卡者轻松玩转信用卡。
适合读者
一是广大的正在使用信用卡的用户。
二是从事信用卡相关行业的个人与公司。
三是有意于申请、使用信用卡的各类阶层、各个人群等。
四是新兴创业的个体老板、企业高管、政府媒体等人群。
五可以作为各类银行、信用卡机构培训、指导和沟通客户时的教材等。
作者售后
本书由华天财经编著。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评、指正，联系微信：157075539。
编者2017年8月第1章全新感受：信用卡精彩之处
随着人们生活水平的不断提高和对物质的不断追求，无论是上班族还是自由职业者，越来越多的人都开始使用信用卡，信用卡的普及让人们的消费理念和支付方式发生了前所未有的改变，几乎使用过信用卡的人都离不开了。
本章主要内容包括：
信用卡全新动态解析
信用卡使用新规分析
特色亮点，心中了然
不足之处，小心谨记1.1信用卡全新动态解析《银行卡业务风险控制与安全管理指引》是由中国支付清算协会银行卡基支付工作委员会联合网络支付应用工作委员会、移动支付工作委员会制定的，其主要目的是维护银行卡市场秩序、保护各方的合法权益。本节将重点介绍《银行卡业务风险控制与安全管理指引》中关于信用卡的新规定。1.1.1 进一步加大批卡难度《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的第三十三条规定如下：
发卡银行在发行信用卡时要谨慎发展无稳定工作和收入的客户群体。对信用状况不易辨别而确有用卡需求的部分客户群体，要采取抵押、担保和质押等方式发卡。
申请人所填收入或资产无法核实部分可不作为测算授信额度的依据。【规定解析】： 也就是说，对于那些没有稳定的工作和收入来源的信用卡申请人来说，将很难获得银行批卡。
大部分的用户都有过申请信用卡结果被拒的情况，根据笔者了解的信息，即使有一份工作及公司证明，也是有可能被拒的。
要想提高信用卡的申请成功率，申请人最好准备以下材料。（1）恰当的资产证明。对于大部分用户而言，第一次申请信用卡时的额度都比较低，而且成功率也相对较低，主要是因为银行没有用户的任何消费信用记录，对此银行为了降低产生坏账的情况，主要依靠查询用户的收入资产状况来决定。
图1-1所示为资产证明的六个方面。
●图1-1 资产证明的六个方面
即使申请者完全没有这些证明，但是申请者拥有学历证书、技术等级证书及其他资格证书，那么成功的可能性仍然很高。有些工作无法直接提供收入证明，但是申请者确实有工作，而且是在大公司，那么几乎都能够申请成功。
如果工作无法直接提供收入证明，那么普通用户其实是可以适当地提高个人年收入金额，并将数据上报的，比如年收入5万元可以上报为年收入10万元。
申请者的年收入金额直接影响申请者信用卡的初始额度，如果申请者所在公司还属于影响力较大的公司，那么信用卡的下发会很迅速。（2）填写的表格信息。表格信息中的各个方面内容都会影响银行对申请者的信用评估得分，而评估得分直接影响信用卡的申请成功率。
图1-2所示为影响评估得分的六个方面。
●图1-2 影响评估得分的六个方面
专家提醒：银行会根据申请人所提交的内容进行综合评估，表格信息是评估的重要方面，但是并非唯一方面，只是如果用户偏离这个标准过多，银行可能不会通过申请。（3）良好的刷卡习惯。新手用户经常会听到“以卡办卡”的申请方式，这是因为银行在查询个人信息时，会查看用户已有信用卡的额度和等级问题，而信用卡等级很难修改，但额度却是可以靠刷卡的习惯来保持的，尤其是银行上调用户某张信用卡的永久额度时，会对用户申请其他银行的信用卡带来长远效果。
专家提醒：用户申请到某个银行的信用卡之后，要持续地保持良好的使用习惯，每个月的刷卡消费记录最好不要低于10次，同时刷卡额度较可能地高一些。
除此之外，用户还可以根据实际情况合理地进行理财规划，时常消费，按时还款，不要产生还款延期记录。1.1.2 申请人需提供亲自签名《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的第三十四条规定如下：
信用卡申请材料必须由申请人本人亲自签名。发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。
对在本发卡银行申请首张信用卡的客户，发卡银行要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。亲访是指发卡审核人员或营销人员采取面谈、上门和电话等多种方式，访问申请人本人，并在申请表受理栏注明亲访事项。亲签是指发卡银行柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名，并在申请表受理栏注明亲自见到申请人本人签名。
信用卡申请人有以下情况时，应从严审核，加强风险防控，审核可采用电话审核等方式：（一）在联网核查公民身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录；（二）在征信系统中无信贷记录；（三）在征信系统中有不良记录；（四）在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录；（五）单位代办商务差旅卡和商务采购卡；（六）其他渠道获得的风险信息，其他渠道包括但不限于行业协会、银行卡清算机构等主体建设运营的风险信息管理系统。
各发卡银行也可根据自身的风险管控水平和风险偏好，对风险程度较高的特殊行业人群加强资质审核。
