作者：冯敏飞
出版社：清华大学出版社
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百姓经济学――怎样用小钱赚大钱试读：
开篇 钱赚钱的12个关键词
一、机遇：谁敢说你不可能发财
笔者认为：我们已经进入一个大众发财的时代。
这说法有点由来。英国旅游学家克里斯托弗·霍洛韦把20世纪称为“大众旅游时代”，理由主要是交通条件大为改善。试想：坐马车旅游，给你一个月的长假，你能到多少地方呢？火车、汽车就不同了，特别是飞机，有了它，一周时间你可以到太平洋彼岸去逛一趟回来。有了小汽车，双休日就可以载着妻子孩子到数百公里外度假，就像早晚到公园散散步一样。所以旅游不再是达官贵人的专利，平民也可以享受。
那么，财富呢？
过去，财富总是依附生产要素。在农业社会，谁拥有土地谁就拥有财富；在工业社会，谁拥有资本谁就拥有财富。而今，人称“知识经济”时代，说是谁拥有知识谁就拥有财富。然而，足以用来发财的土地、资本和知识，都不是大众所能拥有的。就现状说，并不是谁拥有知识谁就拥有财富（否则专家教授最富），也不是谁勤奋谁就可以发财（否则农民工最富），这是有目共睹的。
笔者之所以说是“大众发财时代”，主要基于以下更为具体的现实：
——大量“农民企业家”、目不识丁的“包工头”之类平民暴富已是事实。
——平民也可以通过彩票发大财。彩票被人称为“百万富翁生产线”，区区2元的投入就可能立即获得百万千万元的回报。回报率之高，速度之快，无与伦比。特别是从2009年1月1日起，福彩双色球的高等奖派奖规则作出部分调整后，其奖池资金更快、更高地积累，奖池资金在亿元以上的时候会更多，同时也使得一等奖的奖金更高，一等奖单注奖金在奖池资金过亿（含）的情况下可以超越500万元，达到封顶值1000万元。每当福彩双色球的奖池过亿、实行“523”派奖时，超值大奖频出。福彩双色球09038期中出20注头奖，分别被贵州（17注）、云南（2注）、青海（1注）三地彩民瓜分，单注中奖金额572万元。换言之，一天就生产20个半千万富翁。同期，还有二等奖52注，单注奖金41.99万元，差不多半个百万富翁啊！仅此一项，仅福彩每年就要像生产方便面一样“生产”1000多个百万富翁。其中千万富翁，2009年度共“生产”92个（2008年仅40个）。2007年11月27日，甘肃省嘉峪关一位中年男子独揽当期福彩1.13亿元大奖，创下中国彩票历史上单人中奖的最高纪录。2009年7月3日，广州一位中年男子独中福彩9668万元，只能屈居第二。真是一蹴而就，一步登天，一朝闻名！
——学生可以边读书边发财。威客是英文wit key（智慧钥匙）的音译，指凭借智慧和创意，在互联网上帮助别人而获得报酬的人，实际上就是兼职信息交易平台的升级版。目前全国有各种类型威客网站40多家。据报道，国内最大的威客网站猪八戒威客目前注册威客数已超过100万人，并以每天2000多人的速度增长。其中近40%的威客是在校大学生，该比例在不断上升中。上威客网打份杂工，已经成为很多大学生生活的常态，甚至成为某些强人的第一职业。《人民日报》海外版报道，在100多年的商业活动中，销售渠道的进化经历了集贸市场、百货商场、连锁店、网店这样一个过程。相较于前三者，网店最具有革新性意义。它是开在互联网上的店铺。它的低门槛和交易迅速的特征，让很多年轻人涌起并实现了创业的梦想。不到一年时间，浙江女生宋雅丹被罩上了一个迷人的光环。如今，她已是一名拥有300多万元流动资金的女大学生。此外，她还要肩负50多个人的生计问题。而就在一年前，她还是一个时常为生活费焦虑的普通学生。这一切源于她“生活费不够，想要赚点零花钱”的日常愿望。中国地大（武汉）江城学院大四男生胡宗杰，学的是测绘，对金融一窍不通，大二时揣着600元生活费进军股市，两年内炒股赚回8万多元。胡宗杰拿着一张股票交割单公开对《楚天都市报》记者说：“最近两个月赚了一万块。”与此同时，他的学习成绩并没落下。研究生考试，他跨专业报考古生物与地层学专业，笔试成绩超出上年该校专业分数线40多分。新加坡《联合早报》报道，香港中大学生洪龙荃，参加花旗银行举行的股票模拟投资比赛，赚得10倍资本获冠军，并赢得“少年股神”称号。他在父亲及祖父母的鼓励下，决定涉足真正的股票市场，祖父母将6万新元给他作第一笔资本。2008年10月27日港股暴跌12.7%当日，他以低位购入建设银行股票，金融海啸来袭的3个多月，他的投资组合在逆市还赚取40万新元。更牛的是，某大学证券研究所所长居然教8岁的儿子学炒股，在孩子10岁时，他从自己股票账户分出2万元当作儿子的投资启动资金。孩子将这笔钱全部买了中国联通。他充满信心地说：“现在大家都用手机，中国那么大市场，股票肯定能涨！”孩子的班主任马老师说：“孩子成绩很好，也没发觉他炒股耽误学习。”新加坡《新明日报》最近报道，中国家长流行送孩子股票，当作过年红包！有理财师说：“新年红包的形式越来越多，有黄金、基金以及保单等，股票作为一种新型红包，有助于培养孩子的理财意识。”
查查人类数千年文明史：从平（贫）民到富翁之路，还有哪个时代比当今更便捷？
不要吹嘘你一定能发财，但谁也不敢说你不可能发财。
二、信心：比黄金货币还贵重
“信心比黄金货币还贵重”，这是温家宝总理曾说过的，我非常赞同！2009年6月27日，在世界金融和经济危机及其对发展影响高级别会议上，联合国秘书长潘基文说，世界正面对着自联合国成立60多年来最为严重的一场全球性金融和经济危机。尽管目前在一些国家出现了经济趋向稳定和增长的迹象，但大多数国家并没有出现经济复苏的“萌芽”，这场危机的影响可能会延续数年之久。
关于近年及今后一段时间的经济走势，人们形象地论为L形、V形、W形或U形。L形实际上不可能，冬天不可能霸占春天。V形指反映很快反弹，W指有反复，U形是指得有一个较长恢复的过程，这倒是难断。多数认为，这次的经济危机与20世纪30年代初不一样。
在这冬末春初、乍暖还寒之际，信心仍然显得重要。世界顶尖投资大师巴菲特，最喜在市场低迷和经济混乱之时投资。2008年下半年以来，在全球股市一片狼藉之时，他却在世界各地屡屡出击。他发大财的秘诀正是：“在别人恐惧时贪婪！”“冬天来了，春天还会远吗？”雪莱这句诗，流传了100多年，我们今天仍然很容易想起。
三、复利：钱比我们多两只脚
对于钱生钱，人类曾经困惑。当上帝把亚当和夏娃逐出伊甸园的时候，曾经立誓说：“你们只能以自己的血汗去换取面包。”而用钱赚钱，则属于“以别人的血汗来换取面包”，似乎有道德上的问题。因此，在400年前弗西斯·培根的著作中，我们可以读到这样的问题：“人可以生人，但是钱难道该用来生钱吗？”
其实，这只是问题的一面，另一面应当看到赚钱之钱的去向及作用。如果大家都把小钱藏到床铺底下，哪来巨额资金建高速公路铁路、建三峡大电站？公益事业，也非常需要百姓的小钱。国家发行彩票的目的正在于此。除了用于社会福利、体育（奥运），中央电视台在一次讨论中还曾建议增发彩票用于发展教育和保护文物。
钱赚钱，效益多多，利国利民。
钱赚钱像母鸡下蛋，更像核裂变。
当今世界最可怕的武器是核武器。核武器的原理是核裂变，核裂变时会产生巨大的核能。核能的理论基础是科学家爱因斯坦创立的。然而，有人问爱因斯坦：世界上什么力量最强大？爱因斯坦却回答说：不是核爆炸，而是“复利”。
复利是一种利息计算方式，利息呈几何级数增长，是多种小钱赚大钱的奥秘所在。
有人打了个比方：某工种的报酬有两种形式供雇员自己选择，其一是每月1万元；其二是第一个月工资为0.1元，第二个月开始每月工资是上月工资的两倍，假设时间为2年。如果是你，你会选择哪种？乍一看，第一种工资更合算，2年工资总额是24万元。然而，懂得“复利”原理的人则会选择第二种，因为这样计算在2年后工资总额将达167万元之多！
1896年，诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔基金会的原始基金。该奖项每年发出的奖金高达500万美元。1953年，基金会只剩下300多万美元，眼看支撑不了几年，基金会便实行变革，将原来只准存放银行与买公债的理财方法改变为以投资股票、房地产为主。结果，到1993年，基金总资产增至2亿多美元。
具体说，复利指经过一定时期，将所生利息加入本金再计利息，逐期滚算，俗称“利上滚利”。
如果你能每年存下1.4万元，并将每年存下的钱都投资股票，获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后你将成为亿万富翁！
假如你将2万元投入股市，每年收益都能翻一番，6年之后你就有128万！
1万～2万元的小钱起家，几年、几十年后也弄个百万富翁、亿万富翁当当是完全可能的，只要你有心并有运气把它变为现实。正如中国一句俗话所说：“人俩脚，钱四脚。”
四、利率：世界经济的晴雨表
众所周知，马克思写过一部《资本论》，那本书比砖头还厚。如果要学术地解释“利率”这个概念，至少不能写得比瓦片薄。
大意地说，通俗地讲，还是古人的说法简洁而生动：利息是“子金”。这“子”是儿子的子，子金就是指借出去那钱生回来的钱。
利率是一国经济的杠杆。根据经济形势发展需要，银行可能降息，也可能加息。不论降息还是加息，都是正常的，就像月有阴晴圆缺。
银行为什么要给存款者支付利息？因为有人需要这些货币。当然，他们得为使用这些货币支付代价。谁需要这些货币？即投资者。他们需要把这些货币转化为资本。什么叫资本？简单说，当用钱来赚更多钱时，这个“钱”就从普通货币转化为了资本。从理论上说，投资者是否从银行借钱有个条件，就是投资回报率必须高于利息率。如果由于“通缩”，在投资过程中，1元钱货币资产转化为实物资产后只值0.97元；如果这1元钱是银行的贷款，那么投资者还得再向银行支付0.02元的利息，这时投资者的“真实利率”就是5%，他得为使用这1元钱投资支付0.05元的实际利息代价。在“通缩”背景下，如果社会各产业的平均投资回报率低于这个真实利率，投资者的理性选择当然是不借钱投资。不仅不借，他还会把自有资本部分也送进银行存起来，因为实际利率比冒风险投资要划算得多。要是谁都不投资，社会经济就会衰退。所以，加息或是减息，实际上是政府对当时宏观经济形势做出的决策。现阶段，财政政策仍是撬动中国经济增长的主杠杆。当积极财政政策初见成效时，主要通过投资拉动，刺激了国内需求，从而提高了GDP的增长，降息风便成为可能。否则就得加息。
利率一变，整个经济随之波动，反应非常灵敏。届时，不仅人民币储蓄、外汇市场、证券市场，连小小邮市都会忙乱起来，该存的赶紧存，该取的赶紧取，该买的赶紧买，该卖的赶紧卖，争先恐后，分秒必争。置身于那时，你才会深切地认识到什么叫“现代经济”。
国家信息中心首席经济师在一次研讨会上分析说，2009年信贷大量投放后，通胀预期升温，市场预期CPI和PPI年底将转正。与上调存款准备金率等政策相比，利率政策将是最后动用的工具，而担心主要来自于一旦利率提高，可能导致大部分热钱流入，控制货币流量或将成为泡影。
