中公版2017银行业专业人员初级职业资格考试辅导用书：银行业专业实务个人贷款考点精讲及归类题库(初中级适用)(txt+pdf+epub+mobi电子书下载)

作者：银行业专业人员职业资格考试研究中心

出版社：立信会计出版社

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中公版2017银行业专业人员初级职业资格考试辅导用书：银行业专业实务个人贷款考点精讲及归类题库(初中级适用)试读：

2016年下半年银行业专业人员初级、中级职业资格考试解读

银行业专业人员职业资格考试是指银行业金融机构从事前、中、后台业务及管理工作的专业技术人员取得相应级别和类别职业资格证书需要通过的考试。该考试是由中国银行业协会授权“东方银行业高级管理人员研修院”统一组织实施，主要测试应试人员所具备的银行业相关知识、技术和能力。同时，该考试的推行有利于进一步加强银行业从业人员队伍建设，改善其职业素质，规范其职业行为与职业操守，从根本上防控金融风险，维护银行业信誉，改良银行业服务水平，更有利于保证我国金融行业的平稳发展。

根据《银行业专业人员职业资格制度暂行规定》和《银行业专业人员初级职业资格考试实施办法》，银行业专业人员的职业水平评价分为初级、中级和高级3个资格级别。其中，初级、中级均采用考试的评价方式，实行全国统一大纲、统一命题、统一组织考试，原则上每年举行两次考试。高级职业资格的评价方式，需等中国银行业协会与人力资源和社会保障部（简称人社部）沟通完善后另行规定。银行业专业人员初级职业资格考试考情

在连续的2次考试中，参加银行业法律法规与综合能力科目和银行业专业实务科目1个专业类别考试合格的人员，可取得人力资源和社会保障部、银监会监制，中国银行业协会用印并颁发的初级相应类别“中华人民共和国银行业专业人员职业资格证书”。该证书在全国范围有效。一、考试科目

2016年下半年银行初级考试科目分别为银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务。其中，银行业专业实务下设“个人理财”“风险管理”“公司信贷”“个人贷款”“银行管理”5个专业类别，考生在报名时应根据实际工作需要选择相应的专业类别。二、考试时间

2016年下半年银行业专业人员初级职业资格考试时间如下：三、答卷方式

银行业专业人员初级职业资格考试方式为闭卷，计算机考试，考试限时120分钟。四、试题类型

银行业专业人员初级职业资格考试的试题全部为客观题，包括单项选择题、多项选择题和判断题三种题型。银行业专业人员中级职业资格考试考情

银行业专业人员中级职业资格考试成绩实行2次为一个周期的滚动管理办法，在连续的2次考试中，参加银行业法律法规与综合能力科目和银行业专业实务科目1个专业类别考试成绩合格的人员，可取得人力资源和社会保障部、银监会监制，中国银行业协会用印并颁发的中级相应类别“中华人民共和国银行业专业人员职业资格证书”。该证书在全国范围有效。一、考试科目

银行业中级职业资格考试设银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务2个科目。在银行业专业实务科目下设“个人理财”“公司信贷”“个人贷款”“风险管理”“银行管理”5个专业类别，考生在报名时应根据实际工作需要选择相应的专业类别。二、考试时间

2016年下半年银行业专业人员中级职业资格考试时间如下：三、答卷方式

银行业专业人员中级职业资格考试方式为闭卷，计算机考试，考试限时120分钟。四、试题类型

银行业专业人员中级职业资格考试试题包括单项选择题、多项选择题、判断题、连线题、填空题。银行业专业人员职业资格考试解题技巧

银行业专业人员职业资格考试题量较大，可以说是“时间紧，任务重”。为了帮助考生改善应试能力，下面介绍相关的解题技巧。一、单项选择题

单项选择题考查的知识点内容范围比较广，考生复习的时候要予以重点关注基本概念、性质、特征等知识点。【典型真题】个人抵押授信贷款最长授信期限为（　）年。

A．30

B．15

C．10

D．20【答案】A。解析：个人抵押授信贷款有效期限最长为30年。【分析】上述题目不论是表述还是考点都非常简单，考查的都是基础性的知识点，考生只需要记住这些知识点便可迅速准确地作出答案，节约考试时间。【解题技巧】一般情况下，单项选择题涉及的知识点很广，题量较大，但考查的内容相对比较简单。在考试时，考生在这部分题型上一定要注意把控时间，争取在短时间内作答，这样可以有足够的时间去考虑其他相对较难的题型。另外，考生在做单项选择题的时候要看清楚题干中“不包括”“错误的是”等关键字。二、多项选择题