本指引所称银行卡清算机构，是指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡银行和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。【规定解析】： 简单来说，就是信用卡的申请材料加强了个人信用的审核部分，而且将重点严审首次申请信用卡的用户。由此可见，个人征信在当今已经显得越来越重要，成为人们的“第二张身份证”，而且还间接地体现了人们的信用价值。1.1.3 不允许代办信用卡《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的第三十五条规定如下：
申领信用卡必须由申请人本人持其身份证件原件亲自办理，不允许其他个人代办（主卡持卡人代办附属卡除外）；禁止单位代办信用卡（单位代办商务差旅卡和商务采购卡除外）；法律法规另有规定的除外。
禁止单位代办信用卡，是指以下情形中的一种或几种：（一）在本单位员工不知情或不同意的情况下强行为员工指定发卡银行；（二）信用卡申请人不是本单位员工本人或者申请人与持卡人不一致；（三）信用卡申请表上签名确认者与持卡人不一致；（四）某独立的中介单位为其他单位营销办卡。【规定解析】： 这条规定对代表信用卡做了非常严格的表态，那就是严令禁止，申领信用卡必须本人亲自申请。1.1.4 五类发卡行为被禁止《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的第四十条规定如下：
发卡银行不得有以下行为：（一）在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡；（二）营销人员向客户承诺发卡；（三）营销人员以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡；（四）信用卡申请材料出现漏填必（选）填信息或必选选项、他人代办（单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外）、他人代签名、申请材料未签名等情况时，核发信用卡；（五）信用卡申请材料出现疑点信息、漏填审核意见、各级审核人员未签名（签章、输入工作代码）或系统审核记录缺失等情况时，核发信用卡。【规定解析】： 在信用卡发卡过程中，银行将加大审核力度。另外，对于信用卡营销人员的口头承诺，用户也不要轻易相信，并且还需要仔细阅读相关的条款，以免落入陷阱。1.1.5 加大学生卡申请门槛《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的第四十一条和第四十二条规定如下：
第四十一条
发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡（附属卡除外）。
向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。
在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。
发卡银行应按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度，根据业务发展实际情况评估、测算和合理确定本行学生信用卡的首次授信额度和根据用卡情况调整后的最高授信额度。学生信用卡不得超限额使用。
第四十二条
发卡银行应在本行网站上公开披露与教育机构以向学生营销信用卡为目的签订的协议。发卡银行在任何教育机构的校园内向学生开展信用卡营销活动，必须就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意。【规定解析】： 进一步加大了学生申请信用卡的难度，这有助于控制学生的不良刷卡习惯。当然，对于确实有需求的学生来说，还是可以选择办理儿童信用卡或者留学生信用卡等特殊卡种。
1.儿童信用卡
儿童信用卡是专属类型的信用卡，其他用户不可申请。五大国有银行中的工商银行、中国银行、交通银行都有推出儿童信用卡。图1-3所示为三大银行儿童信用卡的服务功能。
●图1-3 三大银行儿童信用卡的服务功能
儿童卡的办理只需凭本人的户口簿及监护人的有效证件即可，与其他信用卡相比，儿童信用卡的功能较少，但具备存取款、消费、转账等基本服务功能。
2.留学生信用卡
随着出国留学在便利性上进一步提高，国内出国留学热潮依旧在持续增长中，多家国内银行紧盯留学生金融服务这一市场，向留学生推出信用卡海外消费服务。从留学生的角度而言，信用卡有以下三个优点。（1）使用便捷。留学生拥有的信用卡，至少都是双币信用卡，部分甚至是多币信用卡，不仅能够在国外刷卡、取现，而且还可以便捷地完成国外假期旅游。在国外，信用卡的使用范围要更加广泛，大部分消费都能够通过信用卡完成，甚至可以用信用卡来给服务者小费。（2）控制消费。低龄的留学生可由家长申请主卡，然后留学生本人持有附属卡，留学生在境外的全额消费都由境内的家长来还款。
专家提醒：让低龄的留学生使用信用卡，同时家长有限度地对其进行消费控制，这也有利于帮助其建立良好的消费习惯，尽早培养理财意识。
大部分家长都会为孩子办理海外信用卡的附属卡，但是留学生在国外也可以凭借留学生的身份申请所在国的信用卡。（3）积累信用。在消费时代，每个人的信用记录都非常重要，因为信用记录直接影响到用户买房、买车时申请贷款是否能够得到通过。但凡与银行打交道的事情，提供一份良好的个人信用记录都能够事半功倍。
除了国内的信用卡消费记录能够积累信用之外，留学生在国外申请的信用卡同样能够帮助用户积累信用。由于信用卡在全球都普遍具有适用性，所以留学生在国外申请信用卡并非难事。1.1.6 收取超限费必须授权《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的第四十四条规定如下：