另据《南方都市报》报道，从经济复苏仍存在不确定性来看，短期内全球主要经济体提前加息的可能性不大。然而作为经济复苏最强劲的国家，国内对中国加息预期前所未有地高涨。
在当今这个风起云涌变幻无穷的时代，我们不能“埋头苦干”，不能不每天看看“天气”。
五、开放：环球同此凉热
过去，总以为美国离我们很远，华尔街离我们很远，格林斯潘离我们很远。如今，越来越多的人感觉到很近，越来越近。纽约证券交易所那清脆的槌声，能够很快振荡到我们的心上，令许许多多储户、股民等投资人本能地心跳起来、手忙脚乱起来。
早在前几年，周莽曾在《中国股市能否独善其身》一文中说：最近美股“一泻千里”，全球主要股市也跟着跳水。今年以来全球五大主要股市的指数的最大平均跌幅达18.7%，离熊市也就半步之遥。在经济全球化趋势的背景下，世界各国相互依存的关系显得越来越紧密，特别是规模近10万亿美元的美国经济在世界总体经济中起到牵一发而动全身的作用。因此，美国股市的波动对于中国股市而言，将由间接影响逐渐转化为直接影响，中国股市与周边股市的关联程度也将日益提高。且来回放一段历史，看看我们具体怎么跟着美国跳水——
1999年至2000年的11个月中，美国联邦储备委员会为抑制过热的经济连续6次提高利率，2000年5月16日上调幅度是那些年中最大的一次，从原来的6%提至6.5%。同月22日，中国香港也将存款利率由年息4.25厘调高至4.75厘，这是香港当年第3次加息。在这种情况下，中国内地也不得不调高。同月29日，中国内地宣布上调美元、英镑、欧元和港币存贷款利率，一年期存款利率分别上调为5%、5.1875%、3%、5.5%，一年期加拿大元、瑞士法郎的存款利率分别为4%、1.625%。
再看前不久发生的一幕：拥有158年历史的雷曼兄弟公司，在美国抵押贷款债券业务方面连续40年独占鳌头。但在“次贷危机”冲击下，公司持有的巨量与住房抵押贷款相关的“毒药资产”在短时间内价值暴跌，将公司活活压垮。2008年9月14日，雷曼兄弟公司决定向美国联邦破产法庭递交破产保护申请。消息传出，15日纽约股市遭遇“黑色星期一”，标准普尔指数创“9·11”恐怖袭击以来的最大单日跌幅。当日，世界其他地方的股市也惨不忍睹。与美国相距十万八千里的中国，15日本来是个好日子，因为有央行调低存款准备金率等利好消息。然而，这好消息不敌美国传来的坏消息。开盘A股急跌近百点，一举跌穿2000点大关，金融板块全线飘绿。北京银行、工商银行、建设银行、兴业银行等9只银行股跌停。不仅如此，当日国内期市也惨遭重创。三大期货交易所上市的19个期货品种中，有9大品种遭遇抛压封死跌停。纵观整个市场，除了上海期货交易所黄金期货上涨外，其余各个品种跌幅都很大。
随着我国改革进一步深入，开放进一步扩大，中美经济交流进一步增强，美国经济对我国经济影响愈发明显。最近，出现为美国与中国的经济关系竞相取名的有趣现象。美国历史学家尼尔·弗格森发明了“中美国”（Chimerica）一词，而美国前总统卡特的国家安全顾问兹比格涅夫·布热津斯基则提议创建美中两国集团（G2）。连喜剧演员史蒂芬·科拜尔也参与进来，称中美关系为frenemies，即朋友和敌人的混合物。
再说“次贷危机”，怎么影响到天各一方的中国？原因很简单：我国经济外向度高，产品大都出口美国等西方国家。他们不敢消费了，我们自然得减产，沿海那些依赖出口的企业甚至得倒闭。沿海企业倒闭，农民工就得还乡，内地那些与沿海企业相关的企业也得减产或关闭。总之，一系列连锁反应，难能独善其身。古老的“城门失火，殃及池鱼”之说，增添了一个更为可怖的注脚。2009年6月12日，中国社科院发布一份调研报告显示，我国有40%的中小企业已经在此次金融危机中倒闭，40%的企业在生死线上徘徊，只有20%的企业没有受到此次金融危机的影响。
当然也有所不同。我们的金融界，除了股市稍低迷，基本上影响不大。实业倒是冲击较大。为此，我国出口导向型的经济增长模式更急于向扩大内需、加强投资、刺激消费、稳定外贸转型。
如今是“地球村”。作为这样一位“村民”，真应当“胸怀祖国，放眼世界”。道琼斯指数跟我们小钱的联系，必将越来越紧密。
六、技巧：智慧才是力量
有句外国名言在我国也是家喻户晓、老少皆知：“知识就是力量。”
没有基本的知识，可能一事无成，甚至可能适得其反。有些赚钱活动对知识要求严一些，如炒外汇，至少得懂美元、港元之类的样子吧，但不少人以为除了人民币以外花花绿绿像纸币样的东西都是很值钱的外汇，结果被秘鲁币骗得很惨。收藏文物更要求具有专业知识，没有相当的专业知识很可能被骗得更惨。最近推出的股指期货，要求投资者参加相关知识测试，如果没考到80分则连开户资格都得不到。
但有些对知识的要求就简单得多。比如彩票，一般来说你只要认得数码或图案懂得到何处兑奖就行了。运气好的话，叫你半岁的儿子随便去抓一张也可能是头奖；运气不好的话，任你满腹经纶也枉然。
其实，生活对知识要求不多，一般只需要“常识”就行了。好比彩电，懂得开关、选台就基本行；好比电话，懂得拿听筒、拨号就行。能够懂彩电、电话原理自然好，不懂也没关系，坏了可以请人修嘛！生活中，我们要使用的东西太多了，如果样样都要亲自追根问底，可怎么活呀！你懂得什么应当多懂一些、什么应当少懂一些，这就是“智慧”。“知识就是力量”，人们说这是17世纪英国著名思想家、政治家和经验主义哲学家、散文家弗兰西斯·培根说的。但据考证，培根只说过“人类统治万物的权利是深藏在知识和技术之中的”“人的知识和人的力量是合于一体的”。人们将他这两句话凝缩成那6个字。显然，培根原话中的“知识”是狭义的，有人认为这话应改译为：“智慧就是力量。”
能够给我们带来创造的是智慧，而不是知识。我是读中文的，学生时代就常公开说，现代汉语老师当不了诗人，因为主谓宾定状补约束得你迈不开步；教文学概论的当不了作家，因为满脑子名著的主题思想之类吓得你不敢动笔。
生钱的事儿也是这样。要有经济知识，但更需要经济智慧。可口可乐公司声称，只要这个品牌还在，尽管大火烧光了厂房，也能很快重新崛起。借用这话说，只要你有赚钱的智慧，即使在股市输光了，也能很快在邮市、房市等处赢回来。美国著名富商麦考尔，早年曾和父亲被关在纳粹的奥斯维辛集中营。在集中营里，父亲告诫他说：“现在我们唯一的财富就是智慧。当别人说一加一等于二时，你应该想到大于二。”死里逃生，父子来到得克萨斯州做铜器生意。父亲问儿子：“一磅铜的价格是多少？”麦考尔说：“35美分。”父亲开导他说：“整个得克萨斯州都知每磅铜的价格是35美分，但你应当看作3.5美元。不信，你试着把一磅铜做成门把手试试。”正是在父亲这样的引导下，麦考尔充分运用智慧经营自己的公司。纽约州政府为清理自由女神像翻新下来的废料向社会招标，几个月没人理睬。在法国旅行的麦考尔闻讯，立刻飞纽约签合同。许多运输老板都笑麦考尔，预料他弄不好会遭绿色和平组织起诉而受到严厉处罚。麦考尔的思维与众不同，把这批废料连灰尘都当生产原料处理，结果把这批垃圾变成了350万美元，其中每磅铜的价格竟被他翻了整整1万倍！
光有知识而没有智慧，反而可能成为赚钱的绊脚石。著名经济学家萧灼基明确忠告三种人不宜炒股，其一就是股票知识太多的人。因为这种人股票知识越多，理性思考、规范分析就越复杂，顾虑就越多，而现在的股市既缺乏理性，又不够规范。
知名经济学家陈彩虹曾在他的经济随笔《给点大智慧》中一针见血地指出：股市著作者们不可能在书本里卖出“祖传秘方”，而只能是你可以用，我也可以用，你可以赚钱，但也可能赔钱的“四海皆准”之技巧。从道理上讲，进入股市操作的，毕竟不是股书作者，而是股民。负责任的股书作者应当做的，是告诉股民们在股市上的智慧，而不是雕虫小技，应当告诉股民方法论，而不是股市上的具体做法。股书作者们出卖的技巧越是细致，越是周密，越是具体，就越是约束股民自己的思考，就越是离现实远，也离智慧远，也就越没有实际意义。从这一点讲，许多股书著作者们没有给股民以智慧，而是过于渲染细致的技巧，实应有所愧意的。
读到这儿，我也有点汗颜。引以为戒，并以为勉，力争在这本书当中少些教科书式的知识，多些启示性的智慧。
其实，赚钱活动也是一门艺术。因为它极富个性，因此往往也是“只可意会，不可言传”，而只能引导其去探索，获取与众有所不同的成果。
西方炒家有句名言：“交易场上无专家。”如果读读《艺术概论》就能谱好曲、作好画、写好诗，岂不满街都是艺术家？如果看看“彩经”就能买彩票中大奖，哪个庄主还能生存，这世界哪还有什么穷人？
七、风险：拿今天赌明天
人生一世，始终充满着风险。天灾人祸，什么时候在什么人身上都可能发生。古代就说“人在家中坐，祸从天上降”，一点也不夸张。飞机可能失事，火车可能出轨，轮船可能沉海，汽车可能摔下深渊，没有哪绝对安全。所以，请别幻想没有风险的人生。
有人说，对于死亡，我们的态度应当是：第一，接受；第二，不怕；第三，尽量推迟。我说，对于风险也应当如此：第一，接受人生难免风险的现实；第二，当风险不幸临头之时不要惊慌失措；第三，尽量避免各类风险的发生。
人生好比在海上航行，一路明岛暗礁，随时都有船毁人亡的风险。要想一帆风顺，就必须不断发现那些明岛暗礁，并不断绕开。是谓“投机”。
所谓“投机”，就是抓住机遇，决定投资方向，实现利润最大化，在市场经济环境中这很正常，应当鼓励。“倒把”现在很少有人提了。倒把就是倒手，股票市场叫换手。只有经常倒手，进出自由，流动快，市场才会活跃。
机会是临时条件的显现。它对人既平等又不平等。平等，是说任何人都有与机会相遇的可能。说它不平等，是因为它只偏向有准备的人。机会中存在的要素是有准备的人投入其中时运用智慧与财力的出发点，是证实智慧和聚敛财富的根据。
与此相反，“炒作”本来至少是中性词。大家都知道，炒与煮、蒸、煎、炸、炖等是不同的烹饪方式，其特点是火要特别旺，甚至旺得锅里直接起火，得疾速不停地翻动锅内食物——否则会焦，得恰当地快速收场——过早可能不熟、过迟可能变“老”（不脆）。用炒来比喻股票市场，生动形象。不仅如此，外汇也是炒，房地产也是炒，邮市也是炒。应当承认，不少东西确实有炒的必要。诚如邮市行家康宏志所分析：炒作也有好的一面，换言说，市场没有炒作也不行。可以这样说，没有炒作，投资者的获利区间就很小，收益也就微乎其微；没有炒作，一些有价值的东西就难以被人挖掘出来，无法体现自身的价值。
香港超级富豪郑裕彤更直接道出了发财的秘籍：“任何一种行业及投资必定有高低潮，周而复始地运行低买高卖，是获利的最佳方程式。”
问题是不可能谁都“周而复始地运行低买高卖”。美国炒股高手格连维尔说得非常生动：股票市场服从于地球引力定律，正如同纽约市的帝国大厦一样，从底层拾级而上，要用2.5个小时才能到顶层，但如果从顶层跳下来，只需8秒就到地面了。仅仅8秒，你如何逃生？
这就是股市之类的主要风险。特别是在我们今天的股市、邮市之类，人为“恶炒”现象颇严重。某些特殊大户凭借资本雄厚，开始大量买入，抬得一路飞涨，一天3个价，然后突然全部抛出，导致价格一泻千里，令广大散户苦不堪言……
风险当然远不止这些。天灾人祸，防不胜防。人祸往往比天灾更可怕，更常见，更难以防范。