多项选择题考查的知识点范围也是较广的。由于多项选择题的正确答案的个数不确定，考生复习时要对多条目的知识点加以重点复习，这些知识点出多项选择题可能性较高。【典型真题】下列关于个人商用房贷款业务的表述，正确的有（　）。

A．目前，商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营

用商铺资金需求的贷款

B．借款人具有良好的信用记录和还款意愿

C．一般以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保

D．对共同购房人作为共同借款人的，共同借款人仅限于配偶、

子女和父母

E．贷款利率不得低于人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍【答案】ABCE。解析：两个以上的借款人共同申请借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母；对共同购房人作为共同借款人的，不受上述规定限制。D项错误。【分析】考生在复习中，注意对易混淆的知识点进行对比、区分、总结，清晰把握知识点条目，从而节省考试时间，保证题目的正确性。【解题技巧】在多项选择题中，要注意每个小题都有两个或两个以上的正确选项，题目难度相对较大。在答题时，可注意运用排除法、猜测法、比较法等答题技巧。答题时要先挑自己会的、有把握的题答，不会的或者模棱两可的题暂时跳过，最后作答。千万不要在一道题上钻牛角尖，这样不仅浪费时间，而且影响心情，反而导致后面会的题没有时间去做。三、判断题

相对于前两种类型题目，判断题在整套试卷中占的比例最少，难度也相对要低一些。【典型真题】国家助学贷款发放中，学费和住宿按学年（期）划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。（　）

A．正确

B．错误【答案】B。解析：国家助学贷款发放中，学费和住宿费贷款按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上。【分析】上述题目的题干进行了“偷换”，往往会引起考生的误判，做这类题型题目时，要注意仔细审清题干，减少“误判”的可能性。【解题技巧】做判断题的基本方法是对一些总结性的概念、分类、性质等知识点有相应的识记，判断题对重要的概念进行原文重现或替换掉关键词，这就要求考生识记以及选择性地对概念关键词进行识记，避免在这种题型上丢分。

当然，答题一定是建立在考生对知识点有所掌握的前提下的，如果考生尚未掌握相应的知识点而采取以上的答题技巧，效果十分有限。希望本书能给广大考生们提供一些参考价值。

学海无涯，书中如有疏漏之处，欢迎广大考生批评指正，以期再版时更趋完善。

电子邮箱：zgbooksh＠163.com

第一章　个人贷款概述

本章考情分析

本章考点精讲

第一节　个人贷款的性质和发展

考点1　个人贷款的概念和意义

微观角度（对于金融机构的积极意义）：

①为商业银行带来新的收入来源。

②有助于银行分散风险。

宏观角度（对于宏观经济的积极意义）：

①实现居民的消费需求，满足消费者的购买欲望。（对居民而言）

②促进消费市场的启动、培育和繁荣。（对市场而言）

③扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展。（对国民经济而言）

④有助于商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到促进作用。（对金融机构而言）难点点拨（1）个人贷款是向符合条件的自然人发放的贷款，这也是与公司贷款最明显的区别。但是，个人贷款和公司贷款都属于商业银行贷款，两者是以主体特征为标准而对贷款进行分类的结果。（2）个人贷款的意义要从宏观和微观两个角度进行理解。微观角度是指个人贷款对金融机构，尤其是对商业银行的意义。概括而言，个人贷款对商业银行有增加收入来源和分散风险的作用。宏观角度是指个人贷款对整体宏观经济运行所产生的作用，这一方面的作用较广，但考生可用从对居民和消费者的作用、对消费市场的作用、对国民经济的作用、对商业银行的作用这四个方面来进行理解和记忆。备考提示

考生应熟记个人贷款的概念，同时应对个人贷款意义从宏观和微观两个角度进行理解。典型真题·单选

下列不属于个人贷款对于宏观经济的意义的是（　）。

A．实现居民的消费需求，满足消费者的购买欲望

B．促进消费市场的启动、培育和繁荣

C．扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、

快速、健康和稳定的发展

D．为商业银行带来新的收入来源【答案】D。解析：个人贷款对于宏观经济的意义有：实现居民的消费需求，满足消费者的购买欲望；促进消费市场的启动、培育和繁荣；扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展；有助于商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到促进作用。

考点2　个人贷款的特征

商业银行个人贷款品种既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。2．贷款便利

各商业银行都在为个人贷款业务简化手续、增加营业网点、改进服务手段、提高服务质量，从而使得个人贷款业务的办理较为便利。3．还款方式灵活

还款方式有等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法等。而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。4．低资本消耗

与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款最明显的特征。难点点拨

个人贷款产品可以多层次、全方位地满足客户的不同需求，可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。考生应注意，个人贷款并不是可以满足贷款人的所有需求，一般只是满足个人消费、生产经营需求。备考提示