信用卡未经持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，不得以任何形式扣收超限费。持卡人可以采用口头（客户服务电话录音）、电子、书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。【规定解析】： 在一个账单周期内，如果用户使用的某张信用卡的累计信用额度超过实际核准的信用额度时，对于这些超额部分用户需要缴纳一定比例的超限费。
当然，这种情况是比较少见的，通常出现在节假日零时提额并使用超限额度，或者应付利息、滞纳金等欠款超过授信额度导致超限费产生。
第四十四条对于超限费的收取做了明确的规定，即银行未经授权不得征收超限费。当然，用户也必须随时了解自己的授信额度情况，最好的方法就是通过手机银行或者网上银行进行查询。1.1.7 未激活信用卡的收费规定《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的第四十九条规定如下：
发卡银行应建立信用卡激活操作规程，激活前应对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同（协议）未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。
信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。【规定解析】： 从这条规定可以看出，对于大部分没有激活的信用卡来说，银行方面是不能随意收费的，当然这也不是绝对的。
专家提醒：对于绝大部分用户而言，通过电话服务中的自助服务来激活信用卡是最适合的，既节省时间，又提升效率。
银行针对网络平台申请信用卡的用户，要求用户必须带着信用卡及证件到柜台办理激活，不能通过其他激活方式来激活信用卡，主要是为了保障用户的信用卡安全问题，防止不法分子通过网络的虚假信息申请信用卡。1.2信用卡使用新规分析
2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，并定于2017年1月1日起施行。本节将对《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》进行解读，方便广大信用卡用户和潜在用户了解。1.2.1 利率标准《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中利率标准的具体内容如下：
对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率5‱，透支利率下限为日利率5‱的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。【规定解析】： 当用户在还款时如果多还了一部分钱，或者直接将信用卡当储蓄卡使用，将钱存到里面，这些钱就成为溢缴款。例如，用户只需还款2000元，但存了3000元到信用卡，此时多存的那1000元就是溢缴款。
新规定对信用卡透支利率做了十分明确的规定，并采用了一定的波动值，对于发卡银行来说更加自由灵活，可以增加银行的竞争力度。
另外，信用卡溢缴款目前是没有利息的，但从《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》施行后，银行方面可以自主决定是否支付用户的溢缴款利息，这也是信用卡的一大变革。
专家提醒：在过去，溢缴款不仅没有利息，而且用户如果要取出这些溢缴款，还可能需要支付一定的手续费。1.2.2 免息还款期和最低还款额《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中对免息还款期和最低还款额的具体规定如下：
持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。【规定解析】： 这条规定实行后，市场上可能会出现更长的免息还款期，以及最低还款额，这些对于用户来说都可能是好事。下面具体对比分析目前的情况及新规定的标准，如图1-4所示。
●图1-4 免息还款期和最低还款额的变动情况
其实，现在已经有一些银行将最低还款额降低到了5％，而《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中的这些规定也顺应了市场的发展趋势。1.2.3 违约金和服务费用《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中对违约金和服务费用的具体规定如下：
取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。【规定解析】： 以往，在信用卡到期还款日，如果用户的实际还款额比最低还款额低，则银行会收取最低还款额5％的滞纳金，最低收取10元人民币或1美元。新规定则明确取消了信用卡滞纳金，并将其改为通过协议的方式来收取违约金。
另外，对于信用卡年费、取现手续费等各种服务费用采取一次性单独收费模式，而且这些费用不得收取利息，具体分析如图1-5所示。
●图1-5 服务费用的收取方式改变1.2.4 信用卡预借现金业务《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中对信用卡预借现金业务的具体规定如下：
信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过10000元人民币；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。【规定解析】： 从前文中可以看到，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》将信用卡预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值3种类型，具体分析如图1-6所示。