金钱方面“衣冠楚楚的骗子”也常常能令我们“措手不及而毫无抵抗地做了俘虏”。这种风险，连投保转嫁的余地都没有。
应当承认，任何赚钱活动都带有“赌”的性质。
赌之举是好是坏，社会学家关心的是其副作用的大小，经济学家关心的则是能否给社会带来增值，并美其名曰“经济预测力”。那么，作为想用小钱赚大钱的我们，最关心的是什么呢？
我们最关心的是能否战胜风险。
外国人评论说：中国的股市很像一个赌场，而且很不规范。
是啊，“盗亦有道”，赌也有赌的游戏规则。赌本身是冒险，在没有规则的赌场里赌，风险平添千百倍。
但一般来说，我们都比较自信，相信自己能胜过“天算”。只有在这种信心的驱使下，我们才会决定拿自己摸得着、看得见的现钱去赌那可能更多但是摸不着、看不见的想象中的钱。
赚钱与风险同在，而且成正比。风险越大收益可能越多，风险越小收益也可能越少。比如说，储蓄的风险很小，在现阶段中国几乎没有，但给我们带来的收益就只有点蝇头小利。炒股很可能用一元钱生出三元五元钱来，但也很可能把十元八元炒成一元，老本都给蚀了。彩票的收益可能是惊天动地的，但血本无归更为可能，要中个头彩简直像摘头顶上的月亮。
我家乡有句俚语说得好：“赌博量身价。”意思是说参与赌博要估量好自己的本钱，输得起100才赌100，输得起1万才赌1万，千万不要只输得起100却要赌1万。引申过来，我是想说：选择赚钱的方式也取决于你对于风险的承受能力。比如说：要怕亏本就选择储蓄，不怕这辈子都生不出钱那么你可以选择收藏，而买彩票就几乎要当作把钱送给路边的乞丐——没回报是正常的，有回报那是意外。
有些风险是可以规避或者转嫁的：
——如一幅珍稀的艺术品，价值连城，但保存不好就可能霉烂、被老鼠咬碎或被盗，变得一文不值。为了尽可能规避这种风险，可以向银行租用保管箱保管。
——如一个“金角”店面，像一只下不完蛋的老母鸡，可以让你坐收渔利吃一辈子，但如果遇上火灾、水灾，你只能眼睁睁看它在瞬间化为灰烬，或是被冲得无影无踪。为了尽可能避免这类灾难带来的损失，可以投保，把这种风险转嫁给保险公司。一旦真发生这类不幸，由保险公司赔给你一个新的店面。
风险好比海浪，可能吞噬有些人的生命，但有些人则偏爱“冲浪”运动，利用风口浪尖获取特殊的快感，风光无限。
冲浪是拿生命去赌快感，投资则是拿今天去赌明天。
八、性格：你适合赚什么钱
赚钱的路子很多，但很难说哪条路子最理想。
不妨先作个简单的分析对比：
那么，这10条路子哪一条最好？这要取决于你自己——
第一，你有多少闲钱？如果你只有几十几百元，那么除了彩票、储蓄，基本上都不适合你。
第二，你的胃口多大？如果你想当大富翁，那么储蓄、保险、基金、债券之类显然满足不了你的野心。
第三，你是不是急于发财？如果你等着大笔钱来盖房子娶媳妇，那肯定不能投资收藏，因为一件收藏品大增值可能要等到儿子孙子手上。
第四，你对风险的承受能力有多大？如果你打扑克摸麻将都要满桌子骂人，那么我劝你别去炒股、炒外汇。
文学界有句话：性格即命运。赚钱之道亦然。有些人把钱换了黄金藏在床铺底下，有些人则提着脑袋去贩毒贩军火，不同的赚钱理财之道本身就显示着不同的性格。你是什么样的性格，就应当选择什么样的财路。
了解别人很难，了解自己也不容易。这个世界太喧闹了，只有夜深之时，独自凭栏，望着星空，扪心叩问：
——人的一生太仓促了，所能得到的太少了，而我究竟需要什么？我又可能得到些什么？
——天上的星星真漂亮，而我可能摘到吗？那彩票大奖太需要了，而我可能中到吗？
九、战略：多踩几只船
古话说“生财有道”。这个“道”是指道德，也指方式方法。怎么摸彩、怎么储蓄、怎么炒股等，都是方式方法问题，属于战术问题。对于你整个赚钱之道来说，还应当有更宏观的考虑，也就是战略问题。对于你这一生来说，该如何赚钱？对于你整个资产来说，又该如何赚钱？这都是你的赚钱战略问题。
一般来说，什么时候都可以赚钱。人会认钱，钱不会认人。但具体来说，不同年岁的投资还是应当有所区别。美国经济学家伯顿·马尔基尔向人们建议：
——20～30岁时，生活节奏快，富有进取心，有稳定的收入，风险承受力高，应当留现金5%，投资债券或储蓄25%，其余70%全部投入股票。
——30～40岁时，面临中年危机，但对双职工而言，风险承受能力仍很高，应当留现金5%，投资债券或储蓄45%，其余50%投入股市。
——40～60岁时，开始考虑退休，投资比例同上。
——60岁以上，享受闲暇，同时积极积攒大笔健康保护成本，无风险能力，应留现金10%，债券或储蓄60%，股票30%。
可见，一生都应当赚钱发财，只是要根据年龄不同把握资金投向而已。当然，还有我国情况有所不同，生活在城市与农村又有所差别。
理财专家还有其他很多建议，如“年龄+40”法则。这法则是说，把你的年龄加上40所得的和，就是你应当用于储蓄、债券等有固定收益的投资的百分比，除去这一部分的余额才用于投资：
——假设你现年28岁，加上40为68，那么你总资产的68%应当用于有固定收益的投资，其余32%用于股票之类的投资以获取高回报。
——假设你现年60岁，加上40为100，那么你总资产的100%都应当投资于固定收益的项目。
这两种不同的建议强调了两个共同的因素：一是年龄；二是投资结构。
年轻，意味着有更多的时间，有经受失败的资本。一个20～30岁的人，即使输得惨，但如果能认真总结经验教训，卧薪尝胆，扎扎实实拼个几年十几年，还有东山再起的可能。而一个50～60岁的人如果遭到一场惨败，那就很难有卷土重来的希望了。所以，发财要趁年轻——勇于从高风险中夺得高回报。
之所以要讲赚钱战略，也是考虑风险的因素。一方面，我们要不怕风险，敢于挑战风险；另一方面，有勇更要有谋，尽量规避无谓的风险。冒险是为了好回报，没有好回报为什么要冒险？
西方还时兴一种“理财金字塔”，要求将投资科学地分配，就像一个将军善于将自己的千军万马合理地调配一样：
——防御部队：将1/3的资金作为绝对保守的运用，再加上防御性的投资，占6成的资本都用来自保。守卫资金主要投在储蓄、置业、保险等方面。起防御作用的投资，是放到政府债券、投资基金、超级绩优股、外币存款等方面。
——进攻部队：即那些并非太冒险的投资占20%多一些。进攻性的资金投向其他实力股票、优先股票及出击性基金。
——先锋部队：作为绝对投机、短线炒作的激战资金只占百分之十几。这方面的资金用来炒楼花、期货、四五线股票及垃圾债券。
这样，既稳得住后方，又进攻了前方。从资金来看，形成一个金字塔，既稳坐大地，又高耸蓝天。
即使同一类项目，也应分散些。如外汇，不要把你的闲钱都压在一个币种上，可以分成美元、港元等，各存一些。这样，一旦某种外币大跌，也不至于损失太惨。
经济上需要“花心”。不论什么时候，都不要把所有的钱投在一个项目上，不能在一棵树上吊死。
有人说：对股票讲忠诚是愚蠢的。“不能将所有鸡蛋放在同一个篮子里。”这话是美国著名作家马克·吐温说的，但我在文学书中很少见到，而在理财书中则几乎读腻了。
十、心态：望天上云卷云舒
心态是一个相当微妙的东西。它能够左右你的智商，影响你的操作。一种良好的心态能发挥你最好的分析操作水平，不良的心态则会使你屡战屡败。
对于金钱，总体上要有一个正确的态度。不要盲目诅咒金钱。一般来说，总是有钱比没钱好，钱多比钱少好，所以应当让闲钱尽可能生出更多的新钱。然而，当面临巨大灾难时，或者突然成为大富翁时，应当牢记到底是命比钱贵，千万别以为没有了钱便没有了一切，或是有了钱就有了一切，一叶障目，干出蠢事。在资本市场上，你可能一夜暴富，也可能一夜赤贫。越是如此，越要保持头脑清醒，多看看庭前花开花落，多望望天上云卷云舒。
不同的赚钱方式，要有不同的心态。我认为这一点很重要，所以对每一类项目在标题上就作了不同的描述。为什么叫“炒股”“炒汇”？为什么叫“玩彩票”“玩收藏”？这些字眼很值得品味。炒有炒的心态，玩有玩的心态。其实，对股票在深圳等地也叫“玩股”。甚至对于房地产，著名房地产商童渊也说：“房地产，实际上就是玩！”既然是闲钱小钱，就要多持些玩的心态，或者说多些闲心。
当然这里说的“玩”“闲心”之类都是相对而言，所强调的是不要急功近利。美国股市，大都是“做长线”的投资者，即使在被格林斯潘称之为“非理性狂躁”的1999年，也只有78%，即1.28年换手一次，也还是做一年以上“长线”的人占多数。有人曾作过统计，“股神”巴菲特对每一只股票的投资没有少过8年的。他曾说：“短期股市的预测是毒药，应该把它摆在最安全的地方，远离儿童以及那些在股市中的行为像小孩般幼稚的投资人。”而统计显示：1993年到2008年中国股市16年平均年换手率为491%，即上市流通的每一张股票平均要转手5次以上，停留在每位购股人手中的平均时间不超过两个半月，真是“非理性狂躁”。这样结果如何？不妨算个账：按巴菲特的低限，某只股票持股8年，买进卖出手续费是1.5%。如果在这8年中，每个月换股一次，支出1.5%的费用，一年12个月则支出费用18%，8年不算复利，静态支出也达到144%！许多人追涨杀跌，到头来只是为券商创造手续费，自己顶多赚点买菜的蝇头小利。
国际金融大鳄索罗斯与常人不同之处，不在于他的基金规模，而在于他极富耐心。他常说：“有耐心才有利息”“只有无耐心的股民，没有不变动的股市。”如果要赚饭菜钱，去炒股不如去踩黄包车卖冰棒。不说“玩”不说“闲心”，至少不能“狂躁”。
两僧争论风中之旗：是旗在动，还是风在动？大师曰：乃心动也。如果你的心不动，旗动、风动又何妨你的赚钱之道？
著名经济学家郎咸平最近著文谈中国历史文化，说：“我认为中华文化有两个小问题，第一个小问题，投机取巧；第二个小问题，浮躁……我们看什么事情，不往深里去挖，不看真实的东西，不看本质的东西，只看表面现象。这就是中华文化的浮躁之处……浮躁与投机取巧的两种结合导致缺乏创造力，按这个路走下去非常危险。”
最近上演的电影《孔子》中有句台词：“如果你无法改变这个世界，你就要学会改变自己的内心。”这话在《论语》中是找不到的，但是在理。实际上，在人类文明史上，真正能改变世界的人几乎没出现过，那么我们只能改变自己的心态！
十一、应变：不必杀鸡取卵
俗话说：“人算不如天算。”再精明的人都有失算之时，甚至应验《红楼梦》中那句话：“聪明反被聪明误。”正如对于风险更重要的问题应是如何减少风险带来的损失，对于失算更重要的应是如何避免失算带来的损失。
比如储蓄，要想多赚利息收入，自然应选择定期储蓄。定期储蓄的最大特点是事先约定存期半年还是一年或三年五年，期限越长利率越高。但是，如果没到约定的日期，将只能以活期储蓄计算利率，利息收入也就得大打折扣。比如根据预期收入情况，你选择了一年期。然而，天有不测风云，由于某种意外情况，你急需这笔钱用，怎么办？如果发生这意外情况的时间是在你刚存入定期的日子不久，那么按活期支取的损失微不足道，可以忽略不计；如果是发生在定期期满之前不久，损失就大了。不巧碰上这种情况，最佳的处理方式是“脑筋急转弯”——拿定期存单去办理小额质押贷款。
