作者：万琳琳,沙晓芬,许京生,纪国锋
出版社：航空工业出版社
格式: AZW3, DOCX, EPUB, MOBI, PDF, TXT
一体化项目教程——保险基础试读：
前言
保险具有经济补偿、资金融通及社会管理的职能，对社会稳定、国家经济发展起着非常重要的作用。工农业的快速发展带来社会总产出的不断增加，随之而来的是环境污染的加重、重大疾病发生率的提高，为了使人们在面临疾病和自然灾害时能获得更好的经济保障，保险以分担风险的方式为社会提供了极大的帮助。
保险行业的迅速发展使得社会对保险专业人员的需求日益增加。为了培养合格的保险从业人员，同时遵循高等职业教育教学改革的要求，本书以高等职业院校保险专业的人才培养方案为基础，采用项目化编写法，在详细阐述保险的基本理论知识的同时，通过相关案例的分析及各项目后的实训来提高学生的参与程度，便于学生将书本知识转化为自身知识。
本书在编写结构上进行了大胆创新，按照人们购买保险的具体流程将整个内容体系分为三大模块：模块一为准备与认识阶段，主要介绍了风险与保险、保险的种类、保险的基本原则、保险市场与保险监管、保险合同等方面的知识；模块二为投保与承保阶段，主要介绍了人身保险和财产保险的投保与承保流程；模块三为索赔与理赔阶段，主要介绍了人身保险和财产保险的索赔与理赔流程。三大模块由浅入深、前后呼应，便于学生更好地掌握保险作业的业务流程，提高实际操作能力。
本教材由江西旅游商贸职业学院万琳琳担任主编，由重庆工业职业技术学院何乾坤、江西旅游商贸职业学院蒋小元、段云飞、肖雪莲、林剑平担任副主编，由江西旅游商贸职业学院徐璟副教授负责审稿。编写人员均具有丰富的保险专业教学经验，项目一、何乾坤编写以及项目五由万琳琳编写，项目三、项目四由蒋小元编写，项目六、项目七由段云飞编写，项目八、项目九以及项目十由肖雪莲编写，书中的各项保险相关案例由中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司的林剑平经理提供，全书由万琳琳担任主编并负责修改总纂。本教材在编写的过程中得到了徐璟副教授的大力支持与帮助，张丽英老师在后期的修改调整过程中也给予了极大的帮助。
在编写过程中，我们参考了大量的文献资料。在此，我们向参考过的文献的作者表示诚挚的谢意。
由于编写时间仓促，编者水平有限，书中疏漏与不当之处在所难免，敬请广大读者批评指正。
本书配有精美的教学课件和课后习题答案，读者可到北京金企鹅文化发展中心网站（www.bjjqe.com）下载。编者2014年8月
模块一 准备与认识阶段
项目一 风险与保险
学习目标
知识目标
了解风险的构成要素和分类
了解常见的风险管理技术
熟悉保险的概念、职能与基本要素
理解风险、风险管理与保险的关系
能力目标
能够根据组织的实际情况为其制定风险管理程序
能够根据具体情况对保险进行分类
重点难点
风险管理的基本程序
保险的职能
保险的分类
风险、风险管理与保险的关系导入案例
2013年7月11日，23岁的南航空姐马爱伦用正在充电的iPhone手机接电话时被电击致死的消息广泛传播，消息显示，这位空姐一边给手机充电一边打电话，最终导致惨剧发生。
充电时接打电话现象普遍。类似的手机事故接连发生，挑动着用户的敏感神经：2013年7月9日，山东驻重庆销售人员王凯将iPhone4手机放在枕头边并很快睡着了，两个小时后他的卧室传来“砰”的一声响，手机爆炸了，并引燃了床头的凉席、枕头等；而据法国媒体报道，2013年7月10日，18岁的瑞士女孩范妮·施拉特因口袋里的三星Galaxy S3手机突然爆炸，导致其大腿处三级烧伤。
据国外权威机构统计，全球意外事故死亡人数每年高达350万，死亡事故发生频率约为每天69万起，每小时2.9万起，每分钟480起，每天因意外死亡1万人。
保险行业人士认为，购买保险只是一种降低风险的手段，现在人们随身都会装着手机，也经常玩平板电脑这类电子产品，市民需要在使用时认识到风险的存在。平安人寿江苏分公司一名销售管理人员说：“不同人群需求不同，对于一般家庭而言，家中的经济支柱拥有一份高保障的保险是很有必要的，这样万一意外发生，保险可以对被保险人因为意外造成的损失进行经济上的补偿。建议可以优先购买意外伤害保险，保险责任为意外事故导致的身故、残疾、烧烫伤等，另外附加意外伤害医疗保险。”
什么是风险？什么是保险？二者有何关系？任务一 认识风险与风险管理一、风险
古语有云：天有不测风云，人有旦夕祸福，这些“祸”“福”用现代的观点看来均是由风险引起。风险是保险存在和发展的基础，在学习保险之前，我们必须要了解风险的一些基本知识。（一）风险的概念
根据风险不确定性所带来的结果的不同，可以将其分为广义风险与狭义风险。广义风险是指风险表现出的不确定性主要体现为其可能带来损失、获利或者是无损失也无获利的结果，金融风险即属于此类风险；狭义风险是指风险仅表现为损失的不确定性，也就是说风险只能带来损失，没有从风险中获利的可能性，保险中所指的风险就属于此类。
无论是广义风险还是狭义风险，均包含三层含义：发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。（二）风险的特征
1.客观性
风险的客观性是指风险不以人的意志为转移，独立于人的意识之外而客观存在。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。例如，吸烟可能会导致肺癌，这种风险不可能因为人们意识到并希望它不存在而真正地消除，人们吸烟的同时也要接受可能患上肺癌的结果。
2.普遍性
风险无处不在，无时不有。自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤残、死亡、战争等。在当今社会，个人面临着生、老、病、残、死、意外伤害等风险；企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等；甚至国家和政府机关也面临着各种风险。
3.损失性
对于保险学中的风险来说，只要存在，就一定有发生损失的可能，这种损失有时可以用货币计量，有时却无法用货币计量。风险的存在不仅会造成人员伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财富的损失和经济价值的减少，因此，个体或企业才会寻求应对风险的方法。
4.可变性
风险的可变性是指在一定条件下，风险具有可转化的特性。世界上任何事物都是互相联系、互相依存、互相制约的，而任何事物都处于变化之中，这些变化必然会引起风险的变化。例如，科学发明和文明进步都可能使风险因素发生变动。人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新科学技术的发展和应用，使风险的可变性更为突出。
