作者：水湄物语,邢力,徐建明
出版社：杭州蓝狮子文化创意股份有限公司
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成为新中产：教你年入100万(共五册)试读：
目录01 基础篇：缓解财富焦虑，先从思维上“脱贫” 第一章 懂点“钱”，你能过得更体面 1 钱的流动规律2 以钱生钱的奇迹3 钱的时间价值4 变得更为富有第二章 你的家庭财务状况“亚健康”吗？ 1 生命周期的不同阶段2 两张表弄清家庭财务状况3 财富“体检”：家庭“负债”合理吗？第三章 别等中年危机爆发，才做理财规划 1 财务自由还有多远？2 向富人取经3 投资组合的门道4 定制专属理财规划
02 进阶篇：新中产家庭财富保卫战 第四章 生财有道：金融工具大起底 1 基金：把钱交给你的理财智囊团2 股票：不做“韭菜”做“镰刀”3 债券：给家庭资产加点“债”4 P2P：“雷暴”之后还能投吗？5 给自己多准备几个篮子第五章 量体裁衣：安排明白家庭资产 1 资产配置不是简单的“433”2 认识不同资产的不同属性3 如何进行有效的家庭资产配置？第六章 以变应变：及时调整家庭资产配置 1 政策变了，资产配置也要跟着变2 避免通胀带来的资产缩水3 利率变动下如何打理家庭资产？4 人民币贬值，拿什么拯救家庭财富？5 市场繁荣度决定你的理财方式6 灵活应对税收变化第七章 风险管理：给你家的财富上个保险 1 家庭理财会遇到哪些“坑”？2 用保险抵御风险3 做好家庭保障规划
03 实战篇：理财，让生活更美好 第八章 花钱之道 1 如何聪明地买买买？2 把信用变成一种靠谱的资产3 适当的超前消费让你更富有第九章 买房那点事儿 1 想清楚家里该买房还是租房2 购房前要做的几门功课3 怎么购房更划算？4 房产投资的其他选择第十章 打造优质生活 1 体面生活的理财技巧2 养育子女的家庭计划3 富足尊严的养老规划第一章 懂点“钱”，你能过得更体面1 钱的流动规律
在开始理财之前，我们需要先了解金钱的规律。
这个世界上的事物有两种分布规律：一种是相对平坦的分布，比如我们每个人的身高、体重都有差距，但差距不大；另一种就是悬殊极大的分布，比如我们的财富。最贫穷的人和最富有的人之间，在财富上可以相差几万倍、几亿倍，甚至几千亿倍。
为什么这个世界的财富是这样分布的？为什么有一些人赚钱似乎非常容易，而有人辗转忙碌还挣不到钱？人与人之间财富差距能够简单归结于社会分配不公吗？为什么一个人的财富水平常常跟他的负债水平一致，而和工资收入关系不大？为什么20年前买房的人都发财了，仅仅因为过去20年里房价一直在涨吗？为什么我们周围很少有人靠炒股发财，而真正实现财富成功的人，绝大部分都是靠做企业起家？所有这些现象背后都有一只看不见的手在发挥着作用，这只看不见的手就是财富的运动规律。所以，我们要想获得财富上的成功，就必须真正了解财富的运动规律，这样才能把握财富，运用财富，最终实现财富的增长。
首先，人们通过劳动和工作获得报酬（这些报酬一般来说是以金钱的形式支付的）。当他们通过金钱购买等价物实现消费时，金钱就从消费者转移到了生产者身上。除却税负及成本，生产者还需要支付给员工一定的劳动报酬，并用剩余的经营所得再进行消费和投资。这样，金钱就实现了循环流动。
我们的报酬不仅仅用于即期消费，还有一部分会作为储蓄以备未来之需。通常人们不会将钱放在家里，而是选择银行等机构进行存储，保障本金的同时还能获得少额利息。
有在银行储蓄存款的，自然也有在银行贷款的。银行将储蓄者的“闲钱”提供给贷款者解决燃眉之急，完成资金对接。储蓄者和贷款者各取所需，银行也有利可图，一举三得。这种方式就是所谓的“间接融资”，因为银行在其中扮演了中介的角色。
当然还有其他的融资方式，如“直接融资”，这些融资方式是通过资本市场来实现的。为扩大生产和经营，急需用钱的企业做出归还本金附加利息的承诺，并将此制成具有法律效用的合约，这个合约就是债券。
现在也有很多人选择用另一种方式还钱，即将企业一部分权益让渡给出资人，如果未来企业盈利，出资人将凭此获得相应收益。这就是我们俗称的“股权融资”。
无论是债权融资发行的债券，还是股权融资的发行股票，都是通过资本市场把钱直接交到需要用钱的机构手上，所以这种融资方式叫“直接融资”。不过在资本市场，不管是通过债券还是股权进行融资，都有很高的门槛，不是普通个人或者一般小微企业可操作的。
那么我们普通老百姓，包括大量的小微企业，如果需要融资该怎么办呢？针对这个问题，人们发展出了一套普惠金融，即俗称的P2P。通俗解释就是通过一个中介机构将金钱需求方和供给方连接起来，实现资金对接。
因此，无论是银行、资本市场，还是P2P，甚至民间的相互借贷，本质上都是资金从有闲钱的人手上流动到需要用钱的人手上，让需求方获得资金的支持，让供给方的钱充分发挥效率，同时供给方还能获取一定收益。
所以金钱的运动方式无非就两种，一种是生产、经营、消费的运行；另外一种就是资金投资、融资的运行。财富一直就在这两个圈子里面转。生产消费的环节涵盖了我们工作、消费等方面，在这一环节中，对应的机构有企业和商家。资金的融通环节涉及的机构更多，包括银行、证券公司、基金公司、信托公司、资产管理公司、资产评级公司、金融中介咨询机构等。当然，在这些机构上面还有监管整个市场运行的国家管理机构，由央行、证监会、保监会、银监会、商务部门和税务部门组成。这些机构协调运作和管理，共同实现了整个社会的经济的运行和财富的流动。
以上是大家理财前必须了解的基本常识。另外，理财还有一个基本前提，就是要在守法以及遵守社会道德规范的条件下，实现个人幸福感的最大化。除了不参与赌博、欺诈等违法犯罪活动，投机取巧的行为也要避免。遵从做人做事的原则，在理财过程中是极其重要且有用的。2 以钱生钱的奇迹
我们理财时会将现在赚到的钱留一部分到以后再用，但是这种把金钱在使用时间上延后的行为会产生一个问题——钱的购买力会下降。一笔钱的实际购买力会随着时间的推移不断地下降，这种现象叫通货膨胀。通货膨胀是现代法定货币的一个基本特征。
如果没有通货膨胀，理财就很简单：只需要把该省的钱省下来即可。但因为存在通货膨胀，如果你只是简单地把钱省下来，那么就会发现自己变得越来越穷。