凡是未到期的整存整取、存本取息、大额可转让定期储蓄存单、外币定期储蓄存单和国库券等质押品，均可办理小额质押贷款。这种贷款由借款人提供其名下的有效定期存单等质押品和居民身份证，向开户银行申请贷款。不超过质押存单的到期日，且最长不超过1年，以一次为限，不办理展期。贷款额度不超过质押存单面额的80%，贷款金额起点为1000元，最高限额为10万元。贷款利率按同档次流动资金贷款利率确定，原则上可上浮10%，利随本清。如遇流动资金贷款利率调整，在贷款期限内利率不变。贷款不足6个月的，按6个月贷款利率确定，6个月以上1年以下的，按1年期贷款利率确定。不可逾期。逾期1个月以内（含1个月）的，按规定加收利息。超过1个月的，银行有权直接处理质押存单用于抵偿贷款本息。只要不逾期，都比直接提前支取快到期的定期存单更合算。
保险也可能遇上这种情况。本来计划好好的，根据自己的收入情况选定保额，按时缴费。如果不能按时缴纳，就得按自动退保处理，前功尽弃，损失比提前支取快到期的存单大得多。不巧碰上这种情况，也有一些更好的应急措施：
——积极运用宽限期条款。如果非要退保不可，也不妨将退保时间定在宽限期结束之后。
——可以将保险单作为抵押向保险公司申请贷款，待日后情况好转时再归还贷款本息。
——还可以让保险公司垫款缴纳保费，将原保单改为缴清保单，将原保单改变展期保单。
房产、收藏等项目变现能力更差，但除了贱价变卖这种最差的方式，也有一些较好的途径，如典当。典当的“游戏规则”是：将你有权处置的物品押进当铺，按估价贷出一定比例的现金，到一定时期还钱取物，逾期由当铺自行处置。这种筹资方式对于急需用钱的人来说是一条较理想的途径，素有“第二银行”之誉，我国也早有，只是由于众所周知的原因让我们久违了。近年来，典当行业在各地逐渐复兴。典当物品包括高档服装、家用电器、照相机、摄像机、摩托车、股票、债券、金银首饰、古玩字画、古董珍品等，很灵活。
十二、违法：鸡飞蛋打
俗话说：“杀头的生意有人做，亏本的生意没人做。”这话也是说风险与收益的关系。大家知道，贩毒、走私军火之类是暴利生意，但属犯罪，各个国家处理都很严。连生命都给输了，赚那么多钱有什么意义？
参与有些违法赚钱虽然你不属犯罪，但会让你蒙受经济上的更大损失。
王某只有初中文化程度，无业，但在当地曾红极一时，有人称她为活菩萨，有人说她是观音转世来救苦救难，有人想给她建庙供她为神。这可不简单！给活人建庙，记忆中好像只有明朝著名太监魏忠贤鼎盛时期享有过。她王某何德何能受人如此顶礼膜拜？原来，王某以借钱做生意为名搞高息集资。她找的都是同村的邻居、朋友、亲戚。开始时，人们取得勤，因为怕上当。她就垫上自己的钱，如数给利息。逐渐地，人们确信她真的有钱，就不取利息，连本带息一同继续存。她家门庭若市，来取钱的和来送钱的，络绎不绝，都以为她给乡亲们带来了财富。直到东窗事发，经法院审理查明：她以非法占有为目的，编造自己和亲属做期货、房地产等生意，需要大量资金的虚假事实，以给付高额利息为诱饵，先后授意朱某等27人为她非法吸收公众存款，实际骗取他们吸收的公众存款人民币4200余万元；骗取徐某等7人非法吸收的公众存款人民币1100万元；骗取孙某等110余人的非法吸收的公众存款人民币2000万元。她使用诈骗方法非法集资人民币共计7300余万元，直接受骗人数达140余人。法院以诈骗罪判处王某死刑，缓期两年执行。受骗的人们惊醒纷纷索债，有的人哭闹不止，向法律、向政府请求保护自己的血汗钱。但为时已晚，他们的钱财已被王某挥霍得差不多，大部分受害人的钱无法追回，只能花钱买教训。
非法集资像重大车祸一样，不时震撼人们的心灵。仅浙江，2009年1月，丽水开美容院的“小姑娘”（绰号）杜益敏，因向社会公众非法集资共计人民币7.09亿元，除归还部分本息外用于购买房产、汽车、挥霍等，至案发尚有1.28亿元未能归还，被执行死刑。同年底，又有金华的“亿万富姐”吴英，因骗取集资款7.73395亿元，实际集资诈骗3.84265亿元，被一审判处死刑。同年还有，4月9日终审裁定内蒙古“万里大造林”案涉案金额12.79亿元，而5月11日开审吉林“海天”非法集资案又刷新纪录：非法集资逾18亿。这动辄上亿元血本无归，意味着多少人的泪呀！
法律保护的，有政府负责。比如东北虎，属于濒危的野生动物，吉林省人大常委会以地方立法的形式通过全省5年禁止猎捕野生动物的决定，规定对因保护国家或省重点保护的陆生野生动物，造成农作物、牲畜或者其他损伤的，进行补偿。该省蛟河市黄松甸镇双山子村4户农民散放在屯附近的4头耕牛被东北虎吃掉，当地政府就予以赔偿。合法金融机构侵犯你的合法权益，你可以向其索赔，法律支持你。这样的案例，有过不少。而王某的吸收存款，本身已违反国家法律，“储户”或“股民”参与其非法活动，法律没有追究已属宽容，被“吃”掉的钱还能找政府赔吗？
又如收藏，文物是不可私自买卖的，枪支是不允许私自收藏的，违法为之，触犯刑律，得不偿失。
生财之道千万条，何必要选违法的那些条？
人生本身充满了风险，何必还要自找一些违法乱纪的风险？
海上无风三尺浪，能保平安已属不易，何必偏偏在恶浪滔天的台风中出航？
第一章 心平气静去储蓄
一、俗话“储蓄”
1.别让闲钱喂狗喂老鼠
有些人重赚钱而不注重管钱，从报纸上随手可以找到些例子——
如有人爱把钱藏在自以为密实的地方，时间一长自己也忘了藏的地方，这可便宜了捡垃圾的人。某报记者曾到位于白云区李坑垃圾填埋场采访，看到在臭气熏天的垃圾里竟有三四百名外地人靠捡垃圾为生。一位拾荒者对记者说，有些人藏钱可谓五花八门，棉被、鞋、书、笔记本、衣服、罐头里都藏钱，而到搞卫生时，常会把藏钱的东西当成破烂扔掉。这位拾荒者说，他和他的同伴捡到的钱从几十元到几万元不等。有一个生动的例子：黄某中秋回娘家，父母送了1500元现金。回自己家后，她将这钱连同平时积攒的1000元现金一起藏到一双多年不穿的旧雨鞋里，并在钱上盖上鞋垫。前不久，她外出几天，丈夫搞卫生时，见那双旧雨鞋布满灰尘，便以2元钱卖给收垃圾的。她回家发现那双鞋不见了，便追问丈夫，丈夫说早不知道哪个破烂店去了。
某搬家公司负责人告诉记者：仅半年就能从市民家中“搬”出数万元“死钱”。有一天，他们承接一家居民的搬家业务。搬运工发现阳台上一条风干的大青鱼形状有点怪，结果从其肚子中挖出一万多元现金。这笔钱交还客户手中时，主人才如梦初醒。
有的人虽是偶然乱藏，却也吃尽苦头。家住浙江的朱某将暂时不用的2万元人民币用报纸包好藏在卫生间的天花板上。过几天，朱某发现钱不翼而飞，只剩下包现金的半张报纸，即向警方报案。公安局技术员仔细研究剩下的半张报纸，发现有鼠咬的痕迹，判断很可能是老鼠所为，而通往卫生间天花板的下水管也用装饰板包着，现金可能就在里面。胡某将装饰板拆了，果然见到被老鼠“偷”去建安乐窝的百元大钞和报纸碎片。经拼凑后到银行兑换，损失仍达数千元。
辽宁区的马某为给二儿子定亲，卖牛得款9900元。为了防盗，马老汉将钱藏在装有猪饲料的编织袋底部。过几天，当老马来取钱时，只见编织袋底部有一个破洞，钱不见了，但发现狗窝附近有人民币碎片。老汉想，那钱八成是给狗吃了，于是和儿子一起将狗勒死，剖其腹，果然发现胃中有不少钱票。马老汉提着血淋淋的狗胃来到人民银行新市支行。银行工作人员经过5个多小时的清洗拼合，终于拼出面值100元的人民币61张，面值50元的76张，正好是9900元。
如果他们把钱存银行，这种事情就不会发生了。
如果只注重赚钱而不注重管钱，就可能像猴子掰玉米，左手掰右手扔，到头来所剩无几。
尽管有匪徒抢劫银行的案子，但银行比起我们一般人的家庭来说，还是安全千百倍。即使银行里的钱被抢走了，那也是银行的钱，而不是储户账上的钱。
2.存点钱什么时候都必要
因为贫穷，也因为对于天灾人祸的抵御能力差，更因为对于自己的未来信心不足，所以中国百姓千百年来都不敢把微薄的收入全部花了，更不敢“用明天的钱，圆今天的梦”，而十分注重积蓄。
现实生活也确实需要我们有一定的积蓄：
——大学毕业刚参加工作，面临着买房子、结婚、生儿育女等，需要大笔的钱，需要多年的积累；
——人到中年，又得考虑供子女上大学、提防自己得大病，又得备好大笔的钱，又得年复一年地积累。
提倡备这种钱，并不是说要在家里藏上几捆现钞，一样可以拿去储蓄。只要把储蓄卡（信用卡）随身带，比备现金更安全更灵活，而且这钱也不闲，应急与赚钱两不误。
现在有些青年朋友会赚钱但不会存钱，令人堪忧。《武汉晨报》报道，有些高收入白领不到月底就喊穷。如供职于外企的夏某，月薪6000元，却是一个典型的“月光族”。2000元一条的裤子，她半年要买3条。只要是喜欢的物品，她从来都不吝惜。她的口头禅是：“会赚钱就要会花钱，钱花了还会赚回来。还年轻，没必要存钱。”经济危机袭来，在春节前突遇公司裁员，从来没想到会失业的她失业了，生活一下子陷入窘境。她懊恼不已：“早知道生活会突遇如此变故，我早该合理理财，而不是一味消费。以后不管月薪多少，我都要理财，让自己的生活有保障。”
理财专家根据30岁前年轻人的特点，对其收入处理提出如下建议：
——每月固定储蓄10%；
——单笔灵活投资30%；
——保险10%；
——生活费40%；
——急用金10%。
只有每月挤出点小钱去赚大钱，你的潇洒生活才可能持续发展。收入再少，也不能做“月光族”。
二、储蓄赚钱秘籍
说实话，储蓄能赚钱，但一般生不了大钱。利息高的时候，也只是相对多一些而已。然而从普通市民的小钱着眼，不能不列入赚钱之道。
存钱到银行，银行就得支付给你利息。好比说你这小钱本来只是一般的小鸡，一到银行就变成母鸡了，没日没夜地给你下蛋。当然，银行不是白给你钱。它把你的钱和别人的钱积成一大笔，转借给他人，向他人收取更高的利息。这样，对你、银行和他人三者来说，都有利了。
利息如何支付，由中国人民银行统一规定，各家商业银行及其他金融机构不得随意调高或者调低利率。一般来说，定期存款比活期存款利率高，存款期限长比存款期限短的利率高。
根据人民银行的有关规定，各种储蓄存款是以元为单位，元以下的角、分不计利息。
储蓄存款的存期是从存入之日算起至取款前一天止，存入的当天计息，取出的当天不计息，习惯上称为“算头不算尾”。
储蓄存款的天数，一个月按30天、一年按360天计算。30日到期于31日来支取，不算过一天。31日到期，30日来支取，也不算提前一天，但应凭证件取款。30日存入当月31日支取，给1天的利息。
逢法定节假日到期造成储户不能按期取款，储户可在节假日前一天办理支取。对此，手续上视同提前支取，但利息按到期计算。
按对年、对月、对日法则计算储蓄存期，自存入日至次年同月同日为一对月。如存入日期为到期或支取月份所没有的，则以到期或支取月份最大的一天作为对月计算。
各种储蓄存款，在原定存款遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息。活期以结息日或销户日利率计付。
各种定期储蓄存款，如提前或逾期支取部分，均按支取日挂牌公告的活期存款利息计付利息（通知储蓄除外）。
按现行利率计算，假设你存入1万元，定期存1年，一年净得225元的利息。即使只存半年或3个月，或者只存活期，也都会生出些钱来，总比你闲藏在家里有意义得多。
