作者：中国银行业从业人员资格认证考试研究院
出版社：清华大学出版社
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公共基础讲义·真题·预测全攻略试读：
前言
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本章主要介绍中国银行体系基本概况。中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。中国人民银行是中央银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。中国银行业监督管理委员会（简称银监会）负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。第1节 中央银行、监管机构与自律组织考点1 中央银行
中国的中央银行是中国人民银行（The People's Bank of China，PBC），成立于1948年。在1984年之前，中国人民银行同时承担着中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能。
1. 职能
2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》第二条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”其中，制定和执行货币政策的目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。防范和化解金融风险，维护金融稳定主要包括以下几个方面：一是作为最后贷款人，在必要时救助高风险金融机构；二是共享监管信息，采取各种措施防范系统性金融风险；三是由国务院建立监管协调机制。
2. 职责《中国人民银行法》第四条规定了中国人民银行的职责，如表1.1所示：表1.1 《中国人民银行法》第四条规定的中国人民银行的职责
中国人民银行为执行货币政策，可以依照《中国人民银行法》第四条的有关规定从事金融业务活动。其中，中国人民银行可以运用的货币政策工具包括：要求银行业金融机构按照规定的比例缴存存款准备金，确定中央银行基准利率，为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现，向商业银行提供贷款，在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇，以及国务院确定的其他货币政策工具。
例题1 我国货币政策的目标是“保持币值稳定，并以此促进经济增长”。（ ）（判断题）
答案 √
解析 制定和执行货币政策的目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。
例题2 根据修订后的《中国人民银行法》，下列选项中不属于中国人民银行的职责的是（ ）。（单项选择题）A. 监督管理银行间债券市场、外汇市场B. 发行人民币、管理人民币流通C. 开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动D. 维护支付、清算系统的正常运行
答案 C
解析 《中国人民银行法》第四条规定了中国人民银行的职责，具体可参照本节表1.1的内容。
例题3 中国人民银行的职能不包括（ ）。（单项选择题）A. 制定和执行货币政策B. 通过审慎有效的监管，增强市场信心C. 防范和化解金融风险D. 维护金融稳定
答案 B
解析 2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》第二条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”
例题4 中国银行体系由（ ）组成。（多项选择题）A. 中央银行B. 监管机构C. 自律组织D. 银行业金融机构E. 投资银行
答案 ABCD
解析 中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。
例题5 中国人民银行的主要职能有（ ）。（多项选择题）A. 制定货币政策B. 服务工商企业C. 防范金融风险D. 维护金融稳定E. 办理居民存款
答案 ACD
解析 2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》第二条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”考点2 监管机构
1. 历史沿革与监管对象
中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission，CBRC），成立于2003年4月。2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行业监督管理法》），并自2004年2月1日起正式施行。2006年10月31日，第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过了该法修正案。《银行业监管管理法》第二条规定：“国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。”
2. 监管职责
根据《银行业监督管理法》的规定以及国务院关于金融监管的分工，银监会的具体职责如表1.2所示：表1.2 银监会的具体职责
3. 监管理念、目标和标准
银监会自成立以来，为提高银行监管的有效性，化解银行业风险，促进银行业稳健发展，采取了一系列措施，在银行监管建设方面取得了积极进展，其中，最为突出的是提出了新的监管理念，确立了明确的监管目标，并提出了良好监管的标准。（1）监管理念
在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出了银行业监管的新理念，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”，如图1.1所示。图1.1 监管理念（2）监管目标