知识链接甲乙类法定报告传染病发病人数及死亡人数排序
下面以2010年和2011年甲乙类法定报告传染病发病人数及死亡人数排序为例（表1-1和表1-2），通过这两年各传染病发病人数及死亡人数的变化，来说明风险的可变性。表1-1 甲乙类法定报告传染病发病人数及死亡人数排序（2010年）表1-2 甲乙类法定报告传染病发病人数及死亡人数排序（2011年）续表资料来源：《中国统计年鉴-2011》《中国统计年鉴-2012》
由表2-1和表2-2可知，2011年人类遭受猩红热传染的风险较2010年有所增加；由于针对甲型H1N1流感的积极防治，2011年死于这种疾病的人数较2010年有所减少。由这些数据统计可以看出，人类、企业以及国家所遭受的风险不是固定不变的。
5.可测性
尽管风险是可变的，但根据一定的手段（概率论和大数定律）能测定出其发生的频率和损失率，从而将个体的不确定性转化为总体的确定性，将个体的偶然性转化为总体的必然性。
知识链接每年都可能遇到的事故发生的风险概率
·受伤：1/3 ·难产（行将生育的妇女）：1/6
·车祸：1/12 ·心脏病突然发作（已超过35岁）：1/77
·在家中受伤：1/80 ·受到致命武器的攻击：1/260
·死于心脏病：1/340 ·家中成员死于突发事件：1/700
·患乳腺癌（女性）：10/1 000 ·死于中风：1/1 700
·遭到强奸（女性）：1/2 500 ·死于突发事件：1/2 900
·死于车祸：1/5 000 ·染上艾滋病：1/5 700
·被谋杀：1/11 000 ·死于怀孕生产（女性）：1/14 000
·自杀：1/20 000（女性）和1/5 000（男性）
·因坠落摔死：1/20 000 ·死于工伤：1/26 000
·走路时被汽车撞死：1/40 000 ·死于水灾：1/50 000
·溺水而死：1/50 000 ·吸二手烟1/60 000
·被刺伤致死：1/60 000 ·因中毒而死（不包括自杀）：1/86 000
·骑车时死于车祸：1/130 000 ·吃东西噎死：1/160 000
·死于飞机失事：1/250 000 ·被空中坠落的物体砸伤：1/290 000
·触电而死：1/350 000 ·被动物咬死：1/2 000 000
·被闪电击死：1/2 000 000 ·被龙卷风刮走摔死：1/2 000 000
·被冻死：1/3 000 000（三）风险的构成要素
风险由多种要素构成，这些要素共同作用并决定了风险的存在、发生和发展。一般认为，风险由风险因素、风险事故和风险损失三个要素构成。
1.风险因素
风险因素是指增加损失发生的概率或严重程度的事件。损失发生的概率与损失结果的严重程度均与构成风险因素的条件有关，构成条件越多，发生损失的概率就越大，损失结果也会越严重。这些由不同条件构成的风险因素按照形态的差异大致可分为有形风险因素和无形风险因素两类。（1）有形风险因素
有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素，因此也称物质风险因素或实质风险因素。构成有形风险因素的条件，如财产所在的地域、建筑结构和用途等，都会影响损失发生的概率及损失的严重程度。南方地域要比北方地域发生洪灾的可能性大；木质结构的房屋要比水泥结构的房屋发生火灾的可能性大；机动车从事营运的要比非营运的发生交通事故的可能性大。（2）无形风险因素
无形风险因素是指观念、态度、文化等看不见的、影响损失可能性和损失程度的因素。无形风险因素包括道德风险因素和行为风险因素两种。
道德风险因素：是指与人的品德有关的因素，即由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。例如，有人对社会或他人心怀不满，故而蓄意进行破坏活动，如纵火、抢劫、欺诈，造成社会财产或他人财产及生命蒙受损失。
心理风险因素：是指与人的心理状态有关的因素，即由于个人的不注意、不关心、侥幸心理，以致增加风险事故发生的概率和损失程度的因素。例如，会游泳的人因为对自己的能力过分信任，存有侥幸心理，在下水前不做好充分的热身运动，结果在江中游泳时因为腿部抽筋而最终溺亡。
2.风险事故
风险事故是产生损失的直接原因，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故发生的根源主要有以下三种：（1）自然现象，如地震、台风、洪水等。（2）社会政治、经济的变动，如战争、革命、暴乱等社会政治事件，以及通货膨胀、紧缩、金融危机等经济事件。（3）意外事故，即由于人的疏忽过失行为导致的损害事件，如汽车相撞、轮船倾覆、失足跌落等。
知识链接我国地震类家庭财产保险缺失
四川雅安芦山地震，大量财产遭损。但是家庭财产在地震中受到的损失属于“免赔”，财产类保险普遍将地震排除在保险责任之外。太平洋产险湖北分公司相关负责人介绍，公司并没有单独的地震险，一般的家庭财产保险中，地震不属于保险责任。在“个人贷款抵押房屋保险”中，地震也不在保险范围内。
地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量。中南财经政法大学保险系主任刘冬娇教授说，在国外，地震、洪水、飓风等灾害保险都属于巨灾保险范畴，有政府参与。在国内，地震险曾作为单一的财产险险种存在，后来监管部门严控保险险种和费率，地震等巨灾险种和条款曾一度被排除，从而造成了我国地震类家庭财产保险的缺失。资料来源：《武汉晚报》
3.风险损失
损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少和消失。保险学中所认定的风险损失必须满足两方面的条件：一是损失的产生必须是非故意的、非预期的和非计划的；二是损失必须是一种便于计量的经济单位，即能以货币来进行衡量，像精神打击、政治迫害、折旧及馈赠等行为的结果一般不能视为损失。
4.风险因素、风险事故与风险损失之间的关系
风险因素、风险事故与风险损失之间的关系可以概括为：风险因素引起风险事故，风险事故导致风险损失。也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才导致损失。