所以，中国人特别爱储蓄，个人金融资产总额堪与国有资产相媲美。中国的储蓄水平之高，在世界上是有名的，令西方人匪夷所思。
所以，尽管一再降息，城乡居民的储蓄总额还是不降。居民储蓄的“增值”功能已近消失，但居民储蓄还是一高再高。然而，储蓄高并不等于中国居民普遍生活富裕。
曾有调查显示，在参加调查的425人中，有201人认为储蓄回报稳定、安全，是最佳投资方式。存款尚属一种原始的资金积累。虽然现在存钱是微利时代，但存钱毕竟还是有一些利息回报的，而且将钱存入银行具有安全可靠、存取方便、回报稳定、不需技巧等优点，因此在今后相当长的一段时间内，储蓄仍会是我国大多数普通百姓的首选。有关专家认为原因有三：
第一，一部分人先富起来，他们的储蓄倾向高且占储蓄总额的大部分，下调利率、刺激消费的手段对于他们显得无力。
第二，不可预知的生活“风险”增加。我国处于改革阶段，各项福利制度改革使人们需要在教育、住房、医疗、养老等各方面提高支出。所有制结构和经济结构的调整及企业重组、下岗人数的增加，在改革风险和巨大心理压力下，人们在储蓄和消费之间更多地选择储蓄。
第三，对于众多的工薪阶层和农村老百姓来说，黄金、外汇、证券市场太冒险，倒是“存取自由”的储蓄更迎合大众“稳扎稳打”的赚钱心态。
不过，储蓄也有风险。金融是风险行业，银行也不例外。在金融危机形势下，2008年美国有25家银行倒闭，2009年1—4月倒闭银行增至29家，超越上年总数。这样，我国有些储户也产生某种疑虑。为此，中国银监会主席刘明康在回答《中国青年报》记者提问时说，为让中国银行业给广大存款人交出一本放心账，他和同事现在带着“望远镜”和“显微镜”工作。他说，“望远镜”意味着要往前看，提振大家的信心；“显微镜”意味着要仔细监管，防止坏账发生，让中国老百姓存在中国各家银行里的钱安全。我想，这话是完全可以信赖的。
然而，还有一种“无形”风险，是谁都难以抵御的，那就是通货膨胀。通胀一来，原来一斤蔬菜一元钱涨到两元，你储蓄的钱实际上也就变少，那点利息微不足道。于是，人们不再相信“现金为王”，转而寻求其他保值增值的渠道，黄金和房地产又开始升温了。
我们真又得面临通胀危机吗？专家学者们看法不同。中金公司首席经济学家哈继铭也认为，通胀压力不容忽视，因为通货膨胀的3个因素是货币、原材料和经济增长。首先，目前我国的货币增速快于实体经济增速，M2增速比名义GDP增速高出12个百分点，这是过去没有的。其次，国际原材料价格开始上涨，油价已经从30美元涨到60美元，2010年原材料价格比今年还会大幅上扬，独立经济学家、玫瑰石顾问公司董事谢国忠在接受采访时表示，从政府公布的一些经济数据中已经看到通胀的迹象，中国2010年很有可能发生通胀。但日信证券分析师徐海洋则认为，通胀似乎还很遥远。
不管怎么说，储蓄也是有风险的，只不过相对最小而已。
三、储蓄高手经验谈
1.要善于利用银行卡
银行卡有以下6个妙处：
一是银行随身。货币形式的每一次摒弃与选择都是一次革命。我们这代人正亲历着又一次伟大的货币革命——摒弃纸币而选择电子货币，或曰货币“无纸化”。过去外出不方便，只好把盘缠换成大票，分几处缝在内裤和鞋垫里，如今的学子、商人再也不必受此折磨了！只要办一张像名片一样大小的银行卡就可以通行天下。
二是有效防盗。防偷盗最佳方式之一是用卡。银行卡要有密码才能使用，而这密码只有天知地知你自己知，银行办卡人员都不知道。另外，用卡还能预防假币。
三是便于应急。好马也有失蹄时，再精明的人也难免有带钱不够的时候。如果带了信用卡，可以透支现金或消费，可以有惊无险，有备无患。
四是享受实惠。时间就是金钱，尤其对于商人。收现金怕差错要点两遍，收一笔要几分钟。刷卡一般30来秒就入好账了。
五是洁身自好。钱是脏的，自古遭骂，如“铜臭”，但那是基于某种道义。从科学角度来说，纸币的确很脏，特别是破旧币，上公厕之类找零钱都不要。而ATM机上的钱都经微波炉烘过，干爽无尘。在POS机上消费，则跟纸币照面都不打。
六是时尚新潮。电子货币是高科技的产物，已成为衡量一国金融发达程度的标志之一。同理，也是衡量一个地区、一个人现代经济生活水平高低的标志之一。信用卡是身份的象征，信用度低的人领不到金卡，而你能在POS机边亮出一张金卡自然令美丽的收银小姐另眼相看。
银行卡的妙处，越来越为普通百姓所认识。如江西省万年县，据当地工商银行、中国银行有关负责人介绍，许多农民也钟情起信用卡，甚至开始流行以信用卡作嫁妆。
银行卡种类繁多，最常见的，按发行银行划分，主要有中国工商银行发行的“牡丹卡”、中国农业银行发行的“金穗卡”、中国银行发行的“长城卡”、中国建设银行发行的“龙卡”、交通银行发行的“太平洋卡”、招商银行发行的“一卡通”、中信实业银行发行的“中信卡”、广东发展银行发行的“广发卡”、上海浦东发展银行发行的“东方卡”、深圳发展银行发行的“发展卡”、福建兴业银行发行的“兴业卡”、华夏银行发行的“华夏卡”、中国民生银行发行的“民生卡”、北京市商业银行发行的“京卡”、邮政储蓄银行发行的“绿卡”，等等。
大商业银行发行的银行卡，又各自形成一个大同小异的系列。各种银行卡的功能略有不同，可分为以下类别：
2.如何选择银行
选择是麻烦的。如果这世上只有一个男人，那就没什么身高、学历、职业、收入等好挑剔，女人多省事；如果这城市只有一家商店，那么女人一定不会颠来倒去逛街，男人多省事。然而，麻烦是麻烦些，但要尽量好中选好、优中选优，以使我们的选择尽可能接近理想。银行多了，像米店一样多，就多了这样一种麻烦，但也有了选择理想化金融服务的可能。
一是要选合法合规的银行。走进一家银行的服务网点，首先要看该金融机构有无中国人民银行制发的《金融机构营业许可证》和工商行政管理部门制发的《营业执照》。从全国范围看，非法集资活动手段花样翻新，形式比较隐蔽，屡禁不止。储户要增强分辨能力，切莫贪图高利，参与非法集资活动。因参与非法集资活动受到损失，由参与者自行承担，法律不予保护，国家不会代偿。
我国法律尚不允许私人办银行，但有些不法之徒偏要为之，害人不浅。河南巩县的刘某，曾因偷盗、诈骗多次被处罚、判刑。刑满释放，竟然想到组建“中国国际银行”来进行更大的诈骗。他花钱托人私刻国务院印章，伪造国务院批件，大规模进行所谓筹建工作。不但准备在上海、广州、北京、哈尔滨等20个国内大城市设立分行，还打算在美国、法国、日本等国家的首都设立分行。他以“中国国际银行筹委会”的名义向有关部门发出关于组建“中国国际银行西北分行”的批复，称西北分行设在西安，下设甘肃、宁夏、青海、新疆、陕南、陕北支行，纠集一批社会闲杂人员作为“银行”的工作人员，分别委任他们为各地分、支行的负责人，与他一起行骗。他以“筹委会”的名义向全国各地知名人士及有关公司广泛发出邀请，许诺参与者可成为“中国国际银行”的股东，可参与筹建分行，骗得许多单位和个人的钱财。又如山东省淄博市淄川区的农民张某，假借当地工商银行的名义办一个委托储蓄点，在一个个体印刷厂印刷“中国工商银行存取款凭证”，自己用铅字制作一枚“淄川工商银行专用章”，采取高息、预退归还5%至10%的存款方式，大肆进行非法融资活动。5年时间，共吸纳公众存款116万元。他将其中部分资金用以做生意、建豪华别墅、吃喝玩乐，至案发时仅追回45万余元，其余71万余元已被他挥霍一空。
有的是借着合法银行的条件干着不合法的勾当。如广州王某从同学付某处听说南宁一些银行有高息揽储，便带70万元现金飞到南宁S银行新城办事处，得到11万元“高利息”。不久王某又携105万元现金赴南宁，也获得“高利息”。但是，当王某到S行提款时，却发现她两个“账户”上的175万元存款已不翼而飞！王某存款时根本没有想到：当时没有按规章要求填写“开户申请书”，也没有查看开户单位的营业执照和主管部门证明等法定文件，账户随便开立，违反了中国人民银行的《银行账户管理办法》。她后悔说：“一切都是贪图高利息害的。”有此遭遇的远非王某一人。当这些储户纷纷向南宁S银行索赔。南宁S银行一概拒绝，理由是：此事属“个人行为，与银行无关”。所以，存款一定要注意银行是否合法又合规。
二是要选择有电视监控的银行。银行推行上门服务，这确实给百姓带来很大方便。但同时也应看到，上门吸存手续不够严密，又缺乏有效监督管理，金融系统内部有极少数不法分子可能利用这些漏洞作案，因此，最好还是自己亲自去银行为妥。
现在银行服务网点一般都有电视监控，每个人一进门的一举一动都在监控之下。中央电视台曾播过，小偷在储蓄所作案，全过程都给录下来，公安人员按图索骥很快将案犯抓获。另外，万一你的存单（折、卡）失窃后被人冒领，监控录像可以协助警方查找冒领人，这无疑为你的存款把住了最后一道关。还有，如果发生存、取款差错，监控录像可以帮助理清责任。如外地到成都打工的李某到一家储蓄所取款，回单位后才记起自己的手机忘在储蓄所的柜台上，急忙回去找，不见踪影。银行工作人员得知情况后，调出监控录像。录像清清楚楚地显示，李某取款过程中接了一个电话，听完电话随手将手机放在柜台边，后来急忙离去。李某走后，接着来了一位30多岁的男子存款。这名男子一走近柜台似乎就发现那部手机，但他没有动。他填好存款单后，慢慢向手机靠近些，趁无人注意时，迅速将手机抓到手中，再装入自己的衣袋。存单办好后，这名男子就若无其事地离去了。银行工作人员从电脑中调出该男子的存单内容，立即查到了这名男子的工作单位、住址、联系电话等。
三是要选能够通存通兑的银行。一方面是银行经营战略不同，服务机构设置也有所不同。以四大国有商业银行来说，工商银行和建设银行的机构一般设到县级，农业银行的机构有的设到乡镇级，中国银行虽也设到县级但不是每个县都设。其他金融机构，农村信用社和邮政储蓄也设到乡镇，而福建兴业银行、招商银行、上海浦东发展银行及外资银行等则一般只设大中城市。这样，银行通存通兑联网的服务面也就大不一样。根据自己生活地点的不同，可以有不同的选择。另一方面，随着改革开放的深入发展，人口的流动也越来越频繁，流动面越来越大。我们的居住地可能从小城镇迁徙到大城镇，也可能从东部省份转移到西部省份。这样，如果选择可以通市、通省甚至跨省的通存通兑的银行就方便多了。
四是要选富有特色的银行。根据不同的需要，可以选择不同的银行。如建设银行深圳分行嘉华支行，是国内第一家以女性理财为服务特色的银行。该行的工作人员从行长到行警全部为女性，给女性顾客以充分的体贴和细腻的关怀，使女性顾客在这里存款、取款、办理业务更有安全感和私密性，也使客户和员工的交流更加轻松自在。又如农业银行山东分行推出“大学生储蓄所”，可提供英语、德语、日语、韩语、哑语5种语言和8个币种的金融服务。中国银行黑龙江省哈尔滨市道外区信用联社储蓄所推出“孝心存款”，针对因老人身边缺少人照顾，可以由亲友每年一次性存入，由储蓄员按月取出送上门。交通银行在全国独家发行“喜庆存单”，虽然和普通存单没有区别，都是定期存款的证明，但是外表多了一份喜气。
五是要选适合自己的银行服务形式。现在不仅银行数量多，每家银行的服务方式也多，如ATM机、网上银行、电话银行、手机银行（短信银行）等。那么，究竟选择哪种服务方式最佳呢？世界上没有十全十美的事，每一种服务方式有它的优点，也有它的缺点，应该根据你自己的情况灵活选择。以下是对几种主要服务形式的比较：