监管目标是监管者追求的最终效果或最终状态。《银行业监督管理法》第三条规定：“银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。”在此基础上，银监会结合国内外银行业监管经验，提出了四个具体监管目标，如图1.2所示：图1.2 监管目标
以上四个目标共同构成我国银行监管目标的有机体系。（3）监管标准
为规范监管行为，检验监管工作成效，在总结国内外银行监管工作经验的基础上，银监会提出了良好监管的六条标准，如图1.3所示：图1.3 监管标准
4. 监管措施
监管措施的内容如表1.3所示。表1.3 监管措施
例题6 在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出的银行业监管新理念不包括（ ）。（单项选择题）A. 管风险B. 管业务C. 管法人D. 管内控
答案 B
解析 在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出了银行业监管的新理念，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。
例题7 为了规范监管行为，检验监管工作成效，在总结国内外银行监管工作经验的基础上，银监会成立之初，提出了良好监管的六条标准，其中包括（ ）。（多项选择题）A. 能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新B. 努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力C. 对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制D. 为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争E. 对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制
答案 ABCDE
解析 为规范监管行为，检验监管工作成效，在总结国内外银行监管工作经验的基础上，银监会提出了良好监管的六条标准，包括：①促进金融稳定和金融创新共同发展；②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力；③对各类监管设限要科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；④鼓励公平竞争，反对无序竞争；⑤对各类监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；⑥高效、节约地使用一切监管资源。
例题8 下列属于银监会的监管理念的是（ ）。（多项选择题）A. 管风险B. 提高透明度C. 管机构D. 管法人E. 管内控
答案 ABDE考点3 自律组织
我国的银行业自律组织是中国银行业协会（China Banking Association，CBA），成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，主管单位为银监会。凡经银监会批准成立的、具有独立法人资格的银行业金融机构（含在华外资银行业金融机构）以及相关监管机构批准、具有独立法人资格、在民政部门登记注册的各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会均可申请加入中国银行业协会成为会员单位。经相关监管机构批准设立的、非法人外资银行分行和在华代表处等，承认《中国银行业协会章程》，均可申请加入中国银行业协会成为观察员单位。
1. 协会宗旨
中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。
2. 会员单位
截至2012年11月，中国银行业协会共有168家会员单位和2家观察员单位。会员单位包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、外资银行、各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司。观察员单位为中国银联股份有限公司和农信银资金清算中心。
3. 组织机构
中国银行业协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员单位组成。会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作。理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责。常务理事会由会长1名、专职副会长1名、副会长若干名、秘书长1名组成。协会设监事会，由监事长1名、监事若干名组成。
截至2012年12月，中国银行业协会设有16个专业委员会，包括法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会、托管业务专业委员会、保理专业委员会、金融租赁专业委员会、银行卡专业委员会、行业发展研究委员会、消费者保护教育委员会、养老金业务专业委员会、贸易金融业务专业委员会、理财业务专业委员会和货币经纪专业委员会。城市商业银行工作委员会、私人银行业务专业委员会在筹。日常办事机构为秘书处。秘书处设秘书长1名，副秘书长若干名。
例题9 中国银行业协会的宗旨是（ ）。（单项选择题）A. 促进银行业的合法、稳健运行B. 维护公众对银行业的信心C. 促进会员单位实现共同利益D. 提高银行业竞争能力
答案 C
解析 中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。
例题10 中国银行业协会的最高权力机构是（ ）。（单项选择题）A. 理事会B. 会员大会C. 监事会D. 其他委员会
答案 B
解析 中国银行业协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员单位组成。
例题11 CBA的中文名称是（ ）。（单项选择题）A. 中国银行业协会B. 中国银行协会C. 中国银行业公会D. 注册银行分析师
答案 A