幸运的是钱能够生钱，即金钱可以具有复利效应。所谓复利是指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法，通俗来说就是钱不仅可以随着时间的推移生钱，而且生出来的钱又能够再次生钱。通货膨胀让我们同样一笔钱的购买力随着时间的推移按照指数衰减，但复利效应又可以让钱的数量随着时间的推移按照指数增加。
所以，对抗通胀最有效的也是唯一的方式，就是通过投资使你的财富在数量上实现复利的增长。复利和通货膨胀这两个相对的财富规律，背后的本质其实是一回事。为什么钱能够生钱？或者用更专业的说法，金钱为什么会产生时间价值？举个例子，你把100元钱压在你家的床底下，一分钱都生不出来。
假如你将这100元钱借给别人，一年以后别人还给你103元钱，那么这103元钱里的100元钱是你的本金，那3元钱就是利息，那么一年的利息就是3%，这就是钱生钱的规律。
为什么你今年把钱借给别人，一年以后别人还你的钱一定比你最初借给他的更多呢？原因很简单：你把钱借给别人，你也因此放弃了当前的消费，那么对此的补偿一定是未来能够让你达到至少同等的消费水平，而在未来要想获得跟你今天同等的消费水平，所需的钱的数量就会更多，因为在通货膨胀的作用下，钱的购买力会缩水。
当然，我们将钱借给别人获得的收益常常比通货膨胀要更高一些，这里有两个原因。一是人类倾向于看重当前的感受，所以只有在未来达到一个比当前更高的消费水平，我们才愿意放弃当前的消费。二是我们在实际投资过程当中会面临风险：今年把这钱借给别人，明年钱收不回来怎么办？当然这个风险的产生是有一定概率的。那么我们就要想办法对冲掉这种风险。所以我们在获取利息之上，还要再加一项额外的用于对抗风险的收益。
总结来说，我们在做一项投资的时候，获得的收益其实包括了两个部分：一个部分叫作无风险收益；另外一个部分是因为我承担了风险而获得的额外收益，也称作风险收益。
无风险收益大约等于通货膨胀水平，或者比通胀稍高一点。比如购买国债，可以算是无风险，那么其中的收益就可算作无风险收益。而风险收益是与风险的程度相对应的，风险程度越高，风险收益就应该越高。风险收益越高，整体的投资收益也就越高，所以任何一项投资的风险和收益是成正比的。
那么钱放在什么地方可以生钱呢？如果你把钱放在银行里，银行就会给你一定的利息，但利息通常不高，一般在3%～4%。如果你买了某个企业发行的债券，这个企业给你的回报会比你把钱借给银行获得收益要高，利息平均可以达到6%～8%左右。假设你不买债券，而是把钱直接投资到企业当中，比如参股一个企业，或者购买一家上市公司的股票，这时你的收益水平大约可以达到10%～12%。
为什么把钱放在不同的地方，收益水平会不一样呢？一个显而易见的原因是风险程度不一样。但这只是一个表象，本质上来说：投资获取收益是因为投资的过程创造了价值，这个新创造出来的价值就应该由投资者分享，所谓获得投资的收益就是分享创造的价值。价值的创造只存在于生产的环节，所以要想获得收益，一定要把钱和生产的环节联系起来。当你把钱放到银行里，银行会把这些钱借给企业，企业再将钱投入生产，这个过程就把钱和生产的环节连接起来了，所以你的储蓄可以获取一定的利息。
将钱放到银行能获得一定的收益，但因为绕得太远，所以收益就不高。或者说中间环节太多了，把收益都摊薄了。假如你跳过银行，直接把钱借给企业，企业用借来的钱再投入生产，那么你的回报就会更高一点，因为在这个过程中钱与生产的环节离得更近了。当然最直接的就是把钱直接投入企业的经营生产，即参股一家企业或购买企业的股票。因此股票的平均投资收益从长期来看会高于债券，更高于银行。
这就是投资能够获取收益的根本原因。而且这样的收益是按照复利的方式进行增值，其速度往往比一般人想象的要快得多。
理财小建议：把你的闲钱投入到经济运行中去，只有流动的钱才可以成长。3 钱的时间价值
现在我们知道，同样一笔钱在不同的时间点上具有不同的价值。要比较同一笔钱在两个不同时间点上所具有的价值，就要把未来那笔钱折算成现在的价值。这在专业上叫贴现。贴现思维在理财实践中几乎无处不在，极其重要。
假设你一年拿出1.4万元，投到一个投资回报率为20%的项目中，坚持40年，本金加上利润就能达到1.0281亿。这1.0281亿就是你每年付出的1.4万元在40年以后年金的总值。当然这个总值又可以转化成下一个年金的现值，比如这1.0281亿在退休以后每年取1000万，直到去世。每年所取的1000万就是你的退休年金，而这个退休年金的现值就是1.0281亿。其实这两个例子合在一起，就构成了我们理财最常见的一种财务运行的模式：年轻的时候不断存养老金，到退休以后再定期从养老金账户中支取养老金。其实理财无非就是把你对财富的运用从一个时间挪到另外一个时间。
现在大部分人买房都会选择按揭贷款。什么是按揭贷款？就是你买房子，房子价值100万，你先支付了30万，剩下70万由银行帮你先垫付。这种情况下，你未来要通过每个月支付一笔还款额来弥补所欠的这70万。通过计算可以发现，你未来每个月的还款额乘以还款所需的总月数，远远大于当初欠银行的70万。因为你是用未来的钱还银行，而未来的钱跟现在的钱比起来，价值要低很多。换个方式说，银行认为你未来每个月还的钱，贴现到现在，正好就是你贷款的额度。在过去的20多年时间里，我们银行按揭贷款的利率远远低于资本的收益率，所以你贷得越多，其实赚得越多。明白了这个道理就能理解为什么民间会有这样的说法：一个人的财富水平往往跟他的负债水平是成正比的。
当然，获得财富成功，适度的负债是很重要的因素，但不是唯一的因素。跟负债相对应的就是成为债主。什么样的人是债主呢？那些到银行去存钱的人就是债主。在银行的资产负债表里，储蓄余额就是负债，而存款人就是银行的债主。在银行的整个经营过程中，一个极其重要的环节就是增加存款，从而扩大负债。当它的负债越高，这个银行的经营状况就越好。