考生应在理解的基础上进行记忆。典型真题·单选

在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务，下列不属于个人贷款特征的是（　）。

A．贷款品种多、用途广

B．贷款便利

C．利率优惠

D．还款方式灵活【答案】C。解析：个人贷款的特征有四个方面：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。

考点3　个人贷款的发展历程

我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。表1-1　个人贷款的发展历程发展历程动因易考备注个人住房贷款的产生和发展住房制度的改革20世纪80年代中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务个人消费信贷的蓬勃发展国内消费需求的增长个人消费信贷业务得到快速发展，逐渐形成了以个人住房贷款和个人汽车贷款为主的较为完善的个人贷款产品系列个人贷款业务的规范发展商业银行股份制改革2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规备考提示

考生应将三个阶段和三个动因联系在一起进行记忆。

第二节　个人贷款产品的种类

考点4　按产品用途分类

定义：个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。

个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。（1）个人住房贷款。表1-2　个人住房贷款的分类、含义及特点分类含义特点自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款，是指银行针对城镇住房；贷款对象为自然人运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由不以盈利为目的；实行“低进低出”各地住房公积金管理中心运用个人及的利率政策；贷款额度受限；一种政其所在单位缴纳的住房公积金，委托策性个人住房贷款商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工针对按时足额缴存住房公积金的职在购买、建造或大修住房时，可以同工；实质为以上两种贷款的组合时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合（2）其他个人消费类贷款。表1-3　其他个人消费类贷款的分类、含义及特点分类含义特点个人汽车贷款银行向自然人发放的用于购买汽车的按所购车辆的用途分为：自用车贷款贷款和商用车贷款个人教育贷款银行向在读学生或直系亲属、法定监根据贷款性质可分为：国家助学贷款护人发放的用于满足其就学资金需求和商业助学贷款。两种贷款实行原则的贷款不同个人住房装修贷款银行向自然人发放的、用于装修自用一些银行要求借款人需与特约公司合住房的人民币担保贷款作才可以取得贷款，但不是所有银行个人耐用消费品贷款银行向自然人发放的用于购买大额耐通常由银行与特约商户合作开展，即用消费品的人民币担保贷款借款人需在银行指定的商户处购买特定商品个人旅游消费贷款银行向自然人发放的用于借款人个人借款人必须选择银行认可的重信誉、及其家庭成员参加银行认可的各类旅资质等级高的旅游公司，并向银行提行社组织的国内、外旅游所需费用的供其与旅游公司签订的有关协议贷款个人医疗贷款银行向自然人发放的用于解决贷款人一般由贷款银行和保险公司联合当地个人及其配偶或直系亲属伤病就医时特定合作医院办理资金短缺问题的贷款2．个人经营性贷款（1）定义：个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。（2）分类：个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。表1-4　个人经营性贷款的分类、含义及特点分类含义特点个人商用房贷款贷款人向借款人发放的用于购买商业目前，主要是为了解决自然人购买用用房的贷款以生产经营用商铺资金需求的贷款个人经营贷款用于借款人合法经营活动的人民币贷贷款人是指银行开办个人经营贷款业款务的机构农户贷款银行业金融机构向符合条件的农户发农户是指长期居住在乡镇和城关镇所放的用于生产经营、生活消费等用途辖行政村的住户、国有农场的职工和的本外币贷款农村个体工商户 下岗失业小额担保贷款银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内的下岗失业人员发放的人民币贷款难点点拨

个人贷款按产品用途分类是考试中常见的考点，对于一种个人贷款应能识别出其所在的分类，并能将多种贷款按类别进行分类。备考提示

考生应掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品，尤其是个人住房贷款和个人经营性贷款。典型真题·单选（　）是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

A．个人住房装修贷款

B．个人耐用消费品贷款

C．个人医疗贷款

D．个人旅游消费贷款【答案】C。解析：根据个人医疗贷款定义，个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

考点5　按有无担保分类

本考点有两个地方需要注意：一是个人贷款按担保方式可以分成几类，分别是什么；二是抵押和质押的区别，质押物以及抵押物都有哪些。典型真题·单选

以下财产不可以抵押的是（　）。

A．抵押人所有的债券

B．抵押人所有的房屋

C．抵押人所有的土地使用权

D．抵押人所有的交通运输工具【答案】A。解析：根据《担保法》规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。