解析 我国的银行业自律组织是中国银行业协会（China Banking Association，CBA），成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。
例题12 中国银行业协会是中国银行业自律组织，在华外资金融机构不可以加入中国银行业协会。（ ）（判断题）
答案 ×
解析 凡经银监会批准成立的、具有独立法人资格的银行业金融机构（含在华外资银行业金融机构）以及相关监管机构批准、具有独立法人资格、在民政部门登记注册的各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会均可申请加入中国银行业协会成为会员单位。第2节 银行业金融机构《银行业监督管理法》第二条规定：“本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。”考点4 政策性银行
为促进“瓶颈”产业的发展，促进进出口贸易，支持农业生产优化，并促进国家专业银行向商业银行的转化。1994年，我国成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行，分别承担国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款的任务。
1. 国家开发银行
国家开发银行成立于1994年3月，其主要任务是：贯彻国家宏观经济政策，筹集和引导社会资金，缓解经济社会发展的“瓶颈”制约，致力于以融资推动市场建设和规划先行，支持国家基础设施、基础产业、支柱产业和高新技术等领域的发展和国家重点项目建设；向城镇化、中小企业、“三农”、教育、医疗卫生和环境保护等社会发展“瓶颈”领域提供资金支持，促进科学发展和和谐社会的建设；配合国家“走出去”战略，积极拓展国际合作业务。国家开发银行坚持以市场化方式实现国家的发展战略和政策，努力保持和发展国际先进的市场业绩，提升核心竞争力，实现“增强国力，改善民生”的使命。
国家开发银行经营和办理以下业务：管理和运用国家核拨的预算内经营性建设基金和贴息资金；向国内金融机构发行金融债券和向社会发行财政担保建设债券；办理有关外国政府和国际金融机构贷款的转贷，经国家批准在国外发行债券，根据国家利用外资计划筹集国际商业贷款等；向国家基础设施、基础产业、支柱产业的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及其配套工程发放政策性贷款；办理建设项目贷款条件评审、担保和咨询等业务；为重点建设项目物色国内外合资伙伴，提供投资机会和投资信息；经批准的其他业务。
2. 中国进出口银行
中国进出口银行成立于1994年4月，其主要任务是：执行国家产业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。
中国进出口银行主要的业务包括：办理出口信贷（包括出口卖方信贷和出口买方信贷）；办理对外承包工程和境外投资类贷款；办理中国政府对外优惠贷款；提供对外担保；转贷外国政府和金融机构提供的贷款；办理本行贷款项下的国际国内结算业务和企业存款业务；在境内外资本市场、货币市场筹集资金；办理国际银行间的贷款，组织或参加国际、国内银团贷款；从事人民币同业拆借和债券回购；从事自营外汇资金交易和经批准的代客外汇资金交易；办理与本行业务相关的资信调查、咨询、评估和见证业务；经批准或受委托的其他业务。
3. 中国农业发展银行
中国农业发展银行成立于1994年11月，其主要任务是：按照国家的法律法规和方针政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。
中国农业发展银行的主要业务是：办理由国务院确定的粮食、油料、棉花收购、储备、调销贷款；办理肉类、食糖、烟叶、羊毛等国家专项储备贷款；办理中央财政对上述主要农产品补贴资金的拨付；为中央和省级政府共同建立的粮食风险基金开立专户并办理拨付；办理粮食、棉花、油料加工企业收购资金贷款；办理粮食、棉花、油料产业化龙头企业收购资金贷款；办理业务范围内开户企事业单位的存款；办理开户企事业单位的结算；发行金融债券；办理保险代理等中间业务；办理粮棉油政策性贷款企业进出口贸易项下的国际结算业务以及与国际业务相配套的外汇存款、外汇汇款、同业外汇拆借、代客外汇买卖和结汇售汇业务；办理经国务院批准的其他业务。
4. 政策性银行的改革
随着世界经济格局的深刻调整和中国国民经济的快速发展，国家开发银行及其他政策性银行面临的国际国内经济金融环境、所承担的任务和政策目标等都发生了很大的变化。面对新的国际国内经济环境，我国需要采取更加有效的措施稳定外需、扩大内需，并着力支持实体经济实施“走出去”战略，需要国家开发银行及其他政策性银行发挥更大的作用和功能。党中央、国务院高度重视国家开发银行及其他政策性银行的改革和发展。2007年1月召开的全国金融工作会议决定，按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革；首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务；中国进出口银行和中国农业发展银行也要进行内部改革，增强资本实力，为进行全面改革创造条件；对政策性业务要实行公开透明的招标制。这为政策性银行的改革指明了方向。
目前，根据国务院的统一部署，国家开发银行及其他政策性银行的改革取得了积极进展。一是国家开发银行商业化转型工作稳步推进。2007年年末，国家通过汇金公司向国家开发银行注资200亿美元；2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司正式挂牌，并拟在适当时候上市。二是中国进出口银行改革平稳推进。中国人民银行会同有关部门成立了相关改革工作小组，围绕政策性金融机构的职能定位、业务范围、风险控制、治理结构等主要问题开展深入调研，推动中国进出口银行扎实进行内部改革，促进其不断改进政策性金融服务。三是中国农业发展银行职能调整和内部改革取得一定进展。结合农村金融体系整体布局，中国人民银行牵头对中国农业发展银行改革发展问题多次开展基层调研，广泛听取各方面意见。目前，中国农业发展银行全面改革的前期研究准备工作稳步推进。