关于年金的具体计算公式在此不赘述。它背后的逻辑其实就是货币的时间价值，即金钱的数量随着时间的推移按指数规律上升，同时每笔钱的价值也按照指数规律衰减。那么这个指数规律是什么呢？简单来说，就是如果一项投资的预期年化收益率是i的话，那么这笔钱N将会按照（1+i）的指数不断增加，而N就是投资的年数。如果i是每天的收益率，那么N就应该是投资的天数。鉴于此，我们可以发现复利要想发挥出威力必须有充足的时间；短暂的时间里，复利的效果并不明显。对比来看，生活中还有一种利息的计算方式叫作单利。当我们在银行储蓄金钱的时候，银行给予我们的就是单利。或者你在做某项投资时，把每年赚到的钱都取出来并且不再投资，这个时候你每年N获得的利润就是单利。单利的财富增长公式就不再是（1+i），而是1+N×i，单利不是复利那样的指数关系，而是乘积关系。单利跟复利在短期内差别不大，但是从长期来看，二者有着天壤之别。比如年收益10%，如果按单利算，两年赚20%，按复利算两年就是21%。虽然这样看只是差了一个百分点，但是如果到10年、20年甚至更久以后，相差的就不再是一个百分点，而是数十个乃至上百个百分点。
了解了财富的复利式增长原理之后，我们再看看以下几个生活中的例子作为延伸。
比如信用卡一般都有30天到60天的免息期，这实际上是信用卡公司给信用卡使用者的一个巨大的福利，大家应该充分利用。一旦过了这个免息期，信用卡公司收取的利息将达到16%～18%，甚至更高。很多信用卡公司推出了可付最低付款额的服务，即这个月偿还最低付款额即可，无须全部付清。但这种服务的本质其实是让持卡者向信用卡公司再借一笔钱，而这笔钱的利息是非常高的。
比如很多人困惑买房应不应该按揭贷款。从时间价值的角度上看，应该尽量使用按揭贷款，而且贷款的额度能用多少就用多少，能够越长期限还款就越长期限还款。那为什么在上一个例子中我们不选择在信用卡内借款，而买房子又要尽量多的用银行贷款呢？原因就是在于利率，信用卡借钱的利息高达16%～18%，而银行按揭贷款的利息通常只有6%～8%，相比信用卡，这是一个极其优惠的利率水平。就当前社会来看，我们财富创造的效率大概在10%～15%，也就是一笔钱如果运用好的话，平均能够获得10%～15%的收益。如果你能以比这更低的利率借到钱，实际上就是赚到了。反之，如果你借钱的利息比这个数字高，甚至高很多，则要小心。因为你借的越多，其实亏的越多。
再举一个例子，我们买车可以一次性付款，也可以分期付款，甚至是零首付分期付款，即在未来3年到5年之内，每月付一笔钱。有些公司甚至声称不仅零首付还可以零利率。所谓的零利率是什么呢？假设车价48万，可以每月付1万，总共付4年，总共也就付48万。那么按照前面讲的逻辑，汽车公司不是吃亏了吗？确实，这样的付款方式是汽车公司的一种让利行为。如果你一次性付清全款，汽车公司将会给予你各种优惠，比如折扣、免费保养等。如果你选择分期付款，汽车公司会把这些因为分期付款导致的利息费用与优惠相抵消。所以大型汽车公司旗下往往有自己的财务公司或部门来制定相应的方案，便利消费者。
对于商家这样的安排，我们可以先算一笔账，如果一次性付款所花费用是多少，优惠又是多少；如果分期付款，预期费用是多少，能获得多少优惠。比较两者之间的差距，权衡之后再做决定。如果你会计算复利的话，就可以发现，使用分期付款实际上相当于向汽车公司借了一笔钱。如果这笔钱的利率较低，即可选择分期付款；如果利率很高，建议放弃。事实上这种分期付款的方式，在消费领域都是通用的。
理财小建议：只有错买的，没有错卖的。在日常的消费中也要用到理财的知识。4 变得更为富有
改革开放后，中国进入了社会主义市场经济时代。这个时代的特点在于：一，个人可支配的财务资源越来越多，比例也越来越大，而由国家统一支配的财务资源的比例在日益减少；二，个人的生活方式逐渐多元化，投资理财的工具也是丰富多样。把金钱存储在银行的单一理财方式被多种投资理财工具取代，以前习惯了的从一而终的就业模式也消失了。我们在不断地变换工作，不再是捧铁饭碗的单位人，而整个社会新的社会保障体系也在重建当中。这一系列的变化使得我们必须对自己的生活和财务状况负责。鉴于此，我把具有这些特征的时代统称为个人理财时代。在这个时代里，理财是获得人生成功的一项不可或缺的技能。
改革开放几十年来，人们一直怀着高涨的热情积累财富，事实证明我们中国人确实富裕了起来，但是整体的幸福感是不是也在同步增长呢？可惜，结果并非如此。原因很简单，大部分人对未来的美好生活没有一个完善的规划，所以虽然赚到金钱，生活状态和质量却没有得到真正的改善。而理财规划就是要解决这个问题。
那么到底什么是理财规划？理财规划的内容非常繁杂，简单总结一下可将其划分为人生和金钱两个部分。关于人生的部分涉及人生不同阶段的核心问题，比如职业规划、婚姻规划、子女养育和教育规划、退休养老计划，乃至于最后的遗产规划等；涉及金钱的规划包括现金规划、税务规划、保险规划、消费规划、债务规划、综合投资规划等。所有这些不同类别的规划，都是个人整体家庭财务的方方面面，是同时存在的。因此一个完整的综合理财规划需要周全考虑各个方面。
在进行理财规划时，我们遵循的一个核心原则就是平衡，所以我们不认可月光族挣多少花多少，丝毫不考虑未来的放纵；同时也反对那种异常节俭，一心想着攒钱留到未来花的克制。我们既反对因恐惧风险而只愿意存钱的理财方式，也不赞成为高风险投资倾其所有的投机行为。在制定理财规划时，首先要做好的是家庭的保障安排，但是又不建议把过多的财务资源都花费在保障上，降低整个家庭的财务效率。所有这些理财的常识和规则其实都基于均衡运用财务资源的原则。
讲到理财，最重要的还是金钱观念问题。其实很多人对待金钱的态度是非常矛盾的。举个例子，我们在春节拜年的时候都会说恭喜发财；传统里人生三福“福禄寿”也是把钱放在第二重要的位置；先哲司马迁也曾感慨“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往”。可见，我们的生活的确世俗、现实，因为我们没有那些宗教传统的束缚，无须掩饰自己对金钱的炽热追求。但是另一方面，有些人又往往羞于谈金钱，称金钱有“铜臭味”，是害人精。面对资本家和财富雄厚的企业家，免不了带有几分仇富心理，甚至持有有钱人就天然不仁义的偏见。