但是，在某种特定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，此时它就是引起损失的风险事故；而在其他条件下，风险因素可能是造成损失的间接原因，那么它就是风险因素。例如，因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故；若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。
图1-1所示可以更直观地解释这三者的关系。图1-1 风险因素、风险事故与风险损失之间的关系（三）风险的分类
1.按风险的性质分类
按风险的性质分类，风险可分为投机风险和纯粹风险。
投机风险：是指既可能造成损失也可能产生收益的风险，其所导致的结果有三种可能性：损失、无变化、获利。如股票投资风险。
纯粹风险：是指只造成损失而无获利可能性的风险，其所导致的结果只有一种可能性：损失。如地震风险。
2.按风险的对象分类
按风险的对象分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
财产风险：是指能导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。如洪水、泥石流、车祸等导致的财产损失风险。
人身风险：是指能导致人的生、老、病、死、残的风险。如癌症导致的死亡风险。
责任风险：是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。如车祸肇事使对方致残所应承担的经济赔偿责任风险。
信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。如债务人卷款潜逃对债权人构成的信用风险。
3.按风险产生的原因分类
按风险产生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。
自然风险：是指由于自然力的不规则变化引起的各种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。如洪灾、旱灾、火灾、风灾、雹灾、地震、虫灾等。
社会风险：是指由于个人或团体的故意或过失行为等所导致的损失风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守等引起的财产损失或人身伤害。
政治风险：是指在对外投资和经济贸易等过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所导致的债权人损失的风险。如因战争、暴动、罢工、种族冲突等原因使货物进出口合同无法履行的风险。
经济风险：是指个人或团体的经营行为、经济环境变化而导致的经济损失的风险。如在生产过程中，由于经营管理不善所导致的产量增加或减少的风险。
技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的风险。如核辐射、空气污染、噪声等风险。
4.按风险的影响程度分类
按风险的影响程度分类，风险可分为基本风险和特定风险。
基本风险：是指风险的起源与影响方面都与特定的社会个体无关，是个人所不能阻止的因素引起的风险，即全社会普遍存在的风险。如政局变动、经济体制改革、巨灾等。
特定风险：是指与特定的社会个体有因果关系的风险，即由特定的个人或组织所引起且损失仅涉及个人或组织的风险。如某企业生产的产品因质量不佳引起经济赔偿责任的风险。二、风险管理（一）风险管理的概念
风险管理是指社会组织或个人用以降低风险带来的消极结果的决策过程，通过各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理，从而以最小的成本获得最大的安全保障。
知识链接风险管理的起源
风险管理作为企业的一种管理活动，起源于20世纪50年代的美国。当时美国一些大公司发生了重大损失，使公司高层决策者开始认识到风险管理的重要性。其中一次是1953年8月12日通用汽车公司在密歇根州的一个汽车变速箱厂因火灾损失了5 000万美元，成为美国历史上损失最为严重的15起重大火灾之一。这场大火与50年代其他一些偶发事件一起，推动了美国风险管理活动的兴起。
后来，随着经济、社会和技术的迅速发展，人类开始面临越来越多、越来越严重的风险。科学技术的进步在给人类带来巨大利益的同时，也给社会带来了前所未有的风险。1979年3月美国三里岛核电站的爆炸事故、1984年12月3日美国联合碳化物公司在印度的一家农药厂发生毒气泄漏事故、1986年苏联乌克兰切尔诺贝利核电站发生的核事故等一系列事件，大大推动了风险管理在世界范围内的发展。同时，在美国的商学院里首先出现了一门涉及如何对企业的人员、财产、责任、财务资源等进行保护的新型管理学科，这就是风险管理。
目前，风险管理已经发展成企业管理中一个具有相对独立职能的管理领域，在围绕企业的经营和发展目标方面，风险管理和企业的经营管理、战略管理一样具有十分重要的意义。（二）风险管理的基本程序
风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节，如图1-2所示。图1-2 风险管理的基本程序【案例欣赏】外包服务的风险管理程序
假如学校要将学校的后勤外包，对于外包这一建议可能产生的风险可按照以下程序进行管理。
一、风险识别（1）承包商的财务结构不稳定。（2）承包商为学生提供的服务不够到位，引起学生及家长不满。（3）学校无法控制绩效。
二、风险估测
通过学校内部讨论，形成关于未来情况的各种可能看法以及这些未来情况可能给学校带来的风险严重程度，如学生对后勤不满的程度、后勤能提供的服务档次等。也可以采取其他措施，如决策树、计算机模拟、软件包等获得风险估测结果。
三、风险评价
学校对风险估测环节中经讨论列出的外包后勤的风险进行逐项评价。评价时不仅要考虑财务方面的影响，更要考虑对实现学校目标的影响。
四、选择风险管理技术
针对风险评价环节中列出的风险结果，学校要事先想好应对措施，针对各种风险导致结果的严重程度的不同分别选择不同的管理技术。例如当学生向学校反映问题时，学校要采取怎样的措施才能更好地协调学生和后勤的关系。
五、评估风险管理效果
学校建立起一套完善的风险监管流程，对后勤的服务进行定时和不定时的考核，对学生的反响进行调查，制定一系列的标准来降低风险，从而达到对风险管理效果的评估。（三）风险管理技术
选择风险管理技术是整个风险管理程序中最重要的环节。按照风险管理技术的性质分类，风险管理技术可分为控制型风险管理技术与财务型风险管理技术两种。
1.控制型风险管理技术
