作者：全国资格认证考试热题库编委会 邵冰 主编
出版社：中国纺织出版社
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全国银行业专业人员职业资格考试热题库——个人贷款(中级)试读：
内容提要
本书主要依据中国银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《个人贷款》（中级）科目要求而编写，内容涵盖思维导图、模拟试卷、热题库三部分，思维导图能够帮助读者理清复习脉络，模拟试卷可以帮助读者检测复习效果，热题库可以帮助读者逐一击破考试重点、难点及易错点，增强应试能力。第一章 个人贷款概述第一节 个人贷款的性质和发展第二节 个人贷款产品的种类第三节 个人贷款产品的要素第四节 信用卡业务与个人贷款第五节 互联网金融与个人贷款第二章 个人贷款营销第一节 个人贷款目标市场分析第二节 个人贷款客户定位第三节 个人贷款营销渠道第四节 个人贷款营销组织第五节 个人贷款营销方法第三章 个人贷款管理第一节 个人贷款流程第二节 个人贷款业务风险识别与评价第三节 个人贷款定价第四节 抵质押物管理第四章 个人住房贷款第一节 基础知识第二节 贷款流程第三节 风险管理第四节 公积金个人住房贷款第五章 个人消费类贷款第一节 个人汽车贷款第二节 个人教育贷款第三节 其他个人消费类贷款第六章 个人经营类贷款第一节 个人商用房贷款第二节 个人经营贷款第三节 农户贷款第四节 下岗失业小额担保贷款第七章 个人征信管理第一节 个人征信管理概述第二节 个人征信系统的管理及应用附录第一节 个人贷款的相关法律第二节 个人贷款的监管政策和法规全国银行业专业人员职业资格考试热题库《个人贷款（中级）》模拟试卷（一）
一、单项选择题（共80题，每小题0.5分，共40分。以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分）
1.商业银行互联网个人贷款主要受（）《个人贷款管理暂行办法》的指导和监管。
A.银监会
B.保监会
C.证券业协会
D.中国人民银行
2.（）是指交易对方未能履行义务而造成经济损失的风险。
A.技术风险
B.法律风险
C.信用风险
D.政策风险
3.关于信用卡业务对我国银行业的意义，下列说法错误的是（）。
A.对实现银行科技进步有阻碍作用
B.提高银行服务效率与服务质量
C.引进现代化的营销和管理理念
D.提高盈利能力和竞争能力
4.高峰刚毕业，目前收入较少，但他预计5年后自己的收入会有一个较大的提高。因此他在向银行贷一笔10年的贷款时与银行约定，第一个5年间每月还本息750元，第二个5年间的月还款额比第一个5年上浮50%，则由题中资料可判断，该还款方式为（）。
A.等额累进还款法
B.等比累进还款法
C.等额本金还款法
D.等额本息还款法
5.到期一次还本付息还款方式一般适用于期限在（）年以内的贷款。
A.1
B.3
C.5
D.10
6.采用等额累进还款法时，对于收入增加的客户，可采取（）等方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。
A.减少累进额、扩大间隔期
B.减少累进额、缩短间隔期
C.增大累进额、扩大间隔期
D.增大累进额、缩短间隔期
7.商业助学贷款发放所遵循的原则不包括（）。
A.按期偿还
B.专款专用
C.信用发放
D.部分自筹
8.关于个人信用贷款特点的说法，错误的是（）。
A.可根据个人信用状况对贷款期限进行相应调整
B.贷款额度大，最低不低于100万元
C.准入条件严格
D.贷款期限短
9.下列关于个人经营类贷款的说法，错误的是（）。
A.农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款
B.个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款
C.个人商用房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款
D.个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款
10.个人贷款的对象是（）。
A.法人
B.自然人
C.社会团体
D.经济组织
11.关于我国现有个人贷款业务的特征，下列说法不正确的是（）。
A.还款方式有等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法
B.可采取灵活多样的还款方式，但还款方式一经确定中途不可变更
C.客户可在网上银行、金融超市办理个人贷款业务
D.个人贷款业务的办理较为便利
12.使用等额本息还款法的贷款，每月还款额中（）。
A.利息逐月递增，本金逐月递减
B.利息逐月递减，本金保持不变
C.利息逐月递减，本金逐月递增
D.利息逐月递增，本金保持不变
13.关于P2P网络监管的四条红线，下列说法不正确的是（）。
A.不得搞资金池
B.明确平台本身不得提供担保
C.不得非法吸收公众存款即不得非法集资
D.明确平台的中介性质，主要为借贷双方的间接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务
14.中国银行（香港）有限公司根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，有“安儿保”、“置业理想按揭”、“全方位投资”、“业主万用钱”、“积富之选”、“幸运星”、“期权宝”等系列金融品种，这属于（）策略。
A.专业化策略
B.产品差异策略
C.分层营销策略
D.情感营销策略
15.国际市场上的普遍规律是
的强势品牌占据着
的市场。（）
A.20%；80%
B.30%；70%
C.40%；60%
D.80%；20%
16.当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，采取（）营销组织模式最为有效。
A.职能型
B.产品型
C.市场型
D.区域型
17.目前，大多数的商业银行都发行了校园卡，在设计上体现出活泼的风格，以迎合年轻客户群体，这属于（）策略。
A.客户定位
B.竞争定位
C.形象定位
D.产品定位
18.中国建设银行深圳分行的“女子特色银行”、“汽车银行”和“口岸银行”，体现了银行市场定位原则中的（）原则。
A.保证盈利
B.突出特色
C.围绕目标
D.发挥优势
19.如果市场细分后，各子市场对银行市场营销组合策略中任何要素的变化都做出相同或类似的反应，该市场细分一定违反了（）。
A.经济性原则
B.差异性原则
C.可进人性原则
D.可衡量性原则
20.银行因某细分市场规模和容量太小，无法实现利润而放弃该市场的行为是遵循了（）。
A.可衡量性原则
B.可进人性原则
C.差异性原则
D.经济性原则