我们对待金钱的矛盾态度的根源，在于我们对金钱没有一个正确的认识。那么到底什么是金钱呢？我认为金钱是现代社会衡量一个人对社会贡献的量化指标。当一个人对社会做出了贡献，他就能够获得相应的金钱回报。比如一个人工作了1个月，获得了1万元钱的工资，这1万元钱就是他这1个月的工作创造的价值的衡量。大家理解了这个概念，就会明白社会应该尊重有钱人的道理。因为这些人为社会做出了贡献，理应获得财富。所以如果你想获得财富的成功，首先就要学会尊重金钱，尊重付出和贡献。将心比心，在尊重金钱之前学会尊重富人。
大部分人都想变得富有。其实要想成为富人很简单：向富人学习就行。那么富人和穷人究竟有什么区别呢？第一个区别就是，富人都是努力让金钱为自己工作，而穷人则是努力在为金钱而工作。其实，穷人并不是不努力。有些人奔波忙碌终生，但是还是穷人，为什么呢？就是因为他没有学会让金钱为自己工作。第二个区别就是富人都是为了自己的目标和需求来学习。穷人往往读书的时候刻苦，却没有明确的财富目标。富人在读书时就会思考如何积累财富，甚至只要有好的机会，书读到一半也可以放弃，转而挣钱。但是，他们在挣钱的同时也从未中断过学习。经年累月，穷人依然贫穷，富人却日益富有。第三个区别在于眼光。决定财富的不是眼前的状况，而是未来的趋势，财富成功的人一般都顺应了未来趋势，追赶潮流，有的甚至还能引领潮流。在人们还未察觉的时候，他们已经确认了未来的方向；而在众人都趋之若鹜的时候，他们可能已经全身而退了。穷人则截然相反，常常是随波逐流，可惜大势已去，再无甜头可尝。第四，富人和穷人还有一个最本质的区别，那就是穷人恐惧风险，而富人却往往勇于承担风险。
理财小建议：成为富人是一种选择，如果你选择了富人的生活理念和对待金钱的态度，你就有可能变得更为富有。
第二章 你的家庭财务状况“亚健康”吗？1 生命周期的不同阶段
要想透彻了解自己，就得从理财的理论基础——“生命周期理论”入手。从个人生命周期出发，掌握生命各个时期的特点，结合自身实际情况来设计安排财务资源。说得更通俗一点，该怎么规划金钱完全取决于你现在所处的生命状态。从财务的角度来说，生命周期可粗略地分成三个阶段：第一个阶段是成长阶段，在此期间我们没有经济独立的能力，依靠父母抚养；第二个阶段是工作阶段，这时我们开始创造财富，开始在社会上独当一面，并且成家立业，抚育后代；第三个阶段是退休阶段，此时我们年事已高，进入退休生活，依赖过去积累的财富实现养老。当然，这是最粗略的划分。以此为基础，我们还可做更细致的划分——把人生划分成六个阶段：成长期、单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和老年期。
第一个阶段是成长期，就是工作前的时期，理财的核心任务就是学习知识，提升自身的价值。另外，在此期间我们还不具备赚钱的能力，财务也没有独立，还属于父母家庭的一部分，但俗话说“三岁看大、七岁看老”，生活习惯都是从小养成的，所以养成科学合理的消费习惯是这个阶段理财的重点。父母在孩子还小的时候就培养其良好的消费习惯是我们理财的一项重要内容。
第二个阶段是单身期，是开始工作、财务独立，但还未结婚、无须承担家庭责任的时期。所谓一人吃饱全家不饿讲的就是人生的这个阶段。这个阶段的基本特点就是刚刚进入职场，事业未攀高峰，工资不高，但是负担较轻。很多人在这个阶段往往是“月光族”。但其实这是为将来成家立业储备资金的黄金时期，所以要开始攒钱，改掉“今朝有酒今朝醉”的习惯。这个阶段人生还具有很多不确定性，即很多人生活空间、职业和生活方式都是不确定的。因而在理财上尤其要注意以下几点：一，一定要开始攒钱；二，职业发展是这个阶段的重中之重，因为你的收入决定了未来的财务水平；三，在投资上要谨慎小心，因为此时的财产将用于成家立业，所以在选择投资产品时候，应考虑相对短期的产品。
第三个阶段是家庭形成期——从结婚到生儿育女。家庭成员从一个人吃饱全家不饿，到两人世界，再到孩子的降生，最终形成社会最核心、最小的完整细胞：核心家庭。这个阶段的特点与前面截然不同，需要花费金钱的地方特别多，且金额较大。即便夫妻俩收入并不低，也很难存得下钱，一般都要依靠以前的积蓄，甚至还需要父母的资助。家庭形成期的理财有几个要点。第一点就是控制债务，此时成家立业、购置家庭固定资产等人生最主要的消费购买都会发生在这个阶段，因此将负债控制在自身财务能力范围之内极其重要；第二则是适度消费，特别是大件消费上要量力而行，不一定把所有这辈子想要的东西都在这个阶段买齐。包括购房也不是一定在结婚的时候就要完成。而且在这一阶段，因为有了孩子，保险保障等也是考虑的重点。
第四阶段是家庭成长期。这个阶段通常事业已经稳定，家庭该置备的物件已经添置。这是人生最稳定的阶段，且相对来说期间比较长，所以可进行积极稳妥的投资，增加储蓄，做好保障。孩子的教育支出不少，养老资金的储备也势在必行。如果之前就已准备充分自然很好，如果还没有准备，就要抓紧时间加倍筹谋，否则就太迟了。
第五个阶段是家庭成熟期，孩子已长大成人，进入社会打拼。一般来说，该阶段也是收入最高的时候，需要花费金钱的地方也少，因而是增加家庭财富积累的绝佳阶段。但因为年纪渐长，相对以前来说投资意向趋于稳健。其实到了这个阶段，保险可以适时安排得少些，因为孩子已经成年，自己身外的资产较多，很多风险可以考虑由自己承担。
最后一个阶段是老年退休期。退休后，大部分人除了退休金以外，通常还要靠之前的积蓄来支持消费，所以这个时期通常是支出大于收入的。同时该时期也是人生消费的黄金期。这时基本不太需要保险，投资相对安全。
以上生命周期理论的六个阶段，大家可以对号入座。但在做相应的财务规划时，还有以下几个因素需要认真考虑：第一，生活方式和生活观念在未来是否会有变化？这些内容的改变将深刻影响未来的理财规划；第二，思考对目前职业的满意度，考虑是否需要跳槽或从事其他行业；第三，是否有意调整个人状态，比如是否有成家立业的打算等。
了解自己，还要对自己的风险特征有所了解。换句话说，一个人购买的投资理财产品的类型，要与自己的风险特征匹配才行。传统的观点是：“年轻人可以不惧怕风险，老年人才担心风险。”但这是错误的认知。一个人的风险特征包括三个方面：风险偏好、风险承受力和风险认知水平。风险偏好跟年龄无关，跟个人的生活经历有关系，有的人天生喜欢冒险，有的人则厌恶风险。风险承受力与年纪有关，通常老年人风险承受力比年轻人要弱一点。风险认知水平则取决于投资理财的知识水平和人生阅历。