例题13 政策性银行按照分类指导、“一行一策”的原则，推进改革，三家政策性银行一起全面推行商业化运作，对政策性业务实行公开透明招标制。（ ）（判断题）
答案 ×
解析 2007年1月召开的全国金融工作会议决定，按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革，首先推进国家开发银行改革，并非三家政策性银行一起全面推行。
例题14 1994年，我国成立了（ ）三家政策性银行。（多项选择题）A. 国家开发银行B. 中国进出口银行C. 中国农业发展银行D. 商业银行
答案 ABC
解析 1994年，我国成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行。考点5 大型商业银行
国有及国有控股的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行，如表1.4所示。表1.4 大型商业银行概况
注：资料来自各家银行网站、年报，数据均为2012年年末的数据。
改革开放以后，中国工商银行、中国农业银行、中国银行及中国建设银行逐步得以建立、恢复和发展，曾被称为四大专业银行，其分工是：中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务；中国农业银行专门经营农村金融业务；中国银行专门经营外汇业务并管理国家外汇；中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务。随着中国金融改革的不断深入，四大银行的“专业”色彩越来越少，逐渐演变为综合类的商业银行，并合称“四大国有银行”或“四大行”。随着四家银行改制进程的不断深入，以及交通银行的发展壮大，从同质同类机构监管的角度，这五家银行统一归为“国有及国有控股大型商业银行”，简称“大型商业银行”或“五大行”。
1. 中国工商银行
1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，同时建立中国工商银行（Industrial and Commercial Bank of China，ICBC），承办原来由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。1984年1月1日，中国工商银行正式成立。2005年10月28日，中国工商银行整体改制为股份有限公司，并于2006年10月27日在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市。
2. 中国农业银行
为了加强国家对支农资金的管理，适应农村经济体制改革的需要，1979年年初，中国农业银行（Agricultural Bank of China，ABC）得以恢复，成为专门负责农村金融业务的国家专业银行。1996年农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。2009年1月5日，中国农业银行整体改制为股份有限公司，并于2010年7月分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。
3. 中国银行
中国银行（Bank of China，BOC）于1912年成立，至1949年中华人民共和国成立的37年间，曾先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行，并将分支机构拓展到海外。1979年，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行。
1994年，随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行。2004年8月26日，中国银行整体改制为股份有限公司，并于2006年6月1日在香港联合交易所上市，于2006年7月5日在上海证券交易所上市。
4. 中国建设银行
中国建设银行（China Construction Bank，CCB），原名为中国人民建设银行，于1954年10月1日正式成立，曾隶属财政部。1979年成为独立的经营长期信用业务的专业银行。2004年9月17日，中国建设银行整体改制为股份有限公司，并于2005年10月27日在香港联合交易所上市。
5. 交通银行
交通银行（Bank of Communications，BOC），1987年4月1日重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行，于2005年6月23日在香港联合交易所上市，于2007年5月15日在上海证券交易所上市。
例题15 下列关于改革开放初期原有“四大专业银行”分工的说法，不正确的是（ ）。（单项选择题）A. 中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务B. 中国银行专门制定和执行货币政策，维护金融稳定C. 中国农业银行专门经营农村金融业务D. 中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务
答案 B
解析 中国工商银行、中国农业银行、中国银行及中国建设银行逐步得以建立、恢复和发展，曾被称为四大专业银行，其分工是：中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务，中国农业银行专门经营农村金融业务，中国银行专门经营外汇业务并管理国家外汇，中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务。
例题16 “大型商业银行”或“五大行”指（ ）。（多项选择题）A. 中国工商银行B. 中国农业银行C. 中国银行D. 中国建设银行E. 交通银行F. 招商银行
答案 ABCDE
解析 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行称为“大型商业银行”。考点6 中小商业银行
中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。