考点6　按贷款是否可循环分类

在银行实际操作中，个人贷款产品可以分为个人单笔贷款和个人授信额度，根据贷款是否可循环的不同，个人授信额度又分为可循环使用的授信额度和不可循环使用的授信额度。表1-6　个人单笔贷款、个人不可循环授信额度、个人可循环授信额度分类含义特点个人单笔贷款个人单笔贷款主要指用于每个单独批被指定发放的贷款本金，一旦经过借准在一定贷款条件（收入的使用、最贷和还款后，就不能再被重复借贷终到期日、还款时间安排、定价、担保等）下的个人贷款个人不可循环授信额度个人不可循环授信额度是指根据每次这类业务中，具有代表性的是用途为单笔贷款出账金额累计计算，即使单购买机器设备、装修经营场所的个人笔贷款提前还款，该笔贷款额度不能经营贷款，根据设备的购买安装进度、循环使用。即使额度仍然在有效期内，装修项目的工程进度额度内分次出如果出账金额累计达到最高授信额度账，直到额度用满为止时，也不能再出账个人可循环授信额度个人可循环授信额度是指由自然人提个人可循环授信额度为余额控制，在出申请，并提供符合银行规定的担保额度和期限内，借款人可以自行搭配或信用条件（一般以房产作为抵每次使用的金额，贷款归还后，可以押），经银行审批同意，对借款人进继续循环使用，直至达到最高余额或行最高额度授信，借款人可在额度有期满。授信额度项下贷款可用于个人经营，效期内随借随还、循环使用的一种个以及装修、留学、旅游等消费用途。人贷款业务授信额度通常可达抵押房产评估价值的70％，商业银行可根据风险政策制定不同的抵押率备考提示

掌握个人贷款按是否可循环的分类，以及各个种类的特点。

第三节　个人贷款产品的要素

考点7　贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括公司法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。难点点拨

个人贷款的对象应满足两个条件：①自然人；②具有完全民事行为能力。典型真题·判断

个人贷款的对象包括自然人和公司法人。（　）

A．正确

B．错误【答案】B。解析：个人贷款的对象仅限于自然人，不包括公司法人。

考点8　贷款利率

利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率＝利息额／本金，它是衡量利息高低的指标，有时也被称为货币资本的价格。

根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类：法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。表1-7　几种常考的利率定义及特点p>名称定义特点固定利率指存贷款利率在贷款合同存续期间或不依市场利率的变化而调整存单存期内，执行固定不变的利率基准利率指带动和影响其他利率的利率，也叫基准利率的变动是货币政策的主要手中心利率段之一，是各国利率体系的核心浮动利率银行等金融机构规定的以基准利率为高于基准利率而低于最高幅度为利率中心，在一定幅度内上下浮动的利率上浮，低于基准利率而高于最低幅度叫做浮动利率为利率下浮合同利率指贷款银行根据法定贷款利率和中国贷款期限在1年以内（含）的实行合人民银行规定的浮动幅度范围以及利同利率，遇法定利率调整不分段计息，率政策等，经与借款人共同商定，并执行原合同利率；贷款期限在1年以在借款合同中载明的某一笔具体贷款上的，合同期内遇法定利率调整时，的利率可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式备考提示

2013年7月，中国人民银行宣布取消金融机构贷款利率的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化。典型真题·判断

个人贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行，不能采用固定利率的确定方式。（　）

A．正确

B．错误【答案】B。解析：个人贷款的利率按中国人民银行规定执行，且可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

考点9　贷款期限

贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。难点点拨

展期相当于延长贷款的期限，减缓了借款人的还款压力，但同时也增加了贷款者的风险。典型真题·单选

对于1年以内的个人贷款，下列说法正确的是（　）。

A．展期期限累计不得超过原贷款期限

B．原贷款期限不得超过累计展期期限

C．展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定

的最长贷款期限

D．展期期限累计与原贷款期限相加，可以超过该贷款品种规定

的最长贷款期限【答案】A。解析：对于1年以内的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。

考点10　还款方式

客户可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法。（1）到期一次还本付息法。

到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。（2）等额本息还款法。

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：每月还款额＝月利率×（1＋月利率）还款期数／［（1＋月利率）还款期数-1］×贷款本金。

等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。（3）等额本金还款法。

等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：

每月还款额＝贷款本金／还款期数＋（贷款本金-已还贷款本金累计额）×月利率

等额本金还款法的特点是定期、定额还本金，贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。（4）等比累进还款法。

借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0至（＋／-100）％之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。（5）等额累进还款法。

等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。（6）组合还款法。

组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。（7）按月还息、到期一次性还本还款法。

按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。难点点拨

本考点的难点在于等额本金还款法和等额本息还款法之间的比较。表1-8　等额本金还款法与等额本息还款法比较项目等额本金法等额本息法每期还款额递减不变偿还本金额不变递增偿还利息递减递减未偿还本金余额等额递减加速递减