其实风险承受力又包括两种风险：一个是身外之物的风险，一个是自身的风险。对老年人来说，身外之物的风险承受力会降低，因为他生活的保障就是这些身外之物。但年轻人恰恰相反，他的风险承受力较强，因为对他们来说，最大的资本就是自己。所以年轻人更加需要保险，而老年人在投资上可能需要更加谨慎。
当然，我们在理财时要考虑的不光是自己，还要考虑家庭成员。举个例子，2005年，有人曾找我帮忙理财。了解他的财务状况之后，我发现他在香港的一家银行里存了15万美元。他表示这笔钱是他父亲留给他的孩子以后去海外上大学用的。当时他的孩子只有两岁。显然，这不是一个恰当的安排。首先，储备的货币不对；其次，如果想要长期储备，完全可以制定一个更积极的资金安排，获取更高的收益；再次，除了养老这件事情越早安排越好，其他事原则上不要做跨生命周期的规划。如果孩子还很小，就暂时不要考虑未来的教育规划。
理财小建议：做好财务规划的前提是做好人生规划，因为我们财务资源的全部安排都是为实现我们人生的目标服务的。2 两张表弄清家庭财务状况
理财第一步，就是制作你的现金流量表和资产负债表，然后找出其中的问题，并且做相应的调整，从而形成全新的、符合你家庭状况和理财目标的资产负债表和现金流量表。这个过程就是制定理财规划并且据此进行实际操作，还要随时管控你的资产负债表中的一切变动，使它按照你希望的方向发展，直至达到你的各类理财目标。
先来看现金流量表。现金流量表分为两栏：一栏是收入，一栏是支出。顾名思义，现金流量表指的是一段期间的现金流量。在收入栏里，收入要进行细分，比如哪些是稳定的工资收入，哪些是变动的奖金收入，还有类似于中奖类的意外收入，有的还会获得投资性收入。注意，现金流量中的投资性收入是已经兑现的投资性收入。比如，你的房子从去年的100万涨到现在的120万，但你还住在房子里，这20万没有变成现金，就不能列为现金流量的收入。
衡量收入，有一个关键性的指标是被动收入比例，就是在总收入里被动收入所占的百分比。一个人被动收入比越高，说明理财越成功。影响被动收入高低或者理财成功与否的重要指标，就是被动收入的稳定性以及与整个市场的比较。举个例子，2006年如果你以50万本金炒股赚了30万，实际上理财并不能算成功。原因在于这30万收入不可重复，因为60%的投资收益在正常股市里属于极其特殊的情况，不可期待未来还有这样的年景；从另一个方面来说，投资收益虽达到了60%，也不算成功，因为你的投资收益还没有达到市场的平均投资收益水平——2006年上证指数大涨了将近100%。
在分析未来收入变动趋势这一栏里，还要对自己所从事职业的未来发展了解透彻，尤其是一些竞争激烈的行业，比如互联网行业，未来变动巨大，一定要做好预期。
现金流量表另一栏支出的类别包括：房租、贷款、保险这类金额稳定且具有强迫性的固定支出；金额可调节的水电、衣食、交通等必要支出；以及灵活性支出，如健身、娱乐等方面的支出。这三类支出最大的区别在于其支出弹性。强迫支出是必须要支出的，且金额不可改变，支出弹性几乎没有；必要性支出的金额具有一定的弹性；而灵活性支出甚至可以全部节省下来，弹性最大。
制定完整准确的现金流量表的意义在于，它能清晰地呈现家庭财务问题的所在，找到了家庭财务的问题，才有利于解决方案的制定。
在列家庭现金流量表的支出时应注意：一，意外性支出不属于常规支出。比如你开车出车祸选择私了，赔了人家3000元，这种支出属于意外支出，和中大奖的意外收入一样都不具有重复性，可以忽略。二，提前预估未来将要花费的大额支出，并提前做好相应的现金流安排。三，对未来支出可能产生的变动要做好预期。比如买了车，就意味着每个月的交通费支出要额外增加车价的1%左右。所以在做出买车决定之前，要先考虑自己的收入承受能力。
现金流量表的收入和支出都写明以后，就可以算出收入减去支出的结余。在财务上有个指标叫结余比例，是每年结余与净收入之比。通常我们建议大家的结余比例不要低于10%，但最多也不要高于70%。年收入100万的，支出达到四五十万一年是合理消费；如果只花10万元钱，结余比例达到90%，一味地存钱，反而违背了理财的初衷。理财的最终目的是让我们合理消费，生活幸福，而不是沦为金钱的奴隶。
现金流量表是以一个时间段（通常为一年）为单位的表格，而资产负债表则是某个时间点的财务数据，强调某一天、某一时刻的资产和负债。前者为流量概念，后者为存量概念。资产负债表也分两栏，左边是资产，右边是负债。总资产减去总负债就是你的净资产。
跟收入一样，资产也要分类。第一大类是金融资产。金融资产又分为三类，第一类是现金或现金等价物，包括口袋里的钱、银行活期存款、一年之内到期的定期存款和理财产品，如货币基金。第二类是固定收益或准固定收益资产，包括购买的债券、信托和较长期的理财产品，凡是承诺有回报的和还本期限的证券都属于这类。注意债券型基金和信托产品只能算是准固定收益产品，但因为它们的特性跟债券基本上一样，所以我们也将其归为第二类。第三类则是非固定收益资产，最典型的有股票，以及股票型基金、平衡型基金和偏股型基金等。除此之外，权证和其他一些复杂的结构性产品，也都属于金融类资产，可列在非固定收益栏目下。
资产的第二大类就是房地产资产，包括自住的房子和用于出租的、投资的房产，商品住宅、商铺和办公楼。房子的面积、位置要在资产负债表的备注里标明。
第三大类就是实物资产，指实在的可见东西的价值，比如车、收藏品、名贵家具、贵金属等等。这些东西的特点在于价值较高，可变现。
第四大类就是企业资产。如果是上市公司，按照市值计算即可，非上市公司可以按照五倍市盈率估算其价值。企业的资产价值与固定资产等概念中的“资产”含义不同，赢利能力才是它的关键。赢利能力弱的，不赚钱的企业，其资产价值等于零。
其实我们每个人拥有的资产都比想象的要多，有的是隐藏的资产，有的则是预期获得的资产。如果要更详细一点亦可列出来。比如我们的公积金账户，里面的金钱严格上可列入现金栏。还有保险，大部分保险拥有现金价值，即存在保险公司的钱的所有权属于我们。还有一些是不确定的资产，即金额、时间可能不确定，这类资产主要来自保险金和遗产。
