我最想要的理财书(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：李南

出版社：广西师范大学出版社

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我最想要的理财书试读：

前言

小时候我的理想是当作家。但最终，还是被父母怂恿着学了理论上有着更广泛市场需求的专业——经济学，并阴差阳错地从事了一个看起来只需要动嘴说说就能混饭吃的行当——主持人。这一晃下来就有十余年，而笔下则日益生疏了。

最近一两年却忽然有了一种想写的冲动，虽然没有“西伯拘而演《周易》；仲尼厄而作《春秋》；屈原放逐，乃赋《离骚》”的惊天动地，但不谦虚地说，这其中的意思是一样的啊，用某房产大亨解释房价上涨理由的通俗说法——“靠憋是憋不住的。”简而言之，就是这么多年憋得太多，太久。“君子喻于义，小人喻于利”千百年来在国人的传统中根深蒂固，突然间，我们发现财富居然已经从遮遮掩掩到登堂入室，令人炫目，同时又显得与普罗大众遥不可及。

在全社会的财富饥渴症背景下，我也毫无例外地成为一个感染病患，我惶恐而焦虑，害怕有一天突然失业或是重病，害怕未来的收入不再支持现在已经习惯的生活，害怕当我的生命还得以延续的时候，财富却先断了流。

很庆幸，作为一名财经媒体人，工作给了我与财富近距离接触的机会，并能够每天用大量的时间堂而皇之地做一些有关于此的思考和总结。

十余年的财经节目做下来，我几乎涉及了财经电视的所有节目形态，新闻播报、采访、人物访谈、脱口秀、演播室互动节目，以及财经范畴内的所有话题，政策解读、市场分析、创业历程、理财技巧。从经济学家到企业精英，从市场人士到投资大鳄，从升斗小民到富商巨贾，感谢我的嘉宾和朋友给了我成长的能量和土壤，让我像海绵一样地吮吸和学习，试图找到通向财富的路径与答案。

一点点地，我们的节目从单纯关注财富的涨跌到试图探究涨跌背后的道理，从探寻财富聚集的逻辑到秉持对待财富的态度。

一点点地，我的内心似乎逐渐地明朗起来，我知道真正的恐惧来源于对幸福的渴望与现实的疏离，我知道真正的幸福来源于内心的喜悦与平和，我知道财富不过是通向幸福之海的其中一条河流，我知道河流的汇集原来有路径可循，有方法可依，有乐趣可享。是的，过程的快乐才有结果的快乐，否则，我们恐怕早已半途而废，最终等不到甜美的果实，或是身心俱疲，对一切早已索然无味。有了正确的方法加耐心，于是财富源源不断，再加以智慧的浇灌，则幸福唾手可得。

这本书来自我和我的团队若干年的思考与沉淀，我们相信财富的积累来自于每一个良好的习惯和正确的观念，于是我们从生活的点点滴滴中去发现财富的印记，把它们小心地汇集在一起。我们相信对财富保有尊重和正见是每个人财商的基础，每个人都有追求财富的权利，更有获得财富的能力！

古人有诗云“得句锦囊藏不住”，何况我们得的不是一句，也从来没有什么用来遮掩的锦囊，于是拿出来，大家分享！2010年4月于北京

Chapter 1　让梦想照进现实

会赚钱您就有钱吗？

在追求财富的道路上，我们总觉得梦想很丰满，现实很骨感。如何让现实离梦想近一点，再近一点呢？这就需要制定理财规划。

先举两个例子。一个是章小蕙，钟镇涛的太太，她先让自己的第一任丈夫钟镇涛破产了，两人离婚以后，第二任男友飞蛾扑火，于是又一个男人破产了。Shopping是她的一个最大的爱好，这让很多女孩子心有戚戚。但人家的段位不一样，就是她只要看上哪件衣服，哪怕飞到非洲，也一定要买回来。钟镇涛曾在回忆录中讲过一则他们早年婚姻生活的轶事，章小蕙有一天晚上做梦，大概是梦见了某件靓衫，然后在梦中大喊一声“sobeautiful”，钟镇涛浑身一战，知道第二天信用卡只能自求多福了。

再一个例子就是拳王泰森，这位老兄最近在演电影，但是他演的A片永远不可能在中国上映。为什么这样一个享誉全球的拳击手，会沦落至出演A片呢？因为“我需要钱”，泰森说。这也难怪，他当年身价超过4亿美金，但他挥霍的能力也超越了大家的想象，每月生活费四十万美元(还不包括买名车和别墅)，宠物则是一只每顿吃掉一条马腿的名叫“肯亚”的白老虎。

总结一下这两个例子，首先他们有一个共性，就是都很能赚钱；他们还有另外一个共性，就是都不会理财，即对自己的财富没有规划。所以，能不能赚钱和有没有财富是两个命题。

每个家庭都坐在一架财富之车上，那么，您家的是双轮驱动还是独轮车呢？

这话怎么讲？就是看看他们是怎么赚钱的。是靠劳动赚钱，还是靠投资赚钱？打拳也好，唱歌也好，拍电影也好，都是一种劳动付出，这和我们每个人上班是一样的，只是职业不同而已。这是一种收入，也就是小车的一个轮子。另外一个呢，是您通过劳动获得以后，没有完全消费掉，剩下那部分积攒下来的资产，资产是能赚钱的钱，这就是小车的另一个轮子。

理想的演进方式应该是，刚工作时收入的轮子越来越大，三十岁以后，资产的轮子跟上，与收入的轮子逐渐并驾齐驱，并最终超过收入的轮子，当您仅凭资产的轮子也能稳稳地行走时，这就实现了财富自由！

但是这车可不能瞎跑，更不能跑到哪算哪儿，否则纵使泰森那辆4个亿的豪车也跑成自行车啦！所以理财的目标和规划很重要，就是我到底要干吗，如果我就是想穿世界上最好看的衣服，买最好的首饰，或者像泰森那样想养老虎就买老虎，您也得看看有没有人为您买单。

您不知道吗？其实每天您都在理财！

其实我们现在很多人还徘徊在山底下，最终我们要通过理财到达山顶。山顶是什么？是幸福。理财是一种手段、一个目的，为的是最终到达的终点——我们的幸福。其实，中间我们可以把它分成若干部分，比如说您的房产规划，几年之后您可能要买个房子，或者您有钱之后换个大房子。比如说教育规划，您的孩子一定要出国读书，需要多少钱。比如说保险规划，您要为您的家人买一份意外险，您自己要买份人寿险，等等。比如说创业规划，您是自己做事业，还是在公司做，您的职业规划是什么样子的。还有养老规划，每一个人都会老去，年老的时候我需要花多少钱，我需要从什么时候攒这笔钱？所有这些，其实都涵盖在一生的理财规划当中，也就是说理财关乎您一生的生活质量、生活态度和生活方式。

理财，实在是个门槛极低却又技巧极高的工作，每个人从生到死每一天都在和钱打交道，不管您有意还是无意，实际上每天都在理财，都在为自己做着各种各样的规划，只不过，有人越理越少，最后穷困潦倒；有人则理得活色生香，其乐无穷。

有人认为理财就是发财，今天五万，明天变十万，那才过瘾；还有人认为理财是有钱人的事，平日里花销都不够，哪里有闲钱去理财。

其实，理财是对于每一分钱来说的，哪有闲钱、忙钱的亲疏之分？拿我老妈来说，在过去那个年月绝对是理财高手，上有老人要赡养，下有一对儿女要照顾，结婚时就欠了公家的钱(那年头组织还提供无息贷款呢，真好)，每年从北京回湖南老家要花钱，每月要给父母寄钱，作为五六个兄弟姐妹里最有出息的孩子，各种家事开支自然当仁不让。孩子还得穿好吃好，为了让我穿得能和有个上海外婆的邻家小孩媲美，我妈学会做衣服，然后在上面绣上各式各样的花色，很多是拿粗毛线绣的，您别说半写实的感觉还真是自成一派。算着我要上大学的年龄，她开始每月挤出五块十块钱存起来，在强制储蓄之余，买国债也可以获得比银行存款高的收益，还有一个支持国家建设的好名头。当时，这是除了存款外唯一的理财品种了。她算着我交学费的日子，开始经常打开大衣柜里的小抽屉数那些花花绿绿的国库券，每年用到期的国债给我交大学的学费。在当时，她的理财段位至少是八段。

理财其实是一种个人或家庭的人生规划，它的技术目的是通过善用钱财，尽量使个人及家庭的财务状况处于最佳状态，它的现实目的是为了实现个人和家庭的短、中、长期的生活目标和规划，它的最高诉求是内心的平和满足、人生的幸福。

写到这儿，我想起，经常有人说理财就是炒股票呗！其实，投资与理财尽管经常被人相提并论，但它们却是截然不同的概念。理财是制定战略，投资无非是其中关键的一场战役，是为理财目标服务的。理财与幸福有关，投资与输赢有关。理财永远都是好时候，投资却不一定都是好时候。怎么理财要看您想过什么样的生活，怎么投资要看市场给您什么样的机会。

如果理财是一件每个人都一定要做，而且是已经在做的事情，那么我们为什么不能花一点时间，掌握一些规律和技巧把它做好呢？相信我，它不会比您八小时内正在做的那些事更难。

对财富持有正见

我最喜欢问别人一道数学题，尽管我到了大学，就发现微积分简直是我的前世情敌，但在这道题上我所向披靡。您也不妨试试。

给您一块钱，假设它每天有10%的收益率，200天后是多少钱？一百万？一千万？我告诉您，是1.91亿。当然，每天获得像股票涨停板一样的收益是任何一个投资大师都不可能完成的任务，但是如果把这个时间段拉长到三十年呢？

爱因斯坦说，复利是世界第八大奇迹。复利就是利滚利，把利润加本金再作为下一期的本金投下去，周而复始。想想杨白劳怎么被逼成那样，这是认识复利的反面教材。我还可以给您讲两个从朋友那里听到的小故事。1626年，荷属美洲新尼德兰省总督Peter Minuit花了大约24美元的珠子和饰物从印第安人手中买下了现在的曼哈顿岛地区。到2000年，估计曼哈顿岛价值2.5万亿美元。

假如当时的印第安人懂得投资，使24美元能够达到平均7%的年复合收益率，那么，到374年后的2000年，他们可以重新买回曼哈顿岛。且看计算公式：

下面来看第二个小故事。1492年，西班牙国王Ferdinand V及女王Lsabella资助意大利航海家哥伦布(Columbus)大约3万美元。哥伦布冒险向西航行70天后，到达加勒比海群岛，完成了发现新大陆的壮举。

发现新大陆给当时的西班牙带来了精神上的成就感，但却使西班牙在2004年失去了价值16兆(16亿亿)美元的财富！！！16兆美元几乎是2004年世界第一大国美国全年的GDP总值！！！(假设当初投资的3万美元能以4%的复利率增长)。计算方法如下：

在这个复利的公式里，F=P×(1+i)^n。其中P代表现值，也就是本金，即您用多少钱开始；F代表终值，即最后赚到多少钱；i代表利率，也就是您的收益率；n代表计息期数，即您的投资时间。

这里面有三个关键点，本金、收益率和时间。

对大多数人的现实选择是，越早开始，哪怕只是一笔小钱，然后稳健地而不是冒进地走下去，时间才是我们积聚财富的阿基米德杠杆。

理财是一生的马拉松，我们不需要在刘翔的110米栏处叫停，然后去和别人比成绩。

另外，对财富要持有正见。我们不需表面上祝贺刚刚买了大房子的朋友，暗地里又希望他楼上的邻居家漏水；不需被那些高回报的发财机会诱惑，却发现不过是网络诈骗；不需要破罐破摔，认为这一辈子与财富无缘。

梦想≠理财目标？

什么是理财目标呢？

有人会说，我想住大房子，我想去夏威夷度假，我想开个书吧。

抱歉！这些都不是理财目标，只能算是愿望或者梦想。如果现实太过骨感，就会变成妄想！当然在成功学意义上，每天看着自己画的大房子，并狂呼十遍我一定要，也是有意义的，这就不是本书讨论的范围了。

首先，理财目标要有一个明确的期限。其次，要有一个可实现的货币价值，也就是换算成真金白银。小贴士：年化收益率年化收益率就是把当前某一期间的收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成一年的收益率，是一种理论收益率，并不是真正已取得的收益率。例如日利率是万分之一，则年化收益率是3.65%(按照一年365天计算)。

比如说我想买套大房子，这只能是个美好的愿望，对于理财目标而言，您需要具体到我希望五年后买一套一百万的房子。想开个书吧，也不能作为一个理财目标，它需要经过货币化，具体到我什么时候需要多少钱来开这个书吧，比如时间是两年后，另外，我还要确定，在哪里开，要开个多大的，租金多少，我月收入多少，启动资金是多少。林林总总，这下心里有数了。但是我现在的资产不能只做这一件事，还有正常的生活要过吧。那么，如果确定为两年实现愿望，我要保证多少的年化收益率呢？当然，时间越短，要求的收益率越高，如果您年化收益率的要求高得离谱，就只能放弃了，多高算高呢？后面我会说到。然后您会清楚地知道，是一年才能开这个书吧呢，还是需要两年或者更长的时间。把一个个目标写下来，您会发现我们每个人的目标其实有很多，但是我们必须清醒地意识到饭是要一口口吃的，吃饭是需要方法的，卡了刺或是烫了噎了也不是不可能的。