建议多利用网上银行、手机银行等自助银行。2009年5月8日下午1点左右，北京的王女士从建设银行和中国银行取10万元现金，准备统一存入工商银行。她把所有现金装进一个印有中国银行标志的白色纸袋，又把袋子放到自己的包里。当她步行到一座立交桥附近时，突然从背后伸出一只手，一把抢过包。待她反应过来时，歹徒已经消失在楼群里。幸好，3天后破案。歹徒交代，案发当天上午，他一直在中国银行门口寻找目标，发现王女士提取大额现金后独自离开，便尾随上去，伺机抢劫。媒体的报道最后写着：“警方提醒市民，需要进行大额现金交易时，最好通过银行直接转账，或者有两三个同伴陪同前往。如果的确没有这些条件，市民可与银行沟通，安排保安员护送，或与当地派出所联系，预约民警陪同。”最好是利用网上银行或手机银行，在自己家里就可以转好账。
2009年《武汉晚报》报道，张先生在武汉打工，到取款机上取钱，妻子和2岁的儿子也在。一家三口过急，银行卡忘在取款机里。所幸的是，他的银行卡绑定短信，离开银行没多远，手机就收到短信：“贵卡于8时23分取款支出5000元。”他感到奇怪：“不是刚刚取了钱吗？”不到一分钟，手机又收到一条短信说取款5000元。他这才想起银行卡忘了拿，连忙回头，揪住取款机前的男子。此时，取款机的出钞口还有一沓厚厚的钞票。见卡主发现，冒领取钱的男子只好将1万元归还。可见，短信银行在关键之时还是挺有用的。
3.不要忽视活期存款
储蓄赚钱取决于利率。利率越高，赚钱越多。
一般来说，定期存款的利率比活期存款的利率高，定期长的又比定期短的高，活期存款利率最低。可是，活期存款最方便、最实用，现在许多单位都通过银行活期存折给职工发工资，是居民最常用的。
活期存款有3个品种：一是活期储蓄，二是定活两便储蓄，三是个人通知存款。
活期存款开户起存金额为1元，开户后可以随时支取，也可以一次全部结清，利率最低。定活两便储蓄开户起存金额为50元，支取时必须全部结清，活期利率介于活期储蓄和通知存款二者之间；如想续存，需另开新户。个人通知存款开户最低起存金额为人民币5万元（含），外币等值5千美元（含）。为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。
对于这3种储蓄方式，一般来说，对生活上零星开支或其他小额待用款，可以选择活期储蓄；对于短期待用金额较大的款项，可以选择定活两便储蓄；对于金额在50000元以上的大额款项，则应选择个人通知存款。
活期存款由于存取比较频繁，利息计算起来也就比较复杂。
活期所得利息并入本金起息，不像其他储蓄存款那样一律利随本清，不计复息，活期储蓄按季结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。
不论何时存入的活期储蓄存款，如遇利率调整，不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息。未到结息日销户的，按销户挂牌公告的活期存款利率算到销户前一天为止。
活期存款采用“累计日积数法”计算利息，应得利息=累计日积数×日利率。
存期的计算采用“算头不算尾”的办法，即从存款存入银行的当日算起，算到取款的前一天为止。取款的当天不计息。
比如某储户一活期账户情况如下：
结息：884000×0.36%÷360=8.84（元）
所得利息：1475568×0.36%÷360=14.76（元）
4.五大特色储蓄方案
杜琨在报纸上撰文说：从小时候接过父母手中的存钱罐开始，我们就对储蓄有了一定的概念。长大后开始了解股票、基金、理财等概念时，却逐渐忽视了储蓄的存在。其实储蓄是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才有助于其他方面的投资理财。然而有很大一部分人都不懂得该如何合理有效地存钱。在时下相对低利率的时代，单纯的活期或定期储蓄利息收益其实是微乎其微的。如何在保证收益的同时，又能兼顾用钱的灵活性？为此，他请有关金融专家设计了5套方案。
一是中等收入家庭首选的大小单储蓄。假定手中有5万元现金，可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一张一年期的存款到期可取，这也可以让自己有钱应备急用。
在中国许多中等收入家庭偏好存款，家中都会有一些小额闲置资金，而对基金股市之类的投资不太感兴趣，所以此种方法较适合这些家庭。
二是大额投资者的驿站利滚利储蓄。如果手中有一笔数额较大的闲置资金，可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息再参加零存整取储蓄后又取得了新的利息。此外，还有7天通知存款（利率为1.35%）和1天通知存款（利率为0.81%）都是存取灵活、收益相对较高的储蓄品种。如农业银行的“双利丰”个人通知存款，就是将个人通知存款自动转存，以及本外币活期存款与个人通知存款之间的自动转存绑定起来。客户与银行签订协议后，即视为客户每笔“双利丰”个人通知存款自开户之日起每7天向银行发出支取通知，银行按7天个人通知存款自动转存并计算复利。
有许多投资者手握着大额资金，但由于某投资领域形势不好暂时将资金搁置，就选择了此种方式存起来。大额资金利息较多，所以此方法可以让钱生钱。
三是有支出计划人士偏爱的切割储蓄。假定有10万元现金，可以将它分成不同额度的4份，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需金额数接近的那张存单，剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足用钱需求，也能最大限度地得到利息收入。
这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。
四是年轻白领阶层最爱的循环储蓄。每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.36%算，一年后有24126元（税后），而按照上述方法存的话，一年期整存整取利息2.25%就有24540元（税后），利息上就会多出来414元。
年轻白领一族存款不多，收入主要以工资为主，却面临着结婚、买车、购房等随时会有大笔消费的情况。绝大多数白领的工资都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息。这样不利于资本的积累，也让自己在利息上受到损失。
五是“月光族”良药零存整取。零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以活期利率计算利息。
零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种“节流”的好习惯，可以严格地控制自己的消费。
四、当心人祸
如同官场堆着政治骗子，情场围着爱情骗子，银行门前则挤着金钱骗子。关于储蓄方面的诈骗，在此简单提醒几条。
1.存单用夫妻两个名字无可厚非
存款实名制的实行，带来一些意想不到的反应，最有意思的是夫妻存款用谁的名字在有些家庭变成了问题。广东番禺某食品公司打工仔费某和妻子张某领了工资，拿到银行去存。以前两夫妻的工资都是用儿子的名字存在一起的，如今存款实施实名制，儿子年纪尚小没有身份证，费某决定拿自己的身份证去开户。妻子张某坚决反对，执意要以她的名字开户并由其保管。两人意见不合，争吵扭打起来。国务院发展研究中心专家陈淮分析说：储蓄实名制将在严格意义上把财产归属到“个人”名下，到银行用谁的名字存钱，法律上就认定这笔钱的所有者是谁。传统的私人财产家庭占有方式将逐步被个人财产占有方式所取代。
一些地区的储户到银行开户时，要求一个账户写两个人名，并约定密码正确后，还必须凭两个人的身份证才能取款。据分析，这类储户多是夫妻或恋人。年轻人一般以此显示双方忠诚、共同攒钱成家，也表示这是共同财产。年龄大的有的是对这笔钱用途较为慎重，不想轻易动用，有的则是夫妻有隔阂，互相难以信任。
吴女士向报社写信诉说：“我与丈夫感情破裂，双方同意离婚。但在分割财产时我发现，我们婚后存下的一张1万元的定期存折不见了。我丈夫告诉我去年他做生意时亏了本，欠了债，存款已提前拿去还债了。可以前我没听他说起过做生意亏本的事，他拿走存折也没和我商量。所以我怀疑他把钱取出后隐藏起来了。请问：离婚时，如果一方隐藏夫妻共同财产，另一方怎么办？”我国《婚姻法》第13条规定：“夫妻在婚姻关系存续期间取得的财产，归夫妻共同所有，双方有约定的除外。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。”丈夫在离婚分割财产时，私自隐藏夫妻共同财产，是违法的行为。依照最高人民法院《关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》第21条规定：“一方将夫妻共同财产非法隐藏转移拒不交出的，或非法变卖、毁损的，分割财产时，对隐藏、转移、毁损财产的一方，应予少分或不分。具体处理时，应把隐藏、转移、毁损的财产作为隐藏、转移、毁损财产的一方分得的财产份额，对另一方的应得的份额应从夫妻其他共同财产中折抵，不足折抵的，差额部分由隐藏、转移、毁损财产的一方折价补偿对方。”因此，吴女士在离婚分割财产时，可以对其丈夫给予少分或不分，或者以夫妻其他共同财产折抵她应得的份额；如不足折抵时，丈夫必须将差额部分补偿给她。
法理是这样明了，但实施起来显然不轻松。因此，有些人防患于未然，要求把夫妻共同财产存折署两个人的姓名，先小人后君子，也无可厚非。最近，建设银行在福建推出一种新的个人存款联名账户，其中共管联名账户约定，取款时需要所有联名人一起到场，才能凭密码支取。个人存款联名账户属于个人存款账户，只不过由多名个人客户一起开立共有，以满足经营资金或者家庭财产等多人共同管理的需求。按照账户管理形式分为亲情联名账户和共管联名账户。二者均可由两个或以上（最多5个人）个人客户共同开立。亲情联名账户有几位联名人就对应有几张“亲情卡”，任何一人都可以单独支取。共管联名账户一个账户只对应一张“共管卡”，账户资金联名人只能看不能随便动，每个联名人分别设立账户交易密码自行保管，取款时须所有联名人凭各自密码在网点共同办理。
2.要注意保管密码
以前锁定存款的方法有预留印鉴、地址等，但随着银行、信用社临柜业务广泛应用电脑处理，锁定存款方法已变为“数字密码”，即在存款时留好数字密码，支取时只有输入正确的密码才能取出存款。除此之外，使用银行卡、网上银行、电话银行、手机银行等，也都要用密码。密码跟我们的关系越来越密切。但是，密码如果用不好，也可能给我们带来不便。山东某学院院长醉酒，让他的司机张某送回家。路上与张某聊天，不经意将自己一银行卡的密码说了出来。没想到，张某竟然马上将院长包内的银行卡偷走，并支取现金4500。当然，像这样自己说出密码，而部下要偷上司的事，应该罕见。但不管怎么说，保管好密码就像保管好钥匙一样重要。