●图1-6 信用卡预借现金业务的调整1.2.5 交易信息《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中对信用卡交易信息的具体规定如下：
银行卡清算机构应会同发卡机构和收单机构，严格按照银行卡业务相关监管规定，进一步完善信用卡交易业务规则和技术标准。各发卡机构、收单机构应真实反映、准确标识现金提取、现金转账和现金充值等业务类型，完整传输交易信息，确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性及在支付过程中的一致性，便利发卡机构识别与判断风险，保障信用卡交易安全。【规定解析】： 这一点又一次提到了交易安全，这也是广大信用卡用户关注的问题。无论是在线下用信用卡支付还是在线上用信用卡支付，用户都要尽量避免出现多次交易的情况。
比如线下刷卡支付时被工作人员告知密码不正确导致交易失败，那么持卡人先要在错误的交易凭证上确认，并且让工作人员取消该次交易，然后才能够重新进行交易，输入密码与签字确认等。
如果用户是在网上进行支付，那么要记住不要多次刷新交易的页面，尤其是密码输入界面，以避免平台会重复计算用户的支付行为，导致用户购买多次。1.2.6 信息披露义务《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中对信用卡信息披露义务的具体规定如下：（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。【规定解析】： 此次，中国人民银行对于披露信用卡相关信息做出了明确规定，即银行方面必须向用户进行详细的说明，从而进一步加大了对用户安全的保障。
专家提醒：另外，如果发卡银行要对利率标准进行调整，还必须提前通知用户，而且用户有权选择按照原订协议偿还款项后销户。1.2.7 非本人授权交易的处理《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中对非本人授权交易处理的具体规定如下：
持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。【规定解析】： 这一点主要是针对过去一系列信用卡盗刷问题，第一次做出了官方的明文规定，以保障用户权益，具体方式如图1-7所示。
●图1-7 非本人授权交易的处理方式1.2.8 利率信息报送《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中对利率信息报送的具体规定如下：
发卡机构调整信用卡透支利率、免息还款期、最低还款额等相关标准的，应提前60天向人民银行报告。信用卡利率纳入人民银行利率监测报备系统按月进行填报（详见附件），应于每月9日前完成对上月数据的报送工作，起始报送时间为2017年2月9日前，填报2017年1月相关信用卡利率信息。其中，全国性银行报送人民银行总行；其他银行业金融机构按属地化管理原则，报送法人所在地人民银行分支机构。【规定解析】： 这一条主要是针对银行方面的信息调整要求，当然，对于用户来说，今后可以更早看到银行对信用卡透支利率、免息还款期、最低还款额等调整信息，及时把握自己的信用卡动态。
由此可见，国内的信用卡市场正在一步步走向规范，这些规则的修改、补充和完善，同时也会对未来信用卡市场的发展起到积极的作用。1.2.9 信用卡业务自律管理《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中对信用卡业务自律管理的具体规定如下：
充分发挥市场利率定价自律机制作用，对信用卡利率确定和计息规则等实施自律管理，维护市场正当竞争秩序。
中国支付清算协会应按照信用卡业务相关监管制度要求和本通知规定，建立健全信用卡发卡流程、使用管理和客户服务等自律机制，制定信用卡协议与章程推荐范本，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场有序发展。【规定解析】： 启用信用卡业务自律管理，降低了政府对市场的干预作用，对信用卡业务的管理除了遵守国家立法中有某些必要的规定外，其他规则将交由发卡机构自行管理。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的实现，将有效提升信用卡市场活力，并且为市场带来了更灵活的竞争机制，其主要作用如图1-8所示。
●图1-8 信用卡新规的积极作用1.3特色亮点，心中了然
信用卡作为一款很受市场欢迎的金融产品，会有许多有利于持卡人的方面，否则不可能从国外风行到国内。所以通过信用卡的有利一面来谋利，就是“卡神”必做的一件事。1.3.1 安全、便利
信用卡携带方便、安全，一旦丢失或被窃，持卡人只要及时通知发卡银行，即可不负担挂失一定时间以后的损失。
安全是因为信用卡在线支付方式虽然是由第三方支付公司提供服务，但是由于第三方支付公司都是和银行及信用卡组织合作，所以除了第三方自身的风险控制系统外，更有强大的银行风险控制系统和信用卡组织的信用卡数据库作为保障。
信用卡具有银行账户的特点，又比银行账户方便、快捷，具有多种功能。持有信用卡，如果需要转账，不一定要到开户银行去，持卡人可以在任何地方的发卡行的网点进行转账。