1. 股份制商业银行
作为我国商业银行一大类别的股份制商业银行包括12家商业银行，即中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行，如表1.5所示。表1.5 股份制商业银行概况
注：1. 资料来自各家银行网站、年报，数据均为2011年年末数据，是否上市的时间截至2012年6月30日。
2. 根据股东大会决议，并经相关监管机构批准，2012年6月12日，原深圳发展银行以吸收合并平安银行的方式完成两行整合工作，并于同年8月正式更名为平安银行。
在国有银行陆续完成股份制改造、城市商业银行也按股份制原则进行组建并且逐步跨地区经营的背景下，继续运用“股份制商业银行”这个名词来特指上述12家银行，已经不再准确。但由于习惯，加上暂时没有别的名称来概括这类具有独特历史渊源的银行，因此，我们在这里仍然使用这一名称。
适应经济结构变化发展起来的股份制商业银行，一方面，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活；另一方面，又打破了计划经济体制下国有银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了整体商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。
同时，股份制商业银行按照股份制原则建立和运行，在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展。
2. 城市商业银行
城市商业银行是在原城市信用合作社（简称城市信用社）的基础上组建起来的。1979年，第一家城市信用社在河南省驻马店市成立，其宗旨是为城市和街道的小企业、个体工商户和城市居民服务。1986年，城市信用社在大中城市正式推广，数量急剧增长。1986年年初还不到1000家，1988年年底增加到了3265家，1994年年底进一步上升到了5200家。城市信用社的迅猛发展，在相当程度上缓解了集体企业、私营企业、个体工商户“开户难、结算难、借贷难”的矛盾，有力地促进了小企业发展和当地经济繁荣，成为地方经济发展的重要力量。但是，大多数城市信用社的组织体制和经营运行机制背离了信用合作制原则，成为面向全社会的小型商业银行。由于规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等原因，其抗风险能力较弱的问题逐渐显现。
为了化解城市信用社的风险。同时促进地方经济的发展，1994年，国务院决定通过合并城市信用社，成立城市合作银行。1998年，考虑到城市合作银行已经不具有“合作”性质，正式更名为城市商业银行。
例题17 下列关于股份制商业银行的说法中，不正确的是（ ）。（单项选择题）A. 在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求B. 打破了计划经济体制下国有银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高C. 在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展D. 由于体制优势带来了其发展速度快的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行
答案 D
解析 D项不属于股份制商业银行的内容。
例题18 （ ）年，第一家城市信用社在河南省驻马店市成立，其宗旨是为城市和街道的小企业、个体工商户和城市居民服务。（单项选择题）A. 1978B. 1979C. 1980D. 1981
答案 B
解析 1979年，第一家城市信用社在河南省驻马店市成立，其宗旨是为城市和街道的小企业、个体工商户和城市居民服务。考点7 农村金融机构
农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的，而村镇银行和农村资金互助社是2007年批准设立的新机构。
1. 农村信用社、农村商业银行和农村合作银行
在新中国成立初期，根据中央推行合作化运动的指示，生产、供销、信用三大合作社在农村迅速推开，到1957年年底，由农民“自愿入股”，全国共成立农村信用社8.8万多个，绝大部分地区实现了“一乡一社”。20世纪70年代，国家决定把农村信用社交给国家银行管理，先是交给中国人民银行管理，后来交给中国农业银行管理。在国有银行的领导下，农村信用社的业务虽然得到了一些恢复，但作为国家银行的基层机构，农村信用社缺乏基本的自主权，实际上已经走上了“官办”的道路。
1984年，国务院提出要恢复和加强农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性（合称“三性”），把农村信用社办成真正的合作金融组织。此后，在中国农业银行的领导下，农村信用社开始了以“三性”为主要内容的改革。
1996年，《国务院关于农村金融体制改革的决定》提出建立和完善以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融体系，决定农村信用社与农业银行脱钩，要办成农民入股、社员民主管理、主要为入股社员服务的真正的合作金融组织，并决定“在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农村信用社，经整顿后可合并组建农村合作银行”。
2000年7月，农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开，提出用三至五年的时间使大部分农村信用社成为自主经营、自担风险、自我发展的适应农村经济发展需要的金融组织。2001年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立。2003年4月8日，我国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式挂牌成立。目前，农村信用社是我国农村地区机构网点分布最广、支农服务功能发挥最为充分的银行业金融机构，为农业增产、农民增收和农村经济社会发展做出了历史性贡献。