21.银行根据消费者的求廉动机、求实动机、求新动机、求便动机等对市场进行细分，所依据的细分标准是（）。
A.利益因素
B.心理因素
C.地理因素
D.人口因素
22.银行进行市场细分的过程是（）。
A.设计产品→将银行产品和服务放到适合位置→依据产品将市场和客户分成若干区域、群体
B.把市场和客户分成若干区域和群体→对一地把银行产品和服务投放到适合位置
C.一对一地把银行产品和服务投放到适合位置→把市场和客户分成若干群体
D.设计产品→将产品和服务放到适合位置
23.市场细分顺应了（）的转变。
A.产品营销向顾客营销
B.产品促销向产品本身
C.卖方市场向买方市场
D.买方市场向卖方市场
24.下列做法中，符合押品处置阶段控制的要求的是（）。
A.办理解押手续时，委托客户单独办理
B.变更后的抵质押率不得低于审批核定的抵质押率
C.对授信资产转入资产保全部门管理的，授信合同项下押品随授信资产一并移交
D.授信合同项下押品所担保的全部债务清偿完毕后经办行客户经理保管押品权属证明
25.有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，下列说法错误的是（）。
A.对一些法律法规规定可以办理预告登记的特殊情形，经办行应申请办理抵押权预告登记
B.登记部门要求明确登记期限的，登记届满期限原则上不得早于授信到期期限
C.经办行应根据授信方案和审批决策文件，与抵质押人签订抵质押合同
D.对容易受到意外事故影响造成损失的押品，经办行应自主办理保险
26.下列选项中，不属于押品价值评估的主要方法的是（）。
A.对比法
B.成本法
C.收益法
D.市场法
27.在实际应用催收评分时，对于不同的客户情况，下面说法错误的是（）。
A.对于有催收历史的客户，可以根据以往的催收历史应用催收响应模型
B.对于首次逾期的客户，需要根据其他的行为特征应用催收响应模型
C.对于“新开户即逾期”的客户，不能使用违约概率模型
D.行为模型以客户的历史行为信息为预测变量
28.下列评分方法中，不属于个贷行为评分的是（）。
A.信用卡行为评分
B.消费贷行为评分
C.房贷行为评分
D.车贷行为评分
29.催收评分是一系列计量分析模型的总称，其模型种类不包括（）。
A.催收响应模型
B.违约概率模型
C.损失程度模型
D.客户盈利分析模型
30.申请评分模块是整个信贷审批流程中的一个环节，以下关于评分环节的说法正确的是（）。
A.评分环节是在自动审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前
B.评分环节是在贷款调查和审核之后，自动审批和贷款发放之前
C.评分环节是在人工审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前
D.评分环节是在贷款调查和审核之后，人工审批和贷款发放之前
31.借款人委托其他自然人代办个人贷款的划付时，代理人需要持有的证件或材料不包括（）。
A.个人住房贷款审批表
B.借款人授权委托书
C.借款人身份证件
D.本人身份证件
32.下列关于个人贷款合同的说法，错误的是（）。
A.对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字
B.同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人
C.应使用统一格式的个人贷款的有关合同文本
D.对不准备填写内容的空白栏不需再做处理
33.为了防范合作机构风险，银行应对房屋进行估价，首要步骤是（）。
A.与专业的房地产估价公司合作进行联合估价
B.参考贷款申请人提供的交易价格
C.建立自己的房地产交易信息库
D.通过“网上房地产”进行询价
34.对开发商及楼盘项目本身的审查不包括（）。
A.项目合法性审查
B.项目的实地考察
C.项目工程进度审查
D.项目资料的规范性审查
35.对于具有投资开发或再开发潜力的房地产的估价，如待开发的土地、在建工程、可装修改造或可改变用途的旧房等，适宜采用的房地产估价方法是（）。
A.假设开发法
B.收益法
C.成本法
D.市场法
36.采用市场法进行房地产估价的难点在于（）。
A.保证可比实例成交价格的稳定性
B.保证可比实例成交价格的客观合理性
C.不同地区房地产的价格构成极其复杂
D.不同时期房地产的价格构成极其复杂
37.房地产估价中，（）要求估价结果不得明显偏离类似房地产在同等条件下的正常价格。
A.替代原则
B.公平原则
C.合法原则
D.最高最佳使用原则
38.目前我国政府规定的居住用地的土地使用权出让年限为（）年。
A.70
B.60
C.50
D.40
39.在二手房交易中，税务部门向卖方征收交易所产生的差价获得的收入被称为（）。
A.转移登记费
B.土地出让金
C.个人所得税
D.交易手续费
40.对于贷款期限在1年以上的个人住房贷款，合同期内遇法定利率调整时，实践中银行多是于（）起，按相应的利率档次执行新的利率规定。
A.次年1月1日
B.下一工作日
C.次月1日
D.当日
41.商业银行先要和公积金管理中心签订（），取得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。
A.住房公积金贷款业务委托协议书
B.住房公积金借款合同
C.委托贷款通知书
D.委托放款协议书
42.在个人住房贷款业务中，担保公司的“担保放大倍数”是指（）。
A.担保公司的营业利润与自身实收资本的倍数
B.担保公司向银行的贷款与自身实收资本的倍数
C.担保公司提供给借款者的贷款与自身实收资本的倍数
D.担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数
43.按照资金来源划分，个人住房贷款不包括（）。
A.新建房个人住房贷款
B.自营性个人住房贷款
C.公积金个人住房贷款
D.个人住房组合贷款
44.下列关于个人住房贷款借款人还款意愿的表述，错误的是（）。
A.个人住房贷款借款人还款意愿的下降可能会导致个人住房贷款信用风险的发生
B.在审核个人住房贷款申请时，可验证借款人的工资收入等来综合判断其还款意愿
C.如果借款人是新客户，可通过职业、家庭、教育等个人背景因素来综合判断其还款意愿
D.如果借款人是老客户，可通过检查其以往的账户记录、还款记录及当时贷款状态来了解其还款意愿
45.下列不属于个人住房贷款操作风险的是（）。
A.贷款前、中、后台没有进行严格的责任区分
B.贷款行所在地区抵押登记制度不健全
C.放松对借款人的审批条件
D.降低借款人首付比例
46.下列不可以用于抵押担保的是（）。
A.借款人名下的存单
B.借款人名下的股票
C.借款人配偶名下的房产
D.借款人就职医院的房产
47.根据现行的对贷款额度的规定，个人住房贷款最低首付款比例为（）。
A.35%
B.30%
C.25%
D.20%