控制型风险管理技术是在损失形成前防止和减轻风险损失的技术性措施。它通过避免、消除和减少风险事故发生的机会及限制已发生的损失继续扩大，达到减小损失概率、降低损失程度，使风险损失降到最小的目的。控制型风险管理技术主要有以下几种。（1）风险回避
风险回避是指人们设法排除风险并将损失发生的可能性降到零。如考虑到游泳有溺水的风险，就不去游泳。虽然风险回避能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性、消极性，因为并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。（2）防损
防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止风险的产生。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险涉及现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用防损措施。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高，但与洪水泛滥造成的巨大灾害相比，就显得微不足道。（3）减损
减损是为了尽量减轻风险所造成的损失程度而采取的各项措施。例如，当工厂的仓库发生火灾时，管理人员在消防车还未到达之前，组织员工用灭火器、高压水枪等设备进行灭火，其目的在于减少火灾所带来的损失。
防损与减损的最大区别在于风险是否已经发生。防损一般运用于风险还未发生之前，是一种预防手段；减损一般运用于风险发生时或发生后、已经造成一定损失的情况下。
2.财务型风险管理技术
财务型风险管理技术是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿。其核心是将消除和减少风险的代价均匀地分布在一定时期内，以减少因随机性巨大损失的发生而引起财务危机的风险。财务型风险管理技术主要包括以下几种。（1）风险自留
风险自留是指个人或企业非理性或理性地主动承担风险。“非理性”风险自留是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在的损失程度估计不足，从而暴露于风险中；“理性”风险自留是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险要经济合算。风险自留一般适用于发生概率小，且损失程度低的风险。其优点在于能够节省开支，缺点在于保险技术和分散风险的能力都不如专业保险公司。（2）风险转移
风险转移即通过一定的方式，把自己面临的风险全部或部分转移给另一个主体。它主要包括财务型非保险转移和财务型保险转移两种方法。
财务型非保险转移：是指受补偿的人将风险所导致损失的财务负担转移给补偿的人（其中保险人除外）的一种风险管理技术。其主要形式有：通过产品或财产的销售或转让，将所有权转让给他人，与之相关的风险也就同时转移给了他人；订立工程或经营承包合同，使相关风险由承包者承担。
财务型保险转移：是指将自己可能发生的风险通过购买保险的方式转移给保险公司来承担。保险这种风险转移方式得到越来越广泛的运用，原因在于保险人较投保人更适宜承担有关的风险。任务二 探究保险一、保险的概念及其特征（一）保险的概念
对于“保险”一词，迄今为止各国保险学者尚无统一的定义。保险是一种分散风险、消化损失的经济补偿制度，其概念可以从不同的角度进行分析。
从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失、提供经济保障的一种财务安排。保险组织将各种同质的、大量的、会造成严重损失的风险集中起来，通过预测危险，精确计算，确定费率，建立专用基金，使少数人或单位的损失由包括受损者在内的所有人或单位来分摊，是一种非常有效的财务安排。
从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。合同当事人双方在法律地位平等的基础上签订合同，承担各自的义务，享受各自的权利。
从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。通过保险，将众多的单位和个人结合起来，变个体对付风险为大家共同对付风险，从而提高个人或单位对风险损失的承受能力。
从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。《中华人民共和国保险法》第2条明确规定了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
知识链接保险与赌博的关系
有人说买保险就是赌博，其实不尽然。赌博的结果是可能赢，也可能输；买保险的结果是肯定不输：出险了得到补偿，不出险拥有机会。
赌博是创造风险（本来金钱不会有损失，但因为参与赌博所以才有了输的可能性），所以说久赌必输（因为赌场的概率设计就是有利于赌场的，长期组织赌博的人也是有门道的）。赌博的诱人之处在于：虽然赌不一定赢，但不赌一定不会赢。所以为了赢的目的，许多人献身赌场，结果却是大多数以输出场。
但买保险是客户与保险公司对赌，实现的是双赢。
保险是一个我们应该喜欢参与的赌博。大概的逻辑是这样的：我们都知道100个到赌场赌博的人，能有1个人赢钱就不错了，您相信有永远不会赔钱的赌场吗？如果您拿10万元去赌博，赌场的门卫在您进门时跟您做个游戏，说：“把1万元给我，您拿9万元进去玩，如果您赢了（即您离开赌场时的资金超过10万），这1万元钱暂存在我这里；如果您输了（即您离开赌场时的资金低于10万元），我保证您至少拿10万元离开（即门卫补齐差额）。”
这个门卫其实就是您的保险，他帮助您存下的就是保费，当您飞黄腾达、一切顺利的时候，他默默地为您祝福，他获得了您的资金使用权利；当您面临困境的时候（出险），他为您保驾护航，提供合同约定的补偿（保险金额）。资料来源：沃保网（二）保险的特征
保险的特征是指保险活动与其他经济活动相比所表现出的基本特点，主要体现在经济性、互助性、法律性、科学性与商品性五个方面。
1.经济性
保险是损失发生后通过资金补偿或给付的一种经济保障活动，是整个国民经济活动的一个有机组成部分。其保障对象——财产和人身，都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观的角度，还是从微观的角度，都是与社会经济发展密切相关的。
知识链接保险与储蓄的关系
保险与储蓄都是以现在的剩余资金做未来所需的准备，即同为“未雨绸缪”之计，因而都体现出一种有备无患的思想。但是，二者属于不同的经济范畴，有着明显的差异，具体如表1-3所示。表1-3 保险与储蓄的区别