截至2011年年末，全国共组建农村商业银行212家，农村合作银行190家，组建以县（市）为单位的统一信用社法人机构2265家。
2. 村镇银行和农村资金互助社
为有效解决我国农村地区金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年年底调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，按照“低门槛、严监管”原则，积极培育发展村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构。2007年1月，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》和《农村资金互助社管理暂行规定》。依据这两个规定，村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
经批准，村镇银行可经营下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行按照国家有关规定，可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。
农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。农村资金互助社的资金应主要用于发放社员贷款，满足社员贷款需求后确有富余的可存放在其他银行业金融机构，也可购买国债和金融债券。农村资金互助社可以办理结算业务，并按有关规定开办各类代理业务。农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。
截至2011年年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726家（已开业635家），贷款公司10家，农村资金互助社50家（已开业46家）；473家分布在中西部地区，占60.2%，313家分布在东部地区，占39.8%。
例题19 农村金融机构包括（ ）。（多项选择题）A. 农村信用社B. 农村商业银行C. 农村合作银行D. 村镇银行和农村资金互助社
答案 ABCD
解析 农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。考点8 中国邮政储蓄银行
根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2006年12月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌。2012年1月21日，中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司。
中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的。我国邮政储蓄是在1986年经济出现比较严重的通货膨胀形势下开始恢复并开办的，当时的主要目的是回笼货币。最初的邮政储蓄业务实际上是邮政部门代理人民银行经办储蓄。
从发展规划来看，新成立的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络经营，按照公司治理架构和商业银行管理的要求，建立内部控制和风险管理体系，实行市场化经营管理。中国邮政储蓄银行的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。
例题20 （ ）年，中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司。（单项选择题）A. 2012B. 2006C. 2007D. 2010
答案 A
解析 2012年1月21日，中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司。考点9 外资银行
根据《外资银行管理条例》，外资银行是指依照中华人民共和国有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的下列机构：一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行；外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行；外国银行分行；外国银行代表处。其中，外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。
按照《外资银行管理条例》，外商独资银行、中外合资银行按照银监会批准的业务范围，可以经营部分或者全部外汇业务和人民币业务；经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。外国银行分行按照银监会批准的业务范围，可以经营部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。
据银监会统计，截至2011年年底，45个国家和地区的181家银行在华设立209家代表处；14个国家和地区的银行在华设立了37家外商独资银行（下设分行245家分行）、2家合资银行（下设分行7家，附属机构1家）、外商独资财务公司1家；另有26个国家和地区的77家外国银行在华设立了94家分行。
例题21 据银监会统计，截至（ ）年底，45个国家和地区的181家银行在华设立209家代表处。（单项选择题）A. 2012B. 2011C. 2007D. 2010
答案 B
解析 据银监会统计，截至2011年年底，45个国家和地区的181家银行在华设立209家代表处。考点10 非银行金融机构
由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、贷款公司和消费金融公司。
1. 金融资产管理公司