48.办理个人教育贷款时，贷后与档案管理环节面临的操作风险不包括（）。
A.他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失
B.地震导致借款合同、担保合同等重要资料灭失
C.未按规定保管借款合同，造成合同损毁
D.逾期催收贷款，造成贷款损失
49.商业助学贷款台账中记录的贷款信息不包括（）。
A.账号
B.风险状态
C.还款方式
D.借款人基本信息
50.下列关于国家助学贷款偿还的说法，错误的是（）。
A.休学的借款学生复学，次月1日起恢复财政贴息
B.提前离校的借款学生办理离校手续之日的下月1日起自付贷款利息
C.借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息
D.经办行在接到借款学生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中止学业的通知后，应采取提前收回贷款本息和签订还款协议等措施
51.下列各项不属于申请国家助学贷款需要提交的材料的是（）。
A.借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人征信信息
B.乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料
C.借款人学生证或入学通知书的原件和复印件
D.借款人有效身份证件的原件和复印件
52.下列关于国家助学贷款催收的说法，错误的是（）。
A.各经办银行应按季将已到还款期的借款学生还款情况反馈给学校，学校负责协助经办银行联系拖欠还款的借款学生及时还款
B.各经办银行应将已到还款期的借款学生还款情况通知家长，家长对未还清贷款负有连带保证责任
C.各经办银行要加强日常还贷催收工作，做好催收记录，确认借款人已收到催收信息
D.各经办银行应建立详细的还贷监测系统
53.个人汽车贷款中，为防范信用风险，可对符合条件的、资金周转存在周期性的客户采用按月还息、按计划表还本的还款方式，但借款人必须在贷款发放后的第（）个月开始偿还首笔贷款本金。
A.6
B.4
C.3
D.1
54.下列关于个人汽车贷款回收的说法，错误的是（）。
A.借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更
B.回收遵循的原则是先收本、后收息，全部到期、利随本清
C.还款的方式有委托扣款和柜台还款两种方式
D.指借款人按借款合同及时、足额偿还本息
55.关于个人汽车贷款业务中贷款合同的填写，下列说法错误的是（）。
A.对采取抵押担保方式的，借款人签署个人汽车借款抵押合同时应取得抵押物共有人授权
B.贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致
C.合同填写必须做到标准，规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改
D.贷款发放人有义务告知合同签约方关于合同内容、权利义务、还款方式、还款过程中应注意的问题等内容
56.下列关于个人汽车贷款审批的说法，不正确的是（）。
A.对不同意贷款的，贷款审批人不必写明拒批理由
B.贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门
C.贷款审批人应从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性
D.确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批
57.借款人无法按照计划偿还个人汽车贷款时，须提前（）天提出展期申请。
A.90
B.60
C.45
D.30
58.下列属于个人汽车贷款受理、调查环节操作风险的是（）。
A.借款申请人的主体资格不符合银行有关规定
B.业务风险与效益不匹配
C.未按规定办妥公证事宜
D.借款人伪造申报资料
59.下列各项中，申请人最可能获得个人汽车贷款的情况是（）。
A.丁某目前虽然没有明确的购车意图，但由于最近贷款利率下降，因此想预先贷款，然后再择机购买
B.丙某一贯遵纪守法，并且具有稳定的收入来源和良好的信用记录，欲分期付款购买汽车
C.乙某被公司辞退已半年，现仍没找到工作，打算自己创业，想购买一辆汽车自营
D.甲某今年15岁，酷爱赛车比赛，欲分期付款购买一辆法拉利跑车
60.如果借款人选择“直客式”个人汽车贷款模式，申请贷款时无需提供的材料是（）。
A.银行认可的担保
B.合法有效的身份证件
C.由汽车经销商出具的购车意向证明
D.贷款银行认可的借款人还款能力证明材料
61.关于个人汽车贷款发放的流程，下列说法错误的是（）。
A.放款的方式包括放款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式
B.当开户放款完成后，业务部门应将放款通知书交借款人作回单，将个人贷款信息卡交审批部门存档
C.业务部门在接到放款通知书后，应审核放款通知的真实性、合法性和完整性
D.业务部门在确定有关审核无误后，可进行开户放款
62.农户生产经营贷款且金额不超过（）万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付。
A.20
B.30
C.40
D.50
63.农村金融机构应当建立贷款档案管理制度，及时汇集更新客户信息及贷款情况，不包括确保农户贷款档案资料的（）。
A.合法性
B.连续性
C.有效性
D.完整性
64.农户贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以（）方式发放贷款，确保资金发放给真实借款人。
A.网银支付
B.ATM支付
C.汇款
D.现金
65.在个人经营贷款中，借款人变更还款方式需要满足的条件不包括（）。
A.借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息
B.借款人应向银行提交还款方式变更申请书
C.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用
D.借款人具备还款意愿和还款能力
66.为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取的防控措施包括严格专业担保机构的准入和（）。
A.严格发放贷款
B.严格审查借款人
C.严格执行回访制度
D.严格控制操作风险
67.在商用房贷款的受理环节，银行所面临的操作风险不包括（）。
A.贷款人未按规定保管借款合同，造成合同损毁
B.借款申请人所提交的材料不真实
C.借款申请人的担保措施不足额
D.借款人不具备规定的主体资格
68.个人经营贷款的合作机构主要是（）。
A.保险机构
B.商业银行