排排队，分果果

资产算清楚了，理财目标也有了。您要做的就是以现在的家庭财产为起点，为了这一个个令人怦然心动的目标做一个资产配置的方案。“资产配置”(assetallocation)的概念并非诞生于现代。四百年前，西班牙人塞万提斯在《堂吉诃德》中就忠告说：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”莎士比亚在《威尼斯商人》中也传达了“分散投资”的思想——在剧幕刚刚开场的时候，安东尼奥告诉他的老友，其实他并没有因为担心他的货物而忧愁：“不，相信我；感谢我的命运，我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不能使我忧愁。”

我们来看看资产配置的概念。资产配置是指投资者根据个别的情况和投资目标，把投资分配在不同种类的资产上，如：股票、债券、房地产及现金等，在获取理想回报之余，把风险减至最低。

实际上我们的钱是分成三类的，一类是日常生活开销，像柴米油盐等生活要消费掉的钱，这个钱您肯定是不能做一些风险投资。第二类是保命的钱，有一天，突然有一些应急的事，您要应对这些事情，可能要把它配置到保险上去，这个资金也是不能用来做风险投资的。剩下是第三类，即您可以用来投资的闲置资金。我们对这部分资产会进行一个配置，包括权益类资产，比如说股票或股票式基金，固定收益类资产，包括债券、债券型基金、现金类资产、货币市场基金、存款，等等。比如，我希望达到每年15%的收益率，那么分解下来可能是：权益类资产占60%，回报为20%，固定收益类资产占30%，回报为8%，现金类产品占10%，回报为2%，加权算出来就是：

60%×20%+30%×8%+10%×2%=14.6%

每年综合回报率为14.6%，已经很高了，按照72法则，差不多5年资产翻一番呢！

作为一个理财概念，我们需要根据每个人投资计划的时限及可承受的风险，来配置资产组合。您所有的资产投在不同的产品项下，每个产品有它固有的属性，有些产品属于收益比较好，波动性很高的，但是它往下也会波动。有些产品收益比较低，比如活期，或者定期存款。有些产品是随时能变现的，什么时候想用都行，当然收益率就会低。综合所有这些收益率，能符合您的具体情况的组合就是好组合。

无财可理？蒙谁呢！

我必须承认，尽管我貌似温柔和气，气质高雅，实则刚烈不驯，涵养有欠，我甚至一度想对任何说“我无财可理”这句话的人一个响亮的耳光，不是为我自己，而是为他们周围那些对他们看走眼甚至还痴痴地寄予厚望的朋友和亲人，尤其是他们可怜又苦命的老婆。

首先，您到手的每一分钱都是可以燎原的火种！其次，专门用来赚钱的钱是您必要开支的一部分，必须强制性地留下来，那是皇粮！基金定投一百块就可以开始，我不相信少了这一百块您会冻饿至死！

我们每个人和每个家庭的现金流左边是收入右边是支出，每个月收入是固定的。如果额外再打一份工，就是开源，如果您能开源，当然好，因为我们想过更好的生活，那就不得不付出得更多。好在年轻的资本就是有体力，没有太多的牵绊和负担，可以用劳动力换来更多的收入，那么靠开源就搞掂了。

然后就是节流。这部分需要搞清楚，有些是节不了的，一些固定支出是您必需的，以维持生活的正常水平。还有一些是浮动的，这个浮动的部分，可能让您生活得更愉悦一些，比如多看一场电影，少看一场电影，多喝杯咖啡，少喝杯咖啡，这些是可以适当地有所节制的。因为每个人只能过自己相当的生活，不能看着别人来过自己的生活。

开源节流之后，如果固定支出那部分仍然会超出您的收入，那只能说您挣钱能力太差了，这时候您需要去另外再打一份工了。其实就现实来说，您的收入减去您固定支出那部分还是有结余的，只是结余的部分或多或少而已。有一部分收入我们还是要改善我们的生活，不能说我一场电影都不看了，一件衣服也不买了，这部分适当做一些分配，剩下的结余部分，一定是要进行管理的。

这些钱本身就是资产。比如可以用定投的方式买基金，一个月两百块钱，就可以投了。这两百块钱，在一个五年周期——三年熊市，两年牛市的环境下，一只风格中庸的平衡性基金，都能达到年收益百分之十几，这种复利的效果对您未来生活肯定是有帮助的。

对于收入不多的年轻人，现金是很宝贵的，怎么能省下来呢？在这里先介绍一种很有效的方法。比如，您申请一张银行信用卡，基本上现在每一个银行都有(最长)50天的免息还款，您可以借助这个工具来帮您实现日常开支的问题，正常的生活消费就可以解决了。在这种情况下，您的工资就可能节省下来，可以做一些简单的投资。举个简单的例子，我一月消费2000元，先用信用卡透支来支付，50天内，钱就省下来了，去买一些货币市场基金，或者一些银行的理财产品，或是其他简单的投资，一年之后您可以算一下您节省了多少钱，十年八年您就会看到一笔比较大的财富。

理财，一定要考虑到现金，实际上它是一种无息的资产，对于金融资产来说，它是不能够替您赚钱的。那么做理财的时候，您需要注意，让现金类的资产降到最少，尽可能地少用现金，我觉得这是一种消费习惯，也是一种理财习惯。这样您把您的现金省下来之后，就可以把它变成一种升息的资产，也就是说把不能赚钱的死钱变成一种可以赚钱的活钱。小积累大财富，实际上就是这样一点点来的。千万不要说没有钱，我是个月光族，我就不需要理财了，一副“我是流氓我怕谁”的样子！

理财目标收益率——CPI还是GDP？

我们需要以什么样的速度爬上这座财富之山？

万科集团的董事长王石爱爬山是天下闻名的，不知不觉地影响了他身边的一大批人，河南建业的老板胡葆森是其中一位。有一次，谈起爬山的感悟，他对我说，开始的时候，个个摩拳擦掌，纷纷以超过登过珠峰的王石为乐，王石仍旧不着急不着慌地往前走。渐渐地，大家都“笑渐不闻声渐消”，只有王石仍然在步履稳健地往前走，并且把他们远远地甩到了后面。

巴菲特四十年来的年化收益率是21%，已经被称为股神，受到全球信徒的顶礼膜拜。您千万别太和自己过不去，非要和他比。

不过，以我的观点，您的投资收益怎么也要在CPI(消费者物价指数)之上。我是指可投资的金融资产综合回报率，否则，您就是负收益了，您的资产等于不但没有增值，反而是在缩水在贬值。因为CPI是一个物价指数，假如您没有达到CPI这样一个目标，就是说我今年有十万块钱能买这么多东西，明年CPI涨了5%，我的收益只涨了4%，也就是说我这么多钱买不来那么多东西了，其实这意味着我这一年就亏了。

大多数的情况下，我认为资产的增值每年在12%到15%，即我们所说的年化收益率12%至15%，是一个相对稳健的、对自己压力不会太大的要求。实际上这就是一个高于我们国家GDP增长的速度。2009年，GDP是8.7%，今年2010年可能预估会到9.7%左右。理财规划固然是一种生活态度，也是财富增长的一种途径，但是最后不要让自己变成它的奴隶。理财就是让自己的生活达到自己满意的程度，如果您食不甘味、寝不安席，忙忙碌碌地挣了很多钱，却没有时间喝一杯咖啡，就是本末倒置了。有人说幸福甚至就是一个发傻的时间，现在很多人不幸到已经没有发傻的时间了。

有人说，收益率最起码应该和股市大盘的收益率差不多啊(当然是涨的年份)，就是说他希望他的资产能够跟指数差不多，但是这涉及一个资产配置的问题，即您有多少资产要放在股票这种风险资产上面去。假如说您所有的资产都放在风险资产上，那您有可能因为股票的高收益，会博得一个很高的收益率，但毕竟会伴随着很高的风险。

我说的12%到15%是配置之后的资产，也就是说，比如您的配置里面可能包括了高风险的股票，也可能包括一些债权类的，或者信托类的、存款之类的现金类资产，是在整个资产分布加权之后，它们的综合回报率应该是12%到15%。

在前两年，我们有一句响亮的理财口号，“跑不过刘翔也要跑过CPI”，跑不过刘翔是可以的，跑过了CPI也不一定可以。有一个问题是，我们每个人很大的一部分消费其实是花在买房子，如果您用来自住，这本身是一种消费行为，房产占了我们好多钱。但国家统计局不这么看，CPI里是不含房价的，只含房屋租赁和修理。我们的CPI指标里最大头的是食品价格，占了33%，这就是为什么谈CPI的时候老拿着猪肉说事，因为猪肉的涨与跌占了CPI的3%呢。

总之，您只战胜了CPI，您还是会觉得资产在缩水。CPI只涨了2%，但是房价很可能涨了10%，因此，我还是会觉得我比其他人穷了。幸福有时候是对比来的，咱俩都开夏利，觉得咱俩都行，哪天您开奔驰我还开夏利的时候，我就觉得您比我幸福，我不幸福了。

我们每个人都有智商，于是我们有了工作，获得了一份劳动性的收入；我们又是社会结构中的一个人，所以我们要有情商，和周围的人要和平相处，这样工作生活比较愉悦；最后我们还是经济社会的人，我们就一定要有财商，财商的结果就是要理财啦！社会整体财富在不断升值，您的个人资产如果不升值，您哪怕比以前挣得多，生活质量也是下降的。

总结一下，我们要实现一个理财目标，做一个理财规划，需要这样几个步骤：第一步我们要对自己的资产进行一个盘点，首先得弄清楚我有多少资产，我有多少收入，我的收入和资产之间是怎么样一个关系。第二步我们要有一个清晰的理财规划，就是说我要有一个可以实现的明确的理财目标，这个目标到底是什么，不是好高骛远，而是通过自己的努力和勤奋，可以实现的一个目标。第三步要审视一下自己的风险承受能力，也就是说我是一个什么样的人，是风险厌恶型，还是风险偏好型？在了解了自己的风险属性之后，就可以把您的资产进行配置，而不至于把鸡蛋放到一个篮子里。第四步您可以考虑一下，对这个目标的实现具体需要多长的时间。您不可能指望靠很短的时间去博取一个很大的财富(当然中了六合彩的除外，中大奖善终者不多则是另外的问题)，您要给自己，包括给自己奋斗的这个过程一个从容的时间。李南支招月入8000元的三口之家(孩子5岁)，有一套小户型的房子，怎么样制定家庭的理财目标和资产比例？这个答案肯定不是唯一的，因为每个家庭的情况都不同。不过可以给大家提供一个大体的思路。一个家庭在考虑自己的理财目标的时候首先要将家庭每个月必要开支的硬目标定好，就是说这部分钱是我每个月必需的，是不能用于投资的。再把剩下的钱按照家庭现阶段的理财需求进行合理的安排。我的建议是将这部分资产分成三份，一份用于固定收益的投资，比如存款；一份用于可以带来长期收益的投资，比如基金定投；最后一份可以用来做一些收益比较大的投资，比如股票，当然这部分投资的风险也就相对较高。

Chapter 2　鞋合不合适只有脚知道

您有多少钱？

我们所说的“脚”就是资产，或者再通俗一点，就是您有多少钱。当然这里的钱绝对不止是现金，所有能生钱的都算。如果这样说，您会告诉我，我自己最能生钱啊！聪明！您其实就是自己最大的资产。这是另一个话题了，我们今天先说狭义的资产，到底包括哪些呢？

要量这只脚，一把尺子可不够，至少得两把，也是家庭的两张表，一张资产负债表，一张现金流量表。

家庭资产负债表反映的是家庭在某一时期的财务状况。通过资产负债表，可以清楚了解家庭资产的规模、流动性状况、长短期的偿债能力，可以梳理家庭资产种类，发现闲置资产，进行家庭理财规划，优化家庭资产结构，计量理财目标实现的进程。

所谓现金流量表，通常是指在一定时期内的现金收入与支出的变化情况表。这个时期通常是指一年。现金流量表能够反映家庭的盈余状况、存款余额等信息，从家庭收支情况判断家庭的存款能力、资产运营能力、偿还债务能力以及生存(养老金)保障能力等。

资产有两类，可以分为金融资产和实物资产。

买了房就没资产了吗？——看看您的实物资产

曾有个MM眨着美丽的大眼睛，悲伤地对我说，我刚买了房子，已经没有资产了。于是，我的眼睛睁得比她还大。

对我们大多数人来说，房子是我们最大的实物资产啊！就算这房子是贷款买的，它也是属于您的资产。贷款购买的汽车也是，钱是您借的，东西可是实实在在的，贷款的钱怎么算，那是后面我们要解决的问题。