例如，笔者常常与几个同事搭伙吃饭，为凑零钱往往容易出现尴尬，爱面子的人会主动埋单，不过会有损聚餐的本意，让没掏钱的人过意不去。同事小张新办的一张银行卡具有AA制收款功能，只需输入收款姓名、账号、事由和总金额，然后填写需要AA付款成员的姓名、金额和手机号码，系统就可以自动生成短信，通知付款人，朋友回复短信即可付款。除了银行之外，第三方支付也正在开发用户的这个需求。例如，从支付宝网站也可以看到，该应用中心推出了“AA收款”功能，页面显示，该业务推出至今，已吸引活动资金达2.7亿元。
另外，用户持有信用卡，如果需要转账，不论在何地收到现金，都可以直接在当地的发卡行的网点存入自己的信用卡账户中。不像一般银行账户，必须到开户银行进行存款。
持卡人在异地用款，可以在用款之前通知单位补足款项，马上使用，加速资金周转，避免占用资金。1.3.2 灵活、快捷
笔者的好友静枫是金融行业从业人员，最近她办理了一张信用卡和一本存折，“很多人都认为信用卡只能用来刷卡消费，进行积分兑换享受优惠活动。其实不然，信用卡的透支功能对有理财投资渠道的人来说，是一个很好的选择。”
当笔者问及她信用卡和存折哪个比较好时，静枫只是说道：“信用卡比存款理财更加方便。”她的做法是每月发薪水的时候把现金预留下来存入存折，日常的生活消费尽量去能刷信用卡的地方，再把现金用于购买理财产品、炒黄金、股票等。由于具备一定的市场判断力，因此她获得了收益。
随着银行卡的普及，存折已经渐渐淡出了人们尤其是年轻人的视线，“信用卡”和“存折”各自的主要特点，如表1-1所示。
表1-1 “信用卡”和“存折”各自的主要特点
采用信用卡办理异地转账结算不受地点、单位和金额的限制，可自由挑选客户，看准时机成交付款，掌握付款的主动权。持卡人到异地联系办理结算时，只要在单据上签字确认所转账的金额，即使对方的账户开在其他银行，同样也可以通过交换的方式将货款转到开户银行。另外，使用手机即可随时查询办卡寄送进度、积分兑换、修改个人资料等，如图1-9所示。
●图1-9 用手机即可随时查询信用卡信息1.3.3 干净、卫生
肖先生因为工作需要经常出国，而国外通行的大部分都是信用卡，因此他渐渐习惯了在国内也用信用卡消费。
谈到最主要的原因时，肖先生说道：“出门在外时，我会尽量避免带现金，一是不安全，二来也不卫生，现金钞票不知经过多少人接触，携带很多病菌，在国外还是刷卡比较放心。”
信用卡除了自己使用外，接触的人就只有几个收银员，众所周知，现金在流通过程中不可避免地会沾染各类细菌和病毒，而受理信用卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。信用卡用脏了，可以用酒精球擦拭卡面（签名条不可以擦拭），如果卡片损坏或是卡片磨损较严重，也可以致电发卡行要求重新换新卡。1.3.4 随时获得信贷“原来信用卡除了可以透支和提现之外，还可以用来贷款。”王女士接到银行电话之后颇为兴奋，她近日正计划装修，手头上的资金还差40000元左右才够装修款，正愁“无米下锅”时却接到了所持信用卡所在银行的电话。
王女士来到银行后，工作人员为她做了具体的信贷方案：王女士的透支额度刚好是20000元，预借现金额度是10000元；另外，银行方面刚好有活动优惠，总的加起来，王女士可以获得40000元的预借现金额度。
对于那些支付不足或者不愿用自己手头的现金付款的消费者来说，使用信用卡可以方便地从发卡行获得贷款。
●图1-10 信贷的办理流程
获得信贷是信用卡数量迅速增加的主要原因之一。信用卡可使得消费者自由地使用信贷，而不必到银行去申请需要按月偿还的贷款。使用信用卡，可以在到期日全部付清借款，或者在一定时期内偿还规定的最低限额。
信贷的办理流程非常简单，只需三步即可，如图1-10所示。1.3.5 获取增值服务
笔者的好友白小姐在旅行时搭乘的汽车发生交通事故，导致其腿部骨折，在接受初步治疗后，她又回当地医院进一步治疗。“司机当时态度很好，我觉得可以大事化小，所以在对方陪我就医、赔偿我医疗费用后我也没有进一步追究，连出事的凭证都没有留下。”白小姐事后有些后悔。
其实，白小姐早在3年前就办理了一张附带保险功能的信用卡，其中的一项服务是提供出行交通意外保障。
直到现在，白小姐才想起她有这样一份保险，作为乘客，当交通意外伤害后可获得最高5000元的赔偿金，“其实回来后我自己也付了不少医疗费，现在要理赔根本不可能了，只怪自己忘了这份保单。”对于每天在身边的这张信用卡，白小姐懊恼自己没有进行多了解。
专家提醒：如今，提供保险保障服务的信用卡为数不少，常见的提供交通意外保障、旅行意外保障，较为特别的有健康保险，比如广发真情卡持卡人可自由在女性健康保险与重大疾病保险中选择一项保险。女性健康保险金卡保额30000元、普卡保额10000元；重大疾病保险金额保额同样为30000元、普卡保额10000元。当实际生活中，多数持卡人拿到卡片后，对自己享有的权益并不了解。不同的信用卡在很多持卡人眼中并无差别，卡片附带的增值服务往往容易被忽视。
很多持卡人的钱包中会有两张以上的信用卡，它已经与我们的日常生活密不可分。那么，信用卡除了办理正常的结算消费类业务外，比如刷卡消费、网上购物及各种理财结算业务等，是否还有其他的用途呢？
其实，银行推出的各种信用卡，都附带着一些增值服务，这些服务就像在超市买折扣商品一样，买得越多越划算。例如，使用某家银行的信用卡看电影或在指定的餐厅用餐及商场消费都能享受打折优惠，有时也会为持卡人举办各种主体活动和展会等。
据悉，各银行推出的服务可分为七类：现金回报、抽奖、购物折扣、免费保险、旅行服务、个人理财报告等一些增值服务。
例如，中信私人银行打造了五大俱乐部：健康俱乐部、投资者俱乐部、未来领袖俱乐部、艺术鉴赏俱乐部和高尔夫俱乐部；中行、民生等私人银行购入了私人飞机、游艇，供客户享用；工商银行推出了私享系列名家讲座、高尔夫系列活动、文艺时尚活动及为客户打造专属杂志等。