对于借款人而言，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，对于经济尚未稳定的人来说是不利的。典型真题·单选

到期一次还本付息法的特点不包括（　）。

A．利随本清

B．一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款

C．一般适用于期限在1年以上的贷款

D．又称期末清偿法【答案】C。解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

考点11　担保方式

个人贷款可采用有担保的抵押、质押、保证方式及无担保的信用方式，在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度，贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。

抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。

保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。难点点拨

注意比较质押和抵押的不同，关键在对法定财产的占有是不是转移了。同时要了解哪些人或部门不能当保证人。典型真题·单选

下列可以作为个人贷款保证人的是（　）。

A．某市医院

B．某机械制造厂

C．某市第一中学

D．市政府【答案】B。解析：保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

考点12　贷款额度

贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。典型真题·单选

贷款额度是指（　）。

A．借款人每月需要偿还的金额

B．银行想给借款人的额度

C．贷款抵押物的评估价值

D．银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额【答案】D。解析：贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了中国人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

第四节　信用卡业务与个人贷款

考点13　信用卡业务概述

信用卡又叫贷记卡（Credit Card），是由银行或专门的信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定场所进行直接消费的一种非现金交易的消费信贷凭证。（2）特点。

①信用卡发卡机构根据客户的信用程度和经济实力确定授信额度并发放信用卡，持卡人在授信额度内持信用卡消费时无须支付现金，但须根据约定的时间和方式进行还款。

②信用卡作为一种现代消费信贷方式，是简化的信贷服务。由于持卡消费的金额一般情况下较小，所以信用卡贷款在性质上属于小额个人贷款。（3）分类。

信用卡分为贷记卡和准贷记卡。

贷记卡是指银行发行的，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。

准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的贷记卡。准贷记卡是贷记卡发展演变的过渡型品种，而且透支没有免息期，目前市场发卡量存量不大，增量更小。一般所说的信用卡，单指贷记卡。（4）信用卡卡面的内容。

信用卡的正面一般包括如下内容：（1）该种信用卡特有的注册商标图案以及发卡机构名称和该种信用卡名称；（2）信用卡专用标志或防伪暗记；（3）发卡机构的代号、信用卡号码、持卡人性别及姓名、信用卡有效期等，这些信用一般由发卡机构使用打卡机压印在卡上。

信用卡的背面则一般有记录持卡人密码、账号、金额等信息的磁条，供持卡人签名的签字条以及发卡机构的简单声明。2．信用卡的产生和发展（1）我国信用卡产品的出现。

我国的信用卡业务最早开始于1978年中国银行广州分行代理香港东亚银行“东美VISA信用卡”取现业务，信用卡第一次进入中国市场。直到1985年，中国银行珠海分行发行国内第一张信用卡——珠江信用卡，国内信用卡才真正起步。1995年初，中国工商银行和上海航空公司联合推出“牡丹上航联名卡”，宣告了中国第一张联名卡的诞生，标志着联名卡开始进入中国信用卡市场。至此，中国信用卡市场逐渐繁荣起来。（2）我国信用卡产业的成长过程。表1-9　我国信用卡产业的成长过程阶段成长过程起步阶段（1985—1993年）1985年我国第一张信用卡正式发行，开创了中国信用卡事业的先河，并逐渐推动了我国信用卡业务的发展基础发展阶段（1994—1997年）在这一时期，国有商业银行各分支机构在大中城市发展信用卡业务，股份制商业银行也进一步展开发信用卡工作。“金卡工程”于1994年在全国正式启动，全国在12个试点城市组建城市银行卡网络中心和全国总中心，网络中心之间实现跨中心联网组织建设阶段（1997—2001年）在这一阶段，人民银行提出信用卡发展“基本建立市场资源共享、业务联合发展、公平竞争、服务质量提高的良性发展机制，全面改善用卡环境，普及推广银行卡应用，为广大消费者提供方便、快捷、安全的金融服务”的基本目标，以加强对信用卡业务的规范管理。通过对银行卡受理机具的标准化改造，大力推进信用卡系统的建设和整合，实现信用卡业务在跨行、异地交易，逐步实现了信用卡的全国联网通用加速发展阶段（2002年至今）各商业银行全面贯彻实施统一的业务规范和技术标准，统一启用中国“银联”标识，这标志着中国银行卡发展从分散走向集中，从粗放走向集约，迈向崭新的电子货币时代。2002年3月中国银联的成立，标志着中国银行卡组织的诞生，也标志着中国银行卡产业进入一个全新的发展阶段，极大地推动了银行卡实现联网通用（3）信用卡业务对我国银行业的意义。