举几个例子，比如说，我两年前贷款50万买了一套80万的房子，现在已经涨到120万了，贷款也欠着30万，那么我现在的房产应该怎么算呢？

首先，资产是您能用货币计量的经济资源，拥有的和能控制的都算；其次，不论资产还是负债，都是站在当下这个时点上，按现值计算。也就是说，如果您把房子卖了，就可以获得120万的收入，所以如果您只有一套房子，实物资产应该是120万，去掉贷款，您还有90万。

如果是您那辆20万买的开了三年的爱车，对不起，降价加折旧，计个12万就差不多了。

实物资产还包括收藏品、字画、古玩，珠宝等。您那些诸多昂贵的品牌时尚首饰就不算了，周大福的总经理黄绍基曾告诉我，钻石要1.5克拉以上才有保值和收藏的价值，哪怕您3000块钱买的CHANEL，也基本不属于珠宝一类的了。

此外，具有投资价值的家具也包括在资产里面。如果您的家具是古董，或是什么紫檀、酸枝、黄花梨之类的，那就应该算是实物资产。但像电视机、冰箱一类的，如果在企业的会计处理上，归属于耐耗品，也就是从您买来的那一刻起，就已经走向贬值的不归路啦，而资产可是一条越走越宽的康庄大道(汽车除外，凯迪拉克Fleetwood 60特别版之流则相反)。

您有几个篮子

再来看看您的金融资产。在金融资产里面，依据资产流动性、收益性和安全性的不同也有具体划分。

比如，我们可以把资产分成固定收益类和浮动收益类。固定收益类包括存款和国债等。银行存款肯定是您的资产，银行的存款不论活期、定期，它的利率是固定的，就是未来在约定的时间里面，您的本金和利息是确定的，我知道一年之后我有多少钱。国债、企业债也是确定的，两三年期是多少收益率，五年期是多少收益率。债券型基金分为两种，有纯债基，只投资固定收益类产品，风险较小，收益比较固定，另外也有可投资股票的，其中又分成只打新股(即购买初次发行的股票)的和既可以打新股也可以炒股票的，上面这几种债券型基金的风险逐级递增，其中的差别要心里有数。

浮动收益，像股票、偏股型基金，它属于浮动收益，既能涨200%，也能跌80%，波动比较大。实际上我们不仅要理清楚，什么是金融资产，什么是实物资产；还要理清楚，哪些东西是稳健的，哪些东西是高风险的，也就是我们通常说的权益类资产。就好像您买了7只基金，以为分散了风险，放心地洗洗睡了，仔细一看，全是股票型，其中4只还是一个公司发行的。您说，风险分散了吗？

其实这仍是一个篮子，这个篮子就是权益类资产，而且是波动率很高、风险很大的权益类资产。

基金是一种间接的证券投资方式，它只是一种工具，而不是一种产品，就好比工具箱里面有钳子、斧子、锤子，等等；而基金里面有货币型基金、平衡型基金、指数型基金，等等，您要做的是在这个工具箱里选择不同的工具帮您完成不同的任务。

说到基金，我们会有一章作专门的介绍，但我还是要在这里多说几句。刚才我们说的都是证券投资基金，实际上基金是个很大的家族，比如在国际上有房地产投资基金，帮您做房地产投资；国内也已经有艺术品投资基金、红酒投资基金，等等。您买不起张大千的画，买得起的又分不清真伪，可以大家凑钱请专业人士为我们把关，一起买，您可以享受投资收益，不过要想自己在家里独自欣赏甚至炫耀就没戏了。

而红酒投资这几年也在国内投资人当中很是火爆，且收益不菲。据英国一公司对近三十年6种投资项目的累计回报率统计，钻石为1.49倍，黄金为1.68倍，中国瓷器为16.67倍，古典名画为16倍，而顶级名酒则为37.69倍，回报率相当诱人。

年份为1986年价格为37.50美元的一瓶法国波尔多“木桐酒庄”，其生产年份为1982年，目前市价已达到每瓶500美元。

最昂贵的红酒是一支1787年的拉菲庄园，1985年12月，这支酒在伦敦的克里斯蒂拍卖行以10.5万英镑的价格拍卖出去。能卖这么高的价格，除了它法国顶级名庄的身份、古老的年份，还有它的历史背景。这支酒最早的主人是托马斯·杰斐逊，美国《独立宣言》的主要起草人，曾担任美国第三届总统，他也是当时的葡萄酒品评大师。当这支酒还在酿制时，詹姆士·瓦特才刚发明出蒸汽式发动机，路易十六和玛丽皇后还没有被砍头呢。

举这个例子，是希望帮您对基金有个更生动的认识，不过，当您的资产持有这样一些东西时，别忘了，应该放在您的实物资产项下。

金融资产里还有一些是您平时没有考虑的，比如保单的现金价格，最常见的是人寿保险的现金价值。

什么是人寿保险的现金价值？简单说，以前交过的保费不白交，它还是您的资产，而且还有增值。尽管在您平日的印象里只是每年按点“出”的，至于“进”嘛，几乎没有或是很少，很多时候您也不希望它真有“进”的那一天。

精确的折算是需要计算的，它包括您每年交的钱，根据保单约定的每年的增值，以及它对您的保障的折算。可是一般人是无法这么清楚计算方式的，我只知道我每年花掉两千块钱，已经投保了四年，就是我花了八千块钱了，那么我在算我家庭资产负债表的时候，对于人寿保险的现金价值，是可以略等于八千啦。

这里所谈的保单的现金价值，一般是指储蓄型的人身保险，即如果在某一时刻退保所能取回的钱。保单现金价值的计算公式比较复杂。不过，通常来讲，越早退保，现金价值就越低。除了退保，现金价值还可以在保单质押贷款时得以体现。

您会说，我经常会买航空意外险和短期健康险、家庭财产险等保险，这些算不算啊？这些属于消费型保险，不具有现金价值。航空意外险应该是属于或有资产，是根据意外情况的发生与否来决定资产的归属。如果意外情况发生的话，它才归入资产类，否则它是不具有现金价值的。不过，这种资产不要也罢。

这里做一个总结，金融资产一般包括：各种形式的现金和银行存款、股票、基金，以及人寿保险的现金价值，等等。实物资产则包括：全款或贷款购买的房产、汽车，珠宝，具有投资价值的家具和收藏品等。

欠债总是要还的

负债包括：购房贷款、购车贷款、助学贷款，以及未还清的信用卡消费，等等。

负债也有良恶之分。良性负债比如说适度的房贷、家庭教育贷款。所谓良性负债就是不影响您现在目前生活水准情况下的负债，而且还会带来未来的增值，比如房子的增值、个人价值的增值。

汽车贷款很容易成为恶性负债的。不仅您前脚交完钱，刚出门就贬20%，而且会在未来的岁月里一直以保险、汽油、停车、违规等各种名目持续不断地消耗您的现金流。如果您确实有需要，想贷款买辆车，一是最好在三年之内把贷款赶紧还上，二是不要买太超过自己承受能力的好车。

在编制完家庭资产负债表后，您可以计算几个主要的比率，来看看您的家庭资产中是否存在一些问题。比如资产负债率，它等于负债总额除以资产总额，它反映了您的家庭资产的安全性及您的长期偿债能力。一般来说，资产负债率为0.5以下是较好的。

这里所说的0.5只是通常的一个状况，应该按照每个家庭不同的情况、不同的理财目的来选择资产负债率。您可以不把自住型房写在资产负债表里。以北京为例，一套房子一般都在一百万以上，它在家庭资产中占有很大的比重。如果这个房了有20%是贷款的，那么您家的负债就有20多万，这就直接增加了家庭的负债率。从表上看，您家的财务状况就非常不好了。

如果房子没有贷款，那么一旦将它算到您的资产中，按照同样的负债比率，您家庭的负债就会大幅增加，这就会让您的现金流出现紧张，影响生活质量。

自住型住宅的用途是用来居住的，您不能因为它负债高就把它卖了，也不能因为您有一笔这么大的资产，您的收入就会相应地增加。所以，如果不把自住型住房算进去，可能得出的结果会更符合实际情况一些。

一出一进，要关心您的现金流

对于家庭来说，现金流量表更重要一些。一个企业破产，并不是因为企业有过度负债，而是因为它不能支付到期债务，所以才破产。家庭如果破产，无法还银行房贷，中国还没有“个人破产”这一说，如果有，那银行就可以通知您破产了。现金收入是最主要的，就是说您一定要收大于支，家庭财务才是良性的，如果是支大于出，就说您兜里没钱花了，这就要完蛋了。

现金流量表能直观地了解家庭的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解，从而看出收支状况，并有针对性地进行开源或者节约计划。

通过现金流量表，您可以知道家庭的收入有多少，包括工资收入和资产性收入；支出有多少，包括日常开支、租金、教育费用、保险费用等，是收入大于支出还是支出大于收入？除去开支，我还有多少钱可以进行投资或作其他用途。

家庭收入主要可以分为两部分——工资收入和资产性收入。工资收入，顾名思义，它主要指是劳动收入，而资产性收入是指利息、利得、分红及租金等收入。如果您的工资收入占总收入的比重较大，则说明您需要制定详细的理财规划来增加您的资产性收入。如果您的资产性收入占了很大的比重，那么恭喜您，已经步入了财富自由之列了。

家庭支出也可以分为两部分——固定支出和弹性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行”等开支，包括日常生活开支、房产费用、汽车费用以及保险费用等。固定支出就好像是面包，是为了满足我们每天必不可少的生存需求而必须的支出。弹性支出包括个人护理开支、休闲娱乐等费用，它就好像是黄油，不是必需的，但是可以根据每个人的兴趣爱好和收入情况来调整。

一般来说，固定支出相对稳定，随着您的收入水平提高，它所占的比重也会随之降低。而弹性支出则会随着您的收入水平提高，所占比重加大。

通过您的现金流量表，可以判断自己的短期偿债能力，现金到期债务比等于现金余额除以本期到期债务，这个数值越大，表明您的短期偿债能力越强。

到年底的时候，您可以做这两张表，如果收入比支出多，那么您家里的净资产就多；如果收入比支出少，那您的净资产就会缩减。所以这两张表是关联的，就是您知道您家里今年是比去年芝麻开花节节高了？还是越来越挫了？如果您老是收小于支，那么您家里的资产就会越来越少，您只有不断增加收入，您家里资产才会增加。

家庭资产体检的三围

家庭的资产负债表就像我们每个人的家庭体检，一年一次就可以，一年两次也不多，您要是时时检、月月检，那就太多了，除非发生了使您的家庭资产结构变动特大的事情。

就像每个鸡蛋的属性都不同，对于家族资产，您也需要从三个围度去作X光检查。

第一是它们的流动性不同。实物资产的流动非常慢，但金融资产流动就相对容易。

第二是收益性不同。有的资产收益可能很高，比如说您会买股票，可能涨幅翻番，股票、基金也曾经有几个年度是翻番的，但是您要是买国债，那肯定不可能的，它只能有百分之几的收益。

同时还有第三个属性很重要，就是安全性不同。为什么没有人会觉得我到银行存款有风险，而一买股票、一买股票型基金，就觉得有问题？

做家庭资产负债表，除了刚才说的定期要做资产负债表的回顾和重新梳理，还有就是如果发生大的经济周期的变化，或是您有什么资产方面的重大变动时，您也要及时地调整自己的资产负债表，进而重新审视您的财务状况。

比方说您上半年买了个房子，现在它可能涨了20%。您整个资产负债表就会发生非常大的变化。

如果您是刚刚买完房子，那么您的流动性可能会有问题，您要考虑遇到紧急情况，资金周转还灵不灵，因为您拥有更多的是不流动的资产。如果您用了银行贷款，您的负债比例会上升，整个资产的风险也会相应增加。

另外，当您发现您的资产负债表金融资产里的固定收益类和权益类资产发生大比例的变化时，比如说您的股票大幅度缩水了，那您这块的资产肯定就减少了，因为已经发生大幅变动，这时也是需要进行及时调整的。以下是可能需要引起您重视的几个问题。

资产状况易犯的“几高一低”症

现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍

如果现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍，我觉得是不安全的。我们讲现金和活期存款，包括短期的定期存款，对于一个普通家庭而言，我的标准是半年到一年的。因为，这种钱是应付您日常支出的，现在即使一个白领也好，一个上班族也罢，突然之间失去工作，在目前市场竞争这么激烈的情况下，半年一年找不到工作并不奇怪。因此要留够一年的生活费，这是我一贯给出的标准。如果这一年您突然没工作了，应该保证家里该吃该喝的没问题，一年之内找到工作的几率要远远大于3个月。

所以说家里的资产，从理财角度讲，流动性、安全性和盈利性，应该是匹配的，要充分考虑到流动性，就是说您一旦用钱的时候，是不是有现钱可以用。

我前两天就接到一个观众电话，是五十多岁的一个妇女，那个大姐问我一只股票什么时候能够复牌。我问她为什么这么急，她说我丈夫病了，需要动手术，家里没这么多现钱，我需要把股票卖了，然后去给他付手术费，但是这股票迟迟不能够复牌。