资产负债表的负债可分为短期负债和长期负债。比较常见的负债有信用卡欠款、住房按揭贷款和消费性贷款。负债的金额、偿还期限以及利息都要清楚罗列出来。所有的负债加在一起，就是总负债。资产和负债都是一个时间的变量，在资产负债表中列出的应该是资产负债表制定时刻的价值，而不是最初购买时的价值。比如10年前你花100万买的房子，在资产负债表中要列出的不是100万，而是这个房子现在的市场价——很可能是500万了。同样，股票资产也应当以制表当天的收盘价来计算。
资产与负债之差，就是净资产。这些就构成了我们的资产负债表。
理财小建议：要看病先体检。你的两张财务报表就是你家庭财务的体检表。3 财富“体检”：家庭“负债”合理吗？
资产负债表用到的一个核心公式是：总资产=净资产+负债。
我们从中可以发现负债越多，总资产就越多。那么资产负债表里体现的这一规律是否合理呢？
其实，看资产负债表是否合理，不光要看总量，还要看整个资产的流动性、安全性和收益性，即“投资的三性”。
首先是对流动性的考量，其核心在于至少要保持能够支付你6个月日常开支的应急资金随时可以取用。除此之外，在未来12个月内，你要用到的大笔开支也要以现金的形式存在，不能用来做一些不确定的投资。
举个例子，一个小伙子手上有30万，这是打算半年后结婚用的钱。他想用这30万先炒个股，到结婚的时候再把它取出来，说不定就赚了一笔。这从理财上说是完全错误的做法，因为这是一年内要用的钱，是不可以用来炒股的。
其次是对资产安全性的分析，不能只看资产里是否有不确定收益的投资。股票、房产比较多也不一定代表不安全，因为资产的本质不体现在简单的数字上，而是体现在购买力上。如果我们要保持相对稳定的购买力，那么我们既要考虑投资的风险，也要考虑通胀风险，有时候甚至还要考虑汇率风险。
再次是分析资产的收益性。除了要考虑投资收益率以外，还要考虑投资比例。这里还有一个公式：总资产收益率=投资资产的收益率×投资比例。如果投资比例过低，总资产的收益率也会变低。举个简单的例子，2006年，中国股市走了一波大牛市，涨了将近100%，有人用10万元钱投资股市赚了12万，那么他的投资收益率是120%。这是一个极高的收益率，甚至超越了整个市场。那可以说这笔投资非常成功吗？如果他只有这10万元钱，那么这笔投资显然是成功的。如果这个人有200万的现金放在银行里，只从中拿出10万元钱投资股市，看起来这10万元钱的收益很高，但他整个资金的收益仅仅只有6%，所以这笔投资不能算成功。
分析投资，特别是分析非固定收益投资的收益性并不简单。因为股市、房地产市场在不断变动，有的时候大涨，有的时候又会出现调整，所以我们不能只看短期，而应该分析这个市场的长期趋势。
当然家庭资产的配置和组合没有绝对的好和坏，关键要看是否与个人的理财目标相适应，是否与个人特点相适应，是否与所处的社会环境和生命周期阶段相适应。这就是我们做理财规划、调整资产组合配置的出发点和原则。
这里特别还要重视个人因素。它涉及的内容非常广泛。举例来说，比如一个人对酒深恶痛绝，那么即便是一家再好的酒类上市公司，他也不会去买其股票。这样的投资偏好和选择，其实来自个体的内在取向。所以，一个人内在的价值观、生活方式、生活态度，对投资理财的影响非常大。
众所周知，投资的经验决定了你对这种投资方式的把握能力，而投资的知识又决定了你是否能够尽快地熟悉、了解和把握这种投资。比如，股市投资其实需要大量的财经知识和企业管理经验，但有趣的是，股市中大量的散户投资者恰恰完全不具备股市投资知识和相关经验。这无疑是我们在投资上要克服的心理偏差。投资偏好也是一种心理的偏差，往往有些人在某一项投资尝到甜头以后就不断加码，甚至只做这一类投资。这其实都是因为他的投资经验使他产生了某种投资偏好，从而导致资产配置的不合理。要规避这种心理上的偏差，最基本的原则有二：第一是要均衡分配，第二是要选择适合自己的投资产品，不要去追热点。投资中最基本的原则之一就是“明白投资”，即在做投资的时候，至少知道这个钱投在了什么地方，这个地方是怎么创造财富的。
理财小建议：了解自己，不光要了解自己外在的财务数据，还要了解自己内在的偏好和特征。
第三章 别等中年危机爆发，才做理财规划1 财务自由还有多远？
赚钱有两种基本方式：一种是劳动性收入，获取劳动性收入通常是找一份工作；第二种收入方式就是通过钱来赚钱，也就是被动性收入。理财重点强调的是如何增加被动性收入。
我们可以用自由指数来衡量我们与财务自由的距离。自由指数是被动收入与总支出之比。如果比值大于1，理论上代表我们实现了财务自由；反之，就意味着我们离财务自由还有差距。如果想要实现财务自由，就要努力增大这个比值。
大多数人目前还离不开通过劳动来赚钱的，劳动性收入是我们的安身立命之本。理财的目标就是将以劳动性收入为主要经济来源的生活方式逐渐转变为通过被动性收入来获得自己想要的生活，即学会用钱来赚钱。
不过，被动性收入首先应当是长期可持续的稳定的被动性收入，比如房租收入。其次，被动性收入的增长速度应该超越通货膨胀速率，甚至超越“身边的人”——即社会消费水平增长的步伐。
因为生活方式的变化、生活空间的变化、各类风险等都会使得消费水平急剧提高，从而影响财务自由指数，所以真正的财务自由与拥有长期稳定的、可以对抗任何市场风险的被动性收入休戚相关。进行全面的资产配置，就是为了应对我们自身面临的各种风险，防止市场的不测风云，使我们的被动性收入更稳定。现代金融工具和理财规划的价值也就在于此。
不久的将来，在一个固定的场所、固定时间内，靠出售自己的时间和精力来获取劳动性收入的方式，会逐渐变得非主流。收入的多少不再依赖个人出售的时间，而是取决于你所创造的价值。
人类的工作方式因而也将发生变化：一方面人工智能取代了大量的机械性事务性的工作；另一方面，人工智能的时代又创造了大量需要人类创造性劳动来完成的工作。对这样的一个时代，我们应该敞开怀抱，主动融入，甚至去引领它，如此才能在未来的职业发展当中成为赢家。
理财小建议：建立多渠道稳定的被动型现金流渠道是实现财务自由的必由之路。2 向富人取经
有钱人是怎么变有钱的？