C.担保机构
D.房地产开发商
69.贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于（），不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。
A.贷款人
B.还款人
C.借款人
D.资金使用人
70.采用借款人自主支付的，农村金融机构应当通过账户分析或（）等方式，核查贷款使用是否符合约定用途。
A.短信沟通
B.现场调查
C.邮件核对
D.电话调查
71.信用报告查询相关档案资料保管期限为（）年，到期可对档案资料进行销毁。
A.四
B.三
C.二
D.一
72.下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法，错误的是（）。
A.规定了个人信用信息保密原则
B.规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式
C.规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断
D.明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台
73.对于个人信用报告的异议处理，商业银行应当在接到核查通知的（）个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。
A.2
B.5
C.7
D.10
74.王明在校期间申请到了一笔国家助学贷款，毕业时共形成1000元利息。毕业后由于工作未落实，不能归还贷款，又形成500元利息。根据国家有关规定，应由财政贴息的金额为（）元。
A.1500
B.1000
C.750
D.500
75.根据《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》[国办发（2011）1号]，下列理解错误的是（）。
A.对个人购买住房不足5年转手交易的，统一按其销售收入全额征税
B.对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍
C.对房地产开发建设投资达不到20%以上的（不含土地价款）不得以任何方式转让土地及合同约定的土地开发项目
D.人民银行各分支机构可根据当地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求，在国家统一信贷政策的基础上，提高第二套住房贷款的首付款比率和利率
76.根据最新监管政策，商业银行对个人住房贷款客户的贷款利率和首付款比例，应主要根据（）区别核定。
A.自住房或非自住房
B.首次购房或非首次购房
C.所购房屋为期房或现房
D.普通住房或非普通住房
77.对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款首付款比例不得低于（）。
A.80%
B.70%
C.30%
D.20%
78.个人住房贷款中，借款人的收入是指申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人的可支配收入，共同申请为（）的可支配收入。
A.主申请人
B.共同申请人
C.主申请人和共同申请人
D.主申请人或共同申请人
79.武钢本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，其他债务月均偿付额300元，借款人月均收入5000元，依据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，审查其房产支出与收入比、所有债务与收入比两项指标，下列说法正确的是（）。
A.两项指标均达到条件
B.两项指标均未达到条件
C.房产支出与收入比未达到条件、所有债务与收入比达到条件
D.房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件
80.根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》的规定，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在____，月所有债务支出与收入比控制在____。（）
A.60%以下（含60%）；65%以下（含65%）
B.55%以下（含55%）；55%以下（含55%）
C.50%以下（含50%）；55%以下（含55%）
D.45%以下（含45%）；50%以下（含50%）
二、多项选择题（共30题，每小题1分，共30分。以下各小题所给出的五个选项中，只有两项或两项以上符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分）
1.互联网金融健康发展需要遵循（）的总体要求。
A.健康发展
B.趋利避害
C.规范秩序
D.防范风险
E.鼓励创新
2.关于信用卡分期业务，下列说法正确的有（）。
A.POS分期是目前最为常见的一种分期方式
B.账单分期不能免手续费，且期数越长手续费越高
C.邮购分期一般对持卡人免息免手续费，而向商户收取邮购分期手续费
D.商场分期又称POS分期，根据分期期数不同，银行会按不同标准收取手续费
E.消费满额分期业务中，持卡人可以一次申请绑定，所有单笔达到或超过约定金额的大额消费，均可自动免息分期，持卡人可随时申请取消绑定
3.（）合资成立信用卡公司，标志着外资银行开始进入我国信用卡市场。
A.东亚银行
B.渣打银行
C.汇丰银行
D.花旗银行集团
E.上海浦东发展银行
4.贷款行与借款人确定贷款合同利率时必须参考的因素有（）。
A.央行制定的浮动幅度
B.伦敦同业拆借利率
C.国内同业拆借利率
D.借款人意见
E.法定利率
5.商业银行可以通过不同的策略来达到营销目的，其中单一策略的特点有（）。
A.目标大、针对性不强、效果差
B.针对性强，适宜少数尖端客户
C.营销渠道狭窄，营销成本高
D.增加大额交易的客户
E.瞄准特定细分市场，针对特定地理区域
6.在银行与客户定向交流阶段中，属于一对一精确定位营销的步骤有（）。
A.保留
B.发展
C.获得
D.认知
E.感觉
7.押品的日常管理与监控包括哪些内容？（）
A.日常监控
B.台账制度
C.权证核对
D.岗位制约
E.随机抽查
8.采用市场法进行资产评估需要满足的最基本的前提条件是（）。
A.被评估资产处于继续使用状态或被假定处于继续使用状态
B.被评估资产的预期收益能够支持其重置及投入价值
C.要有一个活跃的公开市场
D.被评估资产预期获利年限可以预测
E.公开市场上要有可比的资产及其交易活动
9.押品价值评估是押品管理的重要环节，下列选项中，属于押品价值评估方式的有（）。
A.间接评估方式
B.市场评估方式
C.内部评估方式