在资产负债表中有一个很重要的指标，就是权益类资产的比重。权益类资产一般存在高风险，您要定期跟理财专家去分析您的资产情况，在您整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等等。还有，这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下，对于普通人来说，权益类资产投资的比例为30%比较合适。

家庭理财其实就是一个资产配置的过程，您要把钱分配到不同的地方。所谓理财，就是说您把不同的钱放到不同的工作岗位上，存款就是存款，债券就是债券，保险就是保险，闲钱才能拿来炒股票。也意味着在您保有五年到十年生活费以外的钱才能干这个，现在很多人是把自己娶老婆的钱扔到股票上，指望赚出买房子的钱，结果连老婆都没了。

全家一个月的总支出占总收入的2/3以上

如果吃喝用度，这种生活必须消费占到您储蓄金额的2/3以上，那您的储蓄率可能就稍微低了一点，中国人一般的储蓄率会在30%以上。

您要是超过2/3以上太多的话，可能就要在某些地方注意一下，是不是要节省一下支出。实际上我觉得量入为出，甚至量存为出都是应该的。很多人不存钱、不投资，是觉得没有钱，实际上应该反过来，先定好我存多少钱，投多少钱，再定我花多少钱。

对于女孩子来说，记账是一个很好的办法。因为您会发现自己买了很多根本用不着的，或者是一两年只用一次的那些小东西。不记账是不知道的，因为觉得几十块钱或一百块钱，当时消费没有压力，只有您记了账之后，一加总数就会发现，这些钱根本是没有必要的支出。

我们计算的日常支出，还房贷、吃喝、还卡债等，这是属于日常支出。房子在没有变成您的完全所有权之前，每月您要去还房贷，还是属于一种消费行为，但人寿保险的支出是属于您投资型的支出。关于人寿保险，我个人认为，一般应该是人进入中年以后要做的事情，就是35岁之后做的事情；35岁之前，因为您要买房、买车，需要很多消费，35岁到55岁之间，是应该自己储存人寿保险的。所以说您的支出要区分出来，哪些是消费型支出，哪些是投资型支出。

您需要把您的投资预留出空间来，然后去控制您的消费。从本质上讲就是节省消费，用剩下的钱去投资，以钱生钱，这是理财的核心和本质。如果您不省钱，挣一个花一个半，天天还刷信用卡向银行借钱，您什么时候能有钱投资呢？

当然，每个家庭的财务状况都有不同，消费和支出的比例也要根据不同家庭具体情况具体分析。首先要审视自己，弄清楚自己想要过什么样的生活，然后再决定适合自己的消费和支出的比例。理财的目标是要让自己过上舒服的生活。

大部分资金都用于定期与活期存款

我们的网络调查显示，有31.6%的人都承认，他们大部分钱全用于定期与活期存款。如果您的存款额足够大，比如说您有上千万的存款，每年的利息额已经足够您的生活了。

在过去一段时间，金融危机爆发，股市下跌，房价也下跌，诸如此类，大家会觉得，我的钱全在银行里存着吧，多安全啊。

我明确告诉您，这很危险！我看到了一个统计数据，2009年中国的平均寿命是73.05岁，其中男性为71.3岁，女性是74.8岁。日本的女性活得最长，平均年龄86.09岁。如果以这样的时间来算的话，很多女性55岁就退休了，可能还有二三十年的生活。如果您退休的时候，能够有100万的存款，看起来还不错吧？假如按每年5%的通货膨胀率计算，就意味着14年贬值一半，14年以后就变成50万，再过14年以后就变成25万了，那一年您83岁。

无疑，用于定期和活期存款的储蓄，短期来看似乎安全，长期来看太不安全了！它会使您家庭资金的利用效率降低。以这几年的经验来看，活期存款和定期存款的利息都很难跑赢通货膨胀的比率，何况我们前面谈过，仅仅跑赢通货膨胀，也没多大用。

所以要让您的钱滚动起来，我们辛辛苦苦地工作，怎么能让您的资金每天躺在银行里睡大觉呢？有的朋友可能会说，它是动起来了，万一越动越少了呢？地球最近仿佛调到了震动模式，不动产都能震没了，何况我那俩小钱。咱们得让它适量运动啊，如果您是风险承受能力差的、靠拿退休金生活的老年人，买点保本的理财产品行不行啊？

发财要趁早，大都买股票

这是另一个极端，我身边不少年轻人都采取这种颇为激进的方式，股市好的时候，希望每一分钱都能像飞人博尔特似的，股市不好的时候，基本就像前些日子的刘翔了，反正心在不在股市里不知道，但钱都留下了。

这种权益类资产的高风险，从沪综指6124点跌到1664点，都明明白白地告诉您，您需要定期总结回顾您的资产状况。整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等等，这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下，权益类资产投资的比例不要超过30%。

家庭70%的收入来源于工资收入

前一章我们讲过，一个家庭的收入来源于两方面，一是工作，一是理财。

我们理财的目的，第一是跑赢通货膨胀，第二就是实现财富自由，如果有一天您的理财收入能超过工资收入，那是一个非常理想的状况。最理想的状态就是没有工资收入，光靠理财收入就能完全应付家庭收入的支出，这就是财富自由。

理财有多重要，听了故事就知道。

我的一个朋友是全职太太，她通过理财挣的钱，比她老公的工资收入还高，又不耽误照顾家庭和孩子。

另一个朋友更绝，经济危机中，老公的公司财务上遇到问题，濒临破产，身为八年家庭主妇的她，临危不乱，挺身而出，一下子拿出上千万。这时她老公才知道，八年来，他给她的家用，她没有全部拿去做SPA和买名牌，在他辛勤打拼的时候，老婆也没有把全部的时间花在遛狗和打麻将上，而是用在了家庭的理财事业上。理财千日，用钱一时，老公感动得涕泪横流，夫妻更加恩爱不说，还毫无保留地让老婆全面参与到家庭的财富计划当中，并委以重任。

其实理财这事挺复杂的，尤其是家庭资产达到一定阶段后，它甚至需要全身心投入，完全是一个fulltime的工作。谁说妇女不如男，家庭主妇不值钱？对了，透露一下，这就是我下本书的主题啦。

不过，因为炒股或是外面的一些所谓生意耽误正常的工作，这是我一直不赞成的。一心不可二用，职业规划是理财规划中的一部分，也是长时间的家庭或个人的重要经济支柱，何况它带来的成就感和满足感是无可替代的。千万不可缘木求鱼啊！

您有很多简单的方式可以选择。比如说房子或商铺的租金，再比如，您可以跟朋友一起投资开一个小店，比如小咖啡馆，瑜伽馆，等等，做单纯的股东。

现在所拥有的资产中，房产比例超过70%

在某一个时点上，或者某一两年之内，房产占总资产比例的70%，甚至超过70%，都是是很正常的。假如说您拥有了房产，刚刚还完贷款，手里没有多少现钱，那您家里资产可能是100万，房产占90万都是很正常的。这对很多中青年人在过渡阶段是正常现象，但是从长期来说，这个比例一定要改善。

如果您还年轻，其实是可以尽量多贷些款，杠杆的力量用得大一点，尽管目前贷款利率没前两年优惠，但也是个低利率时代，再加上越来越强烈的通胀预期，您不妨回忆一下，十年前借五千块钱都睡不着觉，换现在，没准人家都不指望您还。有的年轻人的风险承受能力比较强，而且收入比较稳定，但是您在实际操作的时候，却浪费了这种能力，本来我贷50%也是没问题的，但实际上我只贷了20%的比例，这时候就使房产所占的比重过大了，而您把那些钱的使用效率降低了。

因为我们在计算房子所占资产的比重时，分子是房产，分母是总资产。我们说，资产是属于您的以及您可控的资源，因此，总资产里面，也包括了您的负债。从经济学原理来说，您贷的钱越多，您的房产在总资产当中的比例就会越低。

我们一再强调所有理财方案的个性化，理财要因人而异。我也见过年纪比较大的、快退休的人去买房，本来手上的钱基本上是可以付完全款的。但是呢，觉得股票好赚钱，就去贷款，银行也很配合，他就把自己手上省下来的那些钱拿去投资股票。这个风险就比较大了，万一有个闪失，岂不是要用退休金去还房贷吗？

所以，我们只是提供一个思路和方法，如果您有投资能力，或者说您找到了可以帮助您实现投资目的的人，可以多做一点。如果您没有这种能力，还是把钱都用到房子上靠谱。

住房按揭款超过家庭月收入的50%

有人说中国也会有次贷的一个理由就是，尽管我们规定的首付款比例很高，但是太容易开假收入证明。既然都当房奴了，为什么不当得彻底一点呢！

有的人会觉得，现在房价是每平米8000元，通胀一来，每平米10000还不一定买得上，那为什么不现在买大点的房子，多贷点款呢？反正以后钱不值钱，工资会涨，那时候还贷比现在要容易得多。

但是，如果您现在每月房贷的比例太大，就会造成巨大的财务压力。在后危机时代，经济复苏还不稳定，一旦减薪裁员，那您就可能面临财务上的灭顶之灾。

此外，通货膨胀真来的时候，一定会加息，我们大多用的是浮动利率贷款，就是利率涨，您的贷款利率也会涨。现在是5%左右，一旦利率上浮，7%在过去也是很正常的，那么在未来20年间，您贷60万的本金，就要还60万的利息。如果贷款利率超过8%，您贷款还的利息，恐怕比本金还多。

如果房贷压力太大，您可以检查一下是不是贷款期限太短了。如果从20年变成30年，每月月供自然会减少。

而且，您的余钱也可以来做其他投资理财，这样的话，只要它的收益率超过贷款利率，您的资产就会逐渐增加的。比如熊市的时候，您就多还贷款，少理财；牛市的时候，您就可以少还贷款，多理财，灵活处置自己的资产状况。

量好咱的脚，数清楚我们有多少资产，选一双合适的鞋，制定一个合适的理财规划，我们的财富之路将就此展开！李南支招新婚夫妇月收入共计10000元。今年贷款买了一套80万的房子。首付24万，其中10万是借来的，自己存款14万，其余作按揭，家中还有2万存款。请做一下家庭资产负债率的分析。要计算家庭的资产负债率，我们首先要搞清楚这个家庭的总资产和总负债。这个家庭的总资产是他们的房产和他们的现金存款，也就是80万+2万，一共是82万。总负债就是他们按揭时欠银行的56万和首付时借的10万，一共是66万。接下来就可以算这个家庭的资产负债率了，即用66万除以82万，约等于80.48%。

Chapter 3　我的房子我做主

2010年年初还笑我傻的人现在都开始夸我有眼光了，因为在一月份刚刚经历了2009年四季度狂涨后政策频频龇牙咧嘴之时，我义无反顾地在北京买了房，到四月份已涨了10%。那些把预测当饭碗的学者都连呼超预期，哪有用冲刺的速度跑马拉松的道理呢？然而这就是房价的现实，但这个现实与我并无太多关系。年初在一个节目里当嘉宾时主持人问我，为什么会选择在这个众口一词的高点买房？我以三句话作答：第一，我需要；第二，我喜欢；第三，我不卖；第四点我当时没说，但现在可以说了，我买得起。可能有人会说我坐着说话不腰疼，说我们也需要啊，也喜欢啊，也没想卖啊，不过三缺一，就差最后一条，买不起！其实，您也可能买得起，也可以买得起。接下来我就细细告诉您。

现在正是买房时！

大家现在都关心什么时候是出手买房的时机？如果符合我提到的上述四个条件，这就是我的答案！

有人说，刚跌10%呢，还是贵呀！那么您希望跌多少呢？是银行压力测试的30%，还是从2004年就开始说房价下跌的所谓独立经济学家或是以“唱空楼市”为自己行为标签的评论员们的判断？

如果您在北京，有些地段的房价已经下跌30%，有些楼盘却依旧价格坚挺如初……我相信其他城市也一样。假如有100套房，30套是4000元/平米，70套是8000元/平米，则均价是6800元/平米；这100套房，如果70套是4000元/平米，30套是8000元/平米，则均价是5200元/平米，而您想买的那套房，价格可能没变。

从《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》到《关于做好住房保障规划编制的通知》，从“居者有其屋”到“居者有其所”，用商品房和保障房解决住房问题的“两元结构”日渐清晰。2010年我国将有600万套左右的政策性和保障性住房开工建设，具体包括限价普通商品住房、经济适用住房、公共租赁住房、廉租住房和即将启动的城市和工矿棚户区改造项目。

桥归桥，路归路，保障房管保障，商品房是商品，如果我们马上把自己变赤贫，您可能会住上三居室的套内面积不会大于55平米的廉租房；如果稍好些，可能可以排队等等其他的。大规模的保障性住房是否可以拉低房价？很有可能，如果您指的是平均房价。