2.互助性
保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险在一定条件下，分担了单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。
3.法律性
从法律角度看，保险是一种合同行为，保险行为是双方的法律行为，保险行为必须是合法的，保险合同双方当事人必须有行为能力，且在合同关系中的地位是平等的。
4.科学性
保险是一种处理风险的科学手段。现代保险经营以概率论和大数定律等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。
5.商品性
保险体现了一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系，这种商品经济关系直接表现为个别保险人和个别投保人之间的交换关系；间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人销售保险产品，投保人购买保险产品的关系；具体表现为保险人通过提供保险的补偿或给付，保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。二、保险的职能与基本要素（一）保险的职能
保险的职能是指保险内在的固有的功能，是由保险的本质和内容决定的。保险的职能一般分为基本职能和派生职能。
1.基本职能（1）分摊损失职能
分摊损失职能是指保险人通过向所有的投保人收取保险费来分摊少数被保险人遭受的灾害事故损失。这种分摊损失是建立在灾害事故的偶然性和必然性二者对立统一的基础上的。（2）损失补偿和经济给付职能
损失补偿和经济给付职能主要包括财产保险的损失补偿及人身保险的经济给付。财产保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害等原因造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人所应依法承担的第三者经济赔偿责任的经济补偿。人身保险的经济给付是指当人身保险达到给付条件时，保险人应按照约定进行保险金的部分或全额给付。
2.派生职能
保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的，主要包括融资职能、防灾防损职能和分配职能。（1）融资职能
融资职能是保险人参与社会资金融通的过程，具体体现在两个方面：一方面，保险具有筹资职能，将社会中闲置的资金通过收取保险费的形式筹集起来；另一方面，通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能，使资金保值或增值，以弥补保险经营的亏损。（2）防灾防损职能
防灾防损职能是指保险人参与防灾防损活动，提高社会的防灾防损能力。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。其体现在三个环节：险前预防、险中抢救、险后赔偿。保险人为了稳定自己的经营，通过事先预防减少损失发生，从而降低赔付率，增加保险经营的收益，保障社会财富安全；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。（3）分配职能
分配职能是指保险参与了国民收入的再分配。保险通过向多数投保人收取保险费建立的保险基金，在危险事故发生后向少数被保险人进行经济补偿，就像财政中的转移支付一样，这一部分资金实现了再分配，由此也达到了稳定社会的作用。（二）保险的基本要素
保险的基本要素是指进行保险经济活动应具备的基本条件。一般来说，现代商业保险的基本要素包括：可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立、保险合同的订立。
1.可保风险的存在
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲，可保风险应具备以下条件：（1）风险应当是纯粹风险，即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。（2）风险应当具有不确定性，即风险是否发生、发生的时间及发生的原因和结果均是不确定的。（3）风险应当使大量的标的均有遭受损失的可能性，如此才能使用大数定律。（4）风险应当有导致重大损失的可能。重大的损失是被保险人不愿承担的，如果损失很轻微，则无参加保险的必要。（5）风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失，要求损失的发生具有分散性。保险的目的是以大多数人支付的小额保费赔付少数人遭遇的大额损失，如果大多数的保险标的同时遭受损失，保险人通过向被保险人收取保险费所建立的保险基金根本无法抵消损失，从而影响保险公司经营的稳定性。（6）风险必须具有现实的可测性。在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率，这就要求风险具有可测性。
2.大量同质风险的集合与分散
保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，此为大量同质风险的集合；当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的风险损失分摊给全体投保人，即通过保险的补偿或给付行为分摊损失，或保证经营稳定，此为大量同质风险的分散。风险的集合与分散应具备两个前提条件：风险的大量性和风险的同质性。
3.保险费率的厘定
保险是一种经济保障活动，在实质上又是一种特殊商品的交换行为。因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。
4.保险基金的建立
保险基金是用于补偿或给付自然灾害、意外事故等导致的经济损失或人身损害，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金，主要来源于保险公司开业时的自有资金及向保险人收取的保险费。从保险公司财务管理的角度看，除资本金之外，从保险收入中提取的部分保险费所形成的保险基金是以各种准备金的形式存在的，包括未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金、总准备金和其他准备金几种形式。只有建立了充足的保险基金，保险公司才能有足够的资金进行保险合同的赔付，才能稳定经营。
