作者：杜兴端
出版社：四川大学出版社
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中国农村金融产业组织研究试读：
内容提要
金融体系的发展特别是银行组织机构体系的发展，对经济增长的积极影响已经得到了理论和实践的验证。农村金融是现代农村经济的核心。实现农业现代化，建设社会主义新农村，解决“三农”问题，都需要有大量资金的积累和再投入，都离不开农村金融的强有力的支持。长期以来，农业为国民经济的发展作出了巨大的贡献，而农村经济一直处于被剥夺的地位。农村金融体系对农村经济发展的支持有限。现阶段农村资金供求的变化对农村金融无论是在信贷总量还是在金融服务方面都提出了更新、更高的要求。但是从目前的情况来看，大部分国内社会资金流向比较效益高的非农部门。本已有限的农村资金通过金融渠道大量流向城市，让“贫血”的农村继续“失血”。农村资金的大量外流使农业和农村经济发展受到严重制约。缺乏合适有效的农村金融组织为农业、农村和农民提供金融服务，无法满足农村经济主体的融资需求构成了当前农村金融发展的困境。
党的十七届三中全会提出要“建立现代农村金融制度”, “加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，而这一目标的实现首先要求建立一个有效率的农村金融产业组织体系。基于此，本书从产业组织的角度，运用产业组织理论系统研究中国农村金融市场，分析了中国农村金融市场结构，探讨了农村金融组织行为，测度了农村金融市场绩效，提出了农村金融产业组织政策目标和相应的政策措施，为推进中国的农村金融体制改革作出了有益的探索。
首先，本书对产业组织理论历史脉络和流派进行了较为系统的梳理，并重点介绍了产业组织理论的哈佛学派与结构—行为—绩效（Structure-Conduct-Performance, SCP）分析范式。在SCP分析范式中，产业组织理论由市场结构、市场行为和市场绩效三个基本部分和政府的产业组织政策组成，其基本分析程序按照市场结构—市场行为—市场绩效—产业组织政策展开。按照SCP分析范式的分析逻辑，在市场结构、市场行为和市场绩效之间存在确定的因果关系，即产业的基本状况影响市场结构，市场结构决定市场行为，从而市场结构通过市场行为影响市场绩效。同时，结构—行为—绩效之间存在反馈效应。为了获得理想的市场绩效，需要通过产业组织政策来调整和直接改善不合理的市场结构。SCP分析范式长期以来一直是传统产业组织理论研究的基本框架。直到现在，大多数产业分析仍是基于SCP范式，SCP范式仍然在产业经济学中占有主导地位。同时，本书还对近年来国内学者对中国农村金融产业组织相关问题的研究进行了简要总结。
其次，本书从历史角度考察了中国农村金融业的发展。先简要总结了新中国成立以前的中国农村金融业形成和发展情况，随后重心转移到新中国成立后，总结了农村金融业经历的七个发展阶段及其主要状况。
再次，本书从竞争者数量、各金融机构的市场份额、农村金融市场的集中度、农村金融市场的进入壁垒几个方面分析了中国农村金融市场结构。研究发现，各类银行业金融机构都不同程度地进入了农村金融市场，但在各个具体的县域市场，竞争者数量有一定的差异。这种差异和县域经济发展程度有较大的相关性。在农村金融市场上，农村合作金融机构的市场份额处于领先地位，尤其是在贷款市场地位非常稳固，在农户贷款市场基本处于绝对垄断地位。从赫芬达尔-赫希曼指数的平均值来看，绝大部分县域市场都属于高位寡头垄断型（Ⅰ）结构，部分市场属于高位寡头垄断型（Ⅱ）结构，部分市场处于完全垄断状态。依照垄断程度排序，分别是农户贷款市场高于农业贷款市场，农业贷款市场高于小企业贷款市场，小企业贷款市场高于整体贷款市场，整体贷款市场高于存款市场。由于政策法规限制和经济性因素的影响，中国农村金融市场存在较高的进入壁垒。在当前一定程度上调整和放宽市场准入的情况下，经济性壁垒的影响更为重要。高进入壁垒是影响农村金融市场结构的最重要因素之一。从高进入壁垒的角度而言，农村金融市场既定的寡占结构有一定的客观性。
第四，在对农村金融市场结构分析的基础上，本书研究了农村金融组织的价格竞争行为和产品差异化行为。研究发现，在完全垄断条件下，农村金融机构会收取垄断价格；在寡头垄断条件下，既可能发生伯川德价格竞争，也可能存在合谋定价。不管在哪种市场结构中，利率管制只能影响名义利率，而不会影响实际利率水平。实际利率水平与名义利率水平之间的差额，形成隐性利率支付，这是金融腐败的重要表现。由于多重市场接触会增加合谋的可能性，在农村金融体制改革过程中，追求建立跨区域的法人机构可能会影响农村金融市场的竞争，应该保持县级法人机构的稳定性。目前中国农村金融市场，存款服务上，主观差异是主要的产品差异化手段；贷款服务上，客观差异是主要的产品差异化手段。但总体上，中国农村金融市场的产品差异化程度较低。