此外，我必须再次声明的是，作为一本理财书，在本章，我们讨论的更多的是什么时候买和怎么买的问题，要不要买的问题则是前言。

其实，买涨不买落，又岂止适用于买房？

房价还有下跌空间吗？有可能。不过，什么时候是最低点呢？您能买到最便宜的那套吗？尤其是二手房，一个区域或是一个楼盘的最高价和最低价，往往是一个急着用房的人和一个急着要钱的人决定的，而您你撞上的概率当然比六合彩会高一点。

此外，那是您喜欢的房子吗？尽管换房比离婚简单，但在一段时间里您也必须和它亲密接触，触景生情每时每刻都可能发生，那种折磨尤其是当它与巨大的支出密不可分的时候，尤其不能忽视。

买房是一个过程，而不是一个时点。好对象不是想结婚就能找到，好房子也一样。

在我们大多数人所有的记忆和感受中，房价可曾便宜过？如果有，当时您为什么没买呢？所有的便宜都是回首时的感受，所有的后悔都是已知结果的“事后诸葛”。如果您是买来自住，在买房过后，价格涨也好，跌也罢，“房价”两个字跟您有关的只是“房”，而不是“价”了！

好了，再重温一下开场提到的买房四项原则——我需要，我喜欢，我不卖，我买得起。在下面的篇幅里，我们来讨论一下怎样才能买得起。

买您买得起的房

当2010年的两会代表们发出赶紧买房的呼吁时，当住建部部长姜伟新说“我个人的看法，未来二十年房价上升的压力很大”时，我们知道这比新闻发言人的话来得靠谱得多。现在重温一下前面我说的那四点：我需要，我喜欢，我愿意，我买得起！

您买不起吗？不对，很多人实际上是买得起的，但心理上买不起！其实是不愿接受房价突然涨了那么高的现实。

今年春节，我去看六十多岁的姨妈。她2009年年初新买了房子，每平米一万二(我去看她的时候已经涨到两万了，来自北京春季房展会上的消息则是六环内新盘均价两万五)，在北京的西五环附近，有六十几平米。到了那地界，我吃了好一惊，一座由知名开发商开发的相当时尚且体量极大、功能俱全的购物中心离她家咫尺之遥，周围的设施也完全不是我想象中的样子。走进她家里，六十几平的两居室芳龄已有十年，但丝毫不影响它的适居性，小巧的家具各司其职，整洁而温馨。再看姨妈，我敢打赌，这么多年我很少像今天一样，看到她从内到外的满足和幸福，再也不用和别人家共用一个洗手间了，这是她一直最痛恨的一件事！

还有我的一个同事，山东小伙，月入一万二，还要养读博士的老婆。2007年年底，愣是毫不犹豫地在高点杀进，借了所有能借的钱，在北京北二环外(那是北京不错的地段)买了一个很小(五十平米)的不新(房龄十年)的房，过上了幸福的安居生活。

说了以上两个例子，可以做如下总结：

1、一百平米的房子买不起，那五六十平米的房子不行吗？又想地段好又想房子大又想少花钱，那可是黄粱一梦啊！

2、市中心的房子买不起，市郊的房子不行吗？连农村都城镇化了，看看当年死守“宁要浦西一张床，不要浦东一间房”的上海人，看看抱着“东富西贵南贫北贱”不愿南下的北京人，有不介意的呵！于是不多的估值洼地都被新移民们填平了！

3、市中心的一手房买不起，卫星城或是周边城市的呢？轻轨、高铁把以前毫不搭界的两个地段弄得跟连体似的，住新宿坐轻轨到银座上班的日本人多的是。我在纽约的时候，很多人也是要坐四五十分钟火车去曼哈顿上班的。咱怎么就不能等着政府拿钱来抬轿子呢！先潜伏起来，等着！与其用将来的高价买更远的房子，不如用现在的高价买较远的房子；与其用将来的高价买小房子，不如用现在的高价先住小房子！很多时候，我们不是手头付不起，而是心里过不去呵！

借钱买房天经地义！

如果这心理上的关过了的话，还是没钱，怎么办！且慢！有没有钱不是您说了算，是别人说了算。什么叫有钱，不仅仅是您存折上的，还要加上您能借到的。能不能借到，则要看别人愿不愿意借给您。量入为出没错，不过要注意，这个“入”，可不是您过去的“入”，而是您一生的“入”！这就是金融的魅力，平衡您一生的收入曲线，过上您能过的好生活。

向父母、亲朋借属于您的家务事，在此不作讨论。记住，只要借了，那就得还！严重鄙视那种以借为名行抢之实，用无私的亲情为要挟，牺牲父母老年的生活尊严谋己私利的做法！

下面我们说说怎么利用银行的杠杆作用来实现您的购房梦想。套用一句名人名言——给您一个支点，您可以撬动一个房子。

如果您能过以下说的三道关，您就是真有钱了！

第一关就是首付款。如果您购买的是普通商品房(普通商品房和非普通商品房的基本界定每个地区是不一样的)，并且是第一次购买，那么您首先要支付最低不低于房价20%的首付款。如果购买的是非普通商品房，最低首付款比例要达到30%。如果是第二次贷款购房的话，那首付款最低比例要达到50%。按照人民银行的规定，现在“二套房”的认定是“认房不认人”，只要您买过一套房，现在申请银行贷款，不管您是否申请过贷款，也不过贷款是否已经还清，都算第二套房贷，首付款都必须达到50%。在这里需要说明一下，二套房的界定是以家庭为单位，只要您结了婚成了家，甚至有了孩子(未成年)，只要您这个家庭曾经以任何成员的名义买过一套房，再以任何其他成员的名义买房子，再申请都视为二套房贷。

比如如果要在北京CBD买房子，如果每平米单价为3万，买120平米的房子总价需360万。如果您之前贷款买过一套了，现在再买，首付款得占50%，也就是您需要付180万。您会说我是改善型买房，卖了现在的房我住哪啊，进行住房抵押不就行了吗？不幸的是按照规定，银行是不能给首付款进行融资的，抵押部分只能付尾款，办法您可以自己想啦！首付确实很关键，如果付不起，您只能检讨自己不是能力不够，就是心太大啦！我的一位同事在北京买房屡次受挫后，就果断地在老家石家庄骄傲地买了楼王！

接下来的第二关是什么呢？那就是足够的还款能力，也就是每月的还款额，别名“月供”。一般来说，最为合理的一个月供算法是月供所占您的月均收入的比例应该不超过50%，也就是说您的收入应该是月供的两倍。只有在这样的一个比例下进行还贷，才能在不降低基本生活质量的情况从容把房买。

另外，第二关还涉及总负债额。什么是总负债额呢？在贷款买房后，总负债额包括这套房的房贷、相关房屋物业费以及您在其他方面的负债，比如买车的车贷等。把这些都加起来，如果它们所占您的月均收入的比例最高不超过55%的话，就说明您具备充足的还款能力。如果本人的实际情况不能满足这一条件，就只能把老婆、老公等拉进来共同申请贷款。

也有例外，就是我能付更多甚至全款，为了追求资金的更大回报，我愿意贷尽量多的钱。拿今年年初的二手房优惠利率七折算，贷款利率4.18%，这么便宜的价钱哪找去！这时候您就要自己算好账啦！

最后的第三关是什么呢？这一关对于某些人来说真不好过，想蒙混过关真有点难，那就是良好的信用记录。

随着我国个人信用体系日趋完善，目前贷款和信用卡的还款记录都被纳入了个人信用报告，您有没有良好的信用记录，对于取得贷款非常关键，如果您因为疏忽留下了信用污点，谁都帮不了您。在这里特别提醒一下大家，我们每个月一定要按期及时足额地归还贷款和信用卡，保持自己良好的信用记录，信用是很值钱的。

这里教您一个办法，就是办信用卡的时候，最好选择与工资卡相同的银行。比如工资卡是工行的，就办一张工行的信用卡。这是为什么呢？因为到了还款转账日银行能自动从您的工资卡进行还款，这样的话就省得您老惦记着或是忘记。现在银行都有短信通知业务，到时一还款，银行就会给您发短信，告诉您上月信用卡消费多少钱，于几月几号从您的借记卡上划入多少钱到您的信用卡上。一目了然，既省心又省事，特别适合现在的白领工薪阶层。

至于还贷款，您可以在规定的还款日之前，尽可能地先存足钱，这是一个方式。第二个方式是很多银行在贷款到期前一两天会进行电子查询，如果查询到您的存款不足的话，会给您发短信，提示要还款了。对于那些工作特别繁忙的人，有时实在来不及存款了，打声招呼，银行会给一个宽限期，在这个宽限期之内，把钱还上之后，还是不算违约的。

买一手房的时候，开发商往往都会有一次付清的优惠。别想当然地认为这和自己无缘，其实您也可以办得到。您可以不用经过任何中间代理机构直接去银行的个人贷款中心申请“直客式贷款”业务，经过银行的审理，发放贷款，就能在开发商规定的期限内全额付款，这样能够享受开发商全额付款的优惠。

另外，银行可以让他们合作的中介机构为您提供担保、评估、过户等一揽子服务，而且都是免费的，能帮您省下担保费、评估费，还有办理过户的一些费用。

贷多少年？这是一个问题

在您通过以上三关之后，我们要考虑的问题是，到底要贷多少钱和能贷多长时间。

先说硬性规定吧。对于个人住房贷款而言，可以选择1个月到30年的贷款时间。您可以在这个时间段里进行选择。

银行方面要考虑两个条件，一是借款人的年龄，二是所购房屋的房龄。一般规定借款人的年龄最高不能超过65岁，而且年龄加上贷款的期限总共不能超过70年。

举个例子吧，比如您现在是45岁，那最多能够贷款25年，虽然个人住房贷款按规定能贷到30年，但是由于已经45岁了，按照年龄加上贷款不能超过70年的规定，就只能贷到25年。

这里还需要考虑所购房屋的房龄。比如买了一套二手房，它的房龄还剩下20年，虽然能够贷到25年，但是由于所买房子的房龄只剩20年，因此贷款期限只能是20年。

贷款利率一般有一个时间段。1个月到30年之间，可划分为五个时间段。第一个时间段是1个月到6个月，第二个时间段是6个月到12个月，第三个时间段是1年到3年，第四个时间段是4年到5年，第五个时间段是5年到30年。我们都知道，贷款期限越短利率就越低，但基准利率是一样的。根据各人的收入状况，可以任意选择上述五个时间段。

尽管很多人当初选择贷款期限比较长，大多是十年、二十年、三十年，但是统计表明，大家还钱是比较快的，实际的平均还款期限只有五年多一点。一方面说明大家挣钱能力强，另一方面说明大家不愿意借钱。

一手房还是二手房？

2009年国家统计数据显示，北京二手房交易量超过25万套，而一手房的交易量大概不到20万套。其实不只是北京，中国四个一线城市，京沪广深都在全面进入二手房时代，二手房全面超越一手房。进入2010年3月，根据北京市房地产交易管理网的数据统计，3月份北京共成交二手商品住宅25747套，环比上涨201.35%，同比上涨28.91%，可谓“阳春三月”。实际情况大大超出所有人的预期。北京二手商品住宅成交量进入3月后逐周攀升，月末三天成交更是异常火爆，仅三天便成交6048套，日均成交2016套。

在中国最活跃的一线城市，二手房的交易量正全面超过一手房，这将是一个必然的趋势。我们都知道商品房的土地开发周期非常长，所以在经济发展越快的地方，土地就卖得越多，房子建成之后就没有太多的土地了。远郊一手房无法满足那些上班族的生活需求，在市区上班的人基本上都通过二手房来解决。实际上二手房往往都集中在老城区，比如在北京三环以内非常多的房子都是二手房，四环以内二手房供应量远远多于一手房。

二手房的优势在于，它通常没有期房的风险，设施完善，交通便利，而且在同等区域内二手房比一手房便宜。但由于按揭时要重新做评估，评估价打八折都算是高的了，再以评估价去做按揭的时候，往往算下来，首付的比例会比实际高不少。再加上在一些城市，卖家的契税转嫁到买家身上，也是一笔不小的开支。此外，二手房另外一个优势是流动性好，一手房的房本一般都要等上一两年，在这期间想卖都卖不掉。

相比之下，一手房面临的问题主要是，配套设施不全，交房时货不对板，而且房价由开发商说了算，各地开发商针对“不能捂盘惜售”的对策就是调高售价，自然买的人就少了。二手房市场上有成千上万个买家和卖家，充分市场化，而且万一碰到个急用钱的，您就赚了。