5.保险合同的订立
保险合同是体现保险关系存在的形式。保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人之间的商品交换关系，这种关系需要通过一定的法律形式将其固定下来，这种法律形式就是保险合同。保险合同是保险双方当事人履行各自权利和义务的依据。三、保险的分类（一）按保障范围分类
按保障范围分类，保险可分为财产保险、人身保险、信用保证保险和责任保险。
财产保险：是指以物质财产及有关利益为保险标的的保险。如火灾保险、运输工具保险等。
人身保险：是指以人的身体和寿命为保险标的的保险。如健康保险、意外伤害保险等。
信用保证保险：是指以义务人（被保证人）的信用为保险标的的一种财务保险。如出口信用保险、诚实保证保险等。
责任保险：是指以被保险人对第三者依法应附有的赔偿责任为保险标的的保险。如机动车第三者责任险、雇主责任险等。（二）按实施方式分类
按实施方式分类，保险可分为自愿保险和强制保险两类。
自愿保险：是指保险人和投保人在各自自愿的基础上通过签订保险合同而建立起保险关系的保险。如家庭财产保险、车辆损失保险等。
强制保险：是指以国家法律为基础，强制所有符合法律条件的投保人必须与保险人建立保险关系的保险。如我国强制实行的机动车交通事故责任强制保险等。
知识链接机动车交通事故责任强制保险条例解读《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。《条例》明确要求，在我国境内道路上行驶的机动车的所有人或管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。《条例》规定，中资保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。保险公司经营此项业务应当与其他业务分开管理、单独核算。《条例》要求逐步实现保险费率与交通违章挂钩。安全驾驶者可以享有优惠的费率，经常肇事者将负担高额保费。《条例》还规定，机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。国家设立道路交通事故社会救助基金。对于道路交通事故中受害人抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的、肇事机动车未参加该强制保险或机动车肇事后逃逸的情形，由救助基金先行垫付受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或全部抢救费用。
根据《条例》，公安机关交通管理部门及其交通警察在调查处理道路交通安全违法行为和道路交通事故时，应当依法检查机动车交通事故责任强制保险的保险标志。资料来源：新华网（三）按经营方式分类
按经营方式分类，保险可分为营利性保险和非营利性保险两类。
营利性保险：是指以营利为目的的保险。如平安家财险等。
非营利性保险：是指不以营利为目的的保险。如社会保险、政策性保险等。（四）按保险政策分类
按保险政策分类，保险可分为社会保险和商业保险两类。
社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度，是由法律规定的将某些社会风险转移于政府或某一社会组织的一种风险管理措施。
商业保险：是以营利为目的，由投保人根据合同约定，向保险人按时缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失或当被保险人死亡、伤残等情况发生时承担保险赔偿或保险给付的一种保险行为。保险人与投保人双方都因保险合同的签订而具备各自的权利与义务。（五）按所承保的风险分类
按所承保的风险分类，保险可分为单一风险保险和综合风险保险。
单一风险保险：是指保险合同中规定仅对一种风险引起的损失承担保险责任的保险。如地震保险仅对地震灾害负赔偿责任。
综合风险保险：是指保险合同中规定对多种风险造成的损失承担保险责任的保险。如我国企业财产险的保险责任包括地震、火灾、泥石流等造成的损失。（六）按业务承担方式分类
按业务承担方式分类，保险可分为原保险、再保险、重复保险和共同保险。
原保险：是指发生在保险人和投保人间的保险行为。
再保险：又称分保，是指保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。
重复保险：是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故在一段时间内分别向两个或两个以上保险人投保的保险行为。由于重复保险的存在会造成投保人为获得两倍以上的赔偿而恶意签订多份保险合同的情况发生，我国《保险法》第56条明确规定：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。”有些国家甚至不承认重复保险合同的法律效力。
共同保险：是指两个或两个以上保险人共同承保同一标的、同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值的保险行为。
提示
重复保险与共同保险都存在多个保险人，但重复保险的保险金额之和超过保险价值，且保险人与投保人签订多份保险合同；而共同保险的保险金额之和不超过保险价值，且保险人与投保人只签订一份保险合同。（七）按保障主体分类
按保障主体分类，保险可分为团体保险和个人保险。
团体保险：是指由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的保险业务。
个人保险：是指为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险业务。（八）按保额确定方式分类
按保额确定方式分类，保险可分为定值保险和不定值保险。
定值保险：是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的的实际价值，即保险价值。定值保险一般仅用于财产保险。
不定值保险：是指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限额。（九）按是否足额投保分类
按是否足额投保分类，保险可分为足额保险、不足额保险和超额保险。
足额保险：是指投保人以全部保险价值投保，与保险人订立保险合同，建立保险关系。保险合同中确定的保险金额与保险价值相等。
不足额保险：是指保险合同中约定的保险金额低于保险价值。