第五，在对中国农村金融市场结构和市场行为研究的基础上，本书从微观和宏观两个角度评价了农村金融市场的绩效。研究发现，从人力资源运营效率、盈利能力和资产质量三项指标来看，农村金融机构的运营绩效较差，但近年有所改善。尽管农村信用社行使了市场势力，但垄断地位带来的 X非效率影响了其绩效表现。深化中国农村信用社产权制度改革和完善农村信用社治理机制有利于降低 X非效率的影响。农村金融市场不仅覆盖面窄，而且垄断程度在继续增加，农村金融服务的可得性较低。高的进入壁垒影响了金融机构的进入行为，并导致了农村金融市场的低覆盖。研究发现，在1978—2008年间，中国第一产业增加值增长、农村金融发展规模和农村金融发展效率之间存在长期稳定的均衡关系，农村金融发展规模对第一产业增加值增长有正向影响，农村金融发展效率对第一产业增加值增长有负向影响。在1978—2008年间，中国农民收入增长、农村金融发展规模和农村金融发展效率之间存在长期稳定的均衡关系，农村金融发展规模和农村金融发展效率都对农民收入增长有明显的负向影响。农村金融发展与中国农村经济发展和农民增收实际需求之间严重不协调。农村金融市场上存款市场、农业贷款市场、农户贷款市场和小企业贷款市场之间不同的市场结构和竞争状态，农村金融机构对农业贷款和农户贷款的相对较低的放贷意愿，合作金融机构“一农支三农”的竞争格局，导致了农村金融机构作为金融中介将农村存款资源转换为农村贷款资源的低效率，并最终影响了对农村经济发展和农民增收的支持。
最后，在对农村金融市场结构、行为和绩效研究的基础上，本书对中国农村金融产业组织政策进行了研究。中国农村金融产业组织政策的目标设计，应以实现农村金融市场的有效竞争为基本目标，包括保障农村金融服务供给、促进农村金融市场适度竞争和促进农村金融机构可持续发展三项具体目标。为了实现农村金融产业组织政策目标，当前的产业组织政策措施应着眼于：切实放宽民营金融机构准入，降低行政壁垒；建立存款保险制度和社区再投资制度，促进农村金融市场竞争；确立农村金融服务的准公共物品性质，发挥政府在农村金融服务供给中的积极作用；实现农村金融产业组织政策和其他政策措施的协调配合。
A Study on The Rural Financial Industrial Organization in China
The positive impact of the development of financial system, espeeially the development of banking organization system, to economic growth has been verified by theory and practice.Rural finance is the core of the modern rural economy. The modernization of agriculture, the construction of new socialist countryside and the solving of the issues of agriculture, farmer and rural area, need lots of money in the accumulation and re-investment and are inseparable from the strong support of rural finance. Over the years, the development of agriculture has made tremendous contribution to the rural economy, but agriculture economy has been in a deprived position. The rural financial system has limited support to the rural economic development.The changes in capital supply and demand in rural areas at this stage have made the newer and higher requirements in either the quantity of credit or financial services of rural finance. But judged from the current situation, most of the domestic social capital flows to relatively high non-agricultural sector. A large number of rural funds rush into cities through financial channels, which makes“anemia”in the rural areas continue the“loss of blood”. Massive outflow of funds from rural areas cause the development agricultural and rural economy seriously constrained.The lack of appropriate and effective rural financial institutions to provide financial services for agriculture, rural areas and farmers and the inability to meet the financing needs of the main body of the rural economy constitute are the current plight of the rural financial development.