接下来，我将以多年采访业内人士的经验告诉大家怎样才能买到心仪的二手房。

买二手房实用宝典：

1、不要轻信网上的信息。只有推荐房子的那个人是真的，房子和价格都可能是假的，真要通过网络买房，就找个可靠的中介，再进行实地考察。

2、物业很重要。关系到今后能不能让您住得舒服，还能升值，因此在购买之前不妨多去小区走访走访，看看保洁打扫得干不干净，门卫是不是恪尽职守，“土著”们怎么说。

3、不同的阶段买房的诉求不一样。二十多岁的看看交通，三四十岁的看看学校，五六十岁的看看医院。

4、看房就像相亲，对上眼最重要，没有完美的房子，就如同没有完美的爱人。

5、该出手时就出手，只有买不着的房，没有卖不掉的房。

6、房产证上写的面积才是真的，现实中不少在自家院里盖小平房要算面积的。

7、业主当年购房时的各项发票要全，因为关系到您过户交税费的问题。

8、费用要结清，物业费、供暖费、车位费一个都不能少。

9、别为了精装修买房，自住过的精装修比专为投资的精装修要好，住过的比没住过的要好，至少问题都已暴露了。为了多卖十万块花一万装修的大有人在。

既然都说到这了，我就好人做到底，买一赠一，把卖二手房的核心机密和盘托出，真诚地希望您把书买回家仔细把玩，能真正帮得上您。

二手房销售秘笈：

1、以买同样房源的身份到中介公司探明市价，通常买房时中介报的偏高，卖房时则报得偏低，所以您正合适。

2、花点小钱把房屋里明显的不雅之处修修补补，卖相好卖价才好！

3、最好在有家具的时候让人来看房，我们卖的不是房子，而是关于未来生活的梦想，让买家来看家徒四壁的空房，很可能会越看越没感觉。当然，家具还可以遮丑。

4、别一有要看房的买家，就生怕卖不出去似的，就说我们忙得很，只有周六上午十点到十一点半有时间，您看到那时候，那叫一个“红旗招展人山人海”，得给看房人多大的压力啊！

5、别把自己的电话当销售热线！买张神州行，用完就废了它，我看行！

“房奴”，您一定要快乐呵！

通过了上述三道关，拿到了贷款，买到了房，高兴劲过去之后，才发现这不过是“房奴”生活对未来痛苦的体现。那么怎么才能做个快乐的“房奴”呢？

我相信欲望和现实的差距会产生痛苦，而如果没有缩小痛苦的路径和计划，则会加倍痛苦。如果您遵循了前面几节的原则，您已经解决了大部分的问题。然而，“愁思看春不是春”，本来是“春”的，您一愁就看没啦！把“春”看成什么，完全是别人无法左右的“黑幕”操作，这个“黑幕”就是您的内心。

我们所有努力的目标是为了内心的平和与愉悦，那才是真正的幸福之源。房子让我们有了自己的王国，这个王国应该是马尔代夫、不丹，而不是泰国或是吉尔吉斯斯坦，唯有当房子使我们离幸福的彼岸更近时，所有的付出才是有意义的，看看“债”字是怎么写的？责任的“责”加上单人旁，有了债您就更可能成为有责任的人了，人无压力轻飘飘。女孩被问到喜欢什么样的男孩时，一个绝对交集的答案就是，有责任感的！

要做快乐的“房奴”，除了保持很好的心态之外，还需要借助一些现实的方法，比如说选择合适的贷款方式。

选择不同的贷款方式，每月的月供压力就会不一样。目前有两种还款方式，一种是等额本金还款法，一种是等额本息还款法。等额本金还款法，就是每月还的贷款本金都是相同的，再加上按利息周期计算出的利息，就是每月的月供。这种还款方式的特点是前期还款额度比较高，随着时间的推移，月供会逐渐减少。等额本息还款法，就是每月的月供，即本金和应还的利息加起来是一个等额，如果利率不调整的话，在您贷款期限内每月的月供都是一个数字。这种还款方式的特点是均衡，它的还款额度月供要比等额本金初期的还款要低。

我们来看一个例子。以“贷款60万元，期限30年，执行基准利率”为例的话，如果按等额本息还款法来算的话，第一个月的还款是5956元9角，而且每个月是固定的，这就是本和息的合计。如果用等额本金还款法，算出来是7727元7角8分，因为每月还款的本金比等额本息要高，所以它的还款初期的总额就高。

这是第一个月的情况，然后再往下算，如果期限是30年的话，那时候的情况如何呢？用等额本息还款法计算，最后是总额是144万4514元5角7分，用等额本金还款法计算的总额是89万3475元。

那我们如何来选择这两种还款方式呢？对于年龄比较大、收入比较高的购房者，比较适合选择等额本金还款法；而对于年轻人，因为刚参加工作，收入相对来讲比较低一些，选择额本金还款法的压力可能会大，所以更适合选择等额本息还款法。

下面我们来看一些资料。从2002年开始，个人贷款利率进入上升通道，接连提高了八次利率，到了2007年12月开始下调利率，连续调了六次；根据目前的形势，很有可能在未来的几年，利率会进入上升通道。因此，所以不管是已经借款的朋友，还是将要借款的朋友，在家庭理财上一定要做好准备，因为未来利率如果进入上升通道的话，可能会增加您的家庭支出。

其实还有其他的还贷方式选择，比如，固定利率还款，不论利率涨跌都可以锁定您的每月还款额，只是银行贼得很，升息通道时，开的很少，而且期限很短，降息通道您也不愿意。另外，还有宽限期还款法，就是开始的一段时间只还利息，不还本金，对于暂时还款压力大但马上就会拨云见日的朋友们是个不错的方式。在金融危机前，几家银行都推过，不过现在……

要做一个快乐的“房奴”，就要对未来充满信心，人往高处走(可能会加薪)，钱往低处走(肯定会贬值)，大不了还剩最后一招，卖房！(不过是损招啦)

怎么样才能尽快摆脱“房奴”身份，缩短还贷时间呢？

年底的大笔奖金或一笔意外收获都可以提前还款，而首先需要还的是贷款的本金，所谓“皮之不存，毛将焉附”。

有些银行对提前还款，会作为违约来处理，尤其是给您优惠利率的银行，原来的合同对期限是有规定的，所以要缴纳一些违约金。每一次提前还，都要申请，手续繁琐。不过也有一些银行很贴心，会有一些便民措施。

像工商银行推出了一个提前还款的产品叫“随心还”。“随心还”的意思就是您在申请贷款的时候可以选择，在每月原来月供的基础上提前还款。开通这个业务之后，有了钱就存到这个还款账户上，是一个自助的提前还款服务。

但是有一点要提示大家注意，因为它把在月供之上您存入的钱都视同提前还款，所以千万别把这个专用账户与您的工资账户连起来，否则的话，发完工资就全被划入专用账户里了。在“随心还”的这个账户里，您存入多少，银行就视同您要还多少。

如果不选择提前还款，有些银行会通过给您高额回报的方式来冲减贷款利息。比如，工商银行的“存贷通”。“存贷通”从字面上可以理解为有存款有贷款，这两个账户是相通的，您要有了钱，可以不用于直接还贷款，而是存入到“存贷通”这个账户里，您的贷款将还是按原来的还款计划继续还，而存入这个账户的钱可以像活期存款一样随时支取，您不支取的时候，可以按月给您一个比较高的回报。

比如说您有100万贷款，现在手头上有50万准备还款，像这种情况就可以存到“存贷通”的账户里，这样有了急需您随时支用。不支用的时候呢，这50万要的年化收益率，按照现在的利率水平，能够达到4.38%，远高于2.25%一年期的存款利率。虽然不会缩短还款周期，但是却可以通过返还收益的方式为我们节省贷款利息。4.38%啊，比现在绝大多数的银行理财产品收益率都高。

出租PK出售，狭路相逢勇者胜

现在人们的日子越来越好，生活质量也不断提高，于是就会有人想要换一套更大更好的房子。可是在买了新房之后，旧房子该如何处置呢？是应该出租出去每个月赚取租金，还是直接卖掉获得一次性收益呢？

假设您有一套70平米的房子，原值总价是100万。现在的总市值是140万元，如果把它卖了，拿这140万现金去进行其他项目的投资。比如投基金，按照目前市场上基金的预期平均年收益率15%(参考美国市场基金收益率)，也就是说一年之后，您的净收益是140万×15%=21万元。

如果出租，按租金3000元/月来算，年租金的收益是3.6万元，这其中再加上一年之中您的不动产的增值(按平均GDP8%计算)是140万×8%=9.8万元，这样算下来出租一年的整体收益是13.4万元。

这两个数字看起来相差甚远。但是我们可能还需要考虑一些其他方面的投入，房价除了和地理位置、房龄有关，与房屋的整体保养程度也是有很大关系的。

其实，在选择出租和出售的时候，收益率是一个比较重要的考虑方向，但更多的还是要考虑自己日后的需求，是希望留一套房子给儿女，还是说今朝有酒今朝醉，把钱拿到手就算了事了。还有就是要参考整个房地产市场在未来一段时间内的趋势。比如现在国家正在严格遏制房地产价格的迅速增长，那么我们完全可以预见到未来房地产市场的涨幅可能有限，这些都是在考虑出租还是出售时必不可少的因素。

拥有一套自己的房子是很多人的梦想。我们经常使用这么一个句式——如果能拥有一套房子，该是一件多么幸福的事情啊！但千万不要把幸福和房子画等号，幸福，房子不能给您！只有您才可以给自己！李南支招买房还是租房？这是目前困扰广大年轻人的问题。您怎么看待？文中我们一直在说买房，是希望为那些确实需要买房的朋友探讨各种方法和可行性。对于个人而言，买房还是租房，想通了，能做到买亦喜租亦喜，当然怎么着都可以，关键是您能不能过得了自己心里那道坎儿。没房可以有家，有房不一定有家。不买房，我们可以和爱人去夏威夷度假，可以不因从办公室到住所的距离限制我们对工作的选择，可以不用每天早上一睁眼就算着欠银行多少钱，不敢轻易离开已经厌倦的工作。不过，对于很多现实中的男青年来说，除了自己心里的坎儿之外，您还得同时满足两个条件：第一，找一个愿意和您一起租房的女孩；第二，找一个愿意让她的女儿和您一起租房的丈母娘。

Chapter 4　您会存钱吗？！

灵活配置，有一分赚一分！

先问大家一个问题，两天后我要交水电费，这个钱应该怎么存？很多人可能会说，只有两天要用这笔钱，就没必要去存钱了。这可是大错特错！存两天也可以从银行得到两天的利息呢，理财可都是从点滴做起的。

答案应该是存活期存款。活期存款想必谁都知道，就是随时存随时取。但是这种存款更适合什么样的人呢？首先，作为活期存款，利息是比较低的，它适合于那种手中需要有大量流动现金的人。或者那些在短期内需要支取的款项，可以选择活期存款的方式。

当然了，任何事物都有它不够完美的一面。但就活期存款本身来说，我们平常都说不能存太多活期，因为这样的话您会损失不少利息，另外，对于那些消费自控能力比较低的朋友，一定要少存活期存款，因为您取钱取得太方便了，压力也小，对于培养良好的消费、理财习惯是没有好处的。

在科技高度发达的现代社会，工资卡已经成为领取工资的主要渠道。而打到工资卡上的钱可都是以活期存款的形式进行储蓄的，除了人们日常生活中所必需的数额之外，其余的钱我们可以利用约定转存来进行定期定额储蓄，既提高了存款利息，又起到了理财的作用。例如，在您的工资到账之后，根据您日常的支出情况，比方说您日常支出一千、两千或三千，留出一部分钱开销，剩余的钱自动转成定期存款。

其实类似这样利用约定转存的方式进行存款理财，对于现在很多的月光族而言，是一种非常好的方式。理财师曾经告诉我说，对于现在社会上80后、90后这种普遍存在的月光族来说，想要培养更好的理财习惯，首先最重要的就是要存钱，一定要有积蓄。所以一个月一定要拿出一部分钱，把它存起来，这样才能积少成多，才能实现以后其他的理财目标，否则这个基石打不好，其他一切都是空谈。

大块头有大收益

如果您的存款用途是想收益高一点，但又不急用钱，那我可以肯定地告诉您，整存整取的存款方式就是为您而生的。

整存整取是最常用的存钱方式，在银行是最多的，银行的客户大多都用的是一年定期存款，整存整取。但是整存整取一旦存入就固定住了，尤其是现在咱们天天讲，2010年一来，每天都有加息预期的消息在眼前飞来飞去。如果在到期日之前央行宣布加息了，我们的定期存款的利息可没跟着加，不免有一种吃亏的感觉。如果加息之后您把自己之前的定期存款取出来，按照加息之后的利息重新进行整存整取的话，按照银行整存整取的存款规则，您之前作为整存整取而未到期就取回的存款金额，银行只会按照活期存款利率支付利息，那么无形当中就会损失更多的利息。

所以要是2010年大家都预测会加息的话，可以选择“一年以下存款时间”的这种整存，比如三个月、六个月。实际上它属于短期的定期存款，利息比活期存款相对更高，而且存款周期短，为的就是在加息预期比较强烈的阶段，能够随时根据利息的加减调整自己的存款。有很多储户会把钱分成几个存单，比如他有十万块钱，那么就把其中两万块钱存一个半年期的，其中五万块钱存一个一年期的。类似这样分割成小的资金来进行存款，就好像一笔钱分成三种存款方式，把相互的存款期限错开，这样加息之后可能不久刚好有一个六个月的定存到期，就可以取出来按照加息过后的高利息重新进行定存，这样也不至于损失其他未到期的定期的利息。