D.外部评估方式
E.直接评估方式
10.包含在贷款价格中的风险补偿费所补偿的风险包括（）。
A.延误风险
B.法律风险
C.期限风险
D.利率风险
E.信用违约风险
11.对行为评分影响最大的是客户的还款与拖欠行为，（）的客户必然意味着更高的信用风险。
A.长期不按时还款
B.近期有拖欠情况
C.拖欠时间长
D.拖欠次数多
E.正在拖欠
12.下列信息中，属于客户关系信息的有（）。
A.活期存款余额
B.定期存款余额
C.信用卡使用情况
D.信用卡汇总信息
E.准贷记卡汇总信息
13.公积金个人住房贷款业务中，承办银行的职责包括（）。
A.公积金借款合同签约、发放
B.贷后审核、催收、查询对账
C.贷前调查审核、信息录入
D.制定公积金信贷政策
E.承担公积金信贷风险
14.在个人住房贷款的发放环节，存在的主要风险点包括（）。
A.在资金划拨时会计凭证填制不合要求
B.未对重点贷款使用情况进行跟踪检查
C.发放金额、期限与审批表不一致
D.贷款担保手续是否齐备、有效
E.个人信贷信息录入是否准确
15.在个人住房贷款业务中，贷款受理和调查中的风险点主要包括（）。
A.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放的风险
B.借款申请人是否有稳定、合法的收入来源
C.借款申请人提交的资料是否齐全
D.借款人调查中的风险
E.项目调查中的风险
16.在个人住房贷款业务中，银行主要的合作机构包括（）。
A.房地产评估机构
B.房地产开发商
C.律师事务所
D.担保公司
E.信托公司
17.采用收益法进行房地产估价的操作步骤有（）。
A.求取比准价格
B.预测估价对象的未来收益
C.求取同报率或资本化率、收益乘数
D.选用适宜的收益法公式计算出收益价格
E.搜集并验证与估价对象未来预期收益相关的数据资料
18.房地产的特性包括不可移动、独一无二以及（）。
A.用途单一
B.寿命长久
C.供给有限
D.流动性差
E.价值量大
19.申请商业助学贷款时，借款人须具备的条件有（）。
A.家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用
B.必要时提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见
C.成绩排名在班级前30%
D.必要时提供有效的担保
E.信用记录良好
20.个人汽车贷款支付管理环节的主要风险点包括（）。
A.直接将贷款资金发放至借款人账户
B.贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证
C.未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失
D.在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商
E.合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字（签章）进行核实
21.申请二手车个人汽车贷款时，还需特别提供的资料有（）。
A.车辆年检证明
B.首付款证明材料
C.车辆出卖人的车辆产权证明
D.所交易车辆的机动车辆登记证
E.贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书
22.根据《汽车贷款管理办法》的规定，可以申请汽车贷款的是（），
A.国内机构借款人
B.国内汽车经销商
C.在中国境内有固定住所的中国公民
D.在中国境内累计居住2年的外国人
E.在中国境内累计居住6个月的港、澳、台居民
23.个人购买（），可以申请个人耐用消费品贷款。
A.房屋
B.家具
C.汽车
D.电脑
E.家用电器
24.个人经营贷款发放后，贷款人要按照（）的原则要求进行贷后检查。
A.被动
B.静态
C.持续
D.动态
E.主动
25.贷款人受理借款人个人经营贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人经营贷款申请内容和相关情况的（）进行调查核实，形成贷前调查报告。
A.合法性
B.审慎性
C.真实性
D.准确性
E.完整性
26.加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理要求银行在该类机构的选择上，应把握（）的总体原则。
A.盈利能力极强
B.内部管理机制科学完善
C.具有合法、合规的经营资质
D.通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展
E.具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位
27.贷款经办行对个人商用房贷款的贷后管理包括（）。
A.贷后监测
B.贷后检查
C.押品管理
D.客户关系维护
E.违约贷款催收
28.申请人可以事先约定个人征信查询的接收方式，包括（）。
A.邮寄
B.电子邮件
C.现场领取
D.直接下载
E.找人代领
29.如果个人委托代理人对个人信用报告提出异议申请，代理人须提供（）。
A.委托人的个人信用报告
B.代理人的个人信用报告
C.具有法律效力的授权委托书
D.代理人的身份证原件及复印件
E.委托人的身份证原件及复印件
30.根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》的规定，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在一定比例之内，其中收入包括（）。
A.申请人自身的可支配收入
B.共同申请人的可支配收入
C.申请人子女的可支配收入
D.申请人配偶的可支配收入
E.共同申请人配偶的可支配收入
三、判断题（共10题，每小题1分，共10分。请判断以下各小题的对错，正确的用“A”表示，错误的用“B”表示。）
1.广义征信管理是指通过人民银行个人征信系统进行信用管理。（）
2.信用卡逾期还款或到期不还款，会形成信用不良记录，给今后的工作生活带来不利的影响。（）
3.在定向营销时，银行应重点营销优质客户，但在办理业务时应做到公平，不可区别对待。（）
4.抵质押管理岗应及时、准确、完整地将押品的评估基准日、评估方式等信息录入相关系统。（）
5.银行接受的押品具有财产价值，并可依法转让变现。（）
6.如果在同一供求范围内存在较多类似房地产的交易，则可以采用市场法进行房地产估价。（）
7.个人旅游消费贷款只能用于借款申请人本人参加的旅游消费。（）
8.下岗失业小额担保贷款可以向港、澳、台地区的下岗失业人员发放。（）
9.个人信用信息基础数据库的计算机系统会记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作。（）