The Third Plenary Session of the 17th CPC Central Committee proposed to“establish a modern rural financial system”and“accelerate the combination of commercial finance, cooperative finance and based finance and establish the rural financial system which has adequate capital, perfect function, improved service and is safely operating”. The realization of this goal requires the establishment of an efficient industrial organization of rural financial system.Based on this point, from the perspective of industrial organization and using the industrial organization theory, this book analyzes China' s rural financial market, draws out China' s rural financial market structure, tests the behavior of the rural financial institutions, measures the performance of rural financial market performance, proposes goals of industrial organizational policy and corresponding policies; it was an meaningful exploration of China' s rural financial system reform.
Firstly, this book systematically combines the historical context and schools of the industrial organization theory. Especially, this book analyses the Harvard School of Industrial Organization and the Structure-Conduct-Performance（SCP） analysis paradigm.In the SCP paradigm, industrial organization theory is combined with three basic parts:market structure，market behavior and market performance. Composed with government' s policy of industrial organization, the basic analysis procedures of analysis follow the Market Structure—Market Conduct—Market Performance—Industrial Organization Policy. According to the logic of SCP paradigm, there is causal relationship among the market structure, market conduct and market performance. The basic situation is industry influences the market structure; market structure determines market conduct, and thus market structure affects market performance through market conduct. Meanwhile, there is a feedback effect among structure-conduct-performance.In order to obtain idealist market performance, the irrational market structure needs to be adjusted and directly improved by the industrial organization policies.The SCP paradigm has long been the basic framework of the traditional industrial organization theory.Until now, most industry analysis has been based on the SCP paradigm and SCP paradigm is still in a dominant position in industrial economics. Meanwhile, this book makes a brief summary of domestic scholars' research of China' s rural financial industrial organization in recent years.
Secondly, this book examines from a historical point of view the development of China' s rural financial sector. It briefly summarizes the China' s rural financial industry in the formation and development before the founding of the People' s Republic of China.Then it shifts the focus to the situation after the founding People' s Republic of China and sums up the seven stages of the development of rural financial sector and its major status.
Thirdly, this book analyzes China' s rural financial market structure from the number of competitors, the market share of all financial institutions, the concentration of rural financial market and the entry barriers of rural financial market. This study finds out that varied types of banking institutions are entering into the rural financial market to some degree. But in the specific county financial markets, there are some differences in the number of competitors.This difference is mainly related to the county economic development. In rural financial markets, rural cooperative financial institutions are in the leading position, especially in the loan market.It is in a very strong position in the household loan market and basically monopolizes the market. From the average HHI, most of the county financial market belongs to the tight oligopoly model（Ⅰ）, part of the market belongs to the tight oligopoly model（Ⅱ）and part of the market is in pure monopoly status.According to the degree of monopoly, the farmer' s loan market is higher than the agricultural loan market; agricultural loan market is higher than the small business loan market; the small business loan market is higher than the overall loan market, and the overall loan market is higher than the deposit market. Due to the regulatory constraints and economic factors, China' s rural financial markets have relatively high entry barriers.In the current situation, the impacts of economic barriers are more important to some extent, compared with the adjustment and relaxation of market access.It is one of the most important factors which affect the structure of rural financial market to make China' s rural financial markets have relatively high entry barriers. From the pointview of high entry barriers, the oligopoly structure of rural financial market is obj ectivitiv to some extent.
Fourthly, based on the analysis of the rural financial market structure, this book studies the price competition and the product differentiation of rural financial institutions.This study finds out that in monopoly conditions, the rural financial institutions will charge a monopoly price; in oligopolistic conditions, both Bertrand price competition and price collusion may be possible.In whatever kinds of market structure, interest rate control can only influence nominal interest rates instead of real interest rates.The difference between real interest rates and nominal interest rates is implicit interest payments, which is an important performance of financial corruption.Because multiple markets contact will increase the likelihood of collusion, seeking to build cross-regional legal institutions may affect competition in rural financial markets during the process rural financial system reform.Therefore the county level institutional stability should be maintained.Nowadays, the subj ective difference is the main means of product differentiation in deposit services at China' s rural financial market and the obj ective difference is the main means of product differentiation in the loan services.In general, the degree of product differentiation in China' s rural financial market is relatively low.