1999年，我国为了管理和处置国有银行的不良贷款，成立了信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司，分别收购、管理和处置四家国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产。
自2000年11月1日起实施的《金融资产管理公司条例》第二条规定：“金融资产管理公司，是指经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。”同时，第三条规定了其经营目标：“金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标，依法独立承担民事责任。”
目前，四家金融资产管理公司已完成了处置政策性不良资产的任务，正在探索实行股份制改造及商业化经营。中国信达资产管理股份有限公司作为首家资产管理公司改革试点单位，继续完善管理体制和运行机制，积极做好“引战上市”的各项准备工作。
2. 信托公司
信托的本来含义是“受人之托，代人理财”。1979年，新中国第一家信托投资公司——中国国际信托投资公司成立。在信托投资公司发展最高峰的1988年年底，我国信托公司的数量达到1000多家。然而，我国社会信用体系的缺乏造成了信托业的先天不足，信托业一直陷于“发展—违规—整顿”的怪圈，已先后经过五次大规模的清理整顿。自2007年3月1日起施行的《信托公司管理办法》规定了信托公司所应遵守的规范。
3. 企业集团财务公司
依据2004年7月27日修订后实施的《企业集团财务公司管理办法》，企业集团财务公司是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团的资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。
企业集团财务公司是一种完全属于集团内部的金融机构，它的服务对象限于企业集团成员，不允许从集团外吸收存款，为非成员单位提供服务。母公司有义务在所属财务公司出现支付困难的情况下，负责提供资金，满足支付需要。
4. 金融租赁公司
依据自2007年3月1日起施行的《金融租赁公司管理办法》，金融租赁公司是指经银监会批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。融资租赁，是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。
5. 汽车金融公司
汽车金融公司是指从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。依据自2003年10月3日起施行的《汽车金融公司管理办法》，中国的汽车金融公司是指经银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。《汽车金融公司管理办法》规定，经银监会批准，汽车金融公司可以从事以下部分或全部的业务：接受境内股东单位3个月以上期限的存款；提供购车贷款业务；办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；转让和出售汽车贷款应收款业务；向金融机构借款；为贷款购车提供担保；与购车融资活动相关的代理业务；以及经银监会批准的其他信贷业务等。
6. 货币经纪公司
按照自2005年9月1日起施行的《货币经纪公司试点管理办法》，在我国进行试点的货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。它的业务范围仅限于向境内外金融机构提供经纪服务，不得从事任何金融产品的自营业务。
7. 贷款公司
2009年8月，银监会发布并施行《贷款公司管理规定》，依据该规定，贷款公司是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。
经批准，贷款公司可经营下列业务：办理各项贷款；办理票据贴现；办理资产转让；办理贷款项下的结算；经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务。贷款公司的营运资金来源包括实收资本、向投资人的借款、向其他金融机构融资但融资资金余额不得超过其资本净额的50%。贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展。贷款公司发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。
8. 消费金融公司
消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供消费为目的的贷款的非银行金融机构。2010年1月6日，国内首批三家消费金融公司获得银监会同意筹建的批复，首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，这三家公司分别在上海、北京和成都三地率先试点。同年2月12日，由派富集团全资建立的捷信消费金融有限公司在天津成立，成为中国首家外商独资的消费金融公司。经中国银行业监督管理委员会批准，消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务：办理个人耐用消费品贷款；办理一般用途个人消费贷款；办理信贷资产转让；境内同业拆借；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；与消费金融相关的咨询、代理业务；中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
例题22 下列关于非银行金融机构的说法，错误的是（ ）。（单项选择题）A. 企业集团财务公司是一种完全属于集团内部的金融机构，它的服务对象仅限于企业集团成员，不允许从集团外吸收存款，为非成员单位提供服务B. 汽车金融公司为我国境内的汽车购买者及销售者提供贷款服务C. 货币经纪公司的服务对象仅限于境内外金融机构D. 基金管理公司是中国银监会监管的非银行金融机构
答案 D
解析 基金管理公司是中国证监会监管的非银行金融机构。
例题23 某贷款公司资本净额为80亿元，当地一家企业向其申请贷款，则贷款额可能为（ ）亿元。（单项选择题）A. 12B. 10C. 8D. 6