10.商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。（）
四、综合题（共20分）
1.冯刚2008年1月采用组合贷款法购买了住房一套，购买当月开始还款。其中40万元的公积金贷款采用等额本金贷款方式，贷款利率为5.22%，其余34万元采用等额本息的商业贷款，贷款利率为6.65%，贷款期限均为20年。（1）冯刚公积金贷款的第一个月的还款额为（）元。（单项选择题，2分）
A.2501.67
B.3406.67
C.3502.91
D.4506.67（2）冯刚公积金贷款偿还的利息总额为（）元。（单项选择题，3分）
A.209670.00
B.229872.25
C.241967.00
D.251492.15（3）冯刚公积金贷款中第三年偿还的利息总额为（）元。（单项选择题，3分）
A.20149.00
B.18313.50
C.17241.28
D.16921.25（4）冯刚商业贷款的月还款额为（）元。（单项选择题，2分）
A.2108.70
B.2261.20
C.2314.50
D.2565.06（5）冯刚商业贷款偿还的利息总额为（）元。（单项选择题，2分）
A.275614.40
B.215480.00
C.202688.00
D.166088.00
2.李天的女儿小美今年大学毕业。她最近收到了欧洲某大学的入学通知书。李天准备向银行申请留学贷款50万元人民币。（1）若李天用其价值80万的房产作为抵押，则银行为他提供的留学贷款的最高限额是（）万元人民币。（单项选择题，2分）
A.50
B.48
C.40
D.24（2）若李天用其价值40万的银行存单作为质押品，则银行为他提供的留学贷款的最高限额是（）万元人民币。（单项选择题，2分）
A.24
B.28
C.32
D.36（3）李天申请的出国留学贷款需遵循的基本原则为（）。（多项选择题，2分）
A.分类管理
B.专款专用
C.有效担保
D.按期偿还
E.部分自筹（4）下列关于出国留学贷款说法正确的有（）。（多项选择题，2分）
A.贷款期限一般为1～6年
B.需要提供一定的担保措施
C.贷款对象为留学人员或其直系亲属
D.贷款到期日时借款人的实际年龄不得超过60周岁
E.贷款的偿还遵循“贷人民币还人民币”和“贷外汇还外汇”的原则模拟试卷（一）参考答案及解析一、单项选择题
1.【答案】A【解析】目前，商业银行互联网个人贷款本质上仍然是个人贷款，主要受银监会《个人贷款管理暂行办法》的指导与监管。
2.【答案】C【解析】信用风险又称违约风险，是指交易对方未能履行义务而造成经济损失的风险，它是金融风险的主要类型。
3.【答案】A【解析】A项，信用卡将商业银行业务成功嫁接到现代高科技平台，对实现银行科技进步有着巨大的推进作用。
4.【答案】B【解析】根据题中资料可知，该笔贷款还款期划分为了两段，第二段还款额比前一段上浮了固定的比例，在两段还款期中，每月均以相同的偿还额归还贷款本息，显然此种还款方式属于等比累进还款法。
5.【答案】A【解析】到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。
6.【答案】D【解析】采用等额累进还款法，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。对于收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期的办法，使借款人分期还款额增多；对于收入减少的客户，可采取减少累进额、扩大间隔期的方法使借款人分期还款额减少，以减轻其还款压力。
7.【答案】C【解析】商业助学贷款的发放实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则；国家助学贷款的发放实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
8.【答案】B【解析】B项，个人信用贷款额度较小，最高不超过100万元。对于信用卡来说，有的额度甚至只有1000元。
9.【答案】C【解析】C项，个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款，属于个人消费类贷款。
10.【答案】B【解析】个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人、经济组织、社会团体等。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
11.【答案】B【解析】B项，客户可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。
12.【答案】D【解析】等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。
13.【答案】D【解析】D项，针对P2P网络监管，需要明确平台的中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。
14.【答案】D【解析】情感营销是在单一营销的基础上注人人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，把客户终身套牢，一生一世甚至几代人成为一家银行的忠实客户。题中，中国银行（香港）有限公司的做法即属于此种策略。
15.【答案】A【解析】国际市场上的普遍规律是20%的强势品牌占据着80%的市场，并且市场领袖品牌的平均利润率为第二品牌的4倍，如一个知名品牌，可以将产品本身的价格提高20%～40%。
16.【答案】A【解析】B项，产品型营销组织适用于具有多种产品且产品差异很大的银行；C项，市场型营销组织适用于面临的产品市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体的银行；D项，区域型营销组织适用于在全国范围内的市场上开展业务的银行。
17.【答案】A【解析】银行根据年轻客户的个性偏好、消费特点进行信用卡定位，并打造出适合他们的产品是一种客户定位策略，即根据客户的资产规模、业务需求和个性偏好定位，从而快速与客户达成一致。
18.【答案】B【解析】银行在进行市场定位时，要突出自身的外部特色和内部特色，其中突出内部特色是指在同一银行甚至同一城市中的一家银行，根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支机构，如中国建设银行深圳分行的“女子特色银行”、“汽车银行”和“口岸银行”，有的银行开设的“大学生银行”等。
19.【答案】B【解析】根据差异性原则，细分市场的标准必须能让银行明确划分客户市场与市场范围，每个细分市场应对不同的营销活动有不同的反应。如果各个细分市场对企业营销组合策略中任何要素的变化都做出相同或类似的反应，就说明市场细分违反了差异性原则，应进行调整，否则不利于企业向消费者提供差异化、个性化的产品。