另外，为了满足不同类别客户的需求，现在各家银行也都相继推出了具有专属增值服务功能的银行卡。针对自驾游和经常往返京郊的客户，华夏银行推出了ETC速通卡，客户不仅能够使用高速公路ETC专用的收费通道，而且还能够享受通行费9.5折的优惠。同时该卡还具备普通银行卡的各项功能。
专家提醒：笔者从当地多家银行了解到，绝大多数增值服务都是免费的，但并非面对所有客户。另外，每家银行都会说自己有各种各样的增值服务，但是不是真有，服务如何只有试了才知道。1.3.6 刷卡拒付率低
信用卡不存在资金被冻结的情况，因此刷卡拒付率非常低。即使是对于做仿牌的客户，也不用担心国外的拒付，因为在信用机制健全的欧美等主流信用卡消费地区，信用卡消费拒付不但需要持卡人到持卡行进行办理，而且要出示相关的证据，同时若拒付了，会降低持卡人的信用评价，信用体系直接影响到持卡人的车贷、房贷等贷款问题。从多方面考虑，消费者是不会轻易拒付的。据VISA、Master卡信用卡组织调查显示，拒付率一般在5‰以下。1.3.7 尊贵身份独享
持卡人在申请信用卡时，可根据自己的资产能力申请不同类型的信用卡（如白金卡），而各银行对持卡人的信用记录和个人资产评估后，若符合条件则给持卡人核发高级别信用卡。一些高级别信用卡的透支额度相对于普卡、金卡来说会高很多，同时高级别的卡也是体现持卡人尊贵身份的象征，在很多场合使用高级别的卡消费能享受到一些普通卡没有的服务和优惠。1.3.8 培养理财意识
如今，随着通货膨胀日益加重，就业保障和经济基础成为幸福感的直接来源之一。在保证一定水准优质生活的前提下，减少负债是构建稳定经济基础的重要方法。信用卡的出现和应用打破了人们一贯以来的消费习惯，促进了提前消费行为的普及，帮助缓解资金压力，使消费行为平均而稳定，最大程度实现了金钱的有效应用，是一种良好的消费行为习惯，也是培养理财意识的一条最佳途径。
1.指导理性消费
狄先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没在酒吧、KTV，结果成为“月光族”。
后来，狄先生认识了一个心仪的女孩，为了追到她更加入不敷出了，直到沦落到要向父母借外债的地步。因此，狄先生的父母教他通过算账来控制自己的收支平衡，狄先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。
此后，狄先生去餐厅刷卡，买花刷卡，选购CD也刷卡，就是去超市买生活用品还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那么下个月就省着点用；这个月省下几百块，那么下个月就可以提前透支买一个MP3来奖励自己。
没想到，从此之后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不再伸手向父母借外债，每月还多出几百块可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。
理财除了开源还要学会节流。既然是信用卡，当然消费是最大的用途，保留好每次消费的签购单据，在与银行对账单对账的时候，逐笔核对，逐笔分析，笔者每次对账就是一次个人消费的大检查，对账完毕也就知道自己有了多少不理性的消费行为，哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本就不应该消费马上做到心里有数，慢慢地购物消费变得容易控制。
2.巧用免息期赚取利差
信用卡都有免息期，也就是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，既然是对自己有利的事情当然要充分使用。
其实，笔者研究发现，普通的上班族只要巧妙利用信用卡与货币市场基金的特点，也可以发点小财。例如，买卖货币市场基金一般都免收手续费，而且认购费、申购费、赎回费都为零。
具体方法为：上班族可以利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后不要着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内通通用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，再将货币市场基金赎回去还款。由于跟银行签了到期全额还款的协议，到期自动扣划还款，所以银行从你手里根本赚不到透支利息。
这样既赚了货币市场基金的年收益，又赚了信用卡不少的积分，还可以换礼品，多合算。假设货币基金的年化收益率为3.45％，按此计算，10000元资金在20天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为19.17元和53.67元。如果存为银行活期，收益仅为2.78元和7.08元，两者收益率相差近10倍。
另外，现在一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了。因此，持卡人不但可以利用银行各类短期理财，使刷信用卡消费利益最大化。
专家提醒：目前，国内银行信用卡中心每月都会寄来信用卡账单或者电子账单，但如果信用卡一多，管理这些信用卡账单就成为难题，因此持卡人还可以利用财务软件解决该难题。目前，市面常见信用账单软件应用很多，比如卡牛、51信用卡管家及卡小二等，再也不必为账单日、还款日发愁。1.4不足之处，小心谨记
信用卡是为鼓励消费而生存的，若想练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，用卡规则和误区不可不了解。只要你有心，把信用卡当成一项理财业务来经营，则处处都是学问和心得。1.4.1 盲目消费