使用密码，特别要注意以下几点：
一是要选择易记的数字，但不要选用自己的生日。如外来人员任谋等3人经预谋，晚上窜至黄埔公园，见一对男女在谈情说爱，身旁放着一只背包，便从其背后绕过，顺手牵走该包。包内有现金以及信用卡、身份证等物，计4000余元。得手后，立即从ATM机上取走3000元。又如张某到人民公园，发现一对情侣在交谈而将一只皮包放在草坪上，即趁其不备窃得。包内价值2400余元的现金、出租乘车证、信用卡和身份证等物，马上到ATM机上取得卡内存款1750元。这两起盗窃案的罪犯为什么可以取走信用卡上的存款？区检察院在案件的审理起诉中发现一个共同的答案，这就是根据失主身份证上出生年月日推断出信用卡的密码。各地许多类似的案例说明：一是不能用自己的出生年月日数字做密码，二是银行卡不要跟身份证放在一起。
二是不要轻易改动。一般家庭都拥有几个存折。为了防止遗忘，不要今天这几个数字，明天又是另外几个数字，最后自己也弄不清存款时输入的密码究竟是哪几个数字了。
三是要登记到记事簿上。为了防止存单（折、卡）遗失或失窃，要把存单的账号、金额、存入时间、储蓄所名称以及密码登记到记事簿上，有备无患。
3.不要轻易押出存单
一名自称邢某的中年男子，拿出一张市建行新市场储蓄所开具的50000元定期3个月的存单与身份证，到建行南园储蓄所要求凭证提前支取现金。柜员张某认真核对，确认取款方式为“凭证支取”，且身份证与存单姓名相符，便为其办理取款手续，结果发现电脑提示“已口头挂失”，于是一边要求客户稍等，一边立即拨通电话，与原开户所联系，得知存单主人是上海人，近日在厦门与几个福建人做生意，存款后将存单交给对方后又怕上当受骗，已于当天下午办理“口头挂失”。储蓄员们心里有了底，一边将存单与身份证留住，一边询问客户，但这位中年人却借故先走。过两天，又有两名上海人来到南园所，拿出邢某的身份证与写有存单总号、所名、账号等记录的纸条，要求拿走存单。柜员张某发现这张身份证名字虽然与昨天那张相同，但持有人却不同，便立即断定其中有一张是假的。虽然，这两名上海人也同时出具本人身份证，张某耐心解释，告诉他们这张存单必须由邢某本人携带身份证才能取走。次日下午，邢某本人到南园所，柜员核对无误后，才将存单交给真正的邢某。
商海险恶。真的邢某还算警惕的，但如果不是当班储蓄员责任心强，他这笔款就被冒领走了。由此可以吸取两点教训：
一是不要轻信他人，押出存单时要三思而行。
二是留有一手，如这位洪先生在交出存单时，很快又办理了“口头挂失”。
4.不要乱扔存、取款凭条
ATM机吐出来的单据不能乱丢，这一条十分重要。陈某是国防科技大学的硕士研究生，分配到四川省的一所物理研究所工作，谁也想不到他会成为信用卡诈骗犯。他指使他的弟弟陈某，先后窜到武汉、福州、厦门等地，专门伺机窃取邮政储蓄ATM取款用户的取款密码，并注意收捡储户取款后扔掉的取款凭单。他则在遥远的四川利用计算机、磁卡读写器、空白磁卡，将窃取来的密码复制成“绿卡”，用以盗取储户的存款。短短20天，先后在北京、天津、江西、浙江、福建、湖北、江苏等地盗取104次，取走现金9.56万元。
无独有偶。李某原是一家公司的经理，拥有出色的软件编程技术，却也干此等勾当。请看他的供述：我自己有两张邮政储蓄卡。我想，如果能从别人的卡中取出钱来就好了。想要取到用户的款，需具备两个条件，一是要知道用户取款的账号，二是要知道取款卡的密码。根据我的观察，好多用户取款后都不把取款凭条拿走，该条上就打印着用户的取款时间、账号及金额。所以，要想得到用户取款卡的账号和取款时间并不难，可以通过捡拾取款凭条的方式得到，关键是怎样得到用户取款卡的密码。分析来分析去，我认为想获取用户的取款卡密码必须通过摄像的方式得到。我买了一个微型摄像探头。我先把微型摄像探头与电源连接，然后把探头的视频输出线与家用摄像机的视频线输入端口连接，把家用摄像机的磁带倒至开始，让时间显示器上显示出零时、零分、零秒。我把这套设备放在一个小纸箱里，并在纸箱的底部挖一个小孔，让微型探头摄孔露出。我把纸箱放在了某邮政储蓄所自动取款机的顶部，并把纸箱外移，让微型摄像机探头摄孔直对取款机的操作盘。放好后，我就在取款机的附近转悠。大约过了40分钟，我回到取款机旁，把用户取款时留在地上的取款凭条捡拾了好多。回到公司后，我将摄像设备拿出来，把摄像机倒至零时、零分、零秒，然后我又拿出取款凭条，根据上面的取款时间，再从摄像机上对应出时间，并从画面中察看该用户取款时按的数据，这样我就获得了该用户取款卡的密码，取款凭条上又有该卡的账号。这次共对应出七八个用户的取款卡账号和密码。接着用同样的方法连续摄像4次，共对应出20多个用户。我去一家电脑公司购买了一台磁卡读写器，又购买了一盒100张空白的白色磁卡。我把两张真的邮政取款卡用读写器读了一下，发现这两张真卡除账号不同外，其他的卡内数字信息是一致的。于是，我就把得到的用户取款卡上的账号及其他数字信息用读写器复制出20多个与用户账号、密码相同的卡片。为了便于记忆，我还把余额及密码分别写在复制好的磁卡上。这样，我取款时就可以照着卡上的号码输入取款了。我用复制的这20多个磁卡开始取钱，共计取走了3万多元。
看了这段罪恶的供述，该知道怎样对待自己的ATM机取款凭条了吧！其实，如果不是特别需要，一般不要打印取款凭条。
然而，这只是一种类型。还有一种类型是在储蓄所柜面填写存、取款凭条，填错了，没有及时毁掉，被歹人捡去了，往往也会酿成大祸。
闵某，只有初中文化，因盗窃坐牢出来后仍然好吃懒做。有天闲逛进某银行，在储户填错单的碎片中发现一张没及时撕毁的存单，上面完整地写着储户的姓名、性别、身份证号码、家庭地址及存款数目，觉得有机可乘。接下来几天，他天天跑到银行储蓄柜边去找，两三天时间捡了20多张这样的废弃存单。其中一张，他还听到服务小姐对储户说：“您这笔钱分3笔存，就要填3张不同数目的单。这张单子是总数，不能用。”储户将这张1.36万元的存单随手扔了，但到闵某手里就变得“有用”了。他做了一张假身份证，冒充这位储户去办理挂失手续，说：“一共是1.36万元，分3张存的，但具体号码我记不清了，请您帮我查查。”挂失后，他顺利地取走这笔存款。接下来，他又伪造了一张10万元定期存款的储户相关证明材料。不料银行的电脑里找不到这个账户，可能被提前支取，他公然写信给这家银行的上海分行，称自己是退休工人，托别人代存了10万元在某储蓄所，现在找不到，究竟是怎么回事？他收到回函，请他再到那个储蓄所查查，但毕竟心虚，不敢去了，目标改为一张5万元的储户。这时，那位1.36万元的储户因急用款要提前支取，发现被冒领，通过监控录像资料很快逮住闵某。
5.不要公款私存或私款公存
有些单位私设“小金库”，往往用单位领导或其信得过的人的名字存入银行，这是违反财经纪律的。一旦因存款挂名之人去世、调离或翻脸不认账就很容易引发纠纷，还可能助长一些人的腐败行为。
利息税开征后，开始出现“私款公存”的现象。据分析，这主要有3个方面的因素：一是单位利息所得不征收利息税；二是目前利率设计有欠缺，单位存款虽只有1年期一种，但如果连本带息1年一存，连存5年，最终所得高于个人储蓄5年定期本息所得；三是金融部门对个人以单位名义存款没有严格的限制。目前私款公存者，主要是一些私人企业、股份制企业、乡镇企业老板。
私款公存是钻政策的空子，逃避个人所得税，是一种损公肥私的行为。骗取较高利息或逃避利息税也是一种违法行为，还可能引发一些经济纠纷，因此不能参与。中国社会科学院金融研究中心副主任王国刚研究员认为，一些个体企业或私营企业的经营账户和个人储蓄存款本身难以分清，为避免征税，将原个人账户的存款转移到企业账户是可能的。国家很难、也没有必要对此加以防范与监管。但是，如果将个人存款存入正规机构或非私营企业的账户，私款公存甚至会成为一些单位地下集资的一种手段，因而风险极大。存入容易取出难，弄不好不仅没有利息，可能还会丢失本金。
6.不要听信其他电话
陈女士在家中接到一个陌生电话，对方说她在大连沃尔玛商场消费透支9860元。陈女士顿时一惊：“自己从未去过大连，怎么会在大连沃尔玛商场消费透支呢？该不会是自己的银行卡被人盗用了吧？”对方告诉她可以向大连市公安局报案。陈女士放下电话就拨通对方给她的所谓大连市公安局报案电话。一位自称是大连市公安局的人，又给她一个号码，说是北京银联管理中心的咨询电话，让陈女士挂电话咨询。陈女士赶紧打电话过去咨询，对方说陈女士的银行卡资料被盗用，为保证她卡里的资金安全，让她立刻把卡上的余额转入一个邮政储蓄所户名为“××”的账号代为保管存款，否则后果自负。由于害怕卡上的钱被盗用，陈女士不假思索就照办了。结果，款一转过去，对方就再也联系不上。陈女士这才发现自己上当了。
近年来，骗子利用电话（包括手机及短信，还有网络）作案出现不断增多之势。据警方介绍，目前利用网络虚拟电话诈骗，尤其是利用“改号软件”技术进行诈骗的现象增多，犯罪人员利用这种软件，将来电显示成金融、电信、政法等部门，乃至党政官员、受害人的亲戚朋友的电话号码，骗取事主信任后，进行诈骗并屡屡得手。骗子还可能将银行、银联或相关管理部门的电话给篡改了。向银行咨询时，应使用全国统一的号码，比如中国建设银行的“95533”中国工商银行的“95588”，而不要使用别的号码。
然而，要彻底铲除这类骗子还有相当的难度。公安部刑事侦查局接受媒体采访时，就打击电信诈骗与广大网友在线交流：“我们经常碰到有的时候犯罪分子诈骗两三百万块钱在几分钟的时间内就转移到各地，很快就被人取走了。因此，公安机关侦办一起这样的案件需要投入大量的警力、经费，要派出很多的专案组，满世界跑，到处拿着法律手续找银行和通信部门查电话、查账号。哪个环节出了一点差错都会影响侦查工作。可以说破这种案件远远不是一般的业余人士和不了解的人所想象得那么简单。实际上工作非常烦琐，要投入很多的力量才能破获这样的案件。”所以，广大市民还得多靠自己平时小心些，不给骗子可乘之机。
7.提防储蓄员违规作祟
银行是为广大客户服务的，有着严明的纪律。但不可否认，再先进的设施也难免偶然出故障，再优秀的队伍也难免有几个品德差的人。万一你的合法权益受到银行的侵犯，应当理直气壮向其上级投诉，一般都会得到妥善处理。如果处理不满意，还可以诉诸法律。
2009年4月，河北储户张云（化名）及丈夫到邮政储蓄所，提取2005年12月16日定期存入的200万元。没想到，这笔钱早已被人取走，而经办的储蓄员章某当日携丈夫女儿神秘失踪。张云告诉报社记者，她那200万元定期3年的存款于2008年12月16日到期后，前往取款，被经办该业务的储蓄员章某劝说再多存3个月，说可以多拿3万元利息。到2009年4月，存款再次到期，章某又以同样的借口劝他们延期取款。银行方面查明，张云账户上的钱是2005年12月18日被取走的，金额为199.99万元，取款人一栏为“张云”。张云的丈夫说：“名字是我存款时章某让我代签的，没想到上了她的当！”当时存完钱后，章某要求他在一张空白取款单上签字，说大额储户填完单子日后可以领取好处费，于是他代妻子签上名字。随后，又向他索要了妻子的身份证复印件。