超额保险：是指保险合同中约定的保险金额高于保险价值。四、保险的起源与发展（一）保险的起源
尽管保险的萌芽形态可以追溯到古代社会的某些分散危险的方法和互助组织，真正意义上的保险却是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。资本主义商品经济越发达，资本主义保险经济也越发达，无论在时间上还是空间上均如此。
1.海上保险的起源
海上保险起源于14世纪。当时，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有很大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。
这种借贷逐渐传至腓尼基（地中海东岸古国，今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的所有者。凡接受资本主义的高利贷，当船舶及货物安全到达目的地，即须偿还本金及利息；若中途船货蒙受损失，则可依其受损程度，免除借贷关系中债务的全部或一部分。由于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3，后被教会禁止。
以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员，意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。
2.火灾保险的起源
火灾保险起源于德国。1959年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社，至1676年，由46个相互保险组织合并成立了火灾合作社，其后，合并成第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。
1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了5天，市内448亩地域中的373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，13 200户住宅被毁，财产损失1 200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。次年，牙医巴蓬独资设立营业处，办理住宅火险，并于1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保险公司；巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金和结构计算保险费，并且规定木结构房屋的保险费率为5%，砖瓦结构房屋的保险费率为2.5%。这种差别费率被沿用至今，因而巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。
3.人身保险的起源
在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这是人身保险的早期形式。
1693年，著名天文学家哈雷以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40至50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年，伦敦公平保险社成立，这是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。（二）各国的保险发展史
1.美国的保险发展史
美国拥有全球最大的保险市场和资本市场，存在着全球数量最多的保险公司。在美国保险发展历史中，《麦克伦—福克森法》为美国的保险法奠定了基础。在发展初期，大部分洲的法律均规定寿险公司不得经营财产和责任保险业务，非寿险公司不得经营寿险业务，但都可兼营意外伤害和健康险业务。
自20世纪60年代开始，随着美国出现了越来越多的保险控股公司，从事非寿险业务的公司也通过设立保险控股公司的方式进入了寿险业。随着保险行业的不断发展，20世纪80年代初期，一些保险公司开始试图通过一些间接途径进入银行市场，主要是采用组建非银行性的银行附属机构的方法。1956年颁布的《银行持股公司法》将“银行”定义为能够吸收活期存款并发放工商贷款的金融机构，因此保险公司可以购买一家完整的商业银行，然后将其存贷款业务剥离，从事其他业务，这家银行就成了所谓的非银行的银行。
随着金融一体化的发展，仅仅提供一体化保险服务已经不能满足消费者的需求和保险业发展的要求。1999年，《金融服务现代化法》中关于金融活动的第3条首次提及金融控股公司一词，规定金融控股公司可以从事在性质上属于金融活动或辅助性金融活动以及补充性金融活动的业务，也可购进并持有从事这些业务的公司的股份。上述金融业务具体包括存贷款、保险、金融咨询服务以及证券业务等。由此，开启了保险业进军银行业的新篇章。而随着经济发展的全球化，美国的各家国际性金融保险集团逐渐开拓海外市场，追逐更多的利润。
2.英国的保险发展史
伦敦是全球保险业的诞生地。1688年，世界第一家保险公司——伦敦劳合社宣布诞生。伦敦劳合社是从劳埃德咖啡馆演变而来的，故又称“劳埃德保险社”。1871年，经议会通过法案，劳合社才正式成为一个社团组织。劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保险海事等方面的期刊和杂志，向世界各地发行。
20世纪90年代，劳合社的业务经营和管理进行了整顿和改革，允许接受有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合并转成有限责任的社员。改革后的劳合社，其个人承保人和无限责任的特色逐渐淡薄，但这并不影响劳合社在世界保险业中的领袖地位。在历史上，劳合社设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。劳合社设计的条款和报单格式在世界保险业中有广泛的影响，其制定的费率也是世界保险业的风向标。
除了像劳合社这种专业保险组织的存在，英国许多银行或住房协会同时将保险业务作为自己的中间业务予以经营，这些银行常常被称为银行保险人。
时间发展至1983年，当时英国的一家保险公司SCOTTISH AMICABLE的分支机构获准在其集团内部从事银行业务，这标志着保险公司也开始将营业范围扩张至银行业。真正意义上第一家开始经营银行业务的保险公司是明珠保险公司，它在1994年正式获准经营银行业务，并在英国米兰银行建立了自己的存款账户。自此以后，英国保险业涉足银行业务的趋势逐渐发展。