购物刷信用卡、旅游刷信用卡、账单缴费刷信用卡……信用卡已渗入人们生活的方方面面，从最初的持卡到商店购物，到如今用信用卡在网上购物、境外网站购物、出境旅游，甚至用信用卡通过手机购买电影票、团购餐饮优惠券等，信用卡在我们日常生活中起到越来越重要的地位。
笔者的大学同学赵辉对持卡消费情有独钟，可以说是信用卡的忠实粉丝。赵辉总是对身边的人说：“手里不握有几张信用卡，怎么算一个真正的现代都市人呢？”因此，在大学期间，赵辉就办了各种各样的信用卡，普通卡、银卡、金卡、白金卡和钻石卡。
赵辉不断用各种不同的信用卡来回转账，以换取更高信用额度。随着信用卡等级的升高，赵辉可透支的额度也就越高。
大学毕业后，赵辉去了一家中资机构，成为不折不扣的白领，并且消费需求也越来越多。在工作之余，赵辉很热衷于旅游，每年的假期都不虚度，南方北方，国内国外，早就溜达了一圈。另外，赵辉的衣着打扮也追求时尚，笔记本电脑也是买高端的，可以说是当之无愧的时尚生活引领者。
赵辉的朋友们都很羡慕他的生活，觉得他年轻有为又能干，是个典型的“富二代”。但不久前的一次同学聚会，赵辉对笔者说出了实情，原来他是“哑巴吃黄连，有苦说不出”。
其实，在风光耀眼的生活背后，赵辉承担着沉重的生活危机和心理压力。刚开始，赵辉只是觉得信用卡方便实用，偶尔透支一点点钱，但很快就还上。随着时间的增长，赵辉越来越习惯刷卡消费，常常随心所欲地使用信用卡。久而久之，透支的钱还不上，赵辉常常是拆了东墙补西墙，到了还款的期限，急得像热锅上的蚂蚁，从这张卡上透支的钱补到那张卡上。
如今，赵辉变成了名副其实的“卡奴”，轻易不敢出门，因为出门就会抑制不住乱花钱。而且，他还有另外一个难以启齿的原因：怕遇到熟人追债，他甚至连父母养老的钱都借来了，总算堵住了银行利息和透支账单这个大窟窿。至于从亲戚朋友处借的钱，只能打亲情牌，暂时拖欠着。
当今，随着科技的进步，带来了品质不断提升的物质生活，各种诱惑充斥在社会的每个角落。许多人为了提升自身的外表形象，显示自身的地位，开始注重外在表现，不顾经济承受能力而大把用卡消费。提前消费的快感，都市时尚生活带来的小小虚荣心，使信用卡受到都市人空前的厚爱。而用信用卡消费是看不到现金的，对于金钱并没有那么敏感，最容易导致盲目消费。
富人懂得用钱滚钱，把财富越滚越大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务越养越大，穷上加穷。走向富翁的第一步，就是要做好负债管理。因此，持卡人要切记不能盲目消费，不要在别人面前充富人，否则，被迫还债时就可能沦为一个“屌丝”。
专家提醒：随着信用卡的逐渐普及，刷卡消费和透支消费已经成为很多现代人的生活方式。然而，就在一些人津津乐道于信用卡消费的种种优势时，却出现了越来越多的“卡奴”。非理性消费的增多，使“卡奴”们陷入一种难以走出的财务困境，以致形成恶性循环。说起自己从月月精光到负债累累的过程，每个“卡奴”都有一部血泪史。笔者建议，透支消费应该量力而行，持卡人对待信用卡更需理性。1.4.2 过度透支
在几年前，曾经有一项针对中国年轻人消费观念的调查显示，有接近63％的年轻人已经习惯提前消费，靠的就是信用卡的“透支功能”这一坚强后盾，用信用卡分期付款买高档车、用信用卡分期付款装修高档住房、用信用卡透支买时尚电器等，这些已经成为年轻持卡一族的信用卡消费行为。
笔者的邻居老王可以说是一个时运不济的人，老王来长沙时从老家带了十多万元过来做生意。后来，由于种种原因，生意失败了，欠下不少债。
后来，老王改行做了快递行业，还买了一辆面包车，专门用来送快递。之后老王办了一张中信银行的信用卡，发现信用卡可以套现后，他便用套现的方式拿到三万多元还了以前欠的债。之后，老王又先后办了另外两家银行的信用卡，额度分别为10000元和8000元，也用来还债了。
另外，那两年办卡是比较容易的，银行大都以量为主。办卡业务员根据所办卡数量的不同，每张卡能拿到一定的提成。因此，那时不同银行的业务员为了冲业绩互相办信用卡的情况相当普遍。就这样，老王先后拥有了10家银行的信用卡，额度都在万元以上，其中80％以上都是金卡。
老王原以为债是越还越少了，可没想到向银行借钱代价更高：数十到上百元不等的年费，日息万分之五的透支利息及月息5％滞纳金、超限费等，而且很多项目还按月收取复利。这样，老王的债务像“雪球”一样越滚越大。现在，老王疲于奔命地应付着3张信用卡每月的最低还款额，每天都紧张兮兮的。
笔者发现，现在拥有信用卡的人越来越多，有不少人都像老王那样从中透支，他们大多数都是拆东墙补西墙，要么向朋友借钱，要么找父母讨要，实在不行就再办一张卡，真正来个“拆墙补墙”。“卡奴”的出现，在很大程度上与持卡人自控能力差、理财能力差、消费不够理性有关。在现实生活中，很多持卡人过高估计了自己的收入，以为自己未来几十年中收入都会维持在同样的水平，殊不知事实远非如此。一旦持卡人收入减少，不能支付已经提前消费掉的支出，必然会出现财务困境，沦为“卡奴”。1.4.3 需交年费
杭州的龙先生只申请一张信用卡，但银行却寄来两张，一张是VISA卡，一张是万事达卡，两张卡共用27000元的额度。可龙先生没想到的是两张卡却是分开收年费，连续三年他每年都被银行多收了100元。对此，该银行信用卡中心表示，确实是按卡收年费，目的是为了避免产生睡眠卡。
至于为何申请一张信用卡，银行却寄来两张呢？银行方面表示，可能是由于持卡人在申请时同时选中了VISA和Master两个选项，所以寄了两张卡给他。
专家提醒：目前，大部分银行信用实行的是“共享额度”制度。“共享额度”，是指同一个持卡人持有的同一家银行所谓信用卡使用一个共同的额度。例如，你持有某银行5张信用卡，信用额度为10000元人民币，那么这5张信用卡共同使用这个10000元的信用额度，当你使用某张卡刷卡透支消费2000元后，则使用其他4张卡还能透支消费8000元。