20.【答案】D【解析】经济性原则是指所选定的细分市场的营销成本是经济的，市场规模是合理的，并且商业银行在这一市场是有利可图、可以盈利的。如果细分市场的规模过小、市场容量太小、获利少，银行应放弃该市场。
21.【答案】A【解析】利益因素，即按客户利益动机的不同细分市场，客户在购买银行产品时所追求的利益是不同的。
22.【答案】B【解析】对于银行来说，由于市场具有不确定性，不同的金融产品也有不同的服务对象，这就要求银行必须把市场和客户再分成若干区域和群体，一对一地把银行产品和服务投放到适合的位置。此过程就是银行市场细分，所分出的市场称为细分市场。
23.【答案】C【解析】市场细分是企业营销思想的新发展，顺应了卖方市场向买方市场转变这一新的市场形势，是企业经营惯用市场导向这一营销观念的自然产物。
24.【答案】C【解析】A项，办理解押手续，原则上要按还款进度分次分批办理，不得委托客户单独办理，不得提前、超比例解除押品；B项，变更后的抵质押率不得超过抵质押率上限或审批核定的抵质押率；D项，授信合同项下押品所担保的全部债务清偿完毕后，经办行（机构）客户经理应返还办理抵押（出质）人所保管的押品权属证明及有关单证。
25.【答案】D【解析】D项，对容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品，经办行（机构）应陪同投保人共同办理保险，原则上应购买财产综合险或财产一切险，保险费用由投保人承担。
26.【答案】A【解析】押品价值评估的主要方法有市场法、成本法和收益法等。评估人员可根据押品的类型、特点、在评估过程中所处的状态、评估目的、评估时的市场条件及数据资料的搜集情况等因素选择与押品相适应的评估方法。
27.【答案】C【解析】C项，违约概率模型可细分为行为模型和无行为模型，行为模型以客户的历史行为信息为预测变量，对于类似于“新开户即逾期”的无行为信息的客户，需要根据基本信息或其他外部信息构建预测变量。
28.【答案】A【解析】零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。其中，个贷行为评分一般包括房贷行为评分、消费贷行为评分和车贷行为评分。
29.【答案】D【解析】D项为个人贷款定价模型的一种。
30.【答案】D【解析】由于信用评分的基础数据，要实现申请评分进行自动审批、提高审批效率、统一风险偏好的功能目标，必须保证评分所依据的数据是真实的、有效的、合法合规的。因此，评分环节是在贷款调查和审核之后，人工审批和贷款发放之前。
31.【答案】A【解析】在个人贷款的划付环节，借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为办理。如借款人委托其他自然人代办的，代理人应持本人身份证件、借款人身份证件和借款人授权委托书到柜台办理。贷款银行认为有必要的，可以要求对授权委托书进行公证。
32.【答案】D【解析】在填写个人贷款合同时，需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章。
33.【答案】D【解析】为了防止部分借款申请人通过抬高房价的方式骗贷，银行应该对房屋进行全面的估价。估价方法一般包括：①通过“网上房地产”进行询价，以确定房价大致的合理范围，这是大多数银行目前采用的主要方式；②建立自己的房地产交易信息库，通过对相同或是类似房屋的查询，利用房地产估价中的比较法进行价格的确定；③可以与专业的房地产估价公司合作，对某些估价难度大的房屋进行联合估价。
34.【答案】B【解析】对个人住房贷款楼盘项目的审查包括对开发商资信的审查、项目本身的审查以及对项目的实地考察。其中对项目本身的审查包括项目资料的完整性、真实性和有效性审查，项目的合法性审查，项目工程进度审查，项目资金到位情况审查。
35.【答案】A【解析】房地产估价方法中，市场法适用的对象是交易活跃的房地产；成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易以及有独特设计需要的房地产的估价；收益法适用的对象是有收益或有潜在收益的房地产；假设开发法适用于具有投资开发或再开发潜力的房地产的估价，如待开发的土地、在建工程、可装修改造或可改变用途的旧房等。
36.【答案】B【解析】房地产估价方法主要有市场法、成本法、收益法、假设开发法、长期趋势法、基准地价修正法等。其中，市场法的难点在于如何保证可比实例成交价格的客观合理性，以及如何对其各种因素进行修正或调整；成本法的难点在于不同时期、不同地区、不同类型房地产的价格构成极其复杂，且折旧包含物质上、功能上和经济上的价值减损，求取的难度较大。
37.【答案】A【解析】替代原则要求估价结果不得明显偏离类似房地产在同等条件下的正常价格。类似房地产是指在用途、规模、档次、建筑结构、权利性质等方面与估价对象处在同一供求方位内的房地产。
38.【答案】A【解析】目前我国政府关于土地使用权出让年限的规定如下：居住用地70年，工业用地50年，教育、科技、文化卫生、体育用地50年，商业、旅游、娱乐用地40年，综合或其他用地50年。
39.【答案】C【解析】二手房交易需缴纳的税费主要有契税、印花税、土地出让金、转移登记费、交易手续费、营业税及附加、个人所得税等。其中，个人所得税是指在二手房交易中，税务部门向卖方征收交易所产生的差价获得的收入。
40.【答案】A【解析】贷款期限在1年以上的个人住房贷款，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
41.【答案】A【解析】银行要先和公积金管理中心签订《住房公积金贷款业务委托协议书》，取得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。根据委托协议及公积金管理中心的具体要求，接受当地公积金管理中心委托，承办银行受托办理公积金借款咨询和申请，经办人员会告知借款人必须符合当地公积金管理中心规定的住房公积金贷款条件。
42.【答案】D【解析】“担保放大倍数”即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数，倍数过大会造成过度担保而导致最终无力代偿。
43.【答案】A【解析】按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。A项，新建房个人住房贷款属于按照住房交易形态划分的种类。
44.【答案】B【解析】B项，验证借款人的工资收入主要用于甄别借款人的还款能力。