很多人认为，想成为有钱人肯定要进行投资。但是通过投资成为有钱人的比例却是出乎意外的低。尽管大部分有钱人都在投资，但这不意味着投资可以帮助我们成为有钱人。投资，特别是金融投资可以改善一个人的财务状况，但很难改变一个人的财务阶层。原因很简单，投资需要本金，而且收益与本金成正比。
有钱人是怎么成为有钱人的呢？答案很简单，就是经营企业。经营企业是成为有钱人的最主流方式，因为整个社会人类活动真正创造财富的核心方式就是经营、运作企业。
有人发现，我们周围进行投资的有钱人的比例可能远超过10%，甚至还有很多人什么也不用做还是很富有。从金融机构每年的中国私人财富投资报告来看，统计上大约有20%的有钱人主要进行投资，还有10%的有钱人什么都不做。这是因为他们把最初经营企业的收入攒了下来，踏入富人的行列，已经无须为衣食发愁，因而可以什么都不做。还有，做投资的人看起来比例很高，但是大部分投资的本金也都来源于企业。就是说，很多富人什么都不做，或者在做投资，这不是他们成为富人的原因，而是结果。
从事普通工作的人只付出劳动，收入自然不高，除非是特殊人才。投资理财的人收入也不高，因为只付出了金钱而没有付出劳动，而且一般不愿意承担比较高的风险。但是企业家都是稀缺的专业人才，他们付出了专业的劳动，还付出了资金，同时还承担了巨大的风险。
企业家的劳动性收入固然跟经营绩效挂钩，但是最主要的是因为他们承担了风险，采购原材料、租赁办公楼、置办固定资产，这些生产之前的费用全由企业家掏；生产完成，顺利销售盈利之后，获得的收入要先给国家纳税，再给员工发工资，然后继续购买原材料，扩大生产，最后如果有剩余，才是企业家的。因为有了前面的付出，最后才有收获，整个投资的环节，自然是企业家承担了最大的风险。所以，企业家的富有不仅无可厚非，而且应当鼓励和保护。
从理财角度讲，企业家获得的收益不完全是被动性收益，部分是他作为企业的所有人因付出的劳动而获得的劳动收入，大部分毫无疑问是他们为企业投入资金并承担风险获得的资本收益，即被动性收入。
也有一些企业老板，连生产经营的决策都不过问，只担任企业的股东。这时的分红收入，就不包含劳动性收入了，纯粹是他用钱赚的钱，也就是用拥有的企业股权赚的钱。这是让我们财富水平发生质的变化的一种方式——创立或者拥有一个经营体系，并最终实现这个经营体系持续、稳健、自由地运转。
获取这样的现金流方式，还可以是购买别人已经成熟的经营体系，也就是加盟一个成熟的企业。比如，开创一个新的快餐品牌很难，但如果有一定的启动资金，可以加盟某家已在市场上拥有一定知名度的餐饮连锁品牌，把它的品牌和经营管理方式买下来，开一家自己的餐厅，这会带给我们持续稳定的现金流。
创造知识产权
上文介绍了致富的主要方式——经营企业。那么对于其他不一定适合经营企业的人有什么方式能够极大地提升财富水平、获取高额回报呢？答案就是创造知识产权，并且用创造的知识产权给他人带来收益。创造知识产权有两点要求：一是原创，二是他人愿意为该项知识产权付出成本。
最简单的一个例子就是写书。作者写了一本书，即知识产权的创造者，那么书的知识产权能给创造者带来的收益就取决于有多少人愿意花钱购买这本书。
很多学富五车的人并不富裕。比如，教师和科学家这两种贡献斐然的职业就不一定能大富大贵，究其原因是不满足前文提到的两大要素。有些教师确实学识渊博，但不是知识的原创者，而是知识的搬运工、传递者，因此与创造知识产权没有关系。有些科学家创造了知识产权，但是没能开发出能给他人带来价值或收益的功能，无人愿意为此买单，所以也难以致富。
提到创造知识产权，大家的第一印象可能是写书，创作歌曲、文学作品，拍摄电影，又或者是申请专利。其实不仅如此，我们的消费已经进入了个性化的消费时代，这就意味着消费者愿意为创新的、有个性的、有特质的产品支付额外的成本。对于创作者来说，只要在大众消费的产品里加入自己特有的元素就能为产品提供附加价值，这种赋予产品的特殊元素的设计也可以称为是知识产权。
从宏观环境上来看，靠创造知识产权致富也是一件越来越可行的方式。国家逐渐重视在法律层面上完善相关的制度建设，在民众的意识上重视对保护和尊重知识产权的宣传，并提倡为知识产权付出成本。这是一个不容错过的机遇。
综上所述，创造知识产权的收入模式，将会成为我们创造财富的一种日益重要的渠道。
理财小建议：勇于承担风险和创造价值是获得财富成功的不二法门。3 投资组合的门道
投资组合的两大原则：时间与耐心
上文讲到的经营企业和创造知识产权这两种赚钱方式对大多数人来说，可能并不容易实现。对于我们普通人来说，最适合的被动性收入渠道莫过于投资组合，这也是我们最常见的理财方式。
经营企业和创造知识产权能赚钱，是因为创造了价值、生产了产品，这些产品成为民众幸福生活的必需品。那么买股票、基金、信托等投资组合为什么能够赚钱呢？原因就在于，我们拿省下的钱投资了企业家、科学家和艺术家的创造，从而能够分享他们产品的价值和收益。我们通过把积蓄投入各类投资产品，参与到创造财富的循环中，从而分享收益，使积累下来的资金不断累加。时间将使我们投资的种子长成参天大树，日久天长，一样能使财富增长到预期状态。
投资组合这个被动性收入渠道的最大特点是每个人都可以拥有，而且每个人都需要通过这种方式来管理财富。对于一些企业家，我也这样建议他们：“企业的盈利，不应该全部投入接下来的生产，而要抽出一部分，构建一个家庭资产的投资组合。因为你的企业虽然在持续经营、不断改进和研发新产品，但是市场有不测风云，如果某天一种新技术或新商业模式击败了你，有这个家庭资产的投资组合的存在，起码你日常生活不会受到影响。”除此之外，我给企业家朋友制定理财计划时，也会反复强调一定要把企业和家庭的资产组合隔绝开来，不要互相影响。
同样，歌星、演艺明星和足球运动员在他们职业生涯高峰期的时候，我会建议：“现在不要把收入全都花光。如果能在赚钱的时候，留取一部分钱构建投资组合，即使有一天收入下降了，你的投资组合依然能保证你的生活质量，甚至这些积累的财务资源将有助于你东山再起。”
投资组合是一种稳定、长久、受外界环境影响较小的可控被动型现金流渠道。其最大的特点是门槛不高。在构建一个投资组合型收入渠道时，需要遵循两大原则。第一是时间。投资组合性收入渠道相较于经营企业性收入渠道和知识产权性收入渠道，增长速度比较缓慢。它需要通过时间体现复利的威力，所以越早开始构建投资组合越好。第二是耐心。不要指望一夜暴富。投资组合就像种树，它带来的财富增长速度就像小种子长成参天大树一样令人惊叹，但参天大树也只有时间可以造就。