Fifthly, based on China' s rural financial market structure and market conduct, this book evaluates the performance of the rural financial market from the micro and macro perspectives. The result shows that from the efficiency of human resources operations, profitability and asset quality, the operating performance of rural financial institutions was poor, but has been improved in recent years. Although rural credit cooperatives have exercised market power, the X-inefficiency brought about by monopoly position affects its performance. Deepening the reform of property rights and improving the governance mechanisms of the rural credit cooperatives are beneficial to the reduction of the impact of X-inefficiency.Rural financial market is low in coverage, and the degree of its monopoly continues to grow. Therefore, the availability of financial services in rural areas is comparatively poor. High barriers of entry affect the behavior of financial institutions and led to low coverage of rural financial markets. In 1978-2008, there is long-term stable equilibrium relationship among the growth of the primary industry added value, the scale of the rural financial development and the efficiency of the rural financial development. The scale of the rural financial development has positive effects on the growth of the primary industry added value. The efficiency of the rural financial development has negative effect on the growth of the primary industry added value. In 1978-2008, there is long-term stable equilibrium relationship among the income growth of farmers, the scale of the rural financial development and the efficiency of the rural financial development. Both the scale of the rural financial development and the efficiency of the rural financial development have a significant negative impact on the income growth of the farmers. There is serious mismatch between China' s rural financial development and rural economic development, and between China' s rural financial development and the income growth of farmers. All of the factors—the difference of market structure and the difference of competition status among the deposit market, the agricultural loan market, farmers loan market and small business loan market, the low lending will of the rural financial institutions to loan to agriculture and farmers, and the competitive landscape that the cooperative financial institutions almost independently bear the task to support the development of agriculture, farmer and rural area—lead to low efficiency in rural financial deposit resource transferring to rural financial loan resource. Ultimately, it affects the development of rural economy and the income increasing of the farmers.