答案 C
解析 贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%，即不得超过8亿元。第3节 同步强化训练一、单项选择题
1. （ ）年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责移交至新设立的银监会。A. 1995B. 2002C. 2003D. 2005
2. 自1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，所承担的工商信贷和储蓄业务职能转交至（ ）。A. 中国银行B. 交通银行C. 中国工商银行D. 中国建设银行
3. 根据2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》，下列不属于中国人民银行职责的是（ ）。A. 监督管理黄金市场B. 监督管理银行业金融机构C. 监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场D. 持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备
4. 下列属于银监会监管的非银行金融机构的是（ ）。
①城市商业银行 ②基金管理公司 ③农村信用社 ④信托公司
⑤货币经纪公司 ⑥农村资金互助社 ⑦金融资产管理公司 ⑧期货经纪公司A. ④⑤⑦B. ①③⑥C. ②⑧⑦D. ②⑧④⑤⑦
5. 银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准，属于监管措施中的（ ）。A. 市场准入B. 非现场监管C. 监管谈话D. 信息披露监管
6. 中国银行业协会的日常办事机构为（ ）。A. 会员大会B. 理事会C. 常务理事会D. 秘书处
7. 我国三大政策性银行成立于（ ）年。A. 1994B. 1995C. 1996D. 以上均不对
8. 承担支持进出口贸易融资任务的政策性银行是（ ）A. 国家开发银行B. 中国人民银行C. 中国进出口银行D. 中国农业发展银行
9. 按照“一行一策”原则，推进政策性银行改革，首先推进（ ）改革。A. 国家开发银行B. 中国进出口银行C. 中国农业发展银行D. 中国银行
10. 在现称“五大行”的五家商业银行中，最早实行股份制的银行是（ ），截至2007年4月尚未完成股份制改造的银行是（ ）。A. 中国银行；中国农业银行B. 中国银行；中国工商银行C. 交通银行；中国农业银行D. 交通银行；中国工商银行
11. 1979年，我国第一家城市信用社在（ ）成立。A. 广东广州B. 江苏淮安C. 山东青岛D. 河南驻马店
12. 城市商业银行是在（ ）的基础上成立起来的。A. 农村信用合作社B. 股份制商业银行C. 农村合作银行D. 城市信用合作社
13. 第一家跨省区设立分支机构的城市商业银行是（ ）。A. 北京银行B. 南京银行C. 上海银行D. 威海市商业银行
14. 2001年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行在（ ）正式成立。A. 江苏扬州市农村商业银行B. 广东潮州市农村商业银行C. 张家港市农村商业银行D. 甘肃张掖市农村商业银行
15. 下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（ ）。A. 农村商业银行B. 农村资金互助社C. 农村信用社D. 农村合作银行
16. （ ）银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。A. 2006年12月31日B. 1997年7月1日C. 2004年12月31日D. 2007年3月20日
17. 根据《汽车金融公司管理办法》规定，经银监会批准，汽车金融公司可以接受（ ）股东单位（ ）期限的存款。A. 境内；3个月以下B. 境内；3个月以上C. 境内外；2个月以下D. 境内外；2个月以上
18. 下列关于我国金融资产管理公司的说法，不正确的是（ ）。A. 设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标B. 1999年我国成立的四家金融资产管理公司分别是信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司C. 我国四家金融资产管理公司组织形式上的发展方向是实行股份制改造D. 我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的政策性经营
19. 汽车金融公司的监管机构是（ ）。A. 中国人民银行B. 银监会C. 中国证监会D. 中国银行业协会
20. 中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来的是（ ）年。A. 1984B. 1995C. 2003D. 2005
21. 下列不属于中国银监会监管职责的是（ ）A. 负责金融业的统计、调查、分析和预测B. 对银行业自律组织的活动进行指导和监督C. 负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作D. 对有违法经营、经营不善等情形的银行业金融机构予以撤销二、多项选择题
1. 下列属于修订后的《中国人民银行法》规定的中国人民银行职责范围的是（ ）。A. 监管银行业金融机构B. 监管工商信贷业务C. 持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备D. 指导、部署金融业反洗钱工作E. 从事有关的国际金融活动
2. 下列关于中央银行的论述，正确的是（ ）。A. 中央银行不以营利为目的B. 中央银行不经营一般商业银行业务C. 制定和执行货币政策D. 满足企业借款需要E. 防范和化解金融风险，维护金融稳定
3. 下列属于银监会监管理念的是（ ）。A. 管风险B. 提高透明度C. 管机构D. 管法人
试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]