3.中国的保险发展史
鸦片战争以后，西方列强强迫清政府签订了一系列不平等条约，加强了对中国的政治、经济等各方面的侵略。外国保险公司纷纷进入中国，中国保险市场逐渐形成。1865年5月25日，义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行是我国第一家自办的保险机构，它的成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。
到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇。从1912年到1925年，国内陆续创办了华安合群等30余家民族保险公司，华资寿险市场一度兴起，但由于经营不善，其中停业者居多。至20世纪20年代中后期，金融资本投入保险业，民族银行开始兴办保险企业，民族保险业进一步发展，出现了太平保险公司这样实力雄厚、分支机构代理网点遍布全国各大城市、在国际上也有一定声誉的民族保险公司。
而后，抗日战争全面爆发，中国保险业经历了从落后到繁荣，后来又逐渐衰退的过程。1945年8月15日，中国人民取得抗日战争的胜利，在此期间，集中在上海的大量游资再度竞相投资于保险业，保险机构骤然猛增，达到破纪录的高峰，呈现出表面繁荣景象，形成了民族保险业发展的第三次高潮。到1947年3月底，全国保险业的总分支机构为507家，其中总公司129家，分支机构378家。
新中国成立后，我国保险业的发展可谓跌宕起伏。经历了建国初期的起步，到六七十年代的低谷，最后到现在快速发展的过程。保险业作为国家经济发展的晴雨表，到20世纪末，经过了四个发展时期：第一阶段是在50年代的初创时期，保险业仅中国人民保险公司一家国有保险公司，保险业务的发展还处于初级拓荒阶段；第二阶段是在六七十年代的低谷期，由于当时的历史原因，本外币保险业务基本停办，仅保留五大口岸城市的涉外险业务，保险业陷入长达20年的停滞时期，发展严重受挫；第三阶段是80年代的复苏期，伴随着中国改革开放和经济发展，保险业迅速崛起，为国家经济建设和人民生活提供多方面广泛的服务，但市场经营主体仍处于人保独家垄断状态；第四阶段是90年代的发展期，保险业独家垄断的格局被打破，取而代之的是中外保险公司多家竞争、共同发展的多元化新格局。
进入21世纪以来，我国保险业步入一个全新的发展阶段，根据我国入世承诺，保险业在金融行业中开放力度最大，开放过渡期最短。2004年12月11日过渡期结束，我国保险业进入全面对外开放的新时期，呈现出日渐市场化、专业化、国际化、规范化的新特点。改革开放之初，全国年保费收入只有4.6亿元，而在2012年，中国保险业实现原保险保费收入约1.549万亿元。
知识链接新中国保险业大事记
新中国成立后，我国保险业经历了一个坎坷曲折的发展历程，如表1-4所示。表1-4 新中国保险业大事记续表任务三 理解风险、风险管理与保险的关系一、风险与保险的关系（一）风险是保险产生和存在的前提
风险是客观存在的，时时、处处威胁着人们的生活、物资、财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭的正常生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。（二）风险的发展是保险发展的客观依据
社会进步、生产发展、现代科学技术的应用，使人类社会在克服原有风险的同时，也带来了新的风险。新的风险对保险提出了新的要求，促使保险业不断设计新险种、开发新业务，最终使保险获得持续发展。二、风险管理与保险的关系
风险管理与保险之间，无论是在理论渊源上，还是在各自作为一种经济活动与经济制度的发展中，都有着密切的联系。（一）风险管理与保险研究的对象都是风险
风险是风险管理与保险的共同基础，二者只是覆盖的程度不同。风险的存在是保险存在的前提，无风险便无保险。但保险公司不是风险的唯一承担者，更不是对所有存在的风险都进行承保。因为风险的存在与发生，其性质、形态都远比保险内容复杂、广泛得多。因此，风险管理研究的视角高于保险的领域，范围也广于保险。
保险仅是风险管理的方法之一，其本身只着眼于可保风险的分散与转嫁，而风险管理则是将各种风险独立出来考虑，从全局的观点进行综合治理。对于风险管理的研究，需要有保险学、经营学、管理学的理论及其他专业技术知识。而用保险学的理论进行风险管理的研究，也丰富了风险管理科学的内容。（二）风险管理与保险的估测科学基础相同
风险管理和保险均是以概率论和大数定律作为分析管理方法和经营的科学依据。二者准确估测预期损失率，才能到达以最小的成本获得最佳安全保障的经济目的。概率论和大数定律为其损失的准确计算提供了科学的方法。（三）风险管理与保险相辅相成、相得益彰
一般来讲，保险人对风险管理有着丰富的经验和知识，企业与保险人合作，会使企业更好地了解风险，并通过风险系统地分析，提出哪些风险需要保险、投什么险种等，由此又促进了风险管理。同时，由于企业加强和完善了风险管理，就需要保险提供更好的服务，以满足企业的发展要求，这又促进了保险的发展。任务四 拓展训练一、项目实训（一）小组讨论
熟悉风险管理程序的内容，以小组为单位（每组4～6人），在个人或单位的财产、人身等方面可能遭遇到的各种风险中选定一种，对其进行风险管理程序的分析讨论，并将讨论结果记录在表1-5中。表1-5 风险管理程序讨论内容与结论（二）市场调查
搜集至少5家保险公司的各项保险产品资料，将这些保险产品按照保险的九种分类方式进行归类，并写出简短的市场调查报告。二、复习与思考（一）单项选择题
1.风险的不确定性包含风险是否发生是不确定的；（ ）；风险发生的原因和结果是不确定的。
A.风险发生的空间是不确定的 B.风险发生的时间是不确定的
C.风险发生的地点是不确定的 D.风险发生的方式是不确定的
2.纯粹风险所导致的结果只有一种可能性，即（ ）。
A.损失 B.无变化
C.获利 D.不确定
3.下列选项中，（ ）属于纯粹风险。
A.赌博 B.购买福利彩票
C.期货交易 D.车祸
4.保险是一种（ ）的经济补偿制度。
A.分散风险、消化损失 B.分散风险、补偿损失
C.消除风险、消化损失 D.消除风险、补偿损失
5.保险关系作为一种经济关系，主要体现（ ）之间的商品交换关系。
A.投保人与保险人 B.经纪人与公估人
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]