Finally, based on the rural financial market structure, conduct and performance, this book studies the policies of rural financial organization in China. The obj ectives China' s rural finance policy should be designed to achieve workable competition in rural financial markets as the basic goals, including the protection of supply of rural financial services, the promotion of appropriate competition in rural financial markets and the promotion of sustainable development of the rural financial institutions.In order to achieve the obj ectives of policy of rural finance industry organization, the current policy of industrial organization should focus on:loosening the access for private financial institutions to enter in rural financial market, establishing rural finance quasi-public goods' nature of rural financial services, making government play an active role in the supply of financial services in rural areas, and realizing the coordination between rural financial organizations policy and other measures.第1章导论1.1选题背景和意义
金融体系的发展特别是银行组织机构体系的发展，对经济增长的积极影响已经得到了理论和实践的验证。“有效率的经济组织是经济增长的关键，一个有效率的经济组织在西欧的发展正是西方兴起的原因所在。”
农业是安天下、稳民心的战略产业，没有农业的现代化就没有国家的现代化，没有农村的繁荣稳定就没有全国的繁荣稳定，没有农民的全面小康就没有全国人民的全面小康。农村金融是现代农村经济的核心。实现农业现代化，建设社会主义新农村，解决“三农”问题，都需要有大量资金的积累和再投入，都离不开农村金融的强有力的支持。
长期以来，农业为国民经济的发展作出了巨大贡献，而农村经济一直处于被剥夺的地位。农村金融体系对农村经济发展的支持有限。现阶段农村资金供求的变化对农村金融无论是在信贷总量还是在金融服务方面都提出了更新、更高的要求。但是从目前的情况来看，国内社会资金的大部分均流向比较效益高的非农部门。有限的农村资金通过金融渠道大量流向城市，让本已“贫血”的农村继续“失血”。农村资金的大量外流使农业和农村经济发展受到严重制约。缺乏合适有效的农村金融组织为农业、农村和农民提供金融服务，无法满足农村经济主体的融资需求构成了当前农村金融发展的困境，也是造成农民收入增长缓慢的主要原因之一。
2006年12月20日，中国银监会发布了《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了“促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系”。新一轮的农村金融体制改革进行得如火如荼。党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出要“建立现代农村金融制度”,“加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，为进一步深化农村金融体制改革指明了方向。
目前对中国农村金融发展的研究虽然较多，但总体上还不成熟和不完善。尽管几乎所有研究都认为农村金融市场效率低下，但是对效率低下的原因要么归因于农村金融发展的客观环境，要么归因于制度与产权因素，要么简单归因于农村金融市场的垄断，缺乏一个系统的分析研究。产业组织理论为系统研究农村金融问题提供了一个新的视角。同时，农村金融产业组织研究也是对产业组织理论的一个新发展。
作为现代经济学的重要组成部分，产业组织理论是过去几十年经济学中最活跃、发展最快、取得成果最丰硕的一部分。产业组织是对企业和市场结构，以及他们之间相互作用关系的研究。产业组织理论以微观经济理论为基础，研究市场经济发展过程中产业内部企业之间竞争与垄断以及规模经济与效率的关系，探讨产业组织状况及其演变对产业内部资源配置效率的影响，为维持公平合理的市场竞争秩序和市场运行效率提供理论依据和政策建议。产业组织理论有两个传统关注领域，一是各种市场结构中的企业运营，包括企业的行为及绩效、不同市场结构的决定因素及结果、企业行为与绩效之间的关系以及企业运营所处的市场结构；二是政府对产业组织的影响，即产业组织政策。传统上，产业组织理论主要把制造业、矿产业以及建筑业等第二产业作为研究对象，但近年来随着产业组织理论的发展，产业组织理论的应用范围越来越广泛，已被广泛应用到对农业和第三产业的研究中。产业组织理论的不断发展，为以产业组织理论指导农村金融发展研究提供了最重要的理论基础。具体于中国的农村金融发展而言，要“建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，首先要求建立一个有效率的农村金融产业组织体系。什么样的农村金融产业组织体系才是有效率的、满足中国农村社会经济发展的金融产业组织体系？如何建立一个有效率的农村金融产业组织体系？新一轮的农村金融体制改革是否能造就一个有效率的农村金融产业组织体系？这正是本书所要研究的。本书在前人研究的基础上，从产业组织的角度，运用产业组织理论系统研究中国农村金融市场，分析中国农村金融市场的结构，探讨农村金融组织的行为，测度农村金融市场的绩效，提出农村金融产业组织政策目标和相应的政策措施，为推进中国的农村金融体制改革作出有益的探索。1.2基本概念界定1.2.1 产业与产业组织1.2 .1.1产业