关于整存整取，我下面给大家讲一件事。我认识一位基金经理，他是操控特别大公募基金的人。在金融危机的时候，我采访他，当时他对我说，你知道我的理想是什么吗？就是我每月有一笔整存整取的单子到期，这就相当于每个月有个定期单子我都能收益，有点像你在商场买十五年陈酿，今天买它是十五年，明天买还是十五年，这酒老酿着，多好啊。肯定有人会问，我可能达到这样一个状态吗？答案当然是肯定的。其实现在已经有一小部分人会有这个交易的习惯，他每个月会存一张定期的存单，可能就一千或者两千块钱，每月他都坚持这么存。我认识一位朋友，他的习惯就是积攒到一万块钱就要存起来，几年下来，他手里有了一百多张定期存单，相当于一万一万地这么存下来。他现在已经有了一百多万的定期存款在银行里放着。

可能有人会问，如果我想要存五万块钱，我是一定要自己先攒到五万块钱，我再去进行整存整取呢，还是说有一千了我就先去存一千？哪种方式比较好呢？其实很简单，如果说等您凑够五万的时候，再去存一个整存整取，在您凑五万的过程中，您一万到两万又到三万这之间的利息已经损失掉了。而如果说我现在有了一万块钱，我就拿去存，等有了两千块，我又拿去存，在这过程中我的利息损失是没有的。所以说只要有钱就去存，这就对了！小贴士：一些银行有“部分提前支取”的服务，比如您存了十万块钱，这时候您要用五万块钱，到银行申请的话，会把您取出的五万块钱按活期计息，但是您剩下的那五万，还是按照您原来存的那个时间给您算定期利息，所以不会影响您的收益。

其实还有更简便的一种方法来合理规划自己的定期存款，就是到银行去直接咨询银行的工作人员。

年轻赚本钱，老来吃利息

下面的这个问题可能大部分人目前都没有考虑过，但是再过十几二十年，当我们都退休了，到那个时候可能应该也已经完全实施公费医疗了，就是说看病不要钱了。等真正到那个时候，我们每个月的支出可能就是日常生活的那些基本开支，那时我们应该采取怎样的存款方式呢？答案是存本取息。

存本取息就是说我把一部分固定的存款以存本取息的方式存到银行，然后每个月支取当月的利息，每个月就靠这个利息过日子。打个形象的比喻，就是我把钱放到银行，银行每个月给我零花钱，当然，放在银行的钱最后也是我的。就是说如果我想到60岁之后，然后我不工作已经退休了，那时候每个月都有利息，本金可以不动。这样，我们就成了真正的“食息族”了。

在这里可以跟大家透露一下，当年我采访“中国第一股民”杨百万，他炒股的钱其实占他资产的很少一部分，他大部分的钱都在做存本取息这种存款。他说我年纪大了，每个月需要那么几千块钱就够了，股票其实就是我的宠物，存本取息的这个利息是我的工资。

那么下面我们不妨就算一算如果想要依靠存本取息的方法来解决退休之后的生活日常开支问题，现在需要得努力存多少钱才能应付退休之后的生活开支呢？

假设每月需要3000块钱的开支才能维持您退休之后的正常生活，也就是说我每个月得从银行拿出三四千的利息才够我一个月的花销，如果再加上退休工资，退休之后我就财富自由了。我们按照现在存取息的利率来说，存本取息的利率相当于整存整取利率的不同档次的6到8折，它要比定期的利率低一些，所以您要想退休后每个月能取3000块钱，那按这个利率来算，您的本金投入实际上是非常多的。我请银行专家帮算了一下，按照目前的利率水平计算，一年期存本取息每月支取3000元利息，需要存入本金210万元！看来，要利用这种方式养老，需要攒下的本金还真不是个小数目啊。

不过，也曾经有一个做理财规划师的朋友告诉我说，她并不建议她的客户做这样的理财计划。她认为存本取息的利息是非常低的，也就意味着您在年轻的时候，要拿出大量的钱去做这种储蓄。如果我们把大量的钱用做储蓄的话，我们就会失去其他投资的机会成本，而这个机会成本是非常高的。而且到我们退休的时候，一定会有不同程度的通货膨胀，到那时一个月3000块可能就不够花了，也许需要四五千，那您存本取息的本金也就不止210万了，可能需要四五百万！

所以说这种依靠存本取息的养老方式并不适合所有人，每个人还是要根据自身条件和对未来的规划来合理选择自己的理财方式。在这里只是给大家做一番介绍，告诉大家有这样一种存本取息的方式可以用来进行不同目的的理财规划。

儿童理财，从零存整取开始！

如果您想要教孩子从小养成理财的好习惯，那么零存整取无疑是最好的一种存款方式。零存整取最低起存金额是5块钱，但是它有一个规定，您每月要存一个固定的金额并且要在每月固定的那一天去存钱，而且比如存了三年的零存整取，必须三年到期才能够把本金连同利息一起取出来。所以说这种存款方式实行起来是非常麻烦的，但它的优点在于确实有助于培养孩子的理财概念，对孩子行为处事的规律性也有很好的约束作用。心理专家也认为零存整取是一种有效地管理孩子零花钱消费的方法。另外，还可以通过存款数额的增长，让孩子产生一种成就感。

可能有朋友会问，那零存整取和基金定投不是一样的吗？每个月把固定的钱在固定的日子交出去，区别仅在于一个送到银行一个送到基金公司，结果都是到期日把本金和利息一起取回来。这样的话，我直接让我的孩子去买定投基金不是更好吗？其实这二者之间的区别还是非常大的。首先关于基金定投，您投的是什么，是基金，对不对？您投基金就说明您要承受一定的风险，基金可能会赔钱，让您根本没有任何收益，连本金都变少了。可是零存整取是零风险，只不过是收益相对较低。这是两者最大的一个区别。而且如果是为了教导自己的孩子从小培养理财意识，我觉得做基金定投并不是一个很好的方式。主要原因就是基金存在风险性，如果股票大跌，基金赔了，孩子会产生挫折感，如果让孩子那么小就去做心理治疗，这就有点不合适了。而且现在基金定投规定16岁以下的孩子是不能够进行的。而零存整取的话，只要拿着他的户口本到银行去办理就可以了。

所以说如果我们家长要培养孩子的理财习惯，请从零存整取开始。

一通一知，财源广进

小货郎，做买卖，刚收回一笔货款，距离下次购买原材料只有几天时间，这时候该怎么处理这笔货款呢？

答案是通知存款。可能日常生活中大多数人对于通知存款不是那么了解，如果望文生义的话，通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款方式。现在银行提供的主要是“一天通知存款”和“七天通知存款”两项服务。打个比方，我要存一笔钱，这笔钱可能是我未来七天以后要用的，如果存活期存款我觉得利息太低，那么就可以选择“七天通知存款”。之后我只要提前七天通知银行说要取款，银行就会把我存款的期间按照通知存款的收益率来计算利息。值得注意的是，通知存款的利息是高于活期存款而低于定期存款的。

通知存款比较适合3个月以内(“3个月以内”意味着这笔存款达不到定期存款的最低时限)有一笔闲置资金的人，他们一方面觉得活期的利率比较低，另一方面又希望收益高一点。所以很多人尤其是一些做生意的人，会选择通知存款来提高闲置资金的收益率。

在现实生活中，其实有一大部分炒股的股民会利用这种通知存款，大多是“一天通知存款”来进行自己资金的合理配置，以实现自己收益的最大化。因为周末股市是休市的，可是银行的通知存款业务是不休息的，所以就有很多人在周五下午三点，炒股的资金退市了，把这笔钱拿到银行进行通知存款。然后在周六做一个通知存款提前通知，周一就可以取出来再用于新一周的炒股投资之中，这样就间接赚取了三天的通知存款利息，基本上这个周末的菜钱就攒出来了。

是不是又有人会问，周五三点一闭市，把钱给倒出来，倒到自个儿账户上，然后奔银行排队，再然后把钱划到银行的账户上，又赶紧通知银行，我周日晚上再去排队给取出来，然后周一再入到自个儿的股票账户上炒股用，这得爱理财爱到什么份上，才能这么折腾啊？其实办理通知存款并没有那么复杂，您甚至不用亲自到银行去排队或通知，一个电话就可以搞定了。同时，网上银行也可以做通知存款的服务，按几个按键，直接就能进行银证转账，把保证金账户转到您的银行账户，把这笔钱变成通知存款，然后第二天您要是想取，打一个电话或者在网上操作一下，我要明天预支，然后明天就再划一下，把那笔钱从银行账户划到您的保证金账户，就OK了。

通知存款其实是一种准货币，也是为了保证您手中资金流动性的一个很好的工具。我们知道要保持资金的流动性，像前文说了这么多的存款方式，好像只有活期存款才可以做到——随时可以存，随时可以取，其他的都有一定的期限限制。而在我们平时生活和工作中，总会在一段时间里有一笔钱是闲置的，但是这个时间又比较短，还得将它用于别处，所以通知存款就是一个很好的能够保证流动性的工具之一。

灵通快线，理财路上的高铁？

从严格意义上说，灵通快线不是一种存款方式，但其原理与通知存款相似，也是一种相当不错的理财方式。其实它是中国工商银行开发设计的创新型理财产品。类似于灵通快线的服务种类有很多，在这里只是简单地用灵通快线做个比方。

类似灵通快线的存款方式在专业术语中叫“超短期理财”，它实际上是一个现金管理的工具。灵通快线预期收益率水平在1.4%，要高于“七天通知存款”1.35%的利率。灵通快线与通知存款最主要的区别在于，灵通快线的交易时间是受一定的规则、规律影响的，在周一到周五的早上9点到下午的3点半，这个期间您可以存或者取。灵通快线的购买最低金额是5万，但是如果您第一次买了5万以上的灵通快线，那么您第二次再买时就可以1000的整数倍进行购买。

从根本意义上说，灵通快线可以归类为银行推出的一种理财产品，就是说我们买了它，它再去买银行票据和一些短期的企业债券。所以在它的条款中有一个10%的上限，就是说当天取款的资金达到它资产总规模的10%的时候，它就会暂停赎回。因为就灵通快线的这些债权而言，如果大家都把资金赎回来的话，它资产池的资金就会受到影响，那么进而会影响这个理财产品的收益，所以有一个限制资金赎回量。如果您购买的灵通快线的总资产为200个亿的话，就意味着所有的灵通快线用户在一天之内只能总计赎回20亿，如果那天的20亿限额已经被其他用户赎回了，而您恰好要赎回那第20亿零1000块钱，对不起，您就取不出来了。因为当天的额度已经用完啦，不过这种情况还是很少见的。

灵通快线与通知存款相比最大的优点除了收益率相对较高以外，还有就是您在取款的时候不用提前通知银行，只要在周一到周五的交易时间内，您可以随时通过网上银行直接进行赎回申请，而且可以实现马上到账，类似于活期存款。

在这里，还可以爆个料。我认识一位银行的高管级别的人物，她曾经跟我说，李南你知道吗，我从来都只用灵通快线，根本没有活期存款。她是把自己的活期存款都变成了灵通快线。整存整取是有时间限制的，比较死，可以用通知存款和灵通快线来替代。另外，像货币市场基金也是可以替代活期存款的一种相对灵活的现金管理方式，货币市场基金就是货币型的基金，这种基金主要投资短期的债券和央行发行的短期票据，所以风险很小，收益率高于活期小于定期，只是赎回后不能当日到账，快的可以是T+1，一般是T+3。

别看利息少，算算吓一跳！

接下来，我就带大家来算一算不同的存款方式所带来的不同收益，用事实向您证明，选好存款方式的重要性！

假如这道题目是您有20万现金，60天之后付买房首付，在这种情况下您是没有办法存定期的，对吧。这时候，您该怎么去处理这笔钱呢？我们可以用不同的方式去算一下，您就知道差别在哪里了。

先拿活期存款来计算。计算活期，它的本金是20万，乘以现在0.36%的年化利率，除以360天(银行的计息都是用一年360天来计算的)，算出一天的利率，再乘以60的存款时间。算下来一共是120元，也就是说如果您把这20万放在银行里存活期存款，60天以后取出来，您所得到的利息是120块钱。

第二种就是选择“七天通知存款”。它的计算方法是一样的，只是利率不一样，它的年化利率是1.35%，算出来的利息是450元。

第三种方式是灵通快线，它的年化收益是1.4%，算出来的利息是467元。

我们大家可以看到，在本金为20万的情况下，灵通快线60天的收益为467元，而活期存款才120元，两者相差接近四倍，同时灵通快线还比通知存款的收益高17元，高一点也是高啊！苍蝇腿也是肉嘛！60天下来能够多出一顿饭钱、两个月的手机费。我们只是拿20万来算，如果是200万呢，这个收益效果就会更明显。所以理财要从细微处着眼，所谓细节决定成败。