在现阶段，发展信用卡业务对我国商业银行有着重要的意义：

①提高盈利能力和竞争能力。

②引进现代化的营销和管理理念。

③提高银行服务效率与服务质量。3．信用卡业务表1-10　信用卡业务业务内容申领申领信用卡的对象可以分为单位和个人。申请的单位应为在我国境内具有独立法人资格的机构、企事业单位、三资企业和个体工商户。每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张附属卡。个人申领信用卡则必须具有固定的职业和稳定的收入来源，并向银行提供担保。担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等，同时提交一定的证件复印件与证明等给发卡行授信和用信发卡银行接到申请人递交的申请表及有关材料后，要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申请表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况。银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素包括申请人的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等免息和罚息银行审核通过后就相当于授信成功，在规定额度内消费者可随意用信（非现金交易），并可享有20~56天不等的免息期，具体视各银行规定，按时全额还款则无利息产生。如逾期还款或到期不还款，不但可能会造成法律纠纷，承担高额罚息，还会形成信用不良记录，给今后的工作生活带来不利影响。持卡人还可以使用信用卡向银行提取现金，信用卡取现主要包括透支取现和溢缴款（即转入或存入信用卡中的现金）取现两种方式，均需支付0~3％不等的手续费，具体视各银行规定。透支取现需要支付每日万分之五的利息，且无免息期；而溢缴款取现则不需要支付利息刷卡手续费刷卡手续费为商店接受客户刷卡后，支付给银行或信用卡中心的费用。费率标准从0.5％到4％不等。一般来说，零售业的刷卡手续费率在0.8％至1％，超市是0.5％，餐饮业为2％4．信用卡业务的集中经营

随着我国商业银行信用卡发卡数量的不断增加，信用卡业务面临业务分散单一的发展“瓶颈”。各商业银行开始从信息系统、业务产品和营销渠道等多方面进行整合。（1）实施信息集中，整合组织架构。（2）整合业务和产品，突出核心产品竞争优势。（3）整合营销渠道，提高营销效率。难点点拨

本考点的难点在于信用卡的发展过程和信用卡业务。发展过程的几大阶段中，记住关键词和年份即可，还可以把日常信用卡的使用结合到复习当中来。备考提示

信用卡在现代生活中的应用越来越多，和我们生活息息相关，功能也在日益现代化，这类考点无疑已成为考试的发展趋势，但知识点内容有限，考点不难，考生通过本书可以轻松掌握。

考点14　信用卡业务中的个人贷款

信用卡个人贷款，是指银行授予持卡人一定倍用额度内的透支功能，持卡人可以在授予的信用额度内随时支付使用，并按照和银行约定的还款期限和方式偿还款项。1．消费支付

银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费即信用卡贷款。信用卡可用于支付非现金结算类的符合规定的任何消费，大到买房买车，小到一瓶矿泉水，还包括餐饮、娱乐、休闲等服务消费。信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。2．生产经营

中国银监会《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》（银监发[2012]60号）第二条规定：根据《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）有关规定和审慎经营的原则，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。但允许服务“三农”的惠农信用卡用于生产经营活动，这类似于对农户的小额生产经营贷款。3．分期业务

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金和相应手续费在约定的期限内分期通过持卡人信用卡还款账户进行扣收的业务。典型的分期业务可分为以下几种：表1-11　分期业务的种类种类特点账单分期账单分期是目前最为常见的一种分期方式。各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。但是需要注意的是，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡无法成功分期。账单分期不能免手续费，且期数越长手续费越高商场分期又称为POS分期，是指持卡人到发卡银行合作商户进行购物，结账时提出分期付款申请，收银员按照持卡人要求的期数（如3期、6期、12期等，少数商场支持24期）在专门的POS机上刷卡消费邮购分期持卡人选购发卡银行的分期邮购目录手册或者网上商城中指定的分期付款产品，发卡行代持卡人向商户订购制定产品，并一次性支付，持卡人将按规定以免息分期方式逐月还款。一般对持卡人免息免手续费，而向商户收取邮购分期手续费

考点15　信用卡个人贷款业务与一般贷款业务的异同

该考点若出现在考试中，多以多选题出现，考生要能够清楚区分二者的不同。

第五节　互联网金融与个人贷款

考点16　互联网个人贷款业务基础知识

商业银行互联网个人贷款通常具有“流程线上化”“审批时限短”“随借随还”以及“额度低”“期限短”等特点。

目前针对P2P网络借贷监管设置了四条红线：一是明确平台的中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款即不得非法集资。2．业务类型