产业的界定具有两层含义：在产业组织层面上，当我们分析同一产业的企业间的市场关系时，“产业”是指“生产同类或有密切替代关系产品、服务的企业集合”；在产业结构层面上，当我们考察整个产业的状况，以及不同产业间的结构与关联时，“产业”是指“具有使用相同原材料、相同工艺技术或生产产品用途相同的企业的集合”。本书的研究是基于产业组织层面，也就是根据产品或服务之间的替代关系来划分产业。
产业是社会分工的产物。马克思从物质生产的角度，阐明了社会分工具有三种形式：一般分工、特殊分工和个别分工。“单就劳动本身来说，可以把社会生产分为农业、工业等大类，叫作一般的分工；把这些生产大类分为种和亚种，叫作特殊的分工；把工场内部的分工，叫作个别的分工。”人类历史的三次社会大分工，属于一般分工，形成了农业、工业和服务业三大产业；而进一步的特殊分工，又在农业、工业和服务业内部进一步分化出国民经济中各个具体的行业（产业）部门。企业、工厂内部的具体工种、岗位分工，属于个别的分工。一般分工和特殊分工属于社会内部的分工，社会内部的分工和企业内部的分工既相互联系又相互区别：企业内部分工的产生和发展，以社会内部的分工的发展为前提；企业内部分工的发展，会促进社会内部分工进一步发展。产业是一般分工和特殊分工的表现形式，一般分工是特殊分工的基础。
在产业组织理论里面，产业和市场通常被视为同义语。在具体的产业组织研究中，首要的问题是正确界定“产业”或“市场”。只有共存于“一个”市场中的企业，才可能存在竞争关系。产业组织理论所进行的研究，针对于具体的特定的“一个市场”。市场界定通常可以基于产品之间的替代性来进行。产品之间的替代性主要由两个因素决定：技术因素和地理因素。技术因素主要是指产品带给消费者的效用，这通常用需求交叉价格弹性来度量。如果两个产品之间具有较高的需求交叉价格弹性，那么它们就属于同一个市场。地理因素是指产品销售的地理区域。影响市场界定的地理因素通常包括行政壁垒、消费者偏好、运输成本等。由于地理分割的存在，一些产品之间即使在技术上具有较高的替代性，它们也不属于同一个市场。因此，市场是由一个特定地理范围内的具有替代关系的产品所组成。同时，时间对于确定某些产品的相关市场也具有重要意义。对市场的界定还要考虑潜在的竞争者，因为进入威胁能够影响市场的竞争状况。在具体应用研究中的产业（市场）界定，比通常意义的产业界定范围狭窄得多。因此，我们通常意义上讲的许多产业，在产业组织研究中，必须进行进一步细分和限定，才能运用产业组织理论工具，展开具体的研究。1.2 .1.2产业组织
对产业组织的定义是与产业的定义紧密相关的。杨治（1985）认为，产业指生产同一类商品（严格地说，就是生产具有密切替代关系的商品）的生产者在同一市场上的集合，这些生产者之间的相互关系结构就是所谓产业组织。谢地（1998）认为，产业组织是指特定产业中企业与企业的关系，即由生产同类或存在替代关系产品的企业共同构成的组织体，是在自组织力量（市场机制作用于作为法人实体与市场竞争主体的企业）和被组织力量（政府干预及影响）共同作用下形成的企业群体。苏东水（2000）认为，产业组织是指同一产业内企业间的组织或者市场关系，这种企业之间的市场关系主要包括：交易关系、行为关系、资源占用关系和利益关系。李悦和李平（2002）认为，产业组织是指产业市场主体的构成和相互关系，以及由此影响的市场运行效率。杨公朴等（2005）认为产业组织是指同一产业内企业的组织形态和企业间的关系，这里所谓的同一产业，是指具有相同使用功能和替代功能的产品或劳务的集合，实质上就是具有竞争关系的企业的集合。杨蕙馨（2007）认为，产业组织理论中的产业是指生产同类有密切替代关系的产品的厂商在同一市场上的集合，这些厂商之间的相互结构关系，称之为产业组织，亦即产业内部企业之间的竞争垄断关系。总体而言，各种产业组织定义中的核心概念都是“关系”，产业内企业之间的关系。1.2.2 金融产业与金融产业组织1.2 .2.1金融产业
金融产业作为服务业的一个子类，是特殊社会分工的结果。陈颖（2007）将金融产业定义为一国金融企业的总和，生产“金融产品”的生产者在市场中的集合，是一个国家服务产业的重要组成部分。但在实际研究中，由于产业组织理论中的产业划分强调的是产品的可替代性，而金融业的产品，也即“金融服务”实质上包含银行、保险、证券、信托、期货等多种金融服务类型，彼此之间的可替代性存在较大差异，因此又将金融产业进一步特殊分工，形成银行产业、保险产业、证券产业、信托产业、期货产业等子集。
在金融产业的各个子集中，最受关注的是银行产业，主要是指商业银行业。但商业银行业的产品（服务）同样是多种服务的集合，包括存款、贷款、信用、投资咨询及现金管理等。而且，如果进一步细分，存款产品也有多种形式，贷款产品也有多种形式，等等。银行提供的每一种产品和服务都能潜在地构成单个的市场，也即产业组织理论中的一个产业。每一种产品和服务有其独自的特点，并由不同类型的银行（尽管经常交叉）来提供，由不同类型的消费者（尽管也经常交叉）来消费。这样的细分又似乎过细。通常，我们将银行提供的所有存款、贷款、信用、投资咨询及现金管理等金融服务视为一种“服务组合”，将提供这些金融服务组合的银行集合，成为银行产业。这是一种基于现实应用的折中。美国商业银行的历史表明，商业银行业主要由大量小规模、本地的机构组成。1.2 .2.2金融产业组织
循着前面对产业组织界定的思路，可以将金融产业组织界定为提供金融服务的金融机构之间的相互结构关系，即金融产业内部各个金融机构之间的竞争垄断关系。而银行产业组织，是指提供银行业金融服务的各类金融机构之间的竞争与垄断关系。1.2.3 农村金融产业与农村金融产业组织1.2 .3.1农村金融
在界定农村金融产业与农村金融产业组织之前，必须首先认识农村金融。农村是一个相对于城市的空间概念，是开展农业生产活动的地域，是农民聚居的区域。在《现代汉语词典》中，农村的解释是“以从事农业生产为主的人居住的地方”。对农村金融的界定，一种最直接的认识，就是相对于城市金融而言的一个地域概念。如果将金融界定为所有既涉及货币，又涉及信用，以及以货币与信用结合为一体的形式生成、运作的所有交易行为的集合，或者说所有涉及货币供给、银行与非银行信用、以证券交易为操作特征的投资、商业保险，以及以类似形式运作的所有交易行为的集合，那么农村金融就是在农村地域所进行的所有这些金融交易行为的集合。
国外学者很少将农村金融作为一个独立的概念，很少对农村金融的内涵作出说明。在英文中，农村金融对应的英文词汇一般是
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