又如周某在某银行存入1万元。3月5日，周某发现存折丢失，因家距银行较远，立即用电话挂失。经查，周某账户内的存款分文未动。周某与银行电话约定，第二天到银行办书面手续，王某保证不会被人冒支。但是，王某忘了为周某办理挂失手续，也未向所内其他人员交代。3月6日下午，周某到银行正式办理挂失手续，却得知存款已被冒领。周某诉至法院。法院认为，被告王某在接到周某的电话挂失后，违反银行规章，既未在账页摘要栏内用红字注明“口头挂失”字样，专夹保管，第二天又未向其他工作人员交代上述情况而擅离工作岗位，致使周某的挂失存款被他人冒领，被告对此应负法律责任。
8.提防中国版“庞氏骗局”
1920年2月，意大利人庞兹在美国波士顿一家银行打工时，偷窥到老板拆东墙补西墙的秘密，由此琢磨出一个发财办法。他在各大报纸上投放广告，承诺以购买国际邮政代金券的方式、在30到45天的时间里，给投资者高达50%的回报。在人们看来，这种投资方式有一定道理，因为如果在美国低价买进国际邮政代金券，拿到美元汇率高的国家就可以兑换成更多美元。如此套汇可以大赚一笔。不到半年时间，超过4万人投资，总额达1500万美元。但谁也没有意识到，庞兹并没有拿这些资金去购买代金券，而是将新入场资金当作红利付给早期的投资者。如此循环。他利用这些钱住进高级别墅，过着超级富翁的日子。《波士顿邮报》专栏作家巴隆经过精确计算，认为各国发行的国际邮政代金券数量有限，根本无法实现套汇获利的宏伟计划。公开揭露后，人们这才惊恐起来，开始纷纷撤资。同年8月13日，庞兹被美国联邦调查局逮捕，以欺诈罪被判刑9年。他的这种拆东墙、补西墙的骗术，后来被称为“庞氏骗局”。
庞兹作古了，他的骗术却不断被新的骗子利用。1960年，伯尔尼以5000美元起家注册一家证券投资有限公司。他率先采用了电子交易系统，并一举成为纳斯达克也就是全美证券交易商自动报价系统的五大缔造者之一，而伯尔尼本人也在1991年成为纳斯达克董事会主席。他不断地公开承诺：“只要你信任我，你就会每月得到至少百分之一的稳定回报。”他说到做到，几十年来从没变过。然而，2008年12月初，担任公司总经理的儿子安德鲁向伯尔尼求援，说公司的欧洲客户要求紧急调用70亿美元以应对金融危机。伯尔尼这才如实说：“别看我们账上拥有数百亿资产，实际上早已无钱可用。”儿子震惊不已，向律师求助。律师这才发现，伯尔尼和庞兹一样，所谓债券根本不存在，他承诺的稳定回报都来自投资者不断投入的资本。律师说，“庞氏骗局”是无药可救的，只能将案件交到监管部门。11日，美国证券交易委员会接到律师举报，提请联邦调查局逮捕了伯尔尼。2009年6月29日，他被纽约地方法官以金融诈骗罪判处150年监禁。“庞氏骗局”可不是美国的专利。一名居住在澳洲的南非商人巴里·坦纳鲍姆以不正常的200%短期高额回报，来骗取投资者对药剂进口买卖进行投资，并在资金短缺时，伪造艾滋病药物订单来蒙骗投资者。受骗投资者多达几百人，其中包括南非、美国、德国和澳洲的商业大亨，蒙受的损失高达100亿兰特，成为南非有史以来最大的金融欺诈案。多名受骗投资者聘请的代表律师威尼说：“刚开始或许确实是一家合法的公司，但最后却什么也没有……其中涉及几10亿兰特，我们不清楚这些钱去了哪里。”威尼还明确说这起诈骗案与“庞氏骗局”同出一辙。
其实，大大小小的“庞氏骗局”在我国也有出现，我们称之“非法集资”。
一位退休教员井某一心想发财，办个一家实业开发公司，主营金属切削、汽轮机的技术开发，兼营零售批发五金交电，由于管理无方，经营不善，出现亏损。他想到“内部集资”，通过关系办一张经某银行审批的《企业集资审批表》，以20%至60%的年息为诱饵大肆集资，使2600余人上当，骗取资金2926万元。最后，井某被判处死刑，可怜的是众多居民的血汗钱讨不回来。如王某当时带着11.47万元人民币找井某，不安地说：“井总，这些钱是我和我老婆用了近10年时间，给南方客商加工刺绣赚的，都是一针一针绣出来的……”井某信誓旦旦地说：“放心！我老井的信誉是不容置疑的，你看这满屋和门外来集资的人……”结果，王某这笔集资款连本钱也没要回一分一厘。
亿霖集团的“投资几万元，轻松做老板”广告，介绍说：“我们公司主要从事托管造林，也就是说，我们把承包或收购的林地卖给投资人，再接受投资人的委托对林地进行管护，等林木长成后，双方再进行利益分配。而我们销售的全是速生丰产林，林木7年后保证成材见效益，每亩地的净收入可达六七千元。买的地越多，好处越大。”这样的宣传打动了64岁的何女士。她悄悄支取了儿女的20万元存款，又把老母亲的10万元养老费借来，东拼西凑40万元。投资后，她多次要求去当地实地考察，公司人员均以天气冷、工作忙等各种借口拒绝。她还是不大放心，连家人也瞒着，独自去，竟发现所有树只有筷子那么粗，高矮一尺多，且全是死的没有活的，丛生的杂草倒是比树高。于是，她向公安局报案。公安局成立专案组，开始对亿霖集团全面调查。这时，骗子们有所觉察，开始向境外转移资金并择机潜逃，专案组一举抓获亿霖集团11名高管人员。侦查发现，一个刑满释放人员，打着“合作造林”的招牌，纠集一伙不法人员，在短短两年时间内，从全国各地狂敛资金16.8亿元。
警惕你的钱误存到骗子口袋里！
央行相关规定明确表示，民间借贷如果高出人民银行公布的同期利率的4倍，就属违法行为。现在的基准利率是5.31%，4倍也就是21%左右。如果有人允诺给你30%、50%的利率，这种“大钱”是可怕的。
国家公安部提示，当前非法集资违法犯罪活动仍较突出，其手法不断翻新，仍需引起各地群众高度警惕。其特点为：一是以投资房地产为名的非法集资活动仍然多发。二是以境外理财服务为名的集资活动仍屡禁不止。三是借投资墓地获高息及代理转让墓穴类为名的非法集资仍时有发生。四是利用民间“标会”等传统形式的非法集资仍然存在。
公安机关提醒广大群众，要提高自身的甄别能力，谨慎投资。对社会上的投资项目要多渠道、多方位了解，特别要注意一些所谓的“零风险”“高回报”的集资方式，不要心存幻想，应理性思考和面对因参与非法集资活动带来的风险。盲目参与非法集资活动，不受国家法律保护，极有可能造成血本无归的悲惨局面。公安机关呼吁：要自觉抵制、远离非法集资活动。已经参与非法集资的人员要尽快脱离非法集资活动并主动报案，配合公安机关查清犯罪事实。
第二章 花花绿绿炒外汇
一、俗话“外汇”
1.两难选择
1999年诺贝尔经济学得主孟德尔和美国麻省理工学院教授克鲁格曼也提出了一个类似的难题，说在资本流动、汇率稳定和维持独立的货币政策这3个基本政策目标之间，最多只能同时满足两个。这个著名的“三难选择”已成为经济学的基本常识，是经济学家们进行经济政策设计和讨论的基点。
国内关于欧元的报道和议论不少，给我的印象是，像世人都反对美国霸权主义一样，欧元的使命是对抗美元霸权，而且简直可以套用某种曾经时髦的逻辑来说：“欧元是美元的掘墓人。”直到读中国科学院世界经济与政治研究所张博士的文章后，我才对欧元有了一种新的看法。
有关专家认为，通过放弃独立的货币政策换来稳定的汇率和资本的自由流动似乎是很合算的，而要维持独立的货币政策经济代价却相当高昂。简单地说，就是在三难中当选汇率稳定和资本的自由流动，而放弃独立的货币政策。
那么，独立的货币政策意味着什么呢？
独立的货币政策主要是货币发行权，在过去一般被看作国家主权的标志。我们人民币上印的是几位领袖人物，其他是象征性的工农兵，再就是天安门和国徽，国外人物再伟大再革命也上不了我们的人民币。美元印的也是本国总统和名人及12个联邦储备银行行印。英镑印的是女王伊丽莎白二世头像。中国香港情况特殊，渣打银行发行的纸币印古罗马人像，但用中、英文印有自己的行名。没有发行自己的货币，几乎是不可想象的事情。
然而，有不少国家早已放弃这一主权，拱手让给美元。利比里亚和巴拿马等国家完全美元化，加拿大有一半以上的银行以美元计算，并正以年均1%的速度递增。墨西哥民意测验显示，90%以上的受访者赞成接受美元。专家说，今天发行的美钞2/3都是在美国境外流通，而新增的美钞3/4被非美国人持有。
欧元更典型。欧元诞生于1999年1月1日，是世界上最年轻的货币。这种货币不属于哪个具体国家，而属于欧盟12个成员国，即比利时、丹麦、英国、法国、德国、爱尔兰、意大利、卢森堡、荷兰、希腊、葡萄牙、西班牙。根据有关规定，欧元纸币由欧洲中央银行负责印制发行，所有欧元纸币是完全一样的，不论是由哪个国家印制，纸币上都没有任何国家的标志。2009年3月26日，在中国中央电视台《今日观察》“货币变局”系列节目中，当谈到走过10个春秋的欧元能否经得起金融海啸考验的问题时，德国经济研究所博士德雷格表示：“欧元是欧元区成员国经济发展的保障。我只能说，如果没有欧元，欧洲的经济危机将会更加糟糕。”
历史地看，货币像语言文字一样需要尽可能的统一。秦统一中国，并不仅仅是政治上的统一，还要统一度、量、衡及文字和货币。中国这么大，南腔北调，推广使用普通话是非常迫切的问题。而这还不够，还必须与国外广泛交流，而这首先要有一种“共同语”，人们普遍选择了英语。同样的道理，要在世界范围内广泛地开展经济活动，首先也必须选一种“共同货币”，人们普遍选择了美元。
2.一条腿比两条腿更好吗
传说，有个独腿岛，所有的小孩儿一长到6岁，就必须截去左腿。独腿岛学校要求学生每天高呼三遍：“最初是独腿，现在是独腿，将来也是独腿。”原来，在七八十年前，有一艘遇难的海船把十几个男女扔在这个岛上，食物不足，大家考虑吃人，又怕吃人不道德，于是决定每人贡献一只左腿，既吃上了肉又没有吃人的良心负担。这样，所有活下来的人都失去左腿，大家都觉得独腿好，反而觉得婴儿长着两条腿很丑陋，因此要求给新生儿截肢。
欧元是个理想化的产物，好处可以说上千条，推行起来也不是一帆风顺。偏偏欧洲是个非常民主的地方，稍大的事就要“全民公决”。瑞典和丹麦通过公民投票否决加入欧元区。英国更是一直反对加入欧元区，在一项调查中有34%的人则预测，到2010年欧元体制会崩溃，成员国将重新使用本国货币。这个期限已到，实际如何有目共睹。
在全球金融危机背景下，2009年3月23日，中国人民银行网站发表周小川题为《关于改革国际货币体系的思考》的署名文章，指出：“现在的国际货币体系由于使用主权信用货币作为国际储存货币，因此具有内在缺陷与系统性风险。全球应该创立一种与主权国家脱钩的，能保持币值长期稳定的货币。”这一建议迅速在国内外引起强烈反响。对此，俄罗斯、巴西等一些新兴国家经济体表示赞同，西方国家大多表示反对。美国总统奥巴马在第一时间回应：没必要创建新全球货币。国内议论也很多，对此前景有的表示乐观，有的表示不乐观。这场刚刚发生的货币战争硝烟正浓，我两眼迷糊。不过，我相信这一战役是漫长的。外币还是长存的，外汇还是可以炒下去。
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