此外，要想种出“参天大树”还要满足以下几个条件。第一，会根据节气和土壤来选择“种子”，或者根据已有的“种子”选择适合的播种时机和地点。不同的时间、地点适合不同类型的“种子”。第二，一旦在适当的时间和地点种下了适当的“种子”，就不要再折腾它了。俗话说“人挪活，树挪死”，不管是种树还是构建投资组合，应该尽量让其自由生长，莫要过多干预。
设计一个适合自己家庭的投资组合
我们随时都可能消费，应对不时之需以及未来计划的大额支出，这些都是我们需要持有现金的理由。所以在构建家庭资产组合时，务必先以现金的形式构建应急金。应急金只能是现金或现金等价物，不能用于投资。
首先，现金或现金等价物包括我们手上持有的现金、银行里的活期存款或者半年内到期的定期存款、银行发行的各类短期理财产品、风险特征和流动性与现金相似的货币基金、互联网公司推出的各种“理财宝”，以及支付工具里的储蓄。
这些林林总总的现金管理工具都有一个共同特点——风险极低，对应的收益也是无风险收益率，即3%左右，甚至可能更低。
我个人比较偏爱货币基金，包括互联网金融的一些现金管理工具。它们的优势在于：一，收取的费用较低；二，给客户的回报比传统金融机构略高；三，方便。当然这属于个人偏好，有人更倾向于把钱存在传统的金融机构里，这涉及我们之前提到的风险认知水平的问题。
有的人想着“某家银行推出的理财产品收益率是3.28%，而我的理财产品收益率只有3.12%，那我得挪钱了”，其实没有必要。现金管理的核心不在于放在哪里，而在于放多少。有很多人把过多的钱投在了现金管理工具上，使得个人整个资产的收益率大幅下降。因为传统金融机构和互联网金融机构的现金管理风险程度基本上都接近于零，其对应的无风险收益率很难实现财富的实际增长。其实，现金这部分资产，满足总量适中和方便自己使用这两个要求就好。
应急金是我们必须要储备的现金部分，一般来说需要留6个月消费水平的应急金。对于一些工作稳定、社会关系良好且家境优越的人来说，应急金金额降到3个月的消费水平也可以，但最好不要少于3个月的。如果不具有那么良好的社会关系，或者独自在大城市打拼，又或者居无定所，工作没有着落，这时应急金的比例就需要高一点，但原则上不要超过12个月的。
其次，在实际生活当中，我们有时持有的现金数量比所需的应急金高很多，这种做法是不是就一定不对呢？也不是，因为家庭资产现金部分除了应急金之外，还有两种情况需要资产以现金形式存在。第一种情况是在未来一年内一定会用到金钱，要提前将其储备在现金资产管理的工具里。第二种情况是从不确定或高风险的投资渠道上套现的钱，这笔钱为了等待寻找新的投资方向而暂时放在货币市场上。
举例说明，你的孩子预计今年9月份入大学。置办电脑、支付学费等约需要5万元钱。你可以提前半年，在3月份将这5万元钱储存在现金管理工具里，而现金管理工具的到期时间要与用钱的时间吻合。如果想购买理财产品，获取这笔钱的一些收益，则需要保证理财产品的到期时间更早一些。如果没有合适的理财产品，各大主流理财工具、货币基金等也是不错的选择，因为这类金融产品的一大特点就是基本上在到期后的一到二个工作日内就可以拿到钱。同时，切记不要用这笔钱进行自己无法控制的非固定收益的投资。
又比如，2007年股市涨到6000点时，正确做法就是把在股市上投资的资金套现一部分，降低股市资产配置的比例，因为此时股市资产风险过大。套现的钱可以去买一些固定收益的理财产品、债券、信托、房产等。也可将这笔钱放在现金管理工具里，等股票市场风险降低以后再重新配置股票资产。
现金管理工具种类繁多，差别不大，大家选择熟悉的采用即可。记住现金管理工具的三个部分：6个月的应急金、未来一年中必须用到的钱和因为暂时没有适合的投资方向而先放在现金管理工具里的钱。
理财小建议：急用的钱要提前安排。4 定制专属理财规划
找到你的理财方向
在制定家庭理财规划之前，先来思考一个问题：如果你打算去登山，第一件事情要做什么？
可能有人认为要先购买装备或者是规划线路等，其实不然。在做这些事情之前，我们首先要做的，应该是选择一座要登的山。毫无疑问，登不同的山，置办的装备和所做的准备都是不一样的，理财也是如此。在多年的理财过程中，人们向我咨询各种各样的问题，然而他们理财面临的最大问题是不知道自己的理财目标。事实上，理财的方式和计划，主要取决于你的目标。
理财的目标五花八门，但是归总起来无非三类。第一类，是让当前的生活锦上添花，比如拥有充足的流动资金、把家庭保障安排得更全面、减少家庭债务、提高结余比例和消费水平等。第二类目标，是实现我们未来人生阶段的目标和理想，比较常见的有孩子未来的教育规划、自己长期置业的规划、养老规划以及职业发展规划等；少部分财务基础雄厚的人，还有回馈社会的计划。第三类是最终实现财务自由。
理财目标大致就这三类，但是想要制定好也并不容易，因为我们制定生活目标与财务数据紧密相关。尤其是未来的养老安排，以及孩子教育的费用，既要考虑社会发展的程度、消费水平的提高和通货膨胀的速度，又要结合自己未来财富水平的变化来做相应的安排。
关于理财目标的制定有很多误区。第一个误区就是不重视理财目标的制定。有些人完全没有目标，或者邯郸学步，模仿他人的计划，又或者在制定目标的时候随心所欲，这些都是不可取的。第二个误区就是对复利产生的巨大价值理解不足。通常表现为对未来长期需要的资金数量估计得太少。
理财目标的制定要立足于你的生活目标。所以在制定理财目标之前，首先是要弄清几个问题：第一，目前的家庭状况和计划有没有改变？第二，是否希望改善现在的工作状况、财务状况，比如负债率和家庭保障水平；第三，是否有改变当前生活空间、生活方式的打算？除此之外，还有几件事情也要思考：对你来说现在最重要的事情是什么？目前最重要的人是谁？还有什么人生梦想？按照重要性先后顺序写下来。如果是单身，这件事情可以自己完成；如果已婚，就要和配偶共同商讨，完成一份清单（见表1-1）。表1-1 人生规划参考表
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