发卡银行对每种信用卡的年费都有明确的收取标准，实际操作过程中，目前金卡、普卡一般都是首年免年费（有几种特别类型的信用卡是必须交年费的，如建设银行的龙卡汽车卡），当年刷几笔（各家银行不同，有5次、6次等不同）可免次年年费，但白金卡及以上等级的卡片都是需要交年费的，从几百元到几千元不等。
若信用卡未开通使用，是不收取年费的（金卡、普卡是不收取年费的），如果不需要信用卡了，一定要记得注销卡片，白金卡及以上等级的卡片即使不开卡一般也要收取年费。1.4.4 利息较高
信用卡虽然表面上看免除了利息，但是其所收的手续费就是一种“变相利息”。日常的信用卡广告当中，我们经常看到一些“开卡免费”“刷够五次免年费”“零利息”等一系列广告语。但是，没有信用卡广告敢宣称“零手续费”，因为这是他们获利的一种重要组成部分。
近日，笔者拿到了某银行一种信用卡的费率表，上面详细罗列了这种信用卡的各种费用明细，其中，“柜台交易”等种类手续费就有18种。其中，在柜台或者ATM机上的“柜台存款”“境内取现”等7种业务的手续费，在本行本地办理可以免除；本地异行办理的则根据不同的情况收取不等额的手续费，一般最高50元/笔；换卡手续费及挂失手续费则暂免。
目前银行信用卡收取手续费有两种方式：一种是以月手续费的方式平均每期收取，另一种则是在缴付首期款时一次性收取。
另外，如果持卡人到最后还款日还没有完成还款，银行将按每天万分之五的利率收取利息，并且上期所有消费均不享受免息期。下期如仍然不能足额还款，利息按复利计算。
所谓的复利，简单来说就是利滚利、钱滚钱的概念，其推算公式就是本利和=本金×（1 +年报酬率％）的n次方，其中n为设定的投资年数。
专家提醒：例如，每年投资10000元在年报酬率为10％的理财工具上，第一年的本利和就是11000元，而第二年的投资本金就是10000元再加上第一年的11000元，也就是将第一年获利的1000元并入本金继续投资，因此第二年的本利和就是23100元（21000+21000×10％），第三年再以33100元继续投资，如此周而复始，20年后本利和将达630000元，以本金总和200000元来看，20年间的投资报酬率逾300％，与最初每年投资报酬率10％（单利）相比较，复利的威力由此可见。1.4.5 恶意盗刷
若信用卡丢失、密码泄露、个人信息被冒用，都有可能造成卡片被盗刷，会造成不必要的麻烦或损失。
肖雪一直自认为是个网购达人，每周都要网购好几次，然而今年年初的一次网购遭遇，让她开始重新审视自己。
事情的经过是这样的，肖雪在某网站下单购买了自己心仪的商品后，收到了一位自称客服的人的电话。该人声称该商品已经没货了，需要肖雪提供自己的信用卡卡号、有效期、CVV2码等信息进行退款。信以为真的肖雪提供了相关信息，突然收到银行发来的交易短信，提示她的信用卡已经在境外网站被刷了2000多美元。此时，肖雪才恍然大悟，自己上当了。
此情况同样出现在另一位先生身上，某日，正在上班的张先生被连续收到的3条手机短信给吓得跳了起来。短信内容显示，他的某张双币种信用卡在当天早上8时57分、9时32分、10时33分，分别被人取走现金2000元、消费11000元和500元。
为确认短信的真实性，张先生赶紧拨通信用卡中心的客服热线。当客服人员证实电脑记录显示信用卡在当天早上确实有这三笔交易时，张先生简直不敢相信自己的耳朵。张先生意识到信用卡资料很可能已被人盗用，他马上冻结了卡并报警。
不是张先生本人签名，商家为何会结款？本案中的疑点恰恰说明，当前信用卡在监管和客户安全意识上都有问题，而这也是造成此类案件频发的主要原因。不少持卡人都碰到过信用卡未离身甚至还未收到，就莫名被盗刷，且遭银行催缴欠款。
如果持卡人发现自己的信用卡存在非本人的欺诈交易，在收到银行短信提示或账单显示后，应立即致电发卡银行，并配合发卡银行提供相关材料，进行后续调查。结果往往有以下3种：（1）伪卡欺诈类盗。对于经调查确认非持卡人本人原因造成的资金损失，原则上无须持卡人本人承担。（2）信用卡遗失引起的盗刷。个人信息丢失，被不法分子盗取后，复制卡片消费。持卡人应立即挂失，在挂失前发生的资金损失仍由持卡人承担，挂失后发生的资金损失由银行承担。（3）个人信用卡被他人冒领后激活并盗刷。目前，信用卡大都是通过挂号信或快递寄出，理论上要本人凭身份证才能收取。但事实上，投递中同事、邻居甚至门卫都可以代签收，这就增添了“被冒领”的风险。
因此，持卡人一旦得知以自己身份申请的信用卡产生莫名其妙的消费，一定要第一时间到银行申请挂失卡片，同时向所在地派出所报案。除此之外，日常用卡中也有一些注意事项：（1）保护个人的信息安全。在申请信用卡过程中，要严格跟进每个环节，直到拿到卡片后激活并设置安全性较高的交易密码。设置交易密码相当重要。很多持卡人认为只要采用了“签名+密码”的方式就能保障信用卡的安全，其实不然，许多商家在核对签名时只是走形式，并不认真，有些甚至看都不看，只要交易密码对即可。（2）熟记银行的热线号码。如果持卡人发现自己的信用卡丢失，应马上通过电话银行挂失，多数银行的信用卡失卡保障条款中规定，赔偿客户前48小时内的损失。目前多数银行能做到电话挂失即时生效，少数未能做到即时生效的银行，也可以确保在24小时内将客户的资料冻结。（3）保管好各类信用卡单据。持卡人最好妥善保管好对于ATM机上的取款凭条、刷卡消费单据及账单等信用卡原始凭证，保存一段时间后定期销毁。这样做不但可以避免泄露个人及卡片信息，还可以在发生信用卡纠纷时将单据作为证据。（4）为了保障自己的利益，持卡人在卡片背面签名时要做到真实、难以模仿。实际中，有很多持卡人对于信用卡背后的签名问题不以为然，随意签上或签名与原申办时的签名字样不符，甚至不签，这
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