按照不同的标准，可以将互联网个人贷款进行不同分类。

第一种分类：按照个人贷款使用是否具有特定场景，可以分为场景化个人贷款与非场景化个人贷款。场景化是指商业银行向客户发放的贷款仅适用于确定的某一场景，例如：某家旅行社的某一款特定旅游线路、某家培训机构的某一项特定培训课程等。

第二种分类：按照客户是否具有较强的资信证明，可以分为有强增信基础的个人贷款；非强增信基础的个人贷款。例如：“五险一金”的社会保险缴纳记录一定程度上代表了个人的社会背景与信用基础，具备连续、详细缴纳记录的情况属于强增信基础客户。反之，无连续、详细的社会保险缴纳记录的情况，属于非强增信基础客户。对于非强增信基础类客户，应更多考虑发放场景化个人贷款，对于强增信基础的客户，可以适当放宽条件。商业银行在实际审批、发放贷款时，往往是将上述两种分类综合考虑作出判断。目前，已有商业银行推出有强增信基础的个人贷款产品，例如：中信银行基于公积金缴纳数据发放个人信用贷款。备考提示

互联网个人贷款的特点容易在考试中出现。

考点17　互联网个人贷款业务模式

在资金获取方式上，应区分商业银行与P2P平台的不同。商业银行互联网贷款的资金来源与一般性贷款资金来源没有差异，以银行吸收公众存款为主，自有资本金及附属资金是次要来源。P2P网络借贷平台属于信息中介与交易撮合机构。我国P2P网络借贷平台的资金筹集渠道则较为狭窄，主要来自于投资人的投入资金。2．业务流程

商业银行互联网个人贷款业务流程与线下渠道个人贷款无异，主要包括申请、风险评估、审批与贷后管理四个环节，但各环节均具有互联网特点。表1-13　互联网个人贷款业务流程环节特点申请互联网个人贷款申请主要包括两类渠道：一是银行电子渠道，包括网上银行、手机银行等；二是通过第三方机构的线上平台发起申请，例如：通过旅行社网站、培训机构网站等直接提出申请风险评估互联网个人贷款的风险评估不仅包含传统个人贷款风险评估的各要素，更多融入互联网大数据等的辅助，加以综合分析，以便更加全面、准确地判断贷款申请人的信用情况与还款能力审批互联网个人贷款的审批主要具备四个特点：一是在大数据分析基础上建立适用不同借款人特征的审批模型，借助模型进行打分与审批；二是对于审批未通过的情形一般不进行复审；三是审批时效性强，速度快，一般在3个工作日内完成，有的甚至当天完成审批；四是贷款合同的形式主要为电子式，并通过UKEY等设备进行安全管理贷后管理主要通过银行客服电话定期进行跟踪管理，如发生逾期未还，以电话催收方式为主，如形成坏账，一般采用打包方式进行不良资产处置3．主要风险控制措施

商业银行互联网个人贷款全流程线上化的特点，注定其与传统线下个人贷款业务相比需要更全面、更严格的风险防控措施，主要具备以下特点：（1）客户身份识别风险，目前主要采取客户信息综合交叉认证的方式，未来将可通过视频及人脸识别技术进行解决。（2）对于贷款申请人的信用情况与还款能力进行全面、充分评估，在运用人民银行征信系统以及银行内部数据的基础上，更多依托互联网大数据的支持综合评估申请人的信用情况、还款能力等。（3）贷款额度相比线下个人贷款具有小额的特点。（4）风险缓释机制，一方面可以采取保险机制，另一方面可以采取潜在保证形式，面向特定人群发放贷款。4．征信管理

按照征信方式还可以将征信管理分为三种类型：行为分析方式、场景式分析方式、问答式分析方式。

考点18　互联网个人贷款风险管理

考点19　互联网个人贷款行业监管

截至目前，商业银行互联网个人贷款本质上仍然是个人贷款，主要受银监会《个人贷款管理暂行办法》的指导与监管。

为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号），遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求。针对银行互联网个人贷款业务目前暂无具体指导意见。