最后，我们总结一下这六种的存款方式。年化收益率最高的是整存整取，一年期是2.25%，三年期是3.33%；零存整取排第二位，第一期是1.71%；并列第二位的是存本取息，也是1.71%；再往下是灵通快线的1.4%，它不是存款产品，但是比较稳定，而且收益有保证；随后的是“七天通知存款”的1.35%，“一天通知存款”的0.81%；最后一名是很多朋友常用的活期存款，仅为0.36%，差太多了。所以我们到底要选择哪种存款方式，没有一个很确定的答案，必须根据您的情况，选择最合适的，千万别把那些钱糟蹋了，得让钱生钱。咱们只要花点心思，就赚出钱来了，这事谁不愿意干呢。

存款认知大调查

前面我说了那么多的存款种类和不同适用的人群及收益情况，可是对于存款而言，最重要的前提就是您要对理财这件事有一个最根本的正确认知。下面，就来检测一下您对理财这件事的认知水平吧。

先出个判断对错的问题：出于资产保值增值的需要，短期可以选择存款，长期仍要选择投资。这句话是对是错？

答案应该是“对”！为什么要这么判断呢？因为存款跑不赢通货预期！长期来看，我们的存款只能作为保值的手段之一，并不是说有了存款，我们就一劳永逸了。就像前文也说到，在60岁的时候每月花3000块钱，可能70岁的时候每月要花4000块钱了。相当于通货膨胀增长的速度要大于存款的收益率，这就意味着您的钱有可能越存越少。这里面其实有一个概念，就是实际利率和名义利率的问题。2009年的存款利率，一年期是2.25%，到了2008年，当时最高的利率是4.14%。我们可以比较一下，2008年的4.14%和2009年的2.25%，您觉得在哪年存款更划算？

2008年的4.14%看着挺高，实际上，2008年的通胀率更高，为5.9%。您减一下，它是负值，会出现钱越存越少的情况。而2009年的利率虽然是2.25%，比2008年少了不少，但是2009年的CPI是负值，所以2009年的实际利率是比2008年要高的，因为购买力增强了，您以前2008年买三个萝卜的钱，在2009年就能买四个萝卜了。

所以我们还是要通过长期来看，还得通过投资来获得更多的财富。当然，投资是有风险的，但是也会有所收获，如果您单纯靠存款是必输无疑的。而您投资之后，能够弥补存款这部分抵御不了通货膨胀的增长。通过投资赚取收益来使您的资金达到保值和增值的目的，如果光是靠存款，可能就会出现您今年能买一辆汽车而明年只能买一车轮子的情况，但通过投资能使您的收益达到一个比较好的平衡。

不要因为储蓄收益低，就不屑一顾，我们的理财讲究的是全部金融资产的整体收益率，您不可能把所有的资产都配置到高风险的产品里，储蓄和保险就相当于我们的内衣，高风险比如股票就好比一件外套，做得好，是一件名牌、华丽的外套，不好就穿得朴实一点，万一没了，您也不至于裸奔！

尽管存款不是万能的，但是没有存款是万万不能的。

在本章的最后，再顺便提一提结构性存款的话题。为什么在之前介绍存款方式的时候没有提到呢？主要是由于结构性存款听起来像存款，实际上是一种很复杂的衍生工具，并非存款。不仅如此，结构性存款属于理财产品中风险最高的一种，其条款对很多理财师的智商来说也是绝对的挑战。它要求存款人先存一个定期存款，然后该理财产品拿这些定期存款的收益去买一些与汇率、利率和商品期货挂钩的一些指数，通过博取这些投资去获益。这里面就与它挂钩的产品的波动性有很大关系，也就是说它的风险是非常高的。所以这章主要介绍固定、稳定收益的理财方式，没有对它做过多的介绍。大家如果接触到，一定要百倍小心，多问问，实在搞不懂，就不要去做。

总而言之，我们的财富要通过多种途径和多种手段来获得，其中之一是要靠我们的工作来赚取，还有一部分是靠我们的节俭和我们的存款，另外还有一部分靠我们的投资。这样您的收入和财富才完整。其实，存款是存不出大富大贵来的，但是作为一个家庭的资产配置，存款又是一个很重要的部分，那么在存款的时候就得利用银行所提供的种种服务来实现存得智慧，存得巧，并且存出钱来，使我们的理财生活越来越顺利，也越来越轻松。这是一门很大的学问，需要读者朋友们通过自身的实践去寻找更多合适有效的理财之道。李南支招我目前手头上有5万块钱，请问我如何去存才划算？我的建议是这5万块钱最好不要放在一起存，因为生活中是经常会出现变数的，所以我们在做存款的时候就要兼顾收益最大化和现金灵活性两个方面。如果是我自己的话，我会把这5万现金分为1万、2万、2万三个部分。首先存一个1万的一年定期存款，然后把两个2万分别存为两年和三年定期存款，这样就可以保证在三年之内我每年都有定期存款到期，就避免了我临时用钱不得不放弃定期利息把钱取出来的窘境了。另外呢，做个提示，一年之后我的一年定期到期了，我就可以把这1万继续存成三年定期，如此往复，我的钱就流动起来了，同时又做到了相对较高的存款收益。

Chapter 5　出国兜里不带钱！

现在是出国的好时机吗？

首先，要搞清楚的是天时。无论出国留学还是旅游，只要不是公费，钱的问题很关键。任何事情都不是绝对的，钱也不例外！您有没有钱不是和自己比，而是和别人比，甚至不是和中国人比，而是和老外比，尤其是您老人家现在要出国了，拿自己在国内的血汗钱为别人贡献GDP。那么，从这个角度说，现在时机究竟如何呢？

我们看了一下最近留学方面的资讯，咱们国家2009年的留学人员数量比2008年增长了20%，最近几年几乎都是这个水平。说明我们老百姓口袋里的钱确实多了，而且也希望让孩子到国外接受国际教育，开拓视野和思维。这和现在的国际环境同样是息息相关的，去年美国总统奥巴马访华，加拿大总理访华等，都对中国留学生出国起到了促进作用。这几年出国留学生的签证相应放宽了，这两年尤其是美国的过签率很高，赴美留学的人数逐渐增加。

我们刚才说到“有钱”，有一个“相对有钱”和“绝对有钱”的概念，什么叫“绝对有钱”呢？就是收入确实增多了。那“相对有钱”是什么意思呢？看看这张图表就明白了。下面是人民币和美元的兑换率走势图。人民币汇率中间价——兑美元

我们国家是从2005年7月21日进行的人民币汇率改革，从单纯与美元挂钩到与一揽子货币挂钩，最高点的汇率是1美元对8.27元人民币，这是当时的牌价。之后这个曲线就在直线下滑，一直到2009年的1美元兑6.82元人民币，也就是一美元值6块8毛2的人民币，很明显，人民币相对于美元越来越值钱了，是在升值，而美元则是在贬值。

这对我们出国，拿留学来说，有什么好处呢？这就意味着，在2005年出国留学的时候，比方说去美国，我们的留学费用大概是一年30万人民币，如果按照现在这个汇率水平的话，按人民币升值20%水平计算，那么您能节省20%，相当于6万的留学费用。6万块啊，在北京也能多买2个多平方房子呢！

当然里面还有关于CPI也就是物价的问题，刨除物价上涨因素，纯粹从汇率的变动来看，就给家长节省了一笔教育经费。这是兑美元的情况。兑英镑，走势也差不多。大约在2005年的时候，1英镑兑换15元人民币，最好的一个汇率水平是在2008年年底的时候，1英镑接近兑换9块多人民币，就是说英镑对人民币贬值也是非常大的。

所以结论出来了，相较于过去，现在出国是划算的。

性价比一比，省一分赚一分

划算里头有更划算的，比了才知道。

每年春节是一个旅游的旺季。那么这时候性价比最高的地方在哪呢？

很多北方的朋友都希望重温一下久违的温暖，所以最贵的是反季节旅游，像南非、澳大利亚、新西兰、斐济、巴西。想一想南太平洋的艳阳和海风就幸福得肝颤，当然让人肝颤的另一个原因则是高昂的价格，话说回来，咱不能省钱省得了无生趣，花钱买来的高兴也是收益的一部分嘛！

不过，通往快乐的路千万条，还有一条，那就是“错峰”。即如果现在旅游旺季是南半球，那北半球应该是淡季，比如说去法国、意大利、德国、瑞士以及美国这些国家，因为它是旅游的淡季，几个月前，朋友赶1月4号的打折季去意大利淘货，机票来回才5000多人民币，所以整体的价格会比平常大概有30%左右的下浮。

如果抛开反季节和顺季节，从目前的汇率算的话，最近几年汇率走势，澳大利亚、新西兰都是涨得比较厉害的国家，就相对比较亏一些。在2009年春节1块澳大利亚元对4.1块人民币。到了今年1月就是6.27块，涨幅就40%多，接近50%。买一样东西直接就比那时候要贵了40%到50%！这听起来确实挺恐怖的，但是如果您真的铁了心想去玩，我们后面也会告诉您怎样规避这种不划算的状况。

出国资信证明怎么开？

存款证明，这个东东是给谁看的呢？是银行要？旅行社要？还是所去那个国家不放心，它要？您要出国旅行，一般是第三方大使馆的要求，证明您在银行存款的基本状况，表明您有资金实力而且信用良好。

一般旅游，大概是要求有5万到10万的资信证明，就5万的表格而言，也就是要求您在银行一定要有5万以上的存款。

但从留学这角度来说，每个国家不同，要求也不一样，比如说去加拿大留学的话，可能要有五六十万的存款证明，存款时间要求在三个月以上，也有的要求时间比较长，要半年以上的。

如果您手头上不是一下子就有很多现金存在银行，那么，您可以借助银行的“资信通”业务。银行会将您的存款证明之外的资产，比如，在一家银行下买的基金、理财产品，以及黄金，都算成您的资产，前提是说第三方机构要认同这些品种。

根据2009年的政策，在澳大利亚、新西兰，有价证券的证明，也是可以的，但是要分地区。比如北京、上海、广州以及各省会城市是没有问题的。然而提供存款证明肯定是必须的，也是必不可少的。甚至在有的地方，存款证明还不够，还得开贷款证明，就是证明银行愿意贷给您钱，才能证明您是有资金实力的，在银行是有信用的。不同的国家有各种不同的要求，所以在出国前，一定要提前了解，早做准备，以免耽误了自己的行程！

有意思吧？跟我们大多国人想的真不一样，我们觉得我有钱是证明我有能力。其实不是！在有些国家是您能贷到钱，才证明您有实力！借钱并不可怕！可怕的是借您还不起的钱！勇于借钱，是自信的表示，好的债务人是负责任的表示，别人敢借钱给您，是您靠谱的表示！

交学费？玩儿把洋气的！

出国最大的一笔支出就是交学费，这可不是一笔小数，尤其是您在当地没有任何信用记录的时候，还真有点麻烦！

各个国家的情况不一样，而且各个学校又有所不同。比如说像美国，读本科和研究生也不一样，基本上一年的学费加生活费共需20万人民币左右。又比如像英国，英国读研究生差不多一年是20万人民币。

但不管怎么说，都要大概一次性地交纳相当于10万块钱人民币。然而，直接带现金不现实，且不说有贼无贼，出国所允许带的现金是有额度限制的，按照外管局的要求，出境携带的外币，不能超过等值的5000美金。按现在汇率折算的话，就是6万多人民币。

被证明最有效的就是通过携带“汇票”来解决支付学费和生活费的问题，汇票携带没有金额的限制。

实际上汇票在国外来说非常普及。只要您在银行有个人账户，随时可以从账户里签发各种支票。

汇票有几个要素，包括开票的日期、收款人的姓名、币种、金额，还要注意大小写。要提醒您的是，汇票没有金额限制但有期限规定，一般是6个月内的有效期，意思是您签出这个汇票后，必须在6个月内把这个汇票进行兑付。而且所有的汇票，如果开到国外去都是当地货币，您去美国开的就是美金，去英国开的是英镑，去欧洲开的是欧元。汇票到了当地，还必须一次性兑付，您说我还有一部分是生活费，想一月一月地兑，这是不行的。

所以我建议，既然学费是固定的，学校录取通知书也会写明，比如今年学费多少钱，那您就开一张学费的汇票，把这个汇票直接交给学校，学校就让您入学了。剩下的生活费您可以以自己的名义开一张汇票，收款人就是您自己，这个前提条件是，您先要到当地，建立您在当地银行的账户。开了一个账户之后，拿着这张汇票，到留学所在地的银行办一个托收。

关键词“托收”

比如说，您拿着汇票到美国的一家银行，把汇票交给银行之后，银行要把这个汇票再寄到我们签发的这家银行，签发银行再把资金划拨给当地的银行，这就叫托收。一般汇票有个结算周期，大概是一个月左右的时间。这么一折腾，您就得有一个月其实是拿不到钱的，所以您还得准备点现金。针对可能长期要用的钱，现在又不急用，您可以采取汇票的方式，把它携带出境，同时办一个托收，再存到您的账

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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