45.【答案】B【解析】从操作风险的角度看，由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的业务部门有时为了扩大其业务范围，放松对借款人的审批条件。在操作过程中，没有严格的抵押住房登记制度，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的严格区分，对客户的资信情况没有进行严格把关。操作风险是一种非系统性风险，B项，某地区的抵押登记制度不健全属于系统性风险。
46.【答案】D【解析】D项，根据《担保法》规定，学校、医院等公益性事业单位公益财产，所有权不明、有争议的以及宅基地使用权不得设定抵押，共有财产的抵押须取得共有人的同意等，公司董事、经理不得以公司财产为个人提供抵押担保等。
47.【答案】D【解析】根据现行规定，个人住房贷款最低首付款比例为20%。其中，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对于实施“限购”措施的城市，贷款购买首套普通自住房的家庭，个人住房贷款最低首付款比例为30%。
48.【答案】B【解析】B项属于难以预测的不可抗力因素所导致的贷款风险，不属于操作风险的范畴。
49.【答案】D【解析】贷款发放后，应根据贷款种类分别建立信贷台账，台账应记录借款人的基本信息和贷款信息。其中，贷款信息包括账号、合同金额、期限、放款日期、还款方式、担保方式、贷款利率、贷款余额、拖欠本金、应收利率、催收利息、账户状态、风险状态等要素。
50.【答案】A【解析】A项，休学的借款学生复学当月恢复财政贴息。
51.【答案】A【解析】A项是申请商业助学贷款需要提交的材料。国家助学贷款因为无需担保，申请时不需要提供该项材料。国家助学贷款需要提交的资料除BCD三项外，还包括借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件。
52.【答案】B【解析】国家助学贷款采用信用贷款的方式，家长并不对贷款提供连带保证责任。
53.【答案】B【解析】对于符合贷款条件的客户，如其资金周转存在一定的周期性，在准确把握其还款能力的基础上，也可选择按月还息、按计划表还本的还款方式，但在此种还款方式下，借款人必须在贷款发放后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。
54.【答案】B【解析】B项，银行贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
55.【答案】A【解析】A项，对采取抵押担保方式的，银行应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同，以确保担保的真实性，而不仅仅是取得抵押物共有人的授权。
56.【答案】A【解析】A项，贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由。
57.【答案】D【解析】借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。
58.【答案】A【解析】借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定是个人汽车贷款受理和调查环节存在的操作风险，银行接收一笔个人车贷申请时，首先将面临申请人主体资格的问题，不符合银行规定的主体可能为银行贷款安全带来隐患。B项是贷款审查、审批环节的操作风险；C项是贷款签约、发放环节的操作风险；D项是信用风险。
59.【答案】B【解析】根据有关规定，个人汽车贷款的申请人应具备一定的主体资格，即具有完全民事行为能力、还款能力和明确真实的购车意图等。
60.【答案】C【解析】贷款受理人应要求借款申请人以书面形式提出个人汽车贷款借款申请，并按银行要求提交能证明其符合贷款条件的相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。如为“间客式”模式办理，需要提供由汽车经销商出具的购车意向证明；如为“直客式”模式办理，则不需要在申请贷款时提供此项。
61.【答案】B【解析】B项，开户放款完成后，银行应将放款通知书、个人贷款信息卡等一并交借款人作回单。
62.【答案】D【解析】有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：①农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；②农户消费贷款且金额不超过30万元；③借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；④法律法规规定的其他情形。
63.【答案】A【解析】农村金融机构应当建立贷款档案管理制度，及时汇集更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料的完整性、有效性和连续性。根据信用情况、还本付息和经营风险等情况，对客户信用评级与授信限额进行动态管理和调整。
64.【答案】D【解析】借款合同生效后，农村金融机构应当按合同约定及时发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款，确保资金发放给真实借款人。
65.【答案】D【解析】个人经营贷款在贷款期限内，借款人可根据实际情况，提出变更还款方式，但需要满足如下条件：①应向银行提交还款方式变更申请书；②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。
66.【答案】C【解析】与商用房贷款不同，个人经营贷款的合作机构主要是担保机构。为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：①严格专业担保机构的准人；②严格执行回访制度。
67.【答案】A【解析】商用房贷款受理环节的风险点主要在以下几方面：①借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定；②借款申请人所提交的材料是否真实、合法；③借款申请人的担保措施是否足额、有效；④未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度；⑤授意借款人虚构情节获得贷款。对银行来说，银行（贷款人）未按规定保管借款合同，造成合同损毁为其带来的风险属于贷后管理中的风险。
68.【答案】C【解析】商用房贷款主要面临的是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险。与商用房贷款不同，个人经营贷款的合作机构主要是担保机构。
69.【答案】C【解析】为了有效规避个人经营贷款保证人还款能力发生变化的
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