本章归类题库

1.（单选）个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其（　）的贷款。

A．各种资金需求

B．购买自住房

C．购买商用房

D．投资需要

2.（单选）个人贷款业务是以（　）为标准进行贷款分类的一种结果。

A．贷款对象

B．主体特征

C．贷款主体

D．贷款额度

3.（单选）对于宏观经济来说，以下（　）不属于开展个人贷款业务的积极意义。

A．为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买

欲望起到了积极的作用

B．对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用

C．对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和

稳定发展起到了积极的作用

D．人们通过借款，改善生活条件，极大地提高了人们的生活质

量

4.（多选）对金融机构来说，个人贷款业务具有的重要意义有（　）。

A．个人贷款业务增加了银行的融资渠道

B．开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源

C．开展个人贷款业务扩大了银行的影响力

D．个人贷款业务可以帮助银行分散风险

E．个人贷款业务可以增加银行的信誉度考点2　个人贷款的特征

5.（单选）关于我国现有个人贷款业务的特征，下列说法不正确的是（　）。

A．个人贷款业务的办理较为便利

B．客户可在网上银行、金融超市办理个人贷款业务

C．可采取灵活多样的还款方式，但还款方式一经确定中途不可

变更

D．还款方式有等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还

款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法考点3　个人贷款的发展历程

6.（单选）（　）促进了个人住房贷款的产生和发展。

A．住房制度的改革

B．国内消费需求的增长

C．商业银行股份制改革

D．个人信用制度的完善

7.（单选）（　）年，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

A．2000

B．2002

C．1999

D．2005第二节　个人贷款产品的种类考点4　按产品用途分类

8.（单选）（　）个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的自然人发放的贷款。

A．公积金

B．组合式

C．政策性

D．自营性

9.（单选）以下（　）是不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，贷款额度受到限制。

A．公积金个人住房贷款

B．自营性个人住房贷款

C．个人汽车贷款

D．个人教育贷款

10.（单选）个人经营类贷款不能用于（　）。

A．定向购买或租赁商用房、机械设备

B．满足个人控制的企业生产经营流动资金需求

C．个人购买耐用消费品

D．个人助业贷款

11.（多选）按产品的用途，可以将个人贷款产品分为（　）。

A．个人保证贷款

B．个人信用贷款

C．个人消费类贷款

D．个人抵押贷款

E．个人经营类贷款

12.（多选）个人住房贷款包括（　）。

A．自营性个人住房贷款

B．公积金个人住房贷款

C．集资住房贷款

D．个人住房组合贷款

E．个人住房装修贷款

13.（多选）个人耐用消费品贷款所指的耐用品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括（　）等。

A．汽车

B．房屋

C．电脑

D．家具

E．健身器材

14.（判断）商业银行仅提供人民币个人住房贷款，不提供外币个人住房贷款。（　）

A．正确

B．错误考点5　按有无担保分类

15.（单选）下列不属于按照担保方式划分的个人贷款产品的是（　）。

A．个人抵押贷款

B．个人质押贷款

C．个人信用贷款

D．个人流动资金贷款

16.（单选）个人信用贷款主要依据个人信用记录和（　）确定贷款额度和贷款期限。

A．个人工作单位

B．个人资产

C．个人信用等级

D．个人月收入

17.（单选）（　）是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

A．个人抵押贷款

B．个人保证贷款

C．个人质押贷款

D．个人信用贷款

18.（多选）根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押的有（　）。

A．抵押人租赁的房屋和其他地上定着物

B．抵押人所有的交通运输工具

C．抵押人经营租赁的机器设备

D．抵押人依法有权处分的国有的土地使用权

E．抵押人依法承包的并经发包方同意抵押的荒山土地使用权考点6　按贷款是否可循环分类

19.（单选）下列关于个人可循环授信额度的叙述错误的是（　）。

A．个人可循环授信额度是指由自然人提出申请，并提供符合银

行规定的担保或信用条件（一般以房产作为抵押），经银行审批

同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随

借随还、循环使用的一种个人贷款业务

B．个人可循环授信额度为余额控制，在额度和期限内，借款人

可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，可以继续循环使用，

直到达到最高余额或期满

C．授信额度项下贷款可用于个人经营，以及装修、留学、旅游

等消费用途。授信额度通常可达抵押房产评估价值的70％，商

业银行可根据风险政策制定不同的抵押率

D．这类业务中，具有代表性的是用途为购买机器设备、装修经

营场所的个人经营贷款，根据设备的购买安装进度、装修项目的

工程进度额度内分次出账，直到额度用满为止第三节　个人贷款产品的要素考点7　贷款对象

20.（多选）个人住房贷款的对象应满足的条件包括（　）。

A．具有完全民事行为能力

B．具有合法有效的身份或居留证明

C．具有稳定的经济收入

D．具有合法有效的购买住房的合同

E．有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力

的保证人考点8　贷款利率

21.（多选）下列关于个人贷款的利率说法正确的有（　）。

A．按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行

B．贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同利率，遇法定利率

调整分段计息

C．贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同利率，遇法定利率

调整执行原合同利率

D．贷款期限在1年以上的，可在合同期间按月、按季、按年调

整，也可采用固定利率的确定方式

E．按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行，不

上